淺析第三方移動(dòng)支付現(xiàn)狀及發(fā)展

1、淺析第三方移動(dòng)支付現(xiàn)狀及開(kāi)展摘要：隨著我國(guó)移動(dòng)電商的開(kāi)展成熟，移動(dòng)電商市場(chǎng)的交易總額不斷增長(zhǎng)，作為其主要支付手段的第三方移動(dòng)支付開(kāi)展迅猛。無(wú)論是阿里巴巴的支付寶還是騰訊的微信，都對(duì)傳統(tǒng)的支付體系造成巨大的沖擊。該文在第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀根底上，探討了第三方移動(dòng)支付的開(kāi)展前景，針對(duì)第三方移動(dòng)支付的制約因素提出解決方法，以求能夠促進(jìn)第三方移動(dòng)支付的開(kāi)展。關(guān)鍵詞：第三方移動(dòng)支付開(kāi)展現(xiàn)狀中圖分類號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-098X202108c-0089-02近年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)開(kāi)展迅猛，因此產(chǎn)生電子支付的需求也急劇增長(zhǎng)，伴隨智能的普及，人們可以逐漸擺脫臺(tái)式機(jī)和筆記本等PC設(shè)備，在

2、移動(dòng)中完成更多消費(fèi)、交易和支付行為，從而移動(dòng)支付模式也越來(lái)越普遍。1第三方移動(dòng)支付從字面上來(lái)分析，第三方移動(dòng)支付包括兩個(gè)概念。一是第三方支付，二是移動(dòng)支付。第三方支付是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上互聯(lián)網(wǎng)和線下 及支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程的一種支付方式。移動(dòng)支付也稱為支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端通常是對(duì)所消費(fèi)的商品或效勞進(jìn)行賬務(wù)支付的一種效勞方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。該文研究的是第三方移動(dòng)支付，即第三方支付與移動(dòng)支付的交集，它是由第三方電子支付廠

3、商提供的移動(dòng)支付效勞，具有第三方平臺(tái)特性，也具有移動(dòng)支付特性。2第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀2.1用戶多，交易額大根據(jù)CNNIC2021年第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，由此可見(jiàn)，在上網(wǎng)設(shè)備中占據(jù)主導(dǎo)地位。在網(wǎng)民中，使用網(wǎng)上支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。根據(jù)Analysys發(fā)布的我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2021年第一季度數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模達(dá)59703億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.34%。我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模巨大，隨著用戶習(xí)慣的

4、養(yǎng)成，智能及4G網(wǎng)絡(luò)的普及，第三方移動(dòng)支付將呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。2.2市場(chǎng)格局穩(wěn)定從近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。目前，第三方移動(dòng)支付主要由支付寶、財(cái)付通兩大第三平臺(tái)占據(jù)八成以上的市場(chǎng)份額。在市場(chǎng)利益的驅(qū)動(dòng)下，更多的參與者將會(huì)參加該市場(chǎng)，但由于用戶量、用戶習(xí)慣、政策法規(guī)等因素的影響，新進(jìn)入市場(chǎng)的參與者很難對(duì)現(xiàn)有運(yùn)營(yíng)者產(chǎn)生影響或威脅，故對(duì)于整體競(jìng)爭(zhēng)格局影響不大。2.3競(jìng)爭(zhēng)與合作并存隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速開(kāi)展，第三方移動(dòng)支付的效勞功能越來(lái)越豐富，效勞范圍也越來(lái)越廣泛。從其覆蓋面來(lái)看，第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)在很大層面上與銀行發(fā)生交叉，某些效勞功能甚至替代了銀行。這決定了

5、第三方移動(dòng)支付與銀行之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)畢竟不是金融機(jī)構(gòu)，它無(wú)法真正替代銀行，銀行在整個(gè)移動(dòng)支付的過(guò)程中擔(dān)當(dāng)重要的角色。另一方面，銀行需要通過(guò)第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)拓展自身在移動(dòng)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同盈利，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展騰飛。3第三方移動(dòng)支付的開(kāi)展前景3.1向線下支付開(kāi)展移動(dòng)支付的習(xí)慣難以發(fā)生改變。只要消費(fèi)者形成了第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣，商家即使需要給付一定的支付本錢(qián)情況下，也愿意接受移動(dòng)支付的交易形式。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，移動(dòng)支付接入線下支付的場(chǎng)景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意

6、的情況下，線下支付的POS機(jī)交易數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的效勞和價(jià)值。因此，支付寶和騰訊積極擴(kuò)大其移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，與各大零售商建立伙伴關(guān)系，以獲取更大的利潤(rùn)。3.2效勞和產(chǎn)品向多元化趨勢(shì)開(kāi)展金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開(kāi)。第三方支付平臺(tái)企業(yè)都極具有創(chuàng)新精神，它們?cè)谛诤彤a(chǎn)品創(chuàng)新方面比銀行都更為多元化。隨著市場(chǎng)的劇烈競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)需求的不斷開(kāi)展，第三方支付平臺(tái)會(huì)在其功能和效勞上不斷革新，將會(huì)帶動(dòng)新一輪產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新的浪潮。4第三方移動(dòng)支付的制約因素及對(duì)策4.1平安問(wèn)題平安問(wèn)題是一個(gè)最為重要的問(wèn)題，也是讓許多消費(fèi)者仍然對(duì)移動(dòng)支付存

7、在疑慮的主要原因。平安問(wèn)題存在于整個(gè)支付的流程當(dāng)中。首先是缺乏平安管理機(jī)構(gòu)，平安保障的技術(shù)需要提高。目前第三方支付平臺(tái)的平安保障技術(shù)并不是真正的獨(dú)立的第三方CA認(rèn)證，存在平安隱患。其次是消費(fèi)者的支付設(shè)備平安問(wèn)題。智能是第三方移動(dòng)支付的主機(jī)設(shè)備，病毒、木馬以及軟件自身存在的漏洞等，造成支付的平安隱患。最后是支付環(huán)境的平安問(wèn)題。第三方移動(dòng)支付的特性是快速便捷。為了到達(dá)便捷的目的，第三方移動(dòng)支付簡(jiǎn)化了支付過(guò)程中的認(rèn)證手段，這無(wú)疑也降低了平安性能。同時(shí)，消費(fèi)者的平安意識(shí)薄弱，我國(guó)對(duì)個(gè)人信息、隱私保護(hù)也存在缺失，造成第三方移動(dòng)支付的平安風(fēng)險(xiǎn)更加突出。平安隱患嚴(yán)重影響著用戶對(duì)第三方移動(dòng)支付的信任，導(dǎo)致第三

8、方移動(dòng)支付的習(xí)慣和文化難以形成。要消除平安隱患，那么需要加強(qiáng)整個(gè)支付流程的平安防范。首先要建立健全的平安管理機(jī)構(gòu)，制定完善的信息平安管理制度，形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和平安標(biāo)準(zhǔn)。其次要加強(qiáng)消費(fèi)者的平安意識(shí)。從自身使用的支付設(shè)備、軟件，到自身的個(gè)人信息，都要有平安防范的意識(shí)。4.2利益分配問(wèn)題第三方移動(dòng)支付主要參與者包括銀行、第三方支付效勞提供商、商家等，其涉及的環(huán)節(jié)比較多，從而形成一條巨大的產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈中成員之間互相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了第三方移動(dòng)支付。目前，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各成員都希望成為移動(dòng)支付的主導(dǎo)，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未達(dá)成，合理的利益分配機(jī)制尚未形成，明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的業(yè)務(wù)

9、重疊，資源浪費(fèi)，惡性競(jìng)爭(zhēng)，使整個(gè)行業(yè)開(kāi)展緩慢。銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付效勞提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，各成員充分整合業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮核心能力，共享資源，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康開(kāi)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。4.3金融監(jiān)管問(wèn)題第三方移動(dòng)支付滿足客戶的需求，但第三方移動(dòng)支付沒(méi)有明確的金融界定和業(yè)務(wù)性質(zhì)，可以在人民銀行和商業(yè)銀行體系外進(jìn)行第三方移動(dòng)支付的貨幣債權(quán)。這對(duì)我國(guó)的移動(dòng)金融帶來(lái)不確定因素。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。隨著第三方移動(dòng)支付的快速開(kāi)展，各式各樣的侵害金融消費(fèi)者權(quán)益及其他問(wèn)題就會(huì)凸顯。這些問(wèn)題不能僅僅靠市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)處理，需要金融的監(jiān)管及預(yù)防。然而，我國(guó)的第三方移動(dòng)支付的金融監(jiān)管機(jī)制不完善，政策指導(dǎo)和監(jiān)督?jīng)]有到位，在一定程度上，制約了第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康開(kāi)展。第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理較為復(fù)雜，需要完善移動(dòng)支付領(lǐng)域的立法監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)第三方移動(dòng)支付企業(yè)的監(jiān)管，標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康開(kāi)展。參考文獻(xiàn)【1】鄭建友.第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及監(jiān)管建議J.金融會(huì)計(jì)，20217：32-34.【2】莫淑.移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀和開(kāi)展分析Z.2021