我國中小企業(yè)金融服務面臨的困難及改進建議

1、我國中小企業(yè)金融服務面臨的困難及改進建議一、我國中小企業(yè)金融服務發(fā)展面臨的困難近年來我國中小企業(yè)金融服務發(fā)展雖然較為迅速， 但是由 于前期基數(shù)較低，社會經濟資源和融資體系尚不健全， 中小企 業(yè)的金融服務依然受到許多因素的制約。（一）中小企業(yè)風險管理形勢嚴峻中小企業(yè)先天具有規(guī)模小、 抗風險能力弱、財務制度不健 全、信息不對稱、融資金額小、收益低等特點，在發(fā)展初期都 面臨諸如規(guī)模經營能力弱、市場需求不確定性高、前期投入回 報率低等現(xiàn)實問題，加之近年來總體宏觀經濟形勢不明朗，在經濟周期調整的過程中，原材料價格上漲、勞動力成本上升、 人民幣升值、外貿形勢變化等使得中小企業(yè)受沖擊較大。商業(yè)銀行在審核中小

2、企業(yè)貸款中不得不考慮這些問題對內部風險 控制的影響，造成相當數(shù)量的中小企業(yè)融資需求無法得到滿 足。一部分中小企業(yè)轉而借人民問資本用于生產經營與項目投 資，在經營風險加大時無法承擔民間融資的高額利息，甚至在資金壓力下部分中小企業(yè)脫離主營業(yè)務，參與擔保公司、典當?shù)让耖g融資活動，由發(fā)展型借貸轉變?yōu)榉刨J型借貸，從而累積了不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)風險。（二）商業(yè)銀行專業(yè)化經營存在內部難題中小企業(yè)一般存在財務管理不規(guī)范、賬外經營、賬外資產與賬外負債等行為，財務報表無法反映其真實的財務狀況，因此，商業(yè)銀行在掌握企業(yè)真實財務狀況時需要大量細致的調查 棱實，這不僅要求銀行從業(yè)人員具有專業(yè)的財務知識和核查經 驗，也要

3、求商業(yè)銀行制定詳細的審查流程和嚴格的審批制度， 無形中增加了審批所需時問，造成中小企業(yè)貸款發(fā)放效率低 下。另一方面，單筆中小企業(yè)貸款規(guī)模較小，客戶資源和業(yè)務數(shù)量的積累過程較長， 造成交易成本高、單筆業(yè)務效益小，盡 管商業(yè)銀行也會出臺相應的中小企業(yè)業(yè)績獎勵機制，但和大企業(yè)大規(guī)模的貸款相比，對中小企業(yè)貸款積極性仍然不高。（三）中小企業(yè)融資外部環(huán)境有待完善除商業(yè)銀行外，中小企業(yè)融資環(huán)節(jié)還涉及擔保費、 評估費、 抵押登記費等因素，如目前擔保公司的擔保費用由原來的 2.5 %上漲了3 %，漲幅 20 %，單純依靠銀行降低利率、減免 服務費用不能從根本上解決中小企業(yè)融資困難。而擔保公司、 評估公司以及其他

4、部門的收費標準存在較大隨意性，中小企業(yè)在與其議價過程中往往無法取得主動權，從而導致融資成本上升。在宏觀制度方面，目前征信系統(tǒng)尚未完善， 不能幫助商業(yè) 銀行準確獲得中小企、 世資金信息，在發(fā)生金融糾紛時， 也存 在司法訴訟執(zhí)行難度大、 抵押登記管理漏洞多等問題，難以保障商業(yè)銀行在服務中小企過程中的合法權益，使得商業(yè)銀行開展中小企業(yè)服務的積極性不高。（四）政府部門政策缺位由于中小企業(yè)不良貸款清收壓力大、執(zhí)行難，金融監(jiān)管部門尚未出臺關于中小企業(yè)不良貸款核銷、風險補償機制等差異化監(jiān)管政策，導致商業(yè)銀行在監(jiān)管政策和利潤最大化的經營考 核下難以降低對中小企客戶的準人要求。另一方面，金融機構的準入政策也相對

5、較為嚴格， 商業(yè)銀行設立專門服務中小企業(yè) 的分支機構審批沒有相應的政策優(yōu)惠，政府相關部門也沒有出臺針對擔保公司、評估公司、投資公司等金融服務機構較為詳 細的收費政策，造成這部分服務體系缺乏監(jiān)管。二、改進我國中小企業(yè)金融服務的政策建議（一）大力發(fā)展中小金融機構，健全金融機構組織體系。中 小企業(yè)融資難現(xiàn)象更多地反映了金融市場的結構性問題。由于信息方面的劣勢以及收益成本的不對稱，大型金融機構通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務。因此，要在根本上解決巾小企業(yè)融資難的問題，必須大力發(fā)展中小金融機構，明確中小金融機構在金融組織體系中的定位， 適當降低中小金融機構的準入 市場條件，在流動性、風險管理、財稅等方面

6、給予優(yōu)惠政策。 充分利用目前國家加快發(fā)展中小金融機構的政策措施，穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織，落實相應的扶持 政策和風險監(jiān)管措施， 增強中小金融機構自我積累、自我發(fā)展能力，為中小企業(yè)信貸融資提供組織機構保障。（二二）完善中小企業(yè)融資的政策支持體系。建立正向的中小企業(yè)貸款激勵機制和風險補償機制，獎勵支持中小企業(yè)發(fā)展成 效突出的金融機構，對金融機構中小企業(yè)貸款損失給予一定比 例的補償，提高金融機構風險防范能力和對中小企業(yè)服務的積 極性。進一步完善中小企業(yè)信貸政策導向效果評估機制。充分發(fā)揮信貸政策導向效果評估機制的引導督促作用，科學評估金融機構服務中小企業(yè)的實際效果，積極探索評估信息

7、面向金融 機構、地方政府和社會公眾發(fā)布的渠道、形式和范圍，促進金融機構提高服務中小企業(yè)的意識和能力。多途徑拓寬中小企業(yè)融資渠道。規(guī)范發(fā)展表外融資業(yè)務，大力發(fā)展直接融資市場， 健全支持小微企業(yè)多元化融資的渠道和機制。鼓勵風險投資和私募股權基金等投資處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)。在風險可控的前提下推動信貸資產證券化常規(guī)化發(fā)展，引導金融機構將盤活的資金向小微企業(yè)傾斜。 為中小企業(yè)發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)等債務融資工具提供信用增級支持，繼續(xù)做好債務融資工具的宣傳和培訓工作。（二）進一步完善中小企業(yè)融資服務體系。進一步發(fā)揮財政 資金的引導作用，按照政府引導、社會參與和市場化運作的原 則，構建多元化投資參與、多類

8、型經營形式并存的融資擔保體 系。建立擔保機構規(guī)范管理機制， 推進制度建沒，加強日常監(jiān) 管。促進其依法合規(guī)經營。 進一步建立和完善擔保機構風險補 償機制和風險分擔機制，增強其抗風險能力和可持續(xù)發(fā)展能 力。探索運用市場化機制化解擔保不足的矛盾，特別是引進保險機制與銀行信用相結合， 提高擔保能力。繼續(xù)中小企業(yè)信貸 客戶培植工程，發(fā)揮政府主管部門、 金融機構、社會中介機構 的合力作用，建立相關工作機制，通過現(xiàn)場指導、集中培訓等 方式，以符合國家產業(yè)政策、市場前景好、有效益、誠實守信 的中小企為重點，對其進行全面的財務輔導，提供財務制度規(guī) 范和融資理財咨詢服務，使其盡早符合信貸管理和市場融資的 要求，讓

9、更多的中小企業(yè)邁入銀行信貸和市場融資的門檻。（四）建立靈活的利率定價機制和獨立的審批核算機制。商業(yè)銀行在面對中小企業(yè)貸款方面應采取更加靈活的利率定價， 在雙方合作初期以高點位上浮利率為主，并附加存款平均余額等條件控制風險敞口；在合作觀察期則視還款情況和企業(yè)經營 狀況調整利率上浮比例； 在合作成熟期，則視貸款項目進行議 價，以利率為杠桿撬動企業(yè)存款、結算及個人業(yè)務，從而拓展中小企業(yè)金融業(yè)務的廣度和深度，實現(xiàn)多角度營銷，挖掘中小企業(yè)客戶的潛在利潤價值。各商業(yè)銀行的分支機構應在在總行 的授權下，建立專門面對中小企業(yè)的經營績效、風險控制、審批流程和業(yè)績核算體系，具有獨立的計提撥備、風險容忍度和 經營體

10、系運行質量評價系統(tǒng)。 同時幫助中小企業(yè)建立信用數(shù)據(jù)庫，提高融資效率，降低融資成本，更好地實現(xiàn)“銀企結合”。（五）加大金融產品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應在中小企業(yè)金融服務營銷中注重凸顯各自特點， 滿足不同類型中小企業(yè)融資需 求。如積極創(chuàng)新?lián)７绞剑?在法律規(guī)定的范圍內， 探索在動產和權力上設置抵押或質押，增加擔保物品種，積極探索存貨、 可轉讓林權、船舶等抵押貸款，以及注冊商標使用權、專利權 等知識產權、應收賬款、股權質押等無形資產質押貸款。商業(yè) 銀行可推行供應鏈融資， 依托核心企業(yè)的信用支撐， 約定由核 心企業(yè)向銀行推薦其上下游供應商和分銷商客戶，建立聯(lián)合授信額度，與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)進行對接，根據(jù)購銷貨物訂單狀況在授信額度內發(fā)放貸款。銀行還可同時與市場商會、 行業(yè)協(xié)會等組織合作， 批量開發(fā)客戶群體，采取組織推薦、聯(lián) 保聯(lián)貸，通過整合外部資源搭建中小企業(yè)集群化服務平臺，將融資產品與政府獎勵、貼息及風險補償?shù)葍?yōu)惠政策相結合，緩解中小企業(yè)融資成本高、抵