我國中小企業(yè)金融服務(wù)面臨的困難及改進(jìn)建議

1、我國中小企業(yè)金融服務(wù)面臨的困難及改進(jìn)建議一、我國中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展面臨的困難近年來我國中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展雖然較為迅速， 但是由 于前期基數(shù)較低，社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源和融資體系尚不健全， 中小企 業(yè)的金融服務(wù)依然受到許多因素的制約。（一）中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)嚴(yán)峻中小企業(yè)先天具有規(guī)模小、 抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)制度不健 全、信息不對(duì)稱、融資金額小、收益低等特點(diǎn)，在發(fā)展初期都 面臨諸如規(guī)模經(jīng)營能力弱、市場(chǎng)需求不確定性高、前期投入回 報(bào)率低等現(xiàn)實(shí)問題，加之近年來總體宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗，在經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整的過程中，原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、 人民幣升值、外貿(mào)形勢(shì)變化等使得中小企業(yè)受沖擊較大。商業(yè)銀行在審核中小

2、企業(yè)貸款中不得不考慮這些問題對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 控制的影響，造成相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)融資需求無法得到滿 足。一部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)而借人民問資本用于生產(chǎn)經(jīng)營與項(xiàng)目投 資，在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大時(shí)無法承擔(dān)民間融資的高額利息，甚至在資金壓力下部分中小企業(yè)脫離主營業(yè)務(wù)，參與擔(dān)保公司、典當(dāng)?shù)让耖g融資活動(dòng)，由發(fā)展型借貸轉(zhuǎn)變?yōu)榉刨J型借貸，從而累積了不同程度的區(qū)域性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。（二）商業(yè)銀行專業(yè)化經(jīng)營存在內(nèi)部難題中小企業(yè)一般存在財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、賬外經(jīng)營、賬外資產(chǎn)與賬外負(fù)債等行為，財(cái)務(wù)報(bào)表無法反映其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，因此，商業(yè)銀行在掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)狀況時(shí)需要大量細(xì)致的調(diào)查 棱實(shí)，這不僅要求銀行從業(yè)人員具有專業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)和核查經(jīng) 驗(yàn)，也要

3、求商業(yè)銀行制定詳細(xì)的審查流程和嚴(yán)格的審批制度， 無形中增加了審批所需時(shí)問，造成中小企業(yè)貸款發(fā)放效率低 下。另一方面，單筆中小企業(yè)貸款規(guī)模較小，客戶資源和業(yè)務(wù)數(shù)量的積累過程較長， 造成交易成本高、單筆業(yè)務(wù)效益小，盡 管商業(yè)銀行也會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的中小企業(yè)業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，但和大企業(yè)大規(guī)模的貸款相比，對(duì)中小企業(yè)貸款積極性仍然不高。（三）中小企業(yè)融資外部環(huán)境有待完善除商業(yè)銀行外，中小企業(yè)融資環(huán)節(jié)還涉及擔(dān)保費(fèi)、 評(píng)估費(fèi)、 抵押登記費(fèi)等因素，如目前擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用由原來的 2.5 %上漲了3 %，漲幅 20 %，單純依靠銀行降低利率、減免 服務(wù)費(fèi)用不能從根本上解決中小企業(yè)融資困難。而擔(dān)保公司、 評(píng)估公司以及其他

4、部門的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在較大隨意性，中小企業(yè)在與其議價(jià)過程中往往無法取得主動(dòng)權(quán)，從而導(dǎo)致融資成本上升。在宏觀制度方面，目前征信系統(tǒng)尚未完善， 不能幫助商業(yè) 銀行準(zhǔn)確獲得中小企、 世資金信息，在發(fā)生金融糾紛時(shí)， 也存 在司法訴訟執(zhí)行難度大、 抵押登記管理漏洞多等問題，難以保障商業(yè)銀行在服務(wù)中小企過程中的合法權(quán)益，使得商業(yè)銀行開展中小企業(yè)服務(wù)的積極性不高。（四）政府部門政策缺位由于中小企業(yè)不良貸款清收壓力大、執(zhí)行難，金融監(jiān)管部門尚未出臺(tái)關(guān)于中小企業(yè)不良貸款核銷、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等差異化監(jiān)管政策，導(dǎo)致商業(yè)銀行在監(jiān)管政策和利潤最大化的經(jīng)營考 核下難以降低對(duì)中小企客戶的準(zhǔn)人要求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策也相對(duì)

5、較為嚴(yán)格， 商業(yè)銀行設(shè)立專門服務(wù)中小企業(yè) 的分支機(jī)構(gòu)審批沒有相應(yīng)的政策優(yōu)惠，政府相關(guān)部門也沒有出臺(tái)針對(duì)擔(dān)保公司、評(píng)估公司、投資公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為詳 細(xì)的收費(fèi)政策，造成這部分服務(wù)體系缺乏監(jiān)管。二、改進(jìn)我國中小企業(yè)金融服務(wù)的政策建議（一）大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，健全金融機(jī)構(gòu)組織體系。中 小企業(yè)融資難現(xiàn)象更多地反映了金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性問題。由于信息方面的劣勢(shì)以及收益成本的不對(duì)稱，大型金融機(jī)構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)。因此，要在根本上解決巾小企業(yè)融資難的問題，必須大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，明確中小金融機(jī)構(gòu)在金融組織體系中的定位， 適當(dāng)降低中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入 市場(chǎng)條件，在流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)稅等方面

6、給予優(yōu)惠政策。 充分利用目前國家加快發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)的政策措施，穩(wěn)步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織，落實(shí)相應(yīng)的扶持 政策和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施， 增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)自我積累、自我發(fā)展能力，為中小企業(yè)信貸融資提供組織機(jī)構(gòu)保障。（二二）完善中小企業(yè)融資的政策支持體系。建立正向的中小企業(yè)貸款激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)支持中小企業(yè)發(fā)展成 效突出的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款損失給予一定比 例的補(bǔ)償，提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的積 極性。進(jìn)一步完善中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制。充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制的引導(dǎo)督促作用，科學(xué)評(píng)估金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的實(shí)際效果，積極探索評(píng)估信息

7、面向金融 機(jī)構(gòu)、地方政府和社會(huì)公眾發(fā)布的渠道、形式和范圍，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)中小企業(yè)的意識(shí)和能力。多途徑拓寬中小企業(yè)融資渠道。規(guī)范發(fā)展表外融資業(yè)務(wù)，大力發(fā)展直接融資市場(chǎng)， 健全支持小微企業(yè)多元化融資的渠道和機(jī)制。鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)基金等投資處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下推動(dòng)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將盤活的資金向小微企業(yè)傾斜。 為中小企業(yè)發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)等債務(wù)融資工具提供信用增級(jí)支持，繼續(xù)做好債務(wù)融資工具的宣傳和培訓(xùn)工作。（二）進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系。進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政 資金的引導(dǎo)作用，按照政府引導(dǎo)、社會(huì)參與和市場(chǎng)化運(yùn)作的原 則，構(gòu)建多元化投資參與、多類

8、型經(jīng)營形式并存的融資擔(dān)保體 系。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范管理機(jī)制， 推進(jìn)制度建沒，加強(qiáng)日常監(jiān) 管。促進(jìn)其依法合規(guī)經(jīng)營。 進(jìn)一步建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ) 償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和可持續(xù)發(fā)展能 力。探索運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制化解擔(dān)保不足的矛盾，特別是引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制與銀行信用相結(jié)合， 提高擔(dān)保能力。繼續(xù)中小企業(yè)信貸 客戶培植工程，發(fā)揮政府主管部門、 金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu) 的合力作用，建立相關(guān)工作機(jī)制，通過現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)、集中培訓(xùn)等 方式，以符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好、有效益、誠實(shí)守信 的中小企為重點(diǎn)，對(duì)其進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，提供財(cái)務(wù)制度規(guī) 范和融資理財(cái)咨詢服務(wù)，使其盡早符合信貸管理和市場(chǎng)融資的 要求，讓

9、更多的中小企業(yè)邁入銀行信貸和市場(chǎng)融資的門檻。（四）建立靈活的利率定價(jià)機(jī)制和獨(dú)立的審批核算機(jī)制。商業(yè)銀行在面對(duì)中小企業(yè)貸款方面應(yīng)采取更加靈活的利率定價(jià)， 在雙方合作初期以高點(diǎn)位上浮利率為主，并附加存款平均余額等條件控制風(fēng)險(xiǎn)敞口；在合作觀察期則視還款情況和企業(yè)經(jīng)營 狀況調(diào)整利率上浮比例； 在合作成熟期，則視貸款項(xiàng)目進(jìn)行議 價(jià)，以利率為杠桿撬動(dòng)企業(yè)存款、結(jié)算及個(gè)人業(yè)務(wù)，從而拓展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的廣度和深度，實(shí)現(xiàn)多角度營銷，挖掘中小企業(yè)客戶的潛在利潤價(jià)值。各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在在總行 的授權(quán)下，建立專門面對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營績效、風(fēng)險(xiǎn)控制、審批流程和業(yè)績核算體系，具有獨(dú)立的計(jì)提撥備、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和 經(jīng)營體

10、系運(yùn)行質(zhì)量評(píng)價(jià)系統(tǒng)。 同時(shí)幫助中小企業(yè)建立信用數(shù)據(jù)庫，提高融資效率，降低融資成本，更好地實(shí)現(xiàn)“銀企結(jié)合”。（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)在中小企業(yè)金融服務(wù)營銷中注重凸顯各自特點(diǎn)， 滿足不同類型中小企業(yè)融資需 求。如積極創(chuàng)新?lián)７绞剑?在法律規(guī)定的范圍內(nèi)， 探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)力上設(shè)置抵押或質(zhì)押，增加擔(dān)保物品種，積極探索存貨、 可轉(zhuǎn)讓林權(quán)、船舶等抵押貸款，以及注冊(cè)商標(biāo)使用權(quán)、專利權(quán) 等知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款。商業(yè) 銀行可推行供應(yīng)鏈融資， 依托核心企業(yè)的信用支撐， 約定由核 心企業(yè)向銀行推薦其上下游供應(yīng)商和分銷商客戶，建立聯(lián)合授信額度，與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，根據(jù)購銷貨物訂單狀況在授信額度內(nèi)發(fā)放貸款。銀行還可同時(shí)與市場(chǎng)商會(huì)、 行業(yè)協(xié)會(huì)等組織合作， 批量開發(fā)客戶群體，采取組織推薦、聯(lián) 保聯(lián)貸，通過整合外部資源搭建中小企業(yè)集群化服務(wù)平臺(tái)，將融資產(chǎn)品與政府獎(jiǎng)勵(lì)、貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策相結(jié)合，緩解中小企業(yè)融資成本高、抵