再論農(nóng)信社深化改革——對農(nóng)信社管理體制的戰(zhàn)略思考

1、再論農(nóng)信社深化改革對農(nóng)信社管理體制的戰(zhàn)略思考再論農(nóng)信社深化改革對農(nóng)信社管理體制的戰(zhàn)略思考2003年6月國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案(國發(fā)15號)的出臺開始了新一輪深化改革進(jìn)程.浙江作為試點(diǎn)省之一,縣級農(nóng)信社實(shí)行股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度,并通過組建省聯(lián)社對其進(jìn)行管理和服務(wù).5年多來.我省農(nóng)信社在服務(wù)”三農(nóng)”,業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量等方面取得了較大的成果,有力促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村建設(shè)和浙江經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展但農(nóng)信社50多年來積累的問題較多.不可能僅通過此次改革完全解決.面對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的新形勢,農(nóng)村金融發(fā)展的新態(tài)勢以及金融同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)和機(jī)遇.我省農(nóng)信社應(yīng)把握農(nóng)村金融發(fā)展的科學(xué)規(guī)律,順勢而行,相時(shí)

2、而動.以全省戰(zhàn)略高度完善管理體制,進(jìn)一步整合全系統(tǒng)資源,充分發(fā)揮全系統(tǒng)整體優(yōu)勢.一,當(dāng)前農(nóng)信社管理體制存在的缺陷和不足農(nóng)信社自50年代誕生起.似乎已經(jīng)注定了多磨的改革歷程,無論是理論界還是實(shí)務(wù)層,曾提出種種改革設(shè)想,爭論有之,實(shí)踐有之,成效有之.不足有之.時(shí)至今日,深化改革的問題和糾結(jié),最讓人剪不斷,理還亂的,仍然是產(chǎn)權(quán)制度和管理體制,并且似乎已經(jīng)到了無法回避,不得不面對的境遇.管理體制層面,存在省聯(lián)社政企不分,法律地位不明;產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)不一致,雙重沖突的問題.一是省聯(lián)社政企不分,法律地位不明.一方面省聯(lián)社由縣級農(nóng)信社人股組成.具有獨(dú)立企業(yè)法人資格.是一個(gè)市場主體;另一方面省政府承擔(dān)對全省農(nóng)信

3、社的管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任,授權(quán)省聯(lián)社進(jìn)行管理,指導(dǎo),協(xié)調(diào)和服務(wù),是一個(gè)行政主體.無疑.省聯(lián)社一身擔(dān)二任,是政企合一的特殊機(jī)構(gòu).既是運(yùn)動員又是裁判員但也可以說既不是金融機(jī)構(gòu)也不是行政機(jī)關(guān).因?yàn)?就前者來說它不經(jīng)營具體金融業(yè)務(wù):就后者而言,它既不在政府機(jī)關(guān),也不屬事業(yè)單位.可以說是非官非商,既官又商,半官半商.如果省聯(lián)社作為具有多重性質(zhì)的組織機(jī)構(gòu),只是改革初期的一種過渡性制度安排.那么省聯(lián)社未來的發(fā)展方向和適合的模式又是什么?二是省聯(lián)社產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)不一致,雙重沖突.現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論中剩余索取權(quán)與控制權(quán)合稱為企業(yè)所有權(quán),所有者擁有對企業(yè)收益的剩余索取權(quán),而把控制權(quán)授予了董事會和經(jīng)營層.按照現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)理論的基

4、本框架來分析,省聯(lián)社存在著產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)的雙重沖突.首先是省政府以行政權(quán)力替代了所有者權(quán)力.省聯(lián)社不是省屬國有企業(yè),雖然省政府負(fù)有對農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)處置的職責(zé).但僅作為”利益相關(guān)者”.并不是省聯(lián)社的”股東”或”所有者”,在公司法的法律體系下不能在省聯(lián)社的公司治理結(jié)構(gòu)中發(fā)揮決定作用.而從實(shí)際運(yùn)行情況看,雖然省聯(lián)社的主要人事安排都由社員大會或理事會直接,間接產(chǎn)生,但實(shí)際上省聯(lián)社的高管人員由省政府提名,省政府把省聯(lián)社比照正廳級單位管理.因此,省政府不是以產(chǎn)權(quán)所有者的身份卻擁有省聯(lián)社的實(shí)際控制權(quán).形成了行政權(quán)力對所有者權(quán)力的”替代”.其次省聯(lián)社與縣級農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)反向配置.縣級農(nóng)信社自下而上人股省聯(lián)社,因

5、而是省聯(lián)社的股東,但省聯(lián)社擁15口樓海淼有對縣級農(nóng)信社的控制權(quán),信用社的管理層實(shí)際上最終對上負(fù)責(zé).這種制度安排不符合市場經(jīng)濟(jì)條件下”產(chǎn)權(quán)與控制權(quán)匹配”的要求.當(dāng)前的省聯(lián)社模式實(shí)質(zhì)是原先”縣一鎮(zhèn)(鄉(xiāng))”兩級法人在”省一縣”層次上的再現(xiàn).縣級農(nóng)信社由股東人股所有,省聯(lián)社由縣級農(nóng)信社人股,但縣級農(nóng)信禮高管由省聯(lián)社任命,省聯(lián)社高管則由并非省聯(lián)社股東的省政府任命,兩者均不是由各自股東選舉產(chǎn)生,不符合公司法的核心要求.并且較之改革前的四大國有銀行更甚,因?yàn)閲秀y行股權(quán)為國家所有,并不存在不符合公司法的現(xiàn)象,充其量只是政企不分.隨著經(jīng)濟(jì)市場化,社會法制化進(jìn)程的繼續(xù)深入,加之縣級農(nóng)信社股份制改革的探索和試點(diǎn),

6、政府行政手段與公司法法律準(zhǔn)繩之間的矛盾和沖突將被顯化和激活,若要維護(hù)和鞏固全省農(nóng)信社50多年來之不易形成的緊密系統(tǒng)與有機(jī)整體.實(shí)現(xiàn)更強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì),范圍經(jīng)濟(jì)和聯(lián)結(jié)經(jīng)濟(jì)效益,那么通過以資本為紐帶,以股權(quán)為聯(lián)結(jié),實(shí)現(xiàn)政府對農(nóng)信社,省聯(lián)社對縣級社的管理,變準(zhǔn)行政管理為公司法運(yùn)行機(jī)制下的股權(quán)管理是必然的方向和要求.二,完善農(nóng)信社管理體制的路徑選擇完善農(nóng)信社管理體制,只有順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中”經(jīng)濟(jì)市場化,社會法制化”的大背景和大趨勢.才能探尋改革的最優(yōu)路徑和最佳方案.在日益開放,競爭的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下,單個(gè)小法人農(nóng)信社在經(jīng)營管理中會遇到諸多自身無法克服的矛盾:一是單個(gè)小法人與大市場對接的矛盾.與大銀行相

7、比,單個(gè)小法人農(nóng)信社在人才,科技,產(chǎn)品等方面存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì),資源浪費(fèi)和重復(fù)建設(shè).如果建立一個(gè)更高的省級乃至全國性的管理服務(wù)平臺,就能以最小的成本,最高的效率克服小法人與大市場對接的難題.這也正是大多數(shù)基層小法人單位多年來盼望已久的共同愿望.二是獨(dú)立自主經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)防范的矛盾.長期以來.農(nóng)信社眾多獨(dú)立分散的小法人由于經(jīng)營規(guī)模小,管理基礎(chǔ)薄弱等因素影響,自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱.局部風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生,影響金融穩(wěn)定.通過建立省級乃至更高的管理服務(wù)平臺,形成小法人單位之間安全便捷的資金調(diào)劑通路,建立高效快捷的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制.可以大大提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力.三是自主經(jīng)營和區(qū)域金融穩(wěn)定的矛盾.在中國現(xiàn)行金融體制下.政府作為地方

8、金融秩序和社會穩(wěn)定的維護(hù)者,實(shí)際上承擔(dān)了保護(hù)廣大金融消費(fèi)者權(quán)益的責(zé)任,成為風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者.國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革方案明確規(guī)定,農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理和處置責(zé)任最終由省級政府負(fù)責(zé).要確保這種責(zé)任的有效落實(shí),按照”責(zé)權(quán)對等”的基本原則,省級政府就必須行使對農(nóng)村信用社的管理職權(quán),通過一家省級機(jī)構(gòu)形成相應(yīng)的平臺和抓手,對轄內(nèi)農(nóng)信社實(shí)施有效的管理,否則承擔(dān)最終風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任就會成為一句空話.因此,小法人的農(nóng)信社需要一個(gè)省級機(jī)構(gòu)作為管理服務(wù)的平臺,”小法人要有大家庭”.但是.小法人農(nóng)信社需要一個(gè)什么樣的省級管理服務(wù)(轉(zhuǎn)第14頁)2009.09,ZHEJIANGFINANCE浙江盒融加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,加強(qiáng)企業(yè)文化建

9、設(shè),完善法人治理結(jié)構(gòu)和提高核心競爭力上來,才能逐漸發(fā)展壯大,然后選擇合理的發(fā)展方向.1.穩(wěn)同現(xiàn)有市場定位.湖州農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前仍應(yīng)明確”小金融機(jī)構(gòu)”身份,堅(jiān)持”立足農(nóng)村,深化j農(nóng);延伸城市,拓展業(yè)務(wù)”和”四個(gè)面向”的市場定位一是面向”三農(nóng)”,鞏同農(nóng)村市場.從市場定位的戰(zhàn)略角度分析,農(nóng)村市場是農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)發(fā)展的”根據(jù)地”,是穩(wěn)健經(jīng)營,有效拓展服務(wù)的”大后方”;從政治經(jīng)濟(jì)角度分析,鞏同農(nóng)村市場,不斷提高為”農(nóng)”服務(wù)水平,是中央的路線,方針,政策在農(nóng)村的具體貫徹,是關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定大局的需要,是黨和人民賦予農(nóng)村合作金融的職責(zé):從農(nóng)村合作金融經(jīng)營的微觀層面分析.面向”=i農(nóng)”,服務(wù)

10、”農(nóng)”.是農(nóng)村信用社5O多年經(jīng)營”博弈”后的正確選擇.因此堅(jiān)持面向”農(nóng)”,鞏同農(nóng)村的市場定位不能動搖二是面向城市社區(qū)延伸金融服務(wù).農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展是必然趨勢隨著湖州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的不斷深入,城市禮內(nèi)和城郊接合部社區(qū)的居民金融需求日益擴(kuò)大和多樣化,并具有”額小,分散”的需求特點(diǎn),客觀上與農(nóng)村合作金融”小金融機(jī)構(gòu)”身份相配,農(nóng)村合作金融以”小金融機(jī)構(gòu)”身份向城市延伸,牢同樹立”以滿足客戶需求為中心”的營銷服務(wù)理念,提供靈活,便捷,差異化的金融服務(wù),拓展新的發(fā)展間將是最佳選擇i是面向中小企業(yè),重點(diǎn)支持小企業(yè),拓展優(yōu)質(zhì)客戶市場.中小企業(yè)是發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的重要微觀主體和重要來源.是農(nóng)村勞動

11、就業(yè)的主渠道.促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,對于保持經(jīng)濟(jì)持續(xù),快速,協(xié)調(diào),健康發(fā)展.構(gòu)建和諧卒十會具有十分重要的意義和作用.網(wǎng)此,支持中小企業(yè)發(fā)展是農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)延伸與拓展的必然趨勢.四是面向地方經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)發(fā)展,積極培育潛在市場.農(nóng)村合作金融作為地方金融機(jī)構(gòu),經(jīng)營區(qū)域受限,自身發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān).因此,必須樹立”與地方經(jīng)濟(jì)互動發(fā)展”的觀念,面向地方經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)發(fā)展,緊密結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向,提供深層次,貼近式的金融服務(wù).同時(shí)要積極支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè).適度介入城鄉(xiāng)3t”會基礎(chǔ)設(shè)施,公共事業(yè)建設(shè).并在搞好服務(wù)中拓展自身發(fā)展空間.創(chuàng)造和睹,雙贏局面.2.要加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制農(nóng)村金融改

12、革同所有銀行改革一樣,不僅僅是體制的改革.更是一種觀念的改變.要切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,達(dá)到相互制衡機(jī)制和經(jīng)營管理理念的融會貫通.加快金融創(chuàng)新,構(gòu)造出內(nèi)涵式業(yè)務(wù)拓展方式,才能不斷推進(jìn)農(nóng)村合作金融事業(yè)的健康,持續(xù)發(fā)展.一是要繼續(xù)推進(jìn)法人治理,提高”_二會一層”的決策,執(zhí)行和監(jiān)督運(yùn)行機(jī)制,有效制衡,協(xié)調(diào)運(yùn)作,促進(jìn)發(fā)展;二是要不斷完善內(nèi)控機(jī)制,著力增強(qiáng)內(nèi)控有效性;三是要建立經(jīng)營業(yè)績與管理成效并重的激勵(lì)機(jī)制;四是要規(guī)范業(yè)務(wù)流程,構(gòu)建合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu).3.要著力構(gòu)筑良好的企業(yè)文化.良好的企業(yè)文化是農(nóng)村合作金融生存發(fā)展之”魂”.構(gòu)筑以實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)為宗旨,以人為本,具有農(nóng)村合作金融特色的企業(yè)文化,是農(nóng)村合作金

13、融提高管理水平,增強(qiáng)凝聚力和打造核心競爭力的重要保證.一是要始終堅(jiān)持”以人為本”的企業(yè)文化核心.二是要建設(shè)強(qiáng)勢執(zhí)行力文化;三是要努力打造團(tuán)隊(duì)文化:四是要塑造良好的企業(yè)文化形象.(二)遠(yuǎn)期發(fā)展方向路徑選擇1.跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足縣(市)域,所有金融資產(chǎn)配置于一個(gè)縣(市)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu),而一個(gè)縣(市)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與行業(yè)結(jié)構(gòu)始終有其局限性,所以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的商業(yè)銀行.當(dāng)某一行業(yè)特別是縣域主導(dǎo)行業(yè)受到市場需求和供給的沖擊時(shí),行業(yè)的起伏不可避免地會造成農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的大起大落.由此,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)必須足夠分散,而縣(市)域經(jīng)濟(jì)為分散金

14、融資產(chǎn)提供的條件又是局限的.所以從產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)角度分析,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該采取跨縣(市)域,有選擇地合理配置金融資產(chǎn)策略.跨區(qū)域經(jīng)營一方面可以考慮到其他地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu);另一方面可以采用參股或并購跨縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的方式,實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張.遵循”平等自愿,互惠互利,公平公正,市場化運(yùn)作”的原則,采取”優(yōu)勢互補(bǔ)”的方式,參股或收購縣域的農(nóng)村信用社,實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張,不僅有利于金融資產(chǎn)合理配置.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),更有利于在更大地區(qū)范圍內(nèi)保持競爭優(yōu)勢,而且有利于擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間,創(chuàng)造更大效益.擴(kuò)充資本金2.引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者.農(nóng)村合作金融引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的目的和動機(jī)不僅是充實(shí)資本金.提高資本充足率,

15、而主要是提升合作金融的管理水平和核心競爭力.引進(jìn)戰(zhàn)略投資者.可以借助其獨(dú)特的戰(zhàn)略地位和成功的經(jīng)營管理理念,改善農(nóng)村合作金融的資本結(jié)構(gòu).解決內(nèi)部人控制問題,完善法人治理結(jié)構(gòu),盡快按現(xiàn)代業(yè)制度的要求運(yùn)作:引進(jìn)戰(zhàn)略投資者.是農(nóng)村合作金融補(bǔ)充資本金的有效途徑,可有效解決增資擴(kuò)股的難題,加速其改革進(jìn)程;引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,可將其豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)過市場檢驗(yàn)的先進(jìn)理念嫁接到農(nóng)村合作金融的經(jīng)營管理活動中,實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營管理水平的快速提升.3.股份制改造.農(nóng)村信用社改革的核心在于產(chǎn)權(quán).通過改革,農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度改革已經(jīng)邁了鶯要步伐.以股份制為導(dǎo)向的多元化產(chǎn)權(quán)模式已經(jīng)開始形成.但是,股份合作制模式仍然存在產(chǎn)權(quán)不清

16、,權(quán)責(zé)不明等制度弊端.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要不斷深化改革,必須按照現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展方向進(jìn)行股份制改造.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造,并不排斥對”農(nóng)”的支持力度,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根基在農(nóng)村,從幾十年發(fā)展情況看.由于資金實(shí)力,科技設(shè)施,人才資源,產(chǎn)品創(chuàng)新等諸多因素的限制.農(nóng)村商業(yè)銀行不可能放棄農(nóng)村市場而與資金實(shí)力強(qiáng),科技強(qiáng),人才的“大銀行”競爭大城市,大項(xiàng)目.況且,在全力支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)背景下.農(nóng)村金融市場本身存在民間金融,國有商業(yè)銀行,股份商業(yè)銀行甚至外資銀行的競爭與擠壓.所以農(nóng)村商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮農(nóng)村市場的地緣人脈優(yōu)勢,做強(qiáng)做實(shí)”_二農(nóng)”仃場,才是科學(xué)可持續(xù)發(fā)展之路.作者:浙江農(nóng)村合作銀行1(

17、接第15頁)平臺?如何完善現(xiàn)有的省聯(lián)社這一平臺呢?根據(jù)銀監(jiān)會提fl的”以資本為紐帶,以股權(quán)為聯(lián)結(jié)+以規(guī)則為約束”的要求,省級農(nóng)村金融控股公司(省級銀行)是當(dāng)前認(rèn)知水平下省聯(lián)社改革的最優(yōu)模式選擇,即省聯(lián)社改制為省級銀行,由省屬國有企業(yè)和民營企業(yè)投資人股,以省級銀行為平臺,同時(shí)將同一城區(qū)的不同農(nóng)信社,資產(chǎn)總量嚴(yán)重偏小的地市內(nèi)各農(nóng)信社進(jìn)行整合,減少全省農(nóng)信禮發(fā)展的不平衡性,省級銀行按照一定的股權(quán)比例對縣級農(nóng)信社進(jìn)行逐一參股或控股.省級銀行出資設(shè)立金融服務(wù)公司,專司科技開發(fā)等.條件成熟后,可根據(jù)農(nóng)村金融需求的變化再資設(shè)立農(nóng)村保險(xiǎn)公司,農(nóng)村擔(dān)保公司,農(nóng)村證券公司等子公司.形成以農(nóng)村信用社為主體,以農(nóng)村保險(xiǎn),擔(dān)保,證券公司為輔助,以農(nóng)村金融服務(wù)公司為支撐的”一體多翼一支撐”的農(nóng)村金融集團(tuán)軍格局,在功能和業(yè)務(wù)上對銀行,保險(xiǎn),擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)及科技,研發(fā),清算等支撐服務(wù)浙江盒融ZHEJIANGFlNANCE,2009.09進(jìn)行更高層次的整合,從而構(gòu)建起服務(wù)”農(nóng)”的全面,長效機(jī)制.在這一模式下,