王先生王太太家庭理財(cái)規(guī)劃書

1、王先生王太太家庭理財(cái)規(guī)劃建議書2009年9月13日星期日 謝智峰 前言略 目錄第一局部：理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提第二局部：客戶財(cái)務(wù)狀況分析第三局部：客戶理財(cái)目標(biāo)第四局部：分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃1 家庭債務(wù)規(guī)劃2 風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)規(guī)劃3 教育規(guī)劃4 退休養(yǎng)老規(guī)劃5 現(xiàn)金規(guī)劃客戶根本資料：王先生34歲，是一家合伙企業(yè)的合伙人。2006年與同歲的王女士結(jié)婚，婚后王女士做了全職太太。王先生目前月薪1萬元，年終獎(jiǎng)金12萬元，均為稅前收入，沒有任何社保。2006年初，王先生貸款購置了一套裝60平米的酒店式公寓，價(jià)款50萬元，30%的首付，采用等額本息還款方式，貸款期限15年，年利率5.31%?；楹髢扇艘黄鹋?，于是2

2、021年1月購置了另一套價(jià)值100萬元100平米精裝修的住房，3成首付后，其中40萬采用公積金等額本息貸款方式，貸款利率4.85%，貸款期限20年；其余采用等額本金貸款方式，利率5.81%，貸款期限同樣為20年。搬入新家后，原來的公寓用于出租，每月租金稅后2000元；隨著房價(jià)格上漲，目前該公寓已升值至65萬元。2021年末，王先生購置了一部價(jià)值20萬元的轎車，每月養(yǎng)車費(fèi)用1000元。王先生一家根本生活開支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。此外，王先生由于業(yè)務(wù)應(yīng)酬開支每月2000元；王先生很少有時(shí)間顧及到家庭理財(cái)狀況，2021年初購置了20萬元的股

3、票和30萬元股票型基金，基金到年底贏利50000元。股票虧損20000元，此外，王先生家庭有活期存款5萬元，定期存款20萬元，國債20萬元。 1 2021年8月，二人的奧運(yùn)寶寶涵涵出生，一家人在快樂的同時(shí)，王先生希望兒子能很好的接受教育，預(yù)備留50萬大學(xué)教育金，假設(shè)投資回報(bào)率5%。2 王先生二人都沒有購置任何商業(yè)保險(xiǎn)，王先生考慮王太太不工作，一旦他發(fā)生意外，家庭生活將成為問題，因此考慮購置一定的商業(yè)保險(xiǎn)。3 王先生夫婦打算55歲退休，二人預(yù)計(jì)壽命85歲，考慮到通貨膨脹，以7%的報(bào)酬率，到55歲共需280萬養(yǎng)老金 4 王先生雖然收入較多，但每月房貸壓力很大，考慮到以后養(yǎng)老及孩子的教育，王先生很擔(dān)

4、憂，希望理財(cái)規(guī)劃師能為其做一個(gè)合理規(guī)劃，幫助改善家庭債務(wù)狀況。5 能保持家庭良好的現(xiàn)金流動(dòng)性。提示：信息收集時(shí)間為2021年12月31日 不考慮存款利息收入，折舊，工資所得免征額為1600元1、 客戶財(cái)務(wù)狀況分析1家庭資產(chǎn)負(fù)債表： 單位：元客戶：王先生與王女士家庭 日期：2021年12月31日資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物負(fù)債活期存款50000住房貸款892654定期存款200000其它金融資產(chǎn)債券200000基金350000股票180000實(shí)物資產(chǎn)負(fù)債總計(jì)892654自住房650000投資房產(chǎn)1000000機(jī)動(dòng)車200000凈資產(chǎn)1937346資產(chǎn)總計(jì)2830000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)

5、28300002家庭收入支出表： 單位：元客戶：王先生與王女士家庭 日期：2021年1月1日12月31日年收入金額百分比年支出金額百分比工薪類收入房屋按揭還貸8958954.10%王先生20071578.79%日常生活支出2400014.49%投資收入3000011.77%交通費(fèi)用120007.24%租金收入240009.42%旅游支出100006.04%其它支出3000018.12%收入總計(jì)254715支出總計(jì)165589年結(jié)余891263客房財(cái)務(wù)狀況比例分析結(jié)余比例3499%投資與凈資產(chǎn)比例8929%清償比例6845%負(fù)債比例3155%負(fù)債收入比例3517%流動(dòng)性比例18通過對(duì)您給我們的財(cái)

6、務(wù)資料的分析，我們得出了以上的財(cái)務(wù)指標(biāo)，其中有些數(shù)據(jù)不是非常詳細(xì)，所以會(huì)存在一些偏差，從這些指標(biāo)上來看，您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，在一些指標(biāo)上需要進(jìn)行改良，具體分析如下：1 王先生家庭的節(jié)余比例為34.99%,稍高于30%的標(biāo)準(zhǔn)值，這說明王先生家庭儲(chǔ)蓄掌握的較好，投資意識(shí)強(qiáng)。2 王先生家庭的投資與凈資產(chǎn)的比例為89.29%，高于50%的標(biāo)準(zhǔn)值，說明您有非常強(qiáng)的投資意識(shí)。3 您家庭的清償比例 為68.45%，高于50%的標(biāo)準(zhǔn)，這說明您的資產(chǎn)負(fù)債情況比擬平安，同時(shí)也說明您還有更好地利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。4 您家庭的負(fù)債比31.55%，低50%的標(biāo)準(zhǔn)，和清償比反映了相同狀況。5 您的負(fù)債收

7、入比35.17%，低于40%的標(biāo)準(zhǔn)，說明您的短期償債能力根本可以保證。6 您的流動(dòng)性比18，反響您有很強(qiáng)的支出能力，您的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來18月的支出。以您目前的收入水平有些偏高，也反響了您家庭資產(chǎn)增值能力的缺乏。二、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)王先生家庭的收入以王先生為主，合伙企業(yè)的興衰直接關(guān)系您的收入，您的家庭未來將承當(dāng)較高的風(fēng)險(xiǎn)。您的負(fù)債主要為不動(dòng)產(chǎn)貸款，隨著您兒子的長大及父母親的老去，您家庭的支出將有較大幅度增加。三、客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)王先生家庭屬于收入和支出都較多的中產(chǎn)階級(jí)家庭，雖然家庭收入較多，但不均衡，您的企業(yè)效益，身體健康狀況都直接影響整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，但以目前看，您的財(cái)務(wù)狀況良好，

8、但可以更好的優(yōu)化，防止風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。四、您家庭的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)1 您減少貸款的債務(wù)規(guī)劃2 您家庭成員的保險(xiǎn)保障方案3 您兒子50萬高等教育資金的足額準(zhǔn)備4 您夫婦55歲退休280萬元的退休養(yǎng)老金籌備5 您的合伙企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的躲避6 家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性的保證五、分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案1 您家庭的債務(wù)規(guī)劃您家庭的每月開支中，貸款支出占劇了較高比例，現(xiàn)建議將第一套住房剩余貸款提前清償，這樣一來每月可以減少月供2823元。現(xiàn)該套房已還101628元，從定期存款中提取10萬，債券提取10萬，基金提取10萬用于清償。這樣一來您的月供減少為4643元，家庭負(fù)債大幅減低。年節(jié)余增加33876元，減去債券及

9、基金的收益損失2萬元，仍節(jié)余增加13876元。年節(jié)余增加至103002元。2 您家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃首先，您是整個(gè)家庭的唯一支柱，卻沒有任何社保及商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外事故或疾病而失能，將導(dǎo)致家庭生活陷入困境。因此，建議您夫婦拿出年節(jié)余15000元/年，用于家庭保障方案，您作為家庭收入的主來源，保險(xiǎn)額度要考慮家庭其他成員的生活和負(fù)債。因此，您，夫人及兒子的保費(fèi)比例可按6：2：2支出，其中您購置某保險(xiǎn)公司20年定期壽險(xiǎn)，保額100萬，年繳保費(fèi)2600元，再購置50萬保額的醫(yī)療保險(xiǎn)，此外，可購置卡式意外險(xiǎn)，您的夫人可以考慮壽險(xiǎn)意外及健康險(xiǎn)；而您的兒子涵涵因年齡較小，建議購置意外險(xiǎn)及住院醫(yī)療。3 您家

10、庭的子女教育規(guī)劃為了讓您的兒子有足夠的教育經(jīng)費(fèi)，因此需提前進(jìn)行教育金儲(chǔ)藏。您可以從股票中拿出5萬元作為子女教育金的啟動(dòng)資金，18年每年再投入11020元，涵涵18歲時(shí)積累50萬元大學(xué)教育金?？紤]到教育金積累的時(shí)間剛性，因此應(yīng)充分穩(wěn)健性，可以考慮構(gòu)建 一債券型基金與保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資組合。4 您家庭的退休養(yǎng)老規(guī)劃您夫婦方案55歲退休，以生存至85歲計(jì)，要籌備280萬的退休養(yǎng)老金。現(xiàn)堅(jiān)毅將剩余國債10萬元，定期10萬與每年節(jié)余的5萬元用于以平衡型基金和股票型基金，指數(shù)基金組成的投資組合，21年根本可以保證每年7%的投資回報(bào)率，在21年后您夫婦退休時(shí)根本可以滿足于280萬元的退休金需求。5 您

11、作為合伙企業(yè)的合伙人，承當(dāng)著企業(yè)經(jīng)營的無限連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如果公司發(fā)生經(jīng)營問題，將可能導(dǎo)致家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)。因此，建議您將剩余的股票資產(chǎn)13萬元，25萬元基金共計(jì)38萬作為信托資產(chǎn)，委托給某信托公司。該信托資產(chǎn)將作為公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后家庭1年的根本生活費(fèi)用與事業(yè)啟動(dòng)資金。如您55歲退休時(shí)未發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，那么信托和約到期解除，該筆資產(chǎn)卷入固定收益類資產(chǎn)，作為您夫婦退休的補(bǔ)充養(yǎng)老金。6 您家庭的現(xiàn)金規(guī)劃您家庭的資產(chǎn)經(jīng)過以上規(guī)劃后，仍有5萬的流動(dòng)資金及月均約2000的節(jié)余，該筆資金可隨時(shí)滿足您家庭的應(yīng)急需求，作為家庭儲(chǔ)藏需要。六、理財(cái)方案總結(jié)1 王先生您的6項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足2 家庭資產(chǎn)的綜合收益

12、率比擬理想，可以抵御通貨膨脹不突破您現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源和以后年份中持續(xù)增長的財(cái)務(wù)資源的限制。下面內(nèi)容為贈(zèng)送的工作總結(jié)范文，不需要的朋友下載后可以編輯刪除！工作總結(jié)怎么寫：醫(yī)院個(gè)人工作總結(jié)范文一年的時(shí)間很快過去了，在一年里，我在院領(lǐng)導(dǎo)、科室領(lǐng)導(dǎo)及同事們的關(guān)心與幫助下圓滿的完成了各項(xiàng)工作，在思想覺悟方面有了更進(jìn)一步的提高，本年度的工作總結(jié)主要有以下幾項(xiàng)：1、工作質(zhì)量成績、效益和奉獻(xiàn)。在開展工作之前做好個(gè)人工作方案，有主次的先后及時(shí)的完成各項(xiàng)工作，到達(dá)預(yù)期的效果，保質(zhì)保量的完成工作，工作效率高，同時(shí)在工作中學(xué)習(xí)了很多東西，也鍛煉了自己，經(jīng)過不懈的努力，使工作水平有了長足的進(jìn)步，開創(chuàng)了工作的新局面，為醫(yī)院

13、及部門工作做出了應(yīng)有的奉獻(xiàn)。2、思想政治表現(xiàn)、品德素質(zhì)修養(yǎng)及職業(yè)道德。能夠認(rèn)真貫徹黨的根本路線方針政策，認(rèn)真學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、醫(yī)學(xué)教，育網(wǎng)鄧小平理論和“三個(gè)代表的重要思想。堅(jiān)持“以病人中心的臨床效勞理念，發(fā)揚(yáng)救死扶傷的革命人道主義精神，立足本職崗位，踏踏實(shí)實(shí)做好醫(yī)療效勞工作。向各位局領(lǐng)導(dǎo)以及全體教職工進(jìn)行述職，請(qǐng)予批評(píng)指正。一、工作目標(biāo)完成情況我校一年來，秉承“質(zhì)量是生命，師德是靈魂，公平是民心，平安是保障的教育理念，以全面提升教育教學(xué)質(zhì)量為核心，以標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)為突破口，以“讓教育接地氣，創(chuàng)立新學(xué)校為學(xué)校開展目標(biāo)，團(tuán)結(jié)一心，攻堅(jiān)克難，大打翻身仗，學(xué)校辦學(xué)條件和辦學(xué)效益實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)的飛越

14、。在全體教職工的努力下，我們根本完成了?XX年目標(biāo)管理責(zé)任狀?中的德育管理、教學(xué)管理、兩基、師訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)、特色學(xué)校建設(shè)、藝體衛(wèi)、財(cái)務(wù)管理、捐資助學(xué)、組織工作、信訪監(jiān)督、工會(huì)及團(tuán)隊(duì)、行風(fēng)建設(shè)、平安、政務(wù)等xx項(xiàng)工作任務(wù)。3、專業(yè)知識(shí)、工作能力和具體工作。能嚴(yán)格遵守醫(yī)院的各項(xiàng)規(guī)章制度，刻苦嚴(yán)謹(jǐn)，視病人為上帝，始終把他們的利益放在第一位。能及時(shí)準(zhǔn)確的完成病歷、病程錄的書寫，對(duì)一些常見疾病能獨(dú)立診斷、治療。較好的完成了自己的本職工作。遇到問題能在查閱相關(guān)書籍仍不能解決的情況下，虛心的向上級(jí)醫(yī)生請(qǐng)教，自覺的做到感性認(rèn)識(shí)和理性認(rèn)識(shí)相結(jié)合，從而提高了自己發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力。二、主要亮

15、點(diǎn)1、確定和生成了“讓教育接地氣，創(chuàng)立新學(xué)校的學(xué)校開展目標(biāo)。讓教育接“地氣，創(chuàng)立“新學(xué)校，是指教育必須遵循規(guī)律，腳踏實(shí)地，摒棄功利思想，拆掉空中樓閣，不折騰。努力讓學(xué)校教育貼著“地面，接受地中之氣。更多的關(guān)注學(xué)校教育與師生愿望、訴求、開展的最正確契合點(diǎn)，使教育根植于中華民族優(yōu)秀文化的豐潤土壤，根植于新中國教育的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根植于中國的國情，根植于與時(shí)俱進(jìn)的中國特色社會(huì)主義，使全體師生在學(xué)校教育中真正快樂成長、幸福成長、茁壯成長，創(chuàng)立一個(gè)全“新的學(xué)校。2、在標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)工作中，全校上下戮力同心，攻堅(jiān)克難，目前，已經(jīng)順利通過省級(jí)驗(yàn)收，并被評(píng)為市級(jí)先進(jìn)，推薦省級(jí)先進(jìn)。我們正在積極準(zhǔn)備，迎接近期到來的

16、省教育督導(dǎo)室的復(fù)檢。在九月二十一日是的檢查驗(yàn)收中，驗(yàn)收組的袁主任用感動(dòng)、驚奇來形容他的心情，給予我校有內(nèi)涵、有特色、有開展的高度評(píng)價(jià)，當(dāng)場(chǎng)決定推薦我校為省級(jí)先進(jìn)學(xué)校。3、德育工作我們重點(diǎn)抓住“誦弟子規(guī) 孝行天下德育主題教育活動(dòng)，開展“孝道教育，傳遞“正能量?！耙恢芤恍幸呀?jīng)成為我校的一個(gè)傳統(tǒng)，一大特色。學(xué)生為父母長輩洗腳洗頭、端茶倒水，做家務(wù)等，使孩子們從小就懂得感恩，并帶動(dòng)父母及全社會(huì)孝敬自己的父母長輩，促進(jìn)社會(huì)風(fēng)氣的好轉(zhuǎn)，學(xué)校收到家長反響信息四百余件。我們編寫了?誦弟子規(guī) 做小孝星?校本教材，已經(jīng)投入使用。學(xué)校自編了“孝親操，得到市督導(dǎo)室領(lǐng)導(dǎo)的首肯。(述職報(bào)告)我們把感恩教育延伸到了校外，全

17、校師生長期照顧無兒無女的抗美援朝老軍人盧爺盧、盧奶奶，定期看望，送去生活用品，全體男教師為其捆玉米秸稈等，老人給學(xué)校送來了錦旗。主題讀書活動(dòng)成果顯著，我校吳彥川同學(xué)被選為我縣唯一一名優(yōu)秀學(xué)生進(jìn)京領(lǐng)獎(jiǎng)。學(xué)校設(shè)立朵朵愛心基金，全體師生每年募捐一次，用于救助校內(nèi)外的弱勢(shì)群體。4、努力構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力為主的“構(gòu)建自主學(xué)習(xí)的高效課堂教改活動(dòng)，一年來，舉行了上下學(xué)期各兩個(gè)月的教改展示課活動(dòng)，天天展示，天天評(píng)課，使我們的教改取得了可喜歡的成果。曹紅軍的快樂課堂、王玉榮的自信課堂、周杰的高效課堂、宋永亮的激情課堂已經(jīng)形成了鮮明教學(xué)風(fēng)格。教學(xué)管理上，我們強(qiáng)化“標(biāo)準(zhǔn)這一主旨，越是常規(guī)的工作，我們?cè)绞菑?qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)校實(shí)行查課制度，一年來，僅我參與的查課就進(jìn)行了五次。4、工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的對(duì)待每一項(xiàng)工作，工作投入，熱心為大家效勞，認(rèn)真遵守勞動(dòng)紀(jì)律，保證按時(shí)出勤，出勤率高，全年沒有請(qǐng)假現(xiàn)象，有效利用工作時(shí)間，堅(jiān)守崗位，需