針對“惠農(nóng)一卡通”與收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報告范本

1、關(guān)于“惠農(nóng)一卡通”及收單業(yè)務(wù)的調(diào)研報告時間: 2009-10-09 10:21 來源:省聯(lián)社科技部 作者:王世峰 紀(jì)中林 點擊: 351 次 分隔線 為了解“惠農(nóng)一卡通”的業(yè)務(wù)開展情況， 為全省推廣“惠農(nóng)一卡通”積累經(jīng) 驗，探討如何在縣級聯(lián)社做好發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)， 提升我省農(nóng)村信用社 信通卡產(chǎn)品附加值， 8 月 27 日-28 日，科技部赴保定曲陽聯(lián)社和保定市區(qū)聯(lián)社 對“惠農(nóng)一卡通”和收單業(yè)務(wù)進(jìn)行了專題調(diào)研。一、調(diào)研基本情況一）曲陽聯(lián)社截至 2009 年 8 月底，保定曲陽聯(lián)社卡存量為 16997 張。其中，“惠農(nóng)一 卡通” 9645 張，卡內(nèi)存款余額為 4561 萬元，活期存款余額為

2、 4546 萬元，定 期存款余額為 15 萬元，卡均存款余額為 2683 元。曲陽聯(lián)社與本縣財政部門協(xié)商， 于2009 年 7 月在縣城恒州鎮(zhèn)試點發(fā)放“惠 農(nóng)一卡通”。恒州鎮(zhèn)所轄 25 個自然村 9800 戶，共有農(nóng)民 5 萬余人，目前已發(fā) 放“惠農(nóng)一卡通” 964張5 ，發(fā)放種糧農(nóng)民直接補貼資金 162 萬元。（二）保定市區(qū)聯(lián)社截至 2009 年 8 月底，保定市區(qū)聯(lián)社卡存量為 13549 張，卡內(nèi)存款余額為 9941 萬元。 其中，活期存款余額為 9175 萬元，定期存款余額為 766 萬元，卡 均存款余額為 7337 元。保定市區(qū)聯(lián)社與保定北國商城聯(lián)手合作， 舉辦了信通卡消費贈禮品活動，

3、 期 間陸續(xù)投入電視廣告費 5000 元，贈品 5800 元進(jìn)行宣傳，收到了一定效果。截 至 7 月底，信通卡刷卡消費額為 878 萬元，比6 月增長了 135 萬元。通過組織 宣傳營銷活動，在保定市內(nèi)擴大了信通卡的知名度，帶動了存款的增長。二、發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”的必要性通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”對于提升我省農(nóng)村信用社知名度， 擴大客戶群體，提高中間業(yè)務(wù)收入有很大的促進(jìn)作用。具體表現(xiàn)為：（一）產(chǎn)品定位明確，適應(yīng)農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢，符合國家的惠農(nóng)政策導(dǎo)向目前，各家金融機構(gòu)均在大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)， 隨著國家對農(nóng)村支持力度的 加大，農(nóng)村金融已成為關(guān)注的重點，部分銀行已開始向農(nóng)村市場發(fā)展。

4、另外，人 民銀行為方便農(nóng)民工返鄉(xiāng)取款推廣“農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)”， 2008 年全 國農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易金額增長迅猛，交易金額突破 80 億元。由此看出 農(nóng)村是有銀行卡市場的，而且發(fā)展速度很快。我省農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)借助代發(fā)惠農(nóng) 資金時機大力發(fā)行“惠農(nóng)一卡通”，擴大我社發(fā)卡規(guī)模，占領(lǐng)銀行卡市場。（二）競爭對手農(nóng)業(yè)銀行已推出了“金穗惠農(nóng)卡”農(nóng)業(yè)銀行在 2008 年就開始在部分省份試點推廣“金穗惠農(nóng)卡”， 并且出巨 資在中央電視臺黃金時段進(jìn)行 30 秒的“惠農(nóng)卡”廣告宣傳，目前已開始在河北 省進(jìn)行推廣。農(nóng)行發(fā)行“ 惠農(nóng)卡”主要目的是通過將惠農(nóng)補貼資金統(tǒng)一發(fā)放到 卡上，并提供一定的透支功能，來

5、提高卡的附加值，增加業(yè)務(wù)收入。據(jù)了解，目 前，農(nóng)行的惠農(nóng)卡已有一定的市場。農(nóng)行對農(nóng)村市場的重視，充分說明了農(nóng)村潛 在的發(fā)展?jié)摿ΑＮ覀円惨e極行動起來，充分利用自身優(yōu)勢，推廣我們的“惠農(nóng)通”，搶占市場（三）集各種惠農(nóng)補貼于一體，承擔(dān)更多代發(fā)業(yè)務(wù)，降低代理成本為財政代發(fā)支農(nóng)補貼， 需要核對財政部門提供的農(nóng)戶身份證信息， 進(jìn)行聯(lián)網(wǎng) 核查，一份合格的信息要經(jīng)過多次反復(fù)的篩選審核。 若每代發(fā)一項補貼資金就重 新開一個戶的話， 對我社系統(tǒng)資源占用量大， 同時增加了基層工作量。 基層最希 望的是能夠?qū)⑺械纳孓r(nóng)代發(fā)都能夠集中到一個賬戶， 這也是我們發(fā)行“惠農(nóng)一 卡通”的目的之一。 當(dāng)我們已經(jīng)代發(fā)多項涉農(nóng)資金

6、， 有了良好的合作和服務(wù)記錄 后，就已在財政部門樹立了威信，可以更容易承擔(dān)新增設(shè)惠農(nóng)補貼項目。例如： 縣聯(lián)社可以去爭取將種糧補貼、養(yǎng)豬補貼、退耕還林補貼、家電下鄉(xiāng)補貼、合作 醫(yī)療報銷、 新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等統(tǒng)一都代發(fā)到“惠農(nóng)一卡通”上。 特別是新型農(nóng) 村養(yǎng)老保險涉及人數(shù)眾多， 而且是按月發(fā)放， 可將客戶牢牢吸引在我社。 集中一 卡代發(fā)，既方便了農(nóng)民集中補貼資金，又大大降低了我社的代理成本。（四）低代發(fā)成本和低受理成本“惠農(nóng)卡”相比較存折， 成本較低。 單個存折的成本約為 0.5 元多，單張卡 的成本不到 1 元，表面上看存折的成本略低，實際上，存折極易消磁且有使用 條數(shù)限制，換折率很高， 而且存

7、折換折是免費的。 現(xiàn)在的銀行卡都已是高抗磁卡， 不易消磁，若丟失或隨壞換卡，我社要收取 5 元的工本費。另外，客戶還可以 在卡內(nèi)開立定期存款，節(jié)約存單，增加中間業(yè)務(wù)收入 惠農(nóng)卡”受理成本較為低廉。 客戶可以使用“惠農(nóng)一卡通”通過我社布放 的自助設(shè)備方便支取代發(fā)的惠農(nóng)補貼資金， 也可以在他行的自助設(shè)備上取現(xiàn)， 減 少柜臺壓力?？蛻羧绻M購買生活用品或農(nóng)資產(chǎn)品，也可以通過 POS 機直 接消費不用再去支取現(xiàn)金。即使同是柜面業(yè)務(wù)，辦理卡業(yè)務(wù)需打印的資料較少， 效率較存折要高的多。（五）可以承載更多的業(yè)務(wù)，帶來更多的收益“惠農(nóng)一卡通”可以承載更多的新業(yè)務(wù)， 例如：持卡人可以申請為子女申請 附屬卡，

8、在卡內(nèi)開立定期存款， 通過電話銀行或自助設(shè)備實現(xiàn)卡內(nèi)活期自助轉(zhuǎn)存 定期存款，辦理跨行業(yè)務(wù)支取存款， 持卡消費等。 符合條件的話，還可以通過“惠 農(nóng)卡”方便快捷的辦理自助小額貸款等。 隨著我們業(yè)務(wù)的不斷拓展， “惠農(nóng)一卡 通”可以承載更多新業(yè)務(wù)，發(fā)揮其最大效能。三、存在的問題通過調(diào)研我們也發(fā)現(xiàn)了一些問題， 這些問題各級聯(lián)社應(yīng)予以重視， 并采取措 施盡早解決。（一）從我社的客戶群分析來看，信通卡的使用存在四個“不”1 、 宣傳引導(dǎo)不到位，客戶“不會用”長期以來，被視為“雞肋”的農(nóng)村地區(qū)被其他商業(yè)銀行所冷落， 服務(wù)手段相 對落后。我社信通卡業(yè)務(wù)剛剛起步，各基層網(wǎng)點對農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的優(yōu)勢宣 傳乏力

9、，引導(dǎo)不到位，客戶對在哪些渠道可以使用信通卡， 如何使用信通卡知之 甚少，正確的操作知識較為匱乏。縣域有些持卡人盡管申領(lǐng)了信通卡， 因?qū)π磐?卡了解甚少而擱置一邊，有些人想申領(lǐng)卻又不知道如何辦理。大多數(shù)已辦理銀行 卡的客戶也只是在柜面用于現(xiàn)金存取，而真正體現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)特色的持卡消費、 代繳費等卻很少涉足。2 、傳統(tǒng)生活習(xí)慣制約，客戶“不慣用”農(nóng)村居民多有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在現(xiàn)實生活中占很大比重，對非現(xiàn) 金支付的認(rèn)同感不高，用卡意識淡泊。另外，客戶總覺得銀行卡沒有存折直觀， 不能直觀反映出卡內(nèi)存款余額，還不習(xí)慣使用銀行卡。3 、不了解使用成本，客戶“不愿用”縣域及農(nóng)村居民收入較低，對于價格

10、上的偏好較為敏感。目前，其他銀行的 銀行卡產(chǎn)品均收取年費，小額賬戶管理費等，我社信通卡免年費和開戶工本費， 無小額賬戶管理費，并且交易手續(xù)費也較低。客戶不了解信通卡的使用成本，簡 單的認(rèn)為信通卡不能夠透支，不能夠免息，而“不愿用”信通卡。宣傳營銷不到 位，信通卡的使用成本優(yōu)勢并沒有充分顯現(xiàn)4 、 擔(dān)心銀行卡風(fēng)險，客戶“不敢用”金融電子化系統(tǒng)的發(fā)展和完善大大方便了客戶， 同時也使安全復(fù)雜化。 銀行 卡內(nèi)資金的安全是持卡人普通擔(dān)心的問題， 也是許多銀行客戶不使用銀行卡的主 要原因?？蛻魧ι鐣l頻發(fā)生的銀行卡詐騙案、資金被盜案、 ATM 吐假鈔，吞 卡現(xiàn)象等問題心有余悸，擔(dān)心受騙，造成懼卡或用卡不踏

11、實心態(tài)。電視、廣播、 報紙等宣傳媒體對于此類案件的宣傳更加大了農(nóng)村客戶對于銀行卡的不信任感， 從而“不敢用”銀行卡。（二）從我社自身發(fā)展分析來看，存在五個“不夠”1 、業(yè)務(wù)掌握程度不夠在調(diào)研過程中， 談及電話銀行、 短信平臺等一些新業(yè)務(wù)時， 縣級聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo) 層對此不了解或知之甚少。 對新業(yè)務(wù)所能實現(xiàn)的功能、 提供的服務(wù)還不了解， 則 更談不上重視和拓展。 基層柜員對銀行卡有些交易也不清楚， 不能及時解決客戶 所遇到的問題， 為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)。 給客戶留下信用社員工素質(zhì)低， 業(yè) 務(wù)不會做，辦理業(yè)務(wù)速度慢等不好的印象。2、宣傳營銷力度不夠縣級聯(lián)社在業(yè)務(wù)宣傳營銷方面還存在欠缺， 對宣傳營銷的

12、認(rèn)識不到位， 大部 分人認(rèn)為宣傳營銷就是懸掛宣傳標(biāo)語條幅， 設(shè)立宣傳臺， 發(fā)放宣傳折頁， 很少能 結(jié)合本地實際和受眾群體的接受能力， 開展一些行之有效、 適用性強的宣傳營銷 活動。3 、主動發(fā)展意識不夠縣級聯(lián)社對自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有一個明確的目標(biāo)和定位， 積極主動發(fā) 展業(yè)務(wù)的意識不夠， 對應(yīng)如何發(fā)展本地的銀行卡業(yè)務(wù)研究不夠。 沒有制定業(yè)務(wù)發(fā) 展規(guī)劃。4、渠道服務(wù)建設(shè)不夠調(diào)研的兩個聯(lián)社都尚未布放 ATM 和 POS ，但做了一些布放的前期工作， 選 擇了擬布放的網(wǎng)點和擬發(fā)展的特約商戶。 銀行卡受理渠道不完善一直是困擾農(nóng)村 地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。 客戶申領(lǐng)了銀行卡后， 沒有 ATM 、

13、POS 可用， 只能通過柜面辦理業(yè)務(wù)， 跟存折無異， 客戶體驗不到銀行卡優(yōu)勢所在， 辦卡積極 性不高。我社的銀行卡受理渠道建設(shè)滯后， 從一定程度上也制約了信通卡工作的 開展。5、新業(yè)務(wù)策劃度不夠全省新業(yè)務(wù)開通以后，缺乏整個系統(tǒng)的宣傳和營銷。導(dǎo)致縣級聯(lián)社對此項業(yè)務(wù)開展緩慢。如：我社的電話銀行業(yè)務(wù)早已經(jīng)上線，短信通知業(yè)務(wù)已于8月1日在開通全省，但目前全省申請開通業(yè)務(wù)的客戶很少。四、建議及措施（一）轉(zhuǎn)變縣級聯(lián)社經(jīng)營意識，圍繞“小卡片”做出“大文章”信通卡一個“小卡片”，可以牽動我們農(nóng)村信用社各項“大業(yè)務(wù)”的發(fā)展， 它與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，以及將來的理財業(yè)務(wù)、外匯業(yè) 務(wù)都緊密的聯(lián)系

14、（詳見下圖）?！靶】ㄆ钡某钟姓呤俏覀兊目蛻簦覀兯械?業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)最終都是銷售或者提供給客戶， 發(fā)展好“小卡片”就等于緊緊抓 住了客戶，抓住了業(yè)務(wù)收益的來源。*履行卡代EU#0""'if縣級聯(lián)社只有充分認(rèn)識到銀行卡的重要性， 并不斷的發(fā)展好，利用好，才能 收到好的效果。一方面通過銀行卡這個載體來發(fā)展客戶， 培育客戶、提高客戶的 滿意度和忠誠度，讓信通卡成為客戶工作生活中密切相關(guān)的一部分， 從而擴大市 場，增加收益，增強競爭力。另一方面，通過對銀行卡的管理和考核，激發(fā)員工 的宣傳和營銷意識。通過圍繞信通卡舉辦的一系列活動，激發(fā)員工的工作熱情， 增強團隊的凝聚力，

15、企業(yè)文化建設(shè)得到了發(fā)展。同時，一系列科學(xué)合理的考核措 施的出臺，讓員工從工作中，看到了自身的價值，得到了實惠。這樣，通過一個“小卡片”，實現(xiàn)了外塑形象，內(nèi)強管理?？h級聯(lián)社的存款、中間業(yè)務(wù)收入、利 潤等一些經(jīng)營指標(biāo)也隨著卡業(yè)務(wù)的發(fā)展實現(xiàn)增長，員工的管理也趨于規(guī)范化、人 性化。整個聯(lián)社的實力、活力、競爭力得到了長足的提高。（二）切實做大做活宣傳營銷工作加大銀行卡的宣傳營銷力度，省、市、縣要上下聯(lián)動。省聯(lián)社要搭建全省的 宣傳營銷平臺，舉辦業(yè)務(wù)開通儀式或召開新聞發(fā)布會， 設(shè)計統(tǒng)一的宣傳圖片，擬 訂統(tǒng)一的宣傳口號和標(biāo)語，拍攝統(tǒng)一的業(yè)務(wù)宣傳片，在省內(nèi)知名媒體進(jìn)行宣傳。 市、縣聯(lián)社除在業(yè)務(wù)開通時按照省聯(lián)社統(tǒng)

16、一要求進(jìn)行宣傳外，還要積極結(jié)合本地實際情況，認(rèn)真研究客戶的接受程度和認(rèn)可的宣傳方式， 適時開展本地的特色宣 傳營銷活動。例如：縣級聯(lián)社可以結(jié)合本地的文藝下鄉(xiāng)活動， 將自身業(yè)務(wù)的宣傳 融入到文藝宣傳中；也可以通過支持送電影下鄉(xiāng)活動， 在電影播放前或間歇，播 放業(yè)務(wù)宣傳片等。要向每一名員工特別是一線人員灌輸全員宣傳營銷意識，樹立 銀行卡業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)， 而不是附屬業(yè)務(wù)， 是今后利潤的重要來源 通過基層員工與客戶面對面的營銷和宣傳， 讓客戶體驗信通卡業(yè)務(wù)， 并廣泛認(rèn)可 它，使用它。（三）加強渠道服務(wù)建設(shè)，積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)加快自動柜員機布放的進(jìn)度， 指導(dǎo)縣級聯(lián)社積極發(fā)展優(yōu)質(zhì)特約商戶，

17、并為其 布放 POS 機。督促各聯(lián)社積極推廣電話銀行、短信通知業(yè)務(wù)，開通銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)， 積極籌劃網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 并做好每項業(yè)務(wù)的全省推廣工作， 讓縣級聯(lián)社充分了解 和認(rèn)識電子銀行業(yè)務(wù)，吸引和拓展更多的客戶。（四）加大員工的培訓(xùn)力度，提高服務(wù)效率和質(zhì)量要圍繞不同層次人員開展不同內(nèi)容的培訓(xùn)。對一線的業(yè)務(wù)操作人員進(jìn)行培 訓(xùn)，使他們熟悉業(yè)務(wù)知識和操作流程，遵守規(guī)則制度；對市、縣級的領(lǐng)導(dǎo)班子和 銀行卡管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。 使他們了解業(yè)務(wù)特點、 業(yè)務(wù)優(yōu)勢和效益， 充分重視業(yè) 務(wù)的發(fā)展。五）重管理，量考核，全力防范銀行卡各類風(fēng)險規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的管理工作，全省統(tǒng)一明確縣級聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)的管理部 門，明確工

18、作崗位及其職責(zé)。把銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況納入經(jīng)營考核指標(biāo)， 并從中間業(yè)務(wù)效益指標(biāo)中單列 出來，單獨反映，以此引起各聯(lián)社對銀行卡業(yè)務(wù)的重視程度。 制定銀行卡業(yè)務(wù)營 銷獎勵措施，鼓勵職工積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶、拓展優(yōu)質(zhì)特約商戶。加強銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，一是建立和完善銀行卡各項管理制度， 確保銀 行卡管理有規(guī)可依，有章可循。二是做好相應(yīng)崗位的內(nèi)控管理， 落實各個崗位分 工和具體崗位職責(zé)，嚴(yán)禁出現(xiàn)一人包辦的交叉崗位行為。三是加強銀行卡業(yè)務(wù)相 關(guān)人員的風(fēng)險意識教育工作，嚴(yán)防各類道德風(fēng)險。四是加大銀行卡業(yè)務(wù)的事中和 事后監(jiān)督，保證銀行卡辦理不出事故。五是開展定期和不定期業(yè)務(wù)檢查工作，對 檢查發(fā)現(xiàn)的各類違規(guī)行為嚴(yán)肅處理。（六）拓市場，盯對手，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新目前，農(nóng)村金融市場競爭日益激烈，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新的金融實 體不斷涌現(xiàn)，國有商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場，對我社的發(fā)展造成了很大的沖擊。 要 想在激烈的市場競爭大潮中立于不敗之地， 必須要開拓市場，及時了解客戶的需 求情況，收集市場信息，研究國家政策，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)完善和創(chuàng)新。同時還要緊 盯競