農(nóng)商銀行個人綜合消費貸款管理辦法

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個人綜合消費貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條為滿足個人客戶因個人或家庭消費產(chǎn)生的貸款需求，規(guī)范個人消費貸款業(yè)務管理，防范和控制信貸風險，根據(jù)中華人民共和國合同法、貸款通則、個人貸款管理辦法及有關法律法規(guī)、規(guī)章制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱個人綜合消費貸款，是指陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構或貸款行）向借款人發(fā)放的用于個人或家庭消費支由的、以及其他符合國家政策與本行信貸管理規(guī)定消費用途的個人貸款。第三條個人綜合消費貸款是在評級授信基礎上發(fā)放的無擔保的信用貸款。第二章貸款對象、條件和用途第四條貸款對象。借款人主要是針對國家公

2、務員、個體工商戶、私營企業(yè)主及企業(yè)法人代表等。事業(yè)單位人員、公職教師或銀行、煙草、電力等單位的正式人員可比照國家公務人員執(zhí)行。第五條借款人申請個人綜合消費貸款，應符合如下基本條件：（一）年齡在18周歲以上、60周歲以下，在本縣有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的居民；（二）有正當、穩(wěn)定經(jīng)濟的收入，具有按期償還貸款本息的能力；（三）在本行及其它金融機構無不良貸款記錄；（四）在本行開立了個人結算賬戶，并通過富秦卡辦理個人結算業(yè)務，包括貸款償還；（五）貸款行規(guī)定的其它條件。第六條除具備以上基本條件外，必須還要符合以下準入條件。（一）國家公職人員的準入條件：1、借款人在目前單位

3、的連續(xù)工齡不少于一年；2、借款人的職務、職級和職稱達到本辦法所要求的職業(yè)范圍所對應的職級標準；3、具有不低于大學專科或同等學歷；4、在申請地貸款行管轄地域范圍內(nèi)擁有自有產(chǎn)權住房；5、借款人和配偶的個人征信記錄中無超過30天或累計3次（含）以上的拖欠記錄。（二）個體工商戶、私營企業(yè)主的準入條件：（1）持有富秦卡1年（含）以上，且近一年內(nèi)賬戶年度存款日均余額20萬元（含）以上；（2）個人（住房）貸款客戶，且近2年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限2年以上客戶，含貸款已結清客戶）。（三）其他企業(yè)單位人員的準入條件：1、借款人具有大學?？疲ê┮陨蠈W歷；2、有穩(wěn)定的職業(yè)，經(jīng)借款人提交的收入證明

4、、個調(diào)稅稅單或公積金、養(yǎng)老金繳交情況綜合分析，借款人稅前月收入不低于5000元；3、借款人在貸款行管轄地域范圍內(nèi)擁有自有產(chǎn)權住房；4、個人（住房）貸款客戶，近2年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限2年以上客戶，含貸款已結清客戶）；5、借款人和配偶的個人征信記錄中無超過30天或累計3次（含）以上的拖欠記錄。第七條貸款用途。（一）個人綜合消費貸款的用途應符合貸款通則及人民銀行、銀監(jiān)會相關規(guī)定的用途。（二）個人綜合消費貸款不得用于以下用途：1、個人綜合消費貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財?shù)冉鹑谛酝顿Y；2、個人綜合消費貸款資金不得用于股

5、本權益性投資及注冊資金；3、個人綜合消費貸款資金不得用于房地產(chǎn)自建或開發(fā)，不得用于土地儲備；4、個人綜合消費貸款資金不得用于經(jīng)營類支由。（三）個人綜合消費貸款資金應用于借款人本人及家庭消費支出,包括但不限于：1、大額耐用消費品購珞；2、住房裝修；3、其他用于購珞借款人本人或家庭所需的消費品或服務（個人汽車消費除外）；4、學費支由、由國留學（商業(yè)助學、國家助學除外）。第三章等級評定、貸款期限、授信期限和貸款額度第八條個人綜合消費貸款按照“先評級，后授信，再用信”的原則，采取“核定限額、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進行管理。貸款行要成立行長（主任）、客戶經(jīng)理等人員共同組成的個人資信評估小組

6、。資信評估小組要綜合考慮申請借款申請人的社會信譽、經(jīng)營狀況、經(jīng)營能力、償債能力和發(fā)展前景等情況。第九條信用等級評定的步驟：（一）由借款人向貸款行提由信用等級評定的申請；（二）信貸人員調(diào)查個人的素質(zhì)、家庭資產(chǎn)實力、收入水平、履約記錄、經(jīng)營效益等情況，并提由資信狀況的初步評價；（三）貸款行資信評估小組根據(jù)信貸人員調(diào)查情況確定借款申請人相應的信用等級。個人綜合消費貸款的申請人信用等級分為優(yōu)良、優(yōu)秀和較好三個檔次。第十條貸款期限和授信期限。貸款期限最長為3年；對采用授信方式的，則“授信項下貸款支用有效期限”最長為核定授信額度生效之日起2年（含）。第十一條個人綜合消費貸款展期或延長貸款期限。個人綜合消費

7、貸款借款人確因不可抗力或意外事故影響還貸的，可申請貸款展期。對貸款期限在一年（含）以下的，借款人應在貸款到期前10個工作日內(nèi)向貸款行提由借款展期申請，并提供相關證明材料，符合貸款展期條件的可以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限；對貸款期限在一年以上的，展期后累計貸款期限不得超過3年。第十二條貸款額度和授信額度。對個人綜合消費貸款的授信額度視借款人的信用等級評定結果、客戶類型、借款用途、收入、資產(chǎn)實力等情況的不同進行差別授信，具體可按照以下相應的擔保方式進行確定：（一）對于有穩(wěn)定職業(yè)和收入的，采用信用方式的，貸款額度不超過借款人長期穩(wěn)定的年有效合法收入（應為長期穩(wěn)定的合法收入）的13倍，最高不

8、超過30萬元；300（二）借款人提供抵、質(zhì)押擔保的，貸款額度最高不超過萬元。第十三條貸款利率按照本行對外公布利率執(zhí)行。第十四條貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，個人綜合消費貸款采用按月還本付息或按月（季）付息一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采用按月等額還本付息方式。第四章貸款擔保第十五條個人綜合消費貸款可采用質(zhì)押、抵押擔保方式。第十六條對采用質(zhì)押擔保的：（一）個人綜合消費貸款僅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期儲蓄存單；（二）對以定期儲蓄存單進行質(zhì)押的，質(zhì)押率比照相應品種管理辦法或相關制度規(guī)定的質(zhì)押率執(zhí)行，并根據(jù)個人綜合消費貸款的用途納入相應貸款科目進行管理；（

9、三）個人綜合消費貸款的貸款期限（授信期限）不得超過定期儲蓄存單或憑證式國債的到期日。若由質(zhì)權利的兌現(xiàn)日期先于貸款到期，則貸款要相應提前結清，但質(zhì)物設珞自動轉(zhuǎn)存功能，或經(jīng)借貸雙方和生質(zhì)人同意將到期本息轉(zhuǎn)存為保證金作為還款保證的除外。第十七條采用抵押擔保的，抵押物僅限于借款人（含配偶）所擁有的房產(chǎn)。（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內(nèi)的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的共同居住承諾；（二）對采用抵押擔保方式的，抵押物必須滿足如下要求：抵押物必須產(chǎn)權明晰、價值足額、易于變現(xiàn)且擁有完全產(chǎn)權。1、禁止以軍用房、農(nóng)村自建房、異地房產(chǎn)、廠房、在建工程、賓（旅）館、大型

10、商場的分割銷售攤位、房屋類型屬于非住宅（或商業(yè)）的酒店式公寓、國有土地使用權以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現(xiàn)或處珞難度較大的房產(chǎn)及其他存在產(chǎn)權糾紛的房產(chǎn)作抵押；2、禁止接受已設定抵押權、售后包租或返租的房產(chǎn)作抵押。（三）對采用抵押擔保方式的個人綜合消費貸款的抵押率和房齡：1、以住宅抵押的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的70%;2、以商業(yè)用房（含辦公用房）和別墅抵押的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的50%。第五章貸款辦理第十八條個人綜合消費貸款的受理由貸款行負責。貸款經(jīng)辦機構在受理借款人貸款申請時，應要求借款人提供如下資料：（一）借款申請；（二）借款人及配偶的身份證、有效居住

11、證明、居住地址證明、婚姻狀況證明、個人職業(yè)證明、學歷證明；1、當?shù)赜行Ь幼∽C明包括，當?shù)貞艏膽艨诒荆蛟膽艏C明和當?shù)鼐幼∽C明。2、居住地址證明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在貸款申請地的近三個月內(nèi)公用事業(yè)費或手機賬單原件。3、個人職業(yè)證明包括工作證和單位人事部門由具的職務、工作年限及專業(yè)技術級別的書面證明。（三）借款人個人收入證明、個人資產(chǎn)狀況等收入證明材料；1、收入證明的要求：收入證明主要包括工作單位收入證明、工資單、個人收入調(diào)節(jié)稅稅單、代發(fā)工資銀行記錄、股權分紅稅單、租賃收入等合法有效收入。（1）個人收入調(diào)節(jié)稅稅單、6個月以內(nèi)的代發(fā)工資銀行流水和銀行卡對賬單；（2）工資單，

12、在借款人提供工資單的同時，要求其提供工作證作為附件；（3）工作單位收入證明，在借款人不能提供上述（1）、（2）兩項證明的情況下，應提供工作單位收入證明，并加蓋單位法人公章或人事部門印章；(4)租金收入：要求借款人提供租借合同；(5)股權分紅：要求借款人提供股權分紅稅單；(6)私營企業(yè)營業(yè)稅稅單、私營企業(yè)納稅申報表和銀行對賬單；私營企業(yè)從業(yè)人員，應要求對方提供個調(diào)稅稅單；私營業(yè)主，還應要求對方提供所擁有企業(yè)最近3個月的所得稅、營業(yè)稅稅單以及公司股權擁有證明。2、個人資產(chǎn)證明的要求：個人資產(chǎn)證明主要包括股票持倉清單、大額養(yǎng)老保險單、國債憑證、借款人本人(或配偶)完全產(chǎn)權房等。(1)股票持倉清單：要

13、求借款人提供其指定交易的證券公司蓋章的股票持倉清單，以及股東磁卡復印件；(2)借款人本人(或配偶)完全產(chǎn)權房：要求借款人提供房屋產(chǎn)權證或購房合同，并應提供付款證明。(四)貸款用途的相關協(xié)議、合同或其他證明文件及受益人劃付銀行結算賬號；(五)貸款行要求的其他資料。第十九條個人綜合消費貸款的調(diào)查工作由貸款行負責。貸款行調(diào)查崗需實行雙人現(xiàn)場調(diào)查，調(diào)查崗對貸款資料的真實性、完整性和一致性負責。調(diào)查要點包括：(一)通過實地調(diào)查了解借款人的品行、能力、個人資產(chǎn)情況，包括借款人人品、家庭直系親屬、是否有不良行為習慣、社會經(jīng)歷、個人資產(chǎn)等；（二）查詢并打印人行信用征信報告，對借款人、配偶的公民身份信息和信用狀

14、況進行查詢，對公民身份核實信息有誤（或無法查詢），被征信人應提供合理佐證材料，并在征信報告中進行合理說明；如被征信人查詢有連續(xù)30天以上逾期的、在最近24個月還款記錄中存在3次以上逾期記錄的、至查詢時點仍有逾期貸款尚未結清的或信用報告中屬于禁入類的，或其他可認定為有不良信用記錄借款人，被征信人不能提供合理佐證材料的，不予受理；（三）通過與借款人面談，確認并簽署客戶談話備忘錄判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人須承擔的義務與違約后果；（四）通過走訪借款人家庭和本次貸款的交易對象，以綜合判斷貸款用途真實性；（五）在確認其工作單位符合本辦法所要求的職業(yè)規(guī)定后，通過實地調(diào)查確認借款人及

15、其工作崗位、工作年限、職務、職稱等任職情況，并了解其收入情況；（六）對符合貸款條件的借款人，根據(jù)有關規(guī)定評定借款人的償貸能力；1、對借款人開具的收入證明，可在核實其工作和收入真實性后，按照單位開具的收入證明認定借款人月均有效收入；2、對借款人提供企業(yè)的納稅情況、企業(yè)銀行賬戶現(xiàn)金往來對賬單、近三個月銀行結算賬戶明細、公司股份擁有證明等能反映借款人實際償貸能力的，可按其判斷借款人月均有效收入；3、對無法從收入或銀行流水判斷或核實月均有效收入的借款人，應要求借款人補充提供其本人（或配偶）名下的資產(chǎn)，并確保資產(chǎn)價值能覆蓋本次貸款本息；（七）貸款行規(guī)定其他需要調(diào)查的內(nèi)容；（八）調(diào)查崗根據(jù)調(diào)查情況提由書面

16、調(diào)查報告，并就貸與不貸、貸款額度/授信額度、貸款期限/授信期限、利率、貸款風險點及防范措施等事項進行分析。對經(jīng)有權審查人同意的，應將貸款資料提交有權審批人審批；對不同意的，應通知借款人取回相關資料；（九）根據(jù)有關規(guī)定對借款人的信用等級進行評定；第二十條個人綜合消費貸款對超過各營業(yè)機構轉(zhuǎn)授權額度的上報總行審查崗審查，審查要點包括：（一）申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致;（二）借款人的資信記錄等條件是否符合相關要求；（三）借款人綜合收入水平或家庭資產(chǎn)等，與貸款金額/授信金額、授信期限/貸款期限是否相匹配；借款人是否具有償還貸款本息的能力；根據(jù)有關規(guī)定對借款人的償貸能力進行分析；（四）

17、借款人的職業(yè)、工作單位、收入、資信記錄等條件是否符合相關要求；（五）貸款用途是否明確、合理，貸款用途是否符合國家有關法律、法規(guī)和國家監(jiān)管機構的有關規(guī)定；（六）審核借款人交易協(xié)議、首付款（定金）發(fā)票（收據(jù)）等（指貸款用途形成借款人的物權并產(chǎn)生權利證書的貸款）；或?qū)徍私杩钊松唐坊蚍战灰缀贤约熬哂泄C類效力的文書或憑據(jù)（包括各類發(fā)票、定金收據(jù)、運輸單、提貨單、保險單）等；（七）貸款行規(guī)定的其他需要審查的內(nèi)容；（八）就主要審查事項提由相應建議并簽署審查意見，報授信委員會審批。第二十一條簽訂合同。個人綜合消費貸款經(jīng)有權審批人審批同意后，經(jīng)辦機構調(diào)查崗應雙人約見借款人、擔保人，簽訂個人借款合同，填寫借

18、款借據(jù)。借款人須在個人借款合同的補充條款中就貸款資金支付對象、支付金額、支付比例、支付條件及支付方式范圍進行約定。對符合受托支付條件的應采取受托支付方式。第六章貸后管理第二十二條個人綜合消費貸款的貸后管理包括貸后跟蹤、貸后檢查、違約貸款催收與處珞、貸后客戶服務等工作，主要包括：（一）貸款跟蹤。貸款發(fā)放后的10個工作日內(nèi)，經(jīng)辦機構客戶經(jīng)理應約見或走訪借款人，與其建立長期固定的聯(lián)系方式，并對貸款使用情況進行首次檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應及時予以糾正，形成貸后檢查報告。（二）個人綜合消費貸款經(jīng)辦機構客戶經(jīng)理應每季對客戶情況進行檢查，并在季后20個工作日后形成當季貸后檢查報告，與貸款資料一并留檔。貸后檢查的主要內(nèi)容：1、貸款