我國(guó)大眾家庭投資理財(cái)趨勢(shì)分析投資學(xué)專業(yè)

1、題 目：我國(guó)大眾家庭投資理財(cái)趨勢(shì)分析摘 要不可否認(rèn)，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高增長(zhǎng)時(shí)代，人民生活水平的迅速提高以及全球經(jīng)濟(jì)的一體化、科技的進(jìn)步等等因素都推動(dòng)著理財(cái)觀念進(jìn)入到我們每一個(gè)人的家庭生活里，為了改善我們的生活質(zhì)量。一種小型化的投資方式越來(lái)越受到人們的歡迎，這種投資被稱之為家庭理財(cái)投資。這種投資最初的意義就是被設(shè)定為小幅增長(zhǎng)家庭收入，雖說(shuō)它不能使家庭變得富有，但在一定條件下，它能有效的提高人們的生活環(huán)境，減少生存壓力，且它的門檻較低、可自主選擇投資類型，因此它適合絕大多數(shù)人。目前該投資方式基本是依靠金融投資產(chǎn)品來(lái)得以實(shí)現(xiàn)的，并且經(jīng)過(guò)了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，當(dāng)下的理財(cái)產(chǎn)品大多都已經(jīng)較為完善，而且種類也

2、較多，每個(gè)人活著家庭都可以結(jié)合自身的實(shí)際情況來(lái)選擇想要投資的產(chǎn)品，無(wú)論是黃金、商品等實(shí)物還是股票、保險(xiǎn)等這種虛擬產(chǎn)品等夠可以依據(jù)自己來(lái)做出選擇，僅僅當(dāng)人們?cè)谶@上面的收入達(dá)到預(yù)想值或者大于家庭的開(kāi)銷時(shí)，這時(shí)才算是達(dá)到財(cái)務(wù)自由。因此，該篇文章的主要講解順序?yàn)椋呵把哉f(shuō)明了該篇文章研究的背景和價(jià)值。第一二段主要論述該投資的基礎(chǔ)理論，敘述了它的可行度以及必要性，以及它的原理。該篇文章基本是基于家庭生長(zhǎng)周期理論來(lái)進(jìn)行論述的。第三篇描述了家庭投資的現(xiàn)狀跟問(wèn)題，并且結(jié)合第四篇的生命周期投資理論的分析給出一些建議，末篇?jiǎng)t根據(jù)現(xiàn)狀預(yù)測(cè)了為了我國(guó)家庭大眾投資理財(cái)?shù)淖邉?shì)，給出個(gè)人(家庭)的理財(cái)提出一些方法，主要是對(duì)我

3、國(guó)家庭理財(cái)前景的一些概述。關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融投資理財(cái)；現(xiàn)狀分析；趨勢(shì)判斷AbstractThere is no denying the fact that our country economy into the era of high growth in recent years, the rapid increase of living levels of people, as well as the integration of the global economy, the progress of science and technology and so on factors a

4、re driving the financial management concept into the family life in every one of us, in order to improve our quality of life. Family finance and investment goal is financially with moderate reasonable investment reach the problem of family (personal) life pursuit, is aimed at solving the individual

5、(family) limited financial resources, is he implementation of financial value and the pursuit of financial freedom. If we want to achieve this goal, is the current our country family financial investment products increasingly rich,wealth management increasingly perfect product line, all kinds of fam

6、ilies can contact personal financial basic situation,risk tolerance and target investment insurance, stock, futures,physical gold investment products, etc. It is only when the investment income can fully meet the consumption of the family (individual) can be reached. Therefor, the main content of th

7、is paper is as follows: the foreword elaborates the background and significance of the research. First two article expounds the basic theory of family financial planning, introduces the importance and feasibility of financial management,expounds the principle of financial planning, mainly according

8、to the family life cycle theory as the theoretical basis of this paper. The third article describes the present situation of the family investment with problems, and combined with the fourth article offers some suggestions for investment theory of life cycle analysis, at the end of the article were

9、predicted according to the present situation of the public investment in order to our family financial situation, give a personal (family)financial management put forward some methods,mainly on the future of the family financial management in our country some overview. Key words：the public family；fi

10、nance；the analysis of the present situation；the judgement of the trend目 錄摘 要IAbstractII1 緒論11.1 研究背景11.2 目的11.3 國(guó)內(nèi)的研究情況21.4 研究方法及思路22 家庭投資理財(cái)?shù)母攀?2.1 家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容32.2家庭理財(cái)?shù)闹匾?3 我國(guó)家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題43.1 我國(guó)家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀43.2家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題44 家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?4.1 基于生命周期各個(gè)階段的策略54.1.1青年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法54.1.2中年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法64.1.3老年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法74

11、.2 基于個(gè)人（家庭）風(fēng)險(xiǎn)承受能力的策略75未來(lái)我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)95.1金融機(jī)構(gòu)以客戶為中心創(chuàng)新多種產(chǎn)品95.2政府增加居民可支配收入的同時(shí)規(guī)范外部市場(chǎng)環(huán)境95.3家庭理財(cái)是勢(shì)不可擋的潮流趨勢(shì)欣欣向榮106 結(jié)束語(yǔ)12參考文獻(xiàn)13致謝14III1 緒論1.1 研究背景在最近幾年，人們?cè)絹?lái)越看重投資理財(cái)，這主要是因?yàn)殡S著我國(guó)不斷的發(fā)展，人們的腰包越來(lái)越鼓，他們已經(jīng)有能力去從事相關(guān)的理財(cái)投資，其次，由于社會(huì)的發(fā)展，人們所面臨的問(wèn)題也逐漸增多，比如住房問(wèn)題、孩子教育開(kāi)銷和退休后養(yǎng)老費(fèi)用等等，這一切都迫使人們需要更多的錢來(lái)保障，并且現(xiàn)今階段銀行存款能帶來(lái)的收益極具不確定性，而且收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

12、所以，怎樣才能使有限的余錢通過(guò)一些切實(shí)可行的方法令它得以增值，是目前許多家庭所關(guān)注的焦點(diǎn)。1.2 目的研究目的：不同的家庭身處的環(huán)境不同或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受能力不同，他們的投資方向自然也不一樣，根據(jù)各自的群體，我們可以分為一下幾種目標(biāo)：1、改善基本生活質(zhì)量。一些投資者特別是那些中年人，他們不僅需要提供日常開(kāi)銷還需要還房貸、養(yǎng)小孩和贍養(yǎng)父母等。他們所肩負(fù)的壓力相當(dāng)大，因此他們往往會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)更大的投資目標(biāo)。 2、資金保值。這類人他們往往在生活上并沒(méi)有壓力，因此他們更喜歡那種風(fēng)險(xiǎn)較低收益不用太大的投資產(chǎn)產(chǎn)品，他們更希望通過(guò)這些方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值。3、退休養(yǎng)老，長(zhǎng)期保障，由于我國(guó)的社會(huì)保

13、障體系還存在缺陷，顯而易見(jiàn)中年的家庭投資者更加注重長(zhǎng)期保障。 1.3 國(guó)內(nèi)的研究情況理財(cái)誕生于美國(guó)，而我國(guó)第一個(gè)“個(gè)人理財(cái)部”是1997年在中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行建立的，之后我國(guó)各大商業(yè)銀行開(kāi)始欣欣向榮的發(fā)展。近段時(shí)期以來(lái)，特別是自中國(guó)加入時(shí)間貿(mào)易組織后，人們?cè)嚼碡?cái)?shù)目捶ㄒ仓饾u呈接受狀態(tài)，國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)前景也愈加明朗。現(xiàn)今，理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多，理財(cái)市場(chǎng)也逐漸多元化。就銀行這塊來(lái)說(shuō)，它們推出的理財(cái)產(chǎn)品逐步增多，銀行卡的辦理量也不斷增加，銀行與其他行業(yè)的合作也在不斷深入。目前，國(guó)內(nèi)銀行不僅每年的效益在逐步增長(zhǎng)，同時(shí)他們所推出的產(chǎn)品種類也不斷變多，人們可選擇的投資面也越來(lái)越廣。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人

14、們的投資方向也慢慢從個(gè)人投資理財(cái)變?yōu)樯钔顿Y理財(cái)。以往的個(gè)人理財(cái)通常是由家庭內(nèi)部人們或者與之有著緊密相關(guān)的人來(lái)管理，而如今的生活投資理財(cái)則主要目的是為了能使某一家庭更好的安排開(kāi)銷問(wèn)題。1.4 研究方法及思路該篇文章首先利用定性分析法，基于對(duì)不同階段家庭理財(cái)方式以及現(xiàn)階段銀行已有的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的研究結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前無(wú)論是銀行還是那些起步階段的家庭，它們?cè)诶碡?cái)上面都具有一些盲目性等不足之處，根據(jù)這些不足，可以看出對(duì)現(xiàn)在體系的進(jìn)一步優(yōu)化完善是很有必要的。接著，借助定量分析以及建模，我們可以分析出銀行應(yīng)該如何改進(jìn)他們的理財(cái)產(chǎn)品以此來(lái)達(dá)到一種合理的適合于起步階段家庭的理財(cái)模式的目的。其次，借助模型，我們可

15、以得出一種最好的投資方式，然后利用這種最優(yōu)方式來(lái)為人們的理財(cái)模式的制定提供思路。該篇文章的整體流程:首先需要選擇研究樣本，為了確保其科學(xué)性，本文選擇了各種類型的家庭，由于每個(gè)家庭都有各自的特點(diǎn)，因此在研究時(shí)對(duì)每個(gè)家庭都采取了不同的手段去證明理財(cái)規(guī)劃的重要性以及說(shuō)明了具體步驟，使得其結(jié)果更加科學(xué)性和可行性。其次，根據(jù)對(duì)每個(gè)家庭他們的理財(cái)過(guò)程研究得出的結(jié)果，我們可以看見(jiàn)他們是如何進(jìn)行理財(cái)、理財(cái)?shù)哪康暮途唧w流程。然后，定量的分析那些銀行推出的全部理財(cái)產(chǎn)品，再結(jié)合實(shí)際，建立起一種集各類理財(cái)產(chǎn)品于一體的模式，包括教育、保險(xiǎn)、養(yǎng)老等等，再利用最佳的投資組合模型，證明這種組合是切實(shí)可行的。最后，結(jié)合上面的分

16、析結(jié)果，得到銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)完成家庭理財(cái)規(guī)劃的重要性。2 家庭投資理財(cái)?shù)母攀?.1 家庭理財(cái)?shù)膬?nèi)容一般來(lái)講，家庭理財(cái)可以分為以下幾方面：  職業(yè)收入： 八成多的家庭他們的基本收入都是來(lái)自其工作時(shí)公司所發(fā)的工錢。日常消費(fèi)：正常生活離不開(kāi)油鹽醬醋、水電氣還有衣服等等，這些開(kāi)銷都是必須開(kāi)銷，是維持生活的基本開(kāi)銷。儲(chǔ)蓄存款：在有了一些余錢之后，國(guó)內(nèi)許多居民仍然喜歡將其儲(chǔ)存進(jìn)銀行，他們認(rèn)為這種方式風(fēng)險(xiǎn)很小，可以讓他們對(duì)未來(lái)的一些不確定因素有能力做出應(yīng)對(duì)。投資理財(cái)：投資理財(cái)是指某家庭運(yùn)用一定的投資方式，比如投資股票、保險(xiǎn)、黃金、房地產(chǎn)等等，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，進(jìn)而提高收

17、入。債務(wù)成本：對(duì)債務(wù)應(yīng)使它處在一個(gè)可接受的范圍，盡量控制債務(wù)成本，使其越低越好。 保險(xiǎn)支出：隨著收入的提高，人們已經(jīng)不單單考慮只是考慮眼下，為了使得自己退休后的老年生活能有較好的保障，就需要為自己購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。特別是醫(yī)療保險(xiǎn)，現(xiàn)今有時(shí)一場(chǎng)大病便可使得一個(gè)家庭的存款全部用完，有了醫(yī)療保險(xiǎn)，它便能極大的降低醫(yī)療開(kāi)銷對(duì)家庭的損傷。2.2家庭理財(cái)?shù)闹匾杂捎谏鐣?huì)發(fā)展使得人們收入的不斷增多，但也使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)變得極不穩(wěn)定且深深的影響到每個(gè)人的生活，家庭理財(cái)越來(lái)越受人們歡迎。并且，在這個(gè)物價(jià)持續(xù)上漲的社會(huì)中，人們的生活負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，想要使一家人能有一個(gè)更好的生活水平并不簡(jiǎn)單，經(jīng)濟(jì)是家庭得以維持的根

18、本，人們?cè)谏顣r(shí)不可避免的會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)，有的消費(fèi)也是必須消費(fèi)，如果連必要的消費(fèi)都不能滿足，那么這個(gè)家庭也就破滅了。怎樣才能妥善處理家庭經(jīng)濟(jì)，這對(duì)許多家庭來(lái)說(shuō)都是非常重要的，為此，我們應(yīng)該重新審視家庭理財(cái)，重視家庭理財(cái)。3 我國(guó)家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題3.1 我國(guó)家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小，起步也晚，目前還未有任何一部完整的法律法規(guī)來(lái)支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展。即便如信托法證券投資基金法等，它們所適用的范圍還是太小。截至前年末，僅銀行理財(cái)這方面的投資量就已超過(guò)了29萬(wàn)億元，與資產(chǎn)管理行業(yè)等聯(lián)系也不斷加深，然而怎樣定位投資人和銀行理財(cái)間的本質(zhì)關(guān)系依然飽受爭(zhēng)議。當(dāng)下，主要由信托關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系與委托關(guān)系共

19、同構(gòu)成我國(guó)資管行業(yè)的法律體系，銀行理財(cái)?shù)降资菍儆谝陨夏囊环N關(guān)系尚未得出結(jié)論。根據(jù)資管最新規(guī)定：它把資管業(yè)務(wù)看作是一種投資人將投資業(yè)務(wù)委托給金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如此看來(lái)，資管業(yè)務(wù)則是先被委托，然后開(kāi)始投資。但是，在實(shí)際中，一般都是銀行先推出各種理財(cái)產(chǎn)品，再接受委托，并且銀行不用得到投資人的同意便可開(kāi)始投資。值得一提的是，信托關(guān)系和委托關(guān)系這兩者在委托資產(chǎn)上的所有權(quán)是不一樣的，假如把銀行理財(cái)隨便歸納為委托關(guān)系，那么在實(shí)際的投資業(yè)務(wù)過(guò)程中，便會(huì)出現(xiàn)不相符的情況。在去年的2月，資管部門則曾把證券法信托法等納入投資行業(yè)的法律之中，然后在該年11月末，這些法律又被他們剔除掉。銀行理財(cái)?shù)南嚓P(guān)法律不齊全，導(dǎo)致各主

20、體之間互相推諉責(zé)任，各主體責(zé)任劃分不明確，致使某些業(yè)務(wù)在正常工作時(shí)需要面對(duì)一連串的問(wèn)題。2018年存量理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該會(huì)呈現(xiàn)逐漸萎縮的狀態(tài)，由于資管新規(guī)的發(fā)布，提出了一些更嚴(yán)格與更細(xì)節(jié)性的要求。但這樣也造成了許多問(wèn)題，比如，大集合資管產(chǎn)品未來(lái)該如何發(fā)展，資管行業(yè)如何與其他金融單位進(jìn)行溝通交流，打破剛性兌付后代理方該如何恪盡職守等。3.2家庭理財(cái)面臨的問(wèn)題(一)理財(cái)目標(biāo)選擇有問(wèn)題。人們收入不斷累積，但是銀行存款利息的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)追不上通貨膨脹的增速，越來(lái)越多的家庭覺(jué)得銀行儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式所獲得效益已經(jīng)不能達(dá)到其家庭需求，因此就開(kāi)始盲目投資各種理財(cái)產(chǎn)品，希望能獲得預(yù)期之外的高回報(bào)。但是投資都會(huì)有一定的

21、風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，輕的會(huì)使投資者失去投資信心，甚至?xí)芯趩实蓉?fù)面情緒。對(duì)生活質(zhì)量產(chǎn)生了極大的負(fù)面作用，還有的甚至導(dǎo)致家庭破產(chǎn)。這是因?yàn)楹芏嗉彝ノ茨苤贫ㄒ粋€(gè)合理切合實(shí)際的長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資計(jì)劃，理財(cái)目標(biāo)模糊，缺乏理財(cái)常識(shí)跟經(jīng)驗(yàn)。(二)未能有效地權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益。我國(guó)的大多數(shù)家庭都有勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，大部分的人是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，不愿意冒較大的風(fēng)險(xiǎn)去嘗試獲取較多的收益，所以儲(chǔ)蓄還是人們投資理財(cái)?shù)氖走x。但依然還是有許多家庭在投資理財(cái)時(shí)，往往沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度以及家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力做出調(diào)查，大多都是別人買什么他們就買什么，未能仔細(xì)了解過(guò)投資對(duì)象，片面的期許著短期效益。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如果一個(gè)家庭不能承受其風(fēng)險(xiǎn)，那么該家庭

22、將損失慘重。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生基本上都是因?yàn)槲覈?guó)目前還有許多家庭未能正確看清回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，片面期許著高回報(bào)，忽略風(fēng)險(xiǎn)，在這兩者之間不能做出很好的權(quán)衡。(三)分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱。目前貨幣市場(chǎng)的短時(shí)間投資依然是國(guó)內(nèi)許多家庭的首選，而資本市場(chǎng)的長(zhǎng)時(shí)間投資只有少數(shù)家庭選擇。某些家庭在投資時(shí)，他們往往只重點(diǎn)投資一種產(chǎn)品，但行情隨時(shí)都有可能改變，投資方向也會(huì)隨之改變。假如投資渠道單一，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)地增加了，這主要源于很多家庭分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，缺乏多元組合投資的思想意識(shí)。4 家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?.1 基于生命周期各個(gè)階段的策略一個(gè)家庭的生命周期開(kāi)始于男女雙方的結(jié)婚成立家庭，一直到夫妻

23、死亡家庭消散位置，在家庭生命周期過(guò)程中，根據(jù)時(shí)間的不同存在著具有特殊性的特點(diǎn)，因此可以將家庭周期劃分為四個(gè)周期：家庭形成期，家庭成長(zhǎng)期，家庭成熟期和家庭衰老期。夫妻雙方從成立家庭到結(jié)婚生子這段時(shí)間為家庭形成期，雙方年齡都在25-35歲之間，因?yàn)樵摃r(shí)期內(nèi)家庭成員會(huì)由夫妻雙方增加到夫妻加上子女?dāng)?shù)量，因此這時(shí)期又叫筑巢期。家庭成長(zhǎng)期是自孩子出生到完成學(xué)業(yè)進(jìn)入社會(huì)獨(dú)立生活為止，這個(gè)時(shí)期家長(zhǎng)年齡大概在30-55 歲之間。這個(gè)時(shí)期家庭收入與支出同步增長(zhǎng)，家庭成員已經(jīng)固定，因此這個(gè)時(shí)期就叫做滿巢期。而自從子女學(xué)習(xí)畢業(yè)到家長(zhǎng)工作退休這段時(shí)期叫做家庭成熟期，此時(shí)該家庭收入情況達(dá)到歷史最高，夫妻年齡大都在50-6

24、0歲之間，家庭成員減少帶來(lái)的支出減少，子女的成人結(jié)婚等使得家庭成員減少，所以這個(gè)時(shí)期又叫做離巢期。從夫妻雙方退休到其中一方離開(kāi)這段時(shí)間為家庭衰老期，其家庭收入的主要方式是理財(cái)收入和轉(zhuǎn)移性收入，支出方式中主要是休閑和醫(yī)療方面。此階段子女成家離老人而去，所以這個(gè)階段又稱作空巢期。因?yàn)槿祟惿鐣?huì)的群體性，一個(gè)家庭的生活收入支出是綜合在家庭內(nèi)部每個(gè)人的收入與支出的，所以，與其研究單個(gè)個(gè)體生命周期，在家庭整體為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其具體特點(diǎn)和價(jià)值取向來(lái)分析其家庭的生命周期，更加具有探索性和實(shí)際意義。4.1.1青年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法處于青年期階段的家庭在支出方面總是會(huì)大于收入，其面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力也很突出。而青年期可以根

25、據(jù)理財(cái)方向的不同而分為單身期和家庭形成期。單身期理財(cái)，其目的是結(jié)婚成立家庭，而家庭期理財(cái)，則是為了哺養(yǎng)下一代。根據(jù)不同的理財(cái)方向?qū)?yīng)不同的理財(cái)規(guī)劃，下面我們將進(jìn)行具體介紹。單身期群體主要為完成學(xué)業(yè)進(jìn)入社會(huì)的人群，這群人缺少必要的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，工作能力尚需要提高，工作不穩(wěn)定，收入也并不能完全保證支出，甚至是支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，這個(gè)階段的青年人消費(fèi)能力強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力不足。在投入到社會(huì)工作前期很難存儲(chǔ)積蓄。對(duì)于處于單身期的人群來(lái)說(shuō)，其理財(cái)?shù)哪康氖浅闪⒓彝?，以此為?guī)劃前提，將收入的一小部分進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)投資，或者到銀行進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄最為結(jié)婚基金，還可將收入的一小部分進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄投資以及黃金等流動(dòng)性資產(chǎn)投資，以防

26、重大變故的發(fā)生，并且在投資過(guò)程中不斷積累投資經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行理論知識(shí)的學(xué)習(xí)。將另一部分收入投資到高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)領(lǐng)域。另外，如果此時(shí)父母依然給予資金幫助，那么可以將其投入到結(jié)婚基金中。對(duì)于單身期人群來(lái)說(shuō)，節(jié)省開(kāi)銷是原則，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行理財(cái)。但是隨著時(shí)間的后延以及年齡的增長(zhǎng)，結(jié)婚、升學(xué)以及創(chuàng)業(yè)等就成為單身期人群需要參考的目標(biāo)，此時(shí)，單身期群體需要投資自身的同時(shí)，還有為以后的家庭進(jìn)行資金的儲(chǔ)蓄，此階段的人群尚未結(jié)婚，沒(méi)有家庭壓力，而且有父母的經(jīng)濟(jì)支持，因此其精力只需放在進(jìn)修或者投資上面，此時(shí)在工作方面態(tài)度積極上進(jìn)，善于積累工作經(jīng)驗(yàn)提升自己。為了日后結(jié)婚花銷問(wèn)題，可以考慮拿一部分工資進(jìn)行理財(cái)投資。單身期

27、的群體面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有更高的承受能力，也更加偏向于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資領(lǐng)域。但是有兩種風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的投資領(lǐng)域不適合這個(gè)群體投資，那就是房地產(chǎn)和股票，因其能力有限所以無(wú)法承受如此高的風(fēng)險(xiǎn)水平。結(jié)婚后家庭的成立，處于夫妻雙方工作剛剛穩(wěn)定時(shí)期，但是這個(gè)時(shí)期因?yàn)槭杖氲脑黾右约碍h(huán)境的改善，導(dǎo)致支出的增長(zhǎng)，其目的是提高生活質(zhì)量。一個(gè)家庭的消費(fèi)主力軍也聚集在這一階段，如教育投資以及購(gòu)車購(gòu)房的需求。尤其是我國(guó)的二胎政策放開(kāi)以后，育兒的經(jīng)濟(jì)壓力也變成了雙倍。目前國(guó)內(nèi)城市房?jī)r(jià)較高，學(xué)區(qū)房更是供不應(yīng)求，雖然有些條件好的家庭可為子女購(gòu)買住房提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，但大多數(shù)情況都是交完首付后分期付款，所以在保證基本生活質(zhì)量的前提下按

28、時(shí)按揭還款是一個(gè)長(zhǎng)期的課題任務(wù)。家庭形成期的收入用處一方面是購(gòu)買住房，另一方面是子女的成長(zhǎng)花費(fèi)，其重點(diǎn)在于家庭建設(shè)和子女的成長(zhǎng)教育儲(chǔ)備，從而減少未來(lái)資金壓力。家庭形成期群體具有一定的經(jīng)濟(jì)能力，同時(shí)也獲得了一定的投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于理財(cái)具備一定的自我思考能力，也能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，相比于高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式，其更傾向于多元化保守的投資方式。家庭形成期人群能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，略低于單身期群體，在投資方向上雖傾向于風(fēng)險(xiǎn)型但也越來(lái)越趨于穩(wěn)健，此階段理財(cái)內(nèi)容中風(fēng)險(xiǎn)投資占比較大，應(yīng)該適當(dāng)減少該類占比，增加低風(fēng)險(xiǎn)投資比。4.1.2中年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法中年期主要分為兩個(gè)階段，前期為家庭成長(zhǎng)期，后期為家庭成

29、熟期。這個(gè)階段是一個(gè)家庭從形成到衰老之前的一段時(shí)期，經(jīng)過(guò)前期的經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)積累，具備一定的經(jīng)濟(jì)條件，以及長(zhǎng)期以來(lái)投資得到的經(jīng)驗(yàn)和理論知識(shí)，具備一定的投資能力。我們分別根據(jù)兩個(gè)時(shí)期不同階段的不同特征設(shè)計(jì)了不同的如下理財(cái)方案: 1、家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)方案推薦在成長(zhǎng)期的家庭中，人員數(shù)量在3-4之間，夫妻雙方工作都比較穩(wěn)定，生活經(jīng)驗(yàn)較豐富，且生活與工作之間相協(xié)調(diào)。這個(gè)時(shí)間段家庭的收入相比之前會(huì)有很大程度提高，投資理財(cái)能力也較之以前有較大增長(zhǎng)。但支出也大幅度的增加，如子女教育，父母養(yǎng)老以及各類貸款的償還。所以，此時(shí)的理財(cái)以穩(wěn)健型為主導(dǎo)，緩慢增長(zhǎng)。這個(gè)階段的家庭具備豐富的投資能力與投資經(jīng)驗(yàn)，其投資理財(cái)產(chǎn)品多以

30、國(guó)債以及銀行儲(chǔ)蓄為主，但是更應(yīng)該考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益更高的基金類產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)期容易形成穩(wěn)健的投資思路，越到后面投資類型更加趨于穩(wěn)健保守，因?yàn)檫@個(gè)階段都投資失誤，對(duì)家庭的影響很大。家庭成長(zhǎng)期群體因?yàn)榧纫B(yǎng)自己的兒女又要給自己的父母養(yǎng)老，家庭壓力相對(duì)比單身期以及急停形成期來(lái)說(shuō)更大，因此在投資理財(cái)中更傾向于穩(wěn)健的投資方式，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇風(fēng)險(xiǎn)低甚至是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品。4.1.3老年期家庭理財(cái)規(guī)劃的應(yīng)對(duì)方法老年家庭是退休之后的群體，其家庭投資傾向于防守型。在這一時(shí)期，除去一小部分仍處于工作事業(yè)頂峰期外，絕大部分人群已經(jīng)逐漸離開(kāi)工作崗位，經(jīng)濟(jì)來(lái)源跟多依靠退休金以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等收入。隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，身體素質(zhì)也越來(lái)

31、越差，隨著子女的獨(dú)立以及社會(huì)接觸的減少，生活支出也會(huì)大量減少。對(duì)于這部分人群，醫(yī)療保健就成為其支出的主要部分。對(duì)有些家庭來(lái)說(shuō)，退休之前已經(jīng)存在投資，于是在醫(yī)療方面就不會(huì)存在太大的壓力，其消費(fèi)方向一般在于保健。而對(duì)于那些前期沒(méi)有進(jìn)行投資儲(chǔ)備的家庭來(lái)說(shuō)，其消費(fèi)的重點(diǎn)則在于醫(yī)療方面，對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難的家庭來(lái)說(shuō)，是負(fù)擔(dān)不起重大疾病的治療費(fèi)用的，因此在醫(yī)療方面壓力很大，對(duì)保健支出很少。對(duì)于投資理財(cái)?shù)倪x擇上，其更傾向于安全低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，因此在投資過(guò)程中一再降低投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性。老年家庭應(yīng)該有適量的銀行儲(chǔ)蓄面對(duì)一些緊急情況，再在保證資金保值的同時(shí)追求一些合理的收益。4.2 基于個(gè)人（家庭）風(fēng)險(xiǎn)承受能力的策

32、略如何評(píng)判對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是過(guò)于主觀的，這與經(jīng)濟(jì)效用問(wèn)題如出一轍，每個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力的看法是不盡相同的，但是我們可以依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試以及其年齡和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行評(píng)判。所謂風(fēng)險(xiǎn)，這里指在投資過(guò)程中存在損失的可能性以及達(dá)不到預(yù)期值的概率。一般情況，投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)是成正比的，也就是風(fēng)險(xiǎn)越大收益越大高。舉個(gè)例子，在投資學(xué)的基本原理中，如果市場(chǎng)上存在這樣一種產(chǎn)品，它具有高回報(bào)的性價(jià)比，但是風(fēng)險(xiǎn)很低，這樣就會(huì)吸引越來(lái)越多投資者，如此一來(lái)，過(guò)多的投資這就會(huì)導(dǎo)致其收益下降。其實(shí)有很多方面的原因影響著風(fēng)險(xiǎn)程度，例如購(gòu)買了某家公司的債券，那么其公司的收益是影響債券收益最主要的因素，此外，經(jīng)濟(jì)衰退以及公司管理

33、不善導(dǎo)致無(wú)法正常支付債券本金和利息，因此債券購(gòu)買人承擔(dān)巨大的損失對(duì)于國(guó)債（國(guó)務(wù)券）以及貨幣市場(chǎng)基金來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)較小，但是與之相對(duì)的收益也是較低的。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的股票而言，其價(jià)格波動(dòng)也是非常不穩(wěn)定的?；乜垂善笔袌?chǎng)價(jià)格的波動(dòng)歷史我們可以知道，市場(chǎng)上股價(jià)低迷期時(shí)有發(fā)生，這種低迷時(shí)期持續(xù)時(shí)間很長(zhǎng)，短則幾個(gè)月，長(zhǎng)則持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，例如美國(guó)1987年股災(zāi)，此次崩盤是歷史上最大的崩盤事件，六個(gè)半小時(shí)之內(nèi)，紐約股市損失近5000億美元，相當(dāng)于美國(guó)一整年國(guó)民生產(chǎn)總值的1/8 。在投資之前，有必要預(yù)估一下自己對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的。依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的差別，可以將投資者分為保守型、中庸保守型、中

34、庸型、中庸進(jìn)取型以及進(jìn)取型投資者。在保守者投資設(shè)計(jì)中，其目的是保證資產(chǎn)的穩(wěn)固增長(zhǎng)并且具有一定的流動(dòng)性。其投資理財(cái)方面更希望資金能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)，而不是通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的拼搏來(lái)獲取更高的回報(bào)，對(duì)于資金的增長(zhǎng)速度不是很在意。在中庸保守者眼中，相比保守型來(lái)講，會(huì)多一點(diǎn)關(guān)注資金增長(zhǎng)速度，但是依舊會(huì)選擇穩(wěn)健的投資方式，規(guī)避較高的風(fēng)險(xiǎn)投資，以保障本金的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在中庸者眼中，雖然不愿意但是有能力承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也更希望資金能夠更快地增長(zhǎng)，但是依舊將投資風(fēng)險(xiǎn)降低在平均水平，依舊追求資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在中庸進(jìn)取者眼中，愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，期望自己能夠具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的增長(zhǎng)能力，能夠自主尋找相對(duì)較高回報(bào)的中高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。在進(jìn)取者

35、眼中，一味追求高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資方式，希望資金能夠盡快增長(zhǎng)，能夠承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)。為了得到更多的資本回報(bào)，往往會(huì)將資本投入到高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中。相比來(lái)說(shuō)買賣股票就需要實(shí)際參考家庭的風(fēng)休閑承受能力。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該將自身經(jīng)濟(jì)能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮到位，這樣能夠提高成功的概率。對(duì)于證券的投資，則相比較要考慮其心理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及收入情況。對(duì)于不同的人來(lái)講，同樣的股市行情可能是機(jī)會(huì)，也可能不是投資的恰當(dāng)時(shí)機(jī)；加入某一股票下跌，有些人不會(huì)過(guò)于擔(dān)心，但是有些人則會(huì)擔(dān)心日后的下跌可能加劇損失而給予拋出，但是在拋出后有擔(dān)心價(jià)格會(huì)漲回來(lái)。從投資者一的主觀條件來(lái)看不同特質(zhì)的投資者應(yīng)確定不同的投資方式。投

36、資設(shè)計(jì)的不同源自對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的態(tài)度。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)心理承受能力不足的群體往往會(huì)尋找低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)不足或者經(jīng)驗(yàn)不足的人群同樣會(huì)選擇債券這種低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的投資方向。這樣的群體在股票市場(chǎng)中往往是謹(jǐn)慎前行的，不敢面對(duì)股市的低迷期，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投資避而遠(yuǎn)之。而那些高風(fēng)險(xiǎn)投資者，具有冒險(xiǎn)精神，對(duì)股市中的價(jià)格波動(dòng)能夠進(jìn)行理性分析，進(jìn)而選取最佳時(shí)期獲得最大利益效應(yīng)。除不同風(fēng)險(xiǎn)投資方向之外，還應(yīng)該根據(jù)自身心理特點(diǎn)選取不同的股票。對(duì)性情急躁的，應(yīng)選擇股份波動(dòng)頻繁、變動(dòng)幅度較大的股票，雖然風(fēng)險(xiǎn)較大，但根據(jù)行情的漲跌和自己的分析買入賣出同樣可以獲利:對(duì)比較耐心的，最好持有成長(zhǎng)股，實(shí)行長(zhǎng)期投資;對(duì)選擇困難、猶豫不決的，最好避

37、免價(jià)格波動(dòng)巨大的股票；對(duì)獨(dú)立思考能力不強(qiáng)的，盡量避免長(zhǎng)期投資，在中短期投資中，計(jì)量做到小規(guī)模買入賣出。除此之外，投資目標(biāo)的設(shè)立還可以根據(jù)其目的進(jìn)行選取。如果其希望獲得更高的投資收益，而且有能力承擔(dān)相對(duì)的較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么其可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的股票投資，比如成長(zhǎng)股；如果生活經(jīng)濟(jì)壓力較大的，更傾向于穩(wěn)健增長(zhǎng)的資金回報(bào)形式，那么可以選取穩(wěn)健的投資產(chǎn)品和投資策略，在保證資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，可以和改善生活水平。5未來(lái)我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)5.1金融機(jī)構(gòu)以客戶為中心創(chuàng)新多種產(chǎn)品針對(duì)我國(guó)目前商業(yè)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品，最大問(wèn)題就是產(chǎn)品類型太過(guò)于單一，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都集中在債券、基金、保險(xiǎn)、信托等方面，投資這

38、些理財(cái)產(chǎn)品最看重的就是收益率，這樣就會(huì)使大多數(shù)銀行只看重收益率提升而不是產(chǎn)品本身的提升，各個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)手段惡劣。造成這些問(wèn)題的本質(zhì)原因就是銀行只關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品本身，行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由外國(guó)一些成功案例可以得出，理財(cái)產(chǎn)品不能忽視客戶的本質(zhì)需求，當(dāng)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品能夠滿足消費(fèi)者要求時(shí)，這個(gè)產(chǎn)品才是成功的，專門針對(duì)消費(fèi)者需求就會(huì)產(chǎn)生各種各樣產(chǎn)品，比如當(dāng)消費(fèi)者在孩子學(xué)習(xí)方面由需求時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生存儲(chǔ)、定投等方面產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者有買住房的意愿時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生詢問(wèn)、理財(cái)保險(xiǎn)、繳稅等方面產(chǎn)品，總的說(shuō)來(lái)當(dāng)一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)是滿足消費(fèi)者需求，那么這個(gè)不僅能夠滿足消費(fèi)者需要，還會(huì)是一個(gè)解決客戶疑問(wèn)的綜合型理財(cái)產(chǎn)品

39、。當(dāng)銀行把產(chǎn)品設(shè)計(jì)重心轉(zhuǎn)移到滿足消費(fèi)者需求上時(shí)，才能夠解決銀行產(chǎn)品單一化問(wèn)題，這樣的理財(cái)產(chǎn)品才是消費(fèi)者真正需要的。當(dāng)以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品設(shè)計(jì)重心時(shí)，還有一個(gè)重點(diǎn)就是要把不同類型的消費(fèi)者進(jìn)行分類，這個(gè)分類原則不是簡(jiǎn)單的以投資金額分類，而是根據(jù)不同消費(fèi)者的不同要求、不同家庭本質(zhì)、不同情形。這種分類可以為消費(fèi)者與銀行都帶來(lái)好處，消費(fèi)者需求得到更好滿足，銀行經(jīng)濟(jì)收益也更多。銀行在進(jìn)行這種分類時(shí)，首先要對(duì)每個(gè)消費(fèi)者的需求進(jìn)行仔細(xì)研究、摸索，在分類時(shí)還要成立消費(fèi)者專屬文件，利用一些技術(shù)手段來(lái)組合各種理財(cái)方式。在消費(fèi)者分類時(shí)，會(huì)有一般消費(fèi)者與特別消費(fèi)者，對(duì)于前者，可以提供多種提前做好的理財(cái)方式；而對(duì)于后者，就

40、要在預(yù)定的理財(cái)方式上做一些升級(jí)與創(chuàng)新，為特別消費(fèi)者建立專屬文檔，滿足這些消費(fèi)者的特殊要求，5.2政府增加居民可支配收入的同時(shí)規(guī)范外部市場(chǎng)環(huán)境我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要體現(xiàn)了社會(huì)主義的對(duì)等性、競(jìng)爭(zhēng)性和開(kāi)放性，這種經(jīng)濟(jì)體制可以將我國(guó)各種資源有效分配。對(duì)于家庭理財(cái)這個(gè)行業(yè)，準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)是興起于1995年，發(fā)展速度最快是在2003年以后，就目前來(lái)看，家庭理財(cái)整體行業(yè)還屬于起步時(shí)期。所以我國(guó)政府在理財(cái)行業(yè)的法律法規(guī)都不完備，同時(shí)理財(cái)市場(chǎng)也缺少一些機(jī)制。為了使理財(cái)行業(yè)快速發(fā)展，有很大收益，也為了讓民眾的閑錢有地方投資，就急需政府營(yíng)造一個(gè)優(yōu)越的理財(cái)發(fā)展氛圍，把缺失的相關(guān)法規(guī)建造齊備。對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)最重要的目的就是提高

41、居民的收入。我國(guó)經(jīng)濟(jì)無(wú)法進(jìn)一步前進(jìn)的原因之一就是我國(guó)整體而言收入與分配狀況不是很健康，為了解決收入分配問(wèn)題，就必須革新現(xiàn)有的收入分配制度，使其更加細(xì)致，更加全面，這樣就可以使一般民眾收入增多，普通居民的收入與整體消費(fèi)情況更加對(duì)等，也就可以促進(jìn)理財(cái)行業(yè)進(jìn)一步前進(jìn)。政府可采取的手段有：1、建立長(zhǎng)期的居民收入增長(zhǎng)機(jī)制要想城鎮(zhèn)民眾的經(jīng)濟(jì)收入能夠穩(wěn)固變多，就必須從體制方面入手，成立一個(gè)長(zhǎng)久的增長(zhǎng)體制。當(dāng)消費(fèi)者的收入變多了，自然而然國(guó)家的整體消費(fèi)能力就會(huì)變強(qiáng)，也會(huì)順帶增加國(guó)家內(nèi)需從而使國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而又可以反過(guò)來(lái)促進(jìn)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展和民眾消費(fèi)的增多。因?yàn)槠渲匾?，?guó)家就要出臺(tái)多一些政策來(lái)使居民得到的收入分配

42、變多，讓整個(gè)國(guó)家的收入分配構(gòu)造變得更加合理。在全面分析我國(guó)情況之后，有的放矢的使用方法，讓國(guó)家居民的收入增長(zhǎng)的又快又穩(wěn)。特別是對(duì)于人民基本收入，要符合各地消費(fèi)價(jià)格情況，讓居民的收入增長(zhǎng)與物價(jià)增長(zhǎng)差不多對(duì)等，這樣城市民眾的生活質(zhì)量才會(huì)真正提高。2、加大政府在收入再分配中核心作用國(guó)家使居民收入分配變得均等的主要途徑就是納稅與財(cái)政收入。對(duì)于居民工資增長(zhǎng)的把控，要考慮居民從事行業(yè)、崗位等級(jí)、工作方式等不同。目前而言，國(guó)家對(duì)于工資增長(zhǎng)的影響主要集中在國(guó)有企業(yè)和事業(yè)單位兩方面，對(duì)于大部分外商單位和民眾自營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，政府是無(wú)法調(diào)控這些企業(yè)的員工薪資的。所以國(guó)家就必須要慢慢擴(kuò)大其員工收入影響范圍，讓全國(guó)多數(shù)員

43、工在不同領(lǐng)域收入都可以在國(guó)家政策作用下穩(wěn)定增長(zhǎng)，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，國(guó)家就必須在納稅、檢測(cè)等方面增大國(guó)家作用。還有一點(diǎn)就是把人民群眾放在收入分配這項(xiàng)工作中的主體位置，提高人民群眾話語(yǔ)權(quán)，加強(qiáng)工會(huì)的作用，因?yàn)楣?huì)代表了人民的權(quán)益。還要對(duì)于國(guó)家弱勢(shì)群體提高政府補(bǔ)貼來(lái)提高他們的收入水平，減小收入差距，這樣的財(cái)政支出不僅能夠使居民存儲(chǔ)得到有效利用，還可以釋放一些低收入家庭的消費(fèi)動(dòng)力，增大他們的消費(fèi)空間。3、 健全法律法規(guī)，完善外部市場(chǎng)機(jī)制就現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，我國(guó)法律在家庭理財(cái)方面還是比較欠缺的，這會(huì)成為我國(guó)家庭理財(cái)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，很多家庭理財(cái)活動(dòng)都不能夠順利展開(kāi)，并且缺少法律保護(hù)會(huì)使家庭理財(cái)?shù)某晒赡苄源蟠?/p>

44、降低，分析一些外國(guó)的理財(cái)情況，可以得出結(jié)論就是要想在理財(cái)方面獲得成功，就必須要在國(guó)家法律層面給予強(qiáng)烈支持。最近幾年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展非常迅速，在這種積極情況下，要從我國(guó)基本國(guó)情出發(fā)，來(lái)制定理財(cái)行業(yè)的法律法規(guī)，營(yíng)造出一個(gè)適合理財(cái)行業(yè)發(fā)展的氛圍。對(duì)此給出兩方面的建議，第一就是讓理財(cái)行業(yè)的信息更加公開(kāi)。在理財(cái)行業(yè)中又許多企業(yè)為了吸引消費(fèi)者，故意把理財(cái)產(chǎn)品的收入說(shuō)的很夸張，卻不說(shuō)投資存在的風(fēng)險(xiǎn)，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)。第二就是審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的理財(cái)從業(yè)資格。看看這些機(jī)構(gòu)是否具有財(cái)務(wù)危機(jī)，理財(cái)方面的專業(yè)技術(shù)水平是否達(dá)標(biāo)，這些機(jī)構(gòu)是否遵紀(jì)守法，是否保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等，如果不符合的要給予處置。5.3家庭理財(cái)是勢(shì)不

45、可擋的潮流趨勢(shì)欣欣向榮經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得人們?cè)絹?lái)越富裕，如何規(guī)劃財(cái)務(wù)，怎樣使利益最大化以備不時(shí)之需，成了一個(gè)需要研究的重要課題。如何賺錢?如何消費(fèi)?如何保險(xiǎn)?如何積累?居民越來(lái)越想要了解理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，所以消費(fèi)者就慢慢知道了很多理財(cái)產(chǎn)品，比如房產(chǎn)投資、債券股票、個(gè)人基金、信托產(chǎn)品等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，理財(cái)與我們每個(gè)人都有關(guān)聯(lián)，是一種每個(gè)居民都可以參與的投資計(jì)劃行動(dòng)，作用范圍包括納稅、養(yǎng)老、遺產(chǎn)制定、生活、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面。個(gè)人理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是在在個(gè)人生命周期內(nèi)的長(zhǎng)期資產(chǎn)配置問(wèn)題，不僅保障我們的生活，還能幫助人們提高生活質(zhì)量，去面對(duì)生活中的各種突發(fā)狀況。起先，效率理財(cái)受推崇?，F(xiàn)代社會(huì)，銀行傳統(tǒng)的面對(duì)面服務(wù)已

46、經(jīng)不再受到消費(fèi)者的青睞，人們更愿意享用新科技帶來(lái)的便捷服務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)終端銀行等，這種服務(wù)方式與傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)并無(wú)差別，還大大節(jié)省時(shí)間。所以人們到銀行辦理各種網(wǎng)絡(luò)新興業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越多。網(wǎng)絡(luò)電話銀行可以輕松實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、買賣股票和外匯交易等；而每個(gè)月需要繳納的水電費(fèi)、電話費(fèi)等常用家庭開(kāi)銷可以通過(guò)網(wǎng)上委托服務(wù)來(lái)辦理，這種服務(wù)作用面很廣，并且辦理速度非?？?，可以節(jié)省很多時(shí)間。第二就是人們?cè)谕顿Y理財(cái)時(shí)越來(lái)越理性。在之前大部分民眾在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)都喜歡從眾投資，認(rèn)為大多數(shù)人的投資就是比較安全的，比如周圍民眾都投資股票行業(yè)，許多人見(jiàn)此情況，就算自己對(duì)股票一無(wú)所知，也開(kāi)始隨大流跟著炒股，這種投資方式帶來(lái)

47、結(jié)果就只能是投資失敗。現(xiàn)在則跟以前很不一樣了，大家在理財(cái)投資前會(huì)對(duì)自身有一個(gè)大致判斷來(lái)決定投資哪種理財(cái)產(chǎn)品，更加理性，如果周圍人都一窩蜂投資股票時(shí)，民眾會(huì)理性選擇其他一種低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，還能獲得很大收益。第三，穩(wěn)健理財(cái)成主流。就目前的投資理財(cái)人來(lái)說(shuō)，他們不會(huì)只顧收益而不顧投資風(fēng)險(xiǎn)，所以理財(cái)投資者更愿意投資一種低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，即使收益不高，但是能夠保障成本，他們會(huì)重點(diǎn)考慮高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的后果。不會(huì)向以前一樣專注于收益高、風(fēng)險(xiǎn)高這種雙高產(chǎn)品，也不會(huì)隨意進(jìn)入自己不了解的理財(cái)行業(yè)，不會(huì)像賭博一樣傾盡所有去投資，人們投資理財(cái)時(shí)更加穩(wěn)健。第四就是人們注重結(jié)構(gòu)型理財(cái)。對(duì)于這個(gè)理財(cái)大市場(chǎng)而言，民眾之間理財(cái)?shù)牟町惢?/p>

48、在加大，而理財(cái)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品就是結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，這種人民幣產(chǎn)品受到民眾大力追捧。目前，在各家銀行越來(lái)越重視個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)的背景下，人民幣理財(cái)市場(chǎng)齊欣欣向榮。相關(guān)行業(yè)專家認(rèn)為，一些低風(fēng)險(xiǎn)人民幣理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)慢慢不受民眾追捧，比如以存儲(chǔ)人民幣為主的國(guó)家債券、中央人民銀行收據(jù)等，民眾將目光投向那些風(fēng)險(xiǎn)收益都要高一些的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，比如公司債券、外匯儲(chǔ)備、股票基金等。而在這樣的背景下，如何做好人民幣理財(cái)產(chǎn)品的選擇也就顯得十分緊要。總之，我國(guó)的家庭理財(cái)業(yè)務(wù)正步入一個(gè)蓬勃發(fā)展急速擴(kuò)張的時(shí)期。6 結(jié)束語(yǔ)基本上每個(gè)家庭都會(huì)涉及到理財(cái)這個(gè)行業(yè)，所以理財(cái)很重要，同時(shí)理財(cái)也很具有科學(xué)性。針對(duì)理財(cái)這一概念很多人

49、覺(jué)得是相同的，借助于理財(cái)能夠?qū)崿F(xiàn)自己原有資產(chǎn)的升值，但嚴(yán)格上說(shuō)，投資僅僅是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?duì)于家庭理財(cái)是以家庭財(cái)務(wù)作為對(duì)象進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，其目標(biāo)是保證家庭收支平衡，爭(zhēng)取運(yùn)用合理的策略使資產(chǎn)增值。家庭理財(cái)?shù)淖饔弥卮螅环矫?，確保了家庭資產(chǎn)的合理配置，另一方面，能夠幫助發(fā)揮剩余資本的價(jià)值，讓這些可支配資產(chǎn)升值。通過(guò)有效合理的理財(cái)方案能夠減少突發(fā)事件對(duì)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因?yàn)榧彝ケ憩F(xiàn)出跨度的年齡層，科學(xué)的理財(cái)是老有所依，幼有所依的基本保障。本文論述所涉及到的投資理財(cái)產(chǎn)品并不是家庭理財(cái)可選擇投資的全部產(chǎn)品，還有許多可供投資人選擇的投資理財(cái)，如黃金等實(shí)物投資，近十年來(lái)，雖然黃金價(jià)格波動(dòng)明顯，但整體呈現(xiàn)一個(gè)好

50、的走勢(shì)。在對(duì)黃金等實(shí)物投資時(shí)，只要運(yùn)用恰當(dāng)還是會(huì)保值，甚至還會(huì)升值。本文也還存在很多不足之處，比如對(duì)于實(shí)物投資這方面的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)怎么論述。對(duì)于一個(gè)家庭到底要選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品，由于不同投資者所面臨情況不一樣，投資者本身?xiàng)l件也不一樣，所以無(wú)法給出一個(gè)確定答案。本文在論述產(chǎn)品選擇時(shí)，更多把側(cè)重點(diǎn)放在投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與生命周期上，而基本沒(méi)有論述不同投資者的本身?xiàng)l件，比如自身閱歷和本領(lǐng)，本文在這方面也有不足?？偟恼f(shuō)來(lái)，家庭投資要注重自身實(shí)際條件，不可能有一種理財(cái)產(chǎn)品適用于每個(gè)投資者。在實(shí)際操作當(dāng)中，投資理財(cái)更多是要考慮家庭實(shí)際情況，包括家庭收支、投資年限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、家庭成員投資經(jīng)驗(yàn)等，綜合這些情況才能選擇一個(gè)最適合的理財(cái)產(chǎn)品，才會(huì)帶來(lái)很大的理財(cái)收益。參考文獻(xiàn)1 何偉.基于家庭生命周期的AJ家庭公司理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)研究 D .20172 雷冰.家庭投資理財(cái)規(guī)劃一本通M.中國(guó)宇航出版社，2013.3 余學(xué)斌.城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)模式研究D.武漢科技大學(xué)，2014.4 張展.中國(guó)城鎮(zhèn)中產(chǎn)階級(jí)家庭理財(cái)研究D ,2012.5 衣倩.基于多維偏好分析的國(guó)內(nèi)城