第二章 電子支付支撐體系

1、第二章第二章 電子支付支撐體系電子支付支撐體系第二章第二章 電子支付支撐體系電子支付支撐體系第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行電子銀行第二節(jié)第二節(jié) 跨行支付系統(tǒng)跨行支付系統(tǒng)第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行第一節(jié)第一節(jié) 電子銀行電子銀行 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生 電子銀行體系電子銀行體系2.1.1 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 電子支付系統(tǒng)的建立需求電子支付系統(tǒng)的建立需求1. 商品交易中進(jìn)行支付結(jié)算的復(fù)雜度、效率等直接商品交易中進(jìn)行支付結(jié)算的復(fù)雜度、效率等直接與銀行的業(yè)務(wù)處理方式和工具有關(guān)。與銀行的業(yè)務(wù)處理方式和工具有關(guān)。2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電

2、子銀行的產(chǎn)生中央銀行中央銀行商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行乙商業(yè)銀行乙客戶甲客戶甲客戶乙客戶乙支票流支票流資金流資金流商品流商品流 隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的出現(xiàn)，商品和隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的出現(xiàn)，商品和貨幣的流動性增大貨幣的流動性增大 銀行需要引進(jìn)最新的技術(shù)，開發(fā)新的支付結(jié)算的工銀行需要引進(jìn)最新的技術(shù)，開發(fā)新的支付結(jié)算的工具和新的處理方法，改造傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務(wù)具和新的處理方法，改造傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務(wù) 建立一個基于建立一個基于2C技術(shù)的電子支付系統(tǒng)是現(xiàn)實的需求技術(shù)的電子支付系統(tǒng)是現(xiàn)實的需求2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2. 電子支付系統(tǒng)的出

3、現(xiàn)電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn) 將將2C技術(shù)引入銀行的業(yè)務(wù)處理中，形成了各種電子技術(shù)引入銀行的業(yè)務(wù)處理中，形成了各種電子支付結(jié)算系統(tǒng)支付結(jié)算系統(tǒng) EFT( Electronic Funds Transfer,Electronic Funds Transfer,電子資金轉(zhuǎn)賬電子資金轉(zhuǎn)賬)、信用卡支付系統(tǒng)等電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)是銀行電子信用卡支付系統(tǒng)等電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)是銀行電子化的開始化的開始2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生3. 電子銀行的產(chǎn)生電子銀行的產(chǎn)生 20世紀(jì)世紀(jì)80年代中期之前，各銀行的年代中期之前，各銀行的EFT系統(tǒng)之間是相系統(tǒng)之間是相互獨立的互獨立的 20世紀(jì)世紀(jì)8

4、0年代中期開始，主要實現(xiàn)各個銀行以年代中期開始，主要實現(xiàn)各個銀行以EFT為為基礎(chǔ)的電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的互聯(lián)互通、綜合集成基礎(chǔ)的電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的互聯(lián)互通、綜合集成 20世紀(jì)世紀(jì)80年代后期年代后期90年代初期，在銀行電子化的基年代初期，在銀行電子化的基礎(chǔ)上，推出綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù)礎(chǔ)上，推出綜合金融業(yè)務(wù)服務(wù) 銀行銀行EFT系統(tǒng)逐漸發(fā)展成為電子銀行系統(tǒng)系統(tǒng)逐漸發(fā)展成為電子銀行系統(tǒng)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生4 電子銀行的概念電子銀行的概念 簡稱簡稱e-Bank，是電子化和信息化了的高效率、低運行，是電子化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行成本的銀行 可向用戶提供全

5、方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行可向用戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 不僅提供綜合支付結(jié)算服務(wù)，還提供金融信息增值服不僅提供綜合支付結(jié)算服務(wù)，還提供金融信息增值服務(wù)務(wù) 不僅業(yè)務(wù)處理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)不僅業(yè)務(wù)處理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)信息化控實現(xiàn)信息化 銀行的業(yè)務(wù)重點和收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化銀行的業(yè)務(wù)重點和收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生5. 電子銀行的發(fā)展電子銀行的發(fā)展 電子銀行促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動了全球經(jīng)濟(jì)一電子銀行促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動了全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展進(jìn)程體化和金融一體化的

6、發(fā)展進(jìn)程 電子銀行與電子銀行與Internet的的WEB技術(shù)結(jié)合，推出了網(wǎng)絡(luò)銀技術(shù)結(jié)合，推出了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)行服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行到目前為止的最高層次網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行到目前為止的最高層次2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)的融合帶來了什么？2.1.2 銀行電子化的發(fā)展歷程銀行電子化的發(fā)展歷程 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化階段傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)電子化階段 柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng)柜員聯(lián)機(jī)系統(tǒng) 提高銀行業(yè)務(wù)的處理效率提高銀行業(yè)務(wù)的處理效率 增加銀行金融業(yè)務(wù)的市場占有率增加銀行金融業(yè)務(wù)的市場占有率 有效降低銀行運行成本有效降低銀行運行成本1. 綜合柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)綜合柜臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以客戶為中心

7、，能向客戶以客戶為中心，能向客戶提供綜合柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供綜合柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2. 提供自助銀行服務(wù)階段提供自助銀行服務(wù)階段 自助銀行服務(wù)項目，一般以銀行卡為介質(zhì)，提供自助銀行服務(wù)項目，一般以銀行卡為介質(zhì)，提供ATM( Automatic Teller Machine , ,自動柜員機(jī)自動柜員機(jī))、POS( Point of sale, ,銷售點終端銷售點終端 )、CDM( Cash Deposit Machine，現(xiàn)金存款機(jī)，現(xiàn)金存款機(jī))、CRS( Cash Recycling System，自動存取款機(jī)自動存

8、取款機(jī))、FEM( Foreign Exchange Machine，外幣兌換機(jī)，外幣兌換機(jī))、IC卡圈存圈提機(jī)卡圈存圈提機(jī)等。等。 自助銀行的交易，一般無需人工干預(yù)，運營成本更低自助銀行的交易，一般無需人工干預(yù)，運營成本更低 能處理大量的日常金融交易能處理大量的日常金融交易2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生3. 提供信息增值服務(wù)階段提供信息增值服務(wù)階段 向各類用戶提供具有高附加值的金融信息增值服務(wù)向各類用戶提供具有高附加值的金融信息增值服務(wù) 是進(jìn)行銀行的信息化建設(shè)是進(jìn)行銀行的信息化建設(shè) 使銀行從傳統(tǒng)的銀行真正進(jìn)入了電子銀行時代使銀行從傳統(tǒng)的銀行真正進(jìn)入了電子銀行時代

9、2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生4. 提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)階段提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)階段 銀行在互連網(wǎng)和電子商務(wù)快速發(fā)展的新形式下，需要銀行在互連網(wǎng)和電子商務(wù)快速發(fā)展的新形式下，需要互聯(lián)網(wǎng)和銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)結(jié)合起來互聯(lián)網(wǎng)和銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)結(jié)合起來 是嶄新的業(yè)務(wù)模式和管理模式是嶄新的業(yè)務(wù)模式和管理模式 網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行電子化和信息化建設(shè)的主要發(fā)展方向網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行電子化和信息化建設(shè)的主要發(fā)展方向2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2.1.3 銀行電子化的重要意義銀行電子化的重要意義 促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)三次飛躍促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)三次飛躍 第一次第

10、一次銀行從手工操作實現(xiàn)電子化銀行從手工操作實現(xiàn)電子化 第二次第二次使傳統(tǒng)銀行發(fā)展為電子銀行使傳統(tǒng)銀行發(fā)展為電子銀行 第三次第三次使實體銀行向虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使實體銀行向虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展2. 增強中央銀行的宏觀調(diào)控作用增強中央銀行的宏觀調(diào)控作用3. 促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化建設(shè)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化建設(shè)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2.1.3 電子銀行的系統(tǒng)構(gòu)成電子銀行的系統(tǒng)構(gòu)成1.電子銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)電子銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)銀行銀行往來銀行往來銀行商業(yè)部門商業(yè)部門各類企業(yè)各類企業(yè)行政管理機(jī)構(gòu)行政管理機(jī)構(gòu)銀行大眾客戶銀行大眾客戶2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電

11、子化與電子銀行的產(chǎn)生2. 電子銀行的金融信息和交易體系電子銀行的金融信息和交易體系客戶客戶會計結(jié)算會計結(jié)算交易服務(wù)交易服務(wù)金融信息服務(wù)金融信息服務(wù)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生3. 電子銀行的系統(tǒng)構(gòu)成電子銀行的系統(tǒng)構(gòu)成 建立在聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫上的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)建立在聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫上的金融綜合業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng) 建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以建立在數(shù)據(jù)倉庫上的以IT為核心技術(shù)的金融信息增值為核心技術(shù)的金融信息增值服務(wù)系統(tǒng)服務(wù)系統(tǒng) 金融安全監(jiān)管和預(yù)警系統(tǒng)金融安全監(jiān)管和預(yù)警系統(tǒng)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2.1.4 電子銀行的業(yè)務(wù)電子銀行的業(yè)務(wù) 電子

12、銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成電子銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行 電話銀行電話銀行 手機(jī)銀行手機(jī)銀行 自助銀行自助銀行1. 銀行呼叫中心銀行呼叫中心(call-center)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2. 電子銀行的業(yè)務(wù)的特點電子銀行的業(yè)務(wù)的特點 安全可靠安全可靠 方便實用方便實用 結(jié)算快捷結(jié)算快捷 強化管理強化管理 降低費用降低費用 提高形象提高形象2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2.1.5 電子銀行的服務(wù)電子銀行的服務(wù)電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系電子銀行綜合業(yè)務(wù)服務(wù)體系客戶客戶往來銀行往來銀行網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行銀行內(nèi)部管理銀行內(nèi)部管理商業(yè)業(yè)務(wù)商業(yè)業(yè)

13、務(wù)零售業(yè)務(wù)零售業(yè)務(wù)批發(fā)業(yè)務(wù)批發(fā)業(yè)務(wù)國內(nèi)國內(nèi)國際國際網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)分行管理分行管理內(nèi)部管理內(nèi)部管理總行管理總行管理行長管理行長管理2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生2.1.6 電子銀行發(fā)展實例電子銀行發(fā)展實例美國的電子銀行美國的電子銀行 面向客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng) CD、ATM、ET、POS check guarantee services telephone bill payment home banking cash management2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生面向往來銀行的系統(tǒng)面向往來

14、銀行的系統(tǒng)ACH( Automated Clearing House )FEDWIRE聯(lián)邦儲備銀行全國網(wǎng)聯(lián)邦儲備銀行全國網(wǎng)BANKWIRE由一些成員銀行擁有的全國網(wǎng)由一些成員銀行擁有的全國網(wǎng)CHIP（clearing house interbank payment system)SWIFT (society of worldwide interbank financial telecommunication)MARTY、MARS、HEMLIK一些大銀行擁有一些大銀行擁有的專業(yè)國際金融網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)國際金融網(wǎng)絡(luò)2.1 銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生第二節(jié)第二節(jié) 跨行支付系統(tǒng)跨行

15、支付系統(tǒng) 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 中國支付業(yè)務(wù)目前已完成了手工處理方式向電子資中國支付業(yè)務(wù)目前已完成了手工處理方式向電子資金轉(zhuǎn)賬為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)過渡。各專業(yè)銀行和中金轉(zhuǎn)賬為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)過渡。各專業(yè)銀行和中央銀行各自管理、開發(fā)、操作、使用各自獨立的兩個層央銀行各自管理、開發(fā)、操作、使用各自獨立的兩個層次的多個支付系統(tǒng)正互相有機(jī)結(jié)合，組成綜合性的統(tǒng)一次的多個支付系統(tǒng)正互相有機(jī)結(jié)合，組成綜合性的統(tǒng)一的支付系統(tǒng)。的支付系統(tǒng)。2.2 2.2 跨行支付系統(tǒng)跨行支付系統(tǒng)1 1 支付系統(tǒng)的層次支付

16、系統(tǒng)的層次 上層資金清算系統(tǒng)系統(tǒng)上層資金清算系統(tǒng)系統(tǒng) 由中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算服務(wù)由中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算服務(wù)時所產(chǎn)生的支付與清算時所產(chǎn)生的支付與清算 下層支付服務(wù)系統(tǒng)下層支付服務(wù)系統(tǒng) 由商業(yè)銀行為廣大客戶提供金融服務(wù)時所產(chǎn)生由商業(yè)銀行為廣大客戶提供金融服務(wù)時所產(chǎn)生的支付往來與結(jié)算的支付往來與結(jié)算2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)跨行支付跨行支付國內(nèi)跨行國內(nèi)跨行銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)SWIFTFEDWIRETARGETCHIPS國際跨行國際跨行HVPSBEPSSAPSPMIS2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行

17、支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)中國目前的金融支付應(yīng)用系統(tǒng)中國目前的金融支付應(yīng)用系統(tǒng) ： （1 1）同城清算所）同城清算所 LCH( LCH( Local Clearing House Local Clearing House ) （2 2）小額批量電子支付系統(tǒng)）小額批量電子支付系統(tǒng) BEPS( BEPS( Bulk Electronic Bulk Electronic Payments SystemPayments System ) ) （3 3）大額實時支付系統(tǒng)）大額實時支付系統(tǒng) HVPS( HVPS( High Value Payment High Value Payment SystemSys

18、tem ) ) （4 4）授權(quán)系統(tǒng)）授權(quán)系統(tǒng) AS( AS( Authorization SystemAuthorization System ) ) （5 5）證券薄記系統(tǒng)）證券薄記系統(tǒng) SBES( Securities Book Entry SBES( Securities Book Entry System)System) （6 6）郵政支付系統(tǒng)）郵政支付系統(tǒng) PPS( Postal Payment System)PPS( Postal Payment System) （7 7）國際支付系統(tǒng)）國際支付系統(tǒng) IPS( International Payment SIPS( Internat

19、ional Payment System)ystem)2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)）的建設(shè)背景背景借鑒吸收、自主開發(fā)、先大后小、邊建邊用借鑒吸收、自主開發(fā)、先大后小、邊建邊用系統(tǒng)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)與接入方式系統(tǒng)的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)與接入方式運行在運行在CNFN（China China National Financial NetworkNational Financial Network，中國國家金融通信網(wǎng) ）上）上兩級處理中心兩級處理中心NPC（National Processing National Processing

20、Center Center ，國家處理中心，國家處理中心）、）、CPC （City Processing City Processing Center Center ，城市處理中心），城市處理中心）三層結(jié)點三層結(jié)點NPC、CPC、CLB（ Country Level Country Level Bank Bank ，人民銀行縣支行處理節(jié)點，人民銀行縣支行處理節(jié)點 ）兩級網(wǎng)絡(luò)兩級網(wǎng)絡(luò)NPC與與600個個CPC構(gòu)成國家主干網(wǎng)絡(luò)、構(gòu)成國家主干網(wǎng)絡(luò)、CPC與幾千個與幾千個CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)我國銀行業(yè)的體系結(jié)構(gòu)我國銀行業(yè)的體系結(jié)構(gòu)中國人

21、民銀行中國人民銀行政策性政策性銀行銀行國有商業(yè)國有商業(yè)銀行銀行股份制商業(yè)股份制商業(yè)銀行銀行外資外資銀行銀行城市商業(yè)城市商業(yè)銀行銀行城鄉(xiāng)信用城鄉(xiāng)信用合作社合作社銀行銀行分支機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)中國人民銀行中國人民銀行分行、支行分行、支行2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)城市處理中心城市處理中心工總行工總行農(nóng)總行農(nóng)總行建總行建總行中總行中總行人行縣支行人行縣支行工行工行農(nóng)行農(nóng)行建行建行中行中行城市處理中心城市處理中心工行工行農(nóng)行農(nóng)行建行建行中行中行北京主站北京主站無錫主站無錫主站工行工行農(nóng)行農(nóng)行建行建行中行中行2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) CNAPSCNA

22、PS是是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的公共支付清算平代計算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的公共支付清算平臺。臺。 CNAPSCNAPS的職能的職能: : 主要提供跨行、跨地區(qū)的金融支付清算服務(wù)，能有效主要提供跨行、跨地區(qū)的金融支付清算服務(wù)，能有效支持公開市場操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金支持公開市場操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場的資金清算，并將銀行卡信息交換系統(tǒng)、同城票據(jù)融市場的資金清算，并將銀行卡信息交換系統(tǒng)、同城票據(jù)交換所等其他系統(tǒng)的資金清算統(tǒng)一納入支付系統(tǒng)處理。交換所等其他系統(tǒng)的

23、資金清算統(tǒng)一納入支付系統(tǒng)處理。2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)2 CNAPS( China national Advanced Payment S2 CNAPS( China national Advanced Payment System,ystem,中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)) )CNAPSCNAPS的體系結(jié)構(gòu)的體系結(jié)構(gòu) 2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS的系統(tǒng)構(gòu)成：的系統(tǒng)構(gòu)成： 大額實時支付系統(tǒng)（大額實時支付系統(tǒng)（HVPSHVPS，High Value Payment High Value Payment Sys

24、temSystem ） 小額批量支付系統(tǒng)（小額批量支付系統(tǒng)（BEPSBEPS，Bulk Electronic PayBulk Electronic Payments Systemments System ） 清算賬戶管理系統(tǒng)清算賬戶管理系統(tǒng) (SAPS(SAPS，Settlement Account Settlement Account Processing SystemProcessing System ) ) 支付管理信息系統(tǒng)（支付管理信息系統(tǒng)（PMISPMIS，Payment Management Payment Management Information SystemInformat

25、ion System）2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)功能系統(tǒng)功能系統(tǒng)輔助管理系統(tǒng)輔助管理系統(tǒng)大額實時支付大額實時支付小額批量支付小額批量支付清算賬戶處理系統(tǒng)清算賬戶處理系統(tǒng)支付管理信息系統(tǒng)支付管理信息系統(tǒng)2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)CNAPSCNAPS的系統(tǒng)構(gòu)成：的系統(tǒng)構(gòu)成： （1）大額實時支付系統(tǒng)（）大額實時支付系統(tǒng)（HVPS） 以電子方式實時處理異地、同城每筆金額在規(guī)定起點以電子方式實時處理異地、同城每筆金額在規(guī)定起點以上的貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的金額在規(guī)定起點以下的以上的貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的金額在規(guī)定起

26、點以下的貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng) 特點特點以全額方式清算資金以全額方式清算資金 用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬、企業(yè)之間的資用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬、企業(yè)之間的資金調(diào)撥、投資支付和其他大額資金支付以及處理時間金調(diào)撥、投資支付和其他大額資金支付以及處理時間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)緊急的其他貸記業(yè)務(wù)2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)發(fā)起行發(fā)起行發(fā)報中心發(fā)報中心（CPC）全國處理全國處理中心（中心（NPC）收報中心收報中心（CPC）接收行接收行發(fā)起人發(fā)起人接收人接收人傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)支付支付指令指令收款收款

27、通知通知HVPS的異地大額支付處理示意圖的異地大額支付處理示意圖2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)HVPSHVPS處理流程：處理流程： 2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)HVPSHVPS處理功能邏輯處理功能邏輯 ： 2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)（2） 小額批量電子支付系統(tǒng)（小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS） 是以電子的方式批量處理異地、同城借記支付以及是以電子的方式批量處理異地、同城借記支付以及每筆金額在規(guī)定以下的貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)每筆金額在規(guī)定以下的貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng) 分類分類小額貸記業(yè)務(wù)、借記業(yè)務(wù)、定期借記業(yè)務(wù)小

28、額貸記業(yè)務(wù)、借記業(yè)務(wù)、定期借記業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)處理批量大，且是軋差處理方式業(yè)務(wù)處理批量大，且是軋差處理方式 業(yè)務(wù)處理流程與業(yè)務(wù)處理流程與HVPS類似類似2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)發(fā)起行發(fā)起行發(fā)報中心發(fā)報中心（CPC）全國處理全國處理中心（中心（NPC）收報中心收報中心（CPC）接收行接收行發(fā)起人發(fā)起人接收人接收人傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)傳輸傳輸確認(rèn)確認(rèn)支付支付指令指令收款收款通知通知BEPS的異地大額支付處理示意圖的異地大額支付處理示意圖2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)BEPSBEPS處理流程：處理流程： 2.2.1 2.

29、2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)BEPSBEPS處理功能邏輯處理功能邏輯 ： 2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 信用卡、信用卡、ATMATM和和P0SP0S網(wǎng)絡(luò)對小額零售支付提供通信、網(wǎng)絡(luò)對小額零售支付提供通信、交易授權(quán)和跨行資金清算和結(jié)算。交易授權(quán)和跨行資金清算和結(jié)算。 這類支付系統(tǒng)的客戶一般使用各種類型的支付卡作這類支付系統(tǒng)的客戶一般使用各種類型的支付卡作為訪問系統(tǒng)服務(wù)的工具，所以又稱作銀行卡支付系統(tǒng)。為訪問系統(tǒng)服務(wù)的工具，所以又稱作銀行卡支付系統(tǒng)。3 3 銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 功能：功能： 驗

30、證付款所持卡的有效性、持卡人身份真實性和持驗證付款所持卡的有效性、持卡人身份真實性和持卡人帳戶資金充足性?？ㄈ藥糍Y金充足性。 在網(wǎng)絡(luò)的各參與者之間傳遞支付指令。在網(wǎng)絡(luò)的各參與者之間傳遞支付指令。 特點：特點： 采用批處理、凈額結(jié)算方式。采用批處理、凈額結(jié)算方式。 支付過程完全自動化支付過程完全自動化2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 示例：銀行卡授權(quán)系統(tǒng)示例：銀行卡授權(quán)系統(tǒng)(BCAS)(BCAS) 系統(tǒng)功能：系統(tǒng)功能： 信息輸入信息輸入 信息傳輸信息傳輸 信息清分、轉(zhuǎn)接處理信息清分、轉(zhuǎn)接處理 發(fā)卡者發(fā)卡者/ /代理人授權(quán)處理代理人授權(quán)處理 信息輸出信息輸出2.2.1 2

31、.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)示例：銀行卡授權(quán)系統(tǒng)示例：銀行卡授權(quán)系統(tǒng)(BCAS)(BCAS) 授權(quán)系統(tǒng)組成授權(quán)系統(tǒng)組成 ：2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 示例：銀行卡授權(quán)系統(tǒng)示例：銀行卡授權(quán)系統(tǒng)(BCAS)(BCAS) 授權(quán)系統(tǒng)處理流程授權(quán)系統(tǒng)處理流程 ：2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)4 使用銀行支付工具的商務(wù)活動過程使用銀行支付工具的商務(wù)活動過程(1)消費者和商家在同一銀行開設(shè)賬戶消費者和商家在同一銀行開設(shè)賬戶消費者消費者商家商家銀行銀行消費者賬戶消費者賬戶商家賬戶商家賬戶支付工具支付工具商品商品扣出扣出記入記入信用關(guān)系信用關(guān)

32、系商務(wù)活動（環(huán)節(jié)一）商務(wù)活動（環(huán)節(jié)一）結(jié)算（環(huán)節(jié)二）結(jié)算（環(huán)節(jié)二）2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)(2)消費者和商家在不同銀行開設(shè)賬戶消費者和商家在不同銀行開設(shè)賬戶消費者消費者商家商家消費者賬戶消費者賬戶商家賬戶商家賬戶支付工具支付工具商品商品信用關(guān)系信用關(guān)系商務(wù)活動（環(huán)節(jié)一）商務(wù)活動（環(huán)節(jié)一）結(jié)算（環(huán)節(jié)二）結(jié)算（環(huán)節(jié)二）銀行系統(tǒng)銀行系統(tǒng)開戶銀行開戶銀行開戶銀行開戶銀行扣出扣出記入記入清算系統(tǒng)清算系統(tǒng)清算（環(huán)節(jié)三）清算（環(huán)節(jié)三）2.2.1 2.2.1 國內(nèi)跨行支付系統(tǒng)國內(nèi)跨行支付系統(tǒng) 中國銀聯(lián)（中國銀聯(lián)（China UnionPayChina UnionPay） 全球金

33、融網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)全球金融網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)SWIFTSWIFT 紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPSCHIPS 美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)FEDWIREFEDWIRE 歐盟實時全額自動清算系統(tǒng)歐盟實時全額自動清算系統(tǒng)TARGETTARGET2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng) 中國銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司是中國銀聯(lián)控股的中國銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司是中國銀聯(lián)控股的銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，銀行卡專業(yè)化服務(wù)公司，擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，并且支持在境外并且支持在境外9090多個國家和地區(qū)使用銀聯(lián)卡，主要從多個國家和地區(qū)

34、使用銀聯(lián)卡，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2BB2B賬戶賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)支付、電話支付、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)值業(yè)務(wù) 。2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng) 中國銀聯(lián)（中國銀聯(lián)（China UnionPayChina UnionPay） 銀聯(lián)電子支付有限公司擁有中國銀聯(lián)全國統(tǒng)一的支銀聯(lián)電子支付有限公司擁有中國銀聯(lián)全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)付網(wǎng)關(guān), ,覆蓋全國主要商業(yè)銀行的銀行

35、卡，適用于各種覆蓋全國主要商業(yè)銀行的銀行卡，適用于各種B B2C2C、C2CC2C以及以及B2BB2B的電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)。的電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)。 第三方支付業(yè)務(wù)流程：第三方支付業(yè)務(wù)流程：2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)China UnionPayChina UnionPay三種模式流程：三種模式流程：2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)China UnionPayChina UnionPay SWIFT SWIFT全稱全稱“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會” ” ，它是，它是一個國際銀行同業(yè)間的非盈利性的國際合作組織，由董一個國際銀行同

36、業(yè)間的非盈利性的國際合作組織，由董事會、董事會執(zhí)行機(jī)構(gòu)、國家成員組、用戶組和網(wǎng)絡(luò)成事會、董事會執(zhí)行機(jī)構(gòu)、國家成員組、用戶組和網(wǎng)絡(luò)成員等組成。它所建立的員等組成。它所建立的SWIFTSWIFT系統(tǒng)是為國際銀行間的金系統(tǒng)是為國際銀行間的金融業(yè)務(wù)處理自動化而開發(fā)的，連接全球各銀行的金融數(shù)融業(yè)務(wù)處理自動化而開發(fā)的，連接全球各銀行的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)SWIFTSWIFTSWIFTSWIFT的組織成員：的組織成員：會員銀行會員銀行 每個每個SWIFTSWIFT會員國中，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)銀行的會員國中，獲有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可權(quán)

37、銀行的總行可以申請成為總行可以申請成為SWIFTSWIFT組織中的會員行。組織中的會員行。附屬會員銀行附屬會員銀行 會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)會員銀行在境外的全資附屬銀行或持股份額達(dá)90%90%以上以上的銀行，可以申請成為的銀行，可以申請成為SWIFTSWIFT組織的附屬會員銀行。組織的附屬會員銀行。參與者參與者 SWIFTSWIFT吸收大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)的參與者。根據(jù)參與吸收大量的非銀行金融機(jī)構(gòu)的參與者。根據(jù)參與者的類型不同，享有的者的類型不同，享有的SWIFTSWIFT服務(wù)有所不同。服務(wù)有所不同。2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)SWIFTSWIFTS

38、WIFT SWIFT 系統(tǒng)的任務(wù)系統(tǒng)的任務(wù) 提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)。服務(wù)。 通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化處理，保證用戶的通過用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動。業(yè)務(wù)活動。 提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。 帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化、保證具有有帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專業(yè)化、保證具有有效及安全性。效及安全性。2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)SWIFTSWIFTSWIFTSWIFT網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：2

39、.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT 清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，Clearing House InterClearing House Interbank Payment Systembank Payment System簡稱簡稱CHIPSCHIPS），由），由2121家美國銀行持家美國銀行持股的清算所支付公司運營，是跨國美元交易的主要結(jié)算股的清算所支付公司運營，是跨國美元交易的主要結(jié)算渠道。渠道。 CHIPSCHIPS是一個凈額支付清算系統(tǒng)，它租用高速傳輸是一個凈額支付清算系統(tǒng)，它租用高速傳輸線路，有一個主處理中心和一個備份處理中心。

40、每日營線路，有一個主處理中心和一個備份處理中心。每日營業(yè)終止后，進(jìn)行收付差額清算，每日下午六時（紐約時業(yè)終止后，進(jìn)行收付差額清算，每日下午六時（紐約時間）完成資金轉(zhuǎn)賬。間）完成資金轉(zhuǎn)賬。 2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)CHIPSCHIPSCHIPSCHIPS的運行流程：的運行流程：預(yù)付金余額賬戶預(yù)付金余額賬戶日常交易運行階段日常交易運行階段 系統(tǒng)日常交割階段系統(tǒng)日常交割階段日常交易過程要求日常交易過程要求2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)CHIPSCHIPSCHIPSCHIPS美元劃撥過程：美元劃撥過程： 假設(shè)美國境外的某銀行假設(shè)美國境外的某銀行

41、A A（匯款銀行），匯一筆美元（匯款銀行），匯一筆美元到美國境外的另一家銀行到美國境外的另一家銀行D D（收款銀行）。（收款銀行）。2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)CHIPSCHIPSCHIPSCHIPS的風(fēng)險管理：的風(fēng)險管理： 采用雙邊及多邊信用限額采用雙邊及多邊信用限額 采用預(yù)付金余額制度采用預(yù)付金余額制度 參與者必須接受紐約州銀行或聯(lián)邦銀行的管理參與者必須接受紐約州銀行或聯(lián)邦銀行的管理 實現(xiàn)實時的處理，各方均能看到自己當(dāng)前資金情況實現(xiàn)實時的處理，各方均能看到自己當(dāng)前資金情況2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)CHIPSCHIPS 美國聯(lián)邦儲備通

42、信系統(tǒng)（美國聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng)（Federal Reserve Wire TrFederal Reserve Wire Transfer Systemansfer System，簡稱，簡稱FEDWIRFEDWIR），是全美境內(nèi)美元支付系），是全美境內(nèi)美元支付系統(tǒng)。統(tǒng)。 主要用于金融機(jī)構(gòu)之間的隔夜拆借、行間清算、公主要用于金融機(jī)構(gòu)之間的隔夜拆借、行間清算、公司之間的大額交易結(jié)算，美國政府與國際組織的記賬債司之間的大額交易結(jié)算，美國政府與國際組織的記賬債券轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)等。券轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)等。 美國聯(lián)邦儲備體系采用這套系統(tǒng)，在政策制定、提美國聯(lián)邦儲備體系采用這套系統(tǒng)，在政策制定、提供服務(wù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險控制等多

43、方面參與政府清算安供服務(wù)、監(jiān)督管理、風(fēng)險控制等多方面參與政府清算安排，保障美國金融體系的穩(wěn)定運行。排，保障美國金融體系的穩(wěn)定運行。 2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)FEDWIRFEDWIRFEDWIREFEDWIRE的組織結(jié)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu) ：2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)FEDWIRFEDWIR資金調(diào)撥涉及的業(yè)務(wù)種類資金調(diào)撥涉及的業(yè)務(wù)種類 ： 買賣聯(lián)邦資金買賣聯(lián)邦資金 拆借歐洲美元資金拆借歐洲美元資金 調(diào)整代理行帳戶余額調(diào)整代理行帳戶余額 清償私營支付清算系統(tǒng)的清算凈額清償私營支付清算系統(tǒng)的清算凈額 受客戶委托調(diào)撥資金等服務(wù)受客戶委托調(diào)撥資金等服

44、務(wù)2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)FEDWIRFEDWIRFEDWIREFEDWIRE的清算流程的清算流程 ：2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)FEDWIRFEDWIR 歐盟實時全額自動清算系統(tǒng)，簡稱歐盟實時全額自動清算系統(tǒng)，簡稱TARGETTARGET，是一個，是一個區(qū)域性的支付清算系統(tǒng)，為歐盟國家提供實時全額清算區(qū)域性的支付清算系統(tǒng)，為歐盟國家提供實時全額清算服務(wù)。服務(wù)。 TARGETTARGET系統(tǒng)包括系統(tǒng)包括 1616個成員國的個成員國的 RTGSRTGS清算系統(tǒng)和歐清算系統(tǒng)和歐洲中央銀行支付機(jī)制，每個成員國家的洲中央銀行支付機(jī)制，每個成員

45、國家的 RTGSRTGS都采用互都采用互接系統(tǒng)連接接系統(tǒng)連接 TARGETTARGET。 各國清算銀行的歐元跨國清算只需通過本國中央銀各國清算銀行的歐元跨國清算只需通過本國中央銀行即可與該系統(tǒng)完成相互交換數(shù)據(jù)，而不需要清算銀行行即可與該系統(tǒng)完成相互交換數(shù)據(jù)，而不需要清算銀行另行設(shè)立單獨的清算渠道。另行設(shè)立單獨的清算渠道。 2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)TARGETTARGETTARGETTARGET網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)結(jié)構(gòu) ：2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)TARGETTARGETTARGETTARGET的跨國清算示例：的跨國清算示例：2.2.

46、2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)TARGETTARGETTARGETTARGET的風(fēng)險管理的風(fēng)險管理 ： 以連續(xù)的方式逐筆處理各個支付命令以連續(xù)的方式逐筆處理各個支付命令 要求歐盟成員國的中央銀行保持一定數(shù)量的資金或等值要求歐盟成員國的中央銀行保持一定數(shù)量的資金或等值的抵押品的抵押品 系統(tǒng)功能穩(wěn)定，安全系數(shù)高，營業(yè)時間長。系統(tǒng)功能穩(wěn)定，安全系數(shù)高，營業(yè)時間長。 2.2.2 2.2.2 國際跨行支付系統(tǒng)國際跨行支付系統(tǒng)TARGETTARGET第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 網(wǎng)絡(luò)銀行的

47、特征網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 網(wǎng)絡(luò)銀行的分類網(wǎng)絡(luò)銀行的分類 網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的比較 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢2.3.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行的概念 Internet bank、Network bank、web bank、網(wǎng)上、網(wǎng)上銀行、在線銀行銀行、在線銀行 是一種依托是一種依托IT及及internet的發(fā)展，主要基于的發(fā)展，主要基于internet平臺開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服平臺開展和提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式務(wù)形式 應(yīng)用目標(biāo)應(yīng)用目標(biāo)3A銀行，在銀行，在anytime、anywhere、以、以anyho

48、w，為客戶提供金融服務(wù)，為客戶提供金融服務(wù) 是電子銀行發(fā)展的高級階段，是是電子銀行發(fā)展的高級階段，是internet時代的電子時代的電子銀行銀行2.3 2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行2.3.2 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的源動力網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的源動力網(wǎng)上資金流網(wǎng)上資金流 網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的要求網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的要求 電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供便捷迅速的支付服務(wù)電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供便捷迅速的支付服務(wù) 電子商務(wù)要求商業(yè)銀行提供安全可靠的支付服務(wù)電子商務(wù)要求商業(yè)銀行提供安全可靠的支付服務(wù) 電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供符合要求的格式化信息電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供符合要

49、求的格式化信息3. 網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展的要求網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展的要求2.3 2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行2.3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展 第一階段（第一階段（20世紀(jì)世紀(jì)5080年代）計算機(jī)輔助銀行管理年代）計算機(jī)輔助銀行管理階段階段 第二階段（第二階段（ 20世紀(jì)世紀(jì)80中中90中）銀行電子化和金融信中）銀行電子化和金融信息化階段息化階段1. 第三階段（第三階段（ 20世紀(jì)世紀(jì)90中中現(xiàn)在）網(wǎng)絡(luò)銀行階段現(xiàn)在）網(wǎng)絡(luò)銀行階段2.3 2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行2.3.4 網(wǎng)絡(luò)銀行的特征網(wǎng)絡(luò)銀行的特征 以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨特性以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨特性 業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)IS的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息管理與知識