非洲住房金融年鑒2015年

1、非洲住房金融年鑒2015年-加納過去的二十年里可以看到加納經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁和包容性增長(zhǎng)。加納在減少貧困和改善社會(huì)指標(biāo)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于周圍其他國(guó)家，這導(dǎo)致了大量的外國(guó)直接投資(DFI)機(jī)構(gòu)把資金投到加納。然而,由于政府的過度借貸在短期內(nèi)的漏洞明顯上升,高財(cái)政和常年的賬戶赤字的使這個(gè)國(guó)家目前的債務(wù)負(fù)擔(dān)已經(jīng)上升到大約GHC98.6歐元(合252億美元)。加納在國(guó)際儲(chǔ)備的地位不斷削弱伴隨著不斷增長(zhǎng)的公共債務(wù)。高的利率和貨幣貶值已經(jīng)開始削弱私人的投資活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的趨勢(shì)明顯，2015年6月的GDP 38.65%的增長(zhǎng)速度已經(jīng)明顯低于2015年1月的48.59% 這半年的通貨膨脹率為17.9%。加納普遍的

2、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)放緩,主要的原因是當(dāng)前的能源危機(jī)和高燃料成本，導(dǎo)致依靠電力制作的產(chǎn)品鏈幾乎崩潰，加納本土企業(yè)如發(fā)廊，櫥柜制作、木匠、焊工、一些小額貸款企業(yè)和大多數(shù)嚴(yán)重依賴于持續(xù)的電力供應(yīng)的大中型企業(yè)。在2015年3月份，Moody下調(diào)了該國(guó)主權(quán)投資評(píng)級(jí)從B2下調(diào)到B3，主要是因?yàn)樵搰?guó)不斷惡化的債務(wù)負(fù)擔(dān)和大規(guī)模財(cái)政失衡和塞地大幅貶值。然而,在過去兩個(gè)月內(nèi)，國(guó)際貨幣基金組織積極評(píng)論了由世界銀行提供的部分證券擔(dān)保和恢復(fù)對(duì)于該國(guó)的貨幣的支持, 塞地的匯率從新獲得了一些增長(zhǎng)在和其它幾種主要的貨幣兌換上。融資渠道在過去的幾年中,加納的金融體系經(jīng)歷了強(qiáng)化監(jiān)管改革和重組,導(dǎo)致商業(yè)銀行從增大信貸投入直到最近經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了嚴(yán)

3、重的信貸緊縮。最近的現(xiàn)象導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)限制信貸的數(shù)量，包括由信貸來購(gòu)買的民用住宅。目前的一些銀行收回了用于房地產(chǎn)開發(fā)商建設(shè)的金融貸款，因?yàn)樘嗟捻?xiàng)目目前的狀態(tài)是滯銷。加納共有443家小額信貸金融機(jī)構(gòu)和26家商業(yè)銀行,和三個(gè)信用機(jī)構(gòu)(XDS數(shù)據(jù), Hudson Price 和 Dun Bradstreet)。其中26家商業(yè)銀行,只有七個(gè)在加納證券交易所上市。根據(jù)世界銀行2015年的報(bào)告,在容易獲得商業(yè)貸款的國(guó)家類別里面,加納在189個(gè)國(guó)家的排名第36位。在2012年,世界銀行啟動(dòng)了全球金融數(shù)據(jù)庫(kù)(全球Findex)來探索全球金融的使用水平。根據(jù)全球Findex,個(gè)人信用調(diào)查的結(jié)果，全球超過25歲

4、的成年人中39.2%的在使用貸款。截止到2015年,只有極少數(shù)加納人用房屋貸款購(gòu)買一個(gè)房產(chǎn)，60%的最高收入人群中只有1.9%有房貸，在40%的底部收入人群中只有3.1%的人有貸款。26個(gè)加納銀行中只有5家正式把房屋貸款作為一個(gè)產(chǎn)品(即HFC銀行、Fidelity銀行、CalBank、 Stanbic銀行和UT銀行)來使用, 但是銀行目前只在客戶的財(cái)產(chǎn)明細(xì)基礎(chǔ)上提供房屋抵押貸款,此外,加納住房貸款(GHL), 是該國(guó)唯一住宅貸款銀行。 加納銀行提供的住房金融貸款比例不到3%在所有的抵押貸款中。大多數(shù)銀行忽視了住房貸款市場(chǎng),把關(guān)注點(diǎn)放在短期貸款和投資無風(fēng)險(xiǎn)的政府債券和貿(mào)易融資等提供更高回報(bào)的無風(fēng)

5、險(xiǎn)投資上。在加納的住房貸款總額超過2億美元,但是借款人的數(shù)量略低于6000。加納的住房金融系統(tǒng)(占GDP的比重)是0.5%,相比較于其它非洲國(guó)家平均占15.7%的GDP, 它是世界上最低的國(guó)家之一。盡管一些主要的加納銀行有超過所需的資本,但是他們?nèi)匀徊幌矚g把精力放在房屋抵押貸款上，他們認(rèn)為花費(fèi)超過10-20年才能收回投資太慢了。HFC銀行是加納主要的房貸的提供者, 它的房貸款項(xiàng)總額從2009年的3200Million賽地快速增長(zhǎng)到2014年12月份的9540million 賽地。假設(shè)HFC銀行將使用其所有股權(quán)授予抵押貸款購(gòu)買的房子的價(jià)格平均為GH140 000 （約合35897美元), 那么它

6、只可以提供大約681個(gè)房屋貸款。在6家提供房貸的商業(yè)銀行里， HFC是唯一一家從1996年以來從證券交易所籌集資金用于抵押貸款的。五家商業(yè)銀行和GHL提供各種抵押房產(chǎn)貸款產(chǎn)品,可以分為四個(gè)主要貸款類別。第一個(gè)是家庭購(gòu)買抵押貸款,用于購(gòu)買新房子。借款人預(yù)計(jì)最低的成本為房?jī)r(jià)的20%作為首付,而銀行提供房款的80%作為貸款。貸款期限為20年,貸款利息率的變化在27%-32%之間如果使用塞地支付，(也有以美元計(jì)價(jià)的貸款，固定的利息率在12.5%和14%之間)。第二個(gè)產(chǎn)品是家居抵押貸款,用于改造已經(jīng)購(gòu)買的房產(chǎn)。這類房產(chǎn)的貸款期一般為五年。另一個(gè)產(chǎn)品是房屋完成抵押貸款,用于完成在建房子。最后一個(gè)產(chǎn)品是房屋

7、凈值抵押貸款,用于實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)凈值的再次投資。購(gòu)房貸款占據(jù)了貸款市場(chǎng)的大部分份額。抵押貸款的貨幣通常是以當(dāng)?shù)刎泿?塞地)或美元計(jì)算。美元貸款大多是給在加納的外來移民或者是以美元為收入的居民。其他人都給塞地作為貸款貨幣。利率收取的變化在兩個(gè)類別里也不同。塞地貸款利率高達(dá)30%,而不同是美元貸款利率則固定在12.5 - 14%之間(取決于銀行)。銀行希望借款人使用美元償還房貸款項(xiàng)是為了降低不斷加大的賽地貶值風(fēng)險(xiǎn)。在加納,房屋抵押貸款銀行面臨著許多挑戰(zhàn),如房地產(chǎn)市場(chǎng)供應(yīng)不足, 房地產(chǎn)開發(fā)商缺乏足夠的建設(shè)資金、金融機(jī)構(gòu)承銷技術(shù)落后，缺乏成熟的個(gè)人誠(chéng)信和信用報(bào)告系統(tǒng)的查詢資源。三個(gè)主要的金融機(jī)構(gòu)不是經(jīng)常性的

8、升級(jí)他們的信貸數(shù)據(jù)，而且機(jī)構(gòu)之間不會(huì)互相共享并更新他們的記錄。由于與其他金融機(jī)構(gòu)的溝通不暢，很難對(duì)于一個(gè)申請(qǐng)房貸的人做出一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估。在土地地契注冊(cè)登記上也有嚴(yán)重的時(shí)間拖延，因?yàn)槿狈煽康臄?shù)據(jù)庫(kù)支持，很多如個(gè)人生日和住址的信息都有不準(zhǔn)確或者遺漏的情況發(fā)生。此外,沒有合適的地址系統(tǒng)(2014年最后一個(gè)季度才投入使用街道名稱和財(cái)產(chǎn)編號(hào)地址系統(tǒng))使它很難建立對(duì)潛在借款人的信用評(píng)估。在加納土地登記系統(tǒng)缺乏監(jiān)管，即使有人想用自己的資產(chǎn)用于抵押,由于擔(dān)保執(zhí)法困難，加上加納土地登記系統(tǒng)缺乏監(jiān)管等,大多數(shù)人沒有文件來證明他們的財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。2010年4月美國(guó)國(guó)際開發(fā)署發(fā)起和資助試點(diǎn)項(xiàng)目，以國(guó)際小額信貸來支持

9、購(gòu)買房產(chǎn)，包括美國(guó)、國(guó)際陸地系統(tǒng)和Sinapi Aba 基金。這個(gè)項(xiàng)目在兩年前提供了100萬美元資金給國(guó)際機(jī)會(huì)、美國(guó)、Sinapi Aba和國(guó)際土地系統(tǒng),促進(jìn)住房小額信貸在阿善堤和布朗阿哈福地區(qū)。 Sinapi Aba在試點(diǎn)成功后開始投入自己的資金來繼續(xù)該項(xiàng)目。在2012年末,萬事達(dá)國(guó)際基金會(huì)和Habitat在加納共同發(fā)起了一項(xiàng)為期五年的試點(diǎn)項(xiàng)目,促進(jìn)房地產(chǎn)的小額信貸發(fā)展和增量住房建設(shè)量。計(jì)劃投入220萬美元給三家小額貸款公司(Sinapi Aba的儲(chǔ)蓄和貸款,意大利聯(lián)合信貸銀行和機(jī)會(huì)國(guó)際的儲(chǔ)蓄和貸款),作為提供住房貸款產(chǎn)品的開發(fā)與技術(shù)支持。這個(gè)項(xiàng)目在2015年6月結(jié)束,除了Sinapi Ab

10、a外另兩家公司沒有利用技術(shù)支持和后續(xù)缺乏資金來繼續(xù)該項(xiàng)目，所以20000個(gè)針對(duì)低收入者的住房貸款份額并沒有實(shí)現(xiàn)。Global Access儲(chǔ)蓄和貸款提供小額住房貸款給阿散蒂地區(qū)的城鄉(xiāng)低收入者。加納住房貸款抵押機(jī)構(gòu)稱, 盡管實(shí)際操作困難,由于對(duì)住房貸款的需求非常強(qiáng)烈, 大多數(shù)借貸者都堅(jiān)定地致力于滿足貸款條件和積極的償還貸款。 但是抵押貸款機(jī)構(gòu)難以籌集資金來滿足房地產(chǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)。此外, 抵押貸款市場(chǎng)環(huán)境看到了顯著改善的跡象。包括信用機(jī)構(gòu)的引入,使銀行在幾秒鐘內(nèi)獲得借款人的信用記錄, 以前大多數(shù)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)非常不愿意更新客戶信用記錄, 使得個(gè)人信用記錄難以統(tǒng)計(jì)。2012年,加納聯(lián)盟信用公司第一

11、個(gè)提供了覆蓋房產(chǎn)建設(shè)過程的金融貸款。貸款替代賠償(CRI)機(jī)構(gòu)的目借款人是中低檔次收入人群，他們的收入低于GH4 400,（128美元)，他們很難提供抵押貸款機(jī)構(gòu)要求的存款,但他們有能力未來很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)償還貸款。 由非洲再保險(xiǎn)有限公司提供支持的擔(dān)保人, 他們能夠確定獲得100%的房屋貸款。最后,加納二級(jí)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要提供了住房貸款市場(chǎng)增長(zhǎng)的可能性, 并實(shí)現(xiàn)住房貸款規(guī)?；?。此外,這是一個(gè)合適的市場(chǎng)機(jī)會(huì)給房地產(chǎn)投資信托基金(REIT)來發(fā)展市場(chǎng)。加納住房貸款(GHL)2013年7月在阿克拉舉行了強(qiáng)化抵押貸款安全的會(huì)議提高投資者的信心,并在2014年度第一季度啟動(dòng)一個(gè)價(jià)值2000萬美金

12、的抵押貸款擔(dān)保證券，高達(dá)7%的五年利息，返還本金和利息。這個(gè)項(xiàng)目曾經(jīng)因?yàn)楸O(jiān)管問題而推遲，目前GHL已經(jīng)解決了問題并在2016年第一個(gè)季度開始第一筆2000萬美金的注冊(cè)行動(dòng)。房產(chǎn)的可負(fù)擔(dān)性大多數(shù)住房已經(jīng)超出了大多數(shù)人口的實(shí)際購(gòu)買力水平。分析人士指出,加納只有百分之三的家庭能負(fù)擔(dān)得起每月的按揭貸款。ASN公司提供目前加納市場(chǎng)上最便宜的房子(2間臥室)GHC95000（24297美元）。這個(gè)約40平方米的房子沒有廚房櫥柜、地磚或衣柜。這么大的房子,每月的按揭付款將是GHC955(245美元), 這是在已經(jīng)付了20%定金GHC17 400(4600美元)情況下，獲得了房屋貸款的人要在未來確保收入在每月

13、GHC2 387(合612美元)的才能負(fù)擔(dān)的起還款。能夠獲得貸款的工資范圍從最低GHC600(153美元)到10000 GHC （2 564美元)一個(gè)月。這使得大多數(shù)靠工資養(yǎng)家的家庭退出了住房市場(chǎng)。最小的房貸首付要求是提供占總購(gòu)買價(jià)格的20%才能購(gòu)買。由于相當(dāng)高的對(duì)于大多數(shù)家庭沒有足夠數(shù)量的儲(chǔ)蓄存款,原因則是普遍的較低收入和非常高的生活成本。大部分房地產(chǎn)開發(fā)商像Devtraco Regimanuel Gray, Comet Properties 出現(xiàn)了建造好了房屋卻沒有買家的現(xiàn)象。大多數(shù)家庭負(fù)擔(dān)不起抵押貸款，使得房產(chǎn)開發(fā)商不得不采取分段支付的條款，直到100%收到款項(xiàng)后(開發(fā)商與客戶之間)才最

14、后完成產(chǎn)權(quán)的交割。在城市地區(qū),用租金換取住宿是是最常見的形式。然而,租房條約有利于屋主，他們可以提出要求預(yù)付2-3年的租金。因此,大多數(shù)家庭負(fù)擔(dān)不起這些高預(yù)付租金的擁擠住房。根據(jù)2010年全國(guó)人口普查,幾乎三分之一的加納人沒有自己的住所或有錢來支付租金。2010年的瑞士銀行研究報(bào)告稱在阿克拉發(fā)現(xiàn)超過3000人睡在室外小于一百五十平方公里范圍內(nèi)。此外,土地和建筑材料價(jià)格昂貴,高達(dá)80%的建筑材料都是進(jìn)口的。建設(shè)上的花費(fèi)是必要的基礎(chǔ)設(shè)施,即使是普通的戶型都要每平米約300美元的成本。因此,面對(duì)高昂的建筑成本, 出現(xiàn)了較低的住房負(fù)擔(dān)能力，低于-27% 到 -32%的房屋所有權(quán)的百分比就是很好的體現(xiàn)。

15、2015年,一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的50公斤水泥袋的成本為GHC33(8.46美元),而一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的鐵皮屋頂成本GHC23(5.90美元)(1.1172.438,寬0.4毫米)。住房供應(yīng)水利資源、工作和住房部2013年7月估計(jì)當(dāng)前的住房供給量赤字大約170萬間房屋。大約每年100000單位的住房需求沒有被滿足, 加納房地產(chǎn)開發(fā)商協(xié)會(huì)(GREDA)估計(jì)每年只有40000套住房資源供給量。多達(dá)90%的加納的住宅是由已經(jīng)購(gòu)買土地的業(yè)主委托小規(guī)模的承包商建造。采用這些策略的增量構(gòu)建的房產(chǎn), 完成時(shí)間范圍從5到15年。在加納的房屋交付市場(chǎng)的主要參與者是GREDA。這個(gè)機(jī)構(gòu)目前提供了大約40%的國(guó)家的住房需求,但他們的業(yè)

16、務(wù)大多集中在三個(gè)城市:大阿克拉,庫(kù)馬西,塔科臘迪。大約有400的注冊(cè)會(huì)員其中約150會(huì)員正在積極提供優(yōu)質(zhì)房屋，價(jià)格區(qū)間從GHC215000(55000美元)到GHC1170000 (300000美元)。這個(gè)協(xié)會(huì)發(fā)展本地和外國(guó)開發(fā)者為其成員。這也包括Tema Development 公司和國(guó)有房地產(chǎn)公司(SHC)。協(xié)會(huì)的一些成員,如Devtraco Taysec Trassacco,Regimanuel也生產(chǎn)高檔市場(chǎng)的房子，價(jià)格從30萬美元到100萬美元。森大房產(chǎn)公司也是GREDA的會(huì)員之一。為房產(chǎn)提供基礎(chǔ)設(shè)施的成本也增加了。房地產(chǎn)開發(fā)商必須提供發(fā)電機(jī)、孔洞、電纜、水和公路建設(shè), 這些不得不做的

17、項(xiàng)目增加了成本然而完成后,這些就成為政府的收入資源。盡管存在的巨大住房需求,最近的一次議會(huì)辯論中指出, 城市地區(qū)出現(xiàn)了很多未完成的發(fā)展項(xiàng)目。2012年,政府高調(diào)的和韓國(guó)STX建筑公司合作開發(fā)了一個(gè)項(xiàng)目,承諾的交付200000套針對(duì)與低收入家庭的保障房，最后因?yàn)榉浅＠щy在建筑流程上面達(dá)成一致而失敗。最近,一家巴西公司宣布有意構(gòu)造5000可負(fù)擔(dān)性住房, 2014年2月,摩洛哥建筑公司Addoha集團(tuán)致力于建設(shè)10000套保障性住房。除了巴西建筑公司完成了階段性的工作，沒有其他的發(fā)展項(xiàng)目可以成為現(xiàn)實(shí)貧民居住國(guó)際組織(SDI)與加納無家可歸者聯(lián)合會(huì)合作,對(duì)改善加納人居住條件找到解決方案。啟動(dòng)兩個(gè)住宅項(xiàng)

18、目, 其中Amui Dzor于2013年完工,但是更寬范圍的城市貧民窟改造項(xiàng)目尚未完成。Amui Dzor住宅項(xiàng)目是與聯(lián)合國(guó)人居署合作的，這是一個(gè)對(duì)貧民窟的升級(jí)設(shè)施由水利、工作和住房部以及Ashiaman市政議會(huì)共同發(fā)起，由32個(gè)住宅設(shè)施、15個(gè)零售店, 6個(gè)廁所和6個(gè)淋浴設(shè)施,給公眾提供基本標(biāo)準(zhǔn)的日常生活。通過和Human Settlements組織的對(duì)話發(fā)現(xiàn)，這個(gè)加納的組織把工作的重點(diǎn)放在土地、服務(wù)和公民(LSC)計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃分為三年，目標(biāo)是動(dòng)員居民儲(chǔ)蓄，改善社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施,分析升級(jí)地圖和組織城市論壇。第一階段LSC計(jì)劃改進(jìn)的18個(gè)貧民窟定居點(diǎn)已經(jīng)確定，并且和Ashaiman市政議會(huì)簽署了

19、諒解備忘錄。一組項(xiàng)目執(zhí)行團(tuán)隊(duì)來共同監(jiān)督項(xiàng)目活動(dòng)的實(shí)施情況。市政議會(huì)提供技術(shù)援助來協(xié)助分析和活動(dòng)。聯(lián)合國(guó)人居署提供一部分經(jīng)費(fèi),項(xiàng)目是由當(dāng)?shù)卣⒑吞伛R和Ashiaman兩個(gè)區(qū)域組織執(zhí)行。聯(lián)合國(guó)人居署提供的一筆贈(zèng)款40萬美金作為第一筆資金，后續(xù)還將提供10萬美金作為開發(fā)和管理使用。額外的40萬美金的費(fèi)用將作為第二階段的啟動(dòng)資金。房地產(chǎn)市場(chǎng)大部分加納人購(gòu)買土地為目的是為了構(gòu)建一個(gè)建筑,一棟房子,或開發(fā)一個(gè)農(nóng)場(chǎng)。然而,加納傳統(tǒng)文化是非常看不起把手頭物業(yè)出售的理念。加納的房地產(chǎn)市場(chǎng)還沒有完全意識(shí)到,大多數(shù)人傾向于購(gòu)買土地的，目的是發(fā)展自己的家園。然而房地產(chǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)給了年輕一代加納人實(shí)現(xiàn)資本收益的機(jī)會(huì)，可

20、以看作是財(cái)產(chǎn)快速通往財(cái)富膨脹的時(shí)期。在過去,政府支持GREDA的發(fā)展, 自1988年以來其成員構(gòu)造了超過100萬個(gè)新家園。然而,GREDA只是一個(gè)聚集土地和住房開發(fā)業(yè)務(wù)公司的組織,而不是對(duì)現(xiàn)有住宅提供房地產(chǎn)服務(wù)。會(huì)員公司的很多實(shí)際操作房地產(chǎn)的經(jīng)紀(jì)人,他們中的許多人沒有受過正式或?qū)I(yè)培訓(xùn)。根據(jù)世界銀行2015年的報(bào)告,注冊(cè)房產(chǎn)財(cái)產(chǎn)登記流程需要五個(gè)程序,46天和花費(fèi)房產(chǎn)價(jià)值的1.1%。2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，房產(chǎn)注冊(cè)的數(shù)量非常有限,在189個(gè)國(guó)家當(dāng)中加納是排名第96位,主要集中在阿克拉,庫(kù)馬西,塔科臘迪和一些小城鎮(zhèn),土地委員會(huì)在這個(gè)過程中仍然給予了很多的行政限制。此外,土地使用權(quán)制度導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)所

21、有權(quán)的危機(jī)。土地在所有權(quán)屬性上是傳統(tǒng)的和家庭的。GREDA成員面臨很多挑戰(zhàn)在他們交付房屋的過程中。這些障礙來自加納政府部門; 開發(fā)人員有時(shí)需要獲得幾個(gè)不同權(quán)威部門的手續(xù)。加納石油和天然氣工業(yè)的發(fā)展帶來了一些新的市場(chǎng)開發(fā)人員進(jìn)入市場(chǎng),發(fā)展高定價(jià)的公寓和其他高層建筑在城市中心,大部分賣的期房的價(jià)格從30萬到超過100萬美元。房產(chǎn)租賃市場(chǎng)在中高層的價(jià)格也上升到2500-8000美金每月。房地產(chǎn)市場(chǎng)的實(shí)際增長(zhǎng)是主要集中在低等到中等的收入等級(jí)，價(jià)格屬性之間的范圍從GHC97000(2.5萬美元)-GHC585000(15萬美元),大多數(shù)開發(fā)商選擇出售期房。HFC銀行和GHL建立了子公司來促進(jìn)發(fā)展加納的住

22、宅地產(chǎn)市場(chǎng)。加納的HFC銀行由HFC銀行全資占有,并于2006年開始運(yùn)營(yíng),主要是房地產(chǎn)開發(fā)和管理。它扮演的角色是作為物業(yè)開發(fā),物業(yè)管理、物業(yè)評(píng)估和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。GHL則在加納建立了網(wǎng)上房屋貸款申請(qǐng)?jiān)诰€物業(yè)咨詢業(yè)務(wù), 在加納房地產(chǎn)市場(chǎng)提供了一個(gè)在線數(shù)據(jù)庫(kù)可供查詢。政策和法規(guī)2008年的借款人和貸款人法案和2007年中央證券登記法案是兩個(gè)立法制定加快貸款批復(fù)過程(從18個(gè)月到90天),并允許直接在加納的銀行在線登記貸款。住房在加納從來不是一個(gè)影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,但房產(chǎn)規(guī)劃已經(jīng)成為福利部門的一部分工作。2014年,國(guó)家住房政策是由水利、工作和住房部來決策。政策關(guān)注的六個(gè)主題區(qū)域:全國(guó)住房概覽、戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)術(shù)目標(biāo);住房所用的土地,房產(chǎn)金融、住房設(shè)計(jì)與施工;制度改革;住房規(guī)劃。這個(gè)部門以現(xiàn)有政策為例進(jìn)行改進(jìn),為房地產(chǎn)開發(fā)商