3-理財規(guī)劃方案專業(yè)能力-購房購車教育

1、理財規(guī)劃專業(yè)能力內(nèi)部框架保險規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃理財目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)：資金需求與籌措資金的籌措手段：投資規(guī)劃資金的需求：消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃剩余財富：財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財目標(biāo)規(guī)劃分析夢想認(rèn)識自己投資性格PV當(dāng)前狀況設(shè)置財務(wù)目標(biāo)并將之金錢化離目標(biāo)年數(shù)NI/Y報酬率屆時需求額FV每月需儲蓄金額PMT每月收入PMT每月支出預(yù)算PMT退休方案購屋方案教育金方案FV中長期目標(biāo)FV短期目標(biāo)購車方案旅游方案進(jìn)修方案消費(fèi)支出規(guī)劃制定住房消費(fèi)方案學(xué)習(xí)目標(biāo)： 1、能夠分析客戶的住房消費(fèi)需求； 2、能夠選擇適當(dāng)?shù)闹Ц斗绞剑?3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案； 4、能夠向客戶提供相關(guān)的效勞。住房方案一、住房支出的分類 1

2、住房消費(fèi)租金價格衡量 購房； 租房。 2住房投資 將住房看成投資工具。住房方案居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人口生活品質(zhì)購或租？決策購否？購房規(guī)劃是租否總價首付款貸款二、住房的財務(wù)決策：購房消費(fèi)規(guī)劃流程圖1.本錢計算2.房款計算、還貸方式、方法三、租房的選擇 1、適合租房的人群 1剛剛踏入社會的年輕人。 2工作地點(diǎn)與生活范圍不固定者。 3儲蓄不多的家庭。 4不急需買房且不清楚房價走勢者。 2、租房和購房的比較分析 1年本錢法； 2凈現(xiàn)值法。住房方案租房與購房的決策一、租房與購房的比較二、租房與購房的決策方法租房與購房各有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？租房與購房的決策方法一年本錢法二凈現(xiàn)值法一年本錢法購房年本錢

3、=首付款存款利率+貸款余額貸款利率+年維修及稅收費(fèi)用租房年本錢=房屋押金存款利率+年租金注意：此公式不考慮購房款和住房價值的攤銷年本錢法計算例子案例資料：李小姐最近看上一套位于北京海淀某小區(qū)的二手房，面積80平方米。該房可租可售。如果租的話，房租每月3000元，押金1萬元。而購置的總價是70萬元，李小姐可以支付30萬元首付款，另外40萬元擬采用5.51%的商業(yè)貸款利率向某商業(yè)銀行貸款。另外，購置二手房需要較多的稅費(fèi)支出和裝修費(fèi)用，這些稅費(fèi)如果按年平攤，大約每年5000元。李小姐應(yīng)該租房還是買房？李小姐的年平均投資回報率是4%年本錢法計算步驟李小姐租房年本錢=100004%+300012=364

4、00元李小姐購房年本錢=3000004%+4000005.51%+5000= 39040元按年本錢法，租房本錢小于購房本錢。提問：是否真的租房更廉價？哪些因素沒有考慮到？年本錢法沒有考慮到的因素未來房租的調(diào)整未來房價的變動未來利率的變動。如果利率降低，購房占用資金的時機(jī)本錢將降低，購房年本錢將降低。購房貸款的資金本錢5.51%高于自有資金的投資回報率4%。隨著住房貸款的歸還，購房占用資金的本錢將逐漸降低至4%。二凈現(xiàn)值法凈現(xiàn)值法：將因租房或購房發(fā)生的現(xiàn)金流量折現(xiàn)，現(xiàn)值較高者更劃算。計算公式凈現(xiàn)值法計算案例案例資料：王先生最近看上一套位于上海某小區(qū)的房子。該房可租可售。如果租的話，房租每月300

5、0元，租期4年，押金1萬元，預(yù)計房租每年調(diào)漲100元。而購置的總價是70萬元，王先生可以支付30萬元的首付款，另外40萬元擬采用6%的商業(yè)貸款利率向某商業(yè)銀行貸款，貸款15年，本利等額攤還；另外，購置該房的稅費(fèi)及裝修費(fèi)共需10萬元，王先生估計居住4年后，仍能按原價出售。王先生應(yīng)該租房還是買房？王先生年平均投資回報率是4%凈現(xiàn)值法計算步驟王先生租房的凈現(xiàn)金流量現(xiàn)值：其中，折現(xiàn)率應(yīng)調(diào)整為月利率i=4%12=0.33%王先生租房現(xiàn)金流量表凈現(xiàn)值法計算步驟續(xù)王先生買房的凈現(xiàn)金流量現(xiàn)值：王先生貸款年利率6%，月利率= 6%12=0.5%，供還款15年，也即180期， 每月還款額=400000 P/A,

6、0.5%, 180=3375元王先生4年后房貸余額=3375 P/A, 0.5%, 132=325592元4年后將賣房收入700000元?dú)w還325592元房貸余額，還剩374408元王先生購房現(xiàn)金流量表凈現(xiàn)值法計算結(jié)論可見，租房凈現(xiàn)值-141229元大于購房凈現(xiàn)值-230340元，王先生租房更合算。租房與購房的策略選擇：購房的利息負(fù)擔(dān)、裝修費(fèi)用、房屋交易本錢都較大。如果不打算在一個地方常住，租房往往比購房劃算；反之購房劃算。房屋生涯規(guī)劃表年齡購換房選房因素可負(fù)擔(dān)房價（萬元）30歲首次房價、便利20-3530-40歲第一次換房學(xué)區(qū)、交通35-7040-55歲第二次換房環(huán)境、治安70-10055歲

7、第三次換房養(yǎng)老、遺產(chǎn)30-50四、購房的目標(biāo)1購房面積需求 不必盲目求大面積閑置問題； 無需一次到位時尚、人口調(diào)整問題 在一套房子里住一輩子的可能性越來越??； 量力而行考慮首付款金額。 2購房環(huán)境需求 房價取決于區(qū)位和面積。 資料：如何選房？住房方案量化指標(biāo)：時間、面積、房價五、購房的財務(wù)決策 1、購房財務(wù)規(guī)劃的根本方法 1以儲蓄及交費(fèi)能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價 可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來買房時的終值+以目前年收入為年金在未來購房時的年金終值年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限； 可負(fù)擔(dān)房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限； 可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸

8、； 可負(fù)擔(dān)房屋單價=可負(fù)擔(dān)房屋總價/需求平方米數(shù)。住房方案案例：李先生一家擬在廣州定居，方案5年后購房，貸款至多15年。李先生家庭目前有金融資產(chǎn)30萬元，其中50%可用于購房。李先生一家目前每年可結(jié)余10萬元，其中可用于購房的額度約為4萬元。目前銀行房貸利率是6%，李先生的投資報酬率約4%。李先生一家可買總價是多少的房屋？李先生可負(fù)擔(dān)的購房首付款=30萬50% F/P, 4%, 5+4萬 F/A, 4%, 5萬元李先生可負(fù)擔(dān)的購房貸款總額=4萬 P/A, 6%, 15萬元李先生購房時可負(fù)擔(dān)房屋總價萬元萬元萬元可負(fù)擔(dān)房屋單價=可負(fù)擔(dān)房屋總價房屋需求面積房屋需求面積取決于家庭人口數(shù)量、居住的空間要

9、求假設(shè)前例中李先生是四口之家，要求住房面積100平方米。那么，李先生可負(fù)擔(dān)購房單價萬元100=7877元/平米檢查可負(fù)擔(dān)購房單價是否低于目標(biāo)市場價格五、購房的財務(wù)決策 例2-1 王先生年收入10萬元，預(yù)計收入每年增加3%，每年的儲蓄比例為40%。目前有存款2萬元，打算5年后買房，假設(shè)王先生的投資報酬率為10%，準(zhǔn)備房貸20年，假設(shè)房貸利率6%。 首付局部=290059元 貸款局部=568013元 可負(fù)擔(dān)房屋總價=858072元 房屋貸款占總價的成數(shù)=568013/858072=66.2% 假設(shè)王先生方案購置100平方米的房子，那么 可負(fù)擔(dān)房屋單價=858072/100=8581元/平方米住房方

10、案五、購房的財務(wù)決策 1、購房財務(wù)規(guī)劃的根本方法 2按想購置的房屋價格來計算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用。 欲購置的房屋總價=房屋單價需求面積； 需要支付的首期費(fèi)用=欲購置的房屋總價 1-按揭貸款成數(shù)比例； 需要支付的貸款局部=欲購置的房屋總價 按揭貸款成數(shù)比例； 每月攤還的貸款本息費(fèi)用=以月為單位的準(zhǔn)年金值。住房方案 課后練習(xí)：例2-2 ，張先生要購置100平方米的房子，目前市面上一般價格是30006000元/平方米。假設(shè)按7成按揭，貸款期限20年。貸款利率6%，等額本息還款。 30萬的房屋首付及貸款情況： 需要支付的首期款=3030%=9 萬元 需要支付的貸款數(shù)額=3070%=21 萬元 每月需要攤

11、還的貸款本息費(fèi)用=1505元？ 60萬的房屋首付及貸款情況： 每月需要攤還的貸款本息費(fèi)用=3009元)住房方案五、購房的財務(wù)決策 2、其它需要考慮的因素相關(guān)費(fèi)用、裝修費(fèi)、家具電器購置費(fèi) 契稅：普通住宅按成交價的1.5%繳納，非普通按成交價的3%繳納。 評估費(fèi)：各商業(yè)銀行有不同的規(guī)定。 律師費(fèi)：公積金不需要，商業(yè)貸款“誰委托，誰付費(fèi)。二手房貸款需要辦理公證，每件200元。 保險費(fèi)：最大一筆費(fèi)用，商貸時需要加購房綜合險。“霸王條款。公積金不需要。 抵押登記費(fèi)：按每 平方米元計算。 印花稅：很多地方都要貼花 裝修費(fèi)：經(jīng)濟(jì)、舒適、豪華住房方案裝修五、購房的財務(wù)決策 3、購房財務(wù)規(guī)劃的主要指標(biāo) 房屋月供

12、款與稅前月總收入的比率。一般不應(yīng)超過25%30% 所有貸款月供款與稅前月總收入的比率。一般應(yīng)控制在33%38% 貸款購房房價最好控制在年收入6倍一下，貸款期限在8-15年之間 住房方案六、購房消費(fèi)信貸 1、住房消費(fèi)信貸的種類 1個人住房公積金貸款 住房公積金貸款的特點(diǎn) 貸款期限短，最長30年； 利率較低，3.96%4.41%； 貸款對象有特殊要求，公積金繳存人； 根本上沒有年齡上限制； 貸款額度大于商業(yè)銀行個人住房額度； 貸款額度有限度。不超過購房合同金額的80%。但還有最高限額。 提供擔(dān)保方式作為擔(dān)保、還款靈活住房方案個人住房公積金貸款利率及萬元還本息金額表六、購房消費(fèi)信貸 例題2-3，一位

13、公積金制度的客戶，打算購置一套50萬元的自住普通住房，擬申請貸款。假定目前客房本人名下的住房公積金本息余額為6000元，上個月公積金匯儲額是150元，本人離退休還有30年。 客戶可繳存公積金總額 =6000+1501230=6萬元； 假定該客戶還有其他3名家庭成員，可繳存公積金總額為12萬元。該客戶的可申請的住房公積金貸款額度為三個條件可貸額度、房價70%、貸款額度中最低者，即10萬元。住房方案公積金貸款和商業(yè)房貸的五點(diǎn)差異1.從貸款審批和發(fā)放機(jī)構(gòu)來看2.從利率角度看3.從貸款資質(zhì)審批過程和時間看4.從還款方式看5.從辦理機(jī)構(gòu)看四、購房消費(fèi)信貸 1、住房消費(fèi)信貸的種類 2個人住房商業(yè)性貸款“按

14、揭 個人住房商業(yè)貸款的條件： 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入； 有合法有效的購房合同； 自籌20%以上的房款； 能向銀行提供有效的 抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保； 一般最高不超過100萬元； 貸款期限一般不超過30年。住房方案六、購房消費(fèi)信貸 1、住房消費(fèi)信貸的種類 2個人住房商業(yè)性貸款“按揭 個人住房商業(yè)貸款的方式： 抵押貸款：用購房契約向銀行作抵押； 質(zhì)押貸款：用動產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押； 保證貸款：用具有代為清償能力的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人； 抵押質(zhì)押加保證貸款。住房方案六、購房消費(fèi)信貸 1、住房消費(fèi)信貸的種類 3住房組合貸款 凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存?zhèn)€人住房公積金，在申請個人住房商

15、業(yè)貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款。分別按各自的利率計算利息。 書本例2-4 住房方案 1、住房消費(fèi)信貸的種類 4經(jīng)濟(jì)適用房對象：中低收入政府主導(dǎo)建設(shè)、控制本錢、微利價格銷售、社會化物業(yè)管理知識鏈接 杭州申請購置經(jīng)濟(jì)適用住房需要具備哪些條件？答：申購經(jīng)濟(jì)適用住房必須同時具備以下條件：1家庭成員至少有一人具有本市市區(qū)常住城鎮(zhèn)居民戶口不包括學(xué)生戶口5年以上含符合杭州市安置條件的軍隊(duì)人員；2已婚含離異或喪偶帶未成年子女且擁有監(jiān)護(hù)權(quán)或年齡在35周歲及以上的單身無房戶；3申請家庭房產(chǎn)建筑面積小于48平方米含；4申請家庭人均可支配收入低于市統(tǒng)計局每年向社會公布的上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的80

16、%。六、購房消費(fèi)信貸2、還款方式和還款金額A、首付款 20%-30%B、期款 1等額本息還款法 它是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的還款額足額歸還貸款本金和利息。適用于收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員，教師等。 每月還款額R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 其中， P0=貸款本金； r=月利息； n=還款期數(shù)住房方案六、購房消費(fèi)信貸 例25，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，利率為5.508%，采用等額本息還款。 每月還款額R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 = 300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12 /(1+5.508%/12)240 -1 =2065元

17、 住房方案六、購房消費(fèi)信貸 2、還款方式和還款金額 2等額本金還款法 它是指在貸款期限內(nèi)按月歸還貸款本金和利息。其中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但將來收入會減少的人群。如面臨退休的人員等。 每月還款額R=P0/n+(P0- P1) r 其中， P0=貸款本金； P1 =累計已還本金； r=月利息； n=還款期數(shù)住房方案六、購房消費(fèi)信貸 例26，李先生向銀行申請了20年期30萬元貸款，利率為5.508%，采用等額本金還款。每月還款額R=P0/n+(P0- P1) r 第一個月還款額=300000/240+3000000 5.508%/12=2627元 第二個月還款額=2621元 。住房方

18、案六、購房消費(fèi)信貸 2、還款方式和還款金額 3等額遞增還款法 即把還款期限劃分為假設(shè)干時間段，每個時間段內(nèi)還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增。 適用于目前收入一般，但未來收入會逐漸增加的人群。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。 住房方案六、購房消費(fèi)信貸 2、還款方式和還款金額 4等額遞減還款法 即把還款期限劃分為假設(shè)干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額相同，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減。 適用于目前還款能力強(qiáng)，但未來收入將減少的人群。如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。 住房方案六、購房消費(fèi)信貸 3、提前還貸的選擇權(quán) 1提前還貸發(fā)生的三種情況 借款人在貸款時對自身的歸還能力估計缺乏； 借款人調(diào)整投

19、資組合后而提前歸還貸款； 借款人在貸款一段時間后收入增加，有能力提前還貸。 無論出于何種還貸目的，動用提前還款選擇權(quán)的決策原那么仍然是本錢效益原那么。住房方案六、購房消費(fèi)信貸 3、提前還貸的選擇權(quán) 2提前還貸的方法 全部提前還款，剩余的貸款一次性還清； 局部提前還款，保持每月還款額不變，將還款期限縮短，節(jié)省利息較多； 局部提前還款，每月還款額減少，保持還款期限不變，但節(jié)省程度低于第二種； 。 局部提前還款，每月還款額減少，同時將還款期限縮短，節(jié)省利息較多。住房方案六、購房消費(fèi)信貸 3、提前還貸的選擇權(quán) 3如何還貸更經(jīng)濟(jì) 如果客戶選擇的是組合貸款，提前還貸時可考慮先還商貸會“優(yōu)惠很多。 如果客戶

20、現(xiàn)在資金較為雄厚，又不打算提前還款，建議采用“等額本金還款法較為有利。 兩種還款法相比較，“等額本息還款法支付的利息高于“等額本金還款法支付的利息。住房方案六、購房消費(fèi)信貸 3、提前還貸的選擇權(quán) 4提前還貸需注意的問題 原那么上必須是1年以后，銀行允許； 銀行對提前還貸起點(diǎn)金額有要求；提前還貸的前提是以前貸款不拖欠；借款人一般須提前15天或1個月提出書面申請；貸款期限在1年以內(nèi)的，不能局部提前還本；貸款期限在1年以上的，可以局部或全部清償；借款人提前歸還全部貸款后可到保險公司退還提前期內(nèi)的保費(fèi)。組合貸款不必先還公積金貸款；辦理抵押注銷。住房方案四、購房消費(fèi)信貸 4、延長貸款 1借款人應(yīng)提前20

21、個工作日向銀行提交申請和相關(guān)證明； 2延長貸款條件：一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金； 3借款人申請延期只限一次； 4原借款期限與延長期限之和最長不得超過30年。 住房方案六、購房消費(fèi)信貸 5、利率調(diào)整對還款總額的影響 1貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。1 年之內(nèi)不調(diào)整；1年以上的在下一年1月1日調(diào)整。 2如遇法定貸款利率調(diào)整時，貸款賬戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。住房方案制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃方案 工作程序： 1、跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶希望購房； 2、收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等； 3、分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)

22、金流量表。 4、幫助客戶制定購房目標(biāo)，包括購房的時間、希望的居住面積和屆時的房價，確定明確的風(fēng)購房目標(biāo)； 住房方案制定住房消費(fèi)支出規(guī)劃方案 工作程序： 5、幫助客戶進(jìn)行貸款規(guī)劃，選擇適當(dāng)貸款方式、還款方式及還款期限等，并運(yùn)用相關(guān)稅收和法律知識，為客戶提供必要的支持。 6、購房方案的實(shí)施。 7、根據(jù)客戶未來情況的變動，對方案做出及時的調(diào)整。住房方案書本中的案例2-8 P87流量是指一段時間period內(nèi)發(fā)生的某種經(jīng)濟(jì)變量變動的數(shù)值，它是在一定的時期內(nèi)測度的，其大小有時間維度；而存量那么是在某一時點(diǎn)上測度的，其大小沒有時間維度。例如在財富與收入這兩個經(jīng)濟(jì)變量中，財富就是一個存量，它是某一時刻所持有

23、的財產(chǎn)；收入是一個流量，它是由貨幣的賺取或收取的流動率來衡量的。不能直接用存量減去流量 王先生現(xiàn)年30歲，為杭州市區(qū)某培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的主講教師，月薪目前稅后到達(dá)15000元左右。妻子是普通的公司職員，收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。該家庭現(xiàn)有5萬元定期存款，5萬元活期存款，以及市值10萬元的股票和基金。王太太的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負(fù)擔(dān)。剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購房，妻子家能贊助30萬元，現(xiàn)在正在猶豫究竟是應(yīng)該選擇市中心的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋，并希望能在三年左右還清房貸，為以后出國深造或在國內(nèi)讀研究生做準(zhǔn)備；此外，王先生也想再次發(fā)動老家重新蓋房，大約需

24、要5萬元左右即可讓父母住上平安明亮的房子。他該如何做好家庭的房產(chǎn)理財規(guī)劃?思路1.買房還是租房？2.買什么樣的房子：客戶的家庭周期 正確的買房理念是先租后買、先買舊后買新、先買小后買大、先買普通后買高檔、先投資創(chuàng)業(yè)后安家養(yǎng)老3.買房款：首付額現(xiàn)金規(guī)劃之后 + 貸款額4. 貸款方式、還款方式、還款年限制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃方案 學(xué)習(xí)目的： 1、能夠分析客戶的汽車消費(fèi)需求； 2、能夠選擇適當(dāng)?shù)闹Ц斗绞胶唾J款機(jī)構(gòu)； 3、能夠根據(jù)因素變化調(diào)整支付方案。汽車方案一，汽車消費(fèi)概述 汽車行業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)開展的一大支柱，在住房需求得到根本滿足后，消費(fèi)熱點(diǎn)必然轉(zhuǎn)移到汽車上。中國轎車的需求將保持20%-25%的年增長

25、，其中私家車將保持33%的開展水平。 一般而言，購車交納費(fèi)用如下以15萬元車為例1保險費(fèi)7000元，甚至6000元以上；車船使用費(fèi)200元；2變動費(fèi)用包括汽油費(fèi)、停車費(fèi)、路橋費(fèi)等。所有這些費(fèi)用總計可以到達(dá)1500020000元以上，幾乎占到購車款的10%15%。并且這些費(fèi)用中的大局部都是要每年必交的。 汽車方案二、自籌經(jīng)費(fèi)購車與貸款購車決策 銀行大都規(guī)定，貸款買車人必須購置指定經(jīng)銷商的汽車，并提供銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個人汽車消費(fèi)貸款的年限是13年，汽車消費(fèi)用貸款的首期付款不得低于所購車輛價格的20%。 如貸款12萬，期限5年，按年利5.85%計算，月還貸元，5年支付利息元。假

26、設(shè)投資年收益率3.49%國債，5年后收益20940元。汽車方案三、汽車消費(fèi)信貸 1、貸款對象和條件 1必須具備完全民事行為能力 ； 2具有穩(wěn)定的職業(yè)和歸還本息的能力，信用良好 ； 3能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或單位作保證人； 4能支付購車首期款項(xiàng)。 汽車方案三、汽車消費(fèi)信貸 2、貸款期限、利率和金額 1貸款期限：一般為3年，最長不超過5年； 2貸款利率：1年，5.58%；3年，5.76%；5年，5.85%； 3貸款金額：以質(zhì)押方式首付不少于車款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保證方式首付不少于40%。汽車方案汽車貸款利率查詢網(wǎng)站：三、汽車消費(fèi)信貸 3、還款方式及案例

27、分析 1等額本息和等額本金。 2按月還款和按季還款。 3遞增法和遞減法。 4智慧型還款。汽車方案三、汽車消費(fèi)信貸 例題2-11，購置一輛10萬元的汽車，計算貸款購車費(fèi)用。 汽車方案 貸款購車費(fèi)用計算公式選項(xiàng)金額購車車價100000首付款現(xiàn)款購車價格*30%30000貸款額現(xiàn)款購車價格首付款70000月付款還款期限2年3094三、汽車消費(fèi)信貸汽車方案 貸款購車費(fèi)用計算公式選項(xiàng)金額車輛保險費(fèi)240+車價*1.2%車損保費(fèi)1440限額5萬三者責(zé)任險第三者責(zé)任險1040車價*1.1%全車盜搶險1100（賠償限額+車損險）*20%不計免賠496擔(dān)保費(fèi)欠車款*2%2年1400購置附加費(fèi)購車款*10%100

28、00公證費(fèi)100300100停車泊位費(fèi)小區(qū)內(nèi)每年1500元租車位1500三、汽車消費(fèi)信貸汽車方案 貸款購車費(fèi)用計算公式選項(xiàng)金額車船使用稅按排量計算200養(yǎng)路費(fèi)轎車110*12月1320上牌費(fèi)154驗(yàn)車費(fèi)63費(fèi)用總計貸款車款=首付款+月付款*貸款年限貸款購車款104277首期付款總額=首付款+保險費(fèi)用+牌證費(fèi)用首期付款總額50196三、汽車消費(fèi)信貸 4、銀行與汽車金融公司貸款比較 1貸款比例及年限 銀行：首付40%，35年； 金融公司：首付20%，35年。 2申請汽車貸款資格 銀行：只限本?。?金融公司：外省也可以。 3利率及其它費(fèi)用 銀行：按銀行利率確定； 金融公司：比銀行利率高，但無雜費(fèi)。

29、汽車方案四、制定汽車消費(fèi)支出規(guī)劃程序 1、跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶購車需求； 2、收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等； 3、分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。 4、確定貸款方式、還款方式及還款期限。 5、購車方案的實(shí)施。 6、根據(jù)客戶未來情況的變動及時調(diào)整方案。汽車方案制定消費(fèi)信貸方案 學(xué)習(xí)目的： 1、能夠掌握信用卡及大額耐用品消費(fèi)信貸的根本知識； 2、能夠分析客戶的消費(fèi)信貸需求； 3、能夠幫助客戶有效使用信用卡及其他消費(fèi)信貸方式。信貸方案一、信用卡信貸 1、信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較 1信用卡：可以免息透支，可在國外透支，回國后用人

30、民幣結(jié)算；支取現(xiàn)金付手續(xù)費(fèi)1%3%； 2準(zhǔn)貸記卡：透支要付利息，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)； 3借記卡：不能透支，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)。 以上三卡共同的特點(diǎn)是刷卡消費(fèi)不付任何手續(xù)費(fèi)。信貸方案一、信用卡信貸 2、信用卡信貸的特點(diǎn) 1信用卡可以“先消費(fèi)，后還款，可以透支一定的消費(fèi)金額，享受一定的免息還款期。 2記賬功能。信用卡不僅可以記下消費(fèi)的金額，還可以記下消費(fèi)的時間，地點(diǎn)和物品種類，因此，是消費(fèi)和理財?shù)暮脦褪?。信貸方案一、信用卡信貸 2、信用卡信貸的特點(diǎn) 1信用卡可以“先消費(fèi)，后還款，可以透支一定的消費(fèi)金額，享受一定的免息還款期。 2記賬功能。信用卡不僅可以記下消費(fèi)的金額，還可以記下消費(fèi)的時間，地點(diǎn)和物

31、品種類，因此，是消費(fèi)和理財?shù)暮脦褪?。信貸方案二、大額耐用消費(fèi)品信貸 大額耐用消費(fèi)品信貸對象是具有當(dāng)?shù)貞艨冢蟹€(wěn)定職業(yè)、收入和固定住所，年齡在2055周歲之間，無不良信用記錄，具有完全民事能力的自然人。 個人大額耐用品指的是單價在3000元以上，正常使用壽命在2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具等。這種個人綜合消費(fèi)貸款的期限分為6個月、1年、2年、3年四個檔次。信貸方案三、制定消費(fèi)信貸方案的程序 1、跟客戶進(jìn)行交流，確定客戶消費(fèi)信貸或信用卡消費(fèi)的需求； 2、收集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等； 3、分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進(jìn)行分析，列出家庭資

32、產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。 4、確定貸款方式、還款方式及還款期限。 5、消費(fèi)信貸方案的實(shí)施。 6、根據(jù)客戶未來情況的變動及時調(diào)整方案。汽車方案視頻:湖南電視臺 汪涵主持 越策越開心 理財版 嘉賓劉彥斌 14分鐘理財規(guī)劃專業(yè)能力內(nèi)部框架保險規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃理財目標(biāo)及實(shí)現(xiàn)：資金需求與籌措資金的籌措手段：投資規(guī)劃資金的需求：消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃剩余財富：財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃理財目標(biāo)規(guī)劃分析夢想認(rèn)識自己投資性格PV當(dāng)前狀況設(shè)置財務(wù)目標(biāo)并將之金錢化離目標(biāo)年數(shù)NI/Y報酬率屆時需求額FV每月需儲蓄金額PMT每月收入PMT每月支出預(yù)算PMT退休方案購屋方案教育金方案FV中長期目標(biāo)FV短期目標(biāo)購車方案旅游方案進(jìn)

33、修方案教育、退休規(guī)劃第一節(jié) 教育投資規(guī)劃概述第二節(jié) 子女教育投資規(guī)劃實(shí)務(wù)第三節(jié) 教育規(guī)劃第四節(jié) 退休方案第一節(jié) 教育投資規(guī)劃概述教育的重要性投資：進(jìn)行人力資本投資，增加知識和技能消費(fèi)：滿足人的求知欲，理解未知世界的快樂教育投資規(guī)劃是一種理財規(guī)劃，指通過提前投資，為自己和家庭成員的教育費(fèi)用提前積累適當(dāng)?shù)馁Y金。包括自身教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育支出巨大，是教育投資規(guī)劃的重點(diǎn)包括根底教育投資規(guī)劃和大學(xué)教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃的特點(diǎn)和作用子女教育支出的特點(diǎn)支出時間相對剛性，無法推遲支出支出金額相對剛性，難以縮減支出子女教育投資規(guī)劃的作用防止因?yàn)橘Y金問題而放棄子女所需接受

34、的教育減少因?yàn)樽优逃M(fèi)用而負(fù)債的可能性防止因?yàn)樽优逃M(fèi)用而推遲退休，或利用額外時間兼職防止子女因?yàn)闅w還教育貸款，而在就業(yè)初期拼命工作或放棄其他規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃的原那么早規(guī)劃原那么對教育投資準(zhǔn)備的時間越長，給家庭帶來的財務(wù)壓力越小。資金充裕原那么子女受教育程度取決于父母期望、子女資質(zhì)、學(xué)習(xí)能力、興趣愛好，教育費(fèi)用難以準(zhǔn)確估算，且難以縮減，教育費(fèi)用準(zhǔn)備應(yīng)寧多毋少。多余的子女教育資金可以轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老。穩(wěn)健投資原那么原因1：高風(fēng)險投資工具容易導(dǎo)致投資損失，影響子女教育投資規(guī)劃的實(shí)施。原因2：進(jìn)行銀行儲蓄，容易遭受通貨膨脹侵蝕。例子：1萬元的教育費(fèi)用，在5%的通貨膨脹率下，18年后的費(fèi)用增長到萬元

35、結(jié)論1：如果子女教育規(guī)劃的時間較長，應(yīng)進(jìn)行中長線投資如證券投資基金，追求資金長期穩(wěn)定增值。結(jié)論2：距離教育資金使用越近，要求投資工具的平安性越高教育投資準(zhǔn)備時間不同的比較第二節(jié) 子女教育投資規(guī)劃實(shí)務(wù)一、子女教育資金來源二、子女教育投資工具三、子女教育投資規(guī)劃流程四、子女教育投資規(guī)劃案例一、子女教育資金來源小學(xué)初中義務(wù)教育階段教育支出較小資金來源：政府教育資金、家庭教育資金高中階段教育支出較小資金來源：家庭教育資金、政府教育資金大學(xué)及研究生階段教育支出較大資金來源以家庭教育資金為主其它來源：助學(xué)貸款、政府教育資金、獎學(xué)金、子女勤工儉學(xué)金二、子女教育投資工具1、個人儲蓄風(fēng)險小，收益穩(wěn)定收益較低，可

36、能低于通貨膨脹率要求客戶自覺定期儲蓄有急需時，容易挪作他用既是缺點(diǎn)，又是優(yōu)點(diǎn)如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金2、子女教育保險既有保險保障，又有儲蓄作用如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費(fèi)投資收益率低二、子女教育投資工具續(xù)3、銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險較小，收益比儲蓄高需要投資的初始資金較高，一般在5萬元以上4、國債無違約風(fēng)險、平安性高，容易變現(xiàn)收益低于同期銀行存款5、證券投資基金與股票相比，風(fēng)險較低、收益較高需要注意基金的投資方向和風(fēng)險6、股票一般不鼓勵客戶采用如果教育規(guī)劃較長，在早期可適當(dāng)采用股票投資方式三、子女教育投資規(guī)劃流程明確子女未來能夠接受的教育目標(biāo)，了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用預(yù)測教育費(fèi)用增長率，計算實(shí)現(xiàn)該教育目標(biāo)未來所需費(fèi)用計算一次性投資所需資金和分期投資所需資金選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資子女教育投資規(guī)劃流程四、子女教育投資規(guī)劃案例一明確子女