項目六消費支出規(guī)劃3ppt課件

1、 工程六 消費支出規(guī)劃任務(wù)義務(wù)及才干要求一制定住房消費方案二制定汽車消費方案1、可以分析客戶的住房消費需求2、可以選擇支付方式3、可以根據(jù)要素變化調(diào)整支付方案4、可以可以向客戶提供相關(guān)咨詢效力5、能向客戶提示相關(guān)風(fēng)險1、可以分析客戶的汽車消費需求2、可以選擇支付方式和和貸款機構(gòu)3、可以根據(jù)要素變化調(diào)整支付方案任務(wù)程序如今和未來負(fù)擔(dān)才干居住地點變化和年限本人房屋的依賴性房租生長率未來房屋價錢的預(yù)期購房 ? 租房房屋居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人數(shù)生活質(zhì)量購房租房購房決策租房地段環(huán)境價錢內(nèi)部設(shè)備購房規(guī)劃時間戶型、面積購房單價確實定保值增值潛力首期付款歸還貸款首期付款本工程相關(guān)知識1、貸款方式的根本

2、知識2、還款方式的根本知識3、住房消費相關(guān)稅費及保險費4、住房消費相關(guān)法律規(guī)定一、知識要求一住房支出的分類1、住房消費租金價錢衡量 購房； 租房。2、住房投資 將住房看成投資工具。5租房的選擇 1適宜租房的人群 1剛剛踏入社會的年輕人。 2任務(wù)地點與生活范圍不固定者。 3儲蓄不多的家庭。 4不急需買房且不清楚房價走勢者。 2租房和購房的比較分析 1年本錢法； 2凈現(xiàn)值法。租 房購 房優(yōu)點1用較低成本，居住較大房屋。1提供屬于自己的長久居住場所。2對未來收入的變化有較大承受能力2滿足中國人具有定所的傳統(tǒng)觀念。3留存首期款，用作其它投資渠道和收益。3提高生活品質(zhì)。4不用考慮未來房屋價格的下跌風(fēng)險。

3、4強迫儲蓄，累積財富。5租房有較大的遷徙自由度和新鮮感。5具有投資價值和資本增值機會。6房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險由房主承擔(dān)6可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點1別人房產(chǎn)，主動權(quán)在房主。1資金動用額大，缺乏流動性2無法按自己意愿裝修布置房屋2維護成本較高。3有房屋租金價格不斷上升的風(fēng)險3需要承擔(dān)房屋價格下跌和損毀的風(fēng)險4有房屋上漲，未來購房成本增加的風(fēng)險。購房和租房的優(yōu)缺陷對比:6、租購房決策影響要素 房價生長率：房價生長率越高，購房越劃算房租生長率：房租生長率越高，購房越劃算居住年數(shù)：居住時間越長，購房越劃算利率程度：利率程度越高，租房越劃算房屋的持有本錢：房屋持有本錢越高，租房越劃算租房押金：押金

4、程度越高，購房越劃算7、租房或購房的決策方法1年本錢法 租房年本錢=押金時機本錢率+年租金 購房年本錢=首付款時機本錢率+貸款余額貸款利率+年維修費及稅金+折舊 比較租房或者購房的年本錢,本錢小的更為劃算 購房后總價固定，假設(shè)貸款利率不變,隨著每年還款，貸款余額逐漸減少,因此,購房年本錢逐漸降低； 假設(shè)未來房租不斷上漲,那么租房年本錢逐漸上升。 年本錢法只是基于當(dāng)前情況的一個比較，在租房或者購房決策時還應(yīng)該思索未來的其他要素的改動，比如房租能否呈增長趨勢，房價能否呈增長趨勢。例題：年本錢法案例 小李看上了一套100平米的住房，位于廣州市珠江新城附近，該住房可租可售。假設(shè)租房，房租每月5,500

5、元， 以1個月房租作為押金。假設(shè)購房，總價120萬元，可懇求60萬元貸款，房貸利率為6%，自備首付款60萬元，假定房屋的維護本錢為5000元/年，年折舊率為2%，押金與首付款時機本錢均為3%。問：該房屋應(yīng)該租還是購？ 解：租房年本錢：5,500元125,500元13% 66,165元 購房年本錢：60萬元3%60萬元6%+ 5000元+120 萬元2%=83000元 購房的平均年本錢為83,000元，比租房年本錢66,165元高25.44%。 年本錢法其他思索要素未來房價上漲 假設(shè)房價在未來看漲，那么即使當(dāng)前算起來購房年本錢高一點，但是，未來出賣房屋的資本利得也能夠彌補居住期間的本錢差別。 以

6、上例而言，租房年本錢率66,165元1,200,000元5.5%，購房年本錢率83,000元1,200,000元6.9%，差距只需1.4%。 假設(shè)方案住5年，(1+1.4%)5-17.2%，只需房價能夠在5年內(nèi)漲7.2%以上，購房依然劃算。 假設(shè)大家都預(yù)期房價會進一步下跌，而寧可租房不愿購房，那么租房年本錢高于購房年本錢的情況也有能夠會發(fā)生。因此，比較租房與購房哪種劃算，決策者對未來房價漲跌的客觀判別也是重要要素。2凈現(xiàn)值法NPV 思索在一個固定的居住期間內(nèi)，將租房及購房的現(xiàn)金流量復(fù)原成現(xiàn)值，比較兩者的凈現(xiàn)值較高者為劃算?？梢赃\用財務(wù)計算器現(xiàn)金流計算功能計算。 NPV計算時只思索現(xiàn)金流量，在年

7、本錢法中計算的租房押金利息與購房折舊本錢由于并非實踐現(xiàn)金流出，所以不用作為現(xiàn)金流出；在年本錢法中房貸只計利息，凈現(xiàn)值法中房貸計算的是本利平均攤還額。 比較租房和購房的凈現(xiàn)值，凈現(xiàn)值大的更為劃算例題：凈現(xiàn)值法案例 假設(shè)小李已確定要在該處住滿5年，假設(shè)租房，月房租每年添加500元，第五年底將押金5,500元收回；假設(shè)購房，房價120萬，維護本錢第一年5,000元，以后每年提高5,000元，假定該住房在第5年末能以125萬價錢賣出。假定折現(xiàn)率為3% 租房NPV的計算 租房的凈現(xiàn)值：假定租金每年支付一次，期初支付: CF0=押金+第一年租金=-5,500 -5,500 12=-71,500 1 CFj

8、=第二年租金=(-5,500-500) 12=-72,000 2 CFj=第三年租金=-5,500+2 (-500) 12=-78,000 3 CFj=第四年租金=(-5,500+3 (-500) 12=-84,000 4 CFj =第五年租金=(-5,500+4 (-500) 12=-90,000 5 CFj=取回押金=5,500 3i， NPV=-367,017義務(wù)二 購房決策購房的目的購房需求購房財務(wù)決策購房的目的時間、面積、房價1、購房面積需求 不用盲目求大面積閑置問題； 無需一次到位時髦、人口調(diào)整問題 在一套房子里住一輩子的能夠性越來越小； 量力而行思索首付款金額。2、購房環(huán)境需求

9、房價取決于區(qū)位和面積。購房財務(wù)決策首付款房貸房屋總價房屋單價秦先生目前有存款5萬元，計劃5年后買房。秦先生估計年底收入為10萬元，以后每年有望添加5%，每年的儲蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報酬率為10%，秦先生買房時預(yù)備貸款20年，方案采用待額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。案例情境1秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為?2秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為?3秦先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價為?4秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率為?？沙挟?dāng)?shù)氖赘犊羁韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。年收入年儲蓄(50%)儲蓄部分在購房時的

10、終值011000002105000311025041153765121551終值合計年收入年儲蓄(50%)儲蓄部分在購房時的終值050000110000050000210500052500311025055125411537657882512155160776終值合計805267320569878667016367060776414756秦先生目前有存款5萬元，計劃5年后買房。秦先生估計年底收入為10萬元，以后每年有望添加5%，每年的儲蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報酬率為10%，秦先生買房時預(yù)備貸款20年，方案采用待額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。以儲蓄及交費才干估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價

11、?？沙挟?dāng)?shù)姆课葙J款可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。未來購房時年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的部分為：121551*0.5= 元)貸款利率為6%N=20，I/Y=6。PMT= 121551*0.5 ，求年金現(xiàn)值PV？PV= ，因此，可負(fù)擔(dān)的貸款部分為76.7萬元可負(fù)擔(dān)的房屋總價可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)的首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸41+69.7=110.7萬元貸款占比秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率為 。、56.92% 、75.41% 、 66.78% 、 65.17% D解析：秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率=76.7/117.7*100%

12、= 65.17% .假設(shè)秦先生方案購買100平方米的房子，那么可負(fù)擔(dān)的房屋單價為元/平方米。、11070 、10770 、9770 、8770擬購住房單價D每月需負(fù)擔(dān)的費用需求支付的首期費用=欲購買的房屋總價 1-按揭貸款成數(shù)比例；需求支付的貸款部分=欲購買的房屋總價 按揭貸款成數(shù)比例； 每月攤還的貸款本息費用=以月為單位的準(zhǔn)年金值。討論購買住房財務(wù)安排還需思索哪些要素義務(wù)三購房的稅費 契稅：普通住宅按成交價的1.5%交納，非普通按成交價的3%交納。 評價費：各商業(yè)銀行有不同的規(guī)定。 律師費：商貸時按每單懇求貸款額3支付，每單最低額度為100元，二手房貸款需求辦理公證，每件200元。 保險費：

13、商貸時需求加購房綜合險。 抵押登記費：按每 平方米0.3元計算。 印花稅：按購銷額35，貼花。費裝修費 家具電器購置費房屋月供款與稅前月總收入的比率。普通不應(yīng)超越25%30% 一切貸款月供款與稅前月總收入的比率。普通應(yīng)控制在33%38%購房財務(wù)規(guī)劃的主要目的義務(wù)三 如何辦理房貸住房消費貸款的種類購房需求購房財務(wù)決策1住房消費貸款的種類： 個人住房公積金貸款個人住房公積金貸款利率： 5年以下含5年年利率4.20 % 5年以上不含5年年利率4.70%個人住房商業(yè)性貸款利率：bankrate/mortgage/#住房公積金貸款的特點 貸款期限短，最長不超越30年； 比銀行其他貸款利率低，3.96%4

14、.41%； 貸款對象有特殊要求，公積金繳存人； 根本上沒有年齡上限制； 貸款額度大于商業(yè)銀行個人住房額度； 貸款額度不超越購房合同金額的70%。但還有最高限額。如北京40萬，上海20萬。個人住房商業(yè)性貸款“按揭 個人住房商業(yè)貸款的條件： 有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入； 有合法有效的購房合同； 自籌20%以上的房款； 能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保； 普通最高不超越100萬元； 貸款期限普通不超越20年。 個人住房商業(yè)貸款的方式： 抵押貸款：用購房契約向銀行作抵押； 質(zhì)押貸款：用動產(chǎn)或權(quán)益做質(zhì)押； 保證貸款：器具有代為清償才干的法人、其它經(jīng)濟組織或自然人作為保證人； 抵押質(zhì)押加保證貸款。住房組合貸款

15、 凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存?zhèn)€人住房公積金，在懇求個人住房商業(yè)貸款的同時還可向銀行懇求個人住房公積金貸款。分別按各自的利率計算利息。房屋貸款相關(guān)費用契稅： 普通住宅房價1.5評價費： 商業(yè)貸款不需求，公積金貸款需求。律師費： 3 ，公積金貸款不需求。保險費：抵押登記費0.30米印花稅：購房合同0.5 ，貸款合同0.05 ，產(chǎn)權(quán)證5元公共維修基金：房價的2.5合計費用普通以總房價的5計算。2還款方式和還款金額首付款： 2030大于90米，30；小于90米，20 期款： 一年以內(nèi)，本息一次還清；一年以上的可采用： 等額本息還款法 等額遞增還款法 等額遞減還款法 等額本金還款法 等

16、額本息還款法 它是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的還款額足額歸還貸款本金和利息。適用于收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員，教師等。 每月還款額R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 其中， P0=貸款本金； r=月利息； n=還款期數(shù)。 優(yōu)點：借款人還款操作相對簡單，等額支付月供也方便貸款人合理安排每月收支。等額本息還款法，每月一樣，利息較多。 等額本金還款法 它是指在貸款期限內(nèi)按月歸還貸款本金和利息。其中每月所還本金相等。適用于目前收入較高但未來收入會減少的人群。如面臨退休的人員等。 每月還款額R=P0/n+(P0-P1) r 其中， P0=貸款本金； P1 =累計已還本金； r=月利息； n=還款

17、期數(shù)。特點：本金在整個還款期內(nèi)平均分?jǐn)?，利息那么按貸款本金余額逐日計算，每月還款額在逐漸減少，但歸還本金的速度是堅持不變的。等額本金還款法，逐月遞減，利息較少。例題1，李先生向銀行懇求了20年期30萬元貸款，利率為5.508%，采用等額本息還款。 解：每月還款額R=P0(1+r)nr/(1+r)n -1 = 300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12 /(1+5.508%/12)240 -1 =2065元例題2，李先生向銀行懇求了20年期30萬元貸款，利率為5.508%，采用等額本金還款。解：每月還款額R=P0/n+(P0-P1) r 第一個月還款額=300000/240

18、+3000000 5.508%/12=2627元 第二個月還款額=2621元 。 等額遞增還款法 即把還款期限劃分為假設(shè)干時間段，每個時間段內(nèi)還款額一樣，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞增。 適用人群：目前收入普通，但未來收入會逐漸添加的人群。如畢業(yè)不久的學(xué)生等。 特點：目前收入不高的年輕人可優(yōu)先思索此種還款方式。 等額遞減還款法 即把還款期限劃分為假設(shè)干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額一樣，下一個時間段的還款額按一個固定金額遞減。 適用于目前還款才干強，但未來收入將減少的人群。如中年人或未婚的白領(lǐng)人士。 特點：客戶在不同的時期內(nèi)還款雖然不同，但是有規(guī)律地減少，而在同一時期，客戶的還款額是一樣

19、的。 等比遞增還款法 是指在貸款期后的一時間段內(nèi)每期還款相對前一時間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等式的還款方式。 適宜人群：適宜于前期還款壓力較小，任務(wù)年限短，收入呈上升趨勢的年輕人。 等比遞減還款法 是指在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一時間段內(nèi)每期還款額成一固定比例遞減，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方式。 適宜人群：適宜收入較高、還款初期希望歸還較大款項來減少利息支出的借款人。3提早還款的選擇權(quán) 提早還貸發(fā)生的三種情況： 借款人在貸款時對本身的歸還才干估計缺乏； 借款人調(diào)整投資組合后而提早歸還貸款； 借款人在貸款一段時間后收入添加，有才干提早還貸。

20、 無論出于何種還貸目的，動用提早還款選擇權(quán)的決策原那么依然是本錢效益原那么。 提早還貸的方法 全部提早還款，剩余的貸款一次性還清； 部分提早還款，堅持每月還款額不變，將還款期限縮短，節(jié)省利息較多； 部分提早還款，每月還款額減少，堅持還款期限不變，但節(jié)省程度低于第二種； 部分提早還款，每月還款額減少，同時將還款期限縮短，節(jié)省利息較多。 如何還貸更經(jīng)濟 假設(shè)客戶選擇的是組合貸款，提早還貸時可思索先還商貸會“優(yōu)惠很多。 假設(shè)客戶如今資金較為雄厚，又不計劃提早還款，建議采用“等額本金還款法較為有利。 兩種還款法相比較，“等額本息還款法支付的利息高于“等額本金還款法支付的利息。 提早還貸需留意的問題：原

21、那么上必需是1年以后，銀行允許；銀行對提早還貸起點金額有要求；提早還貸的前提是以前貸款不拖欠；借款人普通須提早15天或1個月提出書面懇求；貸款期限在1年以內(nèi)的，不能部分提早還本；貸款期限在1年以上的，可以部分或全部清償；借款人提早歸還全部貸款后可到保險公司退還提早期內(nèi)的保費。組合貸款不用先還公積金貸款；辦理抵押注銷。4延伸貸款 借款人應(yīng)提早20個任務(wù)日向銀行提交懇求和相關(guān)證明； 延伸貸款條件：一是貸款未到期，二是先清償應(yīng)付的本息及違約金； 借款人懇求延期只限一次； 原借款期限與延伸期限之和最長不得超越30年。5利率調(diào)整對還款總額的影響 貸款期間的利率變動按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。1 年之內(nèi)不調(diào)

22、整；1年以上的在下一年1月1日調(diào)整。 如遇法定貸款利率調(diào)整時，貸款賬戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。例1、單項根據(jù)資料回答以下5個問題。秦先生目前有存款5萬元，計劃5年后買房。秦先生估計年底收入為10萬元，以后每年有望添加5%，每年的儲蓄比率為50%。假設(shè)秦先生的投資報酬率為10%，秦先生買房時預(yù)備貸款20年，方案采用待額本息還款方式，假設(shè)房貸利率為6%。333536371秦先生可負(fù)擔(dān)的首付款為萬元。、11 、21 、31 、41答案：D解析：可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+以目前到未來購房這段時間內(nèi)年收入在未來購房時的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限。見下表。可負(fù)擔(dān)的的首付款明細年收

23、入年儲蓄儲蓄部分在購房時的終值050000805261100000500007320521050005250069878311025055125667014115376578826367051215516077660776終值合計4147562秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為萬元。、66.7 、76.7 、46.7 、56.7答案：B解析：可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限。未來購房時率六年年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的部分為：121551*1+10%*0.5=66853元，貸款利率為6%N=20，I/Y=6。PMT=66853，CPT PV，PV=766799，因此，可

24、負(fù)擔(dān)的貸款部分為76.7萬元。3秦先生可負(fù)擔(dān)的房貸為萬元。、117.7 、101.7 、87.7 、97.7答案：A解析：可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)的首付款+可負(fù)擔(dān)的房貸=41+76.7=117.7萬元4秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率為。、56.92% 、75.41% 、 66.78% 、 65.17% 答案：D解析：秦先生所購房房屋的房屋貸款額占房屋總價款的比率=76.7/117.7*100%= 65.17% .5假設(shè)秦先生方案購買100平方米的房子，那么可負(fù)擔(dān)的房屋單價為元/平方米。、11770 、10770 、9770 、8770答案：解析：可負(fù)擔(dān)房屋單價=1177000/1

25、00=11770元/平方米例2、根據(jù)資料回答以下問題。 李女士在北京購買了一套價值50萬元的普通住宅。1購房除了房款本身之外，還需求交納契稅，李女士購房需求交納契稅 元。、7500 、5000 、2500 、500答案：A解析：500000*1.5%=7500元2李女士購房時辦理的是公積金貸款，那么需求支付律師費 元。、200 、500 、0 、300答案：C解析：辦理公積金貸款時不需求支付律師費。辦理商業(yè)貸款時，銀行委托律師事務(wù)所或公證處部門對借款個人進展資歷認(rèn)證，買房貸款人需支付律師費或公證費，金額各地規(guī)定不同。3假設(shè)李女士購房時辦理的是商業(yè)貸款，那么以下說法中錯誤的選項是 。、買房人選用

26、商業(yè)貸款，不論采用什么擔(dān)保方式，都是可以不購買保險的、采用財富抵押擔(dān)保的，須購買房屋綜合險、采用財富抵押并加連帶責(zé)任的保證擔(dān)保，必需購買房屋綜合險、采用財富質(zhì)押擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任擔(dān)保的，可以不買保險答案：A解析：買房人選用公積金貸款，不論采用什么擔(dān)保方式，都可以不買保險。4李女士與房地產(chǎn)開發(fā)商簽署時，需求交納的印花稅為 元。、200 、150 、500 、750答案：B解析：單位與個人與房地產(chǎn)開發(fā)商簽署時，按照購銷金額0.5貼花。50萬* 0.5=250元。5假設(shè)李女士是經(jīng)過向商業(yè)銀行貸款買房的，那么她與商業(yè)銀行簽署時，所交納的印花稅為 元。、20 、25 、50 、75答案：B解析：與商業(yè)銀行簽

27、署時，按借款的0.05 貼花。50萬* 0.05 =25元。6假設(shè)李女士后從有關(guān)部門領(lǐng)取時，須交納的印花稅為 元。、5 、15 、25 、50答案：A解析：個人從國家有關(guān)部門領(lǐng)取時，每件貼花5元。7假設(shè)李女士購買房兩年后，房屋價錢上漲，李女士決議出賣該房，在與買方簽署的合同中該項房屋金額為55萬元，那么簽署產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓收據(jù)時，李女士應(yīng)該交納的印花稅為 元。、150 、165 、250 、275答案：D解析：55萬* 0.05 =275元。個人出賣住房，簽署產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓書據(jù)，要按所載金額0.5 貼花。例3、根據(jù)資料回答以下問題。 宋先生在政府機關(guān)任務(wù)，2006年他向銀行懇求了30年期30萬元貸款，利率為

28、6%。1假設(shè)宋先生采用等額本息還款法來還貸，那么他的每月還款額為 元。A、1799 B、1967C、1477 D、1答案：A解析：由等額本息還款法計算公式得： 每月還款額=300000*6%/12*1+6%/12360/1+6%/12360-12假設(shè)宋先生采用等額本金還款法來還貸，那么他的第一個月還款額為 元。A、2667 B、1333C、1667 D、2333答案：D解析：等額本金還款法計算公式是：每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+貸款本金-累計已還款本金*月利率 第一個月還款額=300000/360+300000-0*6%/12=2333元3假設(shè)宋先生在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一

29、段時間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等，那么他采用的還款方式是 元。A、等額遞減還款法 B、等額遞增還款法C、等比遞增還款法 D、等比遞減還款法 答案：C解析：等比遞增還款法是指在貸款期的后一時間段內(nèi)每期還款額相對前一段時間內(nèi)每期還款額成一固定比例遞增，同一時間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方法。4理財規(guī)劃師應(yīng)建議宋先生選擇的還款方式是 。A、等額本金還款法 B、等額本息還款法C、等額遞減還款法 D、等額遞增還款法答案：B解析：等額本息還款法的適宜人群：適用于收入處于穩(wěn)定形狀的家庭，如公務(wù)員、教師等，這也是目前絕大多數(shù)客戶采用的還款方式。5假設(shè)宋先生與銀行簽署的借款合同還

30、款是1年以內(nèi)，那么還款方法是 。A、到期本息一次性清償 B、按月歸還利息，到期歸還本金C、按月等額歸還利息和本金D、以上三種方法都可以答案：A6假設(shè)宋先生計劃向銀行提出延伸貸款懇求，那么他可以懇求延期 次。A、不限 B、3 C、2 D、1答案：D解析：借款人懇求延期只限1次。7宋先生原借款期限與延伸期限之和最長不超越 年。A、35 B、45 C、30 D、65答案：C解析：原借款期限與延伸期限之和最長不超越30年。四制定住房消費支出規(guī)劃方案1、任務(wù)程序： 1跟客戶進展交流，確定客戶希望購房； 2搜集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等； 3分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進展分析，列

31、出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。 4協(xié)助客戶制定購房目的，包括購房的時間、希望的居住面積和屆時的房價，確定明確的風(fēng)購房目的；5協(xié)助客戶進展貸款規(guī)劃，選擇適當(dāng)貸款方式、還款方式及還款期限等，并運用相關(guān)稅收和法律知識，為客戶提供必要的支持。6購房方案的實施。7根據(jù)客戶未來情況的變動，對方案做出及時的調(diào)整。 五制定汽車消費支出規(guī)劃方案 1、汽車消費概述 汽車行業(yè)是中國經(jīng)濟開展的一大支柱，在住房需求得到根本滿足后，消費熱點必然轉(zhuǎn)移到汽車上。在20002005年，中國轎車的需求將堅持20%-25%的年增長，其中私家車將堅持33%的開展程度。 2021年雖然經(jīng)濟環(huán)境惡劣，但我國轎車的銷量仍將到達504.69

32、萬輛的程度，2021年情況或與2021年情況相假設(shè)，但2021年情況要好于2021年。 2021年宏觀經(jīng)濟層面的不確定要素諸多，但有一點是確定的：轎車的增長率通常高于GDP的增長率。據(jù)此判別，2021年轎車市場的增長率至少是8%，甚至更高。 普通而言，購車交納固定費用如下以10萬元車為例：1車輛購置稅車價的10%，小排量1.6升如今降為5%；保險費30004000元，甚至6000元以上；年票960元左右；車船運用費200元；還有上牌費、年檢費用等。 2變動費用包括汽油費、停車費、路橋費等。一切這些費用總計可以到達1500020000元以上，幾乎占到購車款的15%20%。并且這些費用中的大部分都

33、是要每年必交的。2、自籌經(jīng)費購車與貸款購車決策 銀行大都規(guī)定，貸款買車人必需購買指定經(jīng)銷商的汽車，并提供銀行認(rèn)可的財富抵押、質(zhì)押或第三方保證。個人汽車消費貸款的年限是35年，汽車消費用貸款的首期付款不得低于所購車輛價錢的20%。 如貸款12萬，期限5年，按年利5.85%計算，月還貸2311.58元，5年支付利息18694.8元。假設(shè)投資年收益率3.49%國債，5年后收益20940元。09年的商業(yè)的銀行的貸款利率普通是3%。各銀行間略有差別。3、汽車消費信貸1貸款對象和條件必需具備完全民事行為才干 ；具有穩(wěn)定的職業(yè)和歸還本息的才干，信譽良好 ；能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償才干的個人或單位

34、作保證人；能支付購車首期款項。2貸款期限、利率和金額貸款期限：普通為3年，最長不超越5年；貸款利率：1年，5.58%；3年，5.76%；5年，5.85%；09年的貸款利率普通是3%，年數(shù)多少都一樣的利率。 貸款金額：以質(zhì)押方式首付不少于車款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保證方式首付不少于40%。3還款方式等額本息和等額本金，如今普通都采用等額本息還款按月還款。按月還款和按季還款。 遞增法和遞減法。 智慧型還款。例題：某人購買一輛10萬元的汽車，計算貸款購車費用。計算公式選項金額購車車價100000首付款現(xiàn)款購車價格*30%30000貸款額現(xiàn)款購車價格-首付款70000月付款還款期限2

35、年3094貸款購車費用計算公式選項金額車輛保險費240+車價*1.2%車損保費1440限額5萬三者責(zé)任險第三者責(zé)任險1040車價*1.1%全車盜搶險1100（賠償限額+車損險）*20%不計免賠496擔(dān)保費欠車款*2%2年1400購置附加費購車款*10%10000公證費100300100停車泊位費小區(qū)內(nèi)每年4800元租車位4800貸款購車費用計算公式選項金額車船使用稅每年1000元1000養(yǎng)路費轎車110*12月（已取消）1320上牌費154驗車費63費用總計貸款車款=首付款+月付款*貸款年限貸款購車款104277首期付款總額=首付款+保險費用+牌證費用首期付款總額501964銀行與汽車金融公司

36、貸款比較 貸款比例及年限 銀行：首付40%，35年； 金融公司：首付20%，35年。 懇求汽車貸款資歷 銀行：只限本?。?金融公司：外省也可以。利率及其它費用 銀行：按銀行利率確定； 金融公司：比銀行利率高，但無雜費。 六制定汽車消費支出規(guī)劃程序1、跟客戶進展交流，確定客戶購車需求；2、搜集客戶信息，包括家庭組成、家庭收入、支出以及固有的資產(chǎn)等；3、分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進展分析，列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。4、確定貸款方式、還款方式及還款期限。5、購車方案的實施。6、根據(jù)客戶未來情況的變動及時調(diào)整方案。 例1、根據(jù)資料回答以下問題。 王女士方案購買一輛價值15萬元的汽車。1假設(shè)王女士向銀行懇求個人消費貸款，那么她可運用貸款的年限最高為 年。A、2 B、4 C、5 D、6答案：C解析：個人汽車消費貸款的年限是35年，但如今是15年。2假設(shè)王女士購車時懇求的汽車消費貸款的首期付款不得低于 萬元。A、1.5 B、3 C、5 D、7.5答案：B解析：汽車消費貸款的首期付款不得低于所購車輛的20%。3假設(shè)王女士經(jīng)過汽車金融公司懇求貸款，那么 。A、懇求汽車貸款資歷的要求較嚴(yán) B、在貸款比例的要求上顯得較為寬松C、利率通常要比銀行現(xiàn)行利率低一些D、雖然利率較低，但是有雜費。答案：B解析：汽車金