海南省農(nóng)村小額貸款問題研究

1、 海南省農(nóng)村小額貸款問題研究 （海南大學經(jīng)濟與管理學院，海南?？?70228 ）【Summary】自穆罕默德尤努斯建立孟加拉鄉(xiāng)村銀行這一成功模式以來，GB 模式被世界各國相繼引入。本文針對海南省小額貸款存在的問題，結(jié)合瓊中縣開展小額貸款的成功經(jīng)驗，探討海南省農(nóng)村小額貸款未來發(fā)展之路?！綤eys】農(nóng)村小額貸款；瓊中模式農(nóng)村小額貸款是指專向中低收入階層提供持續(xù)的小額貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式，主要是向有還款能力而無足夠生產(chǎn)資金的農(nóng)戶提供小額貸款幫助他們從事或擴大生產(chǎn)經(jīng)營活動，實現(xiàn)自我持續(xù)發(fā)展。海南省自2003 年開始實施小額擔保貸款政策，經(jīng)過近十年發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的發(fā)展日漸成熟，但

2、還有諸多問題亟待解決。一、海南農(nóng)村小額貸款的“瓊中模式”1政府提供擔保并實行貼息優(yōu)惠政策。為降低農(nóng)民貸款負擔，瓊中縣政府實行“農(nóng)民貸款、政府擔保、無需抵押”和“農(nóng)民貸款、政府貼息”的新政策。瓊中縣注資500 萬元成立縣擔保公司，農(nóng)村小額貸款由縣擔保公司提供連帶擔保，農(nóng)戶貸款不需擔保，只需5 人以上的農(nóng)戶聯(lián)保。對提前還貸的農(nóng)戶，縣政府給予100%貼息，來自www.Lw5U.coM按期還貸的，縣政府給予80%貼息，逾期則不予貼息。這種無抵押、政府擔保貼息的貸款方式，既規(guī)避了風險，又滿足廣大農(nóng)民的貸款需求，大大提高了農(nóng)民貸款的積極性。2發(fā)展特色項目并強化社會化服務(wù)。瓊中農(nóng)業(yè)素有“春釀蜜，夏養(yǎng)雞，秋采

3、靈芝，冬摘橙”的說法，因此瓊中縣重點扶持如山雞養(yǎng)殖、蠶桑、靈芝種植等生產(chǎn)周期短，有發(fā)展?jié)摿Φ奶厣a(chǎn)業(yè)，并成立金融合作辦公室，專管小額貸款工作，為貸款農(nóng)戶提供全程跟蹤和技術(shù)支持，建立了較完善的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既發(fā)展了當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，又降低了貸款回收風險。3建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，延長還款期限。瓊中縣在全縣范圍內(nèi)建立了農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，在全縣范圍內(nèi)廣泛評選信用村、信用戶，獲得信用戶的農(nóng)戶，只需憑信用戶證及身份證，就可直接辦理再次貸款。截至2009 年上半年，農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋瓊中縣所有自然村，采集農(nóng)戶信用信息檔案1.4 萬戶，占全縣農(nóng)戶的81%，已評選出信用村9 個和信用戶410 戶。

4、隨著來自www.lW5u.CoM信用記錄的積累，農(nóng)戶貸款額度也會隨之提高，還款期限也將相應(yīng)延長，有效地減輕了還款壓力。在“特色經(jīng)濟小額信貸 政府引導(dǎo)”三位一體的新模式下，貸款到期還本付息率達到98%，實現(xiàn)了農(nóng)民、政府、農(nóng)信社三方共贏。二、海南省農(nóng)村小額貸款存在的問題（1）農(nóng)村小額貸款結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。隨著農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大，農(nóng)村小額貸款并不能滿足種養(yǎng)大戶對資金的需求，農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)持續(xù)擴張的趨勢，這不僅包括農(nóng)戶對貸款資金額度的需求，還包括對貸款期限、利率及還款方式的期望。在一些市縣，貸款機構(gòu)出于風險考慮，對于數(shù)額較大的貸款，需要提供抵押物或其他形式擔保，這無形中加大了貸款難度，更有當農(nóng)戶申請貸款時

5、，卻被告知無抵押免擔?？铐椧奄J完，如需要就要提供擔保才予以辦理，大大降低了農(nóng)戶貸款積極性。（2）農(nóng)戶信用評定系統(tǒng)不完善。農(nóng)戶信用風險，是農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要因素。海南有800 萬人口，其中60%是農(nóng)民，對農(nóng)戶的信用狀況進行動態(tài)監(jiān)控比較困難，且目前中國個人征信系統(tǒng)還不健全，實踐中所采取的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)戶信用信息管理小組對農(nóng)戶的信用評定缺乏科學合理的審定標準，具有較大的隨意性，容易出現(xiàn)道德風險，加大貸款機構(gòu)的風險。（3）貸款機構(gòu)壓力較大。海南省自2003 年開始實施小額擔保貸款政策，但由于貸款利率低，成本高，因此其它商業(yè)銀行均不愿意接收這項業(yè)務(wù)，僅由農(nóng)村信用社辦理，直到2010 年才成立了

6、海南省首家民營小額貸款公司?？诹_牛山小額貸款股份有限公司，貸款主體不夠多元化，沒有形成有效的競爭市場。同時央行要求小額信貸試點公司只貸不存，不允許吸收公眾存款，融資渠道單一。此外，小額貸款業(yè)務(wù)逾期多、擔保公司積極性不高、到期還貸率低，對貸款機構(gòu)尤其是民間貸款機構(gòu)來說壓力較大，風險較高，原本在11 個市縣開展的小額擔保貸款工作，除?？凇窎|外，曾一度停止辦理。三、海南省農(nóng)村小額貸款發(fā)展思路（1）營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。由于農(nóng)民自身信用觀念差，風險意識不強，對小額貸款認識不夠，認為小額農(nóng)貸就是扶貧款，是無償?shù)?。政府部門應(yīng)當加大宣傳教育力度，提高農(nóng)民誠信意識。此外，還要加強農(nóng)村信用社員工、政府相關(guān)工作人員的素質(zhì)教育，強化貸前貸后檢查制度，防范道德風險，努力營造一個良好的信用環(huán)境。（2）促進農(nóng)村小額貸款機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。通過試點引入新的小額信貸機構(gòu)，使農(nóng)村小額貸款機構(gòu)多元化，形成良性競爭市場；準許貸款利率市場化，我國