海南省農(nóng)村小額貸款問(wèn)題研究

1、 海南省農(nóng)村小額貸款問(wèn)題研究 （海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，海南?？?70228 ）【Summary】自穆罕默德尤努斯建立孟加拉鄉(xiāng)村銀行這一成功模式以來(lái)，GB 模式被世界各國(guó)相繼引入。本文針對(duì)海南省小額貸款存在的問(wèn)題，結(jié)合瓊中縣開(kāi)展小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，探討海南省農(nóng)村小額貸款未來(lái)發(fā)展之路。【Keys】農(nóng)村小額貸款；瓊中模式農(nóng)村小額貸款是指專向中低收入階層提供持續(xù)的小額貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式，主要是向有還款能力而無(wú)足夠生產(chǎn)資金的農(nóng)戶提供小額貸款幫助他們從事或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)自我持續(xù)發(fā)展。海南省自2003 年開(kāi)始實(shí)施小額擔(dān)保貸款政策，經(jīng)過(guò)近十年發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的發(fā)展日漸成熟，但

2、還有諸多問(wèn)題亟待解決。一、海南農(nóng)村小額貸款的“瓊中模式”1政府提供擔(dān)保并實(shí)行貼息優(yōu)惠政策。為降低農(nóng)民貸款負(fù)擔(dān)，瓊中縣政府實(shí)行“農(nóng)民貸款、政府擔(dān)保、無(wú)需抵押”和“農(nóng)民貸款、政府貼息”的新政策。瓊中縣注資500 萬(wàn)元成立縣擔(dān)保公司，農(nóng)村小額貸款由縣擔(dān)保公司提供連帶擔(dān)保，農(nóng)戶貸款不需擔(dān)保，只需5 人以上的農(nóng)戶聯(lián)保。對(duì)提前還貸的農(nóng)戶，縣政府給予100%貼息，來(lái)自www.Lw5U.coM按期還貸的，縣政府給予80%貼息，逾期則不予貼息。這種無(wú)抵押、政府擔(dān)保貼息的貸款方式，既規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，又滿足廣大農(nóng)民的貸款需求，大大提高了農(nóng)民貸款的積極性。2發(fā)展特色項(xiàng)目并強(qiáng)化社會(huì)化服務(wù)。瓊中農(nóng)業(yè)素有“春釀蜜，夏養(yǎng)雞，秋采

3、靈芝，冬摘橙”的說(shuō)法，因此瓊中縣重點(diǎn)扶持如山雞養(yǎng)殖、蠶桑、靈芝種植等生產(chǎn)周期短，有發(fā)展?jié)摿Φ奶厣a(chǎn)業(yè)，并成立金融合作辦公室，專管小額貸款工作，為貸款農(nóng)戶提供全程跟蹤和技術(shù)支持，建立了較完善的小額貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既發(fā)展了當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，又降低了貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。3建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，延長(zhǎng)還款期限。瓊中縣在全縣范圍內(nèi)建立了農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，在全縣范圍內(nèi)廣泛評(píng)選信用村、信用戶，獲得信用戶的農(nóng)戶，只需憑信用戶證及身份證，就可直接辦理再次貸款。截至2009 年上半年，農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋瓊中縣所有自然村，采集農(nóng)戶信用信息檔案1.4 萬(wàn)戶，占全縣農(nóng)戶的81%，已評(píng)選出信用村9 個(gè)和信用戶410 戶。

4、隨著來(lái)自www.lW5u.CoM信用記錄的積累，農(nóng)戶貸款額度也會(huì)隨之提高，還款期限也將相應(yīng)延長(zhǎng)，有效地減輕了還款壓力。在“特色經(jīng)濟(jì)小額信貸 政府引導(dǎo)”三位一體的新模式下，貸款到期還本付息率達(dá)到98%，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民、政府、農(nóng)信社三方共贏。二、海南省農(nóng)村小額貸款存在的問(wèn)題（1）農(nóng)村小額貸款結(jié)構(gòu)有待調(diào)整。隨著農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村小額貸款并不能滿足種養(yǎng)大戶對(duì)資金的需求，農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)張的趨勢(shì)，這不僅包括農(nóng)戶對(duì)貸款資金額度的需求，還包括對(duì)貸款期限、利率及還款方式的期望。在一些市縣，貸款機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)于數(shù)額較大的貸款，需要提供抵押物或其他形式擔(dān)保，這無(wú)形中加大了貸款難度，更有當(dāng)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)

5、，卻被告知無(wú)抵押免擔(dān)?？铐?xiàng)已貸完，如需要就要提供擔(dān)保才予以辦理，大大降低了農(nóng)戶貸款積極性。（2）農(nóng)戶信用評(píng)定系統(tǒng)不完善。農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要因素。海南有800 萬(wàn)人口，其中60%是農(nóng)民，對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控比較困難，且目前中國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還不健全，實(shí)踐中所采取的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)戶信用信息管理小組對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定缺乏科學(xué)合理的審定標(biāo)準(zhǔn)，具有較大的隨意性，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，加大貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。（3）貸款機(jī)構(gòu)壓力較大。海南省自2003 年開(kāi)始實(shí)施小額擔(dān)保貸款政策，但由于貸款利率低，成本高，因此其它商業(yè)銀行均不愿意接收這項(xiàng)業(yè)務(wù)，僅由農(nóng)村信用社辦理，直到2010 年才成立了

6、海南省首家民營(yíng)小額貸款公司?？诹_牛山小額貸款股份有限公司，貸款主體不夠多元化，沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。同時(shí)央行要求小額信貸試點(diǎn)公司只貸不存，不允許吸收公眾存款，融資渠道單一。此外，小額貸款業(yè)務(wù)逾期多、擔(dān)保公司積極性不高、到期還貸率低，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)尤其是民間貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)壓力較大，風(fēng)險(xiǎn)較高，原本在11 個(gè)市縣開(kāi)展的小額擔(dān)保貸款工作，除海口、樂(lè)東外，曾一度停止辦理。三、海南省農(nóng)村小額貸款發(fā)展思路（1）營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。由于農(nóng)民自身信用觀念差，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)小額貸款認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧款，是無(wú)償?shù)?。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)加大宣傳教育力度，提高農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)。此外，還要加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工、政府相關(guān)工作人員的素質(zhì)教育，強(qiáng)化貸前貸后檢查制度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，努力營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。（2）促進(jìn)農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)試點(diǎn)引入新的小額信貸機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)多元化，形成良性競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)；準(zhǔn)許貸款利率市場(chǎng)化，我國(guó)