個人金融業(yè)務與產(chǎn)品開發(fā)(2)

1、個人金融業(yè)務 與產(chǎn)品開發(fā) 主講人： 中小銀行研究中心主任 教授1簡歷：1963年1967年上海財經(jīng)大學 會計統(tǒng)計學系 本科 1967年1978年 上海電化廠（現(xiàn)氯堿股份公司） 財務科、計調(diào)科 工作1978年1981年中國人民大學 工業(yè)經(jīng)濟專業(yè)研究生 獲得優(yōu)秀研究生稱號1981年 中國紡織大學（現(xiàn)東華大學）、上海理工大學 任教1991年1995年 原國家教委管理專業(yè)教學指導委員會 委員 2朱耀明教授先后出版了多部專著、教材，和發(fā)表了一百余篇學術(shù)論文，如其中有：1、勞動合同制簡論，22萬字，天津科學技術(shù)出版社，1990年3月2、企業(yè)集團概論，25萬字，中國經(jīng)濟出版社，1991年5月3、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究

2、，30萬字，中國紡織大學出版社，2000年4月4、金融概論（第三版），32.5萬字，立信會計出版社，2001年8月5、國際金融學，參編，本人編著10.5萬字，百家出版社，2001年2月6、財政與金融（第三版），主編，本人編著30萬字，高等教育出版社，2002年7月7、國際會計與財務系列教材：管理會計，參編，本人編著25萬字，上海教育出版社，2003年3月 3專業(yè)領(lǐng)域：貨幣金融理論銀行金融管理財務會計產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學41.個人金融業(yè)務的種類和內(nèi)容1.1儲蓄存款1.2個人貸款（消費貸款）住房貸款汽車貸款助學貸款旅游貸款51.4結(jié)算和代理業(yè)務個人 支票個人外匯票據(jù)托收代發(fā)工資代理收費代售保險、基金代理銷售

3、和兌付國債 1.3信用卡61.5出境金融服務1.個人存款證明書2.個人購售匯3.旅行支票4.個人外匯攜帶證5.現(xiàn)金匯票6.環(huán)球匯兌一日通7.速匯金8.光票托收72.發(fā)展個人金融業(yè)務的意義2.1銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢2.2經(jīng)濟格局轉(zhuǎn)變的要求2.3參與市場競爭的要求2.4銀行生存與發(fā)展的要求2.5銀行應承擔的社會責任1.6個人理財業(yè)務8年度存款非存款總計股票投資信托保險年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023

4、.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美國家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成9美國銀行業(yè)貸款余額中個人信貸的比率103.銀行新產(chǎn)品的開發(fā)3.1什么是新產(chǎn)品3.1.1.銀行產(chǎn)品及其特征 商業(yè)銀行的產(chǎn)品是商業(yè)銀行向市場提供的能滿足人們某種欲望和需要的，與貨幣連結(jié)在一起的一切服務。113.銀行新產(chǎn)品的開發(fā)（1）無形性（2）不可分性（3）同質(zhì)性（4）易模仿性123.銀行新產(chǎn)品的開發(fā)3.1.2.銀行產(chǎn)品的層次（1）核心產(chǎn)品（2）基礎(chǔ)產(chǎn)品（3）擴展產(chǎn)品133.1.3金融新產(chǎn)品 是指商業(yè)銀行為了適應市場新需求而開發(fā)

5、的、與原來的產(chǎn)品有著明顯差異的一切產(chǎn)品。143.2開發(fā)新產(chǎn)品的目標 1.擴大產(chǎn)品銷量 2.開拓新市場 3.降低經(jīng)營成本153.3新產(chǎn)品開發(fā)的方法 1.改造法 2.延伸法 3.組合法 4.創(chuàng)新法 5.移植法163.4新產(chǎn)品開發(fā)的步驟與過程案例：存貸款混合賬戶174.主要業(yè)務介紹4.1個人信貸4.1.1種類與內(nèi)容住房貸款汽車貸款助學貸款新產(chǎn)品易貸通184.1.2個人貸款的特點（1）利率水平高（2）規(guī)模周期性（3）借款人對利率缺乏敏感性194.1.3個人信貸的信用分析4.1.4個人貸款的風險管理案例：汽車貸款風險分擔方式（1）直客式（2）間客式20保險公司銀行經(jīng)銷商1212汽車價值跌損風險、質(zhì)量風險等個人清償風險汽車消費信貸總體風險由經(jīng)銷商、銀行、保險公司分擔風險狀態(tài)信號顯示過程汽車消費信貸行為的總體風險21對策（1）完善個人信貸保證制度（2）建立以資信評估為基礎(chǔ)的個人貸款決策機制（3）建立客戶信息檔案庫224.1.5我國個人信貸發(fā)展的前景4.2信用卡業(yè)務4.2.1銀行卡種類貸記卡（信用卡）借記卡儲值卡234.2.2信用卡的功能存取現(xiàn)金功能消費貸款功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能匯兌功能4.2.3我國銀行信用卡業(yè)務發(fā)展的前景244.3個人理財服務4.3.1個人理財服務含義 4.3.2個人理財種類、內(nèi)容4.3.3個人理財?shù)钠放?.3.4我國銀行個人理財服務的發(fā)展前景25各銀行個人理財業(yè)務