網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺(tái)以后紅包這樣發(fā)

1、網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺(tái)以后紅包這樣發(fā)作者:日期:網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)由臺(tái)以后紅包這樣發(fā)-金融銀行論文網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)出臺(tái)以后紅包這樣發(fā)文/中國證券期貨記者 雒招霞12月28日，中國人民銀行發(fā)布非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦 法（下稱管理辦法），自2016年7月1日起實(shí)施。新規(guī)以小額支付偏重 便捷、大額支付偏重安全的思路，將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶擴(kuò)充為三類，分別規(guī)定限 額。支付賬戶劃分為三類據(jù)了解，管理辦法對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行了分類管理：I類賬戶身份核 實(shí)方式為非面對(duì)面方式，通過至少一個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份（如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份 證信息），余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì) 1000元；R類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身 份，或以非面對(duì)面方式

2、通過至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì) 10萬元；出類賬戶面對(duì)面驗(yàn)證身份，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)外部渠道 驗(yàn)證身份，余額付款限額為年累計(jì)20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費(fèi)、 轉(zhuǎn)賬基礎(chǔ)上增加了投資理財(cái)。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，I類賬戶主要適用于客戶小額、臨時(shí)支付。為兼 顧便捷性和安全性，I類賬戶的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過強(qiáng)化客 戶身份驗(yàn)證，將I類賬戶升級(jí)為R類或田類賬戶，提高交易限額。央行表示，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對(duì)支付賬戶。 客戶通過支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、 銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì) 限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶

3、自主約定，不受上述限額約束。根據(jù)管理辦法釋義，支付賬戶的主體是指獲準(zhǔn)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，例如支付寶、財(cái)付通賬戶等。記者從央行了解到，這一辦法堅(jiān)持支付賬戶實(shí)名制底線。今后央行將進(jìn)一 步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類 跨業(yè)經(jīng)營活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。同時(shí)，抓緊開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域 專項(xiàng)整治，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。支付新規(guī)堅(jiān)持市場(chǎng)原則中國支付清算協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)蔡洪波認(rèn)為，管理辦法貫徹了關(guān)于促進(jìn)互 聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付“堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社 會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的要求，在當(dāng)前階段具有合

4、理性。管理辦法引入了新的分類管理和正向激勵(lì)的思路和舉措， 針對(duì)不同的分類等級(jí)實(shí) 施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實(shí)行“一刀切”監(jiān)管可能帶 來的不公平性。同時(shí)，監(jiān)管部門堅(jiān)持正向激勵(lì)的原則， 給予支付機(jī)構(gòu)中的“好孩 子”更充分的信任和更有力的支持。止匕外，管理辦法照顧到廣大消費(fèi)者的關(guān)切，在滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ) 上，較好地保持了用戶體驗(yàn)，不額外增加成本，保持平穩(wěn)過渡。廣大消費(fèi)者、尤 其是網(wǎng)民集中關(guān)注使用網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性問題， 擔(dān)心管理辦法實(shí)施會(huì)給網(wǎng)絡(luò) 支付業(yè)務(wù)辦理帶來不便或者增加額外的成本。然而從管理辦法的規(guī)定來看， 監(jiān)管更具有彈性，能夠滿足消費(fèi)者的日常支付需求。 而且，通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付

5、的規(guī) 范管理，廣大消費(fèi)者在資金安全、個(gè)人信息保護(hù)、事后救濟(jì)等方面能夠得到更有 效的保障。管理辦法通過分類管理、正向激勵(lì)來提高便捷支付、安全支付和惠民 支付的水平，為支付機(jī)構(gòu)提供了差異化的創(chuàng)新支撐。管理辦法首次引入了支4付機(jī)構(gòu)分類管理和正向激勵(lì)的管理思路，有利于進(jìn)一步調(diào)動(dòng)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極 性。依據(jù)監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)的綜合評(píng)級(jí)和達(dá)到實(shí)名制的支付賬戶比例將支付機(jī) 構(gòu)分為三類，不同類別的支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管要求上有著梯度差異， 這種依據(jù)分類管 理實(shí)施的差異化管理措施，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的發(fā)展格局產(chǎn)生重要的影響。管理辦法體現(xiàn)了監(jiān)管部門作為市場(chǎng)秩序和公眾利益維護(hù)者的職能，通過規(guī)范管理和推動(dòng)創(chuàng)新來促進(jìn)市場(chǎng)的均衡有序

6、發(fā)展。 我國非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò) 支付規(guī)模龐大、業(yè)態(tài)豐富、創(chuàng)新活躍，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和百姓日常生活融合緊密， 創(chuàng)新規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度非常大。在管理辦法出臺(tái)前，人民銀行發(fā)布了關(guān) 于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知，推動(dòng)銀行賬戶管理的創(chuàng)新。而 與此對(duì)應(yīng)的是，管理辦法雖然是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付，但是很大的篇幅聚焦于支付 賬戶管理，這兩個(gè)辦法在賬戶管理上的制度安排， 一個(gè)是針對(duì)銀行，一個(gè)是針對(duì) 支付機(jī)構(gòu)，兩者相互補(bǔ)充和策應(yīng)，是人民銀行順應(yīng)電子化發(fā)展最新成果， 對(duì)于我 國賬戶體系的創(chuàng)新性改革和統(tǒng)籌安排，對(duì)于我國金融基礎(chǔ)性服務(wù)創(chuàng)新具有重要意 義。新規(guī)后，紅包這樣發(fā)由于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)自2016年7月1日起實(shí)施

7、，所以，對(duì)于即將到 來的春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”，管理辦法中對(duì)于限額的規(guī)定對(duì)于小額微信紅包用戶 而言不會(huì)造成太大影響。收取紅包不受限制，即便在微信用戶在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證 時(shí)，仍可正常收紅包。若需對(duì)外發(fā)放紅包，則要進(jìn)行身份核實(shí)。支付清算協(xié)會(huì)相 關(guān)人士表示，可以通過以下幾個(gè)例子看看微信紅包應(yīng)該怎么發(fā)：1.假設(shè)A想發(fā)送888元的紅包，只需開通I類賬戶，通過一種渠道進(jìn)行 身份核驗(yàn)，比如提供身份證信息或綁定本人同名銀行卡， 充值到微信錢包，即可發(fā)放紅包。.假設(shè)B想發(fā)放1000-5000 元的紅包，需將I類賬戶升級(jí)為實(shí)名認(rèn)證 級(jí)別更高的II、III類賬戶，同時(shí)采取多因素交易驗(yàn)證方式，充值到微信錢包， 發(fā)放紅包；.假設(shè)C想發(fā)放5000-10000 元的紅包，不僅需將I類賬戶升級(jí)為II、 III類賬戶，選擇綜合評(píng)級(jí)高、實(shí)名制落實(shí)情況好的平臺(tái)，單日賬戶余額交易限 額可達(dá)10000 元。.假