專題五 無形財產(chǎn)之責任保險

1、專題(zhunt)五 無形財產(chǎn)之責任保險黃祝華 主講(zhjing)共八十九頁本章(bn zhn)內(nèi)容責任保險概述1責任保險的基本內(nèi)容 2責任保險的主要險種 37/23/20222共八十九頁第一節(jié)責任保險概述(i sh)責任保險的概念責任保險的特征責任保險的種類(zhngli)責任保險的起源和發(fā)展7/23/20223共八十九頁一、責任保險的概念(ginin)責任保險是一種(y zhn)以被保險人對第三者依法承擔的損失賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為保險標的的保險。1.與一般財產(chǎn)保險一樣都屬于賠償性保險2.承保的實質是被保險人的責任風險（無形）3.責任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利

2、益損失為承?；A。第六十五條責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。 7/23/20224共八十九頁保險關系與法律賠償(pichng)關系圖例 保險人被保險人第三者賠償(pichng)責任保險責任索賠索賠保險合同關系法律賠償責任關系7/23/20225共八十九頁保險標的(bio de)責任 責任(zrn)法律責任道德責任民事責任 違約責任（合同責任）侵權責任刑事責任國家賠償責任故意責任過失責任絕對責任 責任保險承保的“責任”三要素： 1.法律責任：依法承擔 2.民事責任：適用民法 3.經(jīng)濟責任：可用貨幣計量責任保險法律責任是為了保護權利人的權利，應當由違反法律義務的行

3、為人所承擔的不利后果。行政責任違憲責任7/23/20226共八十九頁侵權責任(zrn)侵權責任是指民事主體因實施侵權行為而應承擔的民事法律后果。侵權責任是任何人都對他人承擔這樣一種義務，即不因為自己的錯誤（過錯）行為而侵害了他人的合法權益，否則即能構成侵權行為，要對受害方承擔責任。侵權行為基本上都是違法行為。每個人都有不使自己的行為損害他人的義務，如不履行(lxng)這一義務而使得他人受傷或者財產(chǎn)損失，既要承擔相應后果。這種義務的特點在于，它的存在必須以一定義務的存在而又被背棄為前提，它是某種義務派生出來的義務 7/23/20227共八十九頁 行為人能夠預見自己的行為會對他人(trn)造成損害

4、，而希望或者放任這種結果發(fā)生。 如誹謗、毆打、侵犯隱私等，責任保險一般不予承保。 行為人應該(ynggi)預見自己的行為可能會對他人造成損害，卻沒有預見或已預見但輕信自己可以避免，導致?lián)p害發(fā)生而應承擔的責任。 責任保險主要承保過失責任作為兩者均應對所構成的過失負法律賠償責任做了法律禁止做的沒做了法律要求做的 無論行為人有無過失，依法均應對他人受到的損害負賠償責任。侵權責任的類型7/23/20228共八十九頁侵權責任法2010年7月1日起施行(shxng) 中華人民共和國侵權責任法（2009年12月26日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第十二次會議通過）第一章 一般規(guī)定第二章 責任構成和責任方

5、式第三章 不承擔責任和減輕責任的情形第四章 關于責任主體的特殊規(guī)定第五章 產(chǎn)品(chnpn)責任第六章 機動車交通事故責任第七章 醫(yī)療損害責任第八章 環(huán)境污染責任第九章 高度危險責任第十章 飼養(yǎng)動物損害責任第十一章 物件損害責任第十二章 附則7/23/20229共八十九頁違約責任違約責任，又稱違反合同的民事責任，是指合同當事人因違反合同義務所應承擔的責任。違約責任是合同義務不履行(lxng)所導致的結果，是以義務存在為前提的違約責任的特點 （1）違約責任是合同當事人違反合同義務所產(chǎn)生的責任； （2）違約責任具有相對性，即違約責任只能在特定的當事人之間發(fā)生，合同關系以外的第三人，不負違約責任；

6、（3）違約責任具有懲罰性和補償性雙重屬性 ；（4）違約責任的可約定性；根據(jù)合同自愿原則，合同當事人可以在合同中約定違約責任的方式、違約金的數(shù)額等，但這并不否定違約責任的強制性，因為這種約定必須在法律許可的范圍內(nèi)。 7/23/202210共八十九頁承擔民事責任(mn sh z rn)的主要方式 1. 停止侵害；2. 排除妨礙(fng i)；3. 消除危險；4. 返還財產(chǎn)；5. 恢復原狀；6. 修理、重作、更換；7. 賠償損失；8. 支付違約金；9. 消除影響、恢復名譽；10. 賠禮道歉。責任保險7/23/202211共八十九頁二、責任保險的基本特征賠償處理復雜性與法律關系緊密補償對象復雜性承保標

7、的特殊性承保方式多樣化責任保險的基本特征伴隨(bn su)法制的健全與完善直接保障(bozhng)被保險人，間接保障(bozhng)受害人利益無形的民事法律賠償責任可獨立也可附加1. 涉及第三者，而不僅僅是保險雙方2. 以法律裁決的賠償責任為依據(jù)3. 保險人往往直接參與責任事故處理4. 賠款實質上支付給受害方7/23/202212共八十九頁三、責任保險的分類(fn li)（一）按投保意愿分法定責任保險與自愿(zyun)責任保險（二）按承保方式分獨立責任保險與附加責任保險（三）按賠償額高低分基本責任保險與超額責任保險 （四）按責任發(fā)生的原因分過失責任保險，無過失責任保險，合同責任保險（五）按保險

8、標的分1、公眾責任保險2、產(chǎn)品責任保險3、職業(yè)責任保險4、雇主責任保險5、第三者責任險7/23/202213共八十九頁人保公司公眾責任險|公眾責任保險產(chǎn)品責任險|產(chǎn)品責任保險雇主責任險|雇主責任保險律師責任險|律師執(zhí)業(yè)責任保險銀行業(yè)綜合保險展覽會責任險公共營業(yè)場所火災責任保險校方責任險|校方責任保險注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險高爾夫球員綜合保險旅行社責任保險條款及特殊旅行項目附加險供電責任保險特種設備責任保險建設工程設計責任保險董事及高級職員(zhyun)責任保險及擴展條款醫(yī)療事故責任保險7/23/202214共八十九頁四、責任保險的歷史(lsh)發(fā)展責任保險的起源和發(fā)展責任保險的爭議責任保險的危機

9、我國責任保險的發(fā)展中國責任保險制度(zhd)的完善7/23/202215共八十九頁（一）責任保險的起源(qyun)和發(fā)展19世紀(shj)初20世紀(shj)20年代起源階段20世紀3070年代形成與發(fā)展時期20世紀70年代至今高速發(fā)展時期挑戰(zhàn)與機遇并存？19世紀初1927197020117/23/202216共八十九頁責任保險的起源(qyun)和發(fā)展1、起源于19世紀的歐美國家2、20世紀70年代以后得到了迅速發(fā)展3、1880年雇主( zh)責任險 1886年承包人責任險 1889年升降機責任險 1892年制造業(yè)責任險 18901900年間醫(yī)生責任險4、隨著各國法制建設的不斷深化，責任保險加

10、速發(fā)展7/23/202217共八十九頁（二）責任保險的爭議(zhngy)對責任保險的指責責任保險代替致害人承擔賠償責任，不符合社會公共道德準則。責任保險是在鼓勵人們犯罪責任保險削弱了民事責任制度的懲戒作用爭議的澄清責任保險不負責故意行為(xngwi)引發(fā)的賠償責任，未鼓勵犯罪責任保險僅承擔致害人的民事賠償責任，不承擔刑事責任責任保險對社會公德的損害影響不應夸大保險人出于自身考慮更會督促被保險人防災防損責任保險獲得各方廣泛認同7/23/202218共八十九頁（三）責任保險危機(wij)責任保險在發(fā)展過程中由于得到民事責任制度中無過失責任的扶植而得到繁榮；同樣，在責任保險達到鼎盛時期，又是由于民事

11、責任制度尤其是該制度的認定與責任保險相分離，造成了責任保險的危機。其表現(xiàn)為：責任的巨大膨脹與裁決金額的迅速增長導致保險公司采取極端(jdun)的措施，或是責任保險費成倍的猛增或是人們得不到保險單。7/23/202219共八十九頁（四）我國責任保險的發(fā)展(fzhn)19801990起步(qb)階段19911999爬行發(fā)展階段20002009蓄勢待發(fā)階段挑戰(zhàn)與機遇并存重點發(fā)展階段19801991200020097/23/202220共八十九頁我國責任保險的發(fā)展(fzhn)1、建國初期主要是汽車(qch)公眾責任保險2、2004年道路交通安全法將機動車輛第三者責任險定為強制保險3、發(fā)展緩慢4、201

12、0年侵權責任法頒布實施7/23/202221共八十九頁2003-2011年的中國(zhn u)責任保險狀況圖7/23/202222共八十九頁 7/23/202223共八十九頁國內(nèi)的責任保險市場存在(cnzi)的問題1. 責任保險沒有實現(xiàn)獨立經(jīng)營，缺乏專業(yè)性2. 條款不完善，新產(chǎn)品條款匱乏；3. 沒有專業(yè)的責任保險承保人；4. 業(yè)務和銷售人員(rnyun)缺乏對于責任保險的了解5. 沒有有效積累經(jīng)驗數(shù)據(jù)，費率制定沒有依據(jù)。 7/23/202224共八十九頁我國第一家專業(yè)(zhuny)責任保險公司1996年，國務院頒布實施質量振興綱要，明確提出“推行產(chǎn)品責任保險和產(chǎn)品質量保證保險，實行新型的質量保

13、證和監(jiān)督機制?！?997年，為了貫徹落實綱要要求，建設部和質量萬里行組委會在認真研究(ynji)國際慣例和我國建設市場風險管理需求的基礎上，聯(lián)合10部委共同發(fā)起組建長安責任保險股份有限公司，時任質量萬里行組委會辦公室主任的劉智同志任籌建領導小組副組長兼籌備組主任。2005年12月由保監(jiān)會發(fā)文批準設立的我國首家專業(yè)責任險公司。7/23/202225共八十九頁第二節(jié)責任保險的內(nèi)容(nirng)適用范圍保險責任(zrn)承保方式賠償限額保險費率7/23/202226共八十九頁（一）責任保險的適用范圍適用于一切可能造成(zo chn)他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各類單位、家庭和個人公共場所的所有者和經(jīng)營者

14、產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者和維修者運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者和使用者需要雇用員工的企業(yè)提供各種專業(yè)服務的企業(yè)城鄉(xiāng)居民和個人工程所有者、承包者7/23/202227共八十九頁（二）責任(zrn)保險的責任(zrn)范圍賠償(pichng)責任法律費用被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應承擔的經(jīng)濟賠償責任因賠償糾紛引起的由被保險人支付的法律費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用7/23/202228共八十九頁責任保險的保險事故成立(chngl)條件同時具備承擔責任被保險人對第三者依法應負賠償責任提出索賠第三者已經(jīng)向被保險人提出索賠要求7/23/202229共八十九頁（三）責任保險的承保(chn

15、bo)方式承保方式期內(nèi)索賠式只要在期內(nèi)索賠既可，無論事故何時發(fā)生期內(nèi)發(fā)生式只要事故發(fā)生在保險期內(nèi)，無論何時索賠7/23/202230共八十九頁1. 期內(nèi)發(fā)生(fshng)式以責任事故發(fā)生的時間為承保基礎強調只要責任事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，不論受害人是否在保險期限內(nèi)向被保險人提出索賠，保險人均予以負責。采用期內(nèi)發(fā)生式承保，實際上是延長了保險人承擔的保險責任(zrn)期限（長尾巴保險）。保險期限事故發(fā)生責任期限（索賠時效）索賠時效為兩年，即被保險人應自事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)向保險人提出正式索賠7/23/202231共八十九頁2. 期內(nèi)索賠(su pi)式以受害人提出索賠的時間為承?；A強調的是受害人在

16、保險期限內(nèi)提出索賠，不管責任事故是否發(fā)生在保險期限內(nèi)，保險人均予以負責。采用期內(nèi)索賠式承保，實際上是將保險人承擔的保險責任時間往前移。保險人可以通過規(guī)定(gudng)責任追溯日來控制前移的保險責任保險期限提出索賠追溯日索賠時效為兩年，即被保險人應自事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)向保險人提出正式索賠保險人承擔責任的時間段7/23/202232共八十九頁期內(nèi)索賠(su pi)式7/23/202233共八十九頁（四）責任保險的賠償(pichng)限額責任保險承保的是被保險人的經(jīng)濟賠償責任，而不是有固定價值的標的。因此，保單中均無保險金額而僅規(guī)定賠償限額，即保險人所承擔的賠償責任的最高限額。被保險人根據(jù)法院的判

17、決、有關部門的裁定或在保險公司的同意下與受害者商定的對受害者支付的賠款，一般也即保險人對被保險人應承擔的賠償。因賠償糾紛引起的訴訟、法律費用，以及事先保險人同意支付的其它費用，保險人也負責賠償，但通常規(guī)定此項賠償與人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償之和不得超過(chogu)保單中規(guī)定的賠償限額。1.累計賠償限額2.每次賠償限額：通常分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額7/23/202234共八十九頁（五）責任保險的保險費責任保險保險費的收取主要是考慮保險人承擔的風險的高低，通常考慮以下因素1、被保險人的業(yè)務性質、種類和產(chǎn)品等引起意外傷害賠償責任的可能性的大小；2、當?shù)胤蓪p害賠償?shù)囊?guī)定(gudng)；

18、3、承保范圍和區(qū)域；4、賠償限額和免賠額的高低；5、被保險人以往的業(yè)績和事故發(fā)生情況；6、被保險人的管理水平和防止事故發(fā)生的措施 7/23/202235共八十九頁第三節(jié)責任保險的主要(zhyo)險種公眾(gngzhng)責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險7/23/202236共八十九頁一、公眾(gngzhng)責任保險公眾責任公眾責任保險的概念公眾責任保險(boxin)的保險(boxin)責任與除外責任公眾責任保險的種類7/23/202237共八十九頁（一）公眾(gngzhng)責任公眾責任是指致害人在公眾活動場所的疏忽或者(huzh)過失等行為致使他人的人身或財產(chǎn)受到損害，依法應由

19、致害人承擔的賠償責任。公眾責任的構成，以在法律上負有責任為前提，其法律依據(jù)是各國的民法及各種有關的單行法規(guī)7/23/202238共八十九頁公眾責任(zrn)案例女顧客在公園內(nèi)設的水上樂園更衣室內(nèi)與他人發(fā)生爭執(zhí)，結果遭到對方帶入女更衣室的兩名男子毆打。作為場所管理者，公園管理處應否承擔賠償責任？ 法院認為本案中，公園作為一個規(guī)模較大的娛樂場所，本應對顧客盡到合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務。但是當兩名男子闖入女更衣室時，公園管理人員未及時加以阻止；當吳某在更衣室內(nèi)遭兩名男子毆打時，公園工作人員不在現(xiàn)場，也未采取勸阻和救助措施；侵害行為(xngwi)結束后，公園工作人員未采取有效措施阻止或延緩這兩名男

20、子離開現(xiàn)場，造成行兇人員至今無法確定。公園管理處方面的過錯顯而易見，其“不作為”行為(xngwi)與吳某的損害結果之間具有因果關系，故應當承擔對吳某的賠償責任。同時，吳某作為婦女，在女更衣室這一特定場所被闖入更衣室的男性毆打，對吳某的人格尊嚴和隱私造成了嚴重侵害，公園管理處應當支付精神損害撫慰金。由于該損害是由第三人侵害行為直接造成的，因此，公園管理處在承擔了賠償責任后，有權向實施侵害行為的第三人追償。法院最終判決：公園管理處賠償吳某醫(yī)療費、誤工費、交通費等損失，并支付精神損害撫慰金一萬元。7/23/202239共八十九頁2003年12月23日，重慶市開縣高橋鎮(zhèn)的川東北氣礦16井發(fā)生特大井噴事

21、故，造成243人死亡， 4000多人受傷，疏散(shsn)轉移6萬多人，9.3萬多人受災。 事發(fā)現(xiàn)場(xinchng)點燃的天然氣大火 天然氣井口的大火映紅半邊天 7/23/202240共八十九頁 這是我國石油行業(yè)類似(li s)事故傷亡人數(shù)最多的一次。2004年4月，中石油總經(jīng)理馬富才引咎辭職。中石油為重慶井噴事故付出了3300多萬元責任賠償。兩名兒童(r tng)的眼睛被有毒氣體傷害 受災群眾得到了臨時安置7/23/202241共八十九頁思考(sko)如果這起事件的責任人不是中石油這樣有實力的大企業(yè)，遇難者能否得到這么多的賠償嗎？一旦事故責任方無力承擔所有的經(jīng)濟責任，對受害人的安撫和補償，

22、不是總要由政府來買單嗎？業(yè)內(nèi)人士表示，目前公眾場所責任事故發(fā)生后，對第三方受害人提供的補償資金來源主要有三個：事故責任業(yè)主(yzh)、政府財政和公眾責任險賠償。而政府財政中計劃用于災難事故的賠償撫恤金十分有限，這些巨額賠款無疑加重了國家的負擔。因此，業(yè)內(nèi)人士呼吁，建立相關制度，引導公眾場所經(jīng)營者投保責任險勢在必行。7/23/202242共八十九頁 2005年4月10日，常德市臨江公園發(fā)生慘劇，8歲男孩梅昌華在無大人照看時，翻越1米多高的防護欄，被圈養(yǎng)的猛虎撕咬。其父隨后趕來營救，也被猛虎咬傷右手，梅昌華在被送往(sn wn)醫(yī)院途中不治身亡。 湖南常德動物園老虎(loh)咬死九齡童 父親救子被

23、咬傷 咬人老虎叼著衣服仍然虎視耽耽 7/23/202243共八十九頁動物園賠償(pichng)35萬 在有關(yugun)單位的協(xié)調下，目前已就賠償問題達成協(xié)議，將由動物園方賠償受害方35.2萬元人民幣。 7/23/202244共八十九頁動物園老虎咬死六歲女孩(n hi) 動物園賠償34萬元 2007年春節(jié)期間，6歲小女孩莫瑞欣在昆明動物園與老虎照相時慘被虎咬死。日前(rqin)，莫瑞欣的家屬已與昆明動物園協(xié)商解決了此事，由昆明動物園一次性賠償莫瑞欣家屬34萬元。 視頻：動物園老虎咬死合影女孩 動物園賠償34萬7/23/202245共八十九頁（二）公眾(gngzhng)責任保險公眾責任保險（

24、Public Liability Insurance ）又稱 普通責任保險 或 綜合責任保險 。 它主要承保被保險人在公共場所進行生產(chǎn)(shngchn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫(yī)院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保公眾責任保險。特點：1、致害人所損害的對象具有不確定性 2、損害行為是對社會大眾利益的侵犯視頻：我國將建立環(huán)境污染責任保險制度7/23/202246共八十九頁世界(shji)上公眾責任險的現(xiàn)狀世界上大多數(shù)國家和地區(qū)都十分重視責任保險的推行，以保障公民和消

25、費者在公眾場所的安全和權益(quny)。從最早的1885年英國鐵路乘客保險公司開辦鐵路承運人責任保險到現(xiàn)在，一些西方發(fā)達國家的公眾責任保險已經(jīng)開辦了100多年，這些險種不僅已被廣大民眾所普遍接受，同時也早就列入了法定保險的范疇。在中國香港，政府出資為各類學校繳納保險費，投保學校公眾責任保險；每宗事故的最高保額為750萬港元，而索賠次數(shù)則不作限制。7/23/202247共八十九頁游泳(yuyng)場所公眾責任險新險種正式推出 2005年6月27日，北京中體保險經(jīng)紀有限公司與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司正式簽署了體育保險產(chǎn)品的合作開發(fā)協(xié)議，率先推出了國內(nèi)首創(chuàng)的游泳場所公眾責任險這一新險種。隨后與深

26、圳跳水游泳館簽署了第一份保單。在游泳場所內(nèi)活動的泳客，由于溺水、摔傷、劃傷、消毒劑泄漏；因接觸游泳池水而導致罹患法定傳染性疾病(jbng)、游泳池館經(jīng)營者或其雇員的過失、火災、雷擊、爆炸等原因遭受人身傷害，依法應由游泳池館經(jīng)營者承擔的經(jīng)濟賠償責任，人保負責賠償，并且，針對泳客在游泳時可能發(fā)生猝死的事故，該保險還特約承保猝死。 2005年10月27日晚，陜西某游泳館，一位中年婦女溺水死亡。 2005年11月16日下午，福建某游泳館，一位年逾七旬的泳客在50米大池深淺交界處溺水死亡。保險公司按游泳池館公眾責任保險合同約定對兩起事故進行了理賠，分別賠償10萬元和12萬元。 7/23/202248共八

27、十九頁上海百家飯店(fndin)為食品安全購買公眾責任險 上海試行餐飲企業(yè)“公眾責任險三掛牌”，已經(jīng)有百家餐飲單位購買了公眾責任險，市民在試點區(qū)的飯店消費，無論是碰到了食品安全問題，還是遭遇意外人身傷害，都可以向保險公司索賠。根據(jù)“公眾責任險”承諾，食物中毒、顧客在餐館內(nèi)燙傷、摔傷、撞傷等，都可由保險公司埋單，所有參保餐飲企業(yè)只需每年(minin)向保險公司交納300元一份的保險費，就可得到每次食物中毒最高20萬元賠償(消費者個人最高1萬元)，意外事故一次最高獲賠20萬元，兩項全年最高不超過30萬元的理賠服務。 7/23/202249共八十九頁山東力推公眾(gngzhng)責任險 50人以上場

28、所均要投保山東省政府辦公廳專門下發(fā)通知，要求13個政府部門協(xié)助保險部門大力推廣公眾責任保險，要求容納50人以上的公共場所業(yè)主或舉辦單位要為參加活動的人群投保公眾責任保險。根據(jù)要求，山東省確定在以下公共場所引導和督促開展公眾責任保險：容納50人以上的禮堂、夜總會、錄像廳、卡拉OK廳、游樂廳、網(wǎng)吧、保齡球館、桑拿浴室等公共娛樂場所；容納50人以上住宿、就餐的旅館、賓館、飯店和營業(yè)性餐館；容納50人以上的商場、超市和室內(nèi)(sh ni)市場；機場、車站、碼頭。 7/23/202250共八十九頁我國大力推廣校方責任險 南寧市教育局校方責任保險采購(cigu) 三部委(b wi)聯(lián)手強推校方責任險 7/2

29、3/202251共八十九頁 2006年10月，中國保監(jiān)會與國家安監(jiān)總局聯(lián)合發(fā)布的關于大力推進安全生產(chǎn)領域責任保險、健全安全生產(chǎn)保障體系的意見，從多方面對各級安監(jiān)部門運用商業(yè)保險促進安全生產(chǎn)工作提出了指導意見。責任保險開始(kish)走近安全生產(chǎn)。 2007年，安全生產(chǎn)與商業(yè)責任保險的“手”拉得越來越緊。7月，山東省宣布，在濟南、淄博和濰坊三地的非煤礦山等高危行業(yè)啟動為期一年的安全生產(chǎn)責任保險試點。9月初，中國保監(jiān)會和國家安監(jiān)總局聯(lián)合下發(fā)關于在重慶市推行高危行業(yè)責任保險試點的通知，要求重慶保監(jiān)局和重慶市安監(jiān)局采取市場運作、政策引導等方式，探索發(fā)展安全生產(chǎn)責任保險。 2008年，在全國兩會上，不少

30、代表和委員反思春節(jié)期間的冰凍災害，強烈呼吁大力推進公共責任保險的發(fā)展，通過保險加強對自然災害、生產(chǎn)事故的風險抵抗。 盡管困難重重，盡管步履維艱，但責任保險這一經(jīng)濟手段，和安全生產(chǎn)聯(lián)系必將越來越緊密，安?；訚u行漸穩(wěn)。 7/23/202252共八十九頁保監(jiān)會：將來可能把公眾責任保險發(fā)展(fzhn)成強制險 2009年4月29日，保監(jiān)會新聞發(fā)言人、主席助理袁力表示，如果政府部門包括社會公眾對公眾責任保險的需求越來越強烈的話，履行必要的程序，把它發(fā)展成為一個強制性險種，也是一個可能的選擇。袁力說，對于公眾責任保險問題要從兩個方面來理解，一方面體現(xiàn)了在市場經(jīng)濟條件下，全社會對公眾責任保險的需求，比如說

31、過去幾年曾經(jīng)發(fā)生過很多公眾場所的惡性事故(shg)，包括踩踏事故(shg)，包括娛樂場所的火災事故(shg)，包括大型商場的火災事故(shg)，也造成了很大人員傷亡和財產(chǎn)損失。應當說，我們在事故(shg)發(fā)生以后，才發(fā)現(xiàn)真正投保商業(yè)保險的人并不是很多。就如何處置事故(shg)發(fā)生的善后問題，給當事人以及地方政府造成了很大困難，我們認為，如果說通過商業(yè)保險這個途徑，投保公眾責任保險，一方面保險公司可以加強公共場所風險防范，對于公共場所的安全進行檢驗檢查，督促改進安全管理。另一方面，一旦出現(xiàn)風險或者是災害事故(shg)，能夠及時地得到保險的補償，這樣對補償被保險人的利益，對于政府處理一些善后事宜都

32、是非常有幫助的。第二點，強制責任保險是政策性非常強的一項工作，必須履行必要的法律程序，我們相信如果社會確實在這方面有所認識，而且政府部門包括社會公眾對它的需求越來越強烈的話，履行必要的程序，把它發(fā)展成為一個強制性險種，也是一個可能的選擇。出處：/2009/04-29/69394_0.html7/23/202253共八十九頁新消防法鼓勵保險公司(bo xin n s)承?；馂墓娯熑伪ｋU 第三十三條國家鼓勵、引導公眾聚集場所(chn su)和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)投?；馂墓娯熑伪ｋU；鼓勵保險公司承?；馂墓娯熑伪ｋU。修訂后的中華人民共和國消防法自年月日起施行。火災公眾責任險

33、，為何沒強制 7/23/202254共八十九頁（三）公眾責任保險(boxin)的保險(boxin)責任1、在被保險人造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任2、在責任事故發(fā)生后，如果引起法律訴訟，由被保險人承擔的相關的訴訟費支付責任。但保險公司的最高賠償責任不超過保單上所規(guī)定(gudng)的每次事故的賠償限額或累計賠償?shù)南揞~。 7/23/202255共八十九頁（四）公眾(gngzhng)責任保險的主要險種1. 場所責任保險旅館責任保險、電梯責任保險、車庫責任保險、展覽會責任保險、娛樂場所責任保險 ( 如公園、動物園、影劇院、溜冰場、游樂場、青少年宮、俱樂部等 ) 、商店責任保險、

34、辦公樓責任保險、學校責任保險、工廠責任保險、機場責任保險等2. 承包人責任保險3. 承運人責任保險4. 供電(n din)責任險5. 環(huán)境責任險5. 個人責任保險住宅責任險、綜合個人責任險、射擊運動員責任險、高爾夫球員責任險、獵人責任險7/23/202256共八十九頁二、產(chǎn)品(chnpn)責任保險起源(qyun)和發(fā)展產(chǎn)品責任產(chǎn)品責任保險7/23/202257共八十九頁（一）起源(qyun)和發(fā)展1、據(jù)說始于1910年的“毒品責任險”，但也有人認為應始于1890年出現(xiàn)(chxin)在英國的主要承保面包師在面團中意外添加蟑螂藥粉的責任保單，還有一種說法是1900年由英國海上事故保險公司承保啤酒商

35、因啤酒含砷引起的賠償責任。2、早期的產(chǎn)品責任險主要承保一些直接與人體健康有關的產(chǎn)品，如食品?；瘖y品和藥品等；后來范圍逐漸擴大，從各種日用品到石油、飛機、船舶核電站、衛(wèi)星等均可投保。7/23/202258共八十九頁（二）產(chǎn)品(chnpn)責任定義(dngy)：因產(chǎn)品缺陷導致他人損害的法律責任美國：一切制成品，甚至電流、某些農(nóng)產(chǎn)品日本：凡是進入流通領域的一切物品，無論加工的還是自然物中國：經(jīng)過加工、制作，用于銷售的，建筑工程除外產(chǎn)品本身存在缺陷是制造商或銷售商等承擔產(chǎn)品責任的前提日本：缺陷指產(chǎn)品在可以預見的使用時，對人的生命、身體或財產(chǎn)產(chǎn)生不適當危險的產(chǎn)品瑕疵美國：如果并且只有在以下情形時，可以證

36、明產(chǎn)品存在缺陷1、產(chǎn)品制造上存在不合理的不安全性；2、產(chǎn)品設計上存在不合理的不安全性；3、未給予適當警告或指示，致使產(chǎn)品存在不合理的不安全性中國：是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財產(chǎn)安全的不合理的危險；產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財產(chǎn)安全的國家標準、行業(yè)標準的，是指不符合該標準 （產(chǎn)品質量法46條）7/23/202259共八十九頁民法通則第一百二十二條 因產(chǎn)品質量不合格造成他人財產(chǎn)、人身(rnshn)損害的，產(chǎn)品制造者、銷售者應當依法承擔民事責任。運輸者、倉儲者對此負有責任的，產(chǎn)品制造者、銷售者有權要求賠償損失。 7/23/202260共八十九頁（三）產(chǎn)品(chnpn)責任保險概念特點(tdin)責任

37、范圍7/23/202261共八十九頁1.概念(ginin)產(chǎn)品責任保險（Products Liability Insurance）是承保因制造商、銷售商或修理商等生產(chǎn)、銷售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身(rnshn)傷害或財產(chǎn)損失的賠償責任的保險。7/23/202262共八十九頁2.特點(tdin)1、產(chǎn)品責任的分布廣2、發(fā)生(fshng)頻率高。3、索賠金額大。尤其的人身傷害，美國一般索賠幾萬到幾十萬。7/23/202263共八十九頁3.責任(zrn)范圍1、在保險有效期內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售的商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失依法應由被保險人負責的，保險公司在保單規(guī)定的

38、賠償限額內(nèi)予以賠償。2、相關的法律(fl)費用，如訴訟費等。7/23/202264共八十九頁三、雇主( zh)責任保險雇主( zh)責任雇主責任保險7/23/202265共八十九頁（一）雇主( zh)責任雇主依法或合同規(guī)定對雇員承擔的經(jīng)濟賠償責任雇員工作期間因公所致職業(yè)病或傷亡最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋第十一條規(guī)定“雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害的雇主應當承擔賠償責任。雇傭關系以外的第三人造成雇員人身損害的，賠償權利人可以請求第三人承擔賠償責任，也可以請求雇主承擔賠償責任。雇主承擔責任后，可以向第三人追償。雇員在從事雇傭活動中因安全生產(chǎn)事故遭受人身損害，發(fā)包人

39、、分包人知道或者應當知道接受發(fā)包或者分包業(yè)務的雇主沒有相應(xingyng)的資質或者安全生產(chǎn)的條件的，應當與雇主承擔連帶賠償責任?！?雇主對雇員的職務侵權行為承擔的責任最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋第九條規(guī)定：“雇員在從事雇傭活動中致人損害的，雇主應當承擔賠償責任；雇員因故意或者重大過失致人損害的，應當與雇主承擔連帶賠償責任。雇主承擔連帶賠償責任的，可以向雇員追償?！?7/23/202266共八十九頁雇主責任(zrn)案例2004年1月底，金某通過保姆介紹所雇傭了張某的妻子陸某。雙方協(xié)商陸某每月工資500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤氣軟管老化

40、(lohu)，造成煤氣泄漏，致使金某的父母與陸某三人中毒身亡。張某認為，他的妻子是金某雇傭的保姆，在工作期間因煤氣泄漏而中毒身亡，金某作為雇主應承擔全部賠償責任。在協(xié)商不成的情況下，張某向寶山法院起訴，要求被告賠償喪葬費、死亡賠償金14萬余元。庭審中，被告金某認為煤氣泄漏純屬意外事故，自己無過錯。陸某作為保姆有照顧被告父母的義務，應注意安全和通風，但陸某未盡職，后果由其自負。法院認定被告與陸某的雇傭關系成立。而雇員在從事雇傭活動中遭受人身損害，雇主應當承擔賠償責任。 7/23/202267共八十九頁（二）雇主( zh)責任保險的概念雇主責任保險(Employer Liability Insur

41、ance)是承保雇主根據(jù)有關法律或雇傭合同對雇員人身傷害承擔的損害賠償責任(zrn)的保險。雇主雇員受雇期間賠償責任保險人被保險人7/23/202268共八十九頁雇主( zh)責任險案例2006年01月25日，某金屬制品公司員工歐某(20歲)在操作拉彎矯直機時，手不慎被卷入S輥內(nèi)，同時，頸部被機器橫梁嚴重割傷(頸部總動脈被割斷(gdun)，盡管當時在場的另一員工有及時關閉設備的電源，但最終還是由于失血過多而死亡。經(jīng)過事后調查發(fā)現(xiàn)，這是一起明顯因違反操作規(guī)程、工作時分心導致的工傷事故。不過，由于該金屬廠老板購買了雇主責任險，理賠款項最后由保險公司埋單。 送奶工車禍身亡，雇主與死者家屬起爭執(zhí)法院判

42、決雇主承擔無過錯責任 7/23/202269共八十九頁雇主( zh)責任保險的特點1、 契約責任保障以雇主與雇員(gyun)之間的雇傭合同為基礎；2、 承保責任單一僅承保雇員從事職業(yè)有關工作時的人身傷亡，不負責任何財產(chǎn)損失；3、 獨立處理理賠保險公司對索賠處理具有絕對控制權。 7/23/202270共八十九頁（三）雇主( zh)責任保險的內(nèi)容責任(zrn)范圍保險費賠償限額1、雇主對雇員承擔的意外傷亡的賠償責任。2、雇主對雇員承擔因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責任。3、被保險人依法應承擔的醫(yī)療費。4、相關的訴訟費用。一般按保險期內(nèi)發(fā)給雇員的工資、加班費及其他津貼的總數(shù)計算，先預收保險費，當保單期

43、滿后一個月，由被保險人提供實際工資，多還少補。一般死亡賠償36個月的工資。傷殘最高為48個月的工資。暫時失去工作能力超過5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險公司將負責補償雇員在此期間的工資收入損失。7/23/202271共八十九頁人保(rn bo)財險雇主責任條款保險責任在保險期間內(nèi)，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內(nèi)（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）因下列情形導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償： （一）在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害； （二）工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害； （

44、三）在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力(bol)等意外傷害； （四）被診斷、鑒定為職業(yè)??； （五）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明； （六）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害； （七）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡； （八）在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害； （九）原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復發(fā)； （十）法律、行政法規(guī)規(guī)定應當認定為工傷的其他情形。工作時間工作地點因工作而起7/23/202272共八十九頁雇主( zh)責任保險 勞動保險商業(yè)保險雇主投保雇主繳費過

45、失責任(zrn)（存在爭議）補償性質社會保險企業(yè)和個人政府、雇主和雇員繳費無過失責任給付性質7/23/202273共八十九頁關于(guny)雇主責任的有趣案例案例1：一名垃圾回收車的司機，被路過的學校巴士內(nèi)飛出的蘋果打傷，這起事故被認為是因工作而起。案例2：有一名索賠人受雇于一貴重金屬經(jīng)銷商，工作中經(jīng)常去銀行為雇主存現(xiàn)金。一次被武裝匪徒搶劫并打傷。法庭裁決是工作使索賠人要面對更高的搶劫風險，所遭受的傷害由工作而起案例3：一名索賠人的工作是駕駛室外工作的筑路機。因為他患有糖尿病，所以他穿了電熱的暖靴以保持腳部的溫暖，而電熱暖靴給他造成傷害。法庭裁定是工作讓索賠人必須在寒冷(hnlng)的室外環(huán)境

46、勞動。如果不是因為工作環(huán)境，他無需穿電暖靴。 7/23/202274共八十九頁關于雇主責任的有趣(yuq)案例案例4：索賠人是一名推銷員，他吃完午餐，正要進入自己的車子，一個陌生人走過來，在毫無警示的情況下開槍將其殺害。法庭認為推銷員“要不是”因為工作的關系，決不會在當時當?shù)爻霈F(xiàn)，因而裁定其應該獲得賠償。 案例5：案例索賠人是一名法律執(zhí)行官，業(yè)余時間他在公園(gngyun)慢跑的時候心臟病發(fā)作。索賠人認為他的心臟病與工作有關，因為他的部門有強制的體能訓練科目。該訓練科目明確說明雇員而不是部門需要加強體能訓練。盡管慢跑有可能導致該索賠人的心臟病，但是發(fā)生的時間和地點不在工作范圍內(nèi)，而且列明的事故

47、清楚表明與工作沒有任何關系，所以法庭駁回了索賠人的索賠要求。 7/23/202275共八十九頁關于(guny)雇主責任的有趣案例案例6：一名礦工得到指示去雇主的辦公室歸還燈具，結果在結冰的路上滑倒摔傷。法庭判決：是雇主要求索賠人在路上行走，所以導致的事故應該由雇主承擔，索賠有效。案例7：一名圖書保管員，某天離開工作地點去給雇主存放郵件時，遭到襲擊。法庭鑒用了街道風險的條款，裁定索賠人的傷害由工作而起。 案例8：索賠人是一家農(nóng)業(yè)(nngy)公司的副主管，工作時間在一塊空曠、平坦的田地里被雷擊中。法庭裁定該雇員的工作比其他的工作更容易造成“上帝旨意”下的風險，認定賠償。7/23/202276共八十

48、九頁關于雇主( zh)責任的有趣案例案例9：一名索賠人在他的工作地點(ddin)被龍卷風襲擊致死，龍卷風還造成了該區(qū)域60%建筑物的破壞，以及差不多相同比例的社區(qū)居民的傷亡。索賠申訴被駁回。 突發(fā)性傷害 案例10：一名索賠人可能因為臨時搭建的環(huán)境造成的掉落而摔傷：她從一個木質的平臺上掉落，壓塌一張金屬的桌子，最后摔在水泥地面上。法庭裁決這是工作環(huán)境造成的風險所致。 案例11：一名61歲的汽車推銷員因為客戶被欺騙的事情與汽車代售點的服務主管爭執(zhí)。之后，該索賠人患上了“視力模糊”的毛病，身體有癲癇。第二天他去了醫(yī)院，醫(yī)生診斷他得了中風，他走路和說話的能力得到永久的損傷。此案該索賠人得到了終身的全額

49、機能喪失賠償。醫(yī)生的檢測表明，沒有其它實質性的原因導致他的中風，也就是說，中風由工作而起。 7/23/202277共八十九頁關于雇主責任(zrn)的有趣案例案例12：由于工作中的失誤被工頭訓斥(xnch)，當事人向工頭噴灑顏料，工頭反擊了他，造成傷害。法庭認為當事人的防御屬挑釁行為，屬不正確的動因所致，駁回了索賠。案例13：兩個家具推銷員因由誰來招待一名客戶的事情發(fā)生了爭吵。其中一名推銷員動手打了另一個，被打的推銷員以傷人行為向法院提出訴訟。法院考慮爭端由工作的原因而起，將此案移交美國勞工賠償總署處理。案例14：當事人是一家渠道清理隊的成員，經(jīng)常在工作中因為涉水造成傷害。在一次類似的事故中，當事人跳入河流，傷到脖子。法庭認為游泳在工作條件下是必須的，判決賠償。 7/23/202278共八十九頁關于雇主( zh)責任的有趣案例案例15：當事人因為使用大型工業(yè)用