后危機(jī)時(shí)代中國農(nóng)村金融改革研究

1、后危機(jī)時(shí)代中國農(nóng)村金融改革研究論文導(dǎo)讀:：近年來，中國金融體系沒有充分給予廣闊的農(nóng)村地區(qū)開展以支持，其最重要的表現(xiàn)就是農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體融資難?？梢哉f，中國的農(nóng)村金融體系是全國金融體系最薄弱的一環(huán)。在制約農(nóng)村金融開展的諸因素中，因缺乏一定的農(nóng)村地區(qū)的金融效勞和金融產(chǎn)品致使農(nóng)民尋求貸款難，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利能力低下同時(shí)并存是最棘手、最難解決的難題。國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的重中之重是加速農(nóng)村金融改革的步伐，以此作為解決三農(nóng)問題;的切入點(diǎn)和建設(shè)社會主義新農(nóng)村;的關(guān)鍵點(diǎn)。本文的研究目標(biāo)分為兩個(gè)層次。第一，調(diào)查農(nóng)村金融的供給、需求特點(diǎn)，找出中國農(nóng)村金融開展的制約因素；第二，分析評價(jià)在中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融改革，并

2、在此根底上探索出功能更加完善，可持續(xù)開展，適合廣泛需求的農(nóng)村金融改革方案。論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，農(nóng)村信貸，三農(nóng)問題一、中國農(nóng)村金融開展的限制因素 撤并比例 工商銀行 541 27.8 中國銀行 204 18.6 建設(shè)銀行 464 24.1 農(nóng)業(yè)銀行 377 15.4 金融機(jī)構(gòu)受信貸資金用途和網(wǎng)點(diǎn)布局的限制三農(nóng)問題，難以承當(dāng)全部供給任務(wù)首先，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把借貸資金平安和利息收入看作首要目標(biāo)，對信貸資金投向有嚴(yán)格要求，主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營活動上，對農(nóng)民的生活性借款根本不予考慮更不用說一些非正常性借款。其次，農(nóng)村信用社受一鄉(xiāng)一社;網(wǎng)點(diǎn)布局的限制，很難應(yīng)對農(nóng)戶分散居住的現(xiàn)實(shí)需求。政策性金融拉動功能的缺失

3、我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行是農(nóng)業(yè)開展銀行，農(nóng)業(yè)開展銀行成立的目的是為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)根本建設(shè)和開發(fā)新型農(nóng)業(yè)提供信貸支持。通過農(nóng)業(yè)開展銀行的先期政策性資金投入，可以誘導(dǎo)商業(yè)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以到達(dá)帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的目的。但是，現(xiàn)實(shí)的情況是由于農(nóng)業(yè)開展銀行的資金主要依靠人民銀行的再貸款，融資渠道單一提高了資金本錢，加之濃厚的行政管理色彩導(dǎo)致的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人事管理、經(jīng)營機(jī)制方面的低效率使得農(nóng)業(yè)開展銀行沒有能夠按照預(yù)想在農(nóng)業(yè)根本建設(shè)和開發(fā)新型農(nóng)業(yè)方面提供支持。農(nóng)村保險(xiǎn)市場不興旺，農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大在被調(diào)查的農(nóng)戶中，僅有35.11%的農(nóng)戶有投保行為中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。出險(xiǎn)農(nóng)戶中，有15.18%的

4、出險(xiǎn)戶沒有得到理賠， 41.12%的保險(xiǎn)事故沒有及時(shí)得到理賠，且有23.15%的保險(xiǎn)事故不是按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠的。因此，有38.14%的投保者認(rèn)為投保不值得。農(nóng)村保險(xiǎn)市場的不興旺及農(nóng)民對于保險(xiǎn)較低的接受程度，促使農(nóng)村居民選擇的金融效勞是以預(yù)防為主的保障式儲蓄。農(nóng)作物保險(xiǎn)水平很低，降低了農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，不利于提高農(nóng)戶投資的積極性。二 農(nóng)民的收入低意味著農(nóng)民沒有能力改善生產(chǎn)資料，只能走傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)道路，靠天吃飯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏保障。銀行帶給農(nóng)民的款項(xiàng)的歸還風(fēng)險(xiǎn)高三農(nóng)問題，降低了金融機(jī)構(gòu)的積極性。其次，由于農(nóng)民收入低，貸款的用途很多是用于辦紅白喜事或是蓋新房，根據(jù)何廣文博士的研究報(bào)告，農(nóng)民貸款20. 3

5、 %用于建房，18. 7 %用于婚喪嫁娶，這些難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款。如下列圖所示，在1986年至2006年間，農(nóng)村地區(qū)的人均資本變動幅度大與城市人均資本變動幅度，同時(shí)城市人均資本大局部時(shí)期高于農(nóng)村人均資本，其比率上升呈現(xiàn)趨勢，說明城鄉(xiāng)收入之間的差距正在拉大。2.農(nóng)戶缺少抵押品導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)高中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)是人多地少，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式是精耕細(xì)作，每個(gè)農(nóng)戶只擁有不到世界平均水平1/6的耕地。而且，政策不允許這些土地上市流轉(zhuǎn)。這一方面會導(dǎo)致單個(gè)農(nóng)民的貸款量小，另一方面農(nóng)民可提供的抵押品缺乏。單個(gè)農(nóng)民的貸款額度小會增加金融機(jī)構(gòu)的本錢，缺乏抵押品會增加金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。二、新社會主義建設(shè)中的農(nóng)村金

6、融體制改革2006年，中央政府一號文件提出建立社會主義新農(nóng)村;，其中第25條加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革的局部尤為引人關(guān)注?？傮w上包括穩(wěn)固和開展金融機(jī)構(gòu)改革試點(diǎn)成果，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，標(biāo)準(zhǔn)民間借貸。穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快開展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一中國農(nóng)業(yè)銀行2021年一年里，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放三農(nóng)金融業(yè)務(wù)貸款11934.13億元，比上年增加3611.35億元，增長43.4，實(shí)現(xiàn)了利潤209.45億元，這不但從總體數(shù)量上高于去年三農(nóng)問題，在整個(gè)金融業(yè)務(wù)中所占的比例也上升了2.6個(gè)百分點(diǎn)。中國農(nóng)業(yè)銀行有分支機(jī)構(gòu)36

7、000家，相對于其他幾家國有股份制商業(yè)銀行來說，這些分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)以及中西部經(jīng)濟(jì)欠興旺地區(qū)的分布更多。這為農(nóng)行贏得了更大的市場。如下表所示，2021年農(nóng)行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)獲得的稅前利潤為209.45億元，比前一年增長了75.01億元，占稅前利潤百分比上升；2021年農(nóng)行城市金融業(yè)務(wù)稅前總利潤為529.83億元，比前一年增長140億元，但是占稅前利潤百分比下降了。這說明農(nóng)行在保證了自身經(jīng)濟(jì)開展的前提下，加大了對于三農(nóng)的金融效勞力度。表3 中國農(nóng)業(yè)銀行稅前利潤表人民幣百萬元 工程 2021 2021 金額 占比(%) 金額 占比(%) 三農(nóng)金融業(yè)務(wù) 20945 28.3 13444 25.7 城市

8、金融業(yè)務(wù) 52983 71.7 38905 74.3 稅前利潤合計(jì) 73928 1000 52349 100 二農(nóng)業(yè)開展銀行經(jīng)過銀監(jiān)會的同意，農(nóng)業(yè)開展銀行商業(yè)化的信貸工程擴(kuò)大到了農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、科技轉(zhuǎn)化等方面，以此支持構(gòu)建新農(nóng)村。2021年中國農(nóng)業(yè)開展銀行發(fā)放糧棉油收購貸款4193.6億元，同比增長6.2，支持收購糧食3530億斤、棉花9732.6萬擔(dān)、油脂128.4億斤中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。發(fā)放化肥、食糖、豬肉等儲藏貸款307億元。農(nóng)業(yè)農(nóng)村根底設(shè)施建設(shè)貸款余額2361.3億元，比年初增加987.4億元，增長71.9%，支持工程1471個(gè)。發(fā)放農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化貸款65.7億元，支持工程138個(gè)。大

9、力推廣收購資金非現(xiàn)金結(jié)算，開立網(wǎng)銀賬戶8648戶，完成資金結(jié)算累計(jì)達(dá)1285.2億元，均數(shù)倍增長；牡丹金山卡發(fā)卡規(guī)模達(dá)11萬張，新增2.3萬張。三 農(nóng)村信用社1.改革2003年國務(wù)院通過農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革方案，其總體目標(biāo)有三個(gè)。第一，通過所有權(quán)轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代公司治理；第二，把不該由農(nóng)村信用社承當(dāng)?shù)呢?fù)債轉(zhuǎn)移給地方政府。第三，在地方政府引導(dǎo)下合并個(gè)人集資性質(zhì)的較低水平的信用社。2021年，產(chǎn)生了89家農(nóng)村合作銀行，14家農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)問題，1453家獨(dú)立的法人實(shí)體。同時(shí)，經(jīng)過一系列改革，農(nóng)村信用社的盈利能力得到了顯著提高。如下列圖所示，從20032021年，農(nóng)村信用社的稅前利潤年增長率大都在25以

10、上。表4 農(nóng)村信用社利潤統(tǒng)計(jì)表 年份 2003 2005 2007 2021 稅前利潤(10億元) -5.5 120.3 224.1 307.4 來源：中國銀監(jiān)會2.對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的奉獻(xiàn)農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金低于商業(yè)銀行，以此節(jié)約了大概800億元資金用于三農(nóng)。截止到2007年上半年，實(shí)現(xiàn)了存款4.2萬億元、貸款2.9萬億元，其中農(nóng)業(yè)貸款1.4萬億元，占發(fā)放貸款總量的47%和金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款投放量的93%?？梢哉f，農(nóng)村信用社在開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了主導(dǎo)性的作用。四 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連續(xù)三年，中央一號文件大力提倡開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全國人大發(fā)布了關(guān)于改革和開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的假設(shè)干意見;。該文件明確提出將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村建

11、設(shè)優(yōu)先工程，并建立三項(xiàng)國家補(bǔ)貼：農(nóng)戶補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。與此同時(shí)，三家專營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司成立了，它們是：上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、和黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司。四、開展建議根據(jù)前文對于我國農(nóng)村金融體制改革的描述，結(jié)合農(nóng)村金融的供需矛盾，提出以下政策建議。一培育農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)民收入完善我國農(nóng)村金融體系需要以各類主體的需求為導(dǎo)向，因此政府應(yīng)當(dāng)認(rèn)真地從實(shí)體經(jīng)濟(jì)根底和社會現(xiàn)實(shí)結(jié)構(gòu)的開展著手，培育農(nóng)村地區(qū)有效的金融效勞需求。培育農(nóng)村金融需求的根本在于提高農(nóng)民收入。在提高農(nóng)民收入方面，有兩點(diǎn)是最必不可少的。一方面，政府可以給予直接補(bǔ)貼，包括種植補(bǔ)

12、貼、購置生產(chǎn)資料的補(bǔ)貼、利率補(bǔ)貼等等；同時(shí)，采取稅收減免政策，提高農(nóng)民的可支配收入。另一方面，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)造的GDP不到GDP總值的20%，但從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人口卻占到了人口總量的70%三農(nóng)問題，所以單靠第一產(chǎn)業(yè)的開展很難拉動全體生產(chǎn)者的收入提高。轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力的意義在于：首先，一局部勞動力流出可以提供出更多土地，有利于開展集約型農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)產(chǎn)品商品化程度；其次，農(nóng)村勞動力的流出使得這局部人口從農(nóng)產(chǎn)品的供給者轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者，增加了對于農(nóng)產(chǎn)品的有效需求，有利于提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。二建立抵押信用保證體系在我國土地集體所有制性質(zhì)短期內(nèi)不會改變的客觀現(xiàn)實(shí)根底上，為了

13、解決農(nóng)民無法通過抵押獲得貸款，可以將土地的長期使用權(quán)作為擔(dān)保權(quán)利進(jìn)行抵押。在信用保證體系建設(shè)方面，開展政府擔(dān)保和農(nóng)民互助擔(dān)保的模式，探索建立貸款擔(dān)保協(xié)會、公司為定向收購的農(nóng)產(chǎn)品提供生產(chǎn)性資金擔(dān)保等方式。三提倡建立更加自由的農(nóng)村市場利率，防止農(nóng)村資金的外流為了將商業(yè)性資金留在農(nóng)村金融市場，有必要進(jìn)一步放開農(nóng)村市場利率。應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)村貸款利率在央行根底利率上更大幅度自由浮動，刺激商業(yè)銀行和資金提供者回歸農(nóng)村市場，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率，增加了資金供給，從而得到反映農(nóng)村市場資金供求的均衡利率，也許這樣做會使農(nóng)村市場的貸款利率高于城市的貸款利率，但這是將資金留在農(nóng)村的長久之策。四加快國有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

14、步伐1.中國農(nóng)業(yè)銀行的定位2007年，國務(wù)院提出了農(nóng)業(yè)銀行的面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市;的十六字方針，結(jié)合股份制商業(yè)銀行的性質(zhì)和國務(wù)院對農(nóng)行的根本要求，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融市場的定位應(yīng)該是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)根底設(shè)施、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)等高端市場。2. 農(nóng)業(yè)開展銀行的定位首先，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低糧棉油收購業(yè)務(wù)占用資金量，重視開展流通領(lǐng)域建設(shè)的中長期貸款工程，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易效勞，在優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)上展開和其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的競爭。其次，嚴(yán)格內(nèi)部經(jīng)營管理制度三農(nóng)問題，將政策性的貸款工程和商業(yè)工程分化開來考核，降低代理風(fēng)險(xiǎn)。3. 農(nóng)村信用合作社的定位在業(yè)務(wù)方面，摒棄在農(nóng)村市場上唯我

15、獨(dú)尊;的思想，積極開發(fā)符合市場需求的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新效勞流程和管理模式；在資金實(shí)力方面，擴(kuò)大資金來源，特別是提高資本充足率，并降低不良貸款率；在獨(dú)立性方面，樹立聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，防止行政力量干預(yù)。五 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先，建立多種層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，尋找符合本地區(qū)條件的保險(xiǎn)模式。比方有的地方政府和保險(xiǎn)公司合作開發(fā)出帶有財(cái)政補(bǔ)貼性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其次，完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)工作有法可依。再次，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳推廣力度，提高農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識水平。Research of Rural Financial Reform in the post-financial-crisisera

16、Wei Sibo(FinancialDepartment, HeBei University of Economics and Business, Shijiazhuang)Abstract:Chinas current financial structure does not givesufficient support to rural areas, leavingmany farmers and rural businesses without the capital they need todevelop. Rural finance is the weakest point in t

17、he countrys entire financialsystem. Low profits, a lack of rural financial products and services and thedifficulty many farmers experience in securing loans for rural financial institutionsare the main problems plaguing the rural financial system. They ,acceleratingrural financial reform and making

18、it easier for rural people to access capital arekey parts of the countrys effort to reform its overall financial system, toresolve Three Rural Issues (San nong).There are two hierarchys in the researchobjectives of the article. First, investigate the character of ruralfinance supply and demand ,find

19、ing out the restraining factor of the developmentof China rural finance; Second, analysis the rural finance reform, on thatbasis, explore the rural finance reform which is more perfect in function,sustainable development, suitable for extensive demand.參考文獻(xiàn)【1】費(fèi)孝通.?鄉(xiāng)土中國?,三聯(lián)書店,1985【2】麥金農(nóng)經(jīng)濟(jì)開展中的貨幣與資本上海：上

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