商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)審批工作實(shí)施細(xì)則

1、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)審批工作實(shí)施細(xì)則第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）授信業(yè)務(wù)審批行為，明確授信審批工作的職責(zé)和責(zé)任,強(qiáng)化授信業(yè)務(wù)審批的質(zhì)量和效率，促進(jìn)授信業(yè)務(wù)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)省行授信業(yè)務(wù)審批工作指導(dǎo)意見（試行）及本行相關(guān)制度規(guī)定，特修訂本實(shí)施細(xì)則。 第二條 授信業(yè)務(wù)由授信審批人遵循獨(dú)立審貸原則，按照不同授信審批方式并遵循相應(yīng)的審批規(guī)則進(jìn)行審批，獨(dú)立發(fā)表意見，獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第三條 授信業(yè)務(wù)審批根據(jù)業(yè)務(wù)種類、金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度以及消耗資本的多少等，分為多人會(huì)商審批和個(gè)人單簽審批兩種。會(huì)商審批方式分為五人會(huì)商審批、三人會(huì)商審批、雙人簽批。會(huì)商審批實(shí)行牽頭審批人負(fù)責(zé)

2、制，其他參與審批人員為輔助決策人員?？傂屑墪?huì)商審批實(shí)行五人會(huì)商審批；部門級會(huì)商審批按層級從高到低可分為三人會(huì)商審批、雙人簽批。第二章 授信業(yè)務(wù)審批第四條 申報(bào)的授信業(yè)務(wù)通過信貸前臺部門或網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)查、審查后，按總行既定的規(guī)則及授權(quán)選擇不同的審批方式進(jìn)行審批。第五條 總行級會(huì)商審批由總行分管授信評審部的副行長作為牽頭審批人組織開展，審批額度為所有非自然人及100萬元以上自然人授信；如分管副行長因故無法擔(dān)任牽頭審批人的，其職責(zé)可由授信評審部總經(jīng)理代理履行?？傂屑墪?huì)商審批的參與人員原則上為總行分管信貸中后臺的副行長，總行信貸中后臺、風(fēng)控、法務(wù)等部門主要負(fù)責(zé)人。同時(shí)，總行級會(huì)商審批應(yīng)邀請前臺業(yè)務(wù)部門主要

3、負(fù)責(zé)人或調(diào)查人列席會(huì)議，發(fā)表意見，但無表決權(quán)。部門級三人會(huì)商審批由授信評審部總經(jīng)理或由其授權(quán)的牽頭審批人組織開展，授信審批額度為50萬元以上至100萬元（含）。部門級雙人簽批由經(jīng)授信評審部總經(jīng)理授權(quán)的牽頭審批人組織開展,采取順簽方式。第六條 授信業(yè)務(wù)采用個(gè)人單簽審批的，由授信審批人在其授權(quán)權(quán)限內(nèi)進(jìn)行審批并承擔(dān)決策的主要責(zé)任，授信審批額度為50萬元（含）以下。第七條 小微貸款中心授信審批由授信評審部派駐審批人參與審批，50萬元（含）以內(nèi)授信審批實(shí)行個(gè)人單簽單批，50萬元以上至100萬元（含）授信審批實(shí)行雙人簽批，100萬元以上授信直接上報(bào)授信評審部，經(jīng)審查后提交總行級會(huì)商審批；城區(qū)支行存量客戶授

4、信直接上報(bào)授信評審部，由授信部按權(quán)限審批。第八條 授信業(yè)務(wù)采用雙人簽批方式審批的，由牽頭審批人在其授權(quán)權(quán)限內(nèi)，按照一定規(guī)則要求組織審批并承擔(dān)決策的主要責(zé)任；參加會(huì)簽審批的其他審批人對其做出的審批意見承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第九條 授信業(yè)務(wù)采用會(huì)商審批方式的，由牽頭審批人在其授權(quán)權(quán)限內(nèi)，按照一定規(guī)則要求組織審批并承擔(dān)決策的主要責(zé)任。（一）授信業(yè)務(wù)通過預(yù)審后，由總行授信評審部按規(guī)則確定具體會(huì)商方式、相應(yīng)的牽頭審批人以及其他授信審批人，并負(fù)責(zé)會(huì)商的組織工作?？傂屑墪?huì)商審批實(shí)行例會(huì)制度，特殊情況可由牽頭審批人召集召開臨時(shí)會(huì)議。部門級三人會(huì)商及以下層級會(huì)商兼顧效率與質(zhì)量的原則，由授信審批部門靈活安排；（二）牽頭審

5、批人為其所牽頭審批授信業(yè)務(wù)的審批主責(zé)任人；參加會(huì)商審批的審批人對其做出的審批意見承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；（三）牽頭審批人負(fù)責(zé)主持授信會(huì)商審批會(huì)議，會(huì)商過程應(yīng)做到公正、民主，審批結(jié)論的形成符合程序要求和票決規(guī)則。第十條 授信業(yè)務(wù)采用會(huì)商審批方式審批時(shí)，授信業(yè)務(wù)主調(diào)查人、申報(bào)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人有義務(wù)根據(jù)牽頭審批人的要求出席并回答有關(guān)問題。（一）授信業(yè)務(wù)主調(diào)查人、申報(bào)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對其回答問題的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；（二）授信業(yè)務(wù)主調(diào)查人、申報(bào)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員在回答審批人詢問后應(yīng)退場。第十一條 會(huì)商審批通過的授信業(yè)務(wù)，審批結(jié)論由牽頭審批人在權(quán)限內(nèi)最終確認(rèn)。第十二條 總行級會(huì)商審批結(jié)論應(yīng)報(bào)總行行長審閱，總行行長有權(quán)提出否

6、決或提請復(fù)議、再議。部門級三人會(huì)商審批結(jié)論應(yīng)報(bào)分管授信業(yè)務(wù)審批的副行長審閱，分管副行長有權(quán)提出否決或提請?jiān)僮h。部門級二人簽批審批結(jié)論應(yīng)報(bào)授信管理部門主要負(fù)責(zé)人審閱，部門主要負(fù)責(zé)人有權(quán)提出否決或提請?jiān)僮h。第十三條 對超過董事會(huì)對行長室授權(quán)的授信業(yè)務(wù)，按相關(guān)規(guī)定履行審批手續(xù)。第三章 授信業(yè)務(wù)審批意見及審批結(jié)論第十四條 授信審批人接到申報(bào)的授信業(yè)務(wù)后，按照盡職要求進(jìn)行審批，獨(dú)立發(fā)表意見。授信審批人的審批意見分為同意意見、有條件同意、再議意見、否決意見四種類型。（一）審批意見為同意意見，是指審批人經(jīng)過審閱材料、深入分析并權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益后，同意申報(bào)機(jī)構(gòu)按照申報(bào)方案辦理授信業(yè)務(wù)；（二）審批意見為有條件同意

7、意見，是指審批人認(rèn)為需在申報(bào)方案的基礎(chǔ)上，附加準(zhǔn)入要求、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等限制性條件后，才同意申報(bào)機(jī)構(gòu)按照申報(bào)方案辦理授信業(yè)務(wù)；（三）審批意見為再議意見，是指審批人因申報(bào)材料信息不充分、匯報(bào)人回答問題不清，不能滿足決策需要，要求申報(bào)機(jī)構(gòu)另外補(bǔ)充材料予以說明，或認(rèn)為有必要對申報(bào)方案的重要內(nèi)容（包括但不限于授信業(yè)務(wù)的金額、期限）進(jìn)行調(diào)整，要求申報(bào)機(jī)構(gòu)補(bǔ)充相關(guān)材料、完善申報(bào)方案后再次申報(bào)審議；發(fā)表再議意見時(shí)，應(yīng)明確提出申報(bào)機(jī)構(gòu)須補(bǔ)充的材料，或須調(diào)整的申報(bào)方案具體內(nèi)容。（四）審批意見為否決意見，是指審批人經(jīng)過認(rèn)真審閱材料、深入分析并權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益后，認(rèn)為申報(bào)的授信業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律、政策和制度辦法要求，存

8、在明顯風(fēng)險(xiǎn)且無有效的避險(xiǎn)措施，或因授信方案相關(guān)情況不明，因而不同意申報(bào)機(jī)構(gòu)辦理該筆授信業(yè)務(wù)。發(fā)表否決意見時(shí)，授信審批人應(yīng)在其審批意見中明確提出否決的具體理由。第十五條 審批結(jié)論的形成及下達(dá)（一）采取個(gè)人單簽審批的，授信審批人審批意見即為該筆授信業(yè)務(wù)的審批結(jié)論。個(gè)人單簽審批人應(yīng)在其授權(quán)范圍內(nèi)認(rèn)真履行審批職責(zé)，確因授信業(yè)務(wù)情況比較復(fù)雜、一時(shí)無法做出決策的，經(jīng)授信評審部總經(jīng)理同意后，可上提一級審批。（二）采用雙人簽批方式審批的，參與審批人應(yīng)在出具審批意見后提交牽頭審批人審批，牽頭審批人出具審批意見并根據(jù)雙簽議事規(guī)則，堅(jiān)持謹(jǐn)慎原則形成最終審批結(jié)論。1.如參與審批人審批意見為同意，同時(shí)牽頭審批人審批意見

9、為同意，則審批結(jié)論為同意；2.如參與審批人審批意見為同意，牽頭審批人審批意見為不同意，則審批結(jié)論為不同意；3.如參與審批人審批意見為不同意，牽頭審批人審批意見為同意或經(jīng)審慎考量后無法出具審批意見，經(jīng)授信評審部總經(jīng)理同意后，可上提一級審批。（三）會(huì)商審批實(shí)行票決制，原則上實(shí)行書面記名投票票決；牽頭審批人在綜合考慮各授信審批人合理審批意見的基礎(chǔ)上，按多數(shù)票原則（如牽頭審批人不采納某一授信審批人審批意見中的附加條件，則該審批人審批意見為否決意見）及以下規(guī)則形成審批結(jié)論。1.多數(shù)票為同意的，但牽頭審批人持不同意意見的，審批結(jié)論為不同意。2.多數(shù)票為不同意的，但牽頭審批人持同意意見的，審批結(jié)論為不同意。

10、3.未形成多數(shù)票意見的，審批結(jié)論為不同意。（四）審批結(jié)論凡有上報(bào)呈閱要求的，需經(jīng)上報(bào)呈閱后，方可下達(dá)最終審批結(jié)論。審閱人對審批結(jié)論為“同意、有條件同意”的有權(quán)“否決或再議”，總行行長對審批結(jié)論為“否決”的有權(quán)要求“復(fù)議”。第十六條 授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論的主要內(nèi)容（一）審批結(jié)論為同意、有條件同意的授信業(yè)務(wù)，其審批結(jié)論應(yīng)列明審批同意的客戶名稱、授信業(yè)務(wù)品種、授信額度、期限、授信擔(dān)保方式、限制性條件及管理要求等內(nèi)容；（二）審批結(jié)論為再議的授信業(yè)務(wù)，其審批結(jié)論應(yīng)列明申報(bào)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步補(bǔ)充落實(shí)的具體業(yè)務(wù)信息，或要求申報(bào)機(jī)構(gòu)調(diào)整申報(bào)方案的具體條款、相關(guān)調(diào)整內(nèi)容、調(diào)整幅度等；（三）審批結(jié)論為否決的授信業(yè)務(wù)，其審批結(jié)

11、論應(yīng)列明否決的理由。第十七條 授信業(yè)務(wù)的再議審批。（一）對于審批結(jié)論為再議的授信業(yè)務(wù)，原申報(bào)機(jī)構(gòu)按審批結(jié)論補(bǔ)充有關(guān)材料或?qū)ι陥?bào)方案進(jìn)行調(diào)整或補(bǔ)充后，提請總行按原審批方式進(jìn)行審批；（二）原則上任何一筆授信業(yè)務(wù)只能再議一次。再議審批后被否決的授信業(yè)務(wù)，可申請復(fù)議一次。第十八條 授信業(yè)務(wù)的復(fù)議審批。（一）對首次已被審批否決的授信業(yè)務(wù)符合下列情況之一的，由原申報(bào)機(jī)構(gòu)提交復(fù)議審批。1.總行行長對授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論有疑問并要求復(fù)議的；2.原申報(bào)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論有疑問并要求復(fù)議的。（二）原則上任何一筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。第十九條 再議、復(fù)議被否決后，原則上自被否決之日起6個(gè)月內(nèi)不得重新提出業(yè)務(wù)申

12、請。第二十條 授信業(yè)務(wù)的變更方案審批。授信業(yè)務(wù)變更方案審批是指對于審批結(jié)論為同意、有條件同意的授信業(yè)務(wù)，如申報(bào)機(jī)構(gòu)不能落實(shí)申報(bào)方案中利率、賬戶開立等方面的條款或?qū)徟Y(jié)論附加的條件，申報(bào)機(jī)構(gòu)可在確認(rèn)修改或放棄部分條件后仍能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提請總行按原審批方式進(jìn)行審批。第四章 授信業(yè)務(wù)審批管理第二十一條 授信審批人應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立審貸，獨(dú)立評審或決策，獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任，其日常審批工作不應(yīng)受到任何人員的影響和干擾。授信審批人的審慎意見應(yīng)給予充分重視，無充足、合理理由，不應(yīng)被弱化或風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。第二十二條 對于需要會(huì)商審批、雙人簽批的授信業(yè)務(wù)，牽頭審批人不得違反相關(guān)規(guī)定自行確定參與會(huì)商審批、簽批的授信

13、審批人。第二十三條 授信業(yè)務(wù)會(huì)商審批時(shí)，應(yīng)有會(huì)商記錄，詳細(xì)記載所有參與人員（包括列席人員）發(fā)表的意見，并安排人員歸集、整理和保管授信業(yè)務(wù)審批的相關(guān)檔案。第二十四條 本行建立以風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)為主，兼顧工作量等指標(biāo)的激勵(lì)考評機(jī)制，主要考評審批人審批授信業(yè)務(wù)筆數(shù)金額、經(jīng)審議的資產(chǎn)質(zhì)量等，并與審批人經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)及處罰掛鉤。對涉農(nóng)、涉小微等符合國家鼓勵(lì)投放領(lǐng)域的授信業(yè)務(wù)審批，設(shè)定一定的容忍度，審議業(yè)務(wù)不良率在容忍度之內(nèi)且不存在道德風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)行為的，不扣減考核得分。第五章 審批紀(jì)律第二十五條 授信審批人進(jìn)行授信審批時(shí)須嚴(yán)格遵守以下紀(jì)律:（一）堅(jiān)持原則，秉公辦事，不得以任何形式干預(yù)授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人的調(diào)查意見，不得違

14、反授信會(huì)商審批的票決規(guī)則。（二）不得超授權(quán)權(quán)限和范圍審批授信業(yè)務(wù)。（三）不得未經(jīng)批準(zhǔn)而拒絕履行授權(quán)權(quán)限內(nèi)授信業(yè)務(wù)的審批職責(zé)。（四）不得無故拖延權(quán)限內(nèi)的授信審批工作。（五）恪盡職守，廉潔自律。（六）執(zhí)行回避制度，不得審批與其本人有各種利益關(guān)系的各類授信業(yè)務(wù)。（七）嚴(yán)格遵守保密紀(jì)律，不得泄露客戶商業(yè)秘密、授信業(yè)務(wù)審批意見及其他有關(guān)信息，嚴(yán)禁將審批決策細(xì)節(jié)以任何形式透露給客戶、申報(bào)機(jī)構(gòu)或其他人。（八）不得違反國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策審批授信業(yè)務(wù)。（九）嚴(yán)禁違反信貸政策、意見、制度規(guī)定審批授信業(yè)務(wù)。（十）不得與客戶惡意串通，參與或協(xié)助客戶提供虛假信息資料獲取授信。（十一）嚴(yán)禁收受借款人或其他關(guān)系人賄賂及其他違法行為。（十二）嚴(yán)禁其他可能對授信業(yè)務(wù)審批產(chǎn)生不利影響的行為或情形。第二十六條 授信業(yè)務(wù)審批實(shí)行回避制度。（一）授信審批人如認(rèn)為本人參加某一筆授信業(yè)務(wù)審批有重大利益沖突，屬于個(gè)人單簽審批的，應(yīng)主動(dòng)要求更換審批人；屬于多人會(huì)商審批的，應(yīng)主動(dòng)向牽頭審批人說明情況，由牽頭審批人決定該審批人是否應(yīng)該回避。（二）牽頭審批人如認(rèn)為本人參加某一筆授信業(yè)務(wù)的審批可能有重大利益沖突，應(yīng)視會(huì)商審批層級分別提請相應(yīng)審閱人另行安排牽頭