電子商務(wù)基礎(chǔ)和應(yīng)用第10章-電子支付-課件

第十章電子支付10.1傳統(tǒng)的支付方式10.2電子支付10.3國際上通行的電子支付安全協(xié)議10.4電子銀行10.5非金融機(jī)構(gòu)支付10.6加強(qiáng)引導(dǎo)，推動我國電子支付的快速發(fā)展第十章電子支付10.1傳統(tǒng)的支付方式10.1傳統(tǒng)的支付方式

電子支付的技術(shù)設(shè)計(jì)是建立在對傳統(tǒng)支付方式的深入研究基礎(chǔ)上的。這是因?yàn)槿藗兛偸峭ㄟ^傳統(tǒng)支付方式來比較電子支付。10.1傳統(tǒng)的支付方式

電子支付的技術(shù)設(shè)計(jì)10.1.1現(xiàn)金

現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。紙幣本身沒有價(jià)值，它只是一種由國家發(fā)行并強(qiáng)制通用的貨幣符號；硬幣本身含有一定的金屬成分，故具有一定的價(jià)值。10.1.1現(xiàn)金

現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國圖10-1現(xiàn)金交易流程圖10-1現(xiàn)金交易流程10.1.2票據(jù)

票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意義上來理解。廣義的票據(jù)包括各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們籠統(tǒng)地將它們泛稱為票據(jù)；狹義的票據(jù)是一個專用名詞，專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等票據(jù)。10.1.2票據(jù)

票據(jù)一詞，可以從廣義和狹義兩種意圖10-2支票交易流程圖10-2支票交易流程10.1.3信用卡

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證。10.1.3信用卡

信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授圖10-3信用卡交易的流程圖10-3信用卡交易的流程10.1.4借記卡

銀行借記卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此卡向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金的銀行卡?，F(xiàn)階段我國各銀行發(fā)行的銀行卡大多是借記卡。持卡人在使用借記卡支付前需要在卡內(nèi)預(yù)存一定的金額，銀行不提供信貸服務(wù)。10.1.4借記卡

銀行借記卡是商業(yè)銀行向個人和單圖10-4借記卡支付的流程圖10-4借記卡支付的流程10.2電子支付

10.2.1電子支付的概念及特征

美國將電子支付定義為：電子支付是支付指令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。10.2電子支付

10.2.1電子圖10-5基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型圖10-5基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型10.2.2電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

(1)銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

(2)電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；

(3)電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。10.2.2電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工

1.銀行卡

在所有傳統(tǒng)的支付方式中，銀行卡(主要是信用卡和借記卡)最早適應(yīng)了電子支付的形式。支付者可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到另外的銀行賬戶中，完成支付。一般來說，在線轉(zhuǎn)賬功能需要到銀行申請，并獲得用于身份識別的證書及電子支付軟件才能夠使用。1.銀行卡

在所有傳統(tǒng)的支付方式中，銀行卡(主要是圖10-6銀行卡電子支付流程圖10-6銀行卡電子支付流程

2.電子現(xiàn)金與電子錢包

1)電子現(xiàn)金

所謂電子現(xiàn)金(E-cash)，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的，能被客戶和商家普遍接受的，通過因特網(wǎng)購買商品或服務(wù)時(shí)可以使用的貨幣。電子現(xiàn)金是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子化或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，存儲于電子現(xiàn)金發(fā)行者的服務(wù)器和用戶計(jì)算機(jī)終端上，通過因特網(wǎng)流通。2.電子現(xiàn)金與電子錢包

1)電子現(xiàn)金

所謂電圖10-7電子現(xiàn)金支付流程圖10-7電子現(xiàn)金支付流程2)電子錢包

電子錢包(ElectronicPurse)是一種為方便持卡人小額消費(fèi)而設(shè)計(jì)的金融IC卡應(yīng)用。它支持圈存、消費(fèi)等交易。消費(fèi)不支持個人識別碼(PIN)保護(hù)。我國目前使用的公交卡和社?？ǘ紝儆陔娮渝X包的范疇。2)電子錢包

電子錢包(ElectronicPu圖10-8萬事達(dá)卡電子錢包的運(yùn)作流程圖圖10-8萬事達(dá)卡電子錢包的運(yùn)作流程圖3)電子現(xiàn)金與電子錢包的區(qū)別

站在應(yīng)用的角度，電子現(xiàn)金和電子錢包都是為小額支付而開發(fā)的。拿著一張IC卡在超市的POS機(jī)上，或是坐公交，一般人不會關(guān)心是基于電子現(xiàn)金的應(yīng)用還是基于電子錢包的應(yīng)用。3)電子現(xiàn)金與電子錢包的區(qū)別

站在應(yīng)用的角度，電子

3.電子票據(jù)

1)電子支票

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字化支付指令將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。3.電子票據(jù)

1)電子支票

電子支票是一種借圖10-9電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序圖10-9電子借記支票的流轉(zhuǎn)程序圖10-10電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序圖10-10電子貸記支票的流轉(zhuǎn)程序圖10-11Authorize電子支票的應(yīng)用頁面圖10-11Authorize電子支票的應(yīng)用頁面2)支票影像交換系統(tǒng)

支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。2)支票影像交換系統(tǒng)

支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像圖10-12全國支票影像交換系統(tǒng)拓?fù)鋱D圖10-12全國支票影像交換系統(tǒng)拓?fù)鋱D3)電子商業(yè)匯票

電子商業(yè)匯票指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票，電子銀行承兌匯票由銀行或財(cái)務(wù)公司承兌，電子商業(yè)承兌匯票由銀行、財(cái)務(wù)公司以外的法人或其他組織承兌。3)電子商業(yè)匯票

電子商業(yè)匯票指出票人依托電子商業(yè)圖10-13電子商業(yè)匯票票樣圖10-13電子商業(yè)匯票票樣

4.電子資金劃撥

根據(jù)美國1978年發(fā)布的《電子資金劃撥法》，電子資金劃是“除支票、匯票或類似的紙質(zhì)工具的交易以外的，通過電子終端、電話工具、或計(jì)算機(jī)或磁盤命令、指令或委托金融機(jī)構(gòu)借記或貸記賬戶的任何資金的劃撥。4.電子資金劃撥

根據(jù)美國1978年發(fā)布的《電子資圖10-14大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程圖10-14大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程10.2.3電子支付模式

根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(FinancialServicesTechnologyConsortium，F(xiàn)STC)的分類，電子支付，不論是使用銀行卡、電子現(xiàn)金，還是使用電子支票或電子資金劃撥，支付活動基本上可以分為四種模式(見圖10-15)。10.2.3電子支付模式

根據(jù)資金服務(wù)技術(shù)協(xié)會(Fi圖10-15電子支付的四種模式圖10-15電子支付的四種模式10.3國際上通行的電子支付安全協(xié)議

10.3.1SSL安全協(xié)議

1.?SSL安全協(xié)議的基本概念

SSL安全協(xié)議是一種保護(hù)Web通信的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL安全協(xié)議最初由NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)開發(fā)，又叫“安全套接層”(SecureSocketsLayer)協(xié)議，其主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。10.3國際上通行的電子支付安全協(xié)議

10.3.1

2.?SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟

SSL運(yùn)行步驟包括六步：

(1)接通階段。

(2)密碼交換階段。

(3)會談密碼階段。

(4)檢驗(yàn)階段。

(5)客戶認(rèn)證階段。

(6)結(jié)束階段。2.?SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟

SSL運(yùn)行步驟包括圖10-16在線支付SSL模式工作流程圖10-16在線支付SSL模式工作流程

3.?SSL安全協(xié)議的應(yīng)用

SSL安全協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，至今仍然有許多網(wǎng)上商店在使用。當(dāng)然，在使用時(shí)SSL協(xié)議根據(jù)郵購的原理進(jìn)行了部分改進(jìn)。在傳統(tǒng)的郵購活動中，客戶首先尋找商品信息，然后匯款給商家，商家再把商品寄給客戶。這里，商家是可以信賴的，所以客戶必須先付款給商家。3.?SSL安全協(xié)議的應(yīng)用

SSL安全協(xié)議是國際上圖10-173D-Secure的運(yùn)作流程圖10-173D-Secure的運(yùn)作流程10.3.2SET安全協(xié)議

1.?SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo)

SET協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有以下五個：

(1)保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。

(2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。客戶的資料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的賬戶和密碼信息。

(3)解決多方認(rèn)證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。10.3.2SET安全協(xié)議

1.?SET安全協(xié)議運(yùn)(4)保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的。

(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。(4)保證了網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線

2.?SET安全協(xié)議涉及的范圍

SET安全協(xié)議所涉及的對象有：

(1)消費(fèi)者：

(2)在線商店：

(3)收單銀行：

(4)電子貨幣(如智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包)發(fā)行公司，以及某些兼有電子貨幣發(fā)行的銀行：

(5)認(rèn)證中心(CA)：2.?SET安全協(xié)議涉及的范圍

SET安全協(xié)議所

3.?SET安全協(xié)議的工作原理

SET安全協(xié)議的工作原理如圖10-18所示。3.?SET安全協(xié)議的工作原理

SET安全協(xié)議的圖10-18SET安全協(xié)議的工作原理圖10-18SET安全協(xié)議的工作原理

4.?SET協(xié)議的缺陷

從2019年4月SET協(xié)議1.0版面市以來，大量的現(xiàn)場實(shí)驗(yàn)和良好的實(shí)施效果獲得了業(yè)界的支持，同時(shí)也促進(jìn)了SET的發(fā)展。但它的推廣應(yīng)用仍然比較緩慢，主要原因是存在下面幾個問題：

(1)協(xié)議沒有說明收單行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接收證書。如果在線商店提供的貨物不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者提出疑義，責(zé)任由誰承擔(dān)不明確。

4.?SET協(xié)議的缺陷

從2019年4月SET協(xié)議(2)商家收到客戶發(fā)來的經(jīng)數(shù)字簽名的訂購信息后，就直接向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送了支付請求，而沒有給客戶回復(fù)一個不可否認(rèn)的訂購應(yīng)答。也就是說，商家可以否認(rèn)收到過客戶的訂購信息。所以，對商家缺乏可追究性的要求，對客戶造成了不公平。

(3)客戶的支付指令要由商家轉(zhuǎn)發(fā)到支付網(wǎng)關(guān)，商家可以將該支付指令保存下來。雖然商家不能直接閱讀其中的信息，但這會給商家破譯支付指令中客戶賬號和密碼的機(jī)會，使客戶的銀行賬戶信息有潛在的不安全性。(2)商家收到客戶發(fā)來的經(jīng)數(shù)字簽名的訂購信息后，就直接(4)?由于該協(xié)議采用的是先付款后交貨的方式進(jìn)行，也沒有對交易過程有時(shí)間的限制，如果客戶對商家所提供的商品質(zhì)量不滿意或者商家延遲了商品發(fā)送的時(shí)間甚至不發(fā)貨給客戶，都會對客戶造成不利影響。(4)?由于該協(xié)議采用的是先付款后交貨的方式進(jìn)行，也沒

5.?SET協(xié)議的最新擴(kuò)展

SET協(xié)議存在的缺陷促使人們設(shè)法改進(jìn)它。2019年以來，SET協(xié)議推廣組織SETC0發(fā)布了多個擴(kuò)展版本來增強(qiáng)SET協(xié)議的功能，加速SET協(xié)議在市場上的應(yīng)用。

(1)商家初始授權(quán)擴(kuò)展(TheMerchantInitiatedAuthorizationExtension)版本。

(2)在線個人識別號擴(kuò)展(OnlinePINExtensiontoSET1.0)版本。

(3)芯片卡擴(kuò)展(CommonChipExtension)版本。5.?SET協(xié)議的最新擴(kuò)展

SET協(xié)議存在的缺陷促10.4電子銀行

自2019年全球第一家電子銀行——“安全第一銀行”在美國誕生后，電子銀行以極為迅猛的速度在全球普及。10.4電子銀行

自2019年全球第10.4.1我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展

中國第一家上網(wǎng)的銀行是中國銀行(bank-of-China)，成立時(shí)間是2019年下半年。當(dāng)時(shí)，中國銀行就已經(jīng)認(rèn)識到因特網(wǎng)是未來銀行進(jìn)行客戶服務(wù)的最好的物質(zhì)基礎(chǔ)，電子銀行將導(dǎo)致的是一場深刻的銀行業(yè)革命。上網(wǎng)初期，中國銀行網(wǎng)頁主要用于發(fā)布中國銀行的廣告信息和業(yè)務(wù)信息，進(jìn)行全球范圍的通信(E-mail)。10.4.1我國電子銀行的建設(shè)與發(fā)展

中國第一家上網(wǎng)10.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)

電子銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。10.4.2電子銀行的特點(diǎn)與主要業(yè)務(wù)

電子銀行，又稱電子銀行具有以下特點(diǎn)：

(1)功能豐富。

(2)操作簡單。

(3)跨越時(shí)空。

(4)信息共享。電子銀行具有以下特點(diǎn)：

(1)功能豐富。

(電子銀行業(yè)務(wù)包括四個部分：

(1)利用計(jì)算機(jī)和因特網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))。

(2)利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱電話銀行業(yè)務(wù))。

(3)利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)(簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù))。

(4)其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括四個部分：

(1)利用計(jì)算機(jī)和因特圖10-19電子銀行運(yùn)作的基本流程圖10-19電子銀行運(yùn)作的基本流程10.4.3電子銀行產(chǎn)生的原因

1.電子銀行產(chǎn)生的原動力

在網(wǎng)上首先運(yùn)行的是信息流。由于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中存在著信息的非對稱性和物資的短缺，大規(guī)模的網(wǎng)上信息流動必然帶來新的物資的流動，而物資的交換又必須以支付活動為基礎(chǔ)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流和資金流相互融通構(gòu)成了新型的“網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)”。10.4.3電子銀行產(chǎn)生的原因

1.電子銀行產(chǎn)生的圖10-20電子銀行產(chǎn)生的原動力圖10-20電子銀行產(chǎn)生的原動力

2.電子商務(wù)催生電子銀行

電子商務(wù)的最終目的是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息流、物流和資金流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務(wù)交易活動。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。2.電子商務(wù)催生電子銀行

電子商務(wù)的最終目的是通過

3.生存環(huán)境迫使傳統(tǒng)銀行發(fā)展電子銀行

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)競爭越來越激烈。傳統(tǒng)銀行面臨著競爭對手的增加、員工工資成本的提高、客戶要求的變化等多重壓力。面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高服務(wù)質(zhì)量，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。3.生存環(huán)境迫使傳統(tǒng)銀行發(fā)展電子銀行

傳統(tǒng)的銀行業(yè)

4.銀行信息化建設(shè)為電子銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

電子銀行作為一種新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式，是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸和升華，它仍然沒有脫離“銀行”的范疇。傳統(tǒng)銀行的信息化改造，為電子銀行的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。4.銀行信息化建設(shè)為電子銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)

電子10.4.4支付網(wǎng)關(guān)

支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，是由銀行操作的、將因特網(wǎng)上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備。支付網(wǎng)關(guān)也可以是指派的第三方支付平臺，通過設(shè)在第三方支付平臺的接口處理信息和顧客的支付指令。支付網(wǎng)關(guān)是網(wǎng)上銀行的關(guān)鍵設(shè)備，離開了支付網(wǎng)關(guān)，電子銀行的電子支付功能就無從實(shí)現(xiàn)。10.4.4支付網(wǎng)關(guān)

支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

(1)配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付。

(2)避免對現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改。

(3)采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理。

(4)適應(yīng)諸如扣賬卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段。

(5)通過采用RSA公共密匙加密和SET協(xié)議，確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

(1)配置和安(6)提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對賬等。

(7)通過對Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進(jìn)行監(jiān)視。

(8)使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性。(6)提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和圖10-21支付網(wǎng)關(guān)在網(wǎng)上商城和電子稅務(wù)中的運(yùn)用圖10-21支付網(wǎng)關(guān)在網(wǎng)上商城和電子稅務(wù)中的運(yùn)用10.4.5電子銀行的監(jiān)管

隨著電子銀行業(yè)務(wù)品種的不斷增加和業(yè)務(wù)量的快速上升，電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大。加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，就成為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要任務(wù)。10.4.5電子銀行的監(jiān)管

隨著電子銀行業(yè)務(wù)品種的不10.5非金融機(jī)構(gòu)支付

10.5.1非金融機(jī)構(gòu)支付簡介

非金融機(jī)構(gòu)支付(俗稱第三方支付)服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。10.5非金融機(jī)構(gòu)支付

10.5.1非金融圖10-22第三方支付市場交易規(guī)模圖10-22第三方支付市場交易規(guī)模10.5.2第三方支付流程

第三方支付是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第三方支付服務(wù)的商家往往都會在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容。但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺會有“擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)，如支付寶。