互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分析摘要：隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和各領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸發(fā)展成為這個(gè)時(shí)代的主流。從國民政府的工作報(bào)告中，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的普及度得到國民的極大提升。超過半數(shù)的人達(dá)到了普及標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)上交易率也大大提高，出現(xiàn)了支付寶、網(wǎng)貸、網(wǎng)銀等多種實(shí)踐模式，越來越復(fù)雜的交易模式出現(xiàn)了。應(yīng)運(yùn)而生。面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，歐洲多國在安全保障方面提出了很多建議和研究。必須投入更多資源監(jiān)管市場金融，同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風(fēng)險(xiǎn)引言互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代的衍生物，是伴隨著時(shí)代的發(fā)展而出現(xiàn)的新興的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融模式的缺點(diǎn)和限制，能夠大程度地讓資金應(yīng)用虛擬的方式來進(jìn)行收集，方便經(jīng)濟(jì)和人類生產(chǎn)生活的發(fā)展，在高科技迅速發(fā)展的今天有著非常大的發(fā)展前景和發(fā)展?jié)摿?。人類生活水平不斷提高，在各方面的要求也越來越?yán)苛，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正好滿足人類新需求，相關(guān)工作人員為了能夠更好地服務(wù)人類、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)國家，應(yīng)該積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新路徑，制定更有針對(duì)性的措施，在充分把握人類生活基本情況的同時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)揚(yáng)長避短，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。1互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。在此模式下，資金供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行進(jìn)行信息的鑒別并且完成最終交易，利用互聯(lián)網(wǎng)提高了傳統(tǒng)金融的效率，此過程同時(shí)也帶來了許多金融創(chuàng)新激發(fā)的收益。隨著當(dāng)今社會(huì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)的普及和發(fā)展，這種模式逐漸興起。它大大降低了人們信息處理和交易的成本，既滿足了中小企業(yè)的融資需要，也適應(yīng)了廣大投資者的投資需求。2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題2.1信用體系不健全中國現(xiàn)階段，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)中的大中型投資者和個(gè)人房屋貸款實(shí)施的信用體系而言，互聯(lián)網(wǎng)金融這類創(chuàng)新型的新興行業(yè)實(shí)施的信用體系極不健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P和眾籌等新型融資方式缺乏安全的保障。此外，當(dāng)前也沒有任何信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)能夠?qū)Υ祟惼脚_(tái)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，因此就無法對(duì)這些平臺(tái)交易過程進(jìn)行有效的監(jiān)督和規(guī)范，這使得這個(gè)行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的防風(fēng)險(xiǎn)的信用標(biāo)準(zhǔn)均由其自己設(shè)立，僅僅是通過借款人提供的身份信息證明、工作證明、繳費(fèi)證明、熟人評(píng)價(jià)等來判定借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)高低，并未嚴(yán)格采用“信用6C分析法”根據(jù)借款人的品德（借款人對(duì)公司的付款承諾）、能力（借款者的經(jīng)營能力、管理能力和償債能力）、資本（借款者的財(cái)務(wù)實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況）、抵押品（借款人在拒絕支付或無力支付本息時(shí)被用作抵押的資產(chǎn)）、經(jīng)營環(huán)境（借款人運(yùn)營的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境）和事業(yè)的連續(xù)性（借款人持續(xù)經(jīng)營的可能性）6個(gè)因素對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行嚴(yán)格的度量，忽略了真正有效的對(duì)借款人的資質(zhì)的評(píng)估。1.2監(jiān)管體系不完善互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷深入發(fā)展，其對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度也在不斷加深，此種情況也引起了相關(guān)部門的高度重視，但是在實(shí)際監(jiān)管中問題仍然存在。究其原因有三點(diǎn)內(nèi)容，即沒有完善的監(jiān)管體系，缺乏明確的監(jiān)管主體；監(jiān)管法律法規(guī)不完善；互聯(lián)網(wǎng)金融信息存在安全隱患。以下針對(duì)三點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行簡要說明：第一，缺乏明確的監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍大，行業(yè)交叉較為廣泛和復(fù)雜，而參與者眾多，監(jiān)管主體呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)，沒有明確的監(jiān)管主體。第二，監(jiān)管法律法規(guī)不完善，現(xiàn)階段的法律法規(guī)是建立在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上的，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法尚且不夠完善和具體。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全隱患，由于監(jiān)管主體的不明確以及立法的不完善，使得用戶信息極易泄露，給不法分子創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，用戶信息的安全得不到保障；與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融操作人員的違規(guī)操作，也存在著金融信息的安全隱患。3互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與監(jiān)管研究3.1加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融下的信用體系建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系的核心環(huán)節(jié)，完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展的前提條件，因此，政府應(yīng)大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用體系建設(shè)和完善。建立公平統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定系統(tǒng)，以作為可靠的信用評(píng)分依據(jù)，即在收集到借款人的資料信息之后通過特定的系統(tǒng)模型，按照各類標(biāo)準(zhǔn)的、統(tǒng)一的單一信用指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分，最終給出一個(gè)信用的綜合評(píng)分結(jié)果，并根據(jù)結(jié)果劃定借款人的信用評(píng)級(jí)，以確定授信借款人的融資規(guī)模。此外，個(gè)人信用體系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系的基礎(chǔ)，因此，國家應(yīng)加快建立完善的個(gè)人信用信息檔案登記制度、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制以及嚴(yán)格的個(gè)人信用管理制度等。同時(shí)也可以建立起一種基于聲譽(yù)機(jī)制的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，即個(gè)人或企業(yè)通過不斷積累和提高自己的聲譽(yù)使自身達(dá)到更高的信用評(píng)級(jí)，從而獲取投資者的信任度和好感度，從而更加容易地獲取資金。這種機(jī)制可以大大激勵(lì)個(gè)人或企業(yè)對(duì)自身的素質(zhì)的提高，從而降低借款者的道德風(fēng)險(xiǎn)。但需要注意的是，由于借款者的聲譽(yù)是一種有價(jià)值的無形資產(chǎn)，在過程中可進(jìn)行交易買賣，且提高借款者的信用評(píng)級(jí)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)而言并沒有什么損失，因此，對(duì)于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的考察和監(jiān)管需要更加嚴(yán)格。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)力求精準(zhǔn)地、真實(shí)地分析信貸市場中的信息，以提高信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)自身的信用聲譽(yù)，同時(shí)也避免借款個(gè)人或企業(yè)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行賄賂以提高自身的信用評(píng)級(jí)的行為。3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展畢竟是在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)又是一個(gè)虛擬的環(huán)境，很多人不把網(wǎng)絡(luò)當(dāng)成一個(gè)正式的場合來對(duì)待，就會(huì)隨心所欲發(fā)表言論和做出不適當(dāng)?shù)男袨榈鹊?。面?duì)這種情況就需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的言行舉止。首先互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于國家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)非常重要，國家應(yīng)該給予其高度的重視，國家相關(guān)法律部門應(yīng)該依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定一系列法律法規(guī)，并且強(qiáng)制要求互聯(lián)網(wǎng)金融的參與人員遵守法律法規(guī)，一旦違反國家法律法規(guī)就要受到國家法律的嚴(yán)懲。3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，應(yīng)該在鼓勵(lì)創(chuàng)新與適度監(jiān)管中權(quán)衡，通過新技術(shù)的應(yīng)用豐富監(jiān)管的方式與手段，以更有效助力監(jiān)管。利用新技術(shù)手段，可以搭建社會(huì)監(jiān)督平臺(tái)，利用輿論監(jiān)督和公眾監(jiān)督，使得互聯(lián)網(wǎng)金融信用監(jiān)管信息公開化、透明化。通過群眾反饋獲取一手信用資料，結(jié)合多渠道、多途徑收集和處理到的違約信息，整合完善，令違約用戶信用信息可以收錄到數(shù)據(jù)庫中，一定程度上加強(qiáng)了對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管?？梢圆扇?nèi)外監(jiān)管相結(jié)合的模式。外部行業(yè)自律，機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在行業(yè)發(fā)展上，一方面要強(qiáng)化監(jiān)管，劃清紅線，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線；另一方面要積極促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營。通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)自我風(fēng)險(xiǎn)管控，完善企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)體系制度，加強(qiáng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控。結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有創(chuàng)新性并且富有活力，有著廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿?，只是其現(xiàn)階段還處于行業(yè)的初期，缺少完善的