銀行業(yè)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及對策淺析

銀行業(yè)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及對策淺析一、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延（一）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的涵義個(gè)人銀行業(yè)務(wù)往常是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富饒人士供給的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。個(gè)人銀行最重要的特色是依據(jù)客戶需求供給量身定做的金融服務(wù)，以知足客戶復(fù)雜多樣的金融需求，是一種綜合的財(cái)產(chǎn)規(guī)劃方案。服務(wù)涵蓋財(cái)產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、珍藏、拍賣等寬泛領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問供給一對一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。（二）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)范圍個(gè)人銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋較廣，包含：財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)。是銀行在向客戶供給顧問式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的拜托和有關(guān)受權(quán)，依照與客戶預(yù)先商定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并代理客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動(dòng)，這是個(gè)人銀行最基本和最重要的服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)。供給人壽保險(xiǎn)、人身不測損害險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人銀行財(cái)產(chǎn)管理的重要內(nèi)容。信托服務(wù)。是在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的信托合約中，信托人為自己或?yàn)榈谌撸ǖ靡嫒耍┑睦妫瑢⒇?cái)產(chǎn)交給個(gè)人銀行（受托人），拜托銀行依照信托人的要求代為經(jīng)營和管理財(cái)產(chǎn)。稅務(wù)咨詢和計(jì)劃。為跨鏡移民擬定移民前稅務(wù)規(guī)劃；與投資沒關(guān)的稅務(wù)咨詢和稅務(wù)規(guī)劃；與投資管理有關(guān)的稅務(wù)咨詢和計(jì)劃，如收入稅、公司股息、印花稅、資本利得，稅收法律對財(cái)產(chǎn)組合管理得影響等。遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃。擬定遺言及遺產(chǎn)合同；履行遺言；清理已故人士遺產(chǎn)；幫助客戶擬定親姻遺產(chǎn)協(xié)議；訂立遺言，并充任遺言履行人。房地產(chǎn)咨詢。個(gè)人銀行在這方面供給的服務(wù)包含：針對房地產(chǎn)問題的研究、房地產(chǎn)購置、房地產(chǎn)融資、合同審察、房地產(chǎn)清理等。投資銀行業(yè)務(wù)等。（三）個(gè)人銀行的特色供給個(gè)性化的金融服務(wù)。這是其最明顯的特色。一般的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包含個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給的是針對某一集體設(shè)計(jì)的無差異化的同質(zhì)服務(wù)。而高端客戶需要的是個(gè)性化的服務(wù)。所以，外國的商業(yè)銀行在為客戶展開個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，均裝備包含財(cái)務(wù)顧問和投資管理人員在內(nèi)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，進(jìn)而為客戶供給量身定做的服務(wù)，并更多地考慮和規(guī)劃客戶較長一段時(shí)期甚至一世的金融需求。側(cè)重忠誠和保密。個(gè)人銀行服務(wù)的客戶對象大多為億萬富豪。這些客戶出于各樣原由常常保持低調(diào)，并要求個(gè)人銀行保證其信息的私密性。外國的個(gè)人銀專家常常是客戶值得信任的助手，在諸如合理避稅、遺產(chǎn)管理等特別服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榭蛻艄┙o私密性服務(wù)，以保證財(cái)產(chǎn)的安全性并實(shí)現(xiàn)保值和增值。另一方面，外國的個(gè)人銀行經(jīng)常固定地為某一客戶家族的幾代傳人供給服務(wù)，表現(xiàn)了對客戶的忠誠。擁有較高的利潤率和較低的資本金要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)每年的均勻利潤率都高達(dá)35%，年均勻盈余增添12%-15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，花旗公司在香港的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)盈余甚至占到當(dāng)?shù)厮杏嗟?0%。同時(shí)，個(gè)人銀行無需動(dòng)用銀行自己資本，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，被巴塞爾協(xié)議列為風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的表外業(yè)務(wù)。各國金融看管當(dāng)局對展開個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的資本金要求很低。外國商業(yè)銀行據(jù)此有很強(qiáng)的展開個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的動(dòng)力，并視其為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。二、國內(nèi)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和窘境（一）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在我國的市場遠(yuǎn)景第一，跟著經(jīng)濟(jì)的不停增添，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了必定規(guī)模的富饒階層。改革開放20年來，中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展造就了大量高凈值人群。有研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2008年中國的高凈值人群達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。此中，超高凈值人群也靠近1萬人的規(guī)模。就個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)模而言，2008年中國高凈值人群共擁有達(dá)8.8萬億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均擁有可投資財(cái)產(chǎn)約2900萬元人民幣。此中，超高凈值人群的個(gè)人財(cái)產(chǎn)總量達(dá)到1.4萬億元人民幣，在高凈值人群內(nèi)部財(cái)產(chǎn)占比達(dá)到16%。這樣巨大的市場潛力，使眾多中外資銀行紛繁搶灘中國個(gè)人銀行市場。僅在過去的兩年中，就接踵有近20家中外資銀行在中國展開個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。只管這樣，對比30萬人和約9萬億元的市場容量，已有的個(gè)人銀行服務(wù)浸透率依舊較低，服務(wù)水平尚處于入門階段。其次，商業(yè)銀行業(yè)很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩，急迫需要找尋新的利潤增添點(diǎn)。當(dāng)前，具備較大盈余潛力的零售銀行業(yè)務(wù)特別是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已成為國際主流商業(yè)銀行要點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)切合國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展趨向。個(gè)人銀行業(yè)因?yàn)榉?wù)于高端客戶，因此業(yè)務(wù)利潤豐厚，且盈余主要來自穩(wěn)固的花費(fèi)收入，受市場顛簸的影響不大。所以，我國銀行業(yè)一定跟上國際銀行業(yè)務(wù)的這一發(fā)展趨向，決不行拱手讓出個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場。再次，個(gè)人銀行客戶有回流中資銀行的趨向。在個(gè)人銀行客戶的搶奪戰(zhàn)中，股份制銀行和外資銀行當(dāng)前遇到中國高凈值人群的青睞。檢查顯示，他們選擇個(gè)人銀行時(shí)，會(huì)更偏向于股份制銀行或外資銀行，國有四大商業(yè)銀行的優(yōu)勢則略遜一籌。但是，不停延伸的全世界金融危機(jī)，使外資個(gè)人銀行業(yè)務(wù)遇到較大沖擊，中資行的本地化優(yōu)勢漸漸展現(xiàn)出來。檢查數(shù)據(jù)顯示，跟著外資銀行紛繁墮入危機(jī)，有70%左右的高凈值人群對外資銀行的態(tài)度變得更為慎重，包含近10%的受訪人士為了資本安全，撤資或正在考慮撤資回中資銀行，另外10%的受訪人士表示在1至2年內(nèi)不會(huì)再考慮使用外資銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。當(dāng)前的形勢向市場供給了一個(gè)從頭審察中外資銀行好壞勢的時(shí)機(jī)，關(guān)于中資銀行來說，這是一個(gè)難得的市場機(jī)會(huì)。第四，金融市場強(qiáng)烈顛簸推進(jìn)富饒階層理財(cái)方式的改變。我國實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)以來，向來處在國家的宏觀調(diào)控中，還沒有能形成成熟的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。近兩年來，我國經(jīng)濟(jì)面對著通貨膨脹的壓力以及因經(jīng)濟(jì)增添速度的回落而引起的市場的顛簸，這些深深影響了帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的富饒集體，他們所以而接受了金融風(fēng)險(xiǎn)的教育，金融意識(shí)有了很大程度的提高，促使了其理財(cái)行為方式的改變。2007年下半年以來，政府推出了一系列政策來克制股市過熱的現(xiàn)象，股市的大幅顛簸給廣大投資者帶來了很大程度的財(cái)產(chǎn)損失，這此中少不了富饒集體的參加。經(jīng)受了深刻的市場顛簸，富饒集體開始意識(shí)到：股票、基金的投資風(fēng)險(xiǎn)在增大，追求穩(wěn)重需要在投資組合中增添一些低風(fēng)險(xiǎn)、利潤穩(wěn)固的品種。而信托產(chǎn)品以其穩(wěn)固性、利潤相對較高的特色漸漸吸引了富饒集體的目光。因?yàn)樾磐挟a(chǎn)品大多投向基礎(chǔ)設(shè)備和證券市場，資本量大，又限于法例的200份限制，當(dāng)前的信托產(chǎn)品幾乎是“私募”，這決定了信托機(jī)構(gòu)更喜愛“大客戶”，相當(dāng)大的一部分信托起點(diǎn)資本為300萬-500萬元。當(dāng)前，由信托公司結(jié)合金融公司成立的各樣私募基金，高端客戶認(rèn)購狀況十分火爆，上億元刊行規(guī)模能快速被高端客戶搶購而空。信托產(chǎn)品的大量刊行，富饒集體不停高漲的投資信托熱忱，表示了富饒集體金融意識(shí)在提高，理財(cái)行為在改變，并逐漸向追求專家?guī)椭姆较虬l(fā)展。（二）個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的窘境業(yè)務(wù)品種單調(diào)當(dāng)前，我國商業(yè)銀行供給交易和保值的產(chǎn)品多，供給增值的產(chǎn)品少，特別是缺少財(cái)產(chǎn)管理的內(nèi)涵。我國商業(yè)銀行各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家對比，整體規(guī)模上的差距特別顯然。只管國內(nèi)富有人群和其所擁有的流動(dòng)財(cái)產(chǎn)增添快速，和其余國家對比，中國的投資品種單調(diào)，個(gè)人存款仍舊是主要的投資工具，股票、債券、共同基金所占比率相對較低，投資組合的比率分派不夠平衡。只管為了刺激花費(fèi)，我國的實(shí)質(zhì)利率近幾年都處于低位，而資本市場發(fā)育還不甚成熟，市場顛簸較大，風(fēng)險(xiǎn)較高，所以，國內(nèi)居民的投財(cái)產(chǎn)品仍舊主假如利潤率較低的銀行存款。2007年我國的個(gè)人存款在投資財(cái)產(chǎn)組合中比率超出70%，而香港、新加坡、韓國相應(yīng)比率分別是51%，52%和63%。究其原由，一方面，國內(nèi)花費(fèi)者對財(cái)產(chǎn)管理的認(rèn)知程度有待提高；另一方面，當(dāng)前國內(nèi)資本市場投資風(fēng)險(xiǎn)較大，債券市場一度以機(jī)構(gòu)投資者為主，國內(nèi)法律當(dāng)前不一樣意離岸投資，所以個(gè)人投資工具的選擇范圍特別有限。業(yè)務(wù)人材貧乏個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面寬、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開辟性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人材，其決議層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握有關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技術(shù)，當(dāng)前中資銀行的人材還不可以完好適應(yīng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。一般來說，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)為客戶裝備一對一的專職客戶經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持；經(jīng)過一個(gè)客戶經(jīng)理，客戶能夠打理散布在錢幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、個(gè)人股本等各種金融財(cái)產(chǎn)。但在國內(nèi)這還完好做不到。發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)最要點(diǎn)的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出合適客戶要求的解決方案，這有賴于高素質(zhì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)家及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)。從國內(nèi)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)看，當(dāng)前從事財(cái)產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多是對公業(yè)務(wù)或積蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識(shí)構(gòu)造和專業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不可以適應(yīng)高端客戶財(cái)產(chǎn)管理的要求，理財(cái)建議還逗留在傳統(tǒng)積蓄業(yè)務(wù)有關(guān)的服務(wù)上，關(guān)于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等增值服務(wù)鮮有波及。營銷系統(tǒng)有待完美在個(gè)人銀行領(lǐng)域，先進(jìn)商業(yè)銀行大多依照“客戶導(dǎo)向”的原則，有的采納矩陣型的組織形式，有的采納事業(yè)部的組織形式，不停適應(yīng)市場環(huán)境變化，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)流程，為客戶供給優(yōu)良服務(wù)。而國內(nèi)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置模式還不是完好以市場需求為導(dǎo)向?qū)I(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，重申各專業(yè)自己的特色和作用，把個(gè)人銀行業(yè)務(wù)人為分屬各個(gè)不一樣的職能部門，如積蓄、信譽(yù)卡、信貸、結(jié)算和外匯等部門，在不一樣的部門之間又有各自不一樣的管理要乞降操作方法，處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，缺少有效的協(xié)調(diào)。這使個(gè)人金融產(chǎn)品難以獲取應(yīng)用，不單浪費(fèi)自己的人力資源，并且客戶資源也沒有獲取充分的利用和共享，限制了個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展。存在必定的政策瓶頸分業(yè)經(jīng)營限制了銀行開發(fā)靈巧的跨部門的金融工具。外國的私人銀行業(yè)務(wù)都是超越投資銀行和保險(xiǎn)等多個(gè)金融部門，而國內(nèi)銀行因?yàn)橄鄳?yīng)限制，難以開發(fā)有關(guān)產(chǎn)品。但也能夠采納變通的方式。一是借助于銀信合作，即經(jīng)過和信托公司展開有關(guān)業(yè)務(wù)合作來繞開限制，設(shè)計(jì)出合適特定客戶需求的產(chǎn)品。當(dāng)前，中國銀監(jiān)會(huì)對切合資質(zhì)條件的銀信合作采納同意的態(tài)度。二是經(jīng)過獲取QDII（合格境內(nèi)投資者）資格的方式向外國投資，進(jìn)而合法地投資于外國市場。目前，我國已有近20家商業(yè)銀行獲取了QDII資格，能夠投資于外國證券市場。固然不可以直接投資國內(nèi)市場，但投資于外國證券市場至少能夠增強(qiáng)展開個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。富饒階層藏富觀點(diǎn)仍舊很重東方人向來有親力親為、單打獨(dú)斗的缺點(diǎn)，以為自己的錢攬?jiān)谧约菏掷锊欧判?。再加上長久以來，國內(nèi)商業(yè)銀行以其龍頭老大的身份占有著主動(dòng)的地位，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量的提高以及專業(yè)化服務(wù)等意識(shí)仍舊較為落伍，所以，國內(nèi)富饒人士對個(gè)人銀行整體上仍舊保持著思疑的態(tài)度。三、進(jìn)一步拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的建議（一）業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新個(gè)人銀行業(yè)務(wù)一定采納事業(yè)部系統(tǒng)，整合所有有關(guān)資源以更好地知足客戶。個(gè)人業(yè)務(wù)因?yàn)槠鋸?fù)雜性和個(gè)性化，綜合性極強(qiáng)，所以一定打破業(yè)務(wù)功能壁壘，采納信息系統(tǒng)成立起以業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而不是以特定職能為基礎(chǔ)的工作系統(tǒng)。這樣為客戶供給服務(wù)時(shí)能夠做到既能分別化決議，又能夠相互依賴及信息分享。成立有效率的內(nèi)部信息系統(tǒng)有助于客戶信息的采集，檢索和儲(chǔ)藏，向同一客戶銷售多種產(chǎn)品的平臺(tái)，監(jiān)察業(yè)務(wù)操作，協(xié)調(diào)各部門活動(dòng)。同時(shí)，還需要進(jìn)一步完美咨詢流程，從客戶需求剖析開始，清楚地認(rèn)識(shí)客戶復(fù)雜的需求并定制出相應(yīng)的解決方案，以此實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和銀行價(jià)值的最大化。個(gè)人銀行的咨詢流程需要全面涵蓋客戶的財(cái)產(chǎn)和欠債，而不只是是客戶的財(cái)產(chǎn)；擁有靈巧性，可為客戶靈巧配置各樣產(chǎn)品與服務(wù)：關(guān)注產(chǎn)生定制化的方案；能夠創(chuàng)立出優(yōu)異的客戶體驗(yàn)。（二）開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)個(gè)人銀行應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)客戶需求的基礎(chǔ)上，供給個(gè)性化的金融產(chǎn)品。比如，關(guān)于穩(wěn)重型的客戶，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)以保值為主；而關(guān)于激進(jìn)型的客戶供給的產(chǎn)品則應(yīng)當(dāng)是以增值為目標(biāo)的。國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒外國同行的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，同時(shí)加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新的顧客集體。西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的住所股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、現(xiàn)金管理方案等創(chuàng)新式金融產(chǎn)品都能夠被中資銀行拿來借鑒和運(yùn)用。（三）增強(qiáng)與其余金融機(jī)構(gòu)合作將來金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨。在我國還沒有松開混業(yè)經(jīng)營以前，展開銀證、銀保等多方面的合作，將能夠提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)要知足客戶多樣化的需求，不行防止會(huì)波及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。所以，中資銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢，經(jīng)過與證券、信托、保險(xiǎn)等其余金融機(jī)構(gòu)成立戰(zhàn)略結(jié)盟，代理其產(chǎn)品，如基金代銷和贖回等，以增添銀行業(yè)務(wù)品種，為客戶供給更多便利，提高個(gè)人銀行服務(wù)競爭力。（四）增強(qiáng)優(yōu)良客戶培養(yǎng)我國富饒集體長久形成的理財(cái)意識(shí)落伍，不相信別人的藏富觀念，限制著我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的形成。銀行應(yīng)經(jīng)過溝通、培訓(xùn)等方式，促使富饒集體的理財(cái)觀點(diǎn)更新。能夠按期面向高端客戶舉行沙龍、商討會(huì)等活動(dòng)。指引富饒集體正確認(rèn)識(shí)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，并追求個(gè)人銀行服務(wù)。同時(shí)，一定破除個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的目的就是要多銷售產(chǎn)品的陳腐理念，要以創(chuàng)立優(yōu)異的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品牌為首要目標(biāo)，選擇合理的定位和正確的目標(biāo)，展開對目標(biāo)市場、業(yè)務(wù)內(nèi)容以及營銷模式等全面深入的議論和學(xué)習(xí)，使服務(wù)品牌的理念人心所向，成為展開個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的指南。（五）加速專業(yè)團(tuán)隊(duì)和品牌建設(shè)發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)須要培養(yǎng)兩支專家型的隊(duì)伍。一是以注冊理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)，成立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。二是培養(yǎng)熟習(xí)外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。除了增強(qiáng)培養(yǎng)以外，在產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理微風(fēng)險(xiǎn)控制等方面引進(jìn)國際化優(yōu)異金融人材也應(yīng)當(dāng)加鼎力度。有了好的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，中資銀行能夠在創(chuàng)立個(gè)人銀行業(yè)務(wù)個(gè)人服務(wù)品牌上加大資源投入力度，經(jīng)過個(gè)人格牌的提高提高個(gè)人銀行整體品牌的提高。（六）成立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)側(cè)重成立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)。擬定一套辨別與評估、監(jiān)控、緩釋、胸懷及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完好流程，并由