第六章財產(chǎn)損失保險

保險學(xué)

第四章財產(chǎn)保險1本章教學(xué)目的讓學(xué)生在掌握財產(chǎn)保險概念和運行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險、運輸保險、運輸工具保險、工程保險及農(nóng)業(yè)保險的含義、特征、內(nèi)容及主要險種。2第一節(jié)

財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。廣義財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的保險。狹義財產(chǎn)保險是指財產(chǎn)損失保險，即以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。3二、財產(chǎn)保險的特征財產(chǎn)保險與人身保險比較，主要有如下特征：首先，保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的生命和身體。

其次，保險金額的確定依據(jù)不同。財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)保險價值確定的；而人身保險金額由投保人與保險人協(xié)商確定再次，在保險期限上，財產(chǎn)保險一般為一年一保；而人身保險，除意外傷害保險外，一般是長期保險。第一節(jié)

財產(chǎn)保險概述4第一節(jié)

財產(chǎn)保險概述二、財產(chǎn)保險的特征第四，在基本職能上，財產(chǎn)保險的基本職能是經(jīng)濟補償；人身保險的基本職能是保險金給付。第五，在經(jīng)營技術(shù)上，財產(chǎn)保險的風(fēng)險事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計算的費率沒有壽險的精確；而人身保險對死亡率的計算較為精密，出現(xiàn)的危險事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。第六，財產(chǎn)保險一般不帶儲蓄性；而人身保險，尤其是人壽保險則帶有儲蓄性質(zhì)5第一節(jié)

財產(chǎn)保險概述三、財產(chǎn)保險的特有原則補償原則（一般）代位原則（第三者造成損失）分?jǐn)傇瓌t（重復(fù)保險）

6第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述

一、財產(chǎn)損失保險概念及分類（一）財產(chǎn)損失保險的概念財產(chǎn)損失保險（狹義財產(chǎn)保險），它專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險與信用保險均不屬于此列。財產(chǎn)損失保險的特點主要有以下幾個方面：1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)；2.投保人和被保險人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。7第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)保險概念及分類（二）財產(chǎn)損失保險的分類

火災(zāi)保險——財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險財產(chǎn)運輸保險——貨物運輸保險、機動車輛保險、船損失舶保險、航空保險等保險工程保險——建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等農(nóng)業(yè)保險——種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等8第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）財產(chǎn)損失保險的運行概述

展業(yè)承保宣傳保險推銷保單核保審核投保標(biāo)的審核投保金額收保費出收據(jù)單證驗收防災(zāi)防損檢查再保險人分入保險業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請求接受查勘檢驗提供素賠單證施救整理保護受損財產(chǎn)處理損余物資核算實際損失復(fù)核簽單原保險人分出保險業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險情況審定保險責(zé)任明確賠償范圍核定施救費用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險繕制保險單理賠索賠現(xiàn)場查勘責(zé)任審核9第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述二、財產(chǎn)損失保險的運行（五）財產(chǎn)損失保險的賠償

在財產(chǎn)損失保險賠償過程中，需要注意下列事項：1.根據(jù)近因原則來判明保險責(zé)任，尤其要準(zhǔn)確分清保險責(zé)任、除外責(zé)任和附加責(zé)任等。2.以保險金額、被保險人的保險利益或保險財產(chǎn)的實際損失為最高賠償限額。3.對第三者導(dǎo)致的財產(chǎn)保險損失，在賠償后應(yīng)行使代位追償權(quán)，以維護保險人的經(jīng)濟利益。4.嚴(yán)格按照承保方式或約定方式履行賠償義務(wù)。5.對重復(fù)保險的保險財產(chǎn)損失，要按照重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t在所有承保人之間分?jǐn)倱p失。6.在賠款計算中，除剔除不屬于保險財產(chǎn)和保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失外，還應(yīng)扣除免賠額，對有關(guān)費用還需要進行分?jǐn)偂?0第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述免賠額（1）定義：指保險事故發(fā)生后，被保險人自己要承擔(dān)一部分損失。（2）免賠條款分類：絕對免賠相對免賠11第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述絕對免賠：是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負(fù)賠償責(zé)任。其計算公式是：賠償金額=保險金額×（損失率－免賠率）例如：一批酒具共5箱，每箱價值2000元，投保平安險，加保破碎險，約定絕對免賠率為2%

，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險人支付被保險人的賠償金額為？12第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述相對免賠：是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當(dāng)保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計算公式是：賠償金額=保險金額×損失率例如：一批酒具共5箱，每箱價值2000元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險人支付被保險人的賠償金額為？13第二節(jié)財產(chǎn)損失保險概述案情：某被保險人向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間王某家中失火。問題：（1）當(dāng)：絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（2）當(dāng)：絕對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？（3）當(dāng)：相對免賠率為5%，家庭財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？14第三節(jié)

火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險及其特征火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。（一）保險標(biāo)的：固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)固定資產(chǎn)是指企業(yè)使用期限超過1年的房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具等流動資產(chǎn)是指企業(yè)可以在一年或者越過一年的一個營業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)或者運用的資產(chǎn)如原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等15第三節(jié)

火災(zāi)保險（二）火災(zāi)保險的獨特之處在于：

首先，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的只能是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資。其次，火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。再次，火災(zāi)保險的保險標(biāo)的十分繁雜。第四，承保風(fēng)險非常廣泛16第三節(jié)

火災(zāi)保險二、我國保險公司開辦的火災(zāi)保險險種（一）企業(yè)財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險綜合險

（二）家庭財產(chǎn)保險普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險

專項家庭財產(chǎn)保險17第三節(jié)

火災(zāi)保險（一）企業(yè)財產(chǎn)保險企業(yè)財產(chǎn)保險（EnterprisePropertyInsurance）是我國財產(chǎn)保險的主要險種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標(biāo)的，以企業(yè)存放在固定地點且處于相對靜止的財產(chǎn)為對象的保險業(yè)務(wù)。

1、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍（1）可保財產(chǎn)（2）特約可保財產(chǎn)（3）不可保財產(chǎn)18第三節(jié)

火災(zāi)保險（1）可保財產(chǎn)可保財產(chǎn)的內(nèi)容主要包括：①屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn)；②由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；③其他具有法律上承認(rèn)的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。（2）特約可保財產(chǎn)：保險雙方當(dāng)事人必須特別約定后才能在保險單中載明承保的財產(chǎn)：①金銀、珠寶、鉆石、玉器等珍貴財物；②、鐵路、道路、橋梁等基礎(chǔ)設(shè)施；③礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。（3）不保財產(chǎn)：不能確定保險價值的財產(chǎn)或利益，如土地、礦藏；不是實際物資的財產(chǎn)，如：貨幣、票證；不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定如：違章建筑等不能作為保險標(biāo)的。19第三節(jié)

火災(zāi)保險2、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責(zé)任我國企業(yè)財產(chǎn)保險分為財產(chǎn)保險基本險和財產(chǎn)保險綜合險。財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險。（1）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的保險責(zé)任范圍：由于下列原因造成保險標(biāo)的的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：火災(zāi)；雷擊；爆炸；飛行物體及其他空中運行物體墜落；被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的的直接損失；必要的、合理的費用。20第三節(jié)

火災(zāi)保險（2）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責(zé)任范圍：除企業(yè)財產(chǎn)保險基本險所列保險責(zé)任外，還包括：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。21第三節(jié)

火災(zāi)保險3、企業(yè)財產(chǎn)保險的除外責(zé)任（1）企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動、武裝沖突、暴動；核子幅射和放射性污染；地震所造成的一切損失；保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；（2）企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的除外責(zé)任除企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險所列明的除外責(zé)任外，還包括：暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。22第三節(jié)

火災(zāi)保險4、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額的確定基本險和綜合險的保險價值和保險金額的確定方法相同。（1）固定資產(chǎn)保險金額的確定①賬面原值法。賬面原值法就是依據(jù)建筑物在建造時的實際支出，或購置的固定資產(chǎn)按照購買時所支付的實際費用確定保險金額。②加成法：也稱賬面原位加成法。它是在固定資產(chǎn)賬面原值基礎(chǔ)上，依據(jù)市場價格情況，再加一定的成數(shù)．使其趨于重置價值。③重置價值法。這種方法就是依據(jù)承保時的市場價值，按照重新購置該項固定資產(chǎn)或建造該項資產(chǎn)所需的實際貨幣支出作為保險金額。固定資產(chǎn)的保險價值是出險時的重置價值

（2）流動資產(chǎn)保險金額的確定流動資產(chǎn)（存貨）的保險金額由被保險人按最近12個月任意月份的平均余額確定或由被保險人自行確定。流動資產(chǎn)的保險價值是出險時帳面余額。23第三節(jié)

火災(zāi)保險5、賠償處理賠償處理是在企業(yè)財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害意外事故時，保險人根據(jù)規(guī)定受理被保險人索賠要求，進行現(xiàn)場查勘、責(zé)任審核、核實損失和給付賠款等工作，使受損企業(yè)及時得到經(jīng)濟補償，從而保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行。（1）賠償金計算保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，按以下方式計算賠償金額：①全部損失。在保險金額與保險價值中，選最小值為賠償額度。②部分損失。按損失補償原則中不定值保險中的比例賠償方式計算24第三節(jié)

火災(zāi)保險不定值保險中的比例賠償（企業(yè)財產(chǎn)保險）保險雙方在訂立合同時，只確定保險金額。保險事故時發(fā)生時，保險人再確定保險標(biāo)的的保險價值，然后根據(jù)保險金額與保險價值的大小關(guān)系做出賠付A.不足額保險：保險金額小于保險價值，保險賠償額=實際損失額×保險保障程度×100%保險保障程度=保險金額/保險價值B.足額保險：保險金額等于保險價值。保險賠償額為保險財產(chǎn)實際損失額C.超額保險：保險金額大于保險價值。這時，超過部分無效，保險賠償額也是保險財產(chǎn)實際損失額。例：若某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為４８００萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失金額為６００萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為６０００萬元。試計算其賠償金額

25第三節(jié)

火災(zāi)保險（2）施救、保護費用賠款的計算施救、保護費用應(yīng)與保險標(biāo)的的損失分別計算。如果保險標(biāo)的的損失是按比例賠償，則施救、搶救、保護費用也應(yīng)按比例賠償。公式表示如下：A：足額保險：施救賠款=實際支付的合理施救、保護、整理費用；B：不足額保險：施救賠償額=合理施救費用×保險保障程度×100%保險保障程度=保險金額/出險時財產(chǎn)實際價值例：若某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為４８００萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失金額為６００萬元，被保險人支出施救費用10萬元。出險時財產(chǎn)實際價值為６０００萬元。試計算其施救賠償額26第三節(jié)

火災(zāi)保險（3）殘余物資的處理（全損的情況下用）殘余物資指財產(chǎn)受損后尚有經(jīng)濟價值的殘陽物資，即殘值。一般來說，殘值經(jīng)協(xié)議作價后歸被保險人，保險公司征支付賠款時要扣除殘值。27第三節(jié)

火災(zāi)保險1．某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額64萬元，后因發(fā)生保險事故全損，殘值為5萬，被保險人支出施救費用5萬元，財產(chǎn)這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？2、某企業(yè)財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額64萬元，后因發(fā)生保險事故，損失20萬元，被保險人支出施救費用5萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？28第三節(jié)

火災(zāi)保險（二）家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險是使城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)，如房屋及其附屬物、家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU.主要包括：普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險

專項家庭財產(chǎn)保險29第三節(jié)

火災(zāi)保險1、普通家庭財產(chǎn)保險普通家庭財產(chǎn)保險是家庭財產(chǎn)保險的基本形式，它屬于補償性質(zhì)的財產(chǎn)保險。（1）普通家庭財產(chǎn)保險的承保范圍可保財產(chǎn)：城鄉(xiāng)居民的自有財產(chǎn)，以及為他人代保管的財產(chǎn)和與他人共有的財產(chǎn)包括：房屋及其附屬設(shè)備；家庭生活資料以及農(nóng)村家庭農(nóng)具農(nóng)副產(chǎn)品等特保財產(chǎn)：投保人必須向保險人特約才能投保的財產(chǎn)，包括：實際價值難于確定的財產(chǎn)，如金銀珠寶、古玩字畫等；不保財產(chǎn)。如貨幣票證、日用消費品、法律不允許個人收藏保管的財產(chǎn)（槍支、毒品等）30第三節(jié)

火災(zāi)保險（2）普通家庭財產(chǎn)保險保險責(zé)任的范圍火災(zāi)、爆炸、雷擊、空中運行物體墜落等意外事故所造成的損失發(fā)生以上意外事故時為防止和減少損失而支付的合理施救費用。雪災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等自然災(zāi)害所造成的損失附加責(zé)任：盜竊31第三節(jié)

火災(zāi)保險（3）普通家庭財產(chǎn)保險的除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動、武裝沖突、暴動；被保險人及其代表的故意行為或縱容所致；核子幅射和放射性污染；地震所造成的一切損失；保險標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；32第三節(jié)

火災(zāi)保險（4）普通家庭財產(chǎn)保險的保險金額與賠款方式保險金額：由投保人依據(jù)投保財產(chǎn)的實際價值自行估計確定計算，通常以千元為單位。賠款方式：家庭財產(chǎn)保險采取第一損失賠償方式

33第三節(jié)

火災(zāi)保險第一損失賠償方式賠償金額＝損失金額（當(dāng)損失金額保險金額時）賠償金額＝保險金額（當(dāng)損失金額>保險金額時）也就是說，按實際損失額與保險金額的小者賠付例：張某擁有50萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為40萬元。在保險期間張某家中失火，當(dāng)：①財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？②家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？。34第三節(jié)

火災(zāi)保險2、家庭財產(chǎn)兩全保險性質(zhì)：兼有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財產(chǎn)保險的一種特殊形式。特點：以被保險人所交儲金的利息作為保費。保險期滿后，無論保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。保險責(zé)任、保險財產(chǎn)、保險辦法等與普通家庭財產(chǎn)保險相同，只是保險金額的確定方式有別，其是以份數(shù)來確定保險金額。如以1000元、2000元等為一份。投保多少由被保險人自行選擇。

35第四節(jié)

運輸保險

一、運輸保險及其特征定義：運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險特征：第一，保險標(biāo)的具有流動性；第二，保險風(fēng)險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，涉及第三者利益。險種：運輸工具保險運輸貨物保險36第四節(jié)

運輸保險運輸工具保險定義：運輸工具保險是以各種運輸工具為保險標(biāo)的的保險。險種機動車輛保險、船舶保險、飛機保險、其他運輸工具保險。

37第四節(jié)

運輸保險（一）機動車輛保險含義：機動車輛險就是以各種機動車輛本身和機動車輛第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。所承保的機動車輛是指汽車、電車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車等險種包括車輛損失險和第三者責(zé)任險車輛損失險：保險人承擔(dān)保險車輛由于遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致?lián)p失的賠償責(zé)任的保險。第三者責(zé)任險：保險車輛因意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償?shù)谋ｋU。

38第四節(jié)

運輸保險機動車輛保險的特點不定值保險賠償方式以修復(fù)為主絕對免賠賠償方式無賠款優(yōu)待方式無賠款優(yōu)待：保險車輛在一年保險期內(nèi)沒有發(fā)生賠款，續(xù)保時可享受降低保險費的優(yōu)待。優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保險費的10%，第三者責(zé)任險為強制保險39第四節(jié)

運輸保險機動車輛保險的保險責(zé)任范圍（1）車輛損失險的保險責(zé)任a.意外事故或自然災(zāi)害所造成的保險車輛的損失。包括：碰撞責(zé)任：保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊損失。碰撞所造成的損失除駕駛?cè)斯室庑袨橥?，無論駕駛?cè)擞袩o過失，保險人均負(fù)責(zé)賠償。這也是汽車保險的主要責(zé)任。非碰撞責(zé)任：即意外事故或自然災(zāi)害所造成的損失。其中意外事故如：傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌；自然災(zāi)害如：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷等。b.合理的施救、保護費用。

40第四節(jié)

運輸保險（2）第三者責(zé)任險的保險責(zé)任被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額。41第四節(jié)

運輸保險機動車輛保險保險金額的確定（1）車輛損失險的保險金額的確定方法有三種：一是按新車購置價確定，即按照保險合同簽訂地購置與保險車輛同類新車的價格，含車輛購置費。二是按照車輛的實際價值確定，即同類型新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。折舊按每滿一年扣除一年計算，不足一年的部分不計折舊。折舊率使用按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不得超過新車購置價的80％。三是由保險人與被保險人協(xié)商確定，但協(xié)商確定不得超過車輛的實際價值．超過部分無效。(2)第三者責(zé)任險的保險金額根據(jù)不同車輛種類選擇確定。42第四節(jié)

運輸保險機動車輛保險的損失賠償（1）車輛損失險的損失賠償適用兩個方面：一是車輛本身損失，二是施救、保護費用。這兩個方面的損失費用要分別計算和賠償，但都不能超過保險金額。車輛損失賠款A(yù)：全部損失：賠款=[min（保險金額，出險時實際價值）—殘值]×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）B：部分損失保險金額按投保時新車購置價確定（足額保險）：賠款=實際損失×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）保險金額低于投保時新車購置價（不足額保險）賠款=（保險金額/出險時新車購置價）×實際損失×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）

注意：保險賠償金不進行累加：即只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。

43第四節(jié)

運輸保險施救費賠款施救費以保險金額為限。被施救的財產(chǎn)只有保險財產(chǎn)時：在保險金額內(nèi)全額賠償；被施救的財產(chǎn)還包括非保險財產(chǎn)時：按比例分?jǐn)?。即?4第四節(jié)

運輸保險（2）第三者責(zé)任險賠款賠款計算：第三者責(zé)任賠款=第三者的直接經(jīng)濟損失及補償費用×被保險人承擔(dān)事故責(zé)任百分比×（1—免賠率）例：某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險(保額根據(jù)投保時新車購置價定）、向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致乙車輛財產(chǎn)損失16萬元和人身傷害4萬元，甲車輛損失14萬元和人身傷害1萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車主負(fù)主要責(zé)任，為70％；乙車主負(fù)次要責(zé)任，為30％，按照保險公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％），則：（2）B保險公司應(yīng)賠償多少？45第四節(jié)

運輸保險某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為30萬元的車輛損失險(保額根據(jù)投保時新車購置價定）、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責(zé)任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導(dǎo)致B車輛財產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負(fù)次要責(zé)任，為40％；B車主負(fù)主要責(zé)任，為60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負(fù)主要責(zé)任免賠15％，負(fù)次要責(zé)任免賠5％），則：（1）甲保險公司應(yīng)賠償多少？（2）乙保險公司應(yīng)賠償哪輛車的損失？賠多少？46第四節(jié)

運輸保險（二）船舶保險含義：船舶保險是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。各種船舶包括運輸船舶、漁業(yè)船舶、工程船舶、工作船舶、特種船舶等適用范圍：船舶保險適用于各種團體單位、個人所有或與