第 9 章 工程機械綜合險

《工程項目風(fēng)險管理與保險》2/1/20231第九章工程機械綜合險

第一節(jié)概述第二節(jié)工程機械綜合險條款解釋第三節(jié)工程機械綜合險的承保與理賠2/1/20232第一節(jié)概述

隨著現(xiàn)代建筑工業(yè)的發(fā)展，新材料、新技術(shù)、新工藝層出不求，新的施工方法不斷涌現(xiàn)。這對建筑施工中使用的機械設(shè)備提出了更高的要求。加之施工工期的緊迫性，機械設(shè)備經(jīng)常處于高負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)，其面臨的風(fēng)險越來越大。因此，建筑工程施工中對工程用機械進行保險是非常必要的。我國近年來發(fā)生的許多建筑工程風(fēng)險事故都與施工用的塔吊、腳手架等大型機械設(shè)備和設(shè)施發(fā)生的意外有很大關(guān)系。2/1/20233現(xiàn)代工程用機械主要包括以下幾類：1.鏟土運輸機械包括挖掘機、推土機、裝載機、鏟運機等2.起重機械汽車起重機、履帶式起重機、塔式起重機。3.卷揚機、攪拌機、打樁機等其他專用施工機械。工程機械綜合保險就是對上述施工機械及第三者責(zé)任、以及機械操作人員進行的保險。其實質(zhì)屬于機器損害保險的一部分，是對建筑工程保險、安裝工程保險的一種補充。2/1/20234一、工程機械損害保險

（一）電器動力機械如：供電、供水設(shè)備、檢測儀表、打樁機、攪拌機、塔吊、升降機等以電為動力的施工機械。（二）工程施工車輛如：鏟車、推土機、挖掘機、吊車、汽車、壓路機、臨時火車、挖泥船舶等。（三）附屬工具如：腳手架、臨時工作臺等。2/1/20235二、工程機械第三者責(zé)任保險

工程機械第三者責(zé)任保險承保工程機械造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。這里“第三者”是指除保險人、工程所有被保險人及工程有關(guān)雇員以外的自然人和法人。2/1/20236三、工程機械操作人員人身保險它是對工程機械操作人員在使用工程機械時造成自身傷亡、或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病、所致傷殘或死亡時，由保險人負經(jīng)濟補償?shù)囊环N人身保險。2/1/20237第二節(jié)工程機械綜合險條款解釋

一、工程機械損害保險的保險責(zé)任及除外責(zé)任保險責(zé)任一般包括如下內(nèi)容：1.設(shè)計、制造或安裝錯誤、鑄造和原材料缺陷；2.工人、技術(shù)人員操作錯誤、缺乏經(jīng)驗、技術(shù)不善、疏忽、過失、惡意行外；3.離心力引起的斷裂；4.電氣短路和其他電氣原因；（1）物理性爆炸；（2）暴風(fēng)雨、嚴寒；（3）碰撞、翻車；2/1/202385.除外責(zé)任規(guī)定以外的其他不可預(yù)料和意外的事故。除外責(zé)任一般包括以下內(nèi)容：1.被保險人或其代表的故意行為或重大過失；2.戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、沒收、征用、罷工、暴動、民眾騷動、核反應(yīng)和輻射或放射性污染；3.被保險人或其代表在投保前已經(jīng)知道或應(yīng)該知道的被保險機械存在的缺點或缺陷引起的損失或費用；4.根據(jù)法律及合同約定，應(yīng)由供貨方或制造人負責(zé)的損失或費用；2/1/202395.工程機械使用后必然引起的后果，如自然磨損，氧化、腐蝕、孔蝕、銹蝕等；6.各種傳遞傳動帶、纜繩、金屬線、鏈條等正常更換的低值易耗品；7.保險事故發(fā)生后引起的各種間接損失或責(zé)任；8.保險合同中規(guī)定應(yīng)由被保險人自負的免配額；9.火災(zāi)；爆炸、盜竊及各種自然災(zāi)害；10.無證操作所造成的損失或責(zé)任；2/1/202310二、工程機械第三者責(zé)任險的保險責(zé)任及除外責(zé)任

1.保險責(zé)任在保險期限內(nèi)，在指明的工程范圍中，由于使用工程機械時發(fā)生的意外事故，致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。其賠償責(zé)任包含以下三部分的經(jīng)濟賠償責(zé)任：（1）對任何第三者所造成的意外人身傷害和死亡；（2）對屬于任何第三者的財產(chǎn)所造成的意外損失或損壞；（3）保險人應(yīng)支付給索賠人的訴訟費用及經(jīng)保險人書面同意的其它費用。2/1/2023112.除外責(zé)任工程機械第三者責(zé)任險下列責(zé)任或損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。（1）被保險人根據(jù)協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。如要加保協(xié)議約定的責(zé)任，被保險人應(yīng)將此責(zé)任申報，并提供協(xié)議副本，作為加收保費的依據(jù)。（2）對正在為被保險人服務(wù)的任何人所遭受的傷害責(zé)任。（3）被保險人或其雇用人員或其代理人所有的財產(chǎn)或尤其照管控制的財產(chǎn)。2/1/202312（4）被保險人或其雇用人員或其代理人正在從事或一直從事工作的任何物品、土地、房屋或建筑。（5）由于振動、移動或減弱支撐引起任何土地或財產(chǎn)、房屋的損害責(zé)任，或由于上述原因造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失。（6）被保險人或其雇用人員的故意或違法行為。2/1/202313三、工程機械操作人員人身保險的保險責(zé)任及除外責(zé)任

1.保險責(zé)任對于被保險人的工程機械操作員，在保單列明的地點或范圍內(nèi)，在保險有效期內(nèi)，從事與其職業(yè)有關(guān)工作時遭受意外而致傷、殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病、所致傷殘或死亡，保險人在保單規(guī)定的限額內(nèi)予以經(jīng)濟補償。具體構(gòu)成有以下三項：（1）被保險人的雇員，在上述地點或保險有效期內(nèi)，從事與其職業(yè)有關(guān)工作時遭受意外而致傷、殘或死亡地點一般指工程工地范圍內(nèi)。2/1/202314有關(guān)工作是指在上班時間（包括上下班途中時間）從事與其有關(guān)的工作活動。如在上班時間之外或從事與其工作無關(guān)時所致傷、殘或死亡不屬保險責(zé)任。（2）雇員患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病、所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。（3）需要支付的醫(yī)藥費用。2/1/202315除外責(zé)任包括以下幾款：（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動、或由于核反應(yīng)和輻射或放射性污染所致的雇員傷殘、死亡或疾?。唬?）雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所值得傷殘或死亡；（3）由于雇用人員自身傷害、自殺、犯罪行為，酗酒及無照駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡；（4）被保險人的故意行為或重大過失。2/1/202316四、工程機械綜合險的特別附加條款

1.運輸條款主要承保工程機械在運輸過程中的風(fēng)險。2.盜竊條款主要承保機械存放在工地倉庫時發(fā)生的盜竊風(fēng)險。3.水泥、混凝土攪拌機損害條款擴展承保攪拌機滾筒及攪拌時因意外所致的損失4.鉆頭損失條款擴展承保鉆機的鉆頭，在工作過程中因意外事故所致的損失2/1/2023175.起重機吊臂損失條款擴展承保起重機在工作過程中，因遭受意外事故致使吊臂單獨損壞的損失。6.交叉責(zé)任條款該條款免除保險單項下工地上不同被保險人相互被追索的第三者責(zé)任。2/1/202318第三節(jié)工程機械綜合險的承保與理賠一、工程機械綜合險的承保（一）工程機械損害險1.條款選用根據(jù)被保險人的要求及不同工程機械的風(fēng)險大小，一般選用以下兩種條款承保：(1)機器損害險條款工具類的工程機械及檢驗測試類的工程機械均可選用機器損害險條款。(2)運輸工具險條款凡屬可以駕駛的工程機械均可選用運輸工具險條款，這樣可以得到充分的保險保障。2/1/2023192.費率的厘定對于不同類型的工程機械，根據(jù)選用條款的不同及附加條款的要求選用差別費率。3.保險金額的確定一般按照工程機械的重置價值確定保險金額，并盡可能和市場價格一致。4.保險期限該種保險的保險期限一般按年度計算，而不是按工期計算，有一年期的也有短期的兩種，投保時根據(jù)工期的長短由保險雙方商定。2/1/2023205.確定每次事故的免賠額免賠額一般根據(jù)不同工程機械的性質(zhì)、大小、保養(yǎng)和使用情況以及保額來確定。通常定一個免賠金額及規(guī)定各自損失的免賠百分比，一般為損失的百分之十至二十不等，一般選其大者。同一保單內(nèi)的各種工程機械具體條件互不相同，因此其免賠額可以有高有低。提高免賠額，其保險費率相對降低。2/1/202321（二）工程機械第三者責(zé)任險1.條款的選用根據(jù)被保險人的要求及主要風(fēng)險情況一般可選用:(1)人身意外險條款用于賠償引起第三者的意外傷殘或死亡。根據(jù)傷害程度的不同。參考賠償金額表約定的百分率進行給付，但不包括醫(yī)藥費的賠付。如果附加醫(yī)藥費保險，則可以獲得此項賠付。(2)人身意外險加保疾病所致傷殘、死亡險條款。本條款除承保第三者在保險期間所遭受的意外傷害損失外還加保由于疾病所致的傷殘、死亡傷害。但醫(yī)藥費用不在承保之列。2/1/202322(3)財產(chǎn)保險條款工程機械由于發(fā)生意外事故造成的第三者的財產(chǎn)損失可選用此條款。2.費率的厘訂對于人身意外險條款，可參照人身意外險要求厘訂費率，對于附加醫(yī)藥費及疾病傷殘、死亡保險的費率可根據(jù)實際情況適當調(diào)整。對于適用財產(chǎn)險條款的，按財產(chǎn)險條款現(xiàn)行費率進行調(diào)整厘訂。3.保險金額的確定人身傷害險條款的保險金額一般由雙方商定，目前在5-10萬左右。2/1/202323財產(chǎn)保險條款的金額按保險人的具體要求而定。4.保險期限的確定一般按一年為期進行投保，也可由雙方商定。5.確定每次事故的免賠額人身傷亡無每次事故免賠額，但保險期限內(nèi)累計賠償限額以不超過保險金額為限。財產(chǎn)損失之免賠額一般由雙方商定、可為5000元或10000元。免賠額的作用是讓被保險人自負一定的責(zé)任，同時也可以減少因小額理賠所致的保險人的業(yè)務(wù)成本。2/1/202324（三）工程機械操作人員人身保險一般選用人身意外險條款，費率參照人身意外險條款厘定。保險期限一般為一年。期滿可以續(xù)保，根據(jù)雇傭合同情況也可以設(shè)定投保不足一年或超過一年以上的保險。本保險無每次事故免賠額。投保時須填寫投保申請書，其中包括以下一些內(nèi)容：雇主業(yè)務(wù)性質(zhì)、工作情況、各類雇員人數(shù)、全年收入估計數(shù)、過去三年支付給全體雇員的工資總額及其他內(nèi)容。2/1/202325二、工程機械綜合險的理賠

(一)理賠時需提供的單證發(fā)生損失后，被保險人應(yīng)立即通知保險人，同時需提交以下資料：1.事故發(fā)生的報告2.保單成本及損失清單3.發(fā)票及事故檢驗報告若損失由第三方責(zé)任所致，還必須提供向責(zé)任方追償?shù)挠嘘P(guān)函電、及其他必要的單證或文件，以便保險人賠付后向責(zé)任方進行追償。2/1/202326(二)現(xiàn)場查勘與損失原因分析接到出險通知后，保險人立即派員前往現(xiàn)場查勘，以便掌握出現(xiàn)情況及進行必要的處理，并編制查勘報告。機械損失的原因可歸納為以下幾個方面：1.機械性故障機械性故障的風(fēng)險可以包括內(nèi)部的機械風(fēng)險，也包括外來的意外風(fēng)險，前者由機械損壞險承保，后者由工程機械綜合險承保。2.自然災(zāi)害即臺風(fēng)、洪水、暴雨、地震、山崩、電擊等引起的機械設(shè)備的受損。2/1/2023273.人為的操作錯誤、疏忽、發(fā)生傾覆、摔落、碰撞、沖擊等4.其它意外事故非機械內(nèi)部引起的損失，完全由外來原因造成的爆炸、燃燒、雷擊等損失。2/1/202328(三)核定損失原因與賠償金額發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，根據(jù)保險合同所約定的賠償方式，按照合同載明的保險金額，對各項標的不同損失情況，分別確定是全部損失還是部分損失，以便正確核實應(yīng)賠的金額，隨后與被保險人達成有關(guān)賠償金額的協(xié)議。實際全損時按標的出險時的市場價格賠付。發(fā)生推定全損時，被保險人先提出委付，再由保險人按保險金額賠付。全損時不扣除免賠額。2/1/202329對于保險標的物的保額低于重置價值的，保險人一般按比例賠付。對于重復(fù)保險保險人按比例進行損失分擔(dān)。工程機械發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當由有關(guān)責(zé)任方負責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)采取一切必要的措施向有關(guān)責(zé)任方索賠。保險人自向被保險人賠付之日起，取得在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對有關(guān)責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險人向有關(guān)責(zé)任方行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)積極協(xié)助，并提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。2/1/202330三、工程機械損害險的風(fēng)險評估

（一）保前查勘工程機械在建筑施工中是引發(fā)事故的高風(fēng)險源，因此在承保前對施工現(xiàn)場的機械進行風(fēng)險查勘是非常重要的，查勘時應(yīng)注意調(diào)查以下內(nèi)容：1.施工項目的基本信息和保險標的的狀態(tài)，所在的地理位置及周邊環(huán)境、氣候、自然狀態(tài)。

2.機械設(shè)備主要的制造工藝流程。

3.電器、電線的防護設(shè)施情況。

4.電器設(shè)備的制造廠家的資信情況、機器目前的工作狀況和以往的事故記錄。2/1/2023315.是否有壓力容器，對瀉壓閥門進行適當檢查。

6.設(shè)備的維修保養(yǎng)情況