項(xiàng)目九：認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)中介

項(xiàng)目九

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)中介

【認(rèn)知目標(biāo)】1、保險(xiǎn)中介的含義和特征2、保險(xiǎn)中介的作用與職能3、保險(xiǎn)中介的具體分類4、了解保險(xiǎn)中介對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟與完善的重要意義【技能目標(biāo)】1、能夠掌握保險(xiǎn)中介的功用2、能夠利用保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人開展業(yè)務(wù)

任務(wù)1保險(xiǎn)中介含義與特征

1.1保險(xiǎn)中介含義

保險(xiǎn)中介有狹義和廣義之分。

狹義的保險(xiǎn)中介：包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

廣義的保險(xiǎn)中介：是保險(xiǎn)中介人、中介活動(dòng)和中介行為規(guī)范的總稱。包括與保險(xiǎn)中介服務(wù)有關(guān)的單位和個(gè)人，如保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)顧問、保險(xiǎn)技術(shù)人員、保險(xiǎn)法律服務(wù)人員、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。1.2保險(xiǎn)中介的特點(diǎn)

1.2.1誠(chéng)信性。誠(chéng)信是保險(xiǎn)中介最基本的執(zhí)業(yè)要求，也是保險(xiǎn)中介人員職業(yè)道德的底線。誠(chéng)信不僅是一種責(zé)任，更是一種美德。

1.2.2中立性。保險(xiǎn)中介在執(zhí)業(yè)過程中，保持中立是保險(xiǎn)中介提供專業(yè)服務(wù)的基本要求。保險(xiǎn)中介不隸屬任何機(jī)構(gòu)，有獨(dú)立開展業(yè)務(wù)的權(quán)利。保險(xiǎn)中介如果喪失了中立，就會(huì)偏離公證和客觀。1.2.3經(jīng)濟(jì)性。

任務(wù)1保險(xiǎn)中介含義與特征

1.2.4專業(yè)性。保險(xiǎn)中介人不僅要有廣博的知識(shí)結(jié)構(gòu)和全面的能力結(jié)構(gòu)，還要有豐富的從業(yè)經(jīng)營(yíng)。

1.2.5服務(wù)的多元性、廣泛性。保險(xiǎn)中介服務(wù)的對(duì)象來源廣泛，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，所有的市場(chǎng)主體。包括生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者，不論公司法人還是自然人，都可以成為保險(xiǎn)中介的服務(wù)對(duì)象。

1.2.6依法性。由于保險(xiǎn)中介所提供服務(wù)的特殊性，在經(jīng)營(yíng)過程中，國(guó)家法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員都有一定的約束。法律不僅規(guī)定了保險(xiǎn)中介成立的資格條件，且對(duì)保險(xiǎn)中介人的行為標(biāo)準(zhǔn)也有嚴(yán)格的限制。

任務(wù)1保險(xiǎn)中介含義與特征

任務(wù)2解讀保險(xiǎn)中介產(chǎn)生的原因

2.1保險(xiǎn)中介產(chǎn)生的原因2.1.1降低交易成本的需要2.1.2

社會(huì)分工的需要

任務(wù)3掌握保險(xiǎn)中介職能和作用

3.1保險(xiǎn)中介的主要職能3.1.1專業(yè)技術(shù)服務(wù)3.1.2保險(xiǎn)信息溝通3.1.3風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢3.2保險(xiǎn)中介的作用3.2.1

保險(xiǎn)中介具有發(fā)現(xiàn)價(jià)格的功能3.2.2

提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易效率3.2.3

有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置3.2.4

有利于拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3.2.5有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益

任務(wù)3掌握保險(xiǎn)中介職能和作用

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型4.1保險(xiǎn)中介的種類保險(xiǎn)中介的種類相對(duì)而言較為簡(jiǎn)單，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。此外，其他一些專業(yè)領(lǐng)域的單位或個(gè)人也可以在營(yíng)業(yè)許可范圍內(nèi)從事某些特點(diǎn)的保險(xiǎn)中介服務(wù)，如精算師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)、商品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)等保險(xiǎn)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。4.1.1保險(xiǎn)代理人——保險(xiǎn)公司延伸的手

保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人與代理人之間訂立代理或授權(quán)契約，代理人在其職權(quán)范圍內(nèi)為該公司招攬業(yè)務(wù)并依法向保險(xiǎn)公司收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。其組織形式可以是公司法人、合伙企業(yè)，也可以是自然人。保險(xiǎn)代理所從事的代理活動(dòng)是一種民事法律行為，具有民事代理的一般特征。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型保險(xiǎn)代理人分類：

1、保險(xiǎn)專業(yè)代理人。保險(xiǎn)專業(yè)代理人亦稱保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。

2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人。是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。常見的兼業(yè)代理人主要有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理三種。3、保險(xiǎn)個(gè)人代理人。保險(xiǎn)個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。此類代理人只能為一個(gè)保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型4.1.2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人——投保人的形象代言人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人（被保險(xiǎn)人）利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取手續(xù)費(fèi)或傭金的市場(chǎng)中介人。

按照國(guó)際慣例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常分為原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是介于保險(xiǎn)人和投保人之間的中間人，根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，又可分為壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型

4.1.3保險(xiǎn)公估人——獨(dú)立，公平公正的第三方保險(xiǎn)公估人在我國(guó)稱為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估人是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等保險(xiǎn)中介服務(wù)，并向委托方收取合理費(fèi)用的市場(chǎng)中介人。保險(xiǎn)公估人一般以法人或合伙形式存在。

保險(xiǎn)公估人具有特定的資格，應(yīng)向主管機(jī)關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型

保險(xiǎn)公估人可以分為不同的類型：1根據(jù)操作內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)不同，可分為“保險(xiǎn)型”公估人、“技術(shù)型”公估人和“綜合型”公估人；2根據(jù)業(yè)務(wù)種類不同，可分為海上保險(xiǎn)公估人、汽車保險(xiǎn)公估人、責(zé)任保險(xiǎn)公估人、火災(zāi)保險(xiǎn)公估人等；3根據(jù)委托關(guān)系不同，可分為雇傭保險(xiǎn)公估人和獨(dú)立保險(xiǎn)公估人。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型4.2三大保險(xiǎn)中介的區(qū)別4.2.1代表的利益主體不同

保險(xiǎn)代理人代表的是委托其行為的保險(xiǎn)人的利益，在德國(guó)，保險(xiǎn)代理人被稱為保險(xiǎn)人“延伸的手”。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常是代表委托其行為的投保人的利益。獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱。保險(xiǎn)公估人通常不代表保險(xiǎn)合同當(dāng)事人任何一方的利益，常以中立第三方的身份開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型4.2.2開展業(yè)務(wù)的名義不同

保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須以保險(xiǎn)人的名義。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若為投保人代為投保或代被保險(xiǎn)人索賠，則以委托人的名義；若從事居間活動(dòng)或咨詢活動(dòng)，促成保險(xiǎn)合同的訂立，則必須以自己的名義。

保險(xiǎn)公估人從事保險(xiǎn)公估活動(dòng)時(shí)，只能以自己的名義。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型

4.2.3專業(yè)要求和從業(yè)的資格條件不同

一般來講，對(duì)保險(xiǎn)代理人的專業(yè)要求是熟悉所代理推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從業(yè)資格條件相對(duì)而言要求不高；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)顧問，既要熟悉所有保險(xiǎn)公司和投保人的經(jīng)營(yíng)情況以及所有保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)條件，又要掌握風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)法規(guī)等多封面的專業(yè)知識(shí)，從業(yè)資格和學(xué)歷條件要求相對(duì)較高。

保險(xiǎn)公估人必須是理賠專家，同時(shí)又必須是某行業(yè)、某專業(yè)、某項(xiàng)目、某領(lǐng)域的行家里手，其從業(yè)的條件相對(duì)最高。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型4.2.4法律責(zé)任不同保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人（被代理人）的名義進(jìn)行活動(dòng)，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)造成的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義進(jìn)行經(jīng)紀(jì)活動(dòng)，所產(chǎn)生的法律責(zé)任由自己承擔(dān)。如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托從事保險(xiǎn)活動(dòng)，如與保險(xiǎn)人簽訂合同、向保險(xiǎn)人索賠等，則是以代理人的身份出現(xiàn)，產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由客戶（被代理人）承擔(dān)；保險(xiǎn)公估人在法律定位上具有超然獨(dú)立性，一切法律責(zé)任應(yīng)由自己承擔(dān)。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型

4.2.5業(yè)務(wù)范圍不同保險(xiǎn)代理人主要是招攬業(yè)務(wù)，收取保費(fèi)，某些保險(xiǎn)代理人經(jīng)保險(xiǎn)人授權(quán)可以代簽保險(xiǎn)，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行防災(zāi)防損和事故現(xiàn)場(chǎng)查勘等活動(dòng)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要是進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、市場(chǎng)詢價(jià)和報(bào)價(jià)、損失索賠與追償?shù)葮I(yè)務(wù)活動(dòng)；保險(xiǎn)公估人主要是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行價(jià)值評(píng)估與檢驗(yàn)、損失勘察與理算等。

任務(wù)4熟悉保險(xiǎn)中介的類型

4.2.6手續(xù)費(fèi)支付方式不同