第七章-保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)

第七章保險(xiǎn)運(yùn)行環(huán)節(jié)

2023/2/41北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏學(xué)習(xí)目的與要求

本章通過對保險(xiǎn)經(jīng)營特征、原則及經(jīng)營環(huán)節(jié)的介紹，重點(diǎn)闡述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中各環(huán)節(jié)的管理，要求學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際，全面系統(tǒng)地掌握保險(xiǎn)展業(yè)、承保及理賠環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容和基本要求，同時認(rèn)識保險(xiǎn)防災(zāi)與社會防災(zāi)的聯(lián)系與區(qū)別。2023/2/42北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏本章重點(diǎn)與難點(diǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營特征及其獨(dú)特的經(jīng)營原則保險(xiǎn)展業(yè)的程序、方法及基本要求保險(xiǎn)承保的基本要求、承?？刂萍澳孢x擇保險(xiǎn)理賠原則和程序投保人投保時應(yīng)注意的事項(xiàng)2023/2/43北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

本章教學(xué)內(nèi)容§7~1

保險(xiǎn)經(jīng)營特征與原則§7~2

保險(xiǎn)展業(yè)、投保及承保§7~3

保險(xiǎn)防災(zāi)與理賠2023/2/44北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏一、保險(xiǎn)經(jīng)營特征與原則（一）保險(xiǎn)經(jīng)營特征保險(xiǎn)經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動保險(xiǎn)經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性保險(xiǎn)經(jīng)營成本和利潤計(jì)算具有特殊性投資在保險(xiǎn)經(jīng)營中占有重要地位保險(xiǎn)經(jīng)營具有分散性和廣泛性教材P240~2422023/2/45北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（二）保險(xiǎn)經(jīng)營的一般原則

市場原則；經(jīng)濟(jì)核算原則；公共關(guān)系原則

（三）保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則事前選擇風(fēng)險(xiǎn)選擇原則事后選擇風(fēng)險(xiǎn)分散原則逆選擇

教材P244~2462023/2/46北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏二、保險(xiǎn)展業(yè)

（一）保險(xiǎn)展業(yè)的概念和必要性保險(xiǎn)展業(yè)指保險(xiǎn)公司廣泛組織動員人們投保、向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)，進(jìn)行市場營銷的過程。保險(xiǎn)展業(yè)是保險(xiǎn)經(jīng)營活動的第一個基本環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和基礎(chǔ)。

2023/2/47北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏保險(xiǎn)展業(yè)的必要性

1．保險(xiǎn)展業(yè)對于保險(xiǎn)經(jīng)營具有重要意義；2．保險(xiǎn)展業(yè)在于保險(xiǎn)銷售和消費(fèi)的特殊性；

3.保險(xiǎn)展業(yè)在于積累雄厚的保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)市場競爭力。2023/2/48北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（二）保險(xiǎn)展業(yè)的主要工作與方法

1．培養(yǎng)保險(xiǎn)需求2．搜集返饋信息

3．樹立產(chǎn)品、公司及保險(xiǎn)形象

（三）保險(xiǎn)展業(yè)的一般程序

1．展業(yè)前的準(zhǔn)備2．展業(yè)宣傳

3．接近展業(yè)對象直接、介紹。

4．面談2023/2/49北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

（四）保險(xiǎn)展業(yè)的基本要求

1．進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳2．取得社會各部門和政府的支持和幫助

3．要求展業(yè)人員具有良好的素質(zhì)

（五）保險(xiǎn)展業(yè)的途徑

1．直接展業(yè)2．保險(xiǎn)代理人展業(yè)

3．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)2023/2/410北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏三、保險(xiǎn)投保與承保

投保應(yīng)從兩方面來探討：

對投保人而言：投保人有責(zé)任自覺增強(qiáng)保險(xiǎn)意識，做出明智選擇。

《非常保險(xiǎn)》胡穎編著廣東旅游出版社2023/2/411北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏對保險(xiǎn)人而言：

應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營的投保管理，主要內(nèi)容包括：保險(xiǎn)企業(yè)有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù)；投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利。教材P247~2522023/2/412北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（一）定義

保險(xiǎn)承保是指保險(xiǎn)合同的簽定過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。廣義講，保險(xiǎn)承保包括業(yè)務(wù)接洽、協(xié)商、投保、審核、檢驗(yàn)、接受業(yè)務(wù)、制單、收取保費(fèi)，到復(fù)核簽章、清分、發(fā)送、歸檔保管等一切方面和全部過程。

2023/2/413北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（二）保險(xiǎn)承保的基本內(nèi)容（或工作要求）

對標(biāo)的的選擇要細(xì)致分類，合理選擇危險(xiǎn)選擇對投保人的選擇審核投保資格

2023/2/414北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

控制保額，避免超額保險(xiǎn)規(guī)定按直接損失賠款承?？刂茖?shí)行成數(shù)保險(xiǎn)，控制保障程度實(shí)行免賠額的規(guī)定實(shí)行費(fèi)率優(yōu)待對逆選擇不予承保2023/2/415北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（三）承保工作程序１．接受投保；２．審核檢驗(yàn)；３．接受業(yè)務(wù)；４．繕制單證。（四）承保過程中的其他事宜

1．續(xù)保2．費(fèi)率開價

2023/2/416北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏四、保險(xiǎn)防災(zāi)

（一）保險(xiǎn)防災(zāi)防損的概念及其意義

保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)雙方共同努力并采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，從而降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營活動。

2023/2/417北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

其意義表現(xiàn)在：保護(hù)社會財(cái)富與人民生命的安全、健康；提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效益；保障全體被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益；消除保險(xiǎn)的消極因素。

2023/2/418北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（二）保險(xiǎn)防災(zāi)與社會防災(zāi)的關(guān)系

區(qū)別保險(xiǎn)防災(zāi)社會防災(zāi)主體不同保險(xiǎn)企業(yè)專門防災(zāi)部門或機(jī)構(gòu)對象不同保險(xiǎn)企業(yè)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的涉及社會所有團(tuán)體和個人依據(jù)不同依據(jù)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)對等關(guān)系的規(guī)定依據(jù)國家法令或有關(guān)規(guī)定手段不同按防災(zāi)建議要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，否則不予承?；蛸r付。運(yùn)用行政手段，不執(zhí)行或違反者給予行政經(jīng)濟(jì)處罰

相同點(diǎn)都是處理風(fēng)險(xiǎn)的手段，保險(xiǎn)防災(zāi)是社會防災(zāi)的一部分2023/2/419北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（三）保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容和方法

方法：法律方法

；經(jīng)濟(jì)方法；技術(shù)方法。內(nèi)容：加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；加強(qiáng)防災(zāi)宣傳、咨詢和檢查，堵塞漏洞；及時除了不安全因素和事故隱患，直接參與搶險(xiǎn)救災(zāi)提取防災(zāi)費(fèi)，建立防災(zāi)基金；積累災(zāi)情資料，提綱防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第條教材P259~2612023/2/420北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（四）保險(xiǎn)防災(zāi)的原則

保險(xiǎn)防災(zāi)防損是保險(xiǎn)公司一項(xiàng)不可忽視的重要工作，需要遵循的原則有：積極主動；經(jīng)常、及時、有效；與社會有關(guān)防災(zāi)部門密切配合。2023/2/421北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏五、保險(xiǎn)理賠

（一）保險(xiǎn)理賠的概念和意義

保險(xiǎn)理賠：指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。它涉及保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。2023/2/422北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏保險(xiǎn)理賠的意義

1．使保險(xiǎn)的基本職能得到實(shí)現(xiàn)；

2．及時恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活，提高保險(xiǎn)的社會效益；3．發(fā)現(xiàn)和檢驗(yàn)承保工作的質(zhì)量，進(jìn)一步改進(jìn)和提高保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)管理工作和經(jīng)營的科學(xué)性；4．?dāng)U大保險(xiǎn)業(yè)的影響，增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識和投保積極性。2023/2/423北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（二）保險(xiǎn)理賠的原則貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。重合同、守信用。堅(jiān)持實(shí)事求是?！侗ｋU(xiǎn)法》第23--25條2023/2/424北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏（三）保險(xiǎn)理賠的程序接受出險(xiǎn)報(bào)案或受理賠案審核：查抄底單、事故原由等查勘賠付賠償后的相關(guān)事宜《保險(xiǎn)法》第21、26條2023/2/425北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏相關(guān)鏈接

精打細(xì)算購買旅游意外險(xiǎn)長期出行：投保一年最合適，如一年期旅游意外險(xiǎn)通常交費(fèi)100元，就可在該年的任何時候享有交通意外保障的權(quán)利。節(jié)假日出行：購買專屬險(xiǎn)最合算，同樣只需100元就可在該年度內(nèi)的節(jié)假期、周末享有海陸空三方面的保障以及意外醫(yī)療、意外收入等全方位的意外交通保障。全家出游：帶上“家庭卡”最過癮，如太平人壽的“祥和卡”讓全家享受到一年的意外傷害、意外醫(yī)療、意外收入等保障。2023/2/426北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

短期游：如一年僅出游一次，可根據(jù)出游方式，通過旅行社或自己去購買與旅行天數(shù)相符的短期意外險(xiǎn)。出境游：國際緊急救援險(xiǎn)最暢銷，通常采取與國際救援組織合作的方式為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障，如對被保險(xiǎn)人在境外遭遇意外導(dǎo)致死亡或殘疾，或在境外發(fā)生門診醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償?shù)取Ｗ择{、徒步游：綜合意外傷害險(xiǎn)最全面，與旅游意外險(xiǎn)不同的是，它涵蓋人生、意外、疾病、門診、住院、手術(shù)、津貼等多重保障，通常也為一年一投保。2023/2/427北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏注意車險(xiǎn)理賠“四大暗礁”定損空間過大。如就一塊玻璃而言，正廠生產(chǎn)價格7000元，副廠只有1000元，定損員按正廠價格定損，里外拿提成，倒霉的是車主。理賠記錄混亂。出險(xiǎn)后，中介、4S店、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員聯(lián)手騙保，暗箱操作，在其電腦記錄上理賠額不斷升高，使保險(xiǎn)公司和客戶的資信受損。2023/2/428北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

配件更換做手腳，維修質(zhì)量難保證。如采購一些非原廠生產(chǎn)的便宜配件裝在客戶的品牌車上。為此出險(xiǎn)后客戶一定要注意選擇在正規(guī)的汽車維修廠修理，以保證配件為正廠件。少報(bào)維修項(xiàng)目。當(dāng)車主對定損金額不滿意時，定損員通常會告訴車主，到修理店可以給車拆檢，到時候維修費(fèi)修到多少就賠多少，結(jié)果往往是該更換的配件一修了事。2023/2/429北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏車險(xiǎn)理賠十大禁區(qū)撞到自家人不賠。車險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員排除在“第三者”之外，所以如果車輛撞到自家人，保險(xiǎn)公司視為免責(zé)。同理，被同一單位名下的車輛碰撞也不能通過第三者責(zé)任險(xiǎn)得到賠償。車燈或倒車鏡單獨(dú)破損不賠。該免責(zé)條款的制定是為對付某些修理廠的騙保行為，他們將以前換下的破損車燈或倒車鏡裝到車型相同的其他車輛上，騙取賠款。同時，由于這一免責(zé)條款使不少車主即使是無心的刮蹭也得不到賠償。2023/2/430北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

把負(fù)全責(zé)的肇事者放跑不賠。事故由第三者責(zé)任方造成時，車主不能因趕時間嫌麻煩或其他什么原因而放棄向?qū)Ψ阶穬數(shù)臋?quán)利，如若放棄追償權(quán)也就意味著放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。水深處強(qiáng)行打火導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞不賠。車輛駛到水深處發(fā)動機(jī)熄火后，駕駛員強(qiáng)行打火所造成發(fā)動機(jī)的損懷，保險(xiǎn)公司不賠，因?yàn)閾p失是由于駕駛員操作不當(dāng)造成的。車輛修理期間造成的損失不賠。車輛在送修期間發(fā)生任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會拒賠，因?yàn)樾蘩韽S有責(zé)任妥善保管維修車輛。2023/2/431北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

拖著沒保險(xiǎn)的車出事故不賠。如果因?yàn)檐囍鏖_車拖著一輛未投保三責(zé)險(xiǎn)的車輛上路，與其他車輛相撞并負(fù)全責(zé)時，保險(xiǎn)公司不會對此作任何賠償。私自加裝的設(shè)備不賠。不少車主在買車后自己加裝音響、電臺、冰箱、尾翼或行李架等，一旦發(fā)生事故造成這些設(shè)備損失的，保險(xiǎn)公司不賠，車主需為自己加裝的設(shè)備單獨(dú)投保。被車上物品撞壞不賠。若車輛被車廂內(nèi)或車頂裝載的物品撞擊而造成損失，保險(xiǎn)公司不賠。2023/2/432北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

未經(jīng)過定損直接修理的不賠。如果車輛在外地出險(xiǎn)，車主需要先定損再修車，否則保險(xiǎn)公司可能以無法確定損失金額而拒絕賠償。車輛零部件被盜不賠。如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備等被盜走，車主只能自擔(dān)損失。此外：酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照未年檢的，或者駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速發(fā)生事故等情形，保險(xiǎn)公司也會拒付。2023/2/433北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏消費(fèi)者易忽視的七種人身保險(xiǎn)權(quán)益寬限期：指在每期保費(fèi)到期之后，若投保人因各種原因未交納保費(fèi)，只要在此后的“寬限”時間內(nèi)補(bǔ)交，保險(xiǎn)合同仍然有效。猶豫期：一般只適用于長期險(xiǎn)，是指投保人在保險(xiǎn)合同生效后仍然可以“無理由退貨”要求撤銷,一般為簽收保單后10天之內(nèi)。若合同被撤銷，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還所有保費(fèi)。請求給付保險(xiǎn)金的時效：按《保險(xiǎn)法》第26條的規(guī)定，壽險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)有權(quán)請求；壽險(xiǎn)則為5年。2023/2/434北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

指定保險(xiǎn)金受益人：為減少糾紛，投保人應(yīng)明確指定受益人及保險(xiǎn)金分配比例，確保保險(xiǎn)金安投保人的意愿分配。保單貸款：若暫時無法按時交費(fèi)，可以保單的現(xiàn)金價值申請保單貸款來交納應(yīng)交保費(fèi)，貸款期間保障內(nèi)容不受影響，經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)歸還自動保費(fèi)墊付所產(chǎn)生的貸款和利息即可。這對于短時間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)有困難的投保人特別有用。2023/2/435北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

保單復(fù)效：如果保險(xiǎn)公司逾期未收到應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)可能會造成保險(xiǎn)合同中止。只要投保人在中止后兩年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)和利息，即可申請保單復(fù)效。應(yīng)注意：復(fù)效僅適用于長期險(xiǎn)，在保單中止期間保險(xiǎn)公司部承擔(dān)賠償責(zé)任，如果兩年內(nèi)沒有復(fù)效，保單將徹底終止。減額繳清：保險(xiǎn)合同的保單價值可以折算成保費(fèi)“自給自足”，保單持有人可以申請將現(xiàn)金價值折算成一次性繳清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將原有保額下調(diào)至與之對應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保險(xiǎn)費(fèi)，只是保障額度相應(yīng)減少。

——《中國保險(xiǎn)報(bào)》2010.4.28.8版2023/2/436北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏客戶維護(hù)保險(xiǎn)權(quán)益需關(guān)注十個方面1.慎重選擇承保公司?？蛻敉侗r應(yīng)多方了解保險(xiǎn)公司的品牌、實(shí)力、地址、服務(wù)等資信情況，不向非法機(jī)構(gòu)投保，不受境外保險(xiǎn)公司的利誘，以免造成出險(xiǎn)時索賠無門。2.認(rèn)真閱讀《投保提示》。應(yīng)認(rèn)真閱讀各地保監(jiān)局制發(fā)的《人身保險(xiǎn)投保提示》，了解相關(guān)注意事項(xiàng)投保人的權(quán)利和義務(wù)，并認(rèn)真對待和履行。3.如實(shí)告知健康狀況。故意隱瞞不良健康狀況，是違法行為，將不能得到保險(xiǎn)保障。2023/2/437北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

4.規(guī)范投保資料的填寫。投保資料上要求的投保人被保險(xiǎn)人和受益人等相關(guān)事項(xiàng)填寫要完整，需親自簽名的不能代簽，以免產(chǎn)生不必要的矛盾糾紛。5.不要輕易退?；蜣D(zhuǎn)投保。輕易退保或轉(zhuǎn)退保會使客戶利益得不到保障，重新退保時需重新計(jì)算疾病觀察期或增加保險(xiǎn)費(fèi)。6.注意選擇資金安全方式。在投保時辦理銀行轉(zhuǎn)賬代扣手續(xù)、實(shí)現(xiàn)代交保費(fèi)和領(lǐng)取保險(xiǎn)金是一種安全的選擇方式。2023/2/438北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

7.提供完整的理賠給付材料?？蛻羯暾堫I(lǐng)取保險(xiǎn)理賠金、期滿或生存保險(xiǎn)金及紅利時，要了解索賠手續(xù)和需提交的材料，配合保險(xiǎn)公司的調(diào)查，及時提交完整、有效的申請材料，以免因手續(xù)不齊全而影響理賠效率。委托他人領(lǐng)取的，最好選擇轉(zhuǎn)賬方式并保管好自己的銀行存折密碼。8.善于使用客戶服務(wù)卡。以中國人壽的“國壽鶴卡”為例，它是專門為客戶提供服務(wù)的客戶服務(wù)卡，能夠作為電子保單存折使用，通過公司服務(wù)柜面查詢投保、條款、積分、分紅、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診定點(diǎn)醫(yī)院和特約聯(lián)盟商家等情況，還可刷卡交保費(fèi)、打印保全理賠申請資料等。24小時自助保險(xiǎn)服務(wù)。2023/2/439北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏

9.主動了解保險(xiǎn)公司資訊。客戶可通過保險(xiǎn)公司服務(wù)專線進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢、信息查詢、掛失登記、事故報(bào)案、投訴抱怨等多種服務(wù)；通過保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查詢其基本情況、產(chǎn)品情況及個人所有保單信息；通過參加公司舉辦的理財(cái)講座、客戶聯(lián)誼、宣傳咨詢活動等，及時了解保險(xiǎn)公司的最新資訊。10.及時告知通訊變更事項(xiàng)?？蛻敉侗：螅?lián)系地址、電話變更時，要及時通知保險(xiǎn)公司，保持聯(lián)系的暢通，使公司的有關(guān)通知和材料能及時送達(dá)客戶手中。

——《中國保險(xiǎn)報(bào)》2010年4月1日第2版2023/2/440北方民族大學(xué)商學(xué)院高薏軍人賠付標(biāo)準(zhǔn)提高2010年1月1日起，現(xiàn)役軍人因戰(zhàn)、因公犧牲或致殘,以及義務(wù)兵和初級士官因病致殘，可同時享受軍人傷亡保險(xiǎn)金和軍人人身意外傷害保險(xiǎn)金。烈士保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)由8.64萬元提高到60萬元,即烈士賠償金30萬元，因購買人身意外傷害保險(xiǎn)，官兵犧牲被批準(zhǔn)為烈士的，還獲得商業(yè)保險(xiǎn)金30萬元。因公犧牲由5.76萬元提高到30萬元。1—10級殘疾由原來最高5.04萬元至最低0.48萬元提高到現(xiàn)在最高14.5萬元至最低1.75萬元不等?，F(xiàn)役軍人病故納入商業(yè)保險(xiǎn)范圍，可獲得人身意外傷害保險(xiǎn)金5