《銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究8400字（論文）》

某銀行分行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議案例分析報告目錄TOC\o"1-3"\h\u4358前言 前言在20世紀(jì)90年代，銀行業(yè)開發(fā)出一種新的商業(yè)模式——電子銀行業(yè)務(wù)。電子銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)，依托信息技術(shù)手段，從傳統(tǒng)的柜臺傳統(tǒng)離開，并專注于客戶自助服務(wù)。電子銀行利用的渠道包括應(yīng)用計算機網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的電子銀行,應(yīng)用電話等電信網(wǎng)絡(luò)的電話銀行,應(yīng)用手機網(wǎng)絡(luò)的手機銀行,還有一些自助客戶端等。它最大的特征就是突破了空間與時間的雙重制約,可以提供7×24小時全天候不間斷運作服務(wù)。日漸多樣化的電子銀行業(yè)務(wù)項目和服務(wù)方式,不但滿足了客戶多樣化和便捷化的需求,同時也提高了銀行整體業(yè)務(wù)的運營效率,降低了運營成本。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以建立銀行的品牌影響力，完善服務(wù)方式，提高運營速度，提高盈利能力，同時也吸引更多的客戶群體。雖然中國的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，已經(jīng)受到越來越多的重視，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)體現(xiàn)了高度的金融服務(wù)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的集成，是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。一、中國建設(shè)銀行廣州分行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概況（一）手機銀行業(yè)務(wù)建設(shè)銀行手機銀行將服務(wù)定位為由基本業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、投資理財業(yè)務(wù)三大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)組成的立體式服務(wù)架構(gòu)，具有以下幾個特點:一是用戶覆蓋面廣:建行手機銀行已覆蓋中國移動和中國聯(lián)通兩大運營商網(wǎng)絡(luò)的所有用戶，只要手機支持上網(wǎng)功能，就可以輕松開通和使用手機銀行服務(wù)。二是攜帶方便、隨時可用:手機可被人們帶到任何地方、也可在任何時間使用，因此手機銀行也就成為了人們掌上的銀行柜臺和貼身的理財專家。三是功能豐富、操作簡便:建行手機銀行具有賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費支付、信用卡、外匯買賣、本地特色服務(wù)、萬易通商城等近百種的服務(wù)功能，能夠全面滿足人們?nèi)粘＝鹑诜?wù)的需求，而且界面簡潔友好，功能清晰易用，用戶只需通過手機上網(wǎng)，選擇所需的功能，簡單的輸入幾個數(shù)字或密碼，即可辦理銀行業(yè)務(wù)。四是技術(shù)先進、安全性高:先進的技術(shù)、純凈的網(wǎng)絡(luò)、多重的技術(shù)安全保障，使手機銀行實用更安全。五是申辦快捷、手續(xù)簡單:建行手機銀行具有多種開通方式，用戶可通過編輯短信進行開通，登錄建行手機銀行wap網(wǎng)站或建行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站申請開通，也可親自到建行網(wǎng)點柜臺簽約開通成為手機銀行簽約客戶。（二）龍支付2016年底，中國建設(shè)銀行正式宣布推出“龍支付”，這是建設(shè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)思維、打造金融生態(tài)系統(tǒng)、圍繞客戶體驗推出的統(tǒng)一支付品牌，也是同業(yè)首個融合NFC、二維碼、人臉識別各種技術(shù)，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合，受到業(yè)內(nèi)外的高度關(guān)注。建行龍支付在整合現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等全系列產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上，新推出了“建行錢包”和“二維碼支付”兩個全新產(chǎn)品，具備了建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等八大功能和四大優(yōu)勢。四大優(yōu)勢如下：（1）更開放的用戶體驗。龍支付面向所有社會大眾，無論是否建行客戶，只需下載建行手機行APP均可申請注冊成為龍支付客戶。錢包一戶連多卡，客戶既可以綁建行卡，也可以關(guān)聯(lián)非建行卡。（2）更多樣的支付方式。龍支付在建行已有IC卡閃付、龍卡云閃付、聲紋支付的基礎(chǔ)上，增加了二維碼收付款，支持多種場景支付。既可用于個人之間的轉(zhuǎn)賬付款，也可以用于小商鋪生成二維碼收款，還支持大中型商戶、餐飲企業(yè)等用掃碼槍掃龍支付收款。同時龍支付手機客戶端豐富了ATM刷臉取款和聲紋取款功能，一舉囊括了當(dāng)前各大主流新型支付技術(shù)。（3）更豐富的支付場景。建行在龍支付的場景打造上致力于全方位貼近客戶生活，緊密契合社交生活、公共交通、網(wǎng)絡(luò)購物等日常支付場景，通過全面支持線上線下交易、支持APP插件支付等功能，將龍支付廣泛應(yīng)用于地鐵、停車、菜市場等客戶衣食住行各個方面。（4）更安全的支付環(huán)境。龍支付的風(fēng)控搭建致力于安全與效率的統(tǒng)一，多管齊下為客戶提供安全又便捷的支付環(huán)境，功能上既支持零錢包小額支付，線上、線下免密免簽，也支持綁定卡后的大額支付，基于Token設(shè)計的移動支付更加安全，更全面保護客戶個人隱私和資金安全。（三）“善融商務(wù)”網(wǎng)絡(luò)消費服務(wù)平臺業(yè)務(wù)2012年6月，中國建設(shè)銀行在銀行業(yè)中率先推出了自己的電子商務(wù)平臺——“善融商務(wù)”，以“亦商亦融，買賣輕松”為核心理念，是在為客戶提供專業(yè)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，融合資金流、物流、信息流為一體，建設(shè)而成的兼具銀行特點的電子商務(wù)平臺。建設(shè)銀行“善融商務(wù)”平臺主要客戶群體包括電子商務(wù)對公客戶和電子商務(wù)個人客戶，服務(wù)領(lǐng)域涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易、貴金屬交易、理財產(chǎn)品買賣等，服務(wù)項目主要包括商品買賣、信息公布、融資、托管、信用卡分期、房地產(chǎn)交易等。目前，“善融商務(wù)”平臺主要支持電商模式有兩種，即B2B和B2C模式，這不僅包括人們通常理解的傳統(tǒng)電商服務(wù)，還有為客戶專門提供的從融資、托管、擔(dān)保到支付結(jié)算的全方位金融服務(wù)。除此之外，善融平臺還向消費者提供“積分?jǐn)€信用，融資更便捷”的全新體驗，“善融商務(wù)”平臺推出的七大核心功能如圖1-1所示:圖1-1建設(shè)銀行“善融商務(wù)”平臺的七大核心服務(wù)二、中國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在的問題（一）產(chǎn)品功能及設(shè)計不夠滿足客戶多元化的需求電子銀行功能應(yīng)用上缺少生活場景和客戶體驗，不能很好地吸引客戶關(guān)注和登陸。如搶購優(yōu)惠電影票沒有積分，沒有打通積分商城，手機銀行專業(yè)渠道高收益理財產(chǎn)品少，沒有線下引流功能，沒有優(yōu)惠商戶定位推送等。電子銀行操作流程上也缺少生活場景，客戶端登陸密碼設(shè)置復(fù)雜，二維碼支付時，會跳轉(zhuǎn)至登陸界面，而不是直接進入交易輸入密碼界面，大額提款等必須要用口令牌驗證，客戶體驗不好。電子銀行產(chǎn)品大多數(shù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的復(fù)制，是利用電子信息技術(shù)將傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點進一步延伸，從實質(zhì)上沒有從戰(zhàn)略高度去關(guān)注電子渠道建立的的重要性。市場方面缺乏個性化產(chǎn)品的創(chuàng)新思路和力度，電子銀行的業(yè)務(wù)模塊主要是簡單復(fù)制與遷移主流，相對應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)也主要圍繞傳統(tǒng)的賬戶管理，只是包括繳費支付和轉(zhuǎn)賬匯款、理財產(chǎn)品購買與贖回、信用卡業(yè)務(wù)等幾大類方面，與市場其他的同業(yè)銀行電子銀行主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品高度同質(zhì)化。（二）安全問題頻出，系統(tǒng)維護不夠安全問題是廣大用戶最關(guān)心的問題,也是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最需要解決的技術(shù)問題。電子技術(shù)日新月異,電子銀行業(yè)務(wù)無時無刻不面對危險,比如計算機病毒、網(wǎng)絡(luò)黑客等,常常會給整個系統(tǒng)帶來毀滅性打擊。網(wǎng)絡(luò)黑客會入侵到系統(tǒng)內(nèi)部,利用木馬控制用戶操作、訪問和讀取用戶文件,搞破壞或者竊取資金,造成信息泄露,非法使用、偽造、繞過控制和授權(quán)違規(guī)等。系統(tǒng)軟件本身的不恰當(dāng)操作也會致使系統(tǒng)事故,甚至可能致使系統(tǒng)崩潰。盜竊資金手段繁多,事件時有發(fā)生,比如釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、詐騙短信等。這些嚴(yán)重危害電子銀行的安全,給銀行和用戶帶來嚴(yán)重經(jīng)濟損害。目前,我國雖說在電子銀行安全方面采用了一些安全防治手段,出臺了相應(yīng)的法規(guī),然而因為技術(shù)不達(dá)標(biāo),實行的時候也缺少嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾?存在著許多安全風(fēng)險。這些風(fēng)險會導(dǎo)致客戶對電子銀行的安全可靠隱私保護方面存有疑慮,使得客戶在電子銀行業(yè)務(wù)使用過程中安全感降低。據(jù)艾瑞咨詢集團的調(diào)查,用戶不使用網(wǎng)上銀行和手機銀行進行交易,絕大多數(shù)是擔(dān)心安全問題,這部分原因的客戶,占全部網(wǎng)上銀行和手機銀行用戶的比重分別達(dá)40.2%和39.4%,成為制約電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素。（三）相關(guān)法律法規(guī)不夠完善我國在電子銀行相關(guān)領(lǐng)域嚴(yán)重缺乏配套的法律法規(guī),計算機網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的立法比較落后,除了《保密法》、《安全法》之外,就只剩下人民銀行出臺的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行措施》稍微與電子銀行業(yè)務(wù)有點聯(lián)系。法律是監(jiān)督的保證,只有依法規(guī)范和有序開展電子銀行業(yè)務(wù),才能防范電子支付下的網(wǎng)絡(luò)犯罪和非法洗錢行為。對客戶的權(quán)益保護,網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的監(jiān)督等,由于這方面法律的不夠完善,使得監(jiān)管組織難以開展工作,監(jiān)管難度變大,監(jiān)管的力道也沒辦法控制好。目前,我國電子銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)則也相對較少。中國人民銀行在世紀(jì)初出臺的《電子銀行業(yè)務(wù)管理暫行措施》僅僅是粗略地規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)則,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完善整個監(jiān)管體系,在信息跟蹤、監(jiān)控、信息報告交換系統(tǒng)和規(guī)則、預(yù)防性技術(shù)規(guī)則和指導(dǎo)方針上均不夠完善,一定程度上制約了電子銀行的發(fā)展。（四）安全問題頻出，系統(tǒng)維護不夠電子銀行的發(fā)展需要一大批熟悉金融業(yè)務(wù)和計算機能力的高端人才,然而我國建設(shè)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)并不高。此外,銀行對員工的再教育和培訓(xùn)不夠充分,存在著員工對技術(shù)、管理、營銷不了解的普遍現(xiàn)象。跨專業(yè)的技術(shù)不能夠完美的整合在一起,人力資源的利用率嚴(yán)重缺乏,使得電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力欠缺,對于整個電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展都不是很有益。相比于傳統(tǒng)的在銀行柜臺窗口辦理業(yè)務(wù)，電子銀行主要就是借助互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上操作，那么這時候?qū)W(wǎng)絡(luò)安全性的要求就比較高。相比起國外的發(fā)達(dá)國家來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度慢，發(fā)展水平低，特別是在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不穩(wěn)定與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面，雖說我國近幾年來在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展比較迅速，但是信息泄露的事故常有發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的極其不穩(wěn)定對用戶賬號安全形成威脅，也是源于我國銀行內(nèi)部大部分都是與金融相關(guān)的人員，計算機專業(yè)人員比較缺乏，在招聘時也比較注重金融類人才的素質(zhì)，對計算機技術(shù)性人才的培養(yǎng)度并不夠，人才的配比結(jié)構(gòu)不太合理，這對銀行的系統(tǒng)維護造成不利的影響，也是制約電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要原因。所以，要想使得電子銀行業(yè)務(wù)取得競爭優(yōu)勢，就要優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)，招募新鮮的血液。三、中國建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展的對策建議（一）強化電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新1.細(xì)分客戶群體隨著各大銀行相繼推行電子銀行業(yè)務(wù),這項業(yè)務(wù)的功能需要不斷完善。為贏得更多的客戶,中國建設(shè)銀行應(yīng)把一些負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理和其他業(yè)務(wù)進行融合,并將客戶的需求和客戶群進行細(xì)分。除了提供查詢、轉(zhuǎn)賬、存款等基本的功能之外,還應(yīng)為用戶提供個性化服務(wù),在服務(wù)和營銷上要更加精細(xì),對不同的客戶提供不一樣的服務(wù),以更好地滿足用戶的個性化需求,讓用戶體驗更好。此外，隨著電子銀行軟件的引進新技術(shù)，電子銀行服務(wù)應(yīng)逐步向智能化發(fā)展，實現(xiàn)客戶群體，產(chǎn)品信息自動推送，和銀行賬戶管理等智能服務(wù)的自動匹配的智能劃分。2.多樣化銀行渠道的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)品和服務(wù)更加強調(diào)去中心化、場景滲透，快速靈活配置金融服務(wù)的觸點延伸能力，需要具備不同場景需求。第一，通過構(gòu)建智能社區(qū)/園區(qū)/校區(qū)(院區(qū))互動營銷服務(wù)新模式，使得在線與線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全面打通；第二，要加快外部合作步伐，一方面借鑒中行與中國移動的合作模式，共同開辟數(shù)據(jù)、客戶、營銷等方面新的資源獲取渠道，另一方面利用銀行開放平臺提供的標(biāo)準(zhǔn)接口，將外部先進的金融產(chǎn)品及其他產(chǎn)品嵌入建設(shè)銀行服務(wù)體系當(dāng)中，完善網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)閉環(huán)，提升服務(wù)效率和客戶體驗；第三，積極探索新的合作方式，例如與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司展開聯(lián)合，一起開發(fā)新的業(yè)務(wù)模式，還可以采取成立產(chǎn)業(yè)基金等方式，投資、并購優(yōu)秀金融科技公司以實現(xiàn)資本增值?，F(xiàn)如今,幾乎人手一臺智能手機,銀行卡刷卡支付在微信與支付寶這種便利的只需要一部智能手機的支付方式日漸普及的過程中,逐漸被人們遺忘,所以電子銀行要充分利用智能手機的功能創(chuàng)新,跟上其更新?lián)Q代得步伐,微信與支付寶掃一掃移動支付方式固然給人們帶來了很多便利,但也還是有很多條件限制。比如,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)不好時,就會影響跳出掃碼支付的界面,當(dāng)光線不好或者坐在前進的出租車?yán)?鏡頭晃動時根本識別不出二維碼。當(dāng)掃出了二維碼,網(wǎng)絡(luò)也很好彈出付款界面時,還要輸入密碼最后才能完成付款。電子銀行可以針對這些特點,推出新的支付方式,比如華為即將推出的最新的支付方式"碰一碰"與智能手機合作,將銀聯(lián)的免密閃付推廣出去,將銀行卡與手機結(jié)合在一起,從此人們出門不需要再帶銀行卡,只需要用手機去靠近固定區(qū)域,就像用銀行卡靠近pos機一樣,靠近就能直接跳出支付界面,過程中無需打開任何app,輸入金額密碼即可支付?；蛘哂缮碳以O(shè)置好金額,手機只要靠近固定區(qū)域即可付款,無需輸入金額密碼,無需擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)信號弱或二維碼不清晰無法識別等問題。如果銀行可以與智能手機制造商合作共享閃存支付技術(shù)，可以在智能手機上啟動此功能，整合銀行卡和手機，擴展電子銀行的服務(wù)渠道和方式。及時，它節(jié)省了時間和精力。電子支付方式可與支付寶微信相結(jié)合，成為中國的三大支付方式。3.增強營銷深度（1）建立和健全營銷機制。從單一的柜面被動式拓展向主動出擊、批量拓展發(fā)展，創(chuàng)建電子銀行業(yè)務(wù)全面營銷體系，發(fā)揮支行網(wǎng)點的優(yōu)勢，形成績效考核機制，鼓勵更多的網(wǎng)點發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提高其主動性和積極性。另外，還需積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，特別是網(wǎng)銀有效客戶結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展年輕客戶群體，以30-50歲年齡段為主，加強對此年齡段電子銀行使用的覆蓋率，抓住高資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，提升其網(wǎng)銀使用頻率。做好場景建設(shè)與引流，豐富生活場景，通過各種渠道如公眾號進行手機銀行引流，嘗試手機銀行線上營銷、傳播功能開發(fā)，強化線上獲客能力。固化銷售流程，逐步提升月活，引導(dǎo)客戶體驗手機銀行免費轉(zhuǎn)賬、余額理財、掃碼取款等功能做實客戶，發(fā)動全員，通過廳堂、外拓、全員、客戶覆蓋等多渠道拓展手機銀行，整合優(yōu)惠和營銷活動資源，針對各類節(jié)假日等開展各類手機銀行專項活動。（2）加強營銷隊伍建設(shè),搭建立體營銷結(jié)構(gòu)。首先,需要組織專業(yè)的營銷人員,使?fàn)I銷的方式更加有吸引力。對于不同類型的用戶，VIP服務(wù)，特殊服務(wù)和便民服務(wù)分別設(shè)置，這樣的營銷策略是個性化和服務(wù)功能進行區(qū)分，而產(chǎn)品差異化和服務(wù)差異化的實現(xiàn)。其次，利用各種營銷手段，形成個性化的營銷情況，隨著媒體，戶外和廣告為平臺，以位置和互動營銷為手段，深化營銷渠道，使產(chǎn)品更令人印象深刻。第三,讓售后服務(wù)的水平得到增加,讓市場培養(yǎng)的工作得到增加。服務(wù)是銀行希望吸引客戶，無論何時，首先必須是服務(wù)，通過使用各種高品質(zhì)的服務(wù)，喚醒和激活那些睡眠客戶和盲目的客戶。最后，我們還必須做一個良好的客戶服務(wù)責(zé)任制。配備專業(yè)人員專項服務(wù),實時解答與解決客戶在運用中遭遇的多種問題,通過與客戶的密切聯(lián)系,使客戶認(rèn)可品牌服務(wù),在客戶中樹立品牌信心,培育市場,進而帶動金融產(chǎn)品的營銷。（二）大力提高電子銀行的安全性電子銀行的安全性是非常關(guān)鍵的問題,解決這一問題迫在眉睫。一方面,從銀行的角度來說,需要對電子銀行計算機重點技術(shù)加以提升,增加重要設(shè)備的防護,對操作系統(tǒng)的安全監(jiān)管機制進行提升和完善,從而增加電子銀行的安全。在操作的時候,也要實時監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)情況,及時發(fā)現(xiàn)和處理有威脅的事件。另外,可以嘗試使用新興技術(shù),來提升系統(tǒng)安全監(jiān)管的效率和智能化,以免人工疏漏,產(chǎn)生安全隱患。舉例來說,用戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時候,需要客戶柜臺上簽署合同,出納員需要核查客戶賬戶與證件等信息的真實無誤,在核對相關(guān)信息時,出納員要嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)則認(rèn)真核對和執(zhí)行客戶信息,保證客戶簽署合同的時候相關(guān)證件信息與留存信息是一樣的。另一方面，就是客戶自身的問題?？蛻粝胍鰪娋W(wǎng)銀的安全性，可以從下面幾點做起：（1）確認(rèn)計算機系統(tǒng)的安全與可靠。在終端安裝防火墻來防止黑客入侵,另外,盡量避免使用公共場所的網(wǎng)絡(luò)登上電子銀行,對于頁面的更新也要及時。（2）確保帳戶安全。設(shè)置密碼的時候,不要設(shè)置生日、地址、手機號碼作為密碼,這很容易被他人偷偷使用,被解密的威脅更大。最好不要告訴別人身份證、銀行卡和其他信息,注意不要在公共場合泄露相關(guān)信息,輸入帳戶與密碼一定要確保沒有人偷看。（3）記住銀行的官網(wǎng)。如果登錄電子銀行,必須訪問銀行的官網(wǎng),記住這些網(wǎng)址。許多偽造的銀行網(wǎng)站幾乎相同以假亂真。如果不慎被電子郵件或搜索引擎被騙了，會導(dǎo)致客戶登錄到這些假網(wǎng)站，輸入賬號和密碼，因此，賬戶信息會被竊取。這就是所謂的網(wǎng)絡(luò)釣魚。許多銀行提供電子證書給客戶，以提高安全性，客戶應(yīng)盡可能多使用這種方案成為可能。（4）準(zhǔn)確設(shè)置帳戶名與密碼。在一些銀行,電子銀行的戶名不同于實際銀行卡的卡號,這利于提升銀行賬戶的安全性。帳戶名應(yīng)設(shè)置得盡可能復(fù)雜,但又易于記憶。對于密碼,必須盡可能復(fù)雜,應(yīng)該包含數(shù)字和英文字母(不是純數(shù)字密碼),數(shù)字應(yīng)至少為8位,超過10位最佳。常見的密碼或口令登陸,雖然相對方便,但安全性相對較低,容易被泄露。一種更安全的方法是使用數(shù)字證書認(rèn)證,在這樣的情況下,即使有人竊取了卡號和密碼,也沒辦法進行欺詐。只要采用完善的安全手段,電子銀行一般來說是安全的。（三）完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)目前,我國《商業(yè)銀行法》與《中國人民銀行法》對電子銀行業(yè)務(wù)沒有什么規(guī)定,世紀(jì)初中國人民銀行出臺的《電子銀行業(yè)務(wù)管理暫行措施》,也很難適應(yīng)新形勢下電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的需要。為使電子銀行業(yè)發(fā)展的健康有序,首先需要抓緊出臺關(guān)于網(wǎng)上交易與電子銀行的法律政策,界定銀行與客戶、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方與消費者之間的權(quán)益,使網(wǎng)上的金融交易更加規(guī)范,學(xué)習(xí)借鑒國外先進的相關(guān)法律法規(guī),制定與完善符合國際標(biāo)準(zhǔn)的電子銀行業(yè)務(wù)法律體系。伴隨著電子銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,新的問題還會不可避免地出現(xiàn),只有在法律、技術(shù)層面都預(yù)先做好必要的防范,才不會給那些網(wǎng)絡(luò)罪犯可乘之機。特別是要制定和及時修訂通信安全法律責(zé)任、存款保險保護措施以及電子銀行糾紛等法律法規(guī),確保監(jiān)管體系能夠適應(yīng)技術(shù)變化引起的銀行結(jié)構(gòu)變化。其次,要建立一套完整的電子銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管體系。根據(jù)中國的具體情況，借鑒國際經(jīng)驗，建立相關(guān)機構(gòu)，研究電子銀行軟硬件系統(tǒng)具體業(yè)務(wù)功能的建立，管理，實施和應(yīng)用，并提供技術(shù)服務(wù)，支持和指導(dǎo)。對于中國的銀行業(yè)。電子銀行的可持續(xù)發(fā)展也將為互聯(lián)網(wǎng)加強中央銀行的異地監(jiān)管創(chuàng)造條件。（四）加強人才培養(yǎng)及專業(yè)隊伍的建設(shè)各國政府和金融機構(gòu)應(yīng)積極組織安全技術(shù)的科研機構(gòu)、大學(xué)和研發(fā)部門組成的研究團隊，投入了大量的資金，選擇有針對性的關(guān)鍵安全技術(shù)，并解決其能力范圍內(nèi)的關(guān)鍵問題。對于引進的關(guān)鍵技術(shù),消化吸收并創(chuàng)新是非常重要的,能夠使我國相關(guān)技術(shù)的研發(fā)水平趕上發(fā)達(dá)國家。技術(shù)研發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新,人才資源是關(guān)鍵,金融服務(wù)業(yè)之間的競爭,歸根到底是人才之間的競爭。電子銀行是一個新的領(lǐng)域。它在高端人才迫切需要，特別是引進了一大批高素質(zhì)的復(fù)合技術(shù)人員的。他們熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，熟悉金融業(yè)務(wù)。在現(xiàn)實中，這樣的人才缺口非常大。因此,我們要從源頭出發(fā),各大高校要真有針對性地培養(yǎng)相關(guān)人才,使大學(xué)生對金融知識有深刻的了解,同時又掌握必要的網(wǎng)絡(luò)相關(guān)知識,如電子商務(wù)、計算機網(wǎng)絡(luò)安全等課程,以更好地適應(yīng)電子銀行的發(fā)展。對于不了解網(wǎng)絡(luò)知識的老員工,必須考慮人才的培訓(xùn)渠道和方法,加強對原技術(shù)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和知識更新。此外,要