公司信貸課堂練習(xí)

一、單選題：1、在銀行公司信貸營銷活動中，()是目標(biāo)市場確定的前提和基礎(chǔ)。市場定位B.市場細(xì)分 C.市場選擇D.市場營銷2009年，美國的B銀行有資產(chǎn)2000萬美元，負(fù)債5000萬美元，均為浮動利率型，后因市場利率上升3個百分點，導(dǎo)致該銀行資產(chǎn)收益增加60萬美元(3%X2000)、負(fù)債支付增加150萬美元(3%X5000),從而銀行利潤減少了90萬美元(60T50)，此時B銀行遭遇的是( )，屬于( )。匯率風(fēng)險；國別風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險；區(qū)域風(fēng)險利率風(fēng)險；國別風(fēng)險清算風(fēng)險；市場風(fēng)險影響貸款價格的主要因素是()信貸資金的供求狀況B.利率水平 C.央行的貨幣政策D.同業(yè)競爭狀況根據(jù)波特五力模型，一個行業(yè)的( )時，該行業(yè)風(fēng)險較小。進(jìn)入壁壘高 B.替代品威脅大C.買賣方議價能力強(qiáng) D.現(xiàn)有競爭者的競爭能力強(qiáng)TOC\o"1-5"\h\z某人貸款10000元，日利率萬分之二，如銀行按單利計息，每年應(yīng)還利息( )元。A.720 B.730 C.124D.24企業(yè)發(fā)行股票、債券屬于( )，向銀行借款屬于( )。A.間接融資；直接融資B?直接投資；間接投資C?直接融資；間接融資D?間接投資；直接投資目前我國商業(yè)銀行資金的主要來源為( )，利潤的主要來源為( )。A.存款；貸款 B.存款；中間業(yè)務(wù)C.貸款；存款 D.貸款；中間業(yè)務(wù)某人向銀行申請一筆貸款，約定每月等額償還貸款的本金和利息，20年還清，則此種清償計劃屬于( )中的( )。A.定額還款；約定還款B.等額還款；等額本金還款C.等額還款；等額本息還款D.分次還款；不定額還款下列對現(xiàn)金流量的理解，正確的為( )。A.是存量的概念，反應(yīng)一段時間內(nèi)現(xiàn)金的發(fā)生額B.主要討論現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物之間的變動可分為經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量、投資活動的現(xiàn)金流量和融資活動的現(xiàn)金流量計算時，要以資產(chǎn)負(fù)債表為基礎(chǔ)，根據(jù)損益表期初期末的變動數(shù)調(diào)整貸款價格的構(gòu)成包括貸款利率、貸款承諾費、補(bǔ)償余額和隱含價格，其中貸款承諾費是指銀行對(的那部分資金收取的費用。A.未承諾貸給客戶，客戶沒有使用B?末承諾貸給客戶，客戶已經(jīng)使用C?已承諾貸給客戶，客戶已經(jīng)使用D?已承諾貸給客戶，客戶沒有使用( )是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。A.貸前調(diào)查B?貸款審核C?貸款發(fā)放D?貸款擔(dān)保TOC\o"1-5"\h\z在流動資金貸款的貸前調(diào)查報告中，借款人的財務(wù)狀況不包括( )。A?資產(chǎn)負(fù)債率 B.存貨凈值與周轉(zhuǎn)速度C.流動資金數(shù)額與周轉(zhuǎn)速度D.主要客戶、供應(yīng)商和分銷渠道初次面談中了解客戶貸款需求狀況時，除貸款背景、貸款規(guī)模、貸款條件外，還應(yīng)了解( )。A.經(jīng)濟(jì)走勢B.宏觀政策C.貸款利率D.貸款用途面談結(jié)束時，如經(jīng)了解客戶的貸款申請可以考慮，但不確定是否可受理，調(diào)查人員應(yīng)( )。A.申報貸款 B.先做必要承諾，留住客戶C.不作表態(tài) D.準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查某公司2008年末擁有總資產(chǎn)1000萬元，總負(fù)債400萬元，年底又向銀行貸款200萬元。預(yù)計公司2009年的資產(chǎn)使用效率、利潤率與2008年相同，分別為100％和6％，2009年紅利的留存比率為七成，則該公司2009年的可持續(xù)增長率為( )。A.6. 65％ B. 7. 86％ C. 9. 17％ D. 11. 12％某股份公司2009年初擁有總資產(chǎn)10050萬元，總負(fù)債5000萬元，公司2008年資本回報率為12％，紅利留存率為90％。則該公司的可持續(xù)增長率為( )。A.1.21％B.3.66％C.12.11％D.13％二、多選題：1、波特認(rèn)為5種力量決定市場的長期內(nèi)在吸引力，包括()A.同業(yè)競爭者 B.潛在的新加入的競爭者C.替代產(chǎn)品D.購買者和供應(yīng)商2、 在公司信貸產(chǎn)品組合策略中的特殊產(chǎn)品專業(yè)型策略的特點是()A.產(chǎn)品組合的寬度極小 B.產(chǎn)品組合的深度不大C.產(chǎn)品組合的關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)D.產(chǎn)品組合的關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)3、 貸款主管人員在對一筆貸款定價時必須考慮()A.新發(fā)貸款的預(yù)期收入 B?提供資金的成本 C?借款人的營業(yè)收入 D?借款人的資本實力4、 如果存在以下一個或多個條件時，應(yīng)慎重考慮采用滲透定價策略()A.新產(chǎn)品的需求價格彈性非常大 B.規(guī)?；膬?yōu)勢可以大幅度節(jié)約生產(chǎn)與分銷成本C.產(chǎn)品沒有預(yù)期市場，不存在潛在客戶愿意支付高價購買該產(chǎn)品D.新產(chǎn)品的需求價格彈性非常小5、根據(jù)《貸款通則》，下列關(guān)于貸款期限表述正確的是( )。A.自營貸款的期限一般不能超過10年票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過6個月中長期貸款展期的期限累積不得超過原貸款期限的一半長期貸款期限累積不得超過5年短期貸款展期期限累積不得超過原來的貸款期限TOC\o"1-5"\h\z6．以下貸款方式中，銀行不用承擔(dān)貸款風(fēng)險的是( )。A.自營貸款B?委托貸款C?特定貸款D?銀團(tuán)貸款E?辛迪加貸款產(chǎn)品組合一般通過以下標(biāo)準(zhǔn)來衡量( )。A.寬度B.廣度C?深度D.敏感度E.關(guān)聯(lián)度貸款價格的構(gòu)成包括( )。A.貸款利率B.貸款承諾費C.貸款本金D.補(bǔ)償余額E.隱含價格關(guān)于貸款意向書和貸款承諾正確的說法是( )。貸款意向書和貸款承諾常見于中長期貸款，都是貸款程序中的階段成果簽訂貸款意向書和貸款承諾協(xié)議時，銀行都提供了信用，都應(yīng)收取費用貸款承諾是銀行同意在未來特定時間內(nèi)提供融資的書面承諾對外出具貸款承諾，超越基層行權(quán)限的項目須報上級行批準(zhǔn)貸款意向書是要約邀請，只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力公司進(jìn)行債務(wù)重構(gòu)的原因可能包括( )。公司存貨未售出導(dǎo)致無法歸還到期的應(yīng)收賬款對現(xiàn)在的銀行不滿意想要降低目前的融資利率想與更多的銀行建立合作關(guān)系為了規(guī)避債務(wù)協(xié)議的限制，想要歸還現(xiàn)有的借款三、判斷題：1、 細(xì)分市場的吸引力分析就是對威脅銀行長期盈利的主要因素做出評估。2、 客戶經(jīng)理制是建立現(xiàn)代化銀行公司信貸營銷體系的核心要素和重要保證。3、 行業(yè)壁壘是指新企業(yè)在進(jìn)入該行業(yè)時所遇到的有利因素。4、 在狹義定義下，信貸期限分為提款期、寬限期和還款期。5、 信貸資金的周轉(zhuǎn)速度與資金安全性成反向關(guān)系，與效益性成正向關(guān)系。6、 對生產(chǎn)企業(yè)的貸款主要是流動資金貸款。7、 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員只需對那些向銀行提出貸款需求的客戶安排面談，進(jìn)行前期調(diào)查8、 借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。9、 委托調(diào)查是指通過互聯(lián)網(wǎng)等媒介搜尋有價值的資料并展開調(diào)查。10、在信貸實踐中，與流動資產(chǎn)有關(guān)的融資需求與長期融資需求無關(guān)。11、企業(yè)過度使用應(yīng)付賬款以延遲支付來應(yīng)對現(xiàn)金短缺的結(jié)果將導(dǎo)致商業(yè)信用減少，從而引發(fā)借款需求。12、固定資產(chǎn)重臵的原因主要是設(shè)備自然老化和技術(shù)更新。13、對于與固定資產(chǎn)擴(kuò)張有關(guān)的借款需求，銀行必須與借款公司管理層進(jìn)行詳細(xì)的討論，進(jìn)而評估固定資產(chǎn)擴(kuò)張可否成為合理的借款原因。14、在區(qū)域風(fēng)險分析當(dāng)中，銀行必須重視對區(qū)域政府行為的分析，重視對區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策合理性的判斷。15、用PRS集團(tuán)的計算方法計算國別風(fēng)險時，如果分值在0?50分之間，則說明風(fēng)險非常高四、案例分析陽光實業(yè)總公司信貸欺詐案例1998年6月15日，陽光實業(yè)總公司以生產(chǎn)油井除蠟器為由，向A銀行申請流動資金貸款600萬元，期限一年，由西城企業(yè)集團(tuán)公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。經(jīng)1999年第一次貸審會審議通過，A銀行于1999年1月8日和3月1日分別向陽光公司發(fā)放了流動資金貸款各300萬元。貸款于2000年1月18日到期后，陽光公司未按約定還款，致使貸款逾期。此外，該公司因未參加1998年度工商年檢，營業(yè)執(zhí)照被吊銷，實際經(jīng)營已停止。無奈之下A銀行于2000年3月8日依法提起訴訟，2000年5月30日市中級人民法院判決陽光公司清算組清償債務(wù)本息，擔(dān)保人西城企業(yè)集團(tuán)承擔(dān)連帶責(zé)任。一、相關(guān)背景資料陽光實業(yè)總公司是一家集體所有制企業(yè)，成立于1993年1月3日，注冊資本1200萬元。企業(yè)申清貸款時的主要財務(wù)數(shù)據(jù)如下（見表1）：項目1997 年末1998年10月財務(wù)數(shù)據(jù)1997年末1998年10月流動資產(chǎn)240551短期借款210存貨161385應(yīng)付賬款24140應(yīng)收賬款5734實收資本12001200長期投資500400銷售收入5458778固定資產(chǎn)701587利潤總額216160資產(chǎn)負(fù)債率6.3%24.7%流動比率263%70%從企業(yè)財務(wù)報表分析，該報表項目不完整，有些數(shù)據(jù)超出正常范圍，有明顯虛假嫌疑。信貸調(diào)查報告未對報表主要科目進(jìn)行深入分析，未對1998年企業(yè)銷售收入銳減原因進(jìn)行說明。由于企業(yè)營業(yè)執(zhí)照被注銷，A銀行貸款后就無財務(wù)資料。從1995年開始，陽光公司涉足油井除蠟器的研究與開發(fā)，該產(chǎn)品1997年4月9日獲得國家實用新型專利。按照陽光公司提供的前景預(yù)測，此項產(chǎn)品可實現(xiàn)年銷售收人1．14億元，利潤5000余萬元，發(fā)展前景極為樂觀。該公司申請貸款用途為采購原料，委托華北柴油機(jī)廠進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)。按照陽光公司與華北油田物資公司簽訂的3000臺銷售合同，總銷售額達(dá)1740萬元，用銷售收入歸還貸款有一定的把握。此筆貸款由西城企業(yè)集團(tuán)提供保證擔(dān)保。根據(jù)信貸員的實地調(diào)查，該集團(tuán)下屬多家企業(yè)。報表顯示該集團(tuán)1997年末總資產(chǎn)3001萬元，所有者權(quán)益1992萬元，當(dāng)年經(jīng)營收人2544萬元，利潤243萬元。因此，信貸員確認(rèn)該企業(yè)具備擔(dān)保能力，評定信用等級為A級。按照當(dāng)初設(shè)想，該貸款項目可實現(xiàn)年銷售收入1．14億元，加上陽光公司原有每年幾千萬元的銷售收入，可為A銀行增加存款和結(jié)算，綜合效益顯著。同時，陽光公司還答應(yīng)幫助聯(lián)系市郵電局、市社保局的存款，西城集團(tuán)也承諾將其部分存款存人A銀行，合作前景非常樂觀。二、事件過程陽光公司于1998年6月15日向A銀行提出貸款申請后，A銀行即派信貸人員對該企業(yè)的借款資格、借款原因、貸款用途、貸款項目的技術(shù)可靠性、擔(dān)保人情況進(jìn)行了調(diào)查，對相關(guān)材料進(jìn)行了核查，要求企業(yè)補(bǔ)充提供了油井除蠟器項目的可行性研究報告，并于8月中旬對受托加工單位——華北柴油機(jī)廠進(jìn)行實地調(diào)查，確認(rèn)該廠正在為陽光公司小批量試生產(chǎn)油井除蠟器，受托方具備加工生產(chǎn)能力。信貸人員隨后又對擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行了實地核保。8月26日完成調(diào)查報告，上報計劃信貸處。計劃信貸處初審后認(rèn)為，采用專利技術(shù)生產(chǎn)的油井除蠟器屬非成熟產(chǎn)品，其性能和市場前景存在不確定因素，陽光公司在A銀行的結(jié)算量很少，預(yù)期效益不佳，此項目被暫時擱置，并要求陽光公司提供大慶油田使用該產(chǎn)品的技術(shù)報告。其后，經(jīng)辦行與計劃信貸處進(jìn)行了多次討論，陽光公司也多次找有關(guān)部門匯報情況，并于1998年12月7日將一份大慶油田下屬某采油分廠的使用技術(shù)報告（復(fù)印件）提交A銀行。信貸人員根據(jù)補(bǔ)充調(diào)查情況于1998年12月15日重新提交了信貸調(diào)查報告，對該貸款的安全性給予肯定，同意貸款600萬元，期限一年，無保留意見。計劃信貸處12月19日簽署意見，建議分筆發(fā)放，交貸款審查處審查。貸款審查處未提出不同意見，同意提交貸審會審議。1999年1月7日，貸審會全票通過對該貸款項目的審議，要求貸款后企業(yè)增加結(jié)算量，把基本結(jié)算戶轉(zhuǎn)到A銀行。計劃信貸處于1999年1月8日簽發(fā)《貸款通知單》，并與有關(guān)企業(yè)當(dāng)天簽訂了《借款合同》和《保證合同》，然后分兩次發(fā)放了600萬元貸款。從材料記錄看，此筆貸款的貸后管理工作基本沒有落實。在長達(dá)一年的貸款期間內(nèi)，既沒有到委托加工企業(yè)查看生產(chǎn)情況，也沒有去核實除蠟器產(chǎn)品的使用情況，在信貸檔案中未見有信貸檢查記錄。企業(yè)后來對A銀行信貸人員實地檢查要求的一再推脫和阻撓已是明顯的風(fēng)險暴露，可惜一直未引起A銀行高度重視，也未采取任何實際防范措施，及至到1999年四季度企業(yè)付息困難時，才使風(fēng)險浮出水面。但此時距離貸款到期已不足20天，企業(yè)賬戶根本無資金可供還貸，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)也閉口不談還款問題，合作誠意全無，A銀行只能眼睜睜等待貸款逾期。貸款逾期后，A銀行分析了多種清收措施，但都因沒有掌握企業(yè)實際資產(chǎn)情況而無法實施，而此時陽光公司已完全拒絕合作。迫于無奈，A銀行于2000年3月8日向市中級人民法院提起訴訟。訴訟過程中到工商局查詢企業(yè)登記檔案時才發(fā)現(xiàn)，陽光公司因為沒有參加1998年工商年檢已被吊銷營業(yè)執(zhí)照，進(jìn)入清算程序。2000年5月30