個人理財規(guī)劃存在保險和養(yǎng)老規(guī)劃的方式及建議,職稱論文

個人理財規(guī)劃存在保險和養(yǎng)老規(guī)劃的方式及建議,職稱論文內(nèi)容摘要：針對事業(yè)單位職工這一群體，分析其個人理財規(guī)劃存在保險和養(yǎng)老規(guī)劃考慮不周全、教育支出布置比重過大、消費規(guī)劃有時會陷于窘境、投資規(guī)劃的效果不佳等問題，提出事業(yè)單位職工急需在保險和養(yǎng)老規(guī)劃上加大投入，教育規(guī)劃合適而止，慎重貸款和投資房地產(chǎn)要慎重，樹立風(fēng)險意識與堅持組合投資等建議。本文關(guān)鍵詞語：事業(yè)單位職工；個人理財；問題；對策；Abstract:Thispaperrevealsmanyrisksinthepersonalfinancialplanningofemployeesinpublicinstitutions,suchasinadequateinsuranceandpensionplanning,excessiveeducationexpenditure,highleverageofconsumptionorinvestment,lowreturnoninvestmentorevenloss,andgivessomesuggestions:Foremployeesinpublicinstitutions,thereisanurgentneedtoincreaseinvestmentininsuranceandpensionplanning,rationalizeeducationinvestment,prudentlylend,carefullyinvestinrealestate,establishriskawareness,andadheretoportfolioinvestment.Keyword:employeesofpublicinstitutions;personalfinance;problem;countermeasure;一、文獻(xiàn)綜述梳理近二十年中國家庭理財規(guī)劃的現(xiàn)在狀況和成效，不難發(fā)現(xiàn)，住房規(guī)劃做得好的家庭成為最大的贏家，除此之外，投資環(huán)境變幻莫測，投資規(guī)劃成效參差不齊。隨著出國留學(xué)階段的提早，教育規(guī)劃也相應(yīng)提早，而老齡化時代的來臨，養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)傳承規(guī)劃也越來越遭到重視。保險規(guī)劃繼續(xù)在承當(dāng)著它的責(zé)任，那就是使家庭生活不被改變，漸漸被大多數(shù)家庭所接受。收集有關(guān)理財規(guī)劃研究的文獻(xiàn)，主要有兩個特點：1.根據(jù)家庭收入的層次討論家庭怎樣進(jìn)行理財規(guī)劃。孫文娟〔2021〕指出，工薪階層理財規(guī)劃存在的一些主要問題包括理財觀念加強，理財知識欠缺；風(fēng)險承受能力較弱，關(guān)注的理財產(chǎn)品類型少；國內(nèi)銀行針對工薪階層理財服務(wù)較少。因而，其提出工薪階層需要學(xué)習(xí)理財知識并接受風(fēng)險教育，以及銀行需要加強設(shè)計工薪階層理財產(chǎn)品等建議。傅盛〔2021〕分析了中等收入家庭理財規(guī)劃面對的問題，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金及其等價物配置額度較高，投資性金融資產(chǎn)總額比重較低，保險類資產(chǎn)規(guī)劃缺乏合理性，理財工具配置較單一、風(fēng)險較集中等問題，建議應(yīng)合理配置現(xiàn)金及其等價物，開創(chuàng)建立家庭應(yīng)急基金，遵循風(fēng)險管理優(yōu)于追求收益的理財原則，采用攻守兼?zhèn)涞耐顿Y組合。江暮紅〔2021〕提出，中小企業(yè)主文化素質(zhì)普遍不高，企業(yè)財產(chǎn)和家庭財產(chǎn)不分，普遍存在重銷售、輕理財?shù)默F(xiàn)象，財產(chǎn)管理意識薄弱，因而他們做理財規(guī)劃時，應(yīng)該將企業(yè)和家庭財務(wù)綜合起來考慮。中小企業(yè)主要做好理財規(guī)劃，為家庭財產(chǎn)保駕護(hù)航，實現(xiàn)個人〔家庭〕終身的財務(wù)安全與財務(wù)自由[1]2.根據(jù)家庭構(gòu)造的不同進(jìn)行理財規(guī)劃方案的設(shè)計。顧友〔2021〕指出，作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費卻很大，那么如何才能在微薄收入的情況下到達(dá)財務(wù)自由，讓自個的財富變得更多極為重要。因而，三口之家必須在必須花掉的錢、預(yù)防的錢、投資的錢這三個方面最好合理布置。陳玉罡〔2021〕分析指出，對于成長型家庭來講，其最大的開支是家庭成員的健康醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。其次，二胎家庭應(yīng)將子女教育作為重點規(guī)劃目的之一。許理軻〔2021〕針對二孩家庭，提出了自個的現(xiàn)金規(guī)劃和保險規(guī)劃建議，針對2021年可能面臨的經(jīng)濟(jì)形勢，提出要進(jìn)行基金定投的投資規(guī)劃建議。除此之外，還有人分析了一些特有的家庭形式下的理財規(guī)劃方案，如王文錦〔2021〕給出了兩套房家庭的理財規(guī)劃建議。以上文獻(xiàn)，將為本文完成提供重要的理論支持。作為事業(yè)單位職工最大的兩個來源，老師和醫(yī)生這兩個職業(yè)事關(guān)民眾文化素質(zhì)和身體素質(zhì)的高低，其收入的提高以及家庭財務(wù)的安全和自由，事關(guān)其能否愈加專注自個的本職工作。因而，研究事業(yè)單位職工個人理財規(guī)劃，也具有現(xiàn)實意義。二、事業(yè)單位職工個人理財存在的問題事業(yè)單位職工收入處于社會中上水平，社會福利比擬完善，2021年國家放開二胎后，事業(yè)單位職工往往是首先響應(yīng)國家政策的群體，有條件的家庭都會考慮生二孩，因而家庭成員中二孩比重較大。以上特點決定，事業(yè)單位職工個人理財存在下面問題。1.保險和養(yǎng)老規(guī)劃考慮不夠周全。盡管有公費醫(yī)療，但是一旦出現(xiàn)傷殘或重疾住院，很多藥物均不在報銷的范圍內(nèi)，況且住院費用不菲，還有一部分比例是報銷不了的，事業(yè)單位職工普遍都沒有考慮這一現(xiàn)實狀況，沒有為自個購買相應(yīng)的意外險、醫(yī)療保險、重疾險等；根據(jù)事業(yè)單位職工現(xiàn)有收入水平和生活水準(zhǔn)，在其退休后需要維持原有的生活標(biāo)準(zhǔn)，退休金的缺口不小。2.教育支出布置比重過大。事業(yè)單位職工對于子女教育尤為重視，從小孩出生開場就會不遺余力地為他們的教育進(jìn)行謀劃，高昂的學(xué)費、培訓(xùn)費、擇校費消耗損費了家庭太多的財力。除此之外，這一群體本身也有學(xué)歷和職稱提升的要求，對于自個繼續(xù)教育的投入也往往高于其他類型的職工。3.消費規(guī)劃有時會陷于窘境。事業(yè)單位職工一般都繳存了較高的住房公積金，因而其購房熱情較高，年齡較大一點的職工一般都擁有兩套以上的住房，年輕職工紛紛效仿，往往在財務(wù)布置上出現(xiàn)一定的壓力。除此之外，商業(yè)銀行針對事業(yè)單位職工都推出了信譽額度30萬~50萬不等的貸款可供選擇，貸款人需要分期等額償付。出于投資的考慮，有些事業(yè)單位職工有時會在多家銀行借款，金額高達(dá)百萬以上，每月還款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其收入水平，隱患不小。4.投資規(guī)劃的效果不佳。事業(yè)單位職工熱衷于投資銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、債券等，近年來，資本市場起伏較大，即便是專業(yè)投資者也難以駕馭。事業(yè)單位職工高學(xué)歷、高智商的特點決定了他們一般傾向于自個來做投資決策，在投資大環(huán)境不盡如人意的情況下，最終他們的投資效果不佳，甚至虧損嚴(yán)重。三、事業(yè)單位職工個人理財?shù)膶Σ呖紤]到事業(yè)單位職工這一群體收入水平、社會保障和家庭構(gòu)造特點，針對其個人理財存在的上述問題，提出下面解決措施。1.布置一定比例收入購買商業(yè)保險，彌補意外、死亡、住院、重疾和養(yǎng)老所需的資金缺口。保險的作用在于使我們的生活不被改變。作為收入中上水平的事業(yè)單位職工這一群體，一般都能過上較為體面的生活。然而，意外或疾病隨時發(fā)生，可能會使其住院治療，他們需要為昂貴的醫(yī)療費提早進(jìn)行規(guī)劃。除此之外，購買重疾險可以以使其避免短時間造成的生活困難。根據(jù)經(jīng)歷體驗，一般需要布置收入的10%左右的比例購買意外險、疾病險、重疾險，甚至壽險。養(yǎng)老金的缺口可以以通過商業(yè)保險加以解決，在考慮其他規(guī)劃后再確定相應(yīng)的比例，一般也不得低于收入的5%.2.教育資金的布置要考慮家庭的承受力。事業(yè)單位職工本身學(xué)歷偏高，自然會要求自個子女能夠接受比擬好的教育，因而有些家庭甚至從幼兒園開場就布置較多的資金投入，子女教育資金的支出包括學(xué)費、培訓(xùn)費以及一些游學(xué)旅游費等，合計開支將會占到收入的20%左右，相對來講比例過高。教育規(guī)劃的資金籌集，很多家庭往往不會提早規(guī)劃，只是從當(dāng)下的收入列支。然而，從教育規(guī)劃的角度來看，需要結(jié)合保險和投資兩個規(guī)劃，假以時日會到達(dá)理想的效果。能夠考慮購買保險產(chǎn)品中的教育險，旨在享受保險豁免，也就是投保人在沒有能力繳納保險費的時候，保險費能夠免除，不至于影響到保險合同的正常履行；投資規(guī)劃中的基金定投，對于教育資金的籌措特別有益。3.慎重貸款，投資房地產(chǎn)要慎重。針對事業(yè)單位職工，商業(yè)銀行當(dāng)前均推出了數(shù)額不等的信譽貸款，十分是年輕一點的職工，往往會從幾家銀行獲得資金支持，用于消費或投資。不過，需要提醒的是，由于采取的大多是等額本息分月還款的形式，接下來的每期還款壓力宏大，因而要在充分考慮自個的收入前提下慎重選擇信譽貸款，否則違約成本宏大，也會給自個造成經(jīng)濟(jì)損失和精神壓力。另外，事業(yè)單位職工公積金繳存比例和余額較高，很多職工在自住房以外，也會選擇投資房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資除了考慮資金的保值和升值外，重點還是要做好財務(wù)布置，包括首期費用的籌措和每月房貸的資金布置，一般來講房貸的資金不能超過月凈收入的1/3為宜，以免產(chǎn)生財務(wù)危機(jī)。4.樹立風(fēng)險意識，堅持組合投資。之所以要堅持投資，是由于它是其他理財規(guī)劃資金的重要來源。針對當(dāng)下主要的投資產(chǎn)品，基本能夠細(xì)分為低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品、貨幣市場基金，中等風(fēng)險的債券投資和P2P理財、債券型基金，高風(fēng)險的股票、股票型基金和期貨期權(quán)等，有些產(chǎn)品，比方P2P當(dāng)前跑路層出不窮，能夠歸類到高風(fēng)險的行列。以上三種風(fēng)險程度不一的投資產(chǎn)品，相應(yīng)的收益率也從低到高，需要自個結(jié)合本身的風(fēng)險偏好來最后權(quán)衡。兩個需要注意的方面：其一，高中低風(fēng)險的投資產(chǎn)品，根據(jù)比例配置，比方能夠根據(jù)2∶4∶4的比例構(gòu)建投資組合，華而不實低風(fēng)險產(chǎn)品為兩成，中、高風(fēng)險產(chǎn)品各為四成；其二，采取被動型的投資策略，堅持長期投資。詳細(xì)的做法能夠用基金定投這種辦法，在每個月收入到賬后，拿出華而不實的40%用于構(gòu)建貨幣基金、債券基金和股票基金，不間斷，堅持五年以上就會有很好的效益。以上幾個項目需要的資金規(guī)劃，華而不實保險和養(yǎng)老占20%,教育占10%,投資占40%,剩余的30%收入用于每期的費用開支，實際中要結(jié)合各自家庭的詳細(xì)情況，做詳細(xì)分析。四、結(jié)束語要使事業(yè)單位職工早日到達(dá)財務(wù)安全和財務(wù)自由，需要深切進(jìn)入分析這一群體理財規(guī)劃在保險和養(yǎng)老、教育、消費、投資規(guī)劃等方面存在的問題。根據(jù)理財規(guī)劃的基本原則，布置合理比例的資金，能夠使事業(yè)單位職工在醫(yī)療和養(yǎng)老方面完全沒有后顧之憂，子女教育資金有保證。除此之外，他們也不要濫用信譽獲得太多的有息資金，避免財務(wù)危機(jī)。同時，為獲得理財規(guī)劃所需的資金，他們還要樹立風(fēng)險意識，堅持做好投資組合，采取合適自個風(fēng)格的投資策略。以下為參考文獻(xiàn)[1]孫文娟。當(dāng)下中國工薪階層家庭理財規(guī)劃討論[J].全國商情，2021,〔8〕:95-96[2]傅盛。中等收入家庭理財規(guī)劃討論[J].知識經(jīng)濟(jì)，2021,〔9〕