責(zé)任保險(xiǎn)-6-產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

第6章產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)§6.1產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)§6.2產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍§6.3產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的擴(kuò)展條款§6.4產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率2006年5月，美國博士倫公司因產(chǎn)品事故引發(fā)眼角膜真菌感染事件被消費(fèi)者向法院起訴，造成博士倫公司的損失為5-10億美元；2006年臺(tái)灣某食品公司因出口美國的果凍沒有充分的產(chǎn)品說明，先后在三起訴訟中敗訴，分別賠償1670萬美元、5000萬美元、5000萬美元后倒閉。產(chǎn)品責(zé)任汽車電視機(jī)電冰箱電熱毯洗衣機(jī)。。家電類產(chǎn)品居多。食品類！§6.1產(chǎn)品責(zé)任及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任

產(chǎn)品責(zé)任是指由于產(chǎn)品存在缺陷，在使用或消費(fèi)過程中發(fā)生意外，造成產(chǎn)品用戶、消費(fèi)者或者其他第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由產(chǎn)品制造商或銷售商分別或共同承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任。使用不當(dāng)不屬于產(chǎn)品責(zé)任！產(chǎn)品缺陷大致可以分為以下四種：設(shè)計(jì)上的缺陷。例如：建筑結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理、機(jī)械設(shè)備沒有設(shè)置保護(hù)裝置。原材料的缺陷。例如：電器產(chǎn)品選用的原材料絕緣性能差會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品使用時(shí)漏電而傷人性命、化纖衣料未經(jīng)阻燃處理會(huì)導(dǎo)致衣物燒傷穿用者。制造裝配上的缺陷。例如：產(chǎn)品制造粗糙邊緣有銳角、毛刺、產(chǎn)品部件裝配不當(dāng)出現(xiàn)松動(dòng)、脫落造成損害。指示上的缺陷。即告知缺陷或未預(yù)先通知性缺陷。例如：產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷售者若有作不真實(shí)廣告或未給產(chǎn)品用戶或消費(fèi)者以適當(dāng)?shù)母嬲]。提示：判斷是否為缺陷產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)可委托鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)缺陷產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)鑒定。我國有權(quán)鑒定的機(jī)構(gòu)是國家產(chǎn)品質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門或其授權(quán)的部門認(rèn)可的鑒定機(jī)構(gòu)，它們出具的鑒定結(jié)論具有法律效力。如：國家質(zhì)檢總局

各地的質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品存在缺陷，在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及因此而產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用以及保險(xiǎn)雙方約定的其他費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)?！?.2產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任

兩項(xiàng)：1、有缺陷商品；保險(xiǎn)期限內(nèi)、承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生意外事故（期內(nèi)發(fā)生）；造成用戶或公眾的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。2、被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故所支付的法律費(fèi)用以及其他經(jīng)保險(xiǎn)人事先同意支付的合理費(fèi)用。注意：產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人制造或銷售場(chǎng)所以外的地方，而且產(chǎn)品所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給產(chǎn)品使用者或消費(fèi)者。對(duì)于餐廳、旅館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加內(nèi)容擴(kuò)展承保，但若被保險(xiǎn)人要求作為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任投保，保險(xiǎn)人也可以在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下擴(kuò)展承保。除外責(zé)任。1、根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任（如熱水器沒缺陷，但商家為促銷承諾使用不當(dāng)?shù)呢?zé)任也承擔(dān)）2、對(duì)于雇員造成的傷害；（工傷或雇主責(zé)任保險(xiǎn)）3、被保險(xiǎn)人自有或控制的財(cái)產(chǎn)在事故中的損失（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）4、產(chǎn)品仍然在制造或銷售地點(diǎn)，所有權(quán)尚未發(fā)生轉(zhuǎn)移。（公眾責(zé)任保險(xiǎn)）5、被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品造成的損害。如假冒偽劣商品、變質(zhì)食品造成的損失。6、產(chǎn)品本身以及被保險(xiǎn)人收回有缺陷產(chǎn)品而發(fā)生的費(fèi)用和損失等。（產(chǎn)品保證保險(xiǎn)或產(chǎn)品召回保險(xiǎn)的范疇）7、不按說明或非正常狀態(tài)下使用造成的損害，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。8、未經(jīng)檢驗(yàn)或經(jīng)檢驗(yàn)仍屬不合格產(chǎn)品或殘次品造成的損害9、罰款、罰金、懲罰性賠款10、其他，如：戰(zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品污染責(zé)任、保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)飛機(jī)輪船的損害等。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)=產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)？產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)=產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題給被保險(xiǎn)人帶來的經(jīng)濟(jì)損失（如修理、重新購置等）。冷氣機(jī)不冷;或電燈泡不亮;或計(jì)算機(jī)不能開機(jī);或車子不能發(fā)動(dòng);或減肥食品無效…等。退貨——被保險(xiǎn)人損失——質(zhì)量保證保險(xiǎn)責(zé)任范圍：（1）用戶更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品帶來的損失和費(fèi)用（應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)）；（2）賠償用戶因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用（應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)），如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和繼續(xù)營業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金等；（3）被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的存有缺陷產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用在歐美國家的產(chǎn)品保險(xiǎn)市場(chǎng)上，被保險(xiǎn)人一般同時(shí)購買產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和質(zhì)量保險(xiǎn)，以此達(dá)到控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和避免糾紛的目的

§6.3產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的常見擴(kuò)展條款137（一）以索賠為基礎(chǔ)條款（二）發(fā)現(xiàn)期條款（三）增加被保險(xiǎn)人條款（一）以索賠提出為基礎(chǔ)條款本保險(xiǎn)僅在下列條件下對(duì)于本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的追溯期開始后發(fā)生的事故引起的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任：1、由于人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失引起的任何索賠，必須在本保險(xiǎn)單有效期限內(nèi)以書面形式向任一被保險(xiǎn)人提出第一次索賠；（否則即被視為全部索賠已經(jīng)提出）2、任何被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)單生效之日對(duì)事故的發(fā)生都不知道或不能合理預(yù)見。（排除出險(xiǎn)后投保）出口產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)單必須加貼以索賠為基礎(chǔ)條款，以防止“長尾巴”責(zé)任。在我國實(shí)務(wù)中，追溯期一般只能給予續(xù)保保單，最長不得超過5年，并不應(yīng)早于首次投保日期。新承保的保單最早的追溯日期則為起保之日。（二）發(fā)現(xiàn)期條款條款內(nèi)容：1、一旦由于本公司①未予續(xù)保導(dǎo)致保單到期，或由于②本公司注銷導(dǎo)致保單終止，則本保單在自本保單到期或者終止期起一定時(shí)間內(nèi)（即發(fā)現(xiàn)期，多為12個(gè)月或36個(gè)月），保險(xiǎn)人對(duì)所保險(xiǎn)產(chǎn)品引起向被保險(xiǎn)人的索賠予以負(fù)責(zé)，但僅限于對(duì)上述①和②提及的到期日或終止日之前由于人身傷害或物質(zhì)損失所引起的賠償責(zé)任。2、續(xù)轉(zhuǎn)中不同保費(fèi)和免賠額的開價(jià)并不意味著在續(xù)轉(zhuǎn)中取消或不承認(rèn)本條款。（三）增加被保險(xiǎn)人條款本條款規(guī)定，經(jīng)投保人申請(qǐng)和保險(xiǎn)公司書面同意，本條款可以將保險(xiǎn)單中的“被保險(xiǎn)人”擴(kuò)展至產(chǎn)品的銷售商（批發(fā)商或零售商）。增加后對(duì)被保險(xiǎn)人之間的責(zé)任互不追償（減少賠償處理成本）然而，為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)（不了解批發(fā)商或零售商），保險(xiǎn)公司一般不隨意擴(kuò)展被保險(xiǎn)人，書面約定后可加費(fèi)擴(kuò)展?！?.4產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保和理賠一、投保人、被保險(xiǎn)人二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制三、賠償限額、免賠額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限和追溯期四、承保區(qū)域、司法管轄和理賠一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人

產(chǎn)品生產(chǎn)商、出口商、進(jìn)口商、批發(fā)商、零售商、修理商等一切可能對(duì)產(chǎn)品責(zé)任事故造成損害負(fù)有責(zé)任的人，都具有保險(xiǎn)利益，均可作為投保人或被保險(xiǎn)人。產(chǎn)品制造者依法應(yīng)負(fù)最大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，凡產(chǎn)品原有缺陷引起的問題，最后均將追溯至產(chǎn)品制造者負(fù)責(zé)。相同產(chǎn)品在不同地區(qū)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的有無和大小各不相同在有關(guān)各方中，為了避免投保人的逆選擇，保險(xiǎn)人通常采用統(tǒng)保方式承保。即以投保人制造或修理或銷售的全部產(chǎn)品均投保為條件，而不能由投保人選擇投保。二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制129（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1、投保人和被保險(xiǎn)人的情況。名稱、地址、營業(yè)性質(zhì)等。2、產(chǎn)品的總體情況。名稱、型號(hào)、性能；用途、消費(fèi)對(duì)象、可能發(fā)生的事故和損失程度；產(chǎn)品說明書、廣告、招貼等；銷售方式和地區(qū)；銷售額。3、投保人的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。投保產(chǎn)品是否達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；產(chǎn)品質(zhì)量控制制度；等4、投保產(chǎn)品的歷史記錄。投保產(chǎn)品能否與其他產(chǎn)品明顯區(qū)分；有否被拒保、限制承保；索賠記錄5、投保人的特別要求。每次事故限額和累計(jì)賠償限額；有無其他擴(kuò)展責(zé)任等。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制

P131三、賠償限額、免賠額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限和追溯期（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額兩項(xiàng)：每次事故賠償限額和期內(nèi)累積賠償限額

目的：控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任。因?yàn)槿魺o累積賠償限額的規(guī)定，一旦產(chǎn)品尤其是出口美國的產(chǎn)品發(fā)生多起索賠，總計(jì)的賠償金額可能無法估計(jì)。注：生產(chǎn)、銷售、分配的同批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人人身傷害、疾病、死亡或多人的財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失，它適用每次事故的賠償限額。（二）免賠額通常規(guī)定每次事故免賠額。免賠額的高低視責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小、被保險(xiǎn)人的承受能力，經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。（三）影響產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的因素①產(chǎn)品特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害風(fēng)險(xiǎn)大小。例如：藥品對(duì)人體造成損害的風(fēng)險(xiǎn)高于服裝，涉及面也廣，費(fèi)率要高。再如煙花、爆竹的危險(xiǎn)性大，應(yīng)比家具、樂器產(chǎn)品的費(fèi)率高。②產(chǎn)品數(shù)量。對(duì)于同類產(chǎn)品的投保數(shù)量大、銷售額高，風(fēng)險(xiǎn)就更大，應(yīng)該多收保費(fèi)。③承保的地區(qū)范圍。一方面承保的地區(qū)范圍大，風(fēng)險(xiǎn)也大，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率也高；另一方面承保銷往產(chǎn)品責(zé)任嚴(yán)格的國家，由于索賠金額高，且實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任，故費(fèi)率較高。不同承保區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)不同：美加地區(qū)費(fèi)率最高、其次為歐洲及澳洲、其他地區(qū)相對(duì)較低。④產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況。產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平高，質(zhì)量管理好，其產(chǎn)品的合格率就高，因此費(fèi)率應(yīng)低一些。⑤賠償限額和免賠額的高低。在產(chǎn)品的其他條件相同的情況下，賠償限額越高，費(fèi)率越高；免賠額越高，費(fèi)率越低。⑥投保產(chǎn)品以往事故記錄及賠付金額。事故發(fā)生率高、賠付金額大的產(chǎn)品費(fèi)率高。⑦分保接受人的開價(jià)。補(bǔ)：我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算特點(diǎn)：根據(jù)投保金額，即產(chǎn)品預(yù)計(jì)的年生產(chǎn)或銷售總額（不是保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額）。實(shí)行預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)制，即在簽訂產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，按投保產(chǎn)品的全部價(jià)值（生產(chǎn)額、銷售額或分配額）計(jì)算收費(fèi)，待保險(xiǎn)期滿后再根據(jù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)的實(shí)際總值計(jì)算實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際多退少補(bǔ)，但實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)不得低于保險(xiǎn)人規(guī)定的最低保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)=生產(chǎn)（銷售）總值*適用費(fèi)率我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率表依15大類258種產(chǎn)品分別制定費(fèi)率例如：某企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，預(yù)交保費(fèi)6000元，但保險(xiǎn)期間內(nèi)實(shí)際銷售