我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與實(shí)踐-以大方縣農(nóng)商行為例

貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)2016屆本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）PAGEPAGE15本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與實(shí)踐——以大方縣農(nóng)商行為例

RuralCommercialBankFinancialInnovationandPracticeinOurCountry-TakeTheDefangAgricultureBusinessBehavior

作者專業(yè)指導(dǎo)教師學(xué)院二〇一六年五月誠(chéng)信聲明本人鄭重聲明：本人所呈交的畢業(yè)論文，是在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨(dú)立研究取得的成果。畢業(yè)論文中凡引用他人已經(jīng)發(fā)表的成果、數(shù)據(jù)、觀點(diǎn)等，均已明確注明出處。除文中已注明引用的內(nèi)容外，不包含任何其他個(gè)人或集體已發(fā)表的論文。若有抄襲，愿承擔(dān)一切后果。特此聲明作者簽名：簽字日期：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文授權(quán)使用聲明作為本科生畢業(yè)的條件之一,畢業(yè)論文著作權(quán)擁有者授權(quán)貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)擁有畢業(yè)論文的部分使用權(quán),即:學(xué)校有權(quán)按有關(guān)規(guī)定向國(guó)家有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版,允許論文被查閱和借閱,可以將畢業(yè)論文編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索,可以釆用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編畢業(yè)論文。本人提交的電子文檔的內(nèi)容和紙質(zhì)論文的內(nèi)容相一致。保密的畢業(yè)論文在解密后也遵守此規(guī)定。`□公開(kāi)□保密( 年)作者簽名：簽字日期：指導(dǎo)教師簽名：簽字日期：摘要現(xiàn)階段，金融創(chuàng)新日益進(jìn)步和不斷更新，新出現(xiàn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)越來(lái)越多，金融創(chuàng)新究競(jìng)是發(fā)展的動(dòng)力還是危機(jī)的根源，引起社會(huì)各界的高度關(guān)注與反思。對(duì)金融創(chuàng)新的理論與實(shí)踐問(wèn)題進(jìn)行深入地研究日益成為我國(guó)銀行業(yè)以及管理部門(mén)把金融創(chuàng)新作為重要日程工作，同時(shí)，這也是探討我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展方式的迫切需要。本文主要簡(jiǎn)單的論述了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，然后以大方縣為例，深入分析了大方縣農(nóng)商行實(shí)行金融創(chuàng)新的運(yùn)行情況，之后認(rèn)真分析了大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的困難，最后深刻的論述了大方縣農(nóng)商行在發(fā)展過(guò)程中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新，大方縣AbstractAtpresent,thefinancialinnovationisbecomingmoreandmoreprogressandconstantlyupdated,moreandmorenewfinancialproductsandservices,orthepowerofthedevelopmentoffinancialinnovationincompetitionistherootofthecrisis,causedthesocialfromallwalksoflifeattentionandreflection.Theoryandpracticeoffinancialinnovationisconductedin-depthresearchhasincreasinglybecomeourcountrybankingindustryandthefinancialinnovationasanimportantagenda,theadministrativedepartmentatthesametime,itisdiscussedtheurgentneedsoftheruralcommercialbankinourcountry'sfuturedevelopmentway.Thispapersimplydiscussesthedevelopmentofruralcommercialbankinourcountry,andthenindafang,forexample,deeplyanalyzesthedafangbankimplementstheoperationsituationoffinancialinnovation,aftercarefulanalysisthedafangcountyruralcommercialbankthedifficultiesfacingthefinancialinnovation,finallydeeplydiscussesthedafangbankfacingtheopportunitiesandchallengesintheprocessofdevelopment.Keywords:ruralcommercialBanks,financialinnovation,dafang目錄摘要 31.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r 51.1我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化 51.2涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成 51.3農(nóng)村商業(yè)銀行存款規(guī)模 62.大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新主要產(chǎn)品 62.1不斷革新小額農(nóng)貸服務(wù)方法，滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求 62.2創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 62.3創(chuàng)新農(nóng)貸擔(dān)保方式，改變貸款難的問(wèn)題 72.4創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)水平 73.大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的困難 73.1金融創(chuàng)新的協(xié)作體系發(fā)展滯后 73.2金融機(jī)構(gòu)獲取客戶資信不足 83.3金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制有待完善 84.大方縣農(nóng)商行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn) 94.1擴(kuò)大內(nèi)需為大方縣農(nóng)商行帶來(lái)新的機(jī)遇 94.2金融危機(jī)與競(jìng)爭(zhēng)給大方縣農(nóng)商行帶來(lái)的新挑戰(zhàn) 105.加快農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)雙贏的對(duì)策 115.1建構(gòu)合理的監(jiān)管制度，提供良好的監(jiān)管環(huán)境 115.2結(jié)合自身特點(diǎn)制定各項(xiàng)規(guī)章制度，提高可操作性 115.3堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位 115.4開(kāi)發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展 115.5加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，重視人才培養(yǎng) 12參考文獻(xiàn) 131.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r1.1我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化當(dāng)前，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行組建前進(jìn)的腳步越來(lái)越快，這離不開(kāi)銀監(jiān)會(huì)的大力工作，通過(guò)我們對(duì)很多報(bào)告和數(shù)據(jù)的大量工作說(shuō)明，以2021年作為起點(diǎn)，每年都有120多家農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)在我們眼前，它已經(jīng)進(jìn)入了快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)【1】。圖1：2021-2021年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量變化情況（單位：家）數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理1.2涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成根據(jù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)可得出這種結(jié)果，經(jīng)過(guò)2021年后三年發(fā)展，有關(guān)農(nóng)商金融的單位營(yíng)業(yè)點(diǎn)有8000多個(gè)，在這里面農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)占一大半，成為這個(gè)領(lǐng)域的排名老大，其中農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)為3000多個(gè)，將近占一半比例，在這個(gè)領(lǐng)域排名僅次于農(nóng)村信用社，農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是3000多個(gè)，兩者所占的比重都很低【2】?，F(xiàn)在農(nóng)信社到農(nóng)商行正在全面進(jìn)行中，在不久的未來(lái)農(nóng)商行一定能夠成為這一領(lǐng)域“龍頭老大”。圖2：截至2021年末主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成情況（單位：個(gè)，%）數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理1.3農(nóng)村商業(yè)銀行存款規(guī)模根據(jù)2021年顯示，我們可以從抽選的企業(yè)存款判斷，北京和重慶的農(nóng)商銀行在存款上分別成為第一和第二名，北京和重慶這兩家農(nóng)商銀行也是存款數(shù)量最多的抽選企業(yè)，上海農(nóng)商行和成都農(nóng)商行及其廣州農(nóng)商行的存款數(shù)量也是非常的多，它們僅次于北京和重慶的農(nóng)商行【3】。圖3：2021年末部分農(nóng)村商業(yè)銀行存款規(guī)模（單位：億元）數(shù)據(jù)來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理2.大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新主要產(chǎn)品為滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)工作要求方式，《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》出現(xiàn)在銀行領(lǐng)域工作中，它是由銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定的，其根本的目的就是為了更好地推動(dòng)我省農(nóng)村商業(yè)銀行學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外金融創(chuàng)新好的方法和知識(shí)，大方縣農(nóng)商行進(jìn)行了很好的實(shí)踐道路的旅程【4】。2.1不斷革新小額農(nóng)貸服務(wù)方法，滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶的信貸需求農(nóng)村發(fā)展的主力軍便是傳統(tǒng)農(nóng)戶，在一定程度上小額農(nóng)資貸款需求比重與以前相比減弱，需求量目前還是很巨大，“信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶”的方法成為大方縣農(nóng)商行的重要運(yùn)作方式，關(guān)注小額貸款方方面面，一方面，一定要建立信用評(píng)定的辦法【5】。另一方面，增加貸款的資金數(shù)量，提升其實(shí)際的使用面積，把小額貸款的錢數(shù)提高到現(xiàn)在的5萬(wàn)元，讓收益的地方不斷地提高，并且，村組分片包干制和服務(wù)承諾制也在很多的農(nóng)村中成立起來(lái)，給農(nóng)民提供了很好的貸款道路。2.2創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第一、不斷建立新的農(nóng)戶聯(lián)保貸款形式，并且還要提升宣傳力度，讓人們知道農(nóng)商行貸款的種類、對(duì)象是誰(shuí)、應(yīng)具備什么樣的條件、貸款的數(shù)目、期限、利率、程序等等事情，讓農(nóng)戶自覺(jué)積極地建立起聯(lián)保小組，并且還要鑒訂聯(lián)保類的合同作保證，每個(gè)聯(lián)保小組的人數(shù)都是由限定，聯(lián)保成員貸款必須由聯(lián)保小組同意，這種形式不需要以前那樣用物品作為抵押，實(shí)行起來(lái)非常的簡(jiǎn)單方便，農(nóng)戶很喜歡這種方式【6】。第二、 不斷推動(dòng)新的農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款方式。經(jīng)營(yíng)規(guī)模小是農(nóng)村個(gè)體工商戶的主要特點(diǎn)之一，經(jīng)營(yíng)范圍、商品種類都存在很大的不同，使得信貸需求方面存在不同，根據(jù)大方縣農(nóng)商行近些年信貸情況來(lái)看，運(yùn)用信用等級(jí)的方法來(lái)滿足一般性貸款的要求，小的貸款主要用信用來(lái)實(shí)現(xiàn)，但是對(duì)于那些需要大的貸款，那就需要個(gè)體商戶用物品抵押來(lái)貸款和其它很多方式來(lái)獲得貸款等。第三、不斷推動(dòng)出現(xiàn)新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款形式。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是大方縣農(nóng)商行工作的重點(diǎn)，大方縣農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了很多的貸款方式，比如說(shuō)可以用土地廠房、工廠的生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、產(chǎn)品的材料等都可以成為貸款的抵押【7】，這直接解決大方縣當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資金不足的狀況，還實(shí)行了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)企業(yè)可以為訂單的農(nóng)戶貸款作擔(dān)保等方法，這有利于保證企業(yè)原材料順利的獲取。第四、不斷革新農(nóng)村就業(yè)貸款形式，現(xiàn)在返鄉(xiāng)的農(nóng)民很難找到工作成為很大的難題，實(shí)行有利于返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的貸款方式非常重要，在對(duì)待那些比較貧困的農(nóng)民，大方縣農(nóng)商行可以實(shí)行一些幫助性質(zhì)的扶貧貸款，協(xié)助他們進(jìn)行種養(yǎng)殖生產(chǎn)相關(guān)的活動(dòng)，改變貧困實(shí)現(xiàn)富裕，農(nóng)村中還有很多弱勢(shì)群體，比如說(shuō)喪偶和沒(méi)有勞動(dòng)能力的人，根據(jù)這些情況，可以實(shí)行無(wú)抵押貸款等形式【8】，還有很多大學(xué)生村官有很強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)心聲，一定要推出和大學(xué)生村官相關(guān)的貸款形式。2.3創(chuàng)新農(nóng)貸擔(dān)保方式，改變貸款難的問(wèn)題第一、不斷革新新的林權(quán)抵押貸款形式，木材具有生長(zhǎng)時(shí)間長(zhǎng)，資金需要很長(zhǎng)時(shí)間才能回收等狀況，大方縣農(nóng)商行根據(jù)這些狀況實(shí)行了與林業(yè)相關(guān)的抵押貸款等多種貸款方式。第二、不斷推出新的農(nóng)村融資擔(dān)保形式，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供更加方便的融資和貸款，保證當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高效穩(wěn)定的前進(jìn)，大方縣農(nóng)商行自覺(jué)和那些有融資條件的企業(yè)聯(lián)合，非常有利于解決當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資困難等局面，把銀行和擔(dān)保企業(yè)的作用運(yùn)用的很好，保證了企業(yè)和經(jīng)營(yíng)大戶不斷前進(jìn)【9】。2.4創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，提高支農(nóng)服務(wù)水平第一是實(shí)行了存貸一體的業(yè)務(wù)形式，就是把農(nóng)戶的個(gè)人存款和貸款以及涉農(nóng)的政府補(bǔ)貼等等相關(guān)的業(yè)務(wù)都在一張卡上來(lái)實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)的辦理速度很快，把支農(nóng)服務(wù)的科技水平有提高到新的階段。第二是要實(shí)行支農(nóng)貸款新的便捷方式，讓科學(xué)發(fā)展觀的精神體現(xiàn)在上面，從根本上改變農(nóng)民貸款難的情況，大方縣農(nóng)商行依據(jù)各方面的要求推出了陽(yáng)光貸款的工作形式，保證貸款中各個(gè)環(huán)節(jié)的“陽(yáng)光化”等【10】，農(nóng)商行下的支行也把貸款審批承諾制放在工作當(dāng)中，并且開(kāi)通支農(nóng)貸款的方式，保證了工作的質(zhì)量和速度。3.大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的困難3.1金融創(chuàng)新的協(xié)作體系發(fā)展滯后在農(nóng)村金融創(chuàng)新相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新是依靠很多的部門(mén)和行業(yè)領(lǐng)域一起來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這就離不開(kāi)各個(gè)方面的協(xié)作?，F(xiàn)在政府還沒(méi)有成立協(xié)作方面的保障方式，物權(quán)和融資對(duì)接還需要很長(zhǎng)的路要走，大方縣農(nóng)商行在業(yè)務(wù)推廣的道路上還有很多阻礙。比如在土地和林業(yè)相聯(lián)系的各個(gè)方面開(kāi)始運(yùn)行實(shí)施的措施比較少，大方縣也是沒(méi)有明確的保證辦法【11】。第二是抵押貸款評(píng)估在登記上存在很多問(wèn)題，登記需要化很多錢，有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)重復(fù)登記和亂收費(fèi)等現(xiàn)象。以上描述可以看出，在貸款的過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)中，包括資產(chǎn)的評(píng)估和登記需要的錢有時(shí)候會(huì)比貸款的錢還要多，并且需要很多的手續(xù)和浪費(fèi)很多時(shí)間，現(xiàn)在有些規(guī)定抵押貸款登記最長(zhǎng)是1年，到時(shí)間后還需要重新化很多錢登記，這種情況是出現(xiàn)說(shuō)明法律還有缺陷，這也在不同程度上阻礙了大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)作用的發(fā)揮。3.2金融機(jī)構(gòu)獲取客戶資信不足第一是個(gè)人征信系統(tǒng)存在不足之處。現(xiàn)在個(gè)人征信系統(tǒng)還處在不斷成長(zhǎng)和逐漸完善的階段，在工作中常常出現(xiàn)征信的范圍和資料以及信用存在很大的缺陷，只有很少的農(nóng)戶有征信檔案【12】。大方縣農(nóng)商行的征信系統(tǒng)還沒(méi)有把那些農(nóng)村專業(yè)合作社、種植規(guī)模大的農(nóng)戶等建立檔案。第二是有很多的資源都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的共享，現(xiàn)在大方縣與其他各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有自己的信用資料體系，這些資料只是自己使用，然而，銀行需要每天面對(duì)很多的客戶，僅僅依靠自己根本不可能完整的明白客戶的信用情況。第三是目前客戶信用記錄不完整問(wèn)題存在，銀行很難獲得企業(yè)和個(gè)人的資信情況，在大方縣信用記錄在很長(zhǎng)時(shí)間不受重視，大方縣農(nóng)商銀行還沒(méi)有在公眾面前樹(shù)立好的形象，有很多的管理者征信資料不完整，使得大方縣農(nóng)商行在放貸中有很多的顧慮，這都阻礙了經(jīng)融機(jī)構(gòu)服務(wù)的革新之路。3.3金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制有待完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路會(huì)受到很多因素的干擾，其中包括自然、市場(chǎng)、政府、自身等因素，并且我國(guó)農(nóng)業(yè)化生產(chǎn)還存在集約化程度低、需要成本過(guò)高、經(jīng)濟(jì)收入低等特點(diǎn)，都給大方縣農(nóng)商行的發(fā)展帶來(lái)很多的難題【13】。第一是沒(méi)有貸款損失彌補(bǔ)的辦法措施，現(xiàn)階段，我國(guó)還沒(méi)有與三農(nóng)貸款損失補(bǔ)償相關(guān)的措施，因此包括大方縣農(nóng)商銀行在內(nèi)的諸多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)很多因素造成的經(jīng)濟(jì)損失，根本就不存在其它彌補(bǔ)。第二是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度非常不完善。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度還沒(méi)有很好的關(guān)注，巨災(zāi)過(guò)后類似于大方縣農(nóng)商行之類的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都需要承擔(dān)貸款等一些列的損失，解決這些問(wèn)題還需要很長(zhǎng)的路要走。第三是基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系很不完善，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類過(guò)于單一，農(nóng)村地區(qū)只是對(duì)能繁殖的母豬進(jìn)行了保險(xiǎn)，但是對(duì)那些水果、蔬菜等很多東西都沒(méi)有進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，這直接給三農(nóng)貸款帶來(lái)了很大的問(wèn)題【14】。4.大方縣農(nóng)商行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)金融危機(jī)就是經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的道路上遇到的各種各樣的困難造成的結(jié)果，同樣也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重新調(diào)整和升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)機(jī)。為了更好的承受來(lái)自金融危機(jī)的威脅，我國(guó)政府非常及時(shí)的做出了應(yīng)對(duì)策略，并且也作出了大量的宏觀調(diào)控工作措施和辦法，擴(kuò)大內(nèi)需就是實(shí)行的辦法之一，然而相對(duì)于正在金融創(chuàng)新的大方縣農(nóng)商行來(lái)講，這是非常難得的機(jī)會(huì)，在機(jī)會(huì)下還對(duì)大方縣農(nóng)商行帶來(lái)了非常多的難題和更大的挑戰(zhàn)【15】。4.1擴(kuò)大內(nèi)需為大方縣農(nóng)商行帶來(lái)新的機(jī)遇擴(kuò)大國(guó)內(nèi)的需求離不開(kāi)金融體制的創(chuàng)新，并且對(duì)大方縣農(nóng)商行之類的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展和創(chuàng)新道路進(jìn)程提供了較大的發(fā)展機(jī)遇。(1)擴(kuò)大消費(fèi)需要金融創(chuàng)新在最近一個(gè)時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)成為我國(guó)關(guān)注的重點(diǎn)，消費(fèi)的提高非常有利于我國(guó)這些年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高效平穩(wěn)的增長(zhǎng)。在一系列的中央經(jīng)濟(jì)工作大會(huì)上，都非常注重?cái)U(kuò)大內(nèi)需和提高消費(fèi)水平，還把提高居民的消費(fèi)看成內(nèi)需擴(kuò)大的關(guān)鍵因素。我們都知道，徹底的“消費(fèi)”企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)企業(yè)自身很重要【16】，這樣有利于保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)良好循環(huán)運(yùn)行，市場(chǎng)的前進(jìn)離不開(kāi)農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用不同的手段進(jìn)行金錢的支持，其在擴(kuò)大消費(fèi)需求中發(fā)揮了非常重要的意義，因此大方縣農(nóng)商銀行在此背景下也獲得了較好的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)銀行對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)做出了很多的應(yīng)對(duì)辦法，去杠桿化的問(wèn)題在我國(guó)銀行體系路程中還沒(méi)有出現(xiàn)，但是高杠桿化情況的需要非常明顯，這都促進(jìn)了大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新道路上的發(fā)展。“消費(fèi)券”、“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等成為政府?dāng)U大國(guó)內(nèi)需求的重要辦法之一，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)理想的效果，這可以歸結(jié)到我國(guó)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上和消費(fèi)信用等各個(gè)方面存在很大問(wèn)題，消費(fèi)信貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人的信用體系存在難題，這都使得大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行采取比較謹(jǐn)慎的方式【17】。然而相對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融危機(jī)的不安全感在大多數(shù)人心中出現(xiàn)，這都在很大程度上打擊了他們的消費(fèi)需求。制度的革新可以幫助大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)程，一是要更加注重消費(fèi)信用管理工作方式，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，二是要不斷地讓具有保障性金融產(chǎn)品呈現(xiàn)在社會(huì)中，還要運(yùn)用很多不同的方式和辦法來(lái)提高消費(fèi)的能動(dòng)性，保障消費(fèi)不斷增強(qiáng)。(2)擴(kuò)大投資需要大方縣農(nóng)商行的金融創(chuàng)新很多國(guó)家受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我國(guó)為了擺脫了金融危機(jī)，將提高投資貢獻(xiàn)度作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)提升的關(guān)鍵，因此，這就要求我們不能單純的依靠投資增長(zhǎng)，盤(pán)活存量也很關(guān)鍵。所以杠桿融資是大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行很重要的做法，運(yùn)用創(chuàng)新的方式來(lái)帶動(dòng)大方縣農(nóng)商行投資的增加【18】。第一，不斷提升基礎(chǔ)設(shè)施融資。擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求離不開(kāi)國(guó)家對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，非常有利于推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求的變化是大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行前進(jìn)的保障，大方縣在諸多金融業(yè)務(wù)方面積極探索開(kāi)發(fā)，運(yùn)用不同的融資形式保證大方縣的基礎(chǔ)設(shè)施投資。第二、民間投資需要鼓勵(lì)，總的來(lái)講大方縣農(nóng)商行并不存在資金流動(dòng)弱的情況，主要原因是市場(chǎng)前景不好等因素的存在，農(nóng)民們找不到很好的投資方式【19】。所以，大方縣農(nóng)商行可以根據(jù)這些實(shí)際情況增加滿足農(nóng)民對(duì)新的金融服務(wù)類型的需求，增加多種方式和類型的投資渠道，把大方縣農(nóng)民的投資的潛力充分挖掘出來(lái)。(3)大方縣中小企業(yè)的發(fā)展需要金融創(chuàng)新大方縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在一個(gè)比較最突出的問(wèn)題那就是大方縣中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，他們的經(jīng)營(yíng)受到金融危機(jī)很大的影響，大方縣縣城經(jīng)濟(jì)進(jìn)程離不開(kāi)中小企業(yè)的努力。所以大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的思路應(yīng)該不斷增強(qiáng)，推出新的金融服務(wù)支持中小企業(yè)更好前進(jìn)，這對(duì)大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)會(huì)，給金融創(chuàng)新提供力量，不僅僅關(guān)心中小企業(yè)服務(wù)的提高，還要更加注重自身業(yè)務(wù)的增加。最近這幾年，在中小企業(yè)金融產(chǎn)品服務(wù)上現(xiàn)有大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行取得了很大的成就。積極探索開(kāi)展貸款重組、農(nóng)業(yè)訂單貸款、專利權(quán)抵押貸款、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。大力推廣農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)銀行的一卡通服務(wù)【20】。但是，信用風(fēng)險(xiǎn)等還是困擾中小企業(yè)前進(jìn)的問(wèn)題，進(jìn)行金融創(chuàng)新的大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行還要采取不同種類的應(yīng)對(duì)方式。4.2金融危機(jī)與競(jìng)爭(zhēng)給大方縣農(nóng)商行帶來(lái)的新挑戰(zhàn)根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，在為大方縣農(nóng)商行的金融創(chuàng)新創(chuàng)造好的機(jī)會(huì)的時(shí)候，同樣也帶來(lái)了很多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。第一大挑戰(zhàn)：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)逐漸變大目前股票市場(chǎng)不明朗，擴(kuò)大內(nèi)需和增長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)成為商業(yè)銀行當(dāng)前的主要工作的任務(wù)，這會(huì)從不同方面?zhèn)€給銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)給來(lái)了很多誘因，為了協(xié)助國(guó)家某些政策的順利實(shí)施，增加對(duì)不同地區(qū)國(guó)家企業(yè)和龍頭企業(yè)的貸款數(shù)目成為大方縣農(nóng)商行的重點(diǎn)任務(wù)，但是這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有很完善的管理辦法，這里面最主要的因素不能歸結(jié)于國(guó)有企業(yè)和龍頭企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)小，現(xiàn)在還有很多銀行思想還很落后，認(rèn)為國(guó)有企業(yè)一定受到國(guó)家全力幫助【21】。這會(huì)導(dǎo)致大方縣農(nóng)商行金錢損失的風(fēng)險(xiǎn)性變大，有的時(shí)候會(huì)給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)很嚴(yán)重的威脅。第二大挑戰(zhàn)：不良資產(chǎn)增加的可能性變大金融危機(jī)的威脅狀況下，有些外向行企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，這給大方縣農(nóng)商行中的不良資產(chǎn)的增加提供了增長(zhǎng)空間，然后擴(kuò)大內(nèi)需的辦法會(huì)使這些問(wèn)題變得更加難以解決。規(guī)模經(jīng)營(yíng)小、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力弱、產(chǎn)生的后果更加難以解決是大方縣農(nóng)商行的主要特點(diǎn)，所以擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求會(huì)不同程度上帶來(lái)盲目投資和重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，為了進(jìn)一步解決息差的問(wèn)題，大方縣農(nóng)商行應(yīng)該尋找更好的彌補(bǔ)損失的道路。大方縣農(nóng)商行的資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)受到低水平粗放式發(fā)展投資和不良貸款的影響【22】。所以強(qiáng)化內(nèi)部控制是大方縣農(nóng)商行的最好方法，商業(yè)原則評(píng)估項(xiàng)目一定要按相關(guān)制度操作，實(shí)實(shí)在在搞好抵押擔(dān)保，提高資產(chǎn)質(zhì)量水平。在一些業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)要注意好流程和效率的提高等工作。第三大挑戰(zhàn)：金融創(chuàng)新不可避免的存在盲目性在近幾年來(lái)，寬松的貨幣政策將不會(huì)改變，中長(zhǎng)期商業(yè)銀行存款和貸款的利率將會(huì)越來(lái)越相同，這使得大方縣農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)效益變小，在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下大方縣農(nóng)商行將會(huì)想方設(shè)法的運(yùn)用國(guó)家的優(yōu)惠措施，努力擺脫盲目金融創(chuàng)新的發(fā)展辦法。制造大量的投機(jī)是盲目創(chuàng)新的最終結(jié)果，給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大負(fù)擔(dān)，有時(shí)候會(huì)帶來(lái)很嚴(yán)重的金融危機(jī)【23】。所以，一定要很好的運(yùn)用好金融創(chuàng)新，借鑒和學(xué)習(xí)美國(guó)次貸危機(jī)之后的經(jīng)驗(yàn)，避免沖動(dòng)不明智的投資，一定要根據(jù)市場(chǎng)需要為方向，避免風(fēng)險(xiǎn)的提高。5.加快農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)雙贏的對(duì)策5.1建構(gòu)合理的監(jiān)管制度，提供良好的監(jiān)管環(huán)境企業(yè)正常運(yùn)行離不開(kāi)嚴(yán)格合理的監(jiān)管制度的幫助，所以建立起正確的監(jiān)管方式，為企業(yè)創(chuàng)造更好的監(jiān)管氛圍。制度的創(chuàng)新也要符合農(nóng)村的實(shí)際特點(diǎn)和“三農(nóng)”的需要，這成為大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行前進(jìn)道路中的大方向【24】?，F(xiàn)階段，政府提高了對(duì)大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的補(bǔ)貼，把與農(nóng)業(yè)相關(guān)的財(cái)政資金交給大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)完成下面的工作等。5.2結(jié)合自身特點(diǎn)制定各項(xiàng)規(guī)章制度，提高可操作性大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的很多規(guī)章制度在基層管理上并沒(méi)有完全的落實(shí)，對(duì)于大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行上層的管理者來(lái)講，優(yōu)化公司內(nèi)部股東配置，不同形式的集中股權(quán)，讓那些持有股份額小的股東轉(zhuǎn)讓給那些持有股權(quán)較大的股東。此外，還要運(yùn)用不同的方式對(duì)大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的高層管理者進(jìn)行教育，不斷優(yōu)化改革收入分配方式，認(rèn)真落實(shí)按勞分配和多勞多得的辦法，把大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的利益和管理人員的利益變得更加的緊密，這樣有利于更好的讓他們工作，避免玩忽職守現(xiàn)象出現(xiàn)【25】。企業(yè)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的工作任務(wù)進(jìn)行正確分配，這樣會(huì)使大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)更加的合理。5.3堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位從大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，以造成農(nóng)村資金不足的多種原因?yàn)橐罁?jù)，還要對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和擔(dān)保抵押等方面繼續(xù)研究工作，把政府擔(dān)保貸款和信用貸款變農(nóng)民的首選方法。大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷地推出新的貸款抵押方法，比如說(shuō)農(nóng)民擁有的不動(dòng)產(chǎn)包括土地、車輛等等，為他們提高資金支持，這樣有利于解決農(nóng)民貸款困難的難題【26】。大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行在一定要正確的分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)民農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式和特點(diǎn)，并且為大方縣農(nóng)民制定正確的貸款方式和運(yùn)行方法。5.4開(kāi)發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)在一定要改變大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行過(guò)于單一與公司業(yè)務(wù)的形式，用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看是不利于可持續(xù)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)危機(jī)給大多數(shù)企業(yè)帶來(lái)了很大的影響和損失，損失小的企業(yè)主要是那些行業(yè)集中和客戶數(shù)量多的大企業(yè)，所以，大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)自身基礎(chǔ)較差、底子比較薄的特點(diǎn)，要努力的推出更好的業(yè)務(wù)種類，從而減少運(yùn)營(yíng)方式過(guò)于單一風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，把資金充足率的現(xiàn)狀做出相應(yīng)的改變，提高經(jīng)濟(jì)收益。消費(fèi)貸款和理財(cái)貸款以及中間業(yè)務(wù)的需求都要依據(jù)現(xiàn)在農(nóng)村居民的實(shí)際狀況，保證大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行有更好的前進(jìn)道路和推出更多新業(yè)務(wù)。現(xiàn)在電子信息成為時(shí)代的標(biāo)志，民眾越來(lái)越喜歡電子商務(wù)形式，電子金融產(chǎn)品出現(xiàn)是時(shí)代的需要。所以說(shuō)農(nóng)村商業(yè)銀行要及時(shí)掌握時(shí)代需要，牢牢緊握科技光芒，推出一些好的金融產(chǎn)品，保證現(xiàn)在不同客戶群體的要求。5.5加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，重視人才培養(yǎng)大方縣農(nóng)村商業(yè)銀行在管理上要注重“以人為本”的辦法，努力建立水平高的隊(duì)伍。把考試考核作為人員聘用的方式等，還要吸引現(xiàn)有的人才，保證公司干部具有更高的知識(shí)。參考文獻(xiàn)[1]覃兆雨、陳前總.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融扶持政策探討——基于廣西玉林農(nóng)信社的思考[J].中國(guó)農(nóng)村金融.2021(08)[2]王金寶.當(dāng)前農(nóng)村金融改革存在的問(wèn)題及思考[J].金融縱橫.2021(07)[3]張光森.找準(zhǔn)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整切入點(diǎn)[J].中國(guó)金融.2021(13)[4]石晶，李卿語(yǔ).孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸的啟示[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì).2021(02)[5]于學(xué)軍.破解“三農(nóng)”金融服務(wù)不足問(wèn)題的實(shí)踐與思考[J].中國(guó)農(nóng)村金融.2021(03)[6]楊國(guó)清.競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制導(dǎo)入后的農(nóng)村金融市場(chǎng)有效性分析——以東海縣為例[J].金融縱橫.2021(02)[7]蘭虹,譚建英.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)體系的重構(gòu)[J].四川經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào).2021(04)[8]魏禮群.應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)與推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理.2021(12)[9]張輯.當(dāng)前金融危機(jī)的國(guó)際比較及其啟示[J].改革與戰(zhàn)略.2021(11)[10]閆曉莉,姜振華.我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力機(jī)制分析[J].學(xué)習(xí)與探索.2021(06)[11]夏彥.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新難點(diǎn)及其對(duì)策——以吉安市農(nóng)村信用社為例[J].武漢金融.2021(07)[12]于晶,張?jiān)窖?王子旗,劉文杰.中國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究——基于對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行鐘祥市支行的調(diào)查[J].中外企業(yè)家.2021(04)[13]劉虹.尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式對(duì)中國(guó)弱勢(shì)金融的啟示[J].太原大學(xué)學(xué)報(bào).2021(03)[14]趙喜朝.新市場(chǎng)定位下農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].金融理論與實(shí)踐.2021(11)[15]李秀茹.論“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的需求導(dǎo)向[J].今日中國(guó)論壇.2021(12)[16]本刊編輯部,吳曉靈,謝平,許成鋼,王自力,唐旭.中國(guó)金融轉(zhuǎn)型與發(fā)展:理論及現(xiàn)實(shí)路徑的探索[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào).2021(03)[17]林欣.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及對(duì)策芻議[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.2021(10)[18]李慶萍.新形勢(shì)下我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].銀行家.2021(10)[19]