試論金融對(duì)外開放與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融對(duì)外開放與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中國(guó)參加WTO后，金融業(yè)不僅全部履行了當(dāng)初的承諾，而且作出了許多超出承諾的金融市場(chǎng)開放。在金融某些領(lǐng)域，中國(guó)的開放程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一些新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家甚至歐美興旺國(guó)家。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的大背景下，我們應(yīng)力圖在與他國(guó)的經(jīng)濟(jì)往來和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利地位，本著以我為主、為我所用的原那么，實(shí)施自主、公平、對(duì)等、均衡和可持續(xù)的金融對(duì)外開放戰(zhàn)略，強(qiáng)化我國(guó)的國(guó)家主權(quán)和平安，不斷提高中國(guó)人民的福利水平。金融對(duì)外開放戰(zhàn)略調(diào)整的原那么與建議一、我國(guó)金融對(duì)外開放必須堅(jiān)持五大根本原那么一是堅(jiān)持自主開放的原那么，明確金融開放的目標(biāo)，解決是"我利用外資還是外資利用我"的問題，堅(jiān)持以我為主、為我所用。二是堅(jiān)持維護(hù)金融主權(quán)和平安的原那么，不能為了追求短期的經(jīng)濟(jì)開展而盲目對(duì)外開放金融，無視經(jīng)濟(jì)金融平安問題。三是堅(jiān)持本錢和收益均衡的原那么，在制定每一項(xiàng)金融對(duì)外開放政策時(shí)都應(yīng)認(rèn)真地進(jìn)展一番本錢收益分析，只有當(dāng)一項(xiàng)金融對(duì)外開放政策最終有助于、有利于和有益于提高國(guó)民福利，那么它才有實(shí)施的必要和可能。四是堅(jiān)持對(duì)等開放的原那么，不僅要"引進(jìn)來"，還要"走出去"，一方面，在引進(jìn)國(guó)際知名的大型商業(yè)銀行的同時(shí)，可考慮引進(jìn)實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)，并努力爭(zhēng)取穿插持股；另一方面，作為對(duì)等互換，中資銀行可以要求其在外資銀行中也具有一定的參股權(quán)或期權(quán)。五是堅(jiān)持內(nèi)外開放均衡開展的原那么，允許國(guó)內(nèi)民間資本參與國(guó)有銀行股改，積極引導(dǎo)非公有資本采取集合投資、或建立其產(chǎn)業(yè)基金、或采取私募基金等方式參與國(guó)有商業(yè)銀行改革。二、完善立法體系，創(chuàng)造良好的金融開放法治環(huán)境健全完善的法律不僅可以為銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)開展提供制度環(huán)境，同時(shí)也為銀行提供權(quán)力邊界，從而使銀行高管領(lǐng)導(dǎo)層的尋租本錢最大化。鑒于我國(guó)目前立法體系不完善的現(xiàn)實(shí)，參照國(guó)際做法，可將目前散見于各部門的規(guī)章和負(fù)責(zé)人講話稿中的政策、要求匯總起來，進(jìn)展系統(tǒng)的梳理和編撰，制定統(tǒng)一的外資并購(gòu)法律法規(guī)，規(guī)制銀行業(yè)的外資參股行為，標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)戰(zhàn)略投資者的行為，減少政策的隨意性和波動(dòng)性，為國(guó)內(nèi)外投資者樹立信心。在對(duì)外國(guó)投資者的選擇上，不僅要對(duì)外資銀行的入股比例，還要對(duì)入股金額、多頭尤其跨行業(yè)參股進(jìn)展總量上的控制。重視對(duì)合格戰(zhàn)略投資者篩選的各環(huán)節(jié)，辨明對(duì)方的身份定位，通過嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和條件審慎選擇外國(guó)投資者，從源頭上切斷戰(zhàn)略投資者蛻變?yōu)閼?zhàn)略投機(jī)者的路徑。三、建立具有完善的法人治理構(gòu)造的現(xiàn)代商業(yè)銀行巴塞爾委員會(huì)？加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)公司治理？告訴我們?nèi)绾魏饬可虡I(yè)銀行公司治理的有效性，其從銀行價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、鼓勵(lì)機(jī)制和信息透明等八個(gè)方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。在中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公司治理改革的道路上，雖然不乏先進(jìn)的國(guó)際經(jīng)歷，但沒有現(xiàn)成的模式可循，中國(guó)的銀行業(yè)只能也必須探索一條具有中國(guó)特色的改革之路，這是由我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行特有的缺陷造成的。出資人的缺位和越位、人事制度和鼓勵(lì)約束制度的扭曲、風(fēng)險(xiǎn)管理的失控構(gòu)成了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行公司治理中的三個(gè)關(guān)鍵性的缺陷?；诖?，完善公司治理機(jī)制的最終力量仍存在于銀行內(nèi)部，且主體是國(guó)有銀行自身。在試圖寄希望于外部力量，通過外國(guó)投資者的"輸血"來脫胎換骨的效力弱化的情形下，有關(guān)部門必須考慮一種綜合性策略。對(duì)于像國(guó)有商業(yè)銀行這樣一股獨(dú)大的公司而言，民間監(jiān)視更有效率。在不涉及銀行商業(yè)秘密的情況下，應(yīng)將銀行的議決事議程和經(jīng)營(yíng)情況最大限度地向社會(huì)公開，加強(qiáng)信息披露的力度和幅度，借助于全社會(huì)(也包括外國(guó)投資者)的監(jiān)視資源，保證其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)化、透明化，以此來取信于民，受信于眾。金融對(duì)外開放水平須不斷提高一方面要加快改革開放的步伐，加強(qiáng)引入外資的力度和深度；同時(shí)更要注意牢牢掌握控制權(quán)，在“與狼共舞〞的同時(shí)，嚴(yán)防被狼吞噬，而要將其為己所用，取其之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)２月１０日對(duì)媒介稱，該機(jī)構(gòu)已首次批準(zhǔn)四家外資銀行向國(guó)內(nèi)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)效勞，這是中國(guó)開放銀行業(yè)市場(chǎng)的最新舉措。據(jù)悉，花旗銀行、匯豐銀行、香港東亞銀行和日本瑞穗金融集團(tuán)將獲準(zhǔn)在１３個(gè)城市開展上述業(yè)務(wù)。１３個(gè)對(duì)外資開放的城市包括上海、深圳、天津、大連、廣州、福州和重慶。引入外資，積極借鑒國(guó)際同行的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)歷，一直是中國(guó)改革開放堅(jiān)決不移的政策之一，這對(duì)于國(guó)有企業(yè)的重組改制起到了非常積極的促進(jìn)作用。但是在引入外資的過程中，我們也應(yīng)當(dāng)注意到，在引進(jìn)資金和技術(shù)的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)和威脅也來到中國(guó)市場(chǎng)。自參加世貿(mào)迄今不過兩年，外資銀行在華開展可謂咄咄逼人，其投入支出迅猛增長(zhǎng)，展現(xiàn)出一派全面?zhèn)鋺?zhàn)中國(guó)市場(chǎng)的態(tài)勢(shì)。在中資銀行尚處在探討如何重組改制之時(shí)，外資銀行這一新動(dòng)向，無疑為中資銀行敲響了警鐘，并形成了更大的壓力和挑戰(zhàn)。一年半以前，時(shí)為人民銀行研究局局長(zhǎng)的謝平否認(rèn)了中國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、管理對(duì)中外銀行競(jìng)爭(zhēng)造成“制度上的不平等〞，他在一次重要會(huì)議上說：“有人說，外資銀行是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中資銀行是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定影響。但是，在中國(guó)必須按中國(guó)的法律要求來做。如花期銀行歸人民銀行監(jiān)管，所羅門美邦〔花旗的證券公司〕歸證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，旅行者集團(tuán)〔花旗的保險(xiǎn)公司〕歸保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。他們這些代表處、分支機(jī)構(gòu)不能兼營(yíng)，人員不能穿插，建筑物也要分開。〞當(dāng)然這位央行的官員也坦然成認(rèn)說，“實(shí)際上他們的信息系統(tǒng)是統(tǒng)一的，他們的網(wǎng)絡(luò)是統(tǒng)一的，他們的客戶信息是可交流的，這些東西我們沒方法。在混業(yè)和分業(yè)上，外資銀行的經(jīng)營(yíng)體制對(duì)中資銀行是很有競(jìng)爭(zhēng)力的，而且已經(jīng)造成一定的影響，他們的保險(xiǎn)客戶、證券客戶、銀行客戶三戶之間的影響是暢通的。〞對(duì)此，當(dāng)時(shí)很多國(guó)有銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)皆頗有感觸，因?yàn)檫@使他們與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，他們籌劃新產(chǎn)品促進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)的合作難度將提高。其實(shí)，一些外資銀行正是因此使得他們有條件一方面與國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行頻繁接觸，尋求合作時(shí)機(jī)，意圖通過業(yè)務(wù)合作來了解并借鑒內(nèi)資銀行在業(yè)務(wù)規(guī)劃、推廣以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)置等方面的開展戰(zhàn)略與思路，從而為其進(jìn)一步拓寬中國(guó)市場(chǎng)、奪取市場(chǎng)份額制定有針對(duì)性的方案，并打下堅(jiān)實(shí)根底。另一方面，通過其集團(tuán)內(nèi)的跨國(guó)投資公司去努力，以更加便利的時(shí)機(jī)和手段去了解中國(guó)國(guó)有銀行的一些核心業(yè)務(wù)，以支持其銀行業(yè)務(wù)，因?yàn)橥粋€(gè)集團(tuán)下內(nèi)部的跨業(yè)務(wù)防火墻到底有多可靠只有這個(gè)集團(tuán)的董事會(huì)主席及其成員最清楚。以花旗銀行為例，其入主中國(guó)市場(chǎng)主要通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、收購(gòu)國(guó)內(nèi)銀行股份、開展業(yè)務(wù)合作等方式來實(shí)現(xiàn)。目前其在國(guó)內(nèi)共開設(shè)了五家分行，并收購(gòu)了國(guó)內(nèi)一家銀行股份，共同開發(fā)信用卡業(yè)務(wù)。如此凌厲的進(jìn)攻勢(shì)頭導(dǎo)致了內(nèi)資銀行不少大客戶的流失，例如２００２年３月，南京愛立信提前解除與工商銀行、交通銀行合約，轉(zhuǎn)投至花旗銀行，此舉震驚南京銀行業(yè)，余震涉及整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)。與此同時(shí)，外資銀行與國(guó)有銀行聯(lián)合開展信用卡業(yè)務(wù)，其信用卡在國(guó)有銀行的各分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出，這對(duì)國(guó)內(nèi)開展尚不成熟完善的信用卡體系將造成怎樣的沖擊，我們還不得而知。２月１０日到１２日舉行的全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上，溫家寶總理說：“全面提高我國(guó)金融業(yè)素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力,必須加快金融改革，建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。〞“認(rèn)真履行參加世界貿(mào)易組織的承諾，擴(kuò)大銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放，努力提高金融對(duì)外開放水平。〞我們相信“努力提高金融對(duì)外開放水平〞這句話的含義是十分深刻的，在中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的過程中，我們一定要堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬〞，即：一方面要加快改革開放的步伐，加強(qiáng)引入外資的力度和深度；同時(shí)更要注意牢牢掌握控制權(quán)，在“與狼共舞〞的同時(shí)，嚴(yán)防被狼吞噬，而要將其為己所用，取其之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，從而在劇烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。當(dāng)前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革不斷深化及對(duì)外開放的進(jìn)一步推進(jìn)，商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系發(fā)生了重大變化，客戶在金融產(chǎn)品和效勞等方面對(duì)銀行提出了更高的要求。為此，商業(yè)銀行只有加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，才能提高核心競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性開展，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，建立現(xiàn)代化的金融企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際需求，建立健全面向市場(chǎng)和客戶效勞的創(chuàng)新機(jī)制，充分利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)進(jìn)展金融產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理信息化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和效勞渠道電子化，提高銀行經(jīng)營(yíng)管理水平及核心競(jìng)爭(zhēng)能力。具體說來，我國(guó)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，應(yīng)注重以下方面：１.樹立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心〞的經(jīng)營(yíng)管理理念。市場(chǎng)和客戶的需求是商業(yè)銀行進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本動(dòng)力。為此，銀行首先要注重對(duì)市場(chǎng)的深入研究和具體分析，關(guān)注國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的開展趨勢(shì)，跟蹤區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)的開展情況，及時(shí)把握業(yè)務(wù)開展的新機(jī)遇；其次，銀行要注重對(duì)客戶的分析與研究，進(jìn)一步強(qiáng)化差異化效勞，在對(duì)客戶和市場(chǎng)進(jìn)展細(xì)分的根底上，針對(duì)不同的客戶群體挖掘和創(chuàng)造金融需求，既為普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化效勞，又為重點(diǎn)客戶提供“量身定制〞式的特色金融效勞；最后，銀行要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求的開展變化，對(duì)已開發(fā)的業(yè)務(wù)不斷加以改進(jìn)與完善，賦予其新功能、新內(nèi)容，提高新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)適應(yīng)性及綜合效益。２.注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步完善效勞功能。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)處于起步階段，與國(guó)際上興旺國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行相比存在較大差距。因而，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向主要有：一是繼續(xù)大力開展和創(chuàng)新資金清算與結(jié)算、銀行卡銀行卡業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)參謀、理財(cái)效勞、基金托管等中間業(yè)務(wù)；二是在電子銀行效勞領(lǐng)域加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，完善網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財(cái)、電子支票等電子化金融產(chǎn)品；三是積極創(chuàng)新國(guó)際業(yè)務(wù)品種，開展與國(guó)際融資和國(guó)際貿(mào)易結(jié)算有關(guān)的業(yè)務(wù)，如組織和參與國(guó)際銀團(tuán)貸款，開辦國(guó)際托收、銀行保函、國(guó)際保理等業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)范圍拓展到國(guó)際金融市場(chǎng)；四是注重在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)窗體頂端窗體底端證券化業(yè)務(wù)及個(gè)人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和進(jìn)一步完善效勞功能，可以改善商業(yè)銀行的收入構(gòu)造、培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。３.充分發(fā)揮現(xiàn)代電子信息技術(shù)在金融創(chuàng)新中的支柱作用。目前，現(xiàn)代電子信息技術(shù)已在金融領(lǐng)域得到廣泛運(yùn)用，為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍、提高經(jīng)營(yíng)效率、建立先進(jìn)的科學(xué)管理決策系統(tǒng)奠定了技術(shù)根底。為了發(fā)揮現(xiàn)代科技在金融創(chuàng)新中的作用，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者首先要大力倡導(dǎo)“科技興行〞的理念，積極推動(dòng)金融科技產(chǎn)品的研發(fā)、推廣和綜合運(yùn)用，充分實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新的價(jià)值；其次要組建一支強(qiáng)大的信息技術(shù)隊(duì)伍，特別是核心軟件研發(fā)隊(duì)伍，為銀行的科技創(chuàng)新提供有力保障；最后要加強(qiáng)對(duì)電子信息技術(shù)的平安性管理，防止計(jì)算機(jī)病毒的傳播對(duì)銀行交易系統(tǒng)的危害。４.完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)視管理。金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速開展的同時(shí)，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在借鑒國(guó)外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)歷和技術(shù)的根底上，對(duì)現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制進(jìn)展改革。首先是遵循全面風(fēng)險(xiǎn)管理的原那么，一方面加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)視管理，另一方面將風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋到各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品之中，在“事前監(jiān)測(cè)、事中管理、事后處理〞的過程中實(shí)行系統(tǒng)性、有效性的監(jiān)測(cè)控制；其次是在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中按“不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)〞的理念實(shí)行差異化管理，通過對(duì)具體業(yè)務(wù)的整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)展分析，找出“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)〞并針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)特征設(shè)計(jì)管理制度，阻斷風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭；最后商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制要適應(yīng)外部監(jiān)管要求，按照國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管法律法規(guī)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。５.建立高效率的人力資源管理機(jī)制，為金融創(chuàng)新培養(yǎng)和儲(chǔ)藏金融人才。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的人才。為此，銀行除了從國(guó)內(nèi)外的大專院校、金融同業(yè)及其他社會(huì)機(jī)構(gòu)等引進(jìn)所急需的專業(yè)人才外，更重要的是做好現(xiàn)有員工的理論與技能培訓(xùn)工作，注重?cái)U(kuò)大員工的知識(shí)面，使其掌握更多更新的專業(yè)理論和專業(yè)知識(shí)，提高其承受新業(yè)務(wù)和進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)充分發(fā)揮鼓勵(lì)機(jī)制的作用，建立健全績(jī)效考核制度，加大獎(jiǎng)懲力度，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)全體員工的積極性。為了使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得突破性的進(jìn)展，國(guó)家金融監(jiān)管部門應(yīng)積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展的外部環(huán)境，要加大力度完善社會(huì)信用制度及金融市場(chǎng)管理體制的建立，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)視管理，大力鼓勵(lì)銀行進(jìn)展自主創(chuàng)新，整治銀行同業(yè)間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。只有這樣，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能在國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理下安康有序地開展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的制度規(guī)定和金融監(jiān)管，但金融監(jiān)管在本質(zhì)上是鼓勵(lì)、保護(hù)和標(biāo)準(zhǔn)金融創(chuàng)新，這一對(duì)矛盾是金融改革開放的內(nèi)在動(dòng)力。在新世紀(jì)里，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將為我國(guó)商業(yè)銀行改革和開展創(chuàng)造廣闊的天地。、如何推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新隨著全球經(jīng)濟(jì)的開展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國(guó)際銀行業(yè)開展的重要內(nèi)容，但與此同時(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。因此，必須加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新向好的方向開展。當(dāng)今，在世界范圍內(nèi)活潑開展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)帶來了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實(shí)踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場(chǎng)，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)方式，改變了金融總量和構(gòu)造，促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速開展。一、商業(yè)銀行進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略〔一〕積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展１.繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。一是增加對(duì)企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對(duì)企業(yè)開展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)開展；二是大力開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場(chǎng)調(diào)查，開發(fā)符合消費(fèi)者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費(fèi)者個(gè)人的具體情況安排貸款和歸還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和保理貸款〔應(yīng)收賬款抵押貸款〕等新型貸款形式，以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)開展的需要，并加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔(dān)保來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。其次要加強(qiáng)投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。２.努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解決我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴(kuò)股或購(gòu)并等資本營(yíng)運(yùn)方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，補(bǔ)充資本金的缺乏。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的任務(wù)是進(jìn)展存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力開展個(gè)入銀行。企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位效勞，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。３.大力開展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場(chǎng)份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的效勞效率，保住已有的市場(chǎng)份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的效勞種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍；三是大力開展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實(shí)際情況開展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷開展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢效勞?！捕惩怀鲋攸c(diǎn)，著力開展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)１.個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)做好以下三項(xiàng)工作：一是加大科技投入，大力開展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開展個(gè)人信用的評(píng)估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)〔私人汽車、住房抵押貸款等〕。三是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財(cái)販戶、銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。２.投資銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣工程融資，特許權(quán)so丁工程融資業(yè)務(wù)代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)提供咨詢、籌劃和安排，提供資金融通、購(gòu)并貸款。三是以財(cái)務(wù)參謀角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。３.離岸金融業(yè)務(wù)。這是我國(guó)商業(yè)銀行跨越國(guó)界的金融活動(dòng)，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行已具備經(jīng)營(yíng)離岸業(yè)務(wù)的實(shí)力，工商銀行、中國(guó)銀行、建立銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界１０００家大銀行之列，開展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅(jiān)實(shí)的根底。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立我國(guó)的離岸金融市場(chǎng)，是推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的有效途徑。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，選擇以別離國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和離岸金融市場(chǎng)為根底的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)開展中的引資需要?！踩橙嫣嵘龢I(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售和售后效勞水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心〞的原那么進(jìn)展產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行是效勞性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場(chǎng)和客戶的需要為目標(biāo)。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)展新產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)既要考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，又要符合市場(chǎng)與消費(fèi)者的實(shí)際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場(chǎng)、有客戶、有效益。在實(shí)際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)要注意以下三點(diǎn)：〔１〕創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的開展。〔２〕在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險(xiǎn)化、證券化方向開展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營(yíng)范圍，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?！玻场成虡I(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品效勞，滿足客戶投資、儲(chǔ)蓄、保值等多方面需要。其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營(yíng)。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項(xiàng)根底工作：一是增強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的效勞功能，拓寬基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，以便能夠辦理消費(fèi)信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù)；二是大力開展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開辦電子銀行。在此根底上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品都能進(jìn)入百姓之家。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后效勞。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后效勞是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進(jìn)，提供完善的售后效勞，并對(duì)客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后效勞做得好可以增強(qiáng)與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭(zhēng)取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開場(chǎng)，商業(yè)銀行完善的售后效勞可以促進(jìn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃開展。二、鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管并重，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性開展〔一〕積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展的外部環(huán)境在目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力缺乏和非國(guó)有銀行缺乏創(chuàng)新鼓勵(lì)和創(chuàng)新保護(hù)措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展的必由之路。具體的政策措施有：〔１〕通過股份制等形式的改造，完善國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理構(gòu)造，通過現(xiàn)代化的法人治理構(gòu)造有效抵抗來自各方面對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。〔２〕降低非國(guó)有銀行的政策性進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活潑開展，在當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)缺乏的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進(jìn)入限制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行和外資銀行的設(shè)立和開展。〔３〕積極推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，當(dāng)前可實(shí)行由人民銀行制定基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行自行決定浮動(dòng)幅度，允許差異定價(jià)的政策?！玻础持贫ü膭?lì)創(chuàng)新的具體措施，加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保護(hù)力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立創(chuàng)新基金，對(duì)創(chuàng)新行為予以鼓勵(lì)，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)展保護(hù)?！玻怠尺m當(dāng)擴(kuò)大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍，遵循鼓勵(lì)、標(biāo)準(zhǔn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的原那么，對(duì)有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險(xiǎn)工具、債券工具等予以準(zhǔn)入，特別是鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)?！捕辰⒎犀F(xiàn)實(shí)國(guó)情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)視管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速開展的同時(shí)，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須建立一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系，以標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的開展創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一