互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展探討

互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)貸行業(yè)

規(guī)范化發(fā)展探討［摘要］本文對互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)貸行業(yè)的具體定義、發(fā)展歷程、發(fā)展亂象、以及政府對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管與整頓進程都進行了較為詳細地描述。在此基礎(chǔ)上，對當(dāng)前正在進行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管整頓提出了一些見解與措施建議。最后對互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)貸的未來發(fā)展也提出了一些看法與預(yù)測。［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)貸；規(guī)范化；監(jiān)管；發(fā)展Discussiononthestandardizationdevelopment

ofP2PnetloanindustryinInternetfinanceAbstract:Inthispaper,thespecificdefinitionofinternetfinancialP2Pnetloanindustry,developmenthistory,developmentofchaos,andgovernmentsupervisionandrectificationprocessoftheP2Pnetloanindustryaredescribedindetail.Onthisbasis,itputsforwardsomeopinionsandsuggestionsonthecurrentInternetfinancialsupervisionandregulation.Finally,italsoputforwardsomeviewsandforecastsonthefuturedevelopmentofP2Pnetloan.Keywords:ITFINP2Pnetloanstandardizationsupervisedevelopment目錄TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"一、P2P網(wǎng)貸概述 1\o"CurrentDocument"（一）P2P網(wǎng)貸基本定義 1\o"CurrentDocument"（二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷程 1\o"CurrentDocument"二、P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展的成績與問題 3（一）行業(yè)發(fā)展中取得的成績??????????????????????3（二）行業(yè)發(fā)展中暴露的問題??????????????????????4\o"CurrentDocument"三、P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展的必要性 5（一）有利于形成統(tǒng)一有序健康的行業(yè)市場氛圍??????????????5（二）有利于盤活并利用民間的閑置資金?????????????????5（三）有利于促進并帶動整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展??????????????5（四）有利于加強并維護各方參與者的合法權(quán)益??????????????5（五）有利于預(yù)防打擊涉及行業(yè)的各種犯罪行為??????????????6TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"四、P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的一些建議 6\o"CurrentDocument"（一）要確定P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管主體與體制 7\o"CurrentDocument"（二）要成立P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會進行自律性規(guī)范約束 8\o"CurrentDocument"（三）要利用社會大眾傳播媒介對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行宣傳教育 8\o"CurrentDocument"（四）規(guī)范化發(fā)展P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一些具體措施和建議 9\o"CurrentDocument"五、P2P網(wǎng)貸之未來展望 10（一）平臺金融服務(wù)功能將更加地人性化智能化一站式化??????????10（二）平臺的對外整體形象將更加地集中化規(guī)?；放苹??????????10（三）平臺的外圍輔助產(chǎn)業(yè)將更加地技術(shù)化專業(yè)化細分化??????????10六、結(jié)語????????????????????????????????10參考文獻????????????????????????????????11致謝語?????????????????????????????????11P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要子類，經(jīng)過這幾年無序且野蠻地高速發(fā)展后，平臺不斷暴露出各種各樣的問題，已經(jīng)嚴重阻礙了行業(yè)的進一步發(fā)展，行業(yè)亟待監(jiān)管與整頓。隨著2015年7月份《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和2015年12月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》的發(fā)布，P2P網(wǎng)貸終于在2016年迎來了規(guī)范化發(fā)展的最強音，各種法律法規(guī)及行業(yè)自律規(guī)范文件密集出臺，本文就是在此背景下對互聯(lián)金融中的P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷程、發(fā)展亂象以及2016開始步入規(guī)范化發(fā)展進程進行一些研究和探討，并提出一些看法與主張。一、P2P網(wǎng)貸概述（一）P2P網(wǎng)貸的基本定義P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最為重要的子類，所以在談?wù)揚2P網(wǎng)貸具體定義前就必須對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念做些闡釋。.互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是金融從業(yè)者有意識地讓當(dāng)代先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行深度融合后再創(chuàng)新實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的功能。這是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)+熱潮的典型應(yīng)用代表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它具有交易成本低、流程效率高、覆蓋面積廣等優(yōu)點。.P2P網(wǎng)貸的定義P2P網(wǎng)貸，英文全稱為peertopeerlending,中文可解釋為個人對個人（也包含個人對企業(yè)）的網(wǎng)絡(luò)借貸，具體是指個人與個人間或個人與企業(yè)間通過共享的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而直接進行的小額借貸交易，這里的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是作為撮合交易完成的第三方中介而存在。借款者可以在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，從而實現(xiàn)自助式借款；借出者又叫投資人，可以根據(jù)借款人發(fā)布的相關(guān)信息，自行決定是否借出自己的資金，并收取相應(yīng)的利息，從而實現(xiàn)自助式理財。（二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展歷程P2P網(wǎng)貸最早產(chǎn)生于2005年的英國，之后以蔓延之勢向美國德國以及世界其他國家迅速發(fā)展，并于2007年進入中國。從2007年至今，我國的P2P網(wǎng)貸的發(fā)展歷程大致可分為以下幾個階段：.起步摸索時期（2007年-2010年）這一時期具富有創(chuàng)業(yè)激情和冒險精神的少數(shù)資本投資人看到了未來P2P網(wǎng)貸市場的巨大發(fā)展前景，勇敢地成為此行業(yè)開荒拓土的先行者，用各種各樣的“慘痛”經(jīng)歷為后來者積累提供了寶貴的運作經(jīng)驗，但是P2P網(wǎng)貸這種理財與借款模式在那一時期對絕大多數(shù)人來說還是個陌生的新玩意，加上民眾對金錢安全的天生敏感性，所以駐足觀望的多，真正想去嘗試的人極少，反應(yīng)到數(shù)據(jù)上來說，就是整個市場活躍的平臺數(shù)量不到10家，有效理財投資人不到1萬人，累計年成交量不足30億元。.快速發(fā)展時期（2011年-2013年）這一時期在中國經(jīng)濟高速發(fā)展的大背景下，民間借貸活動也極其的猖獗，許多民間借貸經(jīng)營者意識到P2P網(wǎng)貸模式是對民間借貸模式一種顛覆，具有巨大的發(fā)展前景，于是紛紛進入P2P網(wǎng)貸行業(yè)成為市場的主力軍，這時期平臺數(shù)量每年都以四五倍的速度快速遞增著，而經(jīng)過前幾年的投資人市場教育，客戶數(shù)量與成交量也得到的爆發(fā)式發(fā)展，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2013年末全國675家P2P網(wǎng)貸平臺，有效投資人達到10多萬，全年累計成交量超過1057億元。當(dāng)然，在市場取得快速發(fā)展的同時，平臺各種的潛在風(fēng)險也在不斷地涌現(xiàn)，開始出現(xiàn)跑路、倒閉或者不能提現(xiàn)的情況。市場開始呼喚政府的監(jiān)管與整頓，希望能有相關(guān)的法律法規(guī)對P2P網(wǎng)貸市場進行規(guī)范化發(fā)展的約束。.風(fēng)險爆發(fā)時期（2013年-2015年）2013年被譽為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，資本們對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場前景已經(jīng)有顯而易見的認識，逐利的本性使他們對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的投資熱情高漲，此時整個市場依然處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)的“三無”狀態(tài)，于是多個派系的資本與人馬輕而易舉地不斷殺入到這個戰(zhàn)場中，導(dǎo)致平臺數(shù)量客戶數(shù)量以及交易量都急劇地增長，從而使整個市場形成無序競爭亂象叢生的瘋狂擴張局面，這必然加速導(dǎo)致諸多問題的發(fā)生，所以這一時期稱之為風(fēng)險爆發(fā)時期，也是更加快速的野蠻生長時期。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年底正常運營的平臺有1575家，發(fā)生問題的平臺數(shù)量為275家；2015年底平正常運營的平臺有2595家，發(fā)生問題的平臺數(shù)量為896家。.監(jiān)管整頓時期（2015--當(dāng)前）過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長所造成的驚人亂象，已經(jīng)讓各方人士充分意識到行業(yè)監(jiān)管與整頓的必要性與緊迫性，終于在2015年7月18日，央行聯(lián)合十部門發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這是政府頒發(fā)的第一份互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件，填補了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上法律法規(guī)的空白，它給予了互聯(lián)網(wǎng)金融真正的合法身份，結(jié)束了互聯(lián)網(wǎng)金融“三無”的時代。2015年12月28號《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》發(fā)布，終于拉開了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的序幕，同時也意味著P2P行業(yè)告別了野蠻生長，進入監(jiān)管整頓促進規(guī)范發(fā)展時期。緊接著在2016年4月，國務(wù)院又組織14個部門召開電視會議，在全國范圍內(nèi)啟動了為期一年的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治，更進一步為P2P網(wǎng)貸行業(yè)朝規(guī)范化發(fā)展肅清了諸多障礙二、P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r的是與非（一）行業(yè)發(fā)展中取得的成績.客戶量和成交量都持續(xù)大幅增長中國的P2P網(wǎng)貸從2007年正式開始到如今已經(jīng)走過近10年的發(fā)展歷程，作為行業(yè)發(fā)展最有說服力的證明無疑就是客戶量和成交量這兩個指標(biāo)。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)，如下圖1所示，P2P網(wǎng)貸歷史累計成交量2010年前不到30億元，而到了2016年8月底，歷史累計成交量達已經(jīng)達到了驚人的25815.09億元。另一方面，在客戶量上，2010年前有效投資人不到1萬人，但到了2016年8月，活躍投資人數(shù)已經(jīng)超過了350萬。.行業(yè)更加受重視模式逐步被認可P2P網(wǎng)貸是個人與個人間直接通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺而進行的小額借貸交易的資金融通模式。這種模式大大方便了有理財需要的普通民眾，也方便了有融資需求的小微企業(yè)，所以經(jīng)過近10年的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸理財模式正被越來越多的人所接受認可，同時又由于未來至少是10萬億級別的大市場，所以整個行業(yè)得到越來越多的有識之士的認可與支持。.平臺組織結(jié)構(gòu)運營機制不斷完善從2007年到2016年，中國的P2P網(wǎng)貸已經(jīng)歷經(jīng)近10年的風(fēng)雨兼程。從最早拍拍貸公司以純信用無擔(dān)保的網(wǎng)絡(luò)借貸作為運營模式開始，無數(shù)優(yōu)秀的企業(yè)家為能找到真正符合中國國情的P2P網(wǎng)貸的運營機制貢獻了自己的聰明才智，他們不斷完善發(fā)展并創(chuàng)新了至少六種以上的P2P網(wǎng)貸運營模式，這些細分化精細化針對不同客戶群的P2P網(wǎng)貸運營模式為促進和繁榮這個市場的良性發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗，并使中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)朝著更加輝煌的未來發(fā)展。（二）行業(yè)發(fā)展中暴露的問題資本盲目跟風(fēng)投資，市場野蠻擴張2011年以來，P2P網(wǎng)貸行業(yè)開始步入快速地發(fā)展時期，平臺數(shù)、客戶量、交易量都飛速地增長，各路資本家們看到了P2P網(wǎng)貸行業(yè)廣闊的市場前景和巨大的利潤空間，他們坐不住了，不管是民營的、國有的、銀行的、風(fēng)投的、還是上市公司的資本，資本的逐利性使他們不會過多地考慮當(dāng)時政策環(huán)境和市場發(fā)展容量限制，都寧愿相信自己不會被市場淘汰，相信自己一定會是市場的最后贏家，所以只要手上有錢都想砸進去分一杯羹，這樣唯恐落于人后的盲目地跟風(fēng)投資，必然使資本市場供給過量從而導(dǎo)致激烈的競爭廝殺，于是各種亂象層出不絕，這就是一種野蠻的擴張。問題平臺不斷涌現(xiàn)，倒閉跑路激增資本的盲目跟風(fēng)投資，加上整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)還處于無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機構(gòu)的“三無”狀態(tài)背景下，生存與逐利的慘烈廝殺就足以產(chǎn)生各種亂象。比如超高的誘惑利息；比如，營銷推廣的惡性競爭；比如，虛假地胡拉關(guān)系美化自己的平臺；比如公布造假的標(biāo)的與營運數(shù)據(jù)；比如自融資金自建資金池等等，當(dāng)偽裝被撕下謊言被戳穿時，這些問題平臺就只能關(guān)門倒閉或卷款跑路等等。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如下圖2所示，發(fā)生問題的平臺，2013年有76家，2014年有275家，2015年達到巔峰的896家，真是觸目驚心！三、P2P網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展的必要性P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展是指P2P網(wǎng)貸行業(yè)在自身發(fā)展過程中，在負有監(jiān)管職責(zé)的各部門監(jiān)督管理下，使P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)所有的經(jīng)營主體的各種經(jīng)營行為，強制遵守各種法律法規(guī)或自愿遵守行業(yè)協(xié)會規(guī)章制度，從而促進并維護整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的良性規(guī)范健康地發(fā)展。在當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)還存有眾多亂象的情況下，這個規(guī)范化發(fā)展對整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)具有極其重要的必要性與現(xiàn)實意義：（一）有利形成統(tǒng)一有序健康的行業(yè)市場氛圍規(guī)范化就是標(biāo)準(zhǔn)化，只有整個行業(yè)有了標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)章制度法律法規(guī)，才能使P2P網(wǎng)貸企業(yè)有了統(tǒng)一的行為制約，從而使他們的經(jīng)營行為有法可依有法必依，形成公平公正的行業(yè)市場氛圍，促進行業(yè)有序健康的發(fā)展。（二）有利于盤活并利用民間的閑置資金我國民間閑置資金體量額龐大，據(jù)不完全統(tǒng)計有可能達到10萬億之多。長期以來由于缺乏高效、合理的渠道和投資方式，很大一部分民間閑置資金常游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，如果得不到公開化、陽光化、規(guī)范化地疏通引導(dǎo)，有可能滋生各種金融犯罪，甚至?xí)φ麄€金融體系造成一定的負面影響?，F(xiàn)在通過規(guī)范化發(fā)展的P2P網(wǎng)貸，可以引導(dǎo)民間閑置資金投資于國家鼓勵的項目或其它需要資金的領(lǐng)域，在有效地遏制地下高利貸展的同時，可以進一步盤活民間閑置資金的存量，從而使民間資本能夠更好地更有效地服務(wù)于實體經(jīng)濟，為國家的經(jīng)濟發(fā)展貢獻一份力量。（三）有利于促進并帶動整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中非常重要的子類，它在互聯(lián)網(wǎng)金融中至少有四個方面作用：一是它對占中國企業(yè)95%的小微企業(yè)的融資方面具有重要意義；二是它對促進中國利率市場化方面具有重要意義；三是它對促進中國個人征信建設(shè)進程具有重要的意義；四是它對發(fā)揮民間資本作用、引導(dǎo)民間資本走向規(guī)范化發(fā)展具有重要意義。很明顯，基于之P2P網(wǎng)貸以上作用，那么作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要子類，它的規(guī)范化發(fā)展必然能夠強有力地帶動整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。（四）有利于加強并維護各方參與者的合法權(quán)益P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的主要標(biāo)志之一，就是其有一整套促進此行業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)和自律公約，有了這些法律法規(guī)和自律公約，各方參與者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生各種糾紛與利益矛盾時，就可以做到有法可依，公平公正去維護自己的合法權(quán)益。（五）有利于預(yù)防打擊涉及行業(yè)的各種犯罪行為P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展意味著，在各監(jiān)管部門的努力下，行業(yè)發(fā)展過程中所遇到各種漏洞和惡意行為已經(jīng)被相應(yīng)的法律法規(guī)所彌補束縛或明令禁止，這就起到了預(yù)防犯罪的作用，當(dāng)然如若還有人意圖無視這些法律法規(guī)，那么他們最后必然會自食惡果，逃不過法律的嚴懲！四、P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的一些建議縱觀中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)近10年的發(fā)展歷程，在其從弱小到日益強大的快速發(fā)展過程中，雖然平臺的諸多問題已經(jīng)不斷地暴露發(fā)生，有些事件鬧得非常大都上了諸多媒體的頭條新聞，但我們發(fā)現(xiàn)監(jiān)管的腳步卻總是有些滯后，沒有對顯而見的亂象及早進行規(guī)范，從而造成很多本來可以避免的悲劇發(fā)生，直到2013年，政府才著手對P2P行業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r進行市場調(diào)研，之后在2014年先后發(fā)布了不痛不癢的四大紅線和十大原則，然后在2015年7月18日，央行等十部門才聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這是政府頒發(fā)的第一份正式的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件，填補了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上法律法規(guī)的空白，它給予了互聯(lián)網(wǎng)金融真正的合法身份，結(jié)束了互聯(lián)網(wǎng)金融“三無”的時代。2015年12月16日，e租寶涉嫌犯罪被立案偵查后，政府才充分意識到P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管與整頓的必要性與緊迫性，于是在2015年12月28號發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，此時才真正拉開了P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管與整頓的序幕，緊接著在2016年4月14日，國務(wù)院組織了14個部委召開電視會議，確定并啟動了在全國范圍內(nèi)開展為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動，其中P2P網(wǎng)貸的專項整治由各地方金融辦主導(dǎo)，其他金融部門配合。此次整頓的力度和決心還是很大的，通過這幾個月的實抓嚴打，可以明顯看到P2P網(wǎng)貸市場的變化，比如新成立的平臺數(shù)量同比急劇減少，大量的小平臺和經(jīng)營不善的平臺都自覺選擇良性退出，同時那些問題平臺則大批地快速地跑路或倒閉，市場開始進入自我優(yōu)勝劣汰的節(jié)奏。所以2016年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展元年，在此背景下，為使P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展更加有序有效地進行，需要從以下幾個方面著手：（一）要確定P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管主體與體制一個新興的有巨大市場價值的行業(yè)，在早期的發(fā)展過程中，一般都是比較無序野蠻且亂象頻發(fā)的，當(dāng)發(fā)展到某個關(guān)鍵節(jié)點后，就迫切需要一個強有力的組織對其進行監(jiān)督管理以促進未來整個行業(yè)健康地發(fā)展，因此確定銀監(jiān)會作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管主體是有其重大意義的，是符合P2P網(wǎng)貸行業(yè)的長遠發(fā)展利益的。監(jiān)管主體的一個重要職責(zé)，就是制定并發(fā)布相關(guān)的法律法規(guī)以規(guī)范行業(yè)的游戲規(guī)則，據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在今年上半年，銀監(jiān)會就出臺了11項與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的全國性政策，包括《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》、《關(guān)于進一步做好防范和處置非法集資工作的意見》、《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》等。值得一提的是在2016年8月24日，銀監(jiān)會會同有關(guān)部委共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，《辦法》更細致地明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負責(zé)對P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責(zé)網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管；同時明確要求地方金融監(jiān)管部門負責(zé)對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范及處置工作。但即便如此也還不夠，所以為了更好地發(fā)揮監(jiān)管主體與監(jiān)管體制的作用還必須做到以下幾點：.完善針對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管制度與管理體系。實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸是個新興的行業(yè)，隨著時間的推進，可能還會有更多的問題與情況不斷地暴露出來，所以必須根據(jù)實際碰到的情況有針對性地繼續(xù)完善監(jiān)管制度與管理體系，以保證更加高效地發(fā)揮其職能并促進網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。.確定針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管總體原則監(jiān)管總體原則規(guī)定了監(jiān)管的根本方向和根本方法，能最直接地影響到監(jiān)管的成效，所以確定監(jiān)管總體原則是極其重要的環(huán)節(jié)，必須根據(jù)P2P網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)前存在的具體情況，在充分地調(diào)查研究基礎(chǔ)上慎重地制定。.必須充分有效地發(fā)揮監(jiān)管主體的各項職能作用監(jiān)管的目的是利用各種法律法規(guī)規(guī)范制約參與者的經(jīng)營活動行為，減少或杜絕各種亂象的發(fā)生使整個行業(yè)有個良性的發(fā)展環(huán)境從而促進行業(yè)的進步與發(fā)展。這個目的的實現(xiàn)就要求監(jiān)管主體必須能夠充分有效地發(fā)揮各項監(jiān)管職能作用。.必須充分有效地發(fā)揮全面的協(xié)同監(jiān)管的作用銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)還有各級地方人民政府的金融監(jiān)管部門必須統(tǒng)一起來進行有效地協(xié)同監(jiān)管，以便能夠全面的更加高效地發(fā)揮監(jiān)管作用，達到更為有效的監(jiān)管結(jié)果。（二）要成立P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會進行自律性規(guī)范約束2016年3月25日由中國人民銀行牽頭、各金融監(jiān)管部門參與、共同組建的全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式在上海掛牌成立，它的成立對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義，針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，具體需要做好以下幾方面的工作：.盡快地成立P2P網(wǎng)貸行業(yè)自律性協(xié)會行業(yè)自律性協(xié)會是指行業(yè)自身為協(xié)調(diào)內(nèi)部相關(guān)成員關(guān)系而成立的，主要依靠自我約束來規(guī)范行業(yè)行為的“公約性”組織。成立各區(qū)域P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會對規(guī)范化發(fā)展P2P行業(yè)有一定的輔助作用，所以要盡快地成立，以便能早點發(fā)揮其作用，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展添磚加瓦。.盡快地制定并完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會自身的相關(guān)管理規(guī)章制度要想充分有效地發(fā)揮P2P網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的作用，首先就要建立建全協(xié)會的各項規(guī)章制度，只有這樣協(xié)會的相關(guān)成員才會有制度可依有規(guī)章可約束，這些規(guī)章制度包括P2P網(wǎng)貸協(xié)會自身的管理制度、P2P網(wǎng)貸行業(yè)執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范、P2P網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員的行為規(guī)范等。（三）要利用社會大眾傳播媒介對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行宣傳教育社會大眾傳播媒介，簡稱大眾傳媒，作為面向社會大眾傳播信息的載體和渠道，包括影視、廣播、報紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)等諸多媒介，能夠在一定程度上影響社會大眾的心理心態(tài)和思想觀念，從而影響甚至左右事件的結(jié)果，所以有意識地利用大眾傳媒的力量為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展做點貢獻還是值得考慮的，主要從以下兩個方面入手：.宣傳普及P2P網(wǎng)貸行業(yè)基礎(chǔ)知識P2P網(wǎng)貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要分支，它是直接通過互聯(lián)網(wǎng)進行資金的融通與投資理財，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)還是有一些區(qū)別的，是個新興的行業(yè)，所以利用大眾媒體宣傳普及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的各種基礎(chǔ)知識，可以使廣大民眾對P2P網(wǎng)貸行業(yè)有比較清楚的認識，從而提高他們參與投資理財?shù)挠X悟性與積極性，這對促進整個行業(yè)的健康發(fā)展還是很有幫助的。.宣傳教育投資者風(fēng)險意識在大力宣傳普及P2P網(wǎng)貸行業(yè)知識的同時，我們也必須借助大眾傳媒讓各類投資者能清醒認識到任何投資都是有風(fēng)險的，尤其當(dāng)前的P2P行業(yè)正處在魚龍混雜亂象頻發(fā)的時期，更應(yīng)該注意保護自己的投資，不能盲目相信高回報率的誘餌而不加辨別地隨便找個平臺就投資了，這樣有可能導(dǎo)致血本無歸。大眾傳媒可以幫助投資者了解并規(guī)避P2P網(wǎng)貸投資的各種風(fēng)險，學(xué)會P2P網(wǎng)貸的各種投資理財技巧，這在一定程度上也促進了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。（四）規(guī)范化發(fā)展P2P網(wǎng)貸行業(yè)的一些具體措施和建議2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的元年，所以也是P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的元年，各種法律法規(guī)密集的出臺，持續(xù)且嚴厲的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動還在如火如荼地進行著……，在如何有效地實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展問題上，前面我們主要論述了市場監(jiān)管機制對P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的作用，以下從三個方面對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展的具體的措施和建議進行闡述：.必須建立信用管控體系P2P網(wǎng)貸是一種信用借貸，一般沒有要求提供相應(yīng)的抵押和擔(dān)保，所以個人信用狀況是P2P網(wǎng)貸的基石，它直接影響到P2P網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營成效。所以必須建立健全個人信用體系和信用評級制度以保證P2P網(wǎng)貸平臺能夠精準(zhǔn)快速地獲取并確定客戶的信用狀況。良好的信用管控體系必須要能做到在貸前貸中貸后都能動態(tài)地對客戶的信用狀況做出記錄、評估并幫助平臺進行有效地經(jīng)營決策，從而防范由信用問題所帶來的各種經(jīng)營風(fēng)險。.必須建立信息披露制度建立有效的信息披露制度可以幫助投資人和監(jiān)管主體全面地了解P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營狀況、資金運作狀況、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)狀況以及其他相關(guān)信息，使平臺變得更加地透明統(tǒng)一，降低信息不對稱性的風(fēng)險，增強監(jiān)管的力度并保護投資的權(quán)益，從而引導(dǎo)整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)形成公平、公開的經(jīng)營環(huán)境，有利于促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。.必須建立資金安全制度建立資金安全制度是為了防范P2P網(wǎng)貸平臺挪用、盜用、爛用、甚至卷跑投資者資金的情況發(fā)生，充分保護投資者的利益。只有在投資者的利益能夠得到保證的情況下，才會有更多的民眾想投敢投P2P理財，才能不斷壯大這個市場，從而促進P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。在2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中已經(jīng)明確提出網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。五、P2P網(wǎng)貸之未來展望根據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2016年8月全國正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量為2235家，較上月底減少了46家，環(huán)比下降幅度為2.02%；P2P網(wǎng)貸行業(yè)8月成交量達到了驚人的1910.30億元，環(huán)比7月增長了4.40%，同比增長了96%；歷史累計成交量為25815.09億元，環(huán)比增長7.78%；8月貸款余額增至6803.32億元，環(huán)比7月底增加了3.59%。所有數(shù)據(jù)同過往時間