商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論內(nèi)涵,金融碩士論文

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論內(nèi)涵,金融碩士論文本篇論文目錄導航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論內(nèi)涵【第4部分】【第5部分】【第6部分】【第7部分】【第8部分】2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的理論內(nèi)涵2.1個人理財業(yè)務的內(nèi)涵2.1.1商業(yè)銀行個人理財內(nèi)涵的界定。個人理財業(yè)務作為商業(yè)銀行業(yè)務組成部分，存在已有數(shù)百年的歷史。由于個人理財業(yè)務是一項實踐性很強的業(yè)務，對其本身進行研究的理論較少，而且個人理財業(yè)務所包含的內(nèi)容隨著時代的變遷而不斷發(fā)生著變化，到當前為止還沒有一個準確的，被廣泛認同的定義。1、國內(nèi)專家學者對個人理財業(yè)務內(nèi)涵的理解。在(金融理財實務與規(guī)范〕中，上海國際金融中心研究會將個人理財業(yè)務定義為商業(yè)銀行通過將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向客戶提供一種個性化、專業(yè)化的綜合金融產(chǎn)品與服務。在(金融理財〕一書中將商業(yè)銀行個人理財業(yè)務定義為，個人理財業(yè)務是為家庭及個人提供的一項綜合性金融服務，是銀行的一項銀行業(yè)務。個人理財業(yè)務包括資產(chǎn)與負債分析、現(xiàn)金流量預算與管理、個人風險管理與投資規(guī)劃、稅務籌劃與職業(yè)生涯規(guī)劃、寓居規(guī)劃與退休規(guī)劃、保險與遺產(chǎn)規(guī)劃等服務內(nèi)容，貫穿于生命周期的每個不同階段。顯然前一個定義是側(cè)重與理財實務的結(jié)合，而后一個定義則偏向于個人理財?shù)臉I(yè)務范圍。2、國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)對個人理財?shù)亩x。2005年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在其公布(商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法〕中，對個人理財業(yè)務作出了如下定義：個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理的專業(yè)化活動。①實際上，這一定義是對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的性質(zhì)、范圍和內(nèi)容加以界定，并沒有完全反映出個人理財?shù)膬?nèi)涵。3、國際金融標準委員會〔FPSB〕對個人理財?shù)亩x。作為FPSB委員會的會員，中國金融標準委員會〔FPSBCC〕、中國香港財務策劃師學會〔IFPHK〕和中國臺灣理財參謀認證協(xié)會〔FPAT〕就個人理財給出了不同的定義。中國金融標準委員會將個人理財服務統(tǒng)稱為金融理財，以為個人理財是一種綜合性金融服務。指專業(yè)理財人員通過客戶分析，把握客戶的財務狀況、家庭信息及理財目的等信息，再通過分析和評估，界定客戶的風險屬性，以此為基礎(chǔ)量身定制理財方案。并在運作的經(jīng)過中依市場的變化，隨時監(jiān)控與調(diào)整，最終實現(xiàn)客戶人生不同生命階段的財務需求，實現(xiàn)財務的自由、自主和自在。②中國香港財務策劃師委員會將個人理財業(yè)務統(tǒng)稱為財務策劃。財務策劃是指運用財務分析程序?qū)€人的財務計劃進行科學公正分析，合理的規(guī)劃與管理投資策略，幫助客戶實現(xiàn)生活及財富目的的專業(yè)化個人理財服務。中國臺灣理財參謀認證協(xié)會將個人理財服務統(tǒng)稱為理財規(guī)劃，以為理財規(guī)劃就是規(guī)劃人們?nèi)缃窦皩淼呢攧召Y源，使其能夠知足人生不同階段的需求，到達預定的目的，實現(xiàn)財務的獨立自主。③綜合以上幾種個人理財業(yè)務內(nèi)涵的理解，本人更認同中國金融標準委員會對于個人理財業(yè)務的內(nèi)涵界定，比擬于其他定義它愈加準確、完好，重點強調(diào)了個人理財業(yè)務下面幾個核心要素：一是強調(diào)了個人理財業(yè)務是一項綜合性的金融服務，而不是簡單的推介金融產(chǎn)品；二是強調(diào)了個人理財業(yè)務是由具有專業(yè)技能的人員提供金融服務，而不是客戶自個理財；三是強調(diào)了個人理財業(yè)務是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是特定的某個階段；四是強調(diào)了個人理財業(yè)務是一個服務經(jīng)過，而不是一個簡單的產(chǎn)品。2.1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的種類劃分。根據(jù)客戶個人理財需求的不同層次，將個人理財業(yè)務主要劃分為生活理財業(yè)務和投資理財業(yè)務兩大類。1、生活理財業(yè)務。為了使客戶的生活品質(zhì)得以保障，自由、自主與自在的人生與財務目的實現(xiàn)，由金融理財專業(yè)人員幫助客戶完成設(shè)計與其整個生命的息息相關(guān)的財務理財計劃。華而不實財務計劃已經(jīng)牽涉到了生活的方方面面，包括職業(yè)選擇、生育、購房、教育、保險、投資、旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老、遺產(chǎn)以及各種稅收等計劃。在個人理財業(yè)務中，生活理財更側(cè)重于保障客戶生活，即使是客戶步入老年，年老體弱或者收入銳減，也不必過于憂心，完全能夠憑借生活理財來維持預先所設(shè)定好的生活水平。2、投資理財。投資理財是在客戶基本生活目的得到實現(xiàn)的情況下，金融理財專業(yè)人員幫助客戶利用各種投資工具進行資產(chǎn)投資，在保證客戶資產(chǎn)的安全性和流動性的前提，追求最優(yōu)回報，獲取投資回報，實現(xiàn)財富的積累，資產(chǎn)的增值。股票、債券、股指期貨、金融衍生工具、基金、黃金、白銀、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等為投資理財?shù)某Ｓ霉ぞ摺?.1.3商業(yè)銀行個人理財創(chuàng)新的主要內(nèi)容。從社會發(fā)展的角度看，理財正逐步的走到人們的日常生活中，不在陌生與神秘。一個穩(wěn)定的、可持續(xù)的財務規(guī)劃成為每個家庭與個人的必需。同時個人理財?shù)膬?nèi)容也在不斷更新，個人理財不等同于儲蓄，也不等同于投資，理財?shù)慕K極目的也并不是單純的追求客戶投資利益的最大化，而是注重財富的可持續(xù)的增長。個人理財業(yè)務的內(nèi)容在隨著社會的進步而不斷豐富的經(jīng)過中，總體看來商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，牽涉下面幾個方面的內(nèi)容：1、理念的創(chuàng)新。理念創(chuàng)新是指革除舊的既定看法和固定的思維形式，以新的視角、新方式方法和新思維重新審視過去、如今與將來，進而構(gòu)成新的觀點、新的理念，更好地指導當前與將來的實踐活動。理念創(chuàng)新產(chǎn)生于客觀需要與社會實踐，根植于客觀生活與生產(chǎn)，并在實踐中不斷變革，不斷探尋求索，追求有助于實踐的新理念。理念創(chuàng)新的本質(zhì)是認識不斷深化的經(jīng)過，遵循了實踐-認識-再實踐-再認識的規(guī)律，總結(jié)正反兩方面的經(jīng)歷體驗教訓，實現(xiàn)理念的創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務來講，理念創(chuàng)新即革除舊有的，不能很好支持商業(yè)銀行發(fā)展的管理理念、服務理念、營銷理念，提出新的管理理念，轉(zhuǎn)變到以客戶為中心的理念上來，以更好的指導商業(yè)銀行發(fā)展。2、產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行來講銷售的既是產(chǎn)品更是服務。服務的創(chuàng)新包括服務方式的創(chuàng)新，服務內(nèi)容的創(chuàng)新和服務渠道的創(chuàng)新。服務方式的創(chuàng)新是指商業(yè)銀行細分不同需求層次的客戶，采用方便于客戶的服務方式，實現(xiàn)服務方式多樣化、個性化、便民化。服務方式的創(chuàng)新打破了銀行業(yè)務在銀行辦理，溝通以面對面為主的局面。服務內(nèi)容的創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在提供理財服務時，有能力、有意識的根據(jù)客戶的個性化需求靈敏配置合適的服務內(nèi)容，提供新產(chǎn)品、新服務。服務內(nèi)容能夠包括咨詢、融資、信貸組合投資、信托、藝術(shù)、股權(quán)，甚至是離岸金融產(chǎn)品等。在新的理財服務內(nèi)容引進來的同時，還要整合優(yōu)化已有的產(chǎn)品與服務，進一步全方位的豐富服務內(nèi)容。服務內(nèi)容的創(chuàng)新是全面的解決方案的基礎(chǔ)，既能使客戶不同理念的財富偏好與懸殊的風險選擇得到知足，又能建立一條較長的價值鏈條，增加銀行利潤的產(chǎn)生點。服務渠道的創(chuàng)新是打破時間和空間的限制，充分利用、網(wǎng)絡與移動互聯(lián)網(wǎng)等當代化的通信工具，打開為客戶服務與客戶溝通的另一扇窗，實現(xiàn)服務效率的提高和服務品質(zhì)的提升。3、制度的創(chuàng)新。制度創(chuàng)新包括管理制度的創(chuàng)新和產(chǎn)品制度的創(chuàng)新。我們國家商業(yè)銀行體制改革的完成，商業(yè)銀行公司形式變身為股份制，但與當代化的企業(yè)管理體制相比還有差距。一是銀行業(yè)務條塊化管理的形式仍然存在。條塊劃分導致各職能部門間協(xié)調(diào)配合難度加大，不能適應個人理財業(yè)務快速、高效、協(xié)作的業(yè)務風格。二是不規(guī)范的管理制度難以有效的控制風險。這就要求我們國家商業(yè)銀行能夠在管理制度上實現(xiàn)