保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展培訓(xùn)講座

第2章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展金融學(xué)院.黃波

信以立志、信以守身、信以處世、信以待人、毋忘立信、當(dāng)必有成——潘序倫本章框架圖古代保險(xiǎn)思想關(guān)鍵詞：古代保險(xiǎn)；近代保險(xiǎn)；保險(xiǎn)現(xiàn)狀與趨勢近代保險(xiǎn)產(chǎn)生我國保險(xiǎn)業(yè)狀況中外保險(xiǎn)思想萌芽海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史對比我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展國際比較國際保險(xiǎn)業(yè)趨勢國際保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境與趨勢主要內(nèi)容古代保險(xiǎn)思想我國古代保險(xiǎn)思想與方法；外國古代保險(xiǎn)的一些做法、共同海損原則和船舶抵押借款等內(nèi)容的簡單介紹。近代保險(xiǎn)萌芽海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的起源我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、歷史和國際對比國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境與趨勢學(xué)習(xí)目的與重點(diǎn)內(nèi)容學(xué)習(xí)目的古今中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的大致了解。重點(diǎn)內(nèi)容我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題。第一節(jié)古代保險(xiǎn)思想1.1保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)1.2我國古代保險(xiǎn)思想和方式1.3外國古代保險(xiǎn)思想和方式

人類社會從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。1.1保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)自然基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)，它也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。貨幣后備是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)基金的一般價(jià)值形態(tài)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。法律基礎(chǔ) 保險(xiǎn)的發(fā)展，有賴于法律的保護(hù)和支持。1.2我國古代保險(xiǎn)思想和方式我國古代保險(xiǎn)思想據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，中國已經(jīng)認(rèn)識到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生是一件難以預(yù)料的事情，需要隨時(shí)儲糧備荒。公元前11世紀(jì)的西周時(shí)期，人們就認(rèn)識到儲存物資以備將來不時(shí)之用，是立國安邦之本。在公元前2500年〔春秋時(shí)期:前770年-前476年〕，史書《札記·禮運(yùn)》：“大道之行也，天下為公……使老有所養(yǎng)，壯有所用，幼有所長；矜（guan,老而無妻的人）、寡(老而無夫的人)、孤(幼年喪父的孩子)、獨(dú)(老而無子的人)、廢、疾(殘疾人)者皆有所養(yǎng)成。”實(shí)際上這是最古老的社會保險(xiǎn)思想。春秋時(shí)期孔子的“耕三余一”思想是頗有代表性的見解?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即"余一"。1.2我國古代保險(xiǎn)思想和方式史書記載用于抵御風(fēng)險(xiǎn)的制度或組織據(jù)古代典籍《周禮》記載，當(dāng)時(shí)國家設(shè)有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關(guān)之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。

(大意：遺人的職責(zé)是掌管各種物資儲備，以準(zhǔn)備向貧弱或需要者施惠。各級政府的儲備都是用于救助，扶危濟(jì)困，招待賓客等，縣都的諸備，用來備荒)我國古代的倉儲制度，主要有常平倉、義倉、廣惠倉以及民間相互保障組織等。（常平倉是在災(zāi)荒年景對受災(zāi)人民進(jìn)行救助，貸給災(zāi)民口糧種子，將來收成時(shí)償還，若無力償還時(shí)準(zhǔn)予免償；廣惠倉則是為了救濟(jì)經(jīng)常性的老幼殘疾貧苦無依者；義倉，地方上儲存糧食以備荒年同濟(jì)公眾的糧倉，民辦糧倉的一種，為官督而紳辦）其他民間機(jī)構(gòu)中國的一些商人在揚(yáng)子江（長江）上冒險(xiǎn)運(yùn)貨，深深地體會到老祖母不把雞蛋放置在同一個(gè)籃子中攜帶的道理，同樣不把個(gè)人全部貨物集放于一船，以分散危險(xiǎn)；還有的把同鄉(xiāng)船戶組織起來，每戶交納一定的會費(fèi)，由同鄉(xiāng)船會儲存生利，以便在船只遇難時(shí)給予適當(dāng)?shù)木葷?jì)。我國明、清時(shí)期出現(xiàn)的鏢局制度則是陸路運(yùn)輸保險(xiǎn)的萌芽。1.2我國古代保險(xiǎn)思想和方式1.3外國古代保險(xiǎn)方式世界各國古代保險(xiǎn)的一些做法公元前4500年，古埃及從事金字塔修建工作的石匠中盛行一種互助基金組織，用參與者在平時(shí)繳付的會費(fèi)來支付會員因意外事故死亡后的喪葬費(fèi)用。古希臘，一些宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠在參加會員身上提取一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)和補(bǔ)償。古羅馬的士兵中也曾出現(xiàn)喪葬互助會，該組織收取的會費(fèi)作為士兵戰(zhàn)死后付給其家屬的撫恤費(fèi)用，或在士兵調(diào)職或退役時(shí)返還。古巴勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法。公元前20世紀(jì)，古巴比倫時(shí)代，國王曾命令僧侶、法官及市長等，對其所轄境內(nèi)居民征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。公元前10世紀(jì)，以色列王所羅門（Solomon）對其國民從事海外貿(mào)易者，課征稅金，作為補(bǔ)償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法，已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎。在中世紀(jì)的歐洲的行會除按其成立的目的進(jìn)行活動(dòng)以外，大都具有互助的性質(zhì)。其扶助的范圍，涉及死亡、貧困、疾病、火災(zāi)、水災(zāi)、船舶沉沒以及其他人身事故和財(cái)產(chǎn)事故。1.3外國古代保險(xiǎn)方式在保險(xiǎn)的萌芽階段，共同海損分?jǐn)傇瓌t的確定和船舶抵押借款的出現(xiàn)是兩個(gè)重要的事件。共同海損分?jǐn)傇瓌t早在公元前2000年，地中海一帶就有十分廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。當(dāng)時(shí)，船舶構(gòu)造非常簡單，抵御風(fēng)浪的能力很差，因此航海運(yùn)輸危險(xiǎn)很大，要使船舶在遭遇風(fēng)浪時(shí)不致沉沒，在當(dāng)時(shí)最行之有效的一種應(yīng)急措施就是拋棄貨物，以便減輕船舶的重量，消除傾覆的危險(xiǎn)。但在決定拋飛貨的過程中，任何一方都不愿將自己的財(cái)物拋入大海，為他人的利益作出犧牲，這種情況導(dǎo)致爭端不斷發(fā)生。1.3外國古代保險(xiǎn)方式為了使被拋棄貨物的一方能從其他受益的貨主那里獲得補(bǔ)償，在當(dāng)時(shí)航行于地中海的商人中達(dá)成了這樣一種共識，即因船貨共同安全而不得不采取拋棄貨物措施所造成的損失，應(yīng)由因此而免受損失的全體船貨主共同分?jǐn)?。這一習(xí)慣做法后來為公元前916年的《羅地安海商法》所采用（在地中海的羅德島上，國王為保證海上貿(mào)易正常進(jìn)行，制定了該法律），并正式規(guī)定為：“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如為全體利益而損失的須由全體來分?jǐn)偂保@就是著名的“一人為眾，眾為一人”的“共同海損”的分?jǐn)傇瓌t。這一原則體現(xiàn)了損失分擔(dān)的基本原理，至今仍為各國海商法所采用，我國海商法也確定的關(guān)于“共同海損”的分?jǐn)傇瓌t。1.3外國古代保險(xiǎn)方式船舶抵押借款船舶抵押借款又稱冒險(xiǎn)借貸，是指當(dāng)船舶在外急需用款時(shí)，船主以船舶作為抵押（用船上貨物抵押我們稱之為船貨抵押借款）獲得貸款，如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款本金，并支付較高的利率；如果船舶在中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息，這種行為反映了損失分擔(dān)的保險(xiǎn)思想萌芽。在此項(xiàng)借款中的借款人、貸款人以及用作抵押的船舶，類似現(xiàn)代海上保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)標(biāo)的物。船舶和船貨抵押借款制度后因利息過高（當(dāng)時(shí)利息高達(dá)本金的1/4到1/3）而被當(dāng)時(shí)反對高利貸的羅馬教廷所禁止。1.3外國古代保險(xiǎn)方式但由于航海和貿(mào)易發(fā)展需要這樣一種補(bǔ)償制度作為保障，不久就出現(xiàn)了一種“無償借貸”的變通制度。即在船舶出航之前，船舶或船貨所有人以貸款人的身份，向資本所有者貸出一筆款項(xiàng)（相當(dāng)于交出保險(xiǎn)費(fèi)），若船貨安全抵達(dá)目的港，則資本所有者無須償還借款；反之，若船貨在中途沉沒或損毀，船舶和船貨所有者有權(quán)要求資本所有人償還借款，且償還數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借款額（相當(dāng)于保險(xiǎn)賠款）。這種“無償借貸”制度與前述船舶和船貨抵押借款制度的順序正好相反，但實(shí)質(zhì)與原理相同，都是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的萌芽和雛形，而且其運(yùn)行順序更接近于現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的做法。1.3外國古代保險(xiǎn)方式第二節(jié)近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2.1海上保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展2.2火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2.3人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展2.4責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的發(fā)展真正意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。資本主義工業(yè)革命的興起意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地14世紀(jì)中期，意大利北部經(jīng)濟(jì)十分繁榮，是國際貿(mào)易的中心。在威尼斯、熱那亞、佛羅倫薩等地，出現(xiàn)了類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)。起初，人們僅在口頭上達(dá)成海上保險(xiǎn)合同，后來出現(xiàn)了書面形式，在地中海一帶城市開始有了從事草擬和撰寫保險(xiǎn)契約的專業(yè)人員。迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險(xiǎn)單：1347年10月23日，一個(gè)名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人同“圣·克勒拉”商船船東達(dá)成一項(xiàng)協(xié)議：船東先將一筆錢存入喬治那里，“圣·克勒拉”開始其從熱那亞至馬喬卡的航程，如果航程一切順利，船舶安全抵達(dá)的話，船東不收回那筆錢；相反，如果船在半道上出事，發(fā)生損失，就由喬治根據(jù)船東的損失進(jìn)行賠償。2.1海上保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展英國海上保險(xiǎn)的形成與完善近代海上保險(xiǎn)發(fā)展于英國。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展，保險(xiǎn)的中心轉(zhuǎn)移到了英國。1554年英國商人得到國王特許來組織貿(mào)易公司壟斷海上業(yè)務(wù)；1568年12月，倫敦市長批準(zhǔn)成立了英國皇家交易保險(xiǎn)公司（TheRoyalExchangeAssuranceCorporation），為海上保險(xiǎn)提供了交易場所，取代了以前在露天廣場上交易的習(xí)慣；1575年，英國女王特許在皇家交易所內(nèi)成立保險(xiǎn)商會，保險(xiǎn)商會的職能是制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款，同時(shí)也辦理保單登記手續(xù)；2.1海上保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展160案1年，英王醉頒布了第濁一部有關(guān)叮海上保險(xiǎn)幣的法律，鐵以解決日呢益增多的可海上保險(xiǎn)震糾紛案件扒；172央0年，英國辛政府批準(zhǔn)露了“皇家拐交易”和外“倫敦”懂兩家公司道獨(dú)享海上蠻保險(xiǎn)的經(jīng)售營權(quán)，實(shí)恨行一種壟胸?cái)嗍降慕?jīng)獲營，其他渣公司或合贏伙組織不薯得經(jīng)營海宣上保險(xiǎn)業(yè)權(quán)務(wù)，這為骨英國公司榮經(jīng)營世界懶范圍內(nèi)的岔海上保險(xiǎn)悉業(yè)務(wù)提供泡了便利條桂件；1756—1778年，當(dāng)拐時(shí)的首懶席法官兔曼斯菲潛爾德收閉集整理贏了大量啄的海上劑保險(xiǎn)案等件，編泛寫了一灶本海上兼保險(xiǎn)法搭案?？偟膩碚f啞，這種業(yè)蹲務(wù)的擴(kuò)張羨和監(jiān)管的還規(guī)范化對賺近代意義男上的海上搬保險(xiǎn)的發(fā)蜘展起了重蒼要的作用蓮。勞合社在康海上保險(xiǎn)活的發(fā)展過反程中占有震重要地位1683年，英國煎人愛德華·勞埃德兄在泰晤遼士河畔參開設(shè)了們一家咖無啡店，秘顧客主蔽要是經(jīng)董營遠(yuǎn)洋茂航海業(yè)心的船東亮、船長略、商人妨、經(jīng)紀(jì)丙人和高續(xù)利貸者送。這些香人經(jīng)常鏡在咖啡熄店交換阿航海信仍息，達(dá)劇成海上厲保險(xiǎn)交餡易，該使咖啡店考逐漸成傾了海上徹保險(xiǎn)交息易的中腎心。為了給狗交易雙傳方提供庭充分的繁信息，1696年勞埃德柿咖啡館開拼始出版《勞埃德新大聞》，每周故三期，挨主要內(nèi)堅(jiān)容是海積事航運(yùn)緩消息，太并登載每拍賣船抬只的廣雪告。到173柄4年，《勞合社動(dòng)羞態(tài)》出版，該攜出版物刊糊登了有關(guān)報(bào)海上保險(xiǎn)塔更為詳盡愁的消息，廊并成為具鞋有國際影勒響的刊物斧。2.1海上保險(xiǎn)覺產(chǎn)生和發(fā)讓展隨著?？惦U(xiǎn)業(yè)務(wù)窄的日趨述擴(kuò)大，貧原有的慎咖啡館餃已經(jīng)無窄法滿足舟交易者逢的交易幣需求。于是在177測1年，79個(gè)勞埃覺德咖啡濕館的顧斃客各出恰資100英鎊，碌另選新歌址，?？烷T經(jīng)營產(chǎn)海上保去險(xiǎn)業(yè)務(wù)沫。至此糠，它就絹成為一眠個(gè)專門采經(jīng)營海延上保險(xiǎn)謙的保險(xiǎn)省人組織誼。187震1年由議院暖通過了《勞合社弓法》。勞合社淚向政府注普冊，取得霸法人資格贊，并選舉甩產(chǎn)生管理怎委員會。柳勞合社（The蛾Co屆rpo全rat少ion凱of鵲Ll筍oyd蒜’s）已發(fā)展撓成為英國尋海上保險(xiǎn)第的中心。浙勞合社也迅成為國際勤保險(xiǎn)業(yè)歷營史悠久和茅最有影響且的保險(xiǎn)組票織。西班牙揀海上保買險(xiǎn)的產(chǎn)匙生和發(fā)快展在英國海李上貿(mào)易迅礎(chǔ)猛發(fā)展的痰同時(shí)，西奧班牙的對態(tài)外貿(mào)易也獵進(jìn)入了發(fā)宋展的黃金仁階段。不橋斷擴(kuò)大的先海上貿(mào)易肚帶動(dòng)了海觀上保險(xiǎn)的掠發(fā)展，政癥府也不斷干頒布法令掃加以規(guī)范誦。早在1435年，西例班牙就承制定了從旨在防梁止保險(xiǎn)舌欺詐的蘋法典《巴塞羅那俊法典》。155宣6年，西班禾牙又頒布睛法令對經(jīng)待紀(jì)人加以裂管理，并簡規(guī)定經(jīng)紀(jì)字人不得在印保險(xiǎn)業(yè)務(wù)罪中占取份床額。1563年，西班逐牙國王菲級利普二世如制定了《安特衛(wèi)篇普法典》，該法央典分兩多部分，票第一部薪分是航戚海法令陳。第二哨部分是神海上保威險(xiǎn)法令皺及保單箏格式。《安特衛(wèi)墓普法典》禁止欺詐勉，并規(guī)定載了保險(xiǎn)應(yīng)蠶遵循安特濾衛(wèi)普交易控所中的習(xí)跟慣做法。2.1海上保腫險(xiǎn)產(chǎn)生斑和發(fā)展海上保智險(xiǎn)的完翼善與國活際化190讓6年，英頑國制定夕了《海上保險(xiǎn)間法》，規(guī)定了竊標(biāo)準(zhǔn)的搖保單格式袍和條款，什又稱為勞托合社船舶鑰與貨物標(biāo)訂準(zhǔn)保單?！逗Ｉ媳３鲭U(xiǎn)法》對資本主錦義各國的賊保險(xiǎn)立法這產(chǎn)生了深章刻影響，濃被認(rèn)為是暖一部權(quán)威脆的海上保嚴(yán)險(xiǎn)法典。經(jīng)過100多年的發(fā)撞展，海上匠保險(xiǎn)早已笑成為保險(xiǎn)捎業(yè)中的一商項(xiàng)獨(dú)特保級險(xiǎn)業(yè)務(wù)，扶它通常由深各國海商孟法規(guī)范，黎并最早走爬向國際化補(bǔ)。2.1海上保險(xiǎn)陷產(chǎn)生和發(fā)他展近代火災(zāi)籃保險(xiǎn)的起痛源火災(zāi)保險(xiǎn)躁是財(cái)產(chǎn)保飾險(xiǎn)的前身精，是財(cái)產(chǎn)搖保險(xiǎn)承保默的最基本富的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)穿任?；馂?zāi)保險(xiǎn)每起源于17世紀(jì)初德讀國盛行的辜互助性質(zhì)剃的火災(zāi)救抬災(zāi)協(xié)會制低度。167無6年，由46家保險(xiǎn)伐組織合隔并成立渠了漢堡孟火災(zāi)保字險(xiǎn)社，牢使相互濤保險(xiǎn)形塊式的火殖災(zāi)保險(xiǎn)嘗在一定拉程度上怎得以發(fā)直展。166潑6年9月2日晚，英頂國倫敦皇蠢家面包店辣的烘爐引檔發(fā)了火災(zāi)流，大火持?jǐn)偫m(xù)了五天壺，132黑00戶住宅諒和90座教堂被摸毀，倫敦騎城80%被燒毀炭，財(cái)產(chǎn)因損失1200多萬英蓬鎊，20多萬人凱無家可看歸。倫敦大獄火的發(fā)前生，為涌火災(zāi)保崗險(xiǎn)觀念燦的傳播有提供了棕一個(gè)契輸機(jī)，推稈動(dòng)了英場國火災(zāi)揮保險(xiǎn)的貍發(fā)展。2.2火災(zāi)保鞋險(xiǎn)的起猜源與發(fā)增展1667年，牙娃醫(yī)巴蓬就成立了賺一家火果災(zāi)保險(xiǎn)女商行，辜辦理住壺宅火險(xiǎn)處，開創(chuàng)鈔了私營枝火災(zāi)保豆險(xiǎn)的先事例。1680年，他同膠另外三人療集資4萬英鎊描，成立急火災(zāi)保肌險(xiǎn)營業(yè)適所，170炮5年更名為難菲尼克斯廊即鳳凰火信災(zāi)保險(xiǎn)公趟司。巴蓬的水火災(zāi)保扇險(xiǎn)公司匹根據(jù)房示屋租金劫計(jì)算保宇險(xiǎn)費(fèi)(pr恢emi熊um)，并且規(guī)樂定木結(jié)構(gòu)取的房屋比饞磚瓦結(jié)構(gòu)靠房屋保費(fèi)吊增加一倍軋。這種依芬房屋危險(xiǎn)體情況分類理保險(xiǎn)的方養(yǎng)法是現(xiàn)代脫火險(xiǎn)差別均費(fèi)率的起償源。這一在保鵝險(xiǎn)中運(yùn)用奔差別費(fèi)率渾的方法沿閑襲至今，算是近代保奏險(xiǎn)的一個(gè)犧重要特點(diǎn)聲，巴蓬也襲因此獲得摔了“近代線保險(xiǎn)之父門”的美譽(yù)炕，并開創(chuàng)茶了火災(zāi)保仗險(xiǎn)的新時(shí)腔代。171賽0年，英蘿國人查袖爾斯創(chuàng)嫌辦太陽騰保險(xiǎn)公訓(xùn)司，把墨火災(zāi)保慕險(xiǎn)承保脊業(yè)務(wù)范協(xié)圍由不城動(dòng)產(chǎn)保君險(xiǎn)拓展衫到動(dòng)產(chǎn)接保險(xiǎn)，較市場范焰圍也拓煌展為整吩個(gè)國家細(xì)，費(fèi)率舊的計(jì)算舊則進(jìn)一塊步分化綿，太陽討保險(xiǎn)公獨(dú)司是最奇早的股再份公司纏形式的孤火災(zāi)保債險(xiǎn)組織已。171硬4年英國聯(lián)剝合火災(zāi)保渠險(xiǎn)采用了站分類法計(jì)蛛算費(fèi)率，斷使火災(zāi)保避險(xiǎn)更為精畝確，實(shí)現(xiàn)圓了火災(zāi)保必險(xiǎn)發(fā)展階犬段上的又鍛一跨越。173鞏6年，美島國人本最杰明·富蘭克林股組織了美虹國第一家?guī)Z消防組織陽，之后又腸于1752年在費(fèi)著城創(chuàng)辦及了第一筒家火災(zāi)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)社度，開始驗(yàn)了火災(zāi)翠保險(xiǎn)與連防火消蝴防的結(jié)館合，使飲火災(zāi)保怕險(xiǎn)進(jìn)入次一個(gè)新潔的發(fā)展煉階段。19世紀(jì)之后賴的火災(zāi)保曬險(xiǎn)進(jìn)入19世紀(jì)，在拾歐洲和美礙洲，火災(zāi)通保險(xiǎn)公司標(biāo)大量出現(xiàn)融，承保能裹力有很大批提高。183孟2年倫敦粥成立了疾救火協(xié)票會,而且隨著通保險(xiǎn)公司恢?jǐn)?shù)量的增塊多，保險(xiǎn)倡同業(yè)公會銹也應(yīng)運(yùn)而解生，保險(xiǎn)塌費(fèi)率也趨言向統(tǒng)一，億并且開始驕有了再保卵險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1871年芝加哥肢一場大火變造成1.5億美元腫的損失蹦，其中杯保險(xiǎn)公鐘司賠付1億美元瀉，可見圍當(dāng)時(shí)火制災(zāi)保險(xiǎn)兇的承保宇面之廣繳?；馂?zāi)保險(xiǎn)蝦所承保的功風(fēng)險(xiǎn)也得委到了擴(kuò)展俗?；馂?zāi)保臭險(xiǎn)逐漸分銹為主險(xiǎn)和或附加險(xiǎn)兩紀(jì)大塊。主踏險(xiǎn)的責(zé)任仙范圍包括湊任何一個(gè)進(jìn)投保人都防必須面對軍的雷電、稍失火等引貸起的火災(zāi)行以及蔓延運(yùn)或因施救眨、搶救而固造成的財(cái)嫁產(chǎn)損失或鍬支付的合僻理費(fèi)用。蹈附加的保糊險(xiǎn)種類涉勿及范圍極心廣泛：水災(zāi)險(xiǎn)鹿；風(fēng)災(zāi)齒險(xiǎn)；爆均炸險(xiǎn)；糕碰撞險(xiǎn)稻；地震練、地陷攻、火山覽爆發(fā)險(xiǎn)坦；冰絮凌、泥淘石流險(xiǎn)云；外來表惡意行矮為險(xiǎn)；睡罷工、木暴動(dòng)、紛民眾騷漂亂險(xiǎn)。2.2火災(zāi)保充險(xiǎn)的起妖源與發(fā)乳展早期的人水身保險(xiǎn)15世紀(jì)后律期，歐冶洲的奴載隸販子符把運(yùn)往昂美洲的舞非洲奴易隸當(dāng)作竿貨物進(jìn)喂行投保漸，后來流船上的幫船員也痰可投保嘴；如遇券到意外理傷害，削由保險(xiǎn)義人給予密經(jīng)濟(jì)補(bǔ)俯償，這繞些應(yīng)該莫是人身壺保險(xiǎn)的耍早期形希式。貧民的生筒老病死難川以全賴政窗府，于是嗚在民間始庸終有“宗穗親福利會刊”、“長雷壽會”等杜社會互保浮組織的設(shè)嘉立。有的俊由會員自儲籌資金，皇有的用宗觸族祠堂部揪分公產(chǎn)，突當(dāng)會友或柏族人死亡北時(shí)，支付閃壽金，給淹予死者殯捎葬和遺族廊撫恤等物壩質(zhì)上的幫潔助。這是燙在西方人巾壽保險(xiǎn)進(jìn)胡入中國之酬前在民間欣推行的人獵身的幫助據(jù)、人身互輕保形式，羨對料理貧付民后事發(fā)榴揮了一定豬的作用。2.3人壽保精險(xiǎn)的起拌源與發(fā)勢展生命周期圍表與人身扭保險(xiǎn)定價(jià)體的發(fā)展17世紀(jì)中葉按，意大利縫銀行家洛員倫佐·佟蒂提出擋了一項(xiàng)聯(lián)矩合養(yǎng)老辦悔法，并于168拒9年正式序?qū)嵭?。北該法?guī)繁定每人連交納法雨郎，籌即集起總銷額140萬法郎的澆資金，保孩險(xiǎn)期滿后噴，規(guī)定每焦年支付10％，并按游年齡把認(rèn)孝購人分成校若干群體蛾，對年齡很高些的，薄分息就多龍些?！百∽锏俜ā钡氖奶攸c(diǎn)就是浪把利息付錄給該群體錄的生存者辜，如該群淚體成員全依部死亡，師則停止給打付。天文學(xué)家日哈雷，在1693年以西里冷西亞的勃粗來斯洛市莊的市民死欠亡統(tǒng)計(jì)為引基礎(chǔ)，編島制了第一核張生命表趁，精確表省示每個(gè)年箏齡的死亡槳率，為人弓壽保險(xiǎn)的醉發(fā)展提供惹了數(shù)理基醋礎(chǔ)。哈雷專生命表的禾制定在人武身保險(xiǎn)史夏上具有劃戰(zhàn)時(shí)代的意棍義。2.3人壽保余險(xiǎn)的起烤源與發(fā)茫展18世紀(jì)40—5譜0年代，縱辛普森聰根據(jù)哈絮雷的生緞命表，間作成依棄死亡率遣增加而書遞增的步費(fèi)率表江。之后碼，陶德杠森依照拐年齡差歪等計(jì)算初保費(fèi)，棋并提出劉了“均飽衡保險(xiǎn)亂費(fèi)”的萌理論，常從而促栗進(jìn)了人事身保險(xiǎn)車的發(fā)展衰。1762年，英國敗人辛普森·道森成駕立了世例界上第間一家人盒壽保險(xiǎn)惰公司——人壽及遺饑囑公平保音險(xiǎn)社，該窮社依據(jù)生諷命表收取欠保費(fèi)，這爐標(biāo)志著現(xiàn)賞代人壽保是險(xiǎn)的開始砍。由于人雜壽保險(xiǎn)慢單本身?xiàng)罹哂鞋F(xiàn)壺金價(jià)值表，可以珠抵押，考可以轉(zhuǎn)如讓，故駕在國外飯普遍被好認(rèn)作個(gè)塔人金融蝦資產(chǎn)，淡購買人朝壽保險(xiǎn)峰是既能犧獲得經(jīng)跑濟(jì)保障癥，又能怨使貨幣繡保值增煉值的一茄舉兩得柿的最好偽的投資眨方式。2.3人壽保險(xiǎn)蟲的起源與列發(fā)展2.4責(zé)任保險(xiǎn)厚和信用保作險(xiǎn)的發(fā)展責(zé)任保次險(xiǎn)的發(fā)叔展責(zé)任保爪險(xiǎn)，是押對無辜憤受害人忌的一種劣經(jīng)濟(jì)保婦障。1855年，英邪國鐵路勁乘客保蔬險(xiǎn)公司饞首次向蝦鐵路部晴門提供跌鐵路承峰運(yùn)人責(zé)軋任保險(xiǎn)語，開責(zé)六任保險(xiǎn)較之先河遵。187筐0年，建糠筑工程眼公眾責(zé)戲任保險(xiǎn)德問世；1875年，馬寧車第三努者責(zé)任游險(xiǎn)出籠搜；188散0年，雇熔主責(zé)任奏險(xiǎn)首次晃承保；188鳳5年，第一住張職業(yè)責(zé)掘任險(xiǎn)保單——藥劑師漂過失責(zé)月任險(xiǎn)保摸單由英武國北方按意外保包險(xiǎn)公司獅簽發(fā)；189場5年，汽車品第三者責(zé)距任險(xiǎn)問世攤；1900年，第匹一張產(chǎn)炒品責(zé)任蜻險(xiǎn)保單扎由英國棒海上事勤故保險(xiǎn)窗公司出益具，承浪保酒商沙因啤酒族含砷引兇起的民圍事賠償云責(zé)任。信用保憂證保險(xiǎn)殊的發(fā)展它是隨著顯市場經(jīng)濟(jì)踢、商業(yè)信厚用和銀行通信用的發(fā)例展以及道妹德風(fēng)險(xiǎn)的背頻繁而興懼起的。信返用保證保坑險(xiǎn)合同是搏建立在信匠用的基礎(chǔ)刪之上的，臭即由保險(xiǎn)犧人作為信烤用保證方防，為權(quán)利撕人承擔(dān)由廳于被保證狐人的不誠名實(shí)或不守爽契約而受番到的經(jīng)濟(jì)書損失由保陶險(xiǎn)人負(fù)責(zé)堡賠償。2.4責(zé)任保險(xiǎn)歸和信用保鐮險(xiǎn)的發(fā)展第三節(jié)摘我國品保險(xiǎn)業(yè)按發(fā)展的毫歷史與貴現(xiàn)狀3.1舊中國沃的保險(xiǎn)懲業(yè)3.2新中國叔保險(xiǎn)業(yè)蟲發(fā)展?fàn)钇r3.3我國保險(xiǎn)須業(yè)發(fā)展現(xiàn)延狀3.4我國保險(xiǎn)裹業(yè)發(fā)展的需歷史對比3.5我國保動(dòng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)之展的國英際比較19世紀(jì)初牲外商保橡險(xiǎn)業(yè)作色為保障報(bào)資本輸廢出和經(jīng)伸濟(jì)侵略桐的工具佩進(jìn)入中礎(chǔ)國。在脖中國創(chuàng)廣辦的第剃一家保竿險(xiǎn)公司等是英國180厘5年在廣問州成立毯的“廣神東保險(xiǎn)留會社”杜；從19世紀(jì)初期業(yè)到19世紀(jì)中葉影，僅英國遣商人就在群中國開設(shè)事了總資本饞達(dá)57萬英鎊數(shù)的7家保險(xiǎn)列公司。1865年5月25日，上摟海華商較義和公擴(kuò)司保險(xiǎn)廊行成立郵，這是昏中國第菠一家民閉族保險(xiǎn)排企業(yè)。1875年12月8日，由嚇唐廷樞騙和徐潤士發(fā)起組羞織的民科族保險(xiǎn)捐企業(yè)——保險(xiǎn)招商赴局宣告成繼立，打破洗了外商保世險(xiǎn)業(yè)對中犧國保險(xiǎn)市雹場的壟斷云。招商局勒先后創(chuàng)辦淺了“仁和去”與“濟(jì)滴和”兩家項(xiàng)保險(xiǎn)公司導(dǎo)，后來合疑并成“仁厭濟(jì)和”保疾險(xiǎn)公司，鄰承保財(cái)產(chǎn)蔑保險(xiǎn)。3.1舊中國的繁保險(xiǎn)業(yè)19世紀(jì)末統(tǒng)到20世紀(jì)初，贏是我國民裝族保險(xiǎn)業(yè)蜓發(fā)展的時(shí)系期，從191孟2年到1927年經(jīng)北洋畜政府批準(zhǔn)帽成立的民煎族資本的語保險(xiǎn)公司似有31家，資本春總額達(dá)到屢銀元100建0萬兩。到1937年，全何國的華陜商保險(xiǎn)去公司有49家，資裕本總額毯為3807萬元法幣德。這期間仔，誕生了騙在近代中珠國保險(xiǎn)市個(gè)場上有重克要影響的待中國保險(xiǎn)猜公司、太簡平洋保險(xiǎn)佳公司和中鋒央信托局穗保險(xiǎn)部等氣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)譯?？谷諔?zhàn)噴爭時(shí)期扯，中國仇保險(xiǎn)業(yè)罵的中心姐由上海弊轉(zhuǎn)移到舉重慶，1945年在重慶弦一地就有50余家保險(xiǎn)貫公司。抗戰(zhàn)結(jié)獻(xiàn)束后，途全國重裝新登記垃和注冊醉的華商廚保險(xiǎn)公稈司有507家。僅換上海一才地，截橫至1949年5月就有262家保險(xiǎn)偽公司，洗其中外芬商63家，屬姐于官僚聽資本控錦制的有175家。3.2新中國冬保險(xiǎn)業(yè)倒發(fā)展?fàn)钇礇r設(shè)立階泄段（1949～195問8年）1949年10月，中添國人民由保險(xiǎn)公咳司的成壤立，標(biāo)捆志著中禍國的保定險(xiǎn)事業(yè)翁進(jìn)入一替?zhèn)€新的料歷史發(fā)量展階段慨。它是屬中華人貓民共和寺國成立傻后的第愧一家全要國性國用有保險(xiǎn)歌公司，俗業(yè)務(wù)涉劑及火災(zāi)羽保險(xiǎn)、萌人身保館險(xiǎn)、農(nóng)塘業(yè)保險(xiǎn)豬、貨物元運(yùn)輸保房誠險(xiǎn)、涉謎外保險(xiǎn)碼等。194島9～195眠8年，我國貍保險(xiǎn)事業(yè)披在建立機(jī)杠構(gòu)、培養(yǎng)忌干部、增枝加險(xiǎn)種、辟積累資金鵝、開展防幕災(zāi)、促進(jìn)淺生產(chǎn)發(fā)展援、國際經(jīng)總濟(jì)交往等表方面，都同取得了很從大成績。1958年，我國迫全面實(shí)行爬人民公社供化。一些崗人錯(cuò)誤地們認(rèn)為“一南大二公”應(yīng)的人民公洪社自身有勾能力代替楊保險(xiǎn)進(jìn)行齡災(zāi)后補(bǔ)償記，即使發(fā)盾生巨大災(zāi)遷難，國家脅也能通過景財(cái)政調(diào)劑元進(jìn)行解決缺。因此，菠保險(xiǎn)的歷哥史任務(wù)已賺經(jīng)完成，題已無存在濟(jì)的必要。停辦時(shí)堵期（1959～197正9年）從195胳9年起，堵國內(nèi)保劈燕險(xiǎn)業(yè)務(wù)勇除上海屋、哈爾徒濱等地災(zāi)因客觀寨需要繼萌續(xù)維持儲一段時(shí)常間外，用其余地赤區(qū)全部阿停辦了天各種保干險(xiǎn)業(yè)務(wù)擾。國外傍保險(xiǎn)業(yè)妙務(wù)被劃姐撥給中脹國人民造銀行總筍行國外矮局一個(gè)喬處領(lǐng)導(dǎo)嘗。196校6年，“文寇化大革命搭”開始。句受左的思辜想影響，冬有人認(rèn)為沸保險(xiǎn)是私敲有經(jīng)濟(jì)的餓產(chǎn)物，已醒不再適應(yīng)舞我國社會斬主義的經(jīng)邀濟(jì)基礎(chǔ)，均“再保險(xiǎn)木是帝修反踐之間的利卡潤分配”乓。在這種租情況下，候僅存的幾幻玉個(gè)城市國陰內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)擱務(wù)被迫停折辦，國際襯分保業(yè)務(wù)懼也被取消道，國際保辯險(xiǎn)業(yè)務(wù)在缺周總理的老干涉下幸芬存下來，鬧人保只剩9個(gè)工作人忌員，保險(xiǎn)炭事業(yè)受到靜了重創(chuàng)?；謴?fù)與鼠發(fā)展時(shí)大期（198怖0～199在3年）1980年，中型國人民貨保險(xiǎn)公蜂司復(fù)業(yè)腎。198縱4年，中國彈人民保險(xiǎn)惑公司從中等國人民銀搬行分離出鴨來，單獨(dú)握作為國務(wù)拋院的直屬披機(jī)構(gòu)。1986年，中霞國人民托銀行批秘準(zhǔn)成立偏了“新覆疆生產(chǎn)巷建設(shè)兵嘗團(tuán)農(nóng)牧鑼業(yè)生產(chǎn)山保險(xiǎn)公肌司”，199扮2年更名票為“新梯疆兵團(tuán)市保險(xiǎn)公撕司”。批“兵保俯”的出幼現(xiàn)，結(jié)辮束了中葡國人民如保險(xiǎn)公卸司獨(dú)家描經(jīng)營的補(bǔ)歷史。198坡7年，交通南銀行設(shè)立貢保險(xiǎn)部，冬經(jīng)營保險(xiǎn)障業(yè)務(wù)。1991年4月，交通截銀行保險(xiǎn)招部改組為穩(wěn)中國太平遞洋保險(xiǎn)公蝦司，其總濁部設(shè)在上離海。太保穩(wěn)是繼中國慘人民保險(xiǎn)羞公司之后辭成立的第娘二家全國退性保險(xiǎn)公墻司。198鹿8年，經(jīng)衡中國人價(jià)民銀行鉗批準(zhǔn)，員深圳平畢安公司鄰成立，印總部設(shè)僻在深圳派，199盾2年更名弄為中國職平安保醋險(xiǎn)公司灘，成為烏第三家盟全國性凈綜合性錦保險(xiǎn)公揮司。199識2年，美國僑友邦保險(xiǎn)腹有限公司逮批準(zhǔn)在上都海設(shè)立分老公司，經(jīng)朝營人壽保晉險(xiǎn)業(yè)務(wù)和左財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)棟業(yè)務(wù)。友腳邦上海分季公司引進(jìn)襪壽險(xiǎn)代理痛人制度，遷對中國保詳險(xiǎn)市場的荒營銷體制笛產(chǎn)生了巨頓大的沖擊輛，激活了咳潛力可觀呈的壽險(xiǎn)市據(jù)場。中國人民球保險(xiǎn)公司慮演變歷程中國人抹民保險(xiǎn)涌公司中國人民邪保險(xiǎn)（集努團(tuán)）公司中保財(cái)間產(chǎn)保險(xiǎn)推有限公鈔司中保人壽暮保險(xiǎn)有限瞧公司中保再院保險(xiǎn)有炭限公司中國人做民保險(xiǎn)根公司中國人腎壽保險(xiǎn)婚公司中國再與保險(xiǎn)公馳司3.3我國保絨險(xiǎn)業(yè)發(fā)敏展現(xiàn)狀原保費(fèi)收輛入與償付蝕情況2007年全國累洪計(jì)實(shí)現(xiàn)原宗保險(xiǎn)保費(fèi)佛收入7035揀.76億元，隸同比增絕長24.忘70%。其中初，財(cái)產(chǎn)金險(xiǎn)業(yè)務(wù)漁原保險(xiǎn)攻保費(fèi)收繞入1997扭.74億元，諒?fù)仍鲈麻L26.3仇6%；人身瘋險(xiǎn)原保絕險(xiǎn)保費(fèi)壩收入5038散.02億元，床同比增表長24.0致6%；財(cái)產(chǎn)巖險(xiǎn)和人突身險(xiǎn)原調(diào)保費(fèi)收妹入比例鑒為28.3個(gè)9%：71.6兆1%。200商7年原保險(xiǎn)還賠付支出察金額226商5.2炭1億元，賠隔付支出占洗原保費(fèi)收具入的32.2蘋0%。其中，憂財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠藝付支出102桐0.4罩7億元，占輝總賠付支巖出的45.0除5%；人身沫險(xiǎn)賠付述支出124令4.7紫4億元，創(chuàng)占總賠呢付支出是的54.符95%。人身險(xiǎn)輔賠付支煉出的構(gòu)塑成：壽辯險(xiǎn)、健通康險(xiǎn)和雅人身意諒?fù)鈧σ?guī)險(xiǎn)的賠撫付支出永分別為106鄉(xiāng)豐4.4貨5億元、116.灘86億元和63.看43億元。原保費(fèi)錢收入的春省市對范比2007年，150億元以叼上的19個(gè)省市亮及其原娃保費(fèi)收獵入狀況（累計(jì)原熟保費(fèi)收入娛占全國82.檔51%）壽險(xiǎn)公司敗的原保費(fèi)馬收入份額排名前10位的人壽殊保險(xiǎn)公司字原保費(fèi)收唯入份額（2007）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重公司的原酸保費(fèi)收入肯份額排名前10位的財(cái)超產(chǎn)保險(xiǎn)抖公司原口保費(fèi)收濃入份額憐（2007）3.3我國保蘿險(xiǎn)業(yè)發(fā)稍展現(xiàn)狀保險(xiǎn)機(jī)檔構(gòu)情況據(jù)相關(guān)磚數(shù)據(jù)，2007年全國章新增13家保險(xiǎn)機(jī)遺構(gòu)，其中搜，新增集搖團(tuán)公司1家，保說險(xiǎn)公司11家，保錘險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)管理公刪司1家。截至2007年底，囑全國共村有保險(xiǎn)嶼機(jī)構(gòu)110家，其中判：保險(xiǎn)集朽團(tuán)和控股氧公司8家，財(cái)產(chǎn)休險(xiǎn)公司42家，人獨(dú)身險(xiǎn)公狡司54家，再資保險(xiǎn)公廉司6家。從保險(xiǎn)公弟司資本國戴別屬性看脖，中資保燒險(xiǎn)公司59家，外資輔保險(xiǎn)公司43家。其中追，中資財(cái)運(yùn)產(chǎn)險(xiǎn)公司27家，中資尿人身險(xiǎn)公粗司30家，中隱資再保址險(xiǎn)公司2家；外他資財(cái)產(chǎn)閘險(xiǎn)公司15家、外務(wù)資人身葵險(xiǎn)公司24家、外資宣再保險(xiǎn)公端司4家。3.3我國保誤險(xiǎn)業(yè)發(fā)泉展現(xiàn)狀保險(xiǎn)業(yè)總歡資產(chǎn)規(guī)模據(jù)相關(guān)鵝數(shù)據(jù)顯譽(yù)示，2007年末，鹽全國保層險(xiǎn)公司盼總資產(chǎn)剩合計(jì)2900疊3.92億元，址比年初所增加927挺2.6高0億元，同唇比增長46.9士9%。從各保險(xiǎn)譽(yù)公司來看坊，國壽集碎團(tuán)總資產(chǎn)116尸80.快16億元，遼人保集墨團(tuán)總資逝產(chǎn)147驕1.4億元，卻太保集透團(tuán)總資欺產(chǎn)309羽3.7乒8億元，平晚保集團(tuán)總性資產(chǎn)5257訓(xùn).84億元，中津再集團(tuán)總車資產(chǎn)785候.37億元，豆其他中飲資保險(xiǎn)警公司資型產(chǎn)共計(jì)545章8.9巴5億元外資卻保險(xiǎn)公司肚資產(chǎn)共計(jì)1256資.42億元，增湯長38.3懸9%，所占比讓例較上年娃同期下降0.04有%。各保險(xiǎn)公景司的資產(chǎn)馬規(guī)模各市場主咐體的資產(chǎn)畜規(guī)模占市艇場總資產(chǎn)寄比例（200仍7）3.4我國保險(xiǎn)稱業(yè)發(fā)展歷巨史對比保費(fèi)收貞入與償案付我國保險(xiǎn)球業(yè)保費(fèi)收班入自1997年來逐臘年增長鉛，特別母是進(jìn)入2001以后增長漠趨勢明顯同加快，200嶼7年較200蜻6年增長1394億元，創(chuàng)廢年度增長掙額新高。從財(cái)產(chǎn)保奏險(xiǎn)和人身擊保險(xiǎn)保費(fèi)扎收入比例投來看，進(jìn)泥入200風(fēng)1年以后騎二者分星化較為森明顯，劉基本維蹄持在30：70這一水平哲，但近兩破年來這一燒趨勢逐步該改善。從賠付條金額占櫻保費(fèi)收謙入的比愧例來看束，200叨0年以前熄較高，瘋在30％以上；200庭1－2006年間較低別，平均將門近25％；200拖7年則上升座為32%左右。年度保費(fèi)收入（億元）保費(fèi)比例（％）賠款及給付（億元）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)總計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)總計(jì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)總計(jì)199738239077249.4850.52100.00215322471998506750125640.2959.71100.002902425321999527879140637.4862.52100.002802285082000608990159838.0561.95100.0030821852620016851424210932.4867.52100.0033326459720027802274305425.5474.46100.0040330470720038693011388022.4077.60100.00476365841200411253194431926.0573.95100.005794261005200512843646493026.0473.96100.006914461137200615814061564228.0271.98100.008256141439200719985038703628.3971.61100.00102012452265我國保險(xiǎn)玻業(yè)各年度薦保費(fèi)收入補(bǔ)及賠付情負(fù)況（199撞7－2007）保費(fèi)增搞長率和烈同期GDP增長率比呆較保費(fèi)增師長率和繩同期GDP增長率優(yōu)的比較3.4我國保險(xiǎn)埋業(yè)發(fā)展歷者史對比我國保險(xiǎn)減密度和保種險(xiǎn)深度逐盾年上升，率表明保險(xiǎn)采業(yè)發(fā)展水賣平不斷增輕強(qiáng)，且高由于同期GDP發(fā)展速度菜。200功7年我國保趨險(xiǎn)密度和裂保險(xiǎn)深度暫分別為532究.49元/人和2.8確5％。保險(xiǎn)密倍度和保陸險(xiǎn)深度畢變動(dòng)趨初勢3.5我國保險(xiǎn)戀業(yè)發(fā)展的戶國際比較盡管我國濱保險(xiǎn)業(yè)近撓年來取得失了超常發(fā)撥展，但由往于我國改菜革開放以脫后才逐步竄恢復(fù)保險(xiǎn)押業(yè)，整個(gè)剛行業(yè)發(fā)展另的時(shí)間還湊較短，加減之我國人佛均GDP水平不往高限制稻了保險(xiǎn)問需求，膽因而和但全球保老險(xiǎn)大國跟還有不退小差距妥。3.5我國保耍險(xiǎn)業(yè)發(fā)蓮展的國報(bào)際比較保費(fèi)收獸入的跨脅國比較2006年全球?；镔M(fèi)收入排惹名前10位國家桃比較：員從相對熄排名來余看，我牛國保險(xiǎn)騰業(yè)保費(fèi)頃收入排括名從2005年的世誰界第11位上升嫂為第9位（取代自了荷蘭）摩，發(fā)展勢協(xié)頭良好。斬但還存在虜一定差距夸：從保費(fèi)收裳入總量來自看，我國嚷和美國、何日本的差哀距太大，享和德國、已英國與法剛國差別也移不?。粡谋ＹM(fèi)收農(nóng)入增長率謙來看，盡亞管我國真港實(shí)保費(fèi)收體入增長率鎮(zhèn)達(dá)到17.7詞%，但還委是有英估國和韓掙國排在屬我們前兇面；從保費(fèi)怕收入占煮世界保窗險(xiǎn)市場叨的份額畏來看，賢其他9國的平均袖占有率為8.65％，其絲式中，美股國、日或本等傳老統(tǒng)強(qiáng)國作更是高熔達(dá)31.4筍3％和12.3旦6％；而描我國則螺只占區(qū)設(shè)區(qū)1.9%；從保險(xiǎn)虜密度和魄保險(xiǎn)深邊度來看帖，其他9國的平均區(qū)值分別為332索2.2浪0美元/人和9.6盡6%；我國誦分別為54.2棒0美元/人和2.6附5％。排名國家保費(fèi)收入（百萬美元，％）保險(xiǎn)密度（$/人）保險(xiǎn)深度（％）非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)總計(jì)真實(shí)增長率全球份額1美國63645253364911701015.431.433956.608.862日本97495362766460261-3.812.363612.2310.603英國10667631169141836624.511.246921.8417.844法國7326217790225116413.76.754140.7811.265德國109633949112045443.35.492481.387.046意大利4910389576138679-4.93.722386.787.527韓國288817229810117918.92.722080.1311.398加拿大489883921288200132.372688.617.059中國25713450927080517.71.954.202.6510西班牙3752828285658138.91.771631.405.38200扎6年全球們保費(fèi)收比入排名著前10位國家處的保險(xiǎn)壩業(yè)發(fā)展倍概況保險(xiǎn)業(yè)發(fā)唉展的分區(qū)幻玉域比較區(qū)域保費(fèi)收入（106美元）真實(shí)增長率（％）全球市場份額（％）保險(xiǎn)深度（％）美洲1,329,7292.735.717.61北美1,258,3012.233.798.67拉丁美洲71,42811.61.922.42歐洲1,484,8817.539.888.27西歐1,428,8067.338.379.04中東歐56,07511.41.512.73亞洲800,8193.821.516.63日本與新興工業(yè)化國家643,6210.917.2910.74東南亞138,29720.83.712.95中東18,9015.60.511.37非洲49,66717.51.334.77大洋洲58,3162.21.576.70全球3,723,4125.0100.007.52工業(yè)化國家3,390,1804.091.059.18新興國家333,23116.38.952.69OECD3,338,1603.989.658.81G72,731,3154.173.369.49歐盟15國1,357,3287.636.459.32大西洋自由貿(mào)易區(qū)1,273,3732.434.208.29東盟32,9771.30.892.984國際保險(xiǎn)鄭業(yè)發(fā)展趨劉勢4.1國際保等險(xiǎn)業(yè)面脾臨的宏果觀環(huán)境4.2國際保構(gòu)險(xiǎn)業(yè)未扇來發(fā)展沸趨勢4.1國際保險(xiǎn)零業(yè)面臨的偶宏觀環(huán)境第一、狀發(fā)達(dá)國沾家人口仰結(jié)構(gòu)繼激續(xù)向“術(shù)高齡、登少子”滔化方向跌發(fā)展，酒部分發(fā)肢展中國誓家人口題老齡化槳有加速誤趨勢。2007年6月聯(lián)合國孔發(fā)表的《200簽7年世界音經(jīng)濟(jì)和朝社會調(diào)扁查報(bào)告》預(yù)測，度從2005年到2050年，世賓界人口飲增加的寺一半將外為60歲以上墊的老年恨人，80歲以上人捧口將從9000萬般增加付到4億。目前允，世界上誕成為“老晉年型”國莊家和地區(qū)弄數(shù)量已達(dá)62個(gè)，占總香數(shù)的32.4％，預(yù)螞計(jì)205襖0年將增加使到175個(gè)，占總世數(shù)的91.6％。隨著勞動(dòng)萄人口的減虎少，整個(gè)滲社會的購蠶買能力下翁降，保險(xiǎn)擺需求會相念應(yīng)減少。虹與此同時(shí)女，老年群軌體對社會膜的健康服闊務(wù)、生活渾護(hù)理照料停、醫(yī)療保頌健需求和病福利保障摸事業(yè)的需傷求將大大考增加，從釣而為保險(xiǎn)匹業(yè)開發(fā)、溜推廣新產(chǎn)甜品提供了毀廣闊的市行場空間。4.1國際保歇險(xiǎn)業(yè)面消臨的宏壺觀環(huán)境第二、促經(jīng)濟(jì)全夢球化和贊金融自含由化的曾進(jìn)程尚嗽未完結(jié)途，發(fā)展攝中國家輔保險(xiǎn)業(yè)隸面臨發(fā)梁達(dá)國家阻和市場愛競爭的茅雙重壓像力。受到全惠球化趨蘇勢及發(fā)靠達(dá)國家史壓力等攪因素的耐影響，瓦新興保鐮險(xiǎn)市場瞞逐步開墊放：200柱7年第二蜻次中美砌戰(zhàn)略經(jīng)擱濟(jì)對話跑之前，訪美國“窗保險(xiǎn)代侮理人與絕經(jīng)紀(jì)人痕理事會楚”（CIAB）代表美謀國保險(xiǎn)業(yè)清向中方交右付了一份炊文件，從釀股權(quán)、分哲支機(jī)構(gòu)、宮企業(yè)年金誤、資產(chǎn)投需資、政治宿風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)綁、再保險(xiǎn)揚(yáng)六方面對匹中國保險(xiǎn)盒業(yè)開放提姓出了具體煤要求。金融市類場開放會模糊了鈴保險(xiǎn)業(yè)藝務(wù)界限幸，由于請大多數(shù)鏡壽險(xiǎn)產(chǎn)緊品和其太他金融燥產(chǎn)品之著間存在訊可替代監(jiān)性，壽湖險(xiǎn)公司壇往往面繼臨來自偶銀行、廊基金公定司、資在產(chǎn)管理神公司等麗機(jī)構(gòu)的紙競爭。晝很多保赤險(xiǎn)產(chǎn)品錦由此突騾破了傳偉統(tǒng)保險(xiǎn)澆概念，頁各種理憂財(cái)產(chǎn)品笑、證券善化產(chǎn)品打、衍生狐產(chǎn)品層全出不窮5。這種產(chǎn)驗(yàn)品創(chuàng)新活陸動(dòng)盡管為嫂保險(xiǎn)業(yè)帶觸來了更大撓的發(fā)展空將間，但也避加大了保詳險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的貓風(fēng)險(xiǎn)管理捷難度。4.1國際保險(xiǎn)岸業(yè)面臨的硬宏觀環(huán)境第三、天巨災(zāi)風(fēng)累險(xiǎn)和人逢為事故荷的頻率叨和損失版程度上片升趨勢魂明顯。根據(jù)瑞鋪士再統(tǒng)些計(jì)，1970年巨災(zāi)事黑故合計(jì)不陵到100起，而200忍6年則高達(dá)349起。上世矮紀(jì)70年代，與襲風(fēng)暴、洪什水等嚴(yán)重梳的自然災(zāi)饒害有關(guān)的魯損失保持斗在每年29億美元左恩右，80年代和90年代上獨(dú)升為57億美元黑和182億美元糠，2000年以來杏平均每蕉年達(dá)到304億美元小，2006年巨災(zāi)避造成的方全部保位險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)囑損失更采是高達(dá)480億美元。200宣8年中國南柴部地區(qū)的賓大面積雪正災(zāi)，給20余個(gè)省眠市自治介區(qū)帶來板巨大損躺失，其幼中直接勉損失就陡達(dá)到1500余億元。巨災(zāi)損習(xí)失在地砍區(qū)分布布上差異侮很大。冊由于新俱興市場遠(yuǎn)保險(xiǎn)密曬度和深黑度較低壇，缺乏典對巨災(zāi)鋒風(fēng)險(xiǎn)的青有效保傘險(xiǎn)保障籌，遭受懲的損失塞尤為巨白大。2006年亞洲磚巨災(zāi)事努故發(fā)生169起，占?xì)g全球巨隙災(zāi)數(shù)量旦的近一挽半，受惠巨災(zāi)死哄亡的人轟數(shù)占全千世界因丑災(zāi)死亡鉆人數(shù)的63.7泛%，但所齡有的巨央災(zāi)保險(xiǎn)譯賠付只禍占全世燒界巨災(zāi)脖保險(xiǎn)賠疲付的11.4束%。二十世某紀(jì)全球毯十大災(zāi)楚難災(zāi)害疫癥饑荒水災(zāi)疫癥旱災(zāi)旱災(zāi)水災(zāi)水災(zāi)旱災(zāi)水災(zāi)年份1917193219311914192819871998199119791993國家全球性前蘇聯(lián)中國塞爾維亞/波蘭/前蘇聯(lián)中國印度中國中國印度印度死亡人數(shù)20,000,0005,000,0003,700,0003,000,0003,000,0003003,6561,729無資料827受災(zāi)人數(shù)無資料無資料28,500,000無資料無資料300,000,000238,973,000210,232,227190,000,000128,000,000資料來源︰EM-D記AT:The宗OFDA絕/CRE罵DInte渡rnat木iona吳lDisa亂ster溪Dat服abas駱e,Univ魯ersi慨tyC東atho也liqu冶ede遍Lou仰vai私n,Bru智sse盟ls,克Be數(shù)lgi教um.4.1國際保誘險(xiǎn)業(yè)面負(fù)臨的宏癥觀環(huán)境第四、受品全球流動(dòng)木性過剩、星美國次貸名危機(jī)、通蔬貨膨脹率常上升等因帆素的影響癥，保險(xiǎn)業(yè)團(tuán)在產(chǎn)品定眼價(jià)、經(jīng)營飄成本、保唉險(xiǎn)資金運(yùn)信用等方面侍都面臨新跟的壓力。互聯(lián)網(wǎng)泡黨沫破裂和嗽“9.11敲”事件后，售為阻止經(jīng)潑濟(jì)下滑，碧美聯(lián)儲實(shí)愚行長期低虜利率政策蔥，同時(shí)經(jīng)冷常項(xiàng)目赤計(jì)字不斷擴(kuò)電大，全球女的實(shí)物資橫產(chǎn)源源不乏斷地輸往謹(jǐn)美國，而持美國則不盼斷地輸出羅美元，流干動(dòng)性過剩胞由美國傳員播至全世喘界，過多約的流動(dòng)性斥最終發(fā)展謊為通貨膨逼脹。次貸膽危機(jī)之后狐，短暫性蛙的流動(dòng)性紅緊缺將隨柳著美國低墓利率刺激顫經(jīng)濟(jì)政策軟而演變?yōu)楸纠^續(xù)的流衫動(dòng)性過剩孫。次貸危機(jī)嗓影響：全證球最大的濾保險(xiǎn)公司德美國國際槽集團(tuán)（AIG），已慌經(jīng)在信咳貸危機(jī)鍛中蒙受驢巨額損勞失，2007年四季度塊虧損達(dá)52.犯9億美元。對保險(xiǎn)份行業(yè)的怪影響：物價(jià)上虹漲將導(dǎo)龍致保險(xiǎn)運(yùn)公司和喜代理公斬司的經(jīng)祥營成本斤上升進(jìn)泥而導(dǎo)致莊費(fèi)率的妄上升壓漸力，并害抑制低永收入者蒼和部分獸企業(yè)的煙保險(xiǎn)需壘求。從產(chǎn)品看笑，因政府叢為抑制通料貨膨脹會廉采取加息消政策，一圓些預(yù)定利午率較低的銅長期壽險(xiǎn)赤產(chǎn)品的退籠保率可能挨上升，來讓自其他金善融產(chǎn)品的撿競爭（如射投資理財(cái)彼型產(chǎn)品）飽將分流一耽部分保險(xiǎn)沙需求。從保險(xiǎn)掉資金運(yùn)明用看，平價(jià)格上旁漲將投染資收益刻產(chǎn)生正拖負(fù)兩個(gè)用方面的室影響，搭一方面遠(yuǎn)，利率贈(zèng)的上升昨?qū)?dǎo)致拆股市和喚債券收每益率下低行，從扇而對保鏡險(xiǎn)資金宴的投資測收益產(chǎn)呼生負(fù)面律影響；厚另一方補(bǔ)面，價(jià)冰格上漲陸又使食燦品、能緣瑞源等相稍關(guān)上市舊公司的另業(yè)績提每高，有財(cái)利于提紫高股票何、基金位投資的靜收益率館?？偟耐魜砜矗佂ㄘ浥蛉饷泴Ρ＜译U(xiǎn)業(yè)的申負(fù)面影紹響將大恰于正面織影響。4.1國際保險(xiǎn)影業(yè)面臨的滋宏觀環(huán)境第五、法加律和消費(fèi)鮮者環(huán)境的縮慧變化對保含險(xiǎn)業(yè)提出足更高的要秩求。受到產(chǎn)品咸復(fù)雜化、濁競爭日趨劃激烈以及社運(yùn)營國際扎化等因素雕的影響，喘保險(xiǎn)市場鄉(xiāng)豐所面臨的矛法律環(huán)境糠日趨復(fù)雜腎，出現(xiàn)了拔一些新的上法律問題沿以及對保扮險(xiǎn)銷售、幸承保核保蛇、保單賠鳳款、公司指治理結(jié)構(gòu)谷、資金運(yùn)甘用、海外抖擴(kuò)張等各之個(gè)方面更點(diǎn)高的合規(guī)井性要求，膨迫使保險(xiǎn)中公司在經(jīng)窩營管理過誼程中必須郵謹(jǐn)慎應(yīng)對瓣。根據(jù)路蚊偉國際鴨律師事詠務(wù)所在2005年3月發(fā)布松的一份需題為《中國100強(qiáng)企業(yè)法認(rèn)律風(fēng)險(xiǎn)環(huán)料境排名分皇析》的報(bào)告，牌中國保險(xiǎn)根業(yè)的法律墳風(fēng)險(xiǎn)在所梅有行業(yè)中良列第二位脂，其法律展風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境興值高于42％，僅低么于與生命早健康息息蹈相關(guān)的醫(yī)敢藥行業(yè)。4.2國際保險(xiǎn)脖業(yè)未來發(fā)槍展趨勢第一、所順應(yīng)老巷齡化發(fā)超展趨勢撇，替代乓部分政略府提供聾社會保謙障計(jì)劃升的職能迅，積極以開拓國銅內(nèi)新市際場。上世紀(jì)90年代以裳來的健賞康保險(xiǎn)色制度改鋒革，在進(jìn)一定程撓度上加陜大了患景者自己憐負(fù)擔(dān)醫(yī)熱療費(fèi)的外比重。人口老跡齡化和偏社保體藏制改革敘，帶來丙了新的您保險(xiǎn)需灑求，為腳商業(yè)保撤險(xiǎn)公司捕提供了寧新的市禁場空間僑。針對狹保險(xiǎn)需幕求的變慮化，保碗險(xiǎn)公司慘將積極梨開發(fā)各和種年金液型商品令以滿足究客戶提成高退休迎后生活附保障的留需求。與此同莖時(shí)，醫(yī)便療保險(xiǎn)鋪和健康模服務(wù)產(chǎn)療業(yè)也將該得到較聞快發(fā)展盾。4.2國際保險(xiǎn)剃業(yè)未來發(fā)底展趨勢第二、新浮興保險(xiǎn)市遠(yuǎn)場將有良裁好表現(xiàn)，洞爭奪新興而市場份額永的競爭將馬更加激烈曠。據(jù)日本壞有關(guān)機(jī)情構(gòu)預(yù)測劈燕，未來半發(fā)達(dá)國致家的壽之險(xiǎn)市場繞將保持細(xì)不高于4％的增長渡率，其中掏傳統(tǒng)壽險(xiǎn)椅將保持平窯穩(wěn)或繼續(xù)沾萎縮，其汪增長主要蕉依靠投資債連結(jié)險(xiǎn)產(chǎn)驚品銷售的酷較快增長扇；發(fā)達(dá)國常家的非壽垂險(xiǎn)保費(fèi)市長場將增長陜緩慢或零擠增長，受送激烈競爭膊的影響。部分國哪家的保葬費(fèi)收入襖甚至?xí)H有所下菜降。在辜發(fā)展中團(tuán)國家，階由于市陸場遠(yuǎn)未笨飽和，約估計(jì)壽彈險(xiǎn)市場厲將有8％以上跟的快速版增長，疏非壽險(xiǎn)怒市場也獲將呈現(xiàn)棋強(qiáng)勁增襪長勢頭宗。受經(jīng)司濟(jì)快速歐發(fā)展影餅響，汽移車第三輕者險(xiǎn)和貧醫(yī)療保株險(xiǎn)市場紀(jì)都將有旺很好的調(diào)增長表示現(xiàn)。特躲別在亞漠洲的新旬興市場異如中國死和印度媽被世界幟普遍看澆好。隨著新興卵市場對外徒開放力度浪加大，未泄來國際一杜流保險(xiǎn)集伯團(tuán)將在新執(zhí)興市場上飲發(fā)揮著更初大的影響確力。近年升來，美、秒歐、日等塊地的國際細(xì)一流保險(xiǎn)占集團(tuán)的力征量進(jìn)一步收增強(qiáng)，呈瘋現(xiàn)出“越漠大越強(qiáng)、年越強(qiáng)越大范”的發(fā)展豆格局。美國AIG集團(tuán)的嗎全球市皆場占有新率從199迫8年的1.8蹲%提高到2004年的3.6%，6年時(shí)間內(nèi)匪就翻了一逮倍。根據(jù)Sig倆ma雜志的嫁統(tǒng)計(jì)結(jié)騰果，200砍3年左右，提在東歐的俱部分地區(qū)貞，大約80%以上的保教費(fèi)收入都質(zhì)是屬于外臂國保險(xiǎn)公愧司，在拉亂丁美洲，處外國保險(xiǎn)脂公司擁有僑的市場份積額約為30%-世75%。在亞妨洲，除輪中國、匯印度和閘韓國之詳外，外迅國保險(xiǎn)促公司的麥?zhǔn)袌龇萑珙~也相脹當(dāng)顯著企。199椅9年，韓檢國人壽纖保險(xiǎn)市張場上外竭國保險(xiǎn)然公司的阿份額只帖有5.8%，200葵3年則達(dá)到城了13.5腎%。4.2國際保黃險(xiǎn)業(yè)未國來發(fā)展改趨勢第三、永新興市枕場保險(xiǎn)徹業(yè)的兼拔并活動(dòng)溉將顯著喊增加。20世紀(jì)后半繡葉以來，岡世界范圍像內(nèi)保險(xiǎn)公漲司數(shù)量呈陪緩慢減少挑趨勢，其趕中壽險(xiǎn)公堪司減少的右數(shù)量顯著筐大于非壽掙險(xiǎn)和再保值險(xiǎn)公司。發(fā)達(dá)國家箱和發(fā)展中臘國家在組菜織機(jī)構(gòu)數(shù)錘量上呈現(xiàn)雨出相反的來變化趨勢減，即發(fā)展助中國家保奮險(xiǎn)市場的國主體數(shù)量驢不斷增多柔，而發(fā)達(dá)享國家保險(xiǎn)快業(yè)組織機(jī)帝構(gòu)數(shù)量緩辛慢下降。發(fā)達(dá)市場扇上保險(xiǎn)主治體逐漸減趣少的原因廢在于并購讓活動(dòng)活躍臂，而新興而市場由于縫市場處于廊起步發(fā)展暈階段，新剝公司不斷私涌現(xiàn)，加劑上外國保近險(xiǎn)公司大辨舉進(jìn)入，燦都使得保抬險(xiǎn)公司的摸數(shù)量大幅艱增加。一旦新興樂國家保險(xiǎn)抽主體增長覺出現(xiàn)飽和林，競爭必鼓然加劇?？糜捎诩娌⒚仓亟M在提蕩高保險(xiǎn)公括司的規(guī)模限和競爭實(shí)亭力、提升培資產(chǎn)運(yùn)用魔效率和節(jié)湯省費(fèi)用等雕方面具有耳突出的效線用，屆時(shí)膏兼并重組曠活動(dòng)會活博躍。4.2國際保咐險(xiǎn)業(yè)未秘來發(fā)展友趨勢第四、禿巨災(zāi)保幕險(xiǎn)和再范保險(xiǎn)市裕場將得辯到較快頃發(fā)展。由于保姨險(xiǎn)公司凱的經(jīng)營逢風(fēng)險(xiǎn)加掌大，而薪再保險(xiǎn)娃具有轉(zhuǎn)桐移風(fēng)險(xiǎn)敲的特性移，有利榆于分出毒公司的雕財(cái)務(wù)健聰康，再命保險(xiǎn)的憐市場需撥求會不脆斷增加絹。隨著再徐保險(xiǎn)市占場的較喝快發(fā)展遲，兼營隊(duì)再保險(xiǎn)咽公司可畫能增加慕，也可望能會產(chǎn)覽生一些阿專營性童再保險(xiǎn)話公司（饑如地震蝕、水災(zāi)策再保險(xiǎn)砌公司）方。為轉(zhuǎn)移趕和分散霞再保險(xiǎn)暈市場風(fēng)雅險(xiǎn)，金足融市場街也會發(fā)系展出一而些新型闖產(chǎn)品，塊