探索金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化之路

探索金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化之路

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,金融業(yè)的發(fā)展在整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中居于重要地位,提高金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力可以促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的競(jìng)爭(zhēng)能力。隨著金融業(yè)的全面開放,我國(guó)商業(yè)銀行不但面臨日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)局面,而且還要以結(jié)構(gòu)調(diào)整為重點(diǎn)推進(jìn)中國(guó)金融的改革與發(fā)展。

一、理論綜述

戈德史密斯在其《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中,提出了金融結(jié)構(gòu)的概念,認(rèn)為各種金融現(xiàn)象都可以歸納為二個(gè)基本方面,即金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu)。他采用金融中介的資產(chǎn)對(duì)GNP的比重代表金融發(fā)展的水平,其前提是金融系統(tǒng)的規(guī)模正相關(guān)于金融服務(wù)的供給與質(zhì)量,Goldsmith運(yùn)用35個(gè)國(guó)家從1860年~1963年間的有關(guān)數(shù)據(jù),得出的分析結(jié)論是:經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展是同步進(jìn)行的,經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的時(shí)期一般都伴隨著金融發(fā)展的超常水平。

金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,與商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和布局息息相關(guān)。結(jié)構(gòu)和布局的不合理會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,失去核心的比較地位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠帶動(dòng)整個(gè)金融體系質(zhì)量的總體提升,而金融體系完善的步伐僅靠局部的發(fā)展是不夠的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局分析

截止2007年底,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共包括政策性銀行3家,國(guó)有商業(yè)銀行5家,股份制商業(yè)銀行12家,城市商業(yè)銀行124家,城市信用社42家,農(nóng)村信用社8348家,農(nóng)村商業(yè)銀行17家,農(nóng)村合作銀行113家,村鎮(zhèn)銀行19家,貸款公司4家,農(nóng)村資金互助社8家,信托公司54家,企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司73家,金融租賃公司10家,貨幣經(jīng)紀(jì)公司2家,汽車金融公司9家,郵政儲(chǔ)蓄銀行1家,金融資產(chǎn)管理公司4家以及外資法人金融機(jī)構(gòu)29家。

1.區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。將我國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)分為華北、東北、華中華南、華東、西部五個(gè)區(qū)域來進(jìn)行分析。選用存貸比來反映不同區(qū)域之間商業(yè)銀行資金運(yùn)用效率的程度?？梢钥闯?同樣的銀行機(jī)構(gòu)在不同的區(qū)域內(nèi)其作用發(fā)揮是有差別的。在華東、華北地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高,市場(chǎng)資金需求強(qiáng),商業(yè)銀行的存貸比較高,能夠合理的運(yùn)用資金,發(fā)揮其調(diào)節(jié)資金合理配置的作用和功能。而在中西部地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后,銀行的資金配置功能相對(duì)不充分。所以,商業(yè)銀行的區(qū)域結(jié)構(gòu)是不平衡的,它與區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大關(guān)系。大量商業(yè)銀行在利益的驅(qū)使下,由城鎮(zhèn)向大中城市遷移。導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)資金可以較好的運(yùn)用于企業(yè)投資,促使經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展;而落后地區(qū)則越來越難得到資金的再分配,用于合理化的建設(shè)項(xiàng)目中,最終,使得這種差距越來越明顯。

2.行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。2008年3月末,金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)%。其中金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)%,同比少增891億元。人民幣中長(zhǎng)期貸款余額億元,主要金融機(jī)構(gòu)投向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)的人民幣中長(zhǎng)期貸款共計(jì)5106億元,占其新增中長(zhǎng)期貸款的比重為%。

而實(shí)際上,長(zhǎng)期貸款的金額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于短期貸款的金額。長(zhǎng)期貸款包括基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè),房產(chǎn)行業(yè),制造業(yè)等涉及大型項(xiàng)目的行業(yè);短期貸款包括工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、三資貸款、私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款等等。中長(zhǎng)期貸款的比重較大,而且近些年上升趨勢(shì)明顯高于短期貸款。這說明,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)銀行部門實(shí)行貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)是不平衡的。行業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)項(xiàng)目的投資,推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必須要有金融支持作為堅(jiān)強(qiáng)的后盾。從產(chǎn)業(yè)資金投放開始就發(fā)生失衡,不僅給銀行機(jī)構(gòu)帶來?yè)p失,也會(huì)給經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來困難。

3.規(guī)模結(jié)構(gòu)分析。商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)規(guī)模部分不均衡。從機(jī)構(gòu)類型看,國(guó)有商業(yè)銀行僅包括中國(guó)工商銀行,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,中國(guó)銀行,中國(guó)建設(shè)銀行,交通銀行五家銀行,但是資產(chǎn)規(guī)模卻占到了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的53%,而包括12家的股份制商業(yè)銀行卻只擁有14%的比重,其余剩下部門占比則更少。盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模在不斷擴(kuò)大,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)%;負(fù)債總額萬(wàn)億元,增長(zhǎng)%;資本充足率水平有所提高,商業(yè)銀行通過發(fā)行次級(jí)債券和混合資本債券、上市發(fā)行新股累計(jì)籌集資金等,資本充足率達(dá)到8%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行已有161家,同比增加61家;達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79%,同比提高個(gè)百分點(diǎn);盈利狀況大幅提高,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)4467億元。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資本利潤(rùn)率和資產(chǎn)利潤(rùn)率分別達(dá)到%和%。但是機(jī)構(gòu)布局卻越來越失去平衡,城鄉(xiāng)差距越來越明顯。

4.城市與農(nóng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)之間網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡。2007年,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)8877家,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)189921個(gè),從業(yè)人員2696760人。

截至2007年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額萬(wàn)億元,比上年增加萬(wàn)億元,增長(zhǎng)%;負(fù)債總額萬(wàn)億元,比上年增加萬(wàn)億元,增長(zhǎng)%;所有者權(quán)益萬(wàn)億元,比上年增加7913億元,增長(zhǎng)%。五家大型銀行總資產(chǎn)達(dá)到萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)16%。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)在繼續(xù)擴(kuò)大,但是其資金的流向并不均衡。由于商業(yè)銀行發(fā)展有自身的利益導(dǎo)向,近些年大量的資金支農(nóng)使銀行的利潤(rùn)減小,不得不導(dǎo)致大量銀行撤離農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2006年國(guó)有大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量有所減少,大多撤離的都是農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。

近三年來,縣域金融服務(wù)的覆蓋水平雖有所提高,但總體水平仍然不高。2006年,全國(guó)縣域的企業(yè)金融覆蓋率為51%,分別比2004年和2005年提高了和2個(gè)百分點(diǎn),農(nóng)戶的金融覆蓋率為%,分別比2004年和2005年提高了和個(gè)百分點(diǎn),獲取金融服務(wù)的企業(yè)數(shù)同比增長(zhǎng)%,比上年提高了個(gè)百分點(diǎn),獲取金融服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)同比增長(zhǎng)%,比上年下降了個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)信貸投放不足,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的逐漸遞減,使得金融支農(nóng)力度大大下降,造成我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直踏步不前,阻礙新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展。

三、商業(yè)銀行布局結(jié)構(gòu)失衡危害很大

1.金融機(jī)構(gòu)集中在發(fā)達(dá)地區(qū),城區(qū)金融資源浪費(fèi)。四大國(guó)有商業(yè)銀行體系重復(fù)建設(shè),影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)。在業(yè)務(wù)量有限的情況下,布局及經(jīng)營(yíng)的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng),造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面,其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競(jìng)爭(zhēng)力的大小。目前,中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出過度競(jìng)爭(zhēng)格局:在特大城市及部分沿海開放城市,有外資銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng);在大中城市有國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng);在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)有國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競(jìng)爭(zhēng);在農(nóng)村地區(qū),有著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)。這種布局模式,使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。我國(guó)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下,各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致,在業(yè)務(wù)總量既定的條件下,各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域,各家還都可以分一杯羹,但業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域,則很難人人都喂得飽。在這種情況下,極易造成銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)及資源的極大浪費(fèi)。對(duì)于一個(gè)社會(huì)來說,競(jìng)爭(zhēng)的成本大于服務(wù)效率提高帶來的收益時(shí)就是一種浪費(fèi)。

2.農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融資產(chǎn)投資不足。農(nóng)村資金不足。對(duì)當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析,分為在貧困線以下的農(nóng)民,正在脫貧致富的農(nóng)民以及已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民。第一類農(nóng)民是最需要資金扶持的,但是在通過農(nóng)村信貸扶持的大多是第二第三類農(nóng)民。資金需求最大的部分沒有得到相應(yīng)的信貸供給,就沒有根本上解決金融扶持缺位的問題。商業(yè)銀行的做法僅是商業(yè)化的經(jīng)營(yíng),沒有確保農(nóng)村資金用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資不足。農(nóng)村企業(yè)普遍面臨資金短缺問題,農(nóng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源投資發(fā)展起來的,市場(chǎng)供給和需求變化的不確定性較大,因此,農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)較大,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。雖然農(nóng)村企業(yè)一直是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)供給的主體,但是成長(zhǎng)中的農(nóng)村企業(yè)的資金短缺問題一直未能解決。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來,成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)據(jù)。社會(huì)效益高的項(xiàng)目投入不足。以項(xiàng)目為載體,對(duì)縣域的所有機(jī)構(gòu)資金沒有全部用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、三資企業(yè)的貸款逐年呈現(xiàn)下降趨勢(shì),其重要項(xiàng)目投入得不到資金的有利支持,農(nóng)村的大部分資源沒有通過經(jīng)濟(jì)流聯(lián)合起來。

3.中小企業(yè)資金不足。目前,國(guó)有銀行信貸決策普遍上移與地方中小企業(yè)信貸需求“時(shí)間急、頻率高、金額小”的矛盾十分突出,使得大部分中小企業(yè)始終難以獲得國(guó)有銀行信貸支持。國(guó)有銀行貸款審批遠(yuǎn)離貸款主體,信息嚴(yán)重不對(duì)稱,無法對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)做出及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的判斷。同時(shí),有些規(guī)模小,但效益好的企業(yè)貸款申請(qǐng)也因?yàn)檫_(dá)不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)而被一筆勾銷,使其失去獲得貸款謀求發(fā)展的良機(jī)。國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)貸款手續(xù)繁雜,審批時(shí)間滯后,不能滿足貸款企業(yè)的需求。一般來說,情況好的通過審批的貸款往往需要一個(gè)月,最快也要十天以上。這樣使得大部分中小企業(yè)難以獲得及時(shí)有效的銀行信貸支持。出現(xiàn)銀行資金寬松有余和廣大中小企業(yè)資金需求不對(duì)稱的格局,即所謂發(fā)達(dá)大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款錦上添花,而相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后但有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑髽I(yè)貸款雪上加霜。而地方商業(yè)銀行、信用社支持地方經(jīng)濟(jì)時(shí),心有余而力不足。一是地方商業(yè)銀行、信用社由于結(jié)算手段的限制,在吸收存款時(shí)難免感到手段有限,難以吸引部分大客戶的青睞;二是部分國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)、資金匯集部門明確規(guī)定將本系統(tǒng)的資金不得存放地方商業(yè)銀行,形成對(duì)地方金融企業(yè)的歧視;三是國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄從地方吸收資金外流后,減少了地方商業(yè)銀行的吸存資金來源。地方商業(yè)銀行在資金上只能自求平衡,由于受存貸比限制,地方商業(yè)銀行雖然很想支持中小企業(yè)發(fā)展,但也不得不控制放貸面。

4.國(guó)有銀行商業(yè)性的信貸政策,加劇了區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)金融不平衡。一般情況下,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá),資金越充裕,信貸風(fēng)險(xiǎn)越小。國(guó)有商業(yè)銀行體系分布特征,決定了信貸資源相對(duì)集中在發(fā)達(dá)地區(qū),造成了發(fā)達(dá)地區(qū)資金更充裕,市縣區(qū)資金更緊張,形成資金逆向流動(dòng)。以蘇北某市2007年的新增存貸款為例,2007年江蘇省新增存貸比為%,而該市的新增存貸比僅為%,低于全省平均水平個(gè)百分點(diǎn),這意味著該市大量存款資金未能用于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展而外流。此外,郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也從農(nóng)村大量抽走資金。由于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率水平高,且風(fēng)險(xiǎn)低,致使郵政儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速擴(kuò)張,年增加額從1998年的557億元到2003年底存款余額達(dá)9315億元,年均增長(zhǎng)率約18%,市場(chǎng)占有率接近12%,其中70%來自縣及縣以下地區(qū),僅鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄農(nóng)村就占34%。

四、商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的優(yōu)化目標(biāo)與思路

合理的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局是一個(gè)地方經(jīng)濟(jì)能否得到金融有效支持的重要保證,是地方經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)器。鑒于商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)布局的現(xiàn)狀和經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行體系的要求,商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)優(yōu)化可作如下構(gòu)想:

1.對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略分工。通過制定國(guó)有商業(yè)銀行地區(qū)的設(shè)立與退出標(biāo)準(zhǔn),使國(guó)有商業(yè)銀行從金融資源匱乏的地區(qū)退出。根據(jù)地方GDP總值、人均財(cái)政收入等指標(biāo),對(duì)于低于這一標(biāo)準(zhǔn)的市縣,國(guó)有商業(yè)銀行不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行可選擇全國(guó)100個(gè)重點(diǎn)中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并將其部分業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在向海外拓展上。市縣國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)或者撤消,或者切塊給地方商業(yè)銀行。地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠商業(yè)銀行支持。同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金通過人民銀行再貸款的形式百分之百地用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。

2.組建商業(yè)銀行集團(tuán)公司。在現(xiàn)有城市信用社、農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上,建立以城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行為核心的商業(yè)銀行體系。鼓勵(lì)地方組建地方商業(yè)銀行,并由政府領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行及銀監(jiān)局管理。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式,自下而上組成商業(yè)銀行集團(tuán)。城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍以縣市區(qū)為主,農(nóng)村商業(yè)銀行以農(nóng)村為主,但兩個(gè)法人機(jī)構(gòu)在區(qū)域分布上可互相下伸和上延,地方商業(yè)銀行作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu),自主決策和經(jīng)營(yíng),地方商業(yè)銀行的主要職能就是支持所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系。將市級(jí)信用聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行,控股縣級(jí)農(nóng)村合作銀行,并實(shí)施行業(yè)管理,建立起合作性與商業(yè)性全國(guó)統(tǒng)一的合作金融體系?？毓少Y金來源:財(cái)政撥入部分,人民銀行發(fā)行金融票據(jù)籌集部分?；I措的股本金用于購(gòu)買農(nóng)村信用社因政策性因素累積的不良資產(chǎn)、歷年虧損、保值儲(chǔ)蓄支付的貼補(bǔ)利息。

4.積極組建縣級(jí)地方性商業(yè)銀行。將資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)10億元、不良貸款比率15%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行;對(duì)資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)8億元、不良貸款比率20%以下的農(nóng)信社縣聯(lián)社改制為農(nóng)村合作銀行;設(shè)二級(jí)法人,按股份合作制運(yùn)作。現(xiàn)有的以行政區(qū)劃設(shè)立的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社改為授權(quán)法人,為縣級(jí)合作銀行的分支機(jī)構(gòu),不獨(dú)立核算,實(shí)行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考核。對(duì)不符合上述改制條件的縣,可組建縣級(jí)商業(yè)銀行,由地方財(cái)政、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)民企或個(gè)人參股入股,按股份制銀行模式運(yùn)作,其分支機(jī)構(gòu)可適當(dāng)向較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。組建地方金融控股公司。地方政府可以考慮依托某個(gè)大型國(guó)有企業(yè),如國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司,通過整合地方商業(yè)銀行、信托、證券機(jī)構(gòu),組建地方金融控股公司,從而增強(qiáng)地方調(diào)控金融資源的能力。

5.積極穩(wěn)妥地組建村鎮(zhèn)銀行。首先,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀