明代高利貸資本活動(dòng)形式

明代高利貸資本活動(dòng)形式

內(nèi)容提要本文比較系統(tǒng)地探討了明代高利貸資本運(yùn)營中的存款、放款兩種活動(dòng)形式。第一部分說明了自從北宋時(shí)期產(chǎn)生正式的有利存款之后，至明代又得到了發(fā)展和普遍化的情況；第二部分分別敘述了典當(dāng)業(yè)中的專業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押放貸；一般私人及商鋪的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及人身抵押放貸；及各種信用放貸，如個(gè)人信用，他人擔(dān)保信用等等。

關(guān)鍵詞明代存款放款抵押放貸信用擔(dān)保

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中國古代至少在西周時(shí)期已有放貸取息之事，而得到比較大的發(fā)展，則是在春秋、戰(zhàn)國之后。以后各代高利貸資本均不同程度地存在著，并不斷得到發(fā)展，活動(dòng)形式也日益復(fù)雜起來。自宋代以后，因資本積累的發(fā)展及流通的加快，在放貸之外，存款也隨之產(chǎn)生。關(guān)于這一問題，學(xué)術(shù)界尚無專門探討，本文擬從存、放兩個(gè)方面對明代高利貸資本活動(dòng)形式作一考察。

一

因安全、保密或使用等方面的需要，至少在秦漢時(shí)期便有了貨幣及其他財(cái)物的窖藏之事，唐代以后，還有了比較專門的經(jīng)營貨幣寄存的柜坊。但是這種寄存，不論是由私人偶然進(jìn)行的，還是由柜坊專門經(jīng)營的，都還只是一種因人的關(guān)系而導(dǎo)致的保管，或是一種需要支付費(fèi)用的寄存，還不是正式的存款。

正式的存款是在北宋中期以后，在官營抵當(dāng)所中產(chǎn)生的。熙寧四年，宋朝政府設(shè)立抵當(dāng)所，以檢校庫的財(cái)物放貸取利，不久以后，首都東京的一些衙門如開封府雜供庫、國子監(jiān)、都水監(jiān)、律武學(xué)都拿出了一筆為數(shù)不少的錢財(cái)存于抵當(dāng)所，委托它生息。明代尤其是明中葉以后，隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，正式的存款得到了發(fā)展和普及。

明代存款多是因?yàn)樯畹男枰嬗谪?cái)主或商鋪之中。其中有些看不出有取利息的痕跡，可能還只是一種保管式的寄存，而接受寄存的財(cái)主或商鋪也不以之為資本進(jìn)行營運(yùn)；多數(shù)則是要求利息的，接受存儲(chǔ)的財(cái)主或商鋪也以之作為營運(yùn)的資本。

前者如嘉靖左右，南京人顧澄，家饒于財(cái)，“有友勞君自東粵來南游，曾以重貲托公而歸，歸更數(shù)年取識，其笥封識宛然……無錫太學(xué)周公以千金寄公處，周君死，人無知者，呼其家人還之”〔1〕。

松江府華亭縣楊周，家貲豐腴，“有俠賈者持金三千斤寄公所……遲十年而賈至，公倍其子母錢貢之……堅(jiān)謝不受”〔2〕。

此二例，均未見有用這些存金投入經(jīng)營的痕跡，甚至還表現(xiàn)為一種俠義性的行為。

后者如松江府上海人浦澤，以農(nóng)起家，“嘗儲(chǔ)金二斤在故人顧君德、唐君贇處，托為子母以自給”〔3〕。

萬歷左右，“南京大中橋有吳姓者，父子為庠生，家業(yè)不窘，門前開一鋪，請一先生教子有年矣。其先生患其妻之善費(fèi)也，乃積貲變產(chǎn)，得二百金，密寄于主人家曰：每年取少利以自給，而本常在”〔4〕。

嘉靖左右，“有夏姓者，住嘉興秋涇橋，夏與徽商吳氏綱紀(jì)某甲甚昵，甲有私橐五百金，欲藉主人生息，懼為見疑，乃駕言于吳曰：鄰人夏有少積，欲藉主人廢著，冀得子錢，然又不欲使人知也。吳信而收置，為經(jīng)營數(shù)年，計(jì)子母得一千八百矣”〔5〕。

洞庭商人席禎，明末經(jīng)營典當(dāng)于臨清，清兵入“臨清之破也，悉亡其貲，君恐以累故人之寄橐者，將倒庋還之，絕去什一弗復(fù)事……”〔6〕

以上諸例，大體上都是因?yàn)槿粘Ｉ钅康亩婵畹?。其中有的是存于有信義的財(cái)主之家，如前三例；有的則是存于商鋪、典當(dāng)之中，如第四例。很明顯，這些存款者是按比較固定的利率取息的，其利息的多少與一定時(shí)期內(nèi)生活費(fèi)的多少應(yīng)該是相適應(yīng)的。

總體上說，明代的商鋪及財(cái)主家庭均接受存款，從地域上看也是比較廣泛的，有北京、南京、浙江等地，反映出存款是比較普遍的現(xiàn)象。但其信用發(fā)展的程度還是很低的，絕大部分還被人的關(guān)系所束縛，表現(xiàn)在存款者與接受存款者之間多數(shù)是主仆、親朋故吏、同鄉(xiāng)人等關(guān)系，因而其發(fā)展的局限性很大。而對這種關(guān)系的一定程度的突破則是到清代以后。

至于明代存款的利率，尚未見有明確記載。二

明代高利貸資本的主要業(yè)務(wù)當(dāng)然是放款，主要有兩種形式：一是抵押借貸，一是信用借貸。

抵押借貸大致又可分為兩種：一是由典當(dāng)鋪所進(jìn)行的比較專門化的動(dòng)產(chǎn)抵押放款；二是由商鋪、私人所兼營的一般的抵押放款。

由前者看，自南北朝、隋唐以來，典當(dāng)業(yè)均經(jīng)營動(dòng)產(chǎn)抵押借貸，自宋以后其業(yè)務(wù)逐漸豐富，開始向經(jīng)營存款、放款、錢票發(fā)行、貨幣兌換、信用放款的綜合性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。就明代典當(dāng)業(yè)看，當(dāng)鋪也與其他各類商鋪一樣經(jīng)營了存款，這一點(diǎn)已如上述。明代典當(dāng)業(yè)主要業(yè)務(wù)仍是動(dòng)產(chǎn)抵押放款。就抵押的物品來看，似以衣物為主，包括金銀珠寶、名人字畫、家具器皿、待銷的商品等，筆者于《中國典當(dāng)制度史》中已有所論。

典當(dāng)鋪之外，其他一般抵押借貸情況更為復(fù)雜，依抵押的物品之不同，大體有動(dòng)產(chǎn)抵押借貸、不動(dòng)產(chǎn)抵押借貸，還有人身抵押借貸。

從動(dòng)產(chǎn)抵押借貸看，有以金銀首飾、古玩、名人字畫為質(zhì)者，有以日常衣物、器皿、工具甚至以牲畜為質(zhì)者，種類極多，除此之外還有不少特殊的東西?？傮w上說，地主、商人、官僚、貴族之家以前者居多，一般的農(nóng)民、手工業(yè)者及一些下層知識分子則以后者為多。下面先舉一些具體例子。

嘉靖左右，陜西三原有胡汝寬，常常放債，“人困者多仰給，公又放寬期約，即有以田畜質(zhì)者固辭不取”〔7〕。

明末江西撫州“鄉(xiāng)村農(nóng)戶，身無余錢，方其仰求富民，高下惟命，或質(zhì)衣物，或?yàn)橛沽σ怨葴?zhǔn)直……”〔8〕

王敬臣“嘗命仆以銀器質(zhì)子錢家，逾年贖之，而子錢家誤與金器，促仆還之”〔9〕。

松江府上?？h大官紳地主潘允端經(jīng)常接受別人動(dòng)產(chǎn)抵押，其抵押品主要是古玩、字畫、硯石、玉杯、文獻(xiàn)典籍等。這由其萬歷十四年至二十二年的日記得到了反映?！?0〕

一些官員和軍官則常以應(yīng)得俸祿為抵借錢。弘治三年七月十八日，兵部尚書馬在題本中言“各衛(wèi)所指揮千百戶等官額該見任軍政、其余帶俸并多余見任俱在各營操練，帶俸都指揮亦在其內(nèi)，各因家道貧難，預(yù)將俸糧立約與人揭借使用……”〔11〕

顧清記載：有一年夏天，因官府征斂峻急，“米價(jià)翔貴，民以青苗一畝，典銀三錢，納糧一石，至典田五畝以上?！薄?2〕這是以田畝中的青苗，也即秋天的收成為抵押借銀。

徽州府歙縣巖鎮(zhèn)有商人阮弼，其父家饒，樂于賑人之急，“諸告急者至，無慮贏詘應(yīng)之，無以應(yīng)則為之出所有而質(zhì)子錢家，質(zhì)窮則假他人之有以為質(zhì)”〔13〕。在自己沒有適合的抵押物品時(shí)，竟至于借物作為抵押，充分反映了動(dòng)產(chǎn)抵押借貸的普遍性。

不動(dòng)產(chǎn)抵押借貸也很常見，包括房屋、田土、山塘、墳地等。

明初錢唐夏姓者“生殖頗殷，未始乘約以規(guī)利，里有以大宅一區(qū)質(zhì)錢，久之，質(zhì)直與屋等”〔14〕。

明后期南京軍官因襲替武職，候選于京師，拖延時(shí)日，“一切資斧措辦，盡將祖父以來幾畝之磽地，幾間之破房，多方求質(zhì)于子母錢家，而后得世襲一官

……”〔15〕

江西臨川縣有廣壽寺，明崇禎左右，“僧訟連，半廢其產(chǎn)，時(shí)時(shí)持產(chǎn)券質(zhì)子錢家，子錢家皆豪右，以值半收上氓之利……”〔16〕

相比之下，田地抵押借貸比房屋更為普遍。

明代佛山霍氏族產(chǎn)有“嘗本”、土地，進(jìn)行放債、收租，其嘗例規(guī)定“嗣后生揭，凡子孫揭用，不及一兩，不論有無產(chǎn)業(yè)，只是登簿?！粌梢陨?，即要產(chǎn)業(yè)為按，寫立文契?！?jì)其利與這業(yè)時(shí)價(jià)相當(dāng)，即要立明賣契，離業(yè)開稅?！缤馊松?，必須通知父老，寫立田地文契……”其家訓(xùn)更細(xì)致，要求貸放之時(shí)，“務(wù)要寫田地立約，或銀錢交手，才有憑據(jù)。收債之時(shí)，耕田者禾熟催?。桓G租者，見賣缸瓦即問……”〔17〕。

成化二十二年七月初六禮部等上奏反映民情，其中引用松江府上?？h老人陸緒的請求說“又典當(dāng)首飾衣服器服起三分取贖；損壞者，量還本利取贖；欺賴者聽告，不追本利給還；無力取贖者，田與債主再種二年交還田主，或加價(jià)絕賣……”朝廷同意了這一請求，并更明確規(guī)定“典當(dāng)田地器物等項(xiàng)起例亦依常例，或備贖取，或計(jì)所收花利已勾［夠］一本一利者交還田主……無利贖取者，亦聽使再種或加價(jià)絕賣……”〔18〕顯然，在這里抵押的土地已經(jīng)掌握在債主手里，故經(jīng)過一段時(shí)間以后，朝廷為了保證稅收明確其所有權(quán)之所在，要求按照利息三分，年月雖多，不過一本一利的律例，限定債主在得到相當(dāng)于原本收入兩倍的收益之后，將田地歸還田主；如無力贖取，則將土地讓與債主再種、或加價(jià)絕賣給債主。

從以上諸例看，不動(dòng)產(chǎn)抵押借貸一般有兩種情況，一是借貸發(fā)生到償還期間產(chǎn)權(quán)沒有轉(zhuǎn)移，這樣，債務(wù)人到期必須連本帶利償還，因?yàn)樵诖似陂g債主并未從土地上得到收益；二是在此期間土地已經(jīng)轉(zhuǎn)移，至期債務(wù)人只須償還原本即可贖回土地。

還有人身抵押借貸，即以自身或家里其他人口為抵押進(jìn)行借貸，大致有兩種情況，一種是借貸發(fā)生時(shí)，人身即已發(fā)生轉(zhuǎn)移；另一種是，借貸發(fā)生時(shí)，人身并不轉(zhuǎn)移，只在債務(wù)契約上予以登記。前者如永樂初年，彭志為香山縣丞，“有以男女質(zhì)錢，久不能償，沒而為奴者二十余家，訴于官，官無以理之，公至悉為規(guī)劃還之”〔19〕。

后者如明末江西建昌，“有巨紳子某甲者，豪橫一鄉(xiāng)，窺李申妻有色，欲奪之，道無由。因命家人誘與博賭，貸以資而重其息。要使署妻于券，資盡復(fù)給，負(fù)債數(shù)千，積半年，計(jì)子母三十余千，申不能償，強(qiáng)以多人篡奪其妻”〔20〕。

除抵押借貸之外，還有信用借貸。信用借貸亦有兩種：一是個(gè)人信用，一是擔(dān)保人信用，這種信用既有對于債務(wù)人財(cái)產(chǎn)狀況的了解，有些還有對于債務(wù)人人品及其社會(huì)關(guān)系的信賴。關(guān)于前者，最為典型的要數(shù)一些連契約都不訂立的借貸了。

如萬歷左右有“柳御史名彥暉，入京無資，貸富翁陸坦金五十緡，不立券，家無知者”〔21〕。

有姓孫的徽商，經(jīng)商于蘇州，一次飲酒歸，見二客浩嘆須五百金，孫乃慨然貸與之，未立券，“左右曰：商者大者積貯倍息，坐列販賣，未聞?dòng)胁蝗J者，有貸如此，不如勿往?？驮唬旱谕?，余不負(fù)若，若豈負(fù)余哉”〔22〕。

關(guān)于后者，韓大成先生稱之為“央中借貸”〔23〕。這是從債務(wù)人角度來看的，即債務(wù)人急需用錢，要求中人介紹一位債主；但有時(shí)也有從債主一方來考試，即債主要求介紹債務(wù)人的情況。

如有借貸契約說“立借契蔣文蕙，系本縣醫(yī)生，為因妻喪，無錢發(fā)送，憑保人張勝，借到魯名下銀三十兩

……”〔24〕

呂坤所揭“告錢債狀式”言“某人因缺用于某年月日向某借去銀若干兩，粟若干石，加三出利，指中人某，并借約證?！薄?5〕

借貸、償還之際中人的情況還得登記入帳簿，有放債流水帳記載“癸酉年八月十一日，劉知幾解糧上京，借去紋銀一百兩正，作盤纏，憑中葉文?！薄凹仔缒臧嗽鲁跞?，收劉知兒本利文銀一百三十兩，大小六錠，知兒自交，無中……”〔26〕

由此三例，大體上可以說明保人在高利貸活動(dòng)中的普遍性和重要性。從有關(guān)材料看，保人不但要牽線搭橋，作合交易，而且在延期、償還、催討等場合，保人還要負(fù)責(zé)傳達(dá)雙方的要求，在許多情況下保人還代償債務(wù)，有些甚至因此破產(chǎn)窮困。

如有邵銓者，“弘治乙丑待試南省，昌化有時(shí)姓者，寓京告囊罄，銓憐之，而不能濟(jì)，乃介時(shí)詣同試生假白金數(shù)十兩，約抵家償之，后時(shí)竟負(fù)約，銓慨然傾已貲以償?！薄?7〕

“成化六年，常熟梅里周涇包眉村徐悌者，嘗為所親周熙假人白金六兩，熙無還，債主逼悌償，其妻又相怨詈，悌乘忿往縊熙家?！薄?8〕

正因?yàn)楸Ｈ烁冻隽藙趧?dòng)，利用了自身的人際關(guān)系，又有代賠的風(fēng)險(xiǎn)，故做保多有保人錢、中人錢等。

林見素言：江西多有害民的“光棍喇虎”、“牙行經(jīng)紀(jì)”、校尉、書手等，其中書手“擅入府第保債、勒取信錢，名曰領(lǐng)頭”〔29〕。

《金瓶梅》載：應(yīng)伯爵替吳典恩作中借西門慶銀一百兩，應(yīng)得銀十兩為“保頭錢”〔30〕；后來又替李四、黃智作保借西門慶銀一千五百兩，黃智給了應(yīng)伯爵銀十兩為謝禮?！?1〕《金瓶梅》雖是文學(xué)作品，但它所反映的社會(huì)生活則應(yīng)是真實(shí)可信的。

因?yàn)楦呃J放款的普遍化，產(chǎn)生了許多以作保說合為生的人，尤其是在所謂的官吏債的借債中。如在京師北京“又有一等京城小人專一于在部前打聽舉放官債，每遇選時(shí)，尋探新除官員邀請到家，置酒說合，強(qiáng)要借與金帛銀段疋。其不才官員啗其肥飽，立約借取錢財(cái)……”〔32〕

除京城外，下面各級城市似亦存在此類中保之人，如福建淳安縣南村有何進(jìn)貴，“家貧，惟作中保以度活，思欲買賣，又無錢本，難以措手，若獨(dú)以作保，覓些小微利趁口，怎能勾［夠］發(fā)達(dá)，心下思忖……”〔33〕

當(dāng)然，所謂“中人、中見人、保人”等在抵押借貸中也是存在的，但其重要性不如在信用借貸中重要。

從以上所述可見，明代高利貸資本放款的形式大致可歸納

┌┌典當(dāng)鋪的專業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押借貸

│動(dòng)產(chǎn)抵押借貸└其他高利貸者的一般動(dòng)產(chǎn)抵押借貸

│┌不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移者

抵押借貸│不動(dòng)產(chǎn)抵押借貸└不動(dòng)產(chǎn)不轉(zhuǎn)移者

│┌人身轉(zhuǎn)移者

│人身抵押借貸└人身不轉(zhuǎn)移者

└

┌個(gè)人信用借貸

信用借貸└擔(dān)保信用借貸

注釋：

〔1〕《續(xù)金陵瑣事》下卷，“還金逢杜裕?！?/p>

〔2〕《云間志略》卷8，“楊處士西崖公傳”。

〔3〕《云間志略》卷8，“浦散小癡傳。”

〔4〕《近事叢殘》，“吳庠生賴銀”。

〔5〕《見只編》卷中。

〔6〕《梅村家藏稿》卷47，“太仆寺少卿席寧侯墓志銘”。

〔7〕《溫恭毅公文集》卷10，“明壽官胡公行狀”。

〔8〕《天傭子集》卷10，“平糴或問”。

〔9〕《西園聞見錄》卷7，“臨財(cái)”。

〔10〕請參閱《明史研究論叢》第五輯，張安奇文。

〔11〕《皇明條法事類纂》卷20，第507—508頁。

〔12〕《東江家藏集》卷39，“回吳巡撫禁戢家人書”。

〔13〕《太函集》卷35，“明賜級阮長公傳”。

〔14〕《始豐稿》卷13，“錢塘夏君墓志銘”。

〔15〕《續(xù)金陵瑣事》上卷，“武弁襲替疏”。

〔16〕《天傭子集》卷9，“重修廣壽譜序”。

〔17〕石灣：《太原霍氏崇本堂族譜》卷