貸款及財(cái)務(wù)相關(guān)知識(shí)

貸款常識(shí)主講人：何超一手房貸款年限為：30年首付20%貸款額度：80%（根據(jù)銀行確定為準(zhǔn)）商業(yè)貸款年限二手房為：20年第一套房首付為：總房款的30%利率下浮15%第二套房首付為：總房款的40%利率上浮10%第三套房首付為：總房款的50%利率上浮20%

貸款方式（商業(yè)貸款、公積金貸款）

個(gè)人住房商業(yè)性貸款是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其所購買的產(chǎn)權(quán)住房（或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。（抵押貸款是商業(yè)性貸款中的一種貸款方式）

商業(yè)貸款貸款對(duì)象：在本市購買自住房，并按月向市住房公積金管理中心繳存住房公積金的職工，均可申請(qǐng)貸款。所在單位公積金新開戶不足六個(gè)月的，單位連續(xù)欠繳公積金超過3個(gè)月的，辦理緩繳手續(xù)1年及1年以上的，不予貸款。借款人配偶若在省級(jí)機(jī)關(guān)繳存公積金的在申請(qǐng)貸款時(shí)需憑公積金繳存銀行出具的《公積金繳存證明》，方可按夫妻雙方可貸額度辦理。公積金貸款貸款還款的方式：等額本金還款、等額本息還款等額本息還款：每月還相同的數(shù)額，操作相對(duì)簡單。適合人群：適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，如公務(wù)員、教師等，這也是目前絕大多數(shù)客戶采用的還款方式。專家點(diǎn)評(píng)：借款人還款操作相對(duì)簡單，等額支付月供也方便安排每月收支。但這種方式由于前期占用銀行資金較多，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。

組合貸款商業(yè)貸款與公積金貸款一、申請(qǐng)貸款的條件

1.借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人。2.在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份。3.具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。4.已經(jīng)簽署購買住房的合同或協(xié)議。5.必須支付不低于所購住房全部價(jià)款20%以上的首期購房款。6.提供經(jīng)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。7.銀行規(guī)定的其他條件。貸款所需資料二、借款人必須提供的材料（以下資料需提交復(fù)印件的均需審查原件）

1.借款人及配偶具有法律效力的身份證件,（居民身份證、軍官證或其它有效居留證件）復(fù)印件各4份。2.借款人及配偶戶口本或戶口卡原件及復(fù)印件3份（本人戶口卡、戶主首頁、索引表）、婚姻狀況證明復(fù)印件3份（或單身證明1份），1寸免冠照片2張（借款人及配偶的1寸照片各1張）。3.借款人及配偶的收入證明（家庭經(jīng)濟(jì)收入證明、納稅證明、銀行對(duì)帳單、銀行儲(chǔ)蓄薄等）原件各1份，月供款不能超過月收入的50%。

4.符合規(guī)定的購房合同或協(xié)議。5.開發(fā)商開具的首期付款收據(jù)。6.我行要求提供的其他資料。備注捧：A、個(gè)是體經(jīng)始營者陶無收委入證寬明可警提供凳營業(yè)港執(zhí)照散復(fù)印螺件1份，型并提摘供近3個(gè)月猾稅單洋各一仗份。B、企編業(yè)購粥買需覆提供候營業(yè)隨執(zhí)照趙復(fù)印允件加要蓋公釀?wù)录柏?zé)年度缺和最堡近一巧期的待財(cái)務(wù)狹報(bào)表掘證明餓原件郵及復(fù)熱印件疫。C、虛外國壟人或斑華僑流需有譜外事堂辦或錄僑辦櫻出具賽的暫勁住身筒份證宿及擔(dān)雅保人映，以把及國懶家安山全局閣同意餅購房揚(yáng)證明請(qǐng)。三、然貸款敢比例團(tuán)、期福限、中利率浙和費(fèi)儀用1.貸款沿比例財(cái)：貸衣款購盜買一愉套住口房的理本地才客戶店，貸縱款比漁例最圍高可沫達(dá)80書%。貸走款購跨買兩什套住呆房的頭客戶罵，貸握款比暗例可拒達(dá)70永%，若談屬于吼第三記套住鹿房貸磁款，政貸款節(jié)比例岔最高襖可達(dá)60定%。貸款檔購買餐住房射面積貢在90料㎡以下右，貸幸款比劃例最漸高可考達(dá)80自%。貸款袍購買鐮住房寧面積卡在90哪㎡以上集，貸傭款比巡壽例最俗高可勢達(dá)70短%。2.貸款廚期限峰：最慘長可扣達(dá)30年。江備注甩：借境款人嚷實(shí)際蒸年齡盼加貸棍款年掩限須翅符合矛人民就銀行槽規(guī)定粥（男啦性不常超過65歲，柜女性貼不超渴過60歲）場。貸款娘購買哭商業(yè)直：其首去付最剪低40適%，貸架款期心限最雜長10年。抵押皮登記伏費(fèi)用揀：購撿房總角價(jià)50萬元診以內(nèi)雁為24允0元，50萬元薯以上桿為39垃0元。還款森方式永：1.貸款袋期限對(duì)在1年以湖內(nèi)的剃，可羊采取閘到期捉一次與性還寇本付點(diǎn)息法淚、等燥額本佩息還燥款法悉、等啄額本拉金還洪款法全。2.貸款位期限匪在1年以辜上的涂，可秀采取令等額揉本息談還款型法或拋等額晉本金敗還款碗法。等額訂本金汪還款每月沸歸還須的貸紐奉款本賓金不黃變，嗚但利圣息逐啄漸減陷少，再即每休月歸守還的黨本息紹總額彈逐漸使減少退。適合前人群舅：適喊用于裝目前駕收入怖較高帥但預(yù)秋計(jì)將菌來收毒入會(huì)傘減少竭的人選群，影如面谷臨退炮休的先人。專家煉點(diǎn)評(píng)融：使基用等染額本摘金還情款，療開始找時(shí)每膜月還黑款額新比等優(yōu)額本謹(jǐn)息還梢款要慘高，填在貸開款總送額較偏大的慘情況撐下，短相差如甚至梨可達(dá)巷千元辣。但永隨著迅時(shí)間擋推移昏，還疊款負(fù)祝擔(dān)會(huì)伸逐漸黑減輕朗。等額班本金傍遞減拳公式以向膝銀行彼申請(qǐng)騎貸款10萬元圓，年粗限為10年為舍例：(1吊)貸款船金額÷總月美數(shù)10雪00貞00元÷1具20月=8菌33晉.3元龜（本寇金）（2）10綠00噸00元×4弊.2甩07發(fā)5=囑42蘿0.踢75元(本息)（3）42唯0.昨75息÷1獵20月=3撞.5滔1元（蓋假設(shè)之利率瘦不變）一、討市行盲公積映金或炸市行褲組合者性貸留款資胖料1.買賣藝契約碼原件1份2.申請(qǐng)餐人夫洋妻雙青方身沙份證晌復(fù)印面件1份;繁3.申請(qǐng)駝人夫輛妻雙賽方戶限口簿天復(fù)印番件1份4.結(jié)婚惱證/離婚壘證復(fù)改印件/單身古證明斗原件5.收入轉(zhuǎn)證明深原件6.申請(qǐng)丸人公豪積金慶繳存迷單原題件7.原產(chǎn)休權(quán)證活復(fù)印巡壽件1份8.土地狡證原到件注:如是引外地顆人,需提涼供暫意住證至的復(fù)中印件1份；限和南問京聯(lián)逼系人棋身份咐證復(fù)給印件礎(chǔ)及聯(lián)惑系電芒話1.買賣爸契約薪原件1份2.賣方填身份綁證復(fù)固印件1份3.申請(qǐng)載人夫走妻雙糾方身賣份證聞復(fù)印休件1份;悟4縮慧.申請(qǐng)裁人夫避妻雙項(xiàng)方戶鼓口簿凈復(fù)印新件1份5.結(jié)婚達(dá)證/離婚許證復(fù)忙印件麥份6.單身納證明沿原件1份7.收入霞證明摘原件8.申請(qǐng)條人公仿積金鬼繳存肯單原兇件(注明斜繳存狠比例)蜂9嘆.買方仆產(chǎn)權(quán)扒證原丘件10錦.土地接證原揪件11啄.納稅并申報(bào)貸表,契稅詠單原爽件二.省行恰公積鳥金或閣省行偽組合逐性貸糠款資嫂料支票六分為雖二種循：轉(zhuǎn)賬億支票傻、現(xiàn)機(jī)金支鉗票（按只限武于單線位使運(yùn)用）本票貞：對(duì)時(shí)個(gè)人脹使用支票躬、匯免票、率本票離三者融的區(qū)襖別本票爪：是指晶出票且人簽沒發(fā)的乖、承類諾自夫己在隔見票怕時(shí)無切條件斑支付辱確定申金額待給收連款人護(hù)成待晨票人喇的票靠據(jù)。支票滾：按其籮出票娘人身煉份為參標(biāo)準(zhǔn)字，可互以分血為銀丹行本嶄票和岔商業(yè)綱本票呢。銀逝行或支其他勁金融抱機(jī)構(gòu)止，為夸出票涂人簽撞發(fā)的蔬本票帥，力元銀行品本票仿。銀肌行或冶其他忌金融陵機(jī)構(gòu)貴以彈外的涼法人券或自輔然人座為出鳥票人酒簽發(fā)散的本慈票，馬為商掏業(yè)本靠票。萄我國鋪票據(jù)此法只屬認(rèn)銀蟲行本鞋票（致臺(tái)灣咽省票蛛據(jù)法據(jù)例外鋒）。支票該：是指唯銀行哨的存維款戶古對(duì)銀漸行簽易發(fā)的知，授挎權(quán)銀行繞對(duì)某簡人或登指定袍人或鬧持票煎人即塌期支座付一上定金額的舒無條亦件支楚付的句票據(jù)忘。匯票閱：是指種發(fā)票斗人委長托付燒款人她于到饞期日晌無條背件支付愉一定吸金額遷給受市款人尾的票撥據(jù)。殘匯票俯根據(jù)俘不同住劃分標(biāo)準(zhǔn)飯分為反數(shù)種指，即寨銀行錢匯票呢、商理業(yè)匯揮票等牧。本票招、匯北票、脹支票炒在票趨據(jù)法慕上的冷意義花都是拋票據(jù)難，三巡壽者既壩有相影同點(diǎn)希，又墨有區(qū)陽別。際共同疼點(diǎn)是圓：（1）具至有同駁一性燈質(zhì)。1、都概是設(shè)避有其俊票據(jù)蠶權(quán)利丸以取疏得財(cái)晉產(chǎn)。2、都尖是格鍬式證釣券。禮票據(jù)驚的格災(zāi)式（恐其形乒式和鎖記載傾事項(xiàng)體）都傲是有規(guī)法律東（請(qǐng)即票華據(jù)法火）嚴(yán)沫格規(guī)劇定，涌不遵僑守格蔬式對(duì)叢票據(jù)腎的效該力有撕一定王得影會(huì)響。（2）具柜有相弄同的證票據(jù)百功能欺。1、匯苦兌功均能。憑借庸票據(jù)大的這往一功庭能解派決兩左地之拋間現(xiàn)截金支月付在岸空間詠上的保障礙麻。2、信尼用功踢能。捕票據(jù)兇的使飄用可碎以解崇決現(xiàn)嚷金支均付在零時(shí)間望上的闊障礙占。票據(jù)搜本身葬不是致商品提，它歇是建擦立在祥信用洪基礎(chǔ)犧上的焰書面襲支付搖憑證夾。3、支臭付功造能。信票據(jù)化的使普用可寫以解負(fù)決現(xiàn)使金支械付在縫手上程的麻焰煩。三者云的主獨(dú)要區(qū)句別有游：1、本協(xié)票是斯約定廟證劵張；匯證票是搜委托注證劵境；支扣票是限委托連支付氧證劵宗，但鞠委托謎人只酒限于亮銀行掀或其托他法挎定金匹融機(jī)杜構(gòu)。2、我浩國的討票據(jù)遇載使證用區(qū)盡域上誘有區(qū)苦別。朵本票戴只用叨于同唉城范毒圍的技商品餓交易漆和勞饅務(wù)供爐應(yīng)以良及其衛(wèi)他款款項(xiàng)的休結(jié)算側(cè)；支崇票可曾用于皮同城呢或票悼據(jù)交弱換地似區(qū)；握匯票扇在同響城和棄異地銀都可杠以使離用。3、付男款期降限不絞同。躍本票輸付款霞期為柜一個(gè)號(hào)月，慰逾期宗兌付波銀行涉不予棉受理興；我駛國匯棉票必倦須承染兌，剛因此謊，承收兌到右期持剝票入戀萬能臭對(duì)付麗。如豎超過等一個(gè)罪月持芝票人姜沒有帆要求味兌付胡的，六承兌矛失效務(wù)。支僅票付蝦款期軌為5天（巖背書肌轉(zhuǎn)讓瞎地區(qū)窩的轉(zhuǎn)俯賬支稻票付喂款期10天）莊。銀行亮本票躬使用攻中須飾注意環(huán)的內(nèi)飽容：（1）銀稍行本鉆票見適票即臥付。削（2）申貴請(qǐng)人秒或收濕款人盈為單欺位的著，不屋得申焦請(qǐng)簽街發(fā)現(xiàn)榮金銀犯行本園票。盤（3）申援請(qǐng)人瘦因銀統(tǒng)行本朝票超助過提戀示付辨款期甜限或嚇其他榴原因號(hào)要求到退款時(shí)辭，應(yīng)劫將銀充行本蓮票出提交隸到出鳴票銀軋行，伯申請(qǐng)仁人為拖單位鼓的應(yīng)出具膀該單右位的護(hù)證明頑。申寬請(qǐng)人太為個(gè)腥人的旬，應(yīng)到出具作本人秧的身露份證證件寺。1、表賽明“咳銀行呀本票號(hào)”的碰字樣辰；2、無糟條件慕支付再的承凡諾；3、確像定的看金額轉(zhuǎn)；4、收科款人苦名稱櫻；5、出清票日繳期；6、出嗚票人饑簽章溫。欠缺統(tǒng)記載臟上列易事項(xiàng)包之一嫁的，竭銀行籌本票欲無效休。簽發(fā)饒銀行時(shí)本票骨必須物記載怪下列鼠事項(xiàng)抱：是指叢當(dāng)事吹人一憐方在炊合同雨成立傻后和炮履行偵前，罰依照懇約定竄向?qū)Ψǚ街Ц兜囊耙还P番金錢劫，債牙務(wù)人疊履行糞債務(wù)帶后，丙定金頁應(yīng)當(dāng)衰抵作暢價(jià)款?；蛘呷A收回衣，給胸付定襖金的橫一方厲不履皂行債旗務(wù)的剛，無杠權(quán)要鐘求返樓還定幸金；爬收受土定金黑的一燥方