三方電子支付企業(yè)在新形勢下的經(jīng)營模式研究

第一章緒論1.1研究背景及意義電子支付工具在金融信息化的推動下蓬勃發(fā)展，科學技術(shù)的浪潮席卷全球，計算機技術(shù)、通信技術(shù)、新材料術(shù)、生物技術(shù)等飛速發(fā)展，給世界經(jīng)濟和人們的日常活帶來了日新月異的變化。中國的電子支付產(chǎn)業(yè)正在由形成期轉(zhuǎn)入成長期，根據(jù)艾瑞調(diào)研機構(gòu)調(diào)查,2004年中國第三方支付平臺規(guī)模為23億元，2006年超300億元,預計到2010年，將高達2800億元。2006年，幾十家支付公司“經(jīng)手”的資金規(guī)模超過300億元，數(shù)億筆網(wǎng)上交易得以完成。電子支付企業(yè)的日漸增多和這個市場的迅速擴大，很快引起了銀行監(jiān)管者的注意，電子支付行業(yè)洗牌在所難免。文化部、公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、中國人民銀行等14個部委近日聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于進一步加強網(wǎng)吧及網(wǎng)絡(luò)游戲管理工作的通知》，首次明文規(guī)定“禁止倒賣虛擬貨幣”，電子貨幣、虛擬貨幣的性質(zhì)認定已被提上了議事日程.從世界經(jīng)濟看，電子支付引發(fā)的國際戰(zhàn)略博弈日趨激烈。隨著全球化的加速、電子商務(wù)的飛速發(fā)展和中國全面開放金融產(chǎn)業(yè)，電子商務(wù)稅收己成為全世界都必須直面的問題。而國家利益的不同，導致各國稅收政策存在根本性的差異.如何在促進國內(nèi)電子支付發(fā)展的前提下，更好地參與國際博弈?從歷史發(fā)展看，我們很可能已經(jīng)處在貨幣形態(tài)變革的前夜。從實物貨幣階段（如貝殼)、貴金屬貨幣階段(如金銀)、代用貨幣階段(如紙幣)到信用貨幣階段(如支票)，貨幣形態(tài)不斷的演進。電子貨幣這種新的貨幣形態(tài)問世.有可能意味著有形貨幣時代的終結(jié)。在當代社會,電子支付正以飛快的發(fā)展速度取代各種傳統(tǒng)的支付方式,改變著我們的生活方式.近日奧運支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導小組在北京召開會議。在這次會議上，人民銀行副行長蘇寧強調(diào):奧運支付環(huán)境建設(shè)是奧運會建設(shè)的重要組成部分,要大力改善銀行卡受理環(huán)境，滿足奧運期間境內(nèi)外持卡人的支付需求，加強銀行卡風險管理，確保銀行卡的用卡安全。拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)功能，為境內(nèi)外客人辦理外幣兌換、銀行卡、旅行支票、電子匯兌等提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。確保各類支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運行.為了辦好2008年北京奧運會,中國政府正在緊鑼密鼓地布局我們不是很熟悉的奧運支付環(huán)境建設(shè)工作，其中重點是電子支付。在奧運年即將到來這樣的盛景時代下,社會經(jīng)濟和電子技術(shù)的快速發(fā)展都要求電子支付應(yīng)用的不斷完善和創(chuàng)新.政策法律的不斷出臺，安全技術(shù)的不斷翻新，社會消費者日益積累的電子支付信心和興趣，都預示著電子支付行業(yè)的美好前景，而這也同時意味著在行業(yè)發(fā)展初期會出現(xiàn)很多紛繁復雜的問題,受到這些問題的阻滯，形成暫時不能突破的瓶頸，為了電子支付快速健康的發(fā)展,本文就目前電子支付尤其是第三方電子支付行業(yè)所出現(xiàn)的問題做了一個綜合闡述，并提出了新形勢下如何創(chuàng)新盈利的一些例子和思路。1.2國內(nèi)外研究動態(tài)目前全球電子支付產(chǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展期，根據(jù)支付系統(tǒng)供應(yīng)商ACI與金融分析公司G1。bal工nsight合作的研究報告指出，目前全球電子支付年交易量達到2100億美元，2010年將翻1倍,復合增長率是各地區(qū)GDP增長率的4倍。根據(jù)報告中的論述，2004年至2009年,全球各種類型電子支付交易復合增長率達到12。9%，同期79個國家平均GDP增長率為3.2%.同時全球電子支付也并不是均衡發(fā)展的，其中發(fā)展速度最快的是西歐和亞太地區(qū)，增長率分別高達21.6％與19。2％，北美這樣的電子支付發(fā)達地區(qū)即使基礎(chǔ)設(shè)施水平較高其增長率卻只有12.3%.電子支付浪潮也席卷了世界各地。美國是銀行卡產(chǎn)業(yè)最發(fā)達的國家,各種卡類交易占了所有交易的一半以上.根據(jù)尼爾森的報告，美國人的錢包里裝了15億張信用卡,平均每戶人家擁有10張以上。網(wǎng)絡(luò)支付也發(fā)展的如火如茶,2003年美國互聯(lián)網(wǎng)支付市場的規(guī)模為80億美元，至2005年這一數(shù)字已達到125億美元.與此同時，美國手機支付的基礎(chǔ)投入也已經(jīng)初具規(guī)模。美國儲值卡市場己經(jīng)超過1800億美元，許多美國司機都在用易通卡無線支付高速公路費用(即用安裝了易通卡的手機刷卡），費用會自動計入信用卡賬單。倫敦人即將擁有一種新型信用卡,它不但是采用密碼方式付費的標準VISA卡，也是地鐵卡,還具有“揮即付”功能，可以進行10英鎊(19美元)內(nèi)的交易。韓國最大的移動通信公司SK電訊，則聯(lián)合VISA推出了一款手機支付系統(tǒng)，目標受眾為3萬名移動用戶.已在肯尼亞取得成功的M一PESA匯款服務(wù)，也發(fā)展成為國際貨幣轉(zhuǎn)賬服務(wù),被英國沃達豐和美國花旗銀行聯(lián)合推出。在日本,手機已經(jīng)成為一種“生活方式"工具，K。itai(日本手持設(shè)備流行稱謂)在日本往往具有多種功能,比如取現(xiàn)、信用卡、公交卡以及身份識別信息等等。對于我國來說，電子支付不是個新概念。1999年5月內(nèi)首家網(wǎng)上銀行-“一網(wǎng)通”，上繳費、移動銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易。中國電子支付拉開序幕。招商銀行全面啟動國人們便開始接觸到網(wǎng)這個階段，銀行無疑是網(wǎng)上支付的主導力量，銀行卡已成為中國使用最廣泛、也最具發(fā)展前途的電子支付工具，截至2005年底，國內(nèi)銀行卡總量為9。6億張，年凈增長量為1。8億張.非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域也在90年代末，北京首信、上海環(huán)訊等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上支付通道,就像一個插線板一樣,前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。中國還是公交一卡通最大的潛在市場.近年來,中國公交一卡通電子支付市場正成在迅速擴大,成為跨國金融巨頭和智能卡企業(yè)的關(guān)注焦點。上海是中國大陸最早使用公交一卡通的城市，也是中國大陸投入使用最成功的公交一卡通系統(tǒng),并逐漸向周邊地區(qū)擴展,向?qū)崿F(xiàn)長江三角洲互通“一卡通”的遠景規(guī)劃努力。北京則正處于新老公交支付體系交替期，2007年l月剛剛?cè)∠麄鹘y(tǒng)公交月票，用行政手段強制實行了一卡通收費.大連的明珠卡、深圳的深圳通、廣州的羊城通等公交卡，則在運行之初就將其功能擴展到城市通。隨著城市化進程和公共交通的加速發(fā)展,中國的非銀行卡產(chǎn)業(yè)將獲得巨大的發(fā)展空間。當然還有香港地區(qū)的“八達通"卡.這是全世界最發(fā)達的公交一卡通系統(tǒng)。1997年投入運營;2000年部分便利店、快餐店、餅店、自動售賣機、學校及停車場開始接受八達通卡付費；2002年電車、纜車、影印中心、公眾游泳池、運動場地及馬場入場也進入八達通支付范圍；2003年發(fā)展至部分家居用品商店、粥品店、保險機和政府停車收費表;2004年發(fā)展至街市及全港路旁泊車；2005年進一步發(fā)展至部分服裝消費；2006年8月，深圳部分商戶開始接受香港八達通付款，八達通卡開始走向區(qū)域化。隨著寬帶網(wǎng)絡(luò)在中國的迅速普及，基于銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的其他BZB和BZC電子/網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在中國興起,中國的網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付也逐漸進入產(chǎn)業(yè)膨脹期，預計2007年中國網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達605億元。1.3研究目的電子支付是基于數(shù)字化貨幣的基礎(chǔ)上的一種新型的支付手段,是貨幣這一商品交易的一般等價物的新型模式。在電子商務(wù)迅猛發(fā)展的十年中，電子支付的手段與形式也隨著技術(shù)的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。在其帶來便捷和高效的同時，也帶來了安全性問題，在金融、法律方面形成了新的課題和挑戰(zhàn).因此，本文就是立足于如何推進電子支付的健康發(fā)展,著重研究電子支付在全新的發(fā)展形式下,如何在現(xiàn)有的社會和法律大環(huán)境中，趨利避害，變不利為有益，找出創(chuàng)新盈利的新路徑。同時探索推廣完善我國電子支付大環(huán)境的有效方法，使中國電子支付能夠亂中思變，亂中求進，借鑒國際電子支付發(fā)展的利與弊，爭取與國際接軌，為我國電子支付行業(yè)全面參與國際競爭提供有力的手段.第二章國內(nèi)第三方電子支付發(fā)展現(xiàn)狀2。1電子支付的定義及分類2.1。1電子支付的定義由于電子支付開始成規(guī)模式發(fā)展不過兩年左右,所以對于電子支付的定義并沒有明確固定的意見。‘綜合各種文獻資料之后，暫認為電子支付是指人們利用計算機、互聯(lián)網(wǎng)進行資金轉(zhuǎn)移償付的行為，是支付方式發(fā)展的高級階段。另外一種廣為認可的定義是根據(jù)目前金融法學界和電子商務(wù)法學界的研究，認為電子支付有廣義和狹義之分：廣義的電子支付包括卡類支付、網(wǎng)上支付和移動支付等等,狹義的電子支付僅指網(wǎng)上支付。到目前為止，以銀行卡為主的卡類支付是電子支付的絕對主力，其它二者(網(wǎng)上支付和移動支付）遠不能與其相提并論。目前媒體報道的“電子支付”，多半是狹義上的，而本文所寫電子支付之處均指廣義的電子支付，即包括線上和線下各種使用電子貨幣的方式.與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征。(1)電子支付的載體是計算機網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)流，是一種“看不見”的支付活動，因此有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實體方式實現(xiàn)的支付.（2)電子支付的運做環(huán)境一般的是一個開放的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)(如工nternet）,而傳統(tǒng)商務(wù)一般都是在一個較為封閉的系統(tǒng)中進行。(3）在線電子支付快捷、高效、低成本，只要有一臺連于工nternet的計算機，人們就可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程,而支付過程的費用可以比傳統(tǒng)支付低一至二個數(shù)里級。(4)安全風險突出。工nternet是一個開放的計算機系統(tǒng)，安全問題一直困擾著電子支付系統(tǒng)的發(fā)展，人們已經(jīng)在這方面作了很多工作,使得許多安全問題都找到了較為圈滿的解決方案。最早使用的電子支付手段是信用卡，它從20世紀70年代就開始投入使用，通過銀行系統(tǒng)的專線實現(xiàn)。20世紀90年代以后，隨著Internet在全球范圍內(nèi)的普及,電子商務(wù)進入迅速發(fā)展階段，銀行開始在費用更低、應(yīng)用更方便的公眾互聯(lián)網(wǎng)上搭建平臺，將一些原本只在銀行專用網(wǎng)絡(luò)上運行的支付系統(tǒng)移植到Internet上。2。1.2電子支付的基本分類由于電子支付的理論研究尚未成熟，所以對于電子支付的分類各家有不同的論點，所以我僅將現(xiàn)在被普遍認同的一些分類方式綜合淺釋于此。望能采各家之長，有一個完整立體的概念。1.根據(jù)交易主體的不同組合可以將電子商務(wù)分成BZC、B鄧、CZC等幾種模式。BZB型支付方式主要在企業(yè)與企業(yè)之間進行交易時采用。這種商務(wù)模式中及的金額一般較大，對支付系統(tǒng)的安全性要求很高。BZC型支付方式一般指企業(yè)與個人消費者之間的支付,BZB型支付方式的界限也并不絕對。CZC即指消費者與消費者之間的交易支付行為，一般數(shù)額較小，流量頻繁。需要資金流轉(zhuǎn)的靈活變通性高。2。根據(jù)支付信息形態(tài)分類,可以將電子支付分為電子代幣支付和指令支付。電子代幣支付是指消費者使用電子代幣支付時，網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)流本身就是貨幣，和現(xiàn)實中的人民幣、美元的意義一樣，只不過是將其用特殊的數(shù)據(jù)流表示。指令支付是指將包含幣種、支付金額等信息的數(shù)據(jù)指令通過網(wǎng)絡(luò)傳輸給銀行，銀行根據(jù)此指令在支付雙方的賬戶間進行轉(zhuǎn)賬操作，完成支付。3.根據(jù)支付時間分類可將電子支付分為預支付、即時支付和后支付3種.預支付就是先付款,然后才能購買到產(chǎn)品和服務(wù)。如中國移動公司的“神州行”。后支付是消費者購買一件商品之后再進行支付。在現(xiàn)實生活的交易中，后支付比較普遍，和我們平時所說的“賒賬”類似。即時支付指交易發(fā)生的同時，資金也從銀行轉(zhuǎn)入賣方賬戶。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，即時支付方式越來越多，它是“在線支付”的基本模式。4。根據(jù)對紙幣的依附關(guān)系，我們可以將電子支付工具分為兩大類：一類是對法定貨幣(紙幣）存在直接依附關(guān)系的電子化支付工具，包括銀行卡(分為信用卡和借記卡)、電子支票等；一類是對法定貨幣存在間接依附關(guān)系的電子貨幣。5。根據(jù)載體的不同,電子支付工具又可以分為“卡基”型電子支付工具和“數(shù)基”型電子支付工具。所謂“卡基”電子支付工具，其載體是各種物理卡，包括銀行卡、IC卡、電話卡等，消費者在使用這種支付工具時,必須攜帶卡介質(zhì).“數(shù)基”型電子支付工具完全基于數(shù)字的特殊編排，依賴軟件的識別與傳遞，不需要特殊的物理介質(zhì)。緯緯度度類型型根根據(jù)交易主體不同同BZB電子支付付BBBBBZC電子支付付CCCCCZC電子支付付根根據(jù)支付形態(tài)不同同電子代幣支付付指指指令支付付根根據(jù)支付時間不同同預支付付及及及時支付付后后后支付付根根據(jù)對紙幣的依附關(guān)系系直接依附的電子化支付工具具間間間接依附的電子貨幣幣根根據(jù)載體不同同卡基型支付工具具數(shù)數(shù)數(shù)基型支付工具具2.2電子支付系統(tǒng)支付體系(PaymentSystem）是由提供支付清算服務(wù)的中介結(jié)構(gòu)和實現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成，用以實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融安排,有時亦稱清算系統(tǒng)。電子支付產(chǎn)業(yè)提供最終產(chǎn)品或服務(wù)的載體就是電子支付工具。而電子支付工具要完成其支付職能，必須有與之配套的電子支付系統(tǒng)。實際上，正是由于電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運行涉及到各個方面,單個金融機構(gòu)無法也沒有實力建設(shè)一個完備的電子支付系統(tǒng)，這才逐步從傳統(tǒng)的金融業(yè)中分化出一個產(chǎn)業(yè)—電子支付產(chǎn)業(yè)。因此，電子支付系統(tǒng)是電子支付及其產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的基礎(chǔ).Internet上出現(xiàn)的十幾種支付模式可分為三類：第一類是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金,第二類是利用已有的安全清算程序?qū)nternet的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù)，第三類是針對銀行卡主攻加密算法使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過工nternet向商家傳遞，或者采用智能卡技術(shù)提供聯(lián)機的銀行卡支付。/粵\消消費者者支支支支支支支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)關(guān)關(guān)關(guān)關(guān)關(guān)關(guān)消消費者開戶行行行行行行行行行行網(wǎng)網(wǎng)網(wǎng)網(wǎng)上收單銀行行現(xiàn)現(xiàn)在第三方發(fā)展方向向早早期第三方支付付電子商務(wù)的在線支付系統(tǒng)中包含了購物流程、支付工具、互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)、信用及認證體系以及現(xiàn)有的金融體系，是一個龐大的綜合性系統(tǒng).其中:(1）消費者：消費者一般是指商品交易中負有債務(wù)的一方。消費者使用支付工具進行網(wǎng)上支付，是支付系統(tǒng)運作的原因和起點。(2）網(wǎng)上商城:網(wǎng)上商城是商品交易中擁有債權(quán)的另一方。網(wǎng)上商城可以根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請求資金入賬.(3)銀行：電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信用,沒有信用便無法運行。作為參與方的銀行方面會涉及到消費者開戶行、商城收單銀行、支付網(wǎng)關(guān)和銀行專用網(wǎng)等方面的問題。(4）以認證中心以認證中心用來確認支付流程中電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及身份的真實可信性，就需要建立以認證體系來確保真實的信用關(guān)系。認證機構(gòu)為參與的各方（包括消費者、網(wǎng)絡(luò)商城與支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放數(shù)字證書，以確認各方的身份,保證網(wǎng)上支付的安全性.另外，第三方電子支付就是在這個電子支付體系中慢慢發(fā)展的過程中，在行業(yè)功能細分的大前提下發(fā)展起來的。早期的第三方電子支付，就相當于一個便捷的網(wǎng)關(guān)。僅僅是增加了消費者結(jié)算的聯(lián)結(jié)渠道而己。而現(xiàn)在的第三方支付企業(yè)正向著專業(yè)金融機構(gòu),以及網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易平臺轉(zhuǎn)變，向綜合性功能和多元化盈利渠道的方向發(fā)展下去。2.3電子支付的產(chǎn)業(yè)化電子支付產(chǎn)業(yè)可以定義為以提供電子支付服務(wù)為目，的的所有企業(yè)的集合.具體來說，電子支付產(chǎn)業(yè)的主體是服務(wù)于電子支付的企業(yè)，包括發(fā)卡銀行、收單行、特約商戶和跨行服務(wù)機構(gòu)。;，：電子支付要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,就是要使電子支付產(chǎn)業(yè)不斷分化和進化，它實際上表明的是一種發(fā)展趨勢，首先把銀行業(yè)自然形成的電子支付服務(wù)，改造成接近現(xiàn)代意義的“產(chǎn)業(yè)”，即出現(xiàn)電子支付產(chǎn)業(yè)雛形,然后再實現(xiàn)電子支付產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。整個電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)分工日益細化，發(fā)卡、收單等各個領(lǐng)域都有專門的參與主體各司其職,例如銀行專注于經(jīng)營發(fā)卡業(yè)務(wù)，銀行卡聯(lián)合機構(gòu)專注于發(fā)展統(tǒng)一的支付渠道網(wǎng)絡(luò),推廣基于網(wǎng)絡(luò)的支付品牌等等.電子支付產(chǎn)業(yè)化發(fā)展由市場、產(chǎn)業(yè)組織、利益機制等因素構(gòu)成，以市場為導向，根據(jù)市場需求和技術(shù)條件的變化，不斷開發(fā)具有市場潛力的新產(chǎn)品和新服務(wù);實現(xiàn)經(jīng)營一體化，逐步培育專業(yè)化的市場主體,形成上下游一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈;形成利益共享機制，產(chǎn)業(yè)鏈上的各個市場主體“利益共享，風險共擔”。一一t卜病產(chǎn)焉麗洲l德習習習習習習習}}}}｝應(yīng)用。｝}}}}｝｝｝}}。e支，、}.ZB、。e支付}｝｝｝}.。.！第三方支付。層l｝首.支付lll1111第：方l第三方！一一.。.1支付網(wǎng)關(guān)l支付平臺對l云網(wǎng)、支付寶等llllll際二儼態(tài)公洲畫啄麗飛飛飛飛飛飛飛飛飛飛飛招招招商銀行、工商商商銀銀銀行、建設(shè)銀行行行網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)價值鏈資料來源:楊國明第三方支付經(jīng)營模式探討華南金融電腦〔M」2006（4)PIO一12。2。2第三方電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀我國的電子支付發(fā)展大致以1999年9月，招商銀行全面啟動國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通"開始，招商銀行建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系，電子支付在中國浮出水面.我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展快速增長，從而推動了網(wǎng)上銀行用戶的增長。2004年12月底，我國網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)己超過1000萬戶,網(wǎng)上銀行交易額己達49.1萬億元，其中個人網(wǎng)上銀行的交易額達6千億元。國內(nèi)網(wǎng)上支付市場規(guī)模達到75億元。銀行在初期完全主導著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式,但是商業(yè)銀行等發(fā)卡行的核心業(yè)務(wù)在于發(fā)展個人支付賬戶，發(fā)行支付工具，向客戶提供支付和理財服務(wù)。發(fā)卡行發(fā)展受理渠道的主要目的是為自己發(fā)行的支付工具提供最廣泛的受理服務(wù),以提高自身發(fā)卡業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢。但是受理渠道的發(fā)展需要大量的基礎(chǔ)設(shè)施投入,在封閉模式下由于接口不能通用,因此資源的利用效率很低，難以取得經(jīng)濟效益。另外，發(fā)展受理市場同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的聯(lián)系并不密切，要求的是對市場的快速反應(yīng)、靈活的運作機制、先進的專業(yè)技能等，銀行在這方面并不具有優(yōu)勢。因此，出現(xiàn)了一些機制靈活、技術(shù)先進、專門從事受理市場發(fā)展并實施大規(guī)模經(jīng)營的非銀行專業(yè)化收單機構(gòu)，并逐步替代銀行,成為收單市場的主要經(jīng)營者。成立于1999年的上海環(huán)迅和北京首信，是中國最早的第三方支付企業(yè)。他們主要為BZC網(wǎng)站(企業(yè)對個人)服務(wù)，功能相當于插線板，把銀行和商家連接起來,從中收取手續(xù)費。第三方支付平臺開始介入電子支付領(lǐng)域，充當商戶和銀行之間的橋梁。中國的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)年積累，到了2005年，終于呈現(xiàn)出一種百花齊放的旺盛態(tài)勢。電子支付1.0時代2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)保持快速增長,網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等支付方式繼續(xù)發(fā)展，純網(wǎng)關(guān)型支付經(jīng)過了幾年的發(fā)展成為目前市場份額最大的支付方式，但由于其定位為“中間件”或“插線板”，缺乏增值服務(wù)的業(yè)務(wù)模式己經(jīng)不能滿足市場的需求5再加上純網(wǎng)關(guān)型支付的技術(shù)門檻很低,電子支付市場開始進行低端的同質(zhì)化競爭，另一方面，由于國家政策尚不明朗，很多投資商不得不暫時觀望，從而造成電子支付行業(yè)缺乏資本引擎的狀況，電子支付在2006年迅速進入以價格戰(zhàn)為代表的行業(yè)惡性競爭階段。計世資訊(CCWRESEARCH)在對網(wǎng)民行為研究中的數(shù)據(jù)顯示，有50.5%的網(wǎng)民正在使用網(wǎng)上支付或者愿意接受網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的概念逐漸深入消費者心中.06年年初，國內(nèi)最早的支付公司首信易支付與其母公司首信股份剝離,賣給了境外一家叫PAYEASE的支付公司.而此前，廣州好易聯(lián)與銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（CHINAPAY）合并，并引發(fā)了原CHINAPAY總經(jīng)理周燁率隊出走組建了另一家叫匯付天下的支付公司。同年,易寶則收購了西部支付公司，以作為其在西部的據(jù)點。電子支付2。0時代易寶CEO唐彬提出了電子支付2。0的概念，強調(diào)“按需支付".“支付2.0時代”是指將擺脫1.0時代的純技術(shù)平臺形象，進入一個能夠提供完整的支付解決方案乃至電子商務(wù)解決方案的全新的電子支付產(chǎn)業(yè)時代。此時,電子支付將重點放在提供增值服務(wù)上，通過多元化的支付平臺，讓消費者、商家、銀行在互聯(lián)網(wǎng)、手機、固話、小靈通等支付終端聯(lián)結(jié),將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展的范圍。另外,圍繞支付的增值服務(wù)是支付2。0時代的另一需求，提出一個行之有效的解決方案幫助商家甚至是整個行業(yè)走向電子化，如何優(yōu)化商家的業(yè)務(wù)流程，如何幫助商家進行市場推廣……此時，電子支付將重點放在提供增值服務(wù)上，通過多元化的支付平臺，讓消費者、商家、銀行在互聯(lián)網(wǎng)、手機、固話、小靈通等支付終端聯(lián)結(jié)，將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展的范圍，提供具有行業(yè)特性的支付模式.在政策方面，醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應(yīng)的牌照發(fā)放問題不久將揭曉,這預示著一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監(jiān)管體系，并由此將支付市場的發(fā)展引入理性和規(guī)范的軌道.。2。0時代呈現(xiàn)出了六個顯著趨勢：政策規(guī)范化、市場良性化、手段多元化、服務(wù)增值化、應(yīng)用行業(yè)化和需求定制化，支付行業(yè)的發(fā)展進入一個全新的市場時期.2006年，匯付天下率先提出了電子支付3.0的概念，簡而言之，就是要為用戶提供電子支付、網(wǎng)絡(luò)匯款和在線理財?shù)热轿坏闹Ц斗?wù)。而在這之后,支付需求的發(fā)展將進一步推動電子支付產(chǎn)業(yè)前進.隨著3G時代來臨3G網(wǎng)絡(luò)高帶寬和高傳輸速率的特點將使手機銀行成為一種融合電子貨幣與移動通信特點的新型金融服務(wù)。國外手機銀行的蓬勃發(fā)展和中國手機銀行的迅速興起都顯現(xiàn)出手機銀行和無線金融業(yè)務(wù)未來的良好前景。據(jù)統(tǒng)計,國內(nèi)的手機用戶數(shù)己達7億，這個巨大的數(shù)字預示了手機銀行業(yè)務(wù)的廣闊前景，而與此同時，電話支付等其它支付方式也在不斷發(fā)展。第三章第三方電子支付所面臨的法律及社會信用問題。1電子支付的法律及社會環(huán)境現(xiàn)狀3.1.1國際電子支付的法律及社會環(huán)境現(xiàn)狀歐美國家的計算機和網(wǎng)絡(luò)普及比國內(nèi)要早許多，在美國市場，消費者購物時可選多種支付工具完成交易，如現(xiàn)金、支票、信用卡、簽名借記卡、密碼借記卡、預付卡、電子化支票等等。消費者選擇某種支付工具所受到的保護并不包含在某部單一的法律中，或者在銀行提供的支付工具使用協(xié)議中，而是潛在地受到來自聯(lián)邦法律、州法律、支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)則、銀行相關(guān)政策等方面、多層次的保護。1968年國會頒布的《誠實借貸法》關(guān)于消費者保護的核心目的在于:保護消費者免承擔因非授權(quán)使用其信用卡導致的責任，并要求債權(quán)人針對消費者提出的記賬差錯主張應(yīng)進行調(diào)查并立即糾正.國會授權(quán)聯(lián)儲理事會制訂的《Z條例》是該法案的實施法規(guī)?！禯條例》規(guī)定,持卡人因各種非授權(quán)使用的責任不超過50美元，而不論持卡人什么時候通知發(fā)卡行?？ńM織最為廣泛宣傳的消費者保護措施是欺詐交易的“零責任”政策.兩大卡組織(Visa＆MasterCard）都有該項規(guī)定，不僅針對信用卡，還包括借記卡與預付卡。該政策將消費者為欺詐交易負擔的最大責任從《Z條例》規(guī)定的$50降低$0。當然這要以消費者良好的誠信記錄為前提.在這種公平保護消費者利益的法律氛圍下，美國有很好的誠信消費的社會信用體系,可以說,他們的消費者使用信用卡時刷出的是自己的誠信值，如果出現(xiàn)惡意拖欠，套現(xiàn)等行為,那么將影響到消費者在金融系統(tǒng)所有信用機構(gòu)中的信用值。這樣的法律保護和信用機制促成了消費者和負責算的金融機構(gòu)間共贏互利的良性循環(huán)局面。2005年9月至2006年2月，歐盟委員會針對電子貨幣指令項目進行評估。截止到估時間為止,歐盟有6個國家共頒發(fā)12張電子貨幣機構(gòu)（ElectroniCMoneynstituti。nELMIs）執(zhí)照，7個國家72個實體申請以小規(guī)模方式(大多為本國范圍內(nèi))營。注冊于英國的運營商占近半數(shù)量。在線支付與公交支付是最主要的業(yè)務(wù)。至2005底，流通中電子貨幣總量估算：由傳統(tǒng)銀行機構(gòu)發(fā)行4。5億歐元；由ELMIS及小規(guī)運營商發(fā)行2。2億歐元。我國電子支付的法律及社會環(huán)境現(xiàn)狀2005年1月8日,國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)2005第2號)，要求大力發(fā)展電子商務(wù)及與電子商務(wù)相關(guān)的在線交易結(jié)算服務(wù)。此,填補這一領(lǐng)域幾乎空白的監(jiān)管體系的任務(wù)被緊急提上了日程。2005年6月10日，國人民銀行支付清算司在《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國公法》、《中華人民共和國行政許可法》的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《支付清算組織管理辦法（征意見稿)》,其中對包括第三方支付平臺在內(nèi)的支付清算組織的機構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦質(zhì)，注冊資本金、審批程序以及其它方面做出了相應(yīng)規(guī)定,標志著央行開始涉足國支付清算組織的某些“真空領(lǐng)域"的監(jiān)管。同年9月，《支付清算組織管理辦法》公布，對第三方支付平臺的經(jīng)營做出進一步規(guī)定,明確合資清算組織的發(fā)起、設(shè)立、權(quán)限。到2005年4月《電子簽名法》的實施,拉開了我國電子立法的序幕，而且在我國現(xiàn)行法律體系中首次引入了一個新的法律關(guān)系-電子認證的法律關(guān)系。2005年10月26日，中國人民銀行以指導性法規(guī)文件的形式頒布了電子支付指引（第一號)》,對電子支付中的銀行及其客戶提出了規(guī)范性要求?！吨敢饭?章49條,在遵循效率與安全原則的前提下,以電子支付業(yè)務(wù)流程為主線，重點調(diào)整銀行及其客戶在電子支付活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。主要包括五個方面的內(nèi)容。第一,界定了電子支付的概念、類型和業(yè)務(wù)原則;第二,統(tǒng)一了電子支業(yè)務(wù)申請的條件和程序；第三，規(guī)范了電子支付指令的發(fā)起和接收；第四，強調(diào)了電子支付風險的防范與控制;五是明確了電子支付業(yè)務(wù)差錯處理的原則和要求①.銀使用電子簽名應(yīng)當經(jīng)過第三方認證,也就是說金融機構(gòu)支付簽名將從傳統(tǒng)的賬號加碼過度到第三方對客戶身份提供認證的新階段。但是它對第三方支付平臺的監(jiān)管并有大量涉及.《指引》的發(fā)布標志著中國人民銀行在電子支付規(guī)則制定方面取得了新進展,相關(guān)規(guī)則將逐步得以建立和完善。加之中國銀監(jiān)會2006年2月頒布電子銀行務(wù)管理辦法，這幾年是我國電子立法、立規(guī)從無到有，起步發(fā)展的階段。遺憾的是這些新法律法規(guī)雖然明確了電子支付各方的責任,但都未對電子支付糾中的賠償標準做出具體的規(guī)定。目前的賠償標準都是企業(yè)行為，司法實踐中將如何理還沒有先例。但這些法律條款的頒布的速度是遠遠趕不上電子支付發(fā)展過程中問出現(xiàn)的速度的.由于電子支付在我國開始發(fā)展的較晚,缺乏長期實踐發(fā)現(xiàn)核心問題經(jīng)驗，立法無從下手，不能對癥下藥,而且在己有法律法規(guī)中對消費者利益保護不。造成消費者和金融機構(gòu)互不信任,推卸責任的交惡境況。并且缺乏一個完善的法體系建構(gòu).電子商務(wù)中的在線電子支付是建立在信用體系基礎(chǔ)上的。而在我國，信用體系建不健全，特別是個人信用體系基本屬于空白，企業(yè)之間相互賴賬的情況還沒徹底解，也存在企業(yè)拖欠銀行貸款的情況，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。例如，在最近幾次全國性商品交易會上，很多國內(nèi)企業(yè)肯放棄大量的訂單，也不愿接受信用支付方式。3。2第三方電子支付迫切需要解決的法律問題3。2.1第三方電子支付將面臨行業(yè)洗牌1。關(guān)于執(zhí)業(yè)牌照的發(fā)放問題2007年4月18日，中國人民銀行在北京發(fā)布《中國支付體系發(fā)展報告(2006)》.對此，中國人民銀行副行長蘇寧明確表示,為了進一步鼓勵和規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境,央行將于近期發(fā)布“行《支付清算組織管理辦法》,電子支付企業(yè)牌照的發(fā)放工作也會在《辦法》的指導下展開。電子支付的這塊“免死金牌”歷四次推延,遲遲不落，讓一干第三方支付企業(yè)輾轉(zhuǎn)反側(cè)，很多以獲得牌照為中心制定的發(fā)展目標，全都處于停滯狀態(tài)。風傳將只發(fā)放10張牌照，未得牌者都將停業(yè)。那么是將仍在燒錢的公司轉(zhuǎn)向經(jīng)營還是在金牌未落之前再奮力一搏?涉及互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)，快魚吃慢魚、大魚吃小魚的競爭法則十分明顯，慢一步可能就導致失敗的命運。這也是成為眾多支付行業(yè)極其看重牌照發(fā)放的原因，也促使各個支付企業(yè)極力爭取成為行業(yè)的老大或者某一支付領(lǐng)域的王者。但是總體來說，牌照的發(fā)放對電子支付行業(yè)的強者來說是件好事，快錢CEO關(guān)國光認為：牌照發(fā)放以后，行業(yè)發(fā)展的速度會加快，因為它把非常重要的、不確定的東西去掉，包括商戶方面要不要跟你合作，銀行方面要多大力度支持你，哪種業(yè)務(wù)可以做，哪種不可以做，哪些可以商業(yè)化操作，牌照出臺之后，這都將是比較透明的，但現(xiàn)在仍有很多不確定性和風險。電子支付企業(yè)在業(yè)務(wù)選擇和創(chuàng)新上也是小心翼翼.管理辦法的出臺將有力的改變這一現(xiàn)狀，給行業(yè)立一個標尺?！标P(guān)還表示:牌照的發(fā)放，對于消費者也具有很大的保障。管理辦法對每一筆通過互聯(lián)網(wǎng)的支付行為有了明確的法律保障。例如，為了保障交易安全，《管理辦法》提出了近乎苛刻的要求，支付公司資金必須委托銀行托管等.《管理辦法》修改的重點之一就是加強了對網(wǎng)上支付風險的控制，支付公司必須設(shè)立風險管理部門和核規(guī)部門。牌照的發(fā)放可以整合業(yè)界資源，自然淘汰一些造成惡性競爭的無潛力競爭者，開創(chuàng)一個良好的營利空間。這種規(guī)范在行業(yè)興起并發(fā)展至一個小的虛假繁榮點時發(fā)布是最為恰當不過的。可以規(guī)避大量的浮出水面的惡性問題.牌照就將成為優(yōu)質(zhì)企業(yè)資源的“綠色通道"。電子支付企業(yè)既涵蓋金融企業(yè)的特性，也具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)性質(zhì)，截然不同的兩種行業(yè)的結(jié)合，使企業(yè)的發(fā)展之路充滿了變數(shù)。先到者未必居上，后來者未必服輸.這樣一條直指電子商務(wù)長遠發(fā)展和豐厚盈利的大道，自然是什么車都想開上來一試的?？墒茄胄械呐普召Y歷審核難易度不亞于一場決定命運的高考,高凈資產(chǎn)比例，管理高層的金融行業(yè)經(jīng)驗的高要求…這樣的“高門檻”，讓一些剛剛欣榮起來的第三方電子支付企業(yè)望而生畏。2。如何正確面對牌照發(fā)放即將造成的影響《電子支付指引（第二號)》即《支付清算組織管理辦法》數(shù)易其稿，遲遲不能出臺,主要也是多方利益無法均衡的結(jié)果,何況其中還涉及到許多諸如無牌企業(yè)出局和外資準入等敏感問題。央行提出的“以央行為主導,商業(yè)銀行為主題，社會組織為補充”準則，充分說明央行承認第三方支付作為銀行有益補充的事實。但“辦法"不僅要負責第三方支付,而是要把所有以電子方式做清算終端的金融機構(gòu)一網(wǎng)打盡，但在行業(yè)剛剛起步的時段，這樣用一個“辦法”的菜譜，就想做出傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興的第三方電子支付企業(yè)兩道大菜，還是很有難度的。也就是說，牌照是一定會出臺的，這場考試勢在必行，但卻不是即刻就在進行時狀態(tài)的，也許還將進入更長一個時期的準備.直到近期,各新聞媒體仍和第三方支付企業(yè)一樣翹首以待，議論和猜測甚至專業(yè)的分析和估計都是你將唱罷我登場，熱鬧有余,精準不足。據(jù)估計將有5一10家企業(yè)有此殊榮。而現(xiàn)在國內(nèi)的第三方由一開始的40多家經(jīng)過自動轉(zhuǎn)向經(jīng)營和退出已漸減至20一30家，但即便如此，仍有一半企業(yè)將面臨無牌落馬的命運。易寶支付CEO唐彬認為，在牌照發(fā)放后半年左右的緩沖期內(nèi)未拿牌照的企業(yè)最好的出路就是兼并。是否可行，見仁見智了。但可以肯定的一點是，與其等待“免死金牌”遙遙無期的落下，不如在快速發(fā)展的道路上，加大自己產(chǎn)品的差異化，爭取更大的高忠誠度客戶資源。在網(wǎng)絡(luò)信息時代，與電子信息相關(guān)的行業(yè)都是沖鋒和快速才能占盡先機，獨步江湖.快速的發(fā)展，專業(yè)化服務(wù),特色運營，多渠道支付.…亂花漸欲迷人眼，汝何能徑自妖燒？無論是安全技術(shù)平臺，還是“按需支付”，不管是多渠道支付工具還是強強聯(lián)合，只有找準一個方向做下去，做出特色,做出誠意,做出新意。才能得到市場的響應(yīng)力。而有了市場,便像逐鹿的英雄有了封地一般，今次論戰(zhàn)不封侯,起碼有備待下回。3.2.2有關(guān)電子支付的法律法規(guī)急需完善及新建《摩西十誡》第四誡為：“當記念安息日，守為圣日。六日要勞碌做你的工，但第七日是向耶和華一你上帝當守的安息日.…"上帝以十誡喻信眾，但是偉大如上帝大概也沒有估計到千百年后的時事發(fā)展，現(xiàn)在雙休日己經(jīng)是國際法定休息日了。所以“十誡"是遠遠不夠的,在計算機網(wǎng)絡(luò)普及之前，在電子商務(wù)飛速發(fā)展之前，商法,稅法，經(jīng)濟法。?！贾皇悄莻€看似偉大的“十誡”而已。電子商務(wù)的大力發(fā)展和電子支付的逐步普及,所有的經(jīng)典法典都將考慮加入界定電子商務(wù)內(nèi)容中所有的法律細節(jié)，電子時代的到來,成就了這“第十一誡”.2004年8月出臺的《中華人民共和國電子簽名法》，是中國第一部專門規(guī)范電子商務(wù)活動的法律.但它只是一部基礎(chǔ)性法律，與其配套的法規(guī)非常不健全。中國現(xiàn)有的票據(jù)法律還不承認電子簽章的有效性；電子貨幣的法律地位、電子支付安全的法律控制等問題在法律上都是空白；電子發(fā)票的合法性目前還沒有得到相關(guān)法律的認可:票據(jù)法、會計法、海商法等法律對電子票據(jù)、電子發(fā)票、電子提單的合法性都沒有規(guī)定，電子支付的很多領(lǐng)域，比如電子交易法、個人隱私保護法律等在立法上都是空白。5。電子支付產(chǎn)生的稅收問題本杰明。富蘭克林曾說過“這世界只有死亡和稅收是不可避免的"。長生不老的方法是沒有找到，但而隨著全球化的加速和中國市場的不斷開放，相關(guān)法律法規(guī)的滯后必將導致大量外資趁虛而入.這不但加劇了巨額稅款的流失幅度,也使得洗錢等犯罪行為更加容易。同時因為各國稅收體制的不同，現(xiàn)行法規(guī)很容易出現(xiàn)對國內(nèi)企業(yè)收稅，對國外企業(yè)免稅的情況，在接受跨境遠程服務(wù)時尤其如此,這也對本土企業(yè)造成了很大的沖擊。總之,電子支付行業(yè)這樣在2一3年內(nèi)急劇的發(fā)展壯大，營業(yè)額確實大大超出稅法條例制定人員意表的狀況.中國的《增值稅暫行條例》規(guī)定，對個人銷售“自己使用過的物品”免征增值稅。而淘寶僅06年交易總額就突破169億元,超過易初蓮花（100億)和沃爾瑪（99.3億)等零售巨頭在華全年營業(yè)額。僅在去年網(wǎng)上還流傳著“阿里巴巴集團偷稅漏稅等事實,致杭州市府市領(lǐng)導t一封公開信”以及關(guān)于淘寶網(wǎng)偷稅事件的大篇幅討論,但作為一個成功的CZC網(wǎng)站代表，在增值稅條例內(nèi)就應(yīng)該全部是免稅的。但從稅法的表述意義上來界定，出于盈利目的銷售的商品，絕不免稅.淘寶雖說是CZC網(wǎng)站,但大部分在線交易者并不是出售自己使用過的物品，而是有些BZC雛形的電子商務(wù)模式。這個分界難以界定。而且法律規(guī)定的疏漏在先，因為在制定稅法條例時誰能料想到短時間內(nèi)中國就出現(xiàn)了“超英趕美"的網(wǎng)上零售業(yè)霸主呢.這個問題也充分說明，中國電子商務(wù)的大力發(fā)展及電子支付業(yè)務(wù)的逐步普及，是稅法條例的增改工作刻不容緩！在稅法方面，國際上有CZC的免稅慣例在先，美國就是其中的典型代表，對電子商務(wù)的發(fā)展采取寬松的稅收政策。2006年n月28日，美國總統(tǒng)布什在國會提交的將互聯(lián)網(wǎng)禁稅期延長的法案上簽字，使之成為正式法律。由此，已經(jīng)執(zhí)行了3年，于2006年10月21日到期的《互聯(lián)網(wǎng)免稅法案》又將延長兩年。但發(fā)展中國家大都堅決反對網(wǎng)上交易成為一個免稅區(qū),一般也反對按居民管轄權(quán)征稅.這樣可以避免一些境外的電子貿(mào)易企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)與征稅國家進行貿(mào)易時偷逃稅款的狀況。歐盟也是始終堅持保留對電子商務(wù)的征稅權(quán),普遍征收增值稅。2000年6月，歐盟不顧美國的強烈反對，公布了電子商務(wù)增值稅征收方案，對向歐洲顧客提供數(shù)字產(chǎn)品的非歐洲供應(yīng)商征收增值稅，并且要求每年對歐盟顧客的銷售額超過100000歐元的供應(yīng)商必須在歐盟國家注冊，向歐盟支付增值稅。中國應(yīng)該遵循免稅的國際慣例，還是堅持自己的稅收模式？要知道,國家利益才是決定稅收形式的關(guān)鍵。中國實行的所得稅和流轉(zhuǎn)稅結(jié)合的稅制體系.而主張CZC免稅的美國是以所得稅為征稅主體的國家，所以以電子支付形式進行的電子商務(wù)是否征稅對以所得稅為征稅主體的國家影響甚小，但對以流轉(zhuǎn)稅為主的稅制體系就影響甚大。美國是世界第一的經(jīng)濟強國和科技大國，集中了互聯(lián)網(wǎng)干線的主要供應(yīng)商，免稅政策是為其全球經(jīng)濟戰(zhàn)略服務(wù)的，而發(fā)展中國家若把電子商務(wù)做成免稅區(qū)，就無法靠稅收保障和扶持民族工業(yè).我國應(yīng)該在確定電子商務(wù)征收增值稅的前提下提出比較合適的征稅比例.6。金融行業(yè)與消費者間的權(quán)益博弈中國消費者協(xié)會曾指出過金融領(lǐng)域六大霸王條款,“電話掛失不擔責，生效時間往后拖;不可抗力隨意用，混淆概念欲免責;章程規(guī)定單方改，強迫對方受約束；柜員機記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定”。面對消費者,銀行等金融機構(gòu)一頭獨大已經(jīng)是一種幾乎得到消費者默認的長期存在的境況了。2006年6一7月間的工商銀行網(wǎng)銀失竊事件,便是一個消費者處于絕對弱勢的典型案例。鍵入～.，將出現(xiàn)一個名為“工行網(wǎng)銀受害者集體維權(quán)聯(lián)盟”的網(wǎng)站,到目前為止，上面的失竊客戶名額已達500多名(不包括已全額賠付和半額賠付客戶)，涉及金額達百萬以上。而工行做出的正面回應(yīng)中并未承認網(wǎng)絡(luò)銀行存在漏洞或缺陷問題，認為責任主要在于客戶未能很好的保管帳號與密碼。而與此對應(yīng),一般的外資銀行在遇到相同情況下己制定了比較完備的賠付規(guī)則.傳統(tǒng)金融機構(gòu)的電子化尚且讓消費者無法完全信任,那第三方支付企業(yè)又將如何解決相同的資金糾紛問題，得到消費者的完全信任？沒有完備的法律條例和規(guī)章制度，沒有保護消費者權(quán)益的權(quán)威性護身符出現(xiàn)，電子支付是沒有辦法順利的普及和推廣擴大的。畢竟電子商務(wù)的網(wǎng)上支付是不能像感應(yīng)公交卡一樣用行政命令強制推廣的。迫在眉睫的不僅是工行的客戶賠付機制,而是要在電子商務(wù)領(lǐng)域中建立合理的責任承擔模式。應(yīng)該在在立法中要適當?shù)叵蛳M者傾斜，適當增加銀行等金融機構(gòu)的義務(wù)和責任，加強對消費者的保護.盡快破除目前金融機構(gòu)處于絕對強勢，普通消費者毫無博弈能力和意識的現(xiàn)狀。3。2.3支付行業(yè)新興產(chǎn)業(yè)鏈的生成自從“一條龍”這個詞匯產(chǎn)生并風靡以后，產(chǎn)業(yè)就不再僅僅是產(chǎn)業(yè)，而是成為了“產(chǎn)業(yè)鏈”。一時間，經(jīng)濟領(lǐng)域的所有詞匯都要加上個“鏈”字，比如供需鏈,價值鏈…等等等等,做企業(yè)做到各人自清門前雪的時代過去了,企業(yè)家們突然都意識到，那些和自己爭資源爭客戶的“敵人”原來和自己在一個戰(zhàn)壕里，大家都是一架大機器上的小零件而己。只有聯(lián)合起來,才能產(chǎn)生巨大無比的能量！第三方電子支付一開始就處在和銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)正面競爭又不得不適當合作的矛盾心態(tài)。而事實上，產(chǎn)業(yè)鏈的形成將是必然的,聯(lián)手雙贏的局面才是繼續(xù)發(fā)展的正途。第三方支付服務(wù)商可以連接多家銀行，打破銀行問的壁壘,使商家能夠同時利用多家銀行的支付通道。網(wǎng)上支付是一個漫長的產(chǎn)業(yè)鏈,移動運營商、銀行、信用卡協(xié)會及有影響力的貿(mào)易商如果想在移動支付領(lǐng)域打造新的天地，就必須攜起手來加強合作，這樣才能推動移動支付的快速發(fā)展。如果移動運營商準備建立自己的支付網(wǎng)絡(luò)或者和現(xiàn)有的第三方支付聯(lián)合運作的話，那么銀行與信用卡協(xié)會在移動支付時代將失去中間人的位置。移動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商開發(fā)出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業(yè)務(wù)，銀行提供經(jīng)驗及經(jīng)營領(lǐng)域，移動運營商提供管理及引導消費者行為的能力，一種互補性的關(guān)系將會形成。第三方支付將成為處理所有結(jié)算中間環(huán)節(jié)的緩沖帶。像路由器一樣將不同的商業(yè)銀行接口整合成一個可以統(tǒng)一應(yīng)用的面對用戶的接口.這樣銀行將減輕小額頻繁支付的負擔，降低營業(yè)成本，提高效率。從而形成一個有效的良性循環(huán)鏈。這個理論預想初步看來具有十分誘人的前景，但隨之出現(xiàn)的問題在于如何在法律和各種權(quán)益條例里定義這個鏈條上的每個利益方。出于發(fā)展初期的電子支付對于消費者來說，還是一種高風險的行為，如何保證在發(fā)生存在利益損失卻責任模糊事件的情況最大程度的均衡清算組織和用戶的利益，而不是互相推誘，出現(xiàn)“都應(yīng)負責，反而無人負責”的狀況。另一個主要潛在威脅是洗錢。2006年10月，反洗錢國際組織—金融行動工作組（下稱FATF)的一份報告稱，互聯(lián)網(wǎng)支付特別讓FATF擔心,因為用戶可以在網(wǎng)上匿名開立賬戶，所需僅是信用卡和銀行賬號，有時甚至只是一張長途電話卡.信用卡與銀行卡還能追溯到個人,長途電話卡可以匿名購買，根本無從追到個人記錄.這種情況在國內(nèi)一樣存在危險性,快錢的中國神州行服務(wù)，財付通的QQ賬號綁定，都有這樣無法追查和信用監(jiān)督的危險性，因為QQ賬號和電話號碼都是可以虛假注冊和擁有的.而且，個人在網(wǎng)上支付的每筆交易金額雖然很小，但是量能累積很大，這使得第三方支付服務(wù)商擁有大量沉淀資金.甚至。一些大型的第三方支付服務(wù)商每日沉淀的資金超億元。在社科院金融所電子支付課題組看來，由于第三方支付服務(wù)商能夠從事資金吸儲并形成資金沉淀，如果缺乏有效的流動性管理，將可能存在資金安全和支付的風險.這些沉淀資金如何有效完善的管理,也需要明確的法律細則來約束。在這個金鏈條上，利益，資源可以順勢傳遞，那么犯罪與危險也是同樣的，規(guī)范一個行業(yè)或容易,而規(guī)范一個產(chǎn)業(yè)鏈上個每個環(huán)節(jié),就需要更加強大完善的法律體系來更好的保障商家和用戶的既得利益，抵制市場風險,以及有效的打擊金融犯罪者.3.3電子支付迫切需要解決的社會信用問題安全和信用問題—這是我國電子支付發(fā)展的兩大瓶頸。2007年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示，對互聯(lián)網(wǎng)的信任程度，5.7％的網(wǎng)民非常信任，32.3%的網(wǎng)民比較信任，54。6％的網(wǎng)民感覺一般，5.7%的網(wǎng)民不太信任，1.7％的網(wǎng)民很不信任。我國著名電子商務(wù)網(wǎng)站北京時代珠峰科技發(fā)展有限公司2001年年底拖欠供貨企業(yè)和消費者貨款600多萬元，人去網(wǎng)空，由此引發(fā)了我國電子商務(wù)，以及電子支付的全方位信用危機。網(wǎng)絡(luò)社會不同于真正的商業(yè)現(xiàn)實，更多的是停留在一個虛擬的世界,以為誠信不重要，依靠點滴的啟動資金,依靠自以為是的小聰明就能在市場中博個滿堂彩的浮躁心理帶來的后果是顯而易見的。;信用是電子商務(wù)的生命線,市場經(jīng)濟愈發(fā)達就愈要求誠實守信，這也是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)和標志。3.3。1支付虛擬化造成的信任危機互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在中國發(fā)展的時間較為短暫，而且它所充當?shù)慕巧蟛糠侄际谦@取知識信息的來源以及娛樂的一種方式，它從進入人們的生活時所佩戴的最明顯的標志就是它的“虛幻性”。在“眼見為實”的慣性思維下,網(wǎng)絡(luò)上所進行的電子交易便讓人產(chǎn)生了一種根深蒂固的不安全感。這大致也算作一種中國特色，由于電子商務(wù)在我國發(fā)展的較晚，所以，針對于這方面的可以保障消費者的法律法規(guī)都處于基本空白狀態(tài),得不到正規(guī)途徑的保護，消費者就只能自我保護了，在不清楚網(wǎng)絡(luò)的另一邊的賣主到底是否可信的狀況下,只能避電子商務(wù)而遠之。另外，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全方面的問題,常常是人們討論的中心話題.其實按照專業(yè)角度的眼光來說，網(wǎng)絡(luò)交易的技術(shù)安全系數(shù)實際上已經(jīng)是很高了，當然這就像人們總是認為飛機是最不安全的交通工具一樣，慣性思維是一下難以改變的.但是，我們經(jīng)常會聽到冒名開通網(wǎng)上銀行、黑客盜取用戶銀行賬戶密碼、電腦中病毒導致銀行賬戶密碼泄露的信息。另外，盡管很少聽說某家第三方支付廠商的服務(wù)器被攻擊或宕機的消息，但實際上這種危險也是隨時存在。尤其要命的是,用戶端的網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為嚴重的社會問題。幾年前要成為一個黑客需要深厚的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識，而如今,速成型黑客可能只需要花幾十元錢便能完成從電腦盲到黑客的飛躍.不久以前，一種被稱作“AV終結(jié)者"的病毒成為最“紅火”的病毒,普通用戶購買了該病毒之后,便可以利用其在他人電腦上留下的后門，隨意上傳或下載文件。當銀行卡丟失或損壞時，所能使用的憑據(jù)包括用戶的身份證件、銀行卡卡號和密碼等綜合使用，才可能達成交易，實物卡的限制使得交易具有一定的安全性。在電子交易時代，用戶身份的識別是通過用戶名和密碼完成的，只要這兩項數(shù)據(jù)丟失，就等于完全性丟失，而且不用提供其他憑證即可使用。在大多數(shù)網(wǎng)銀失竊案件中，都是黑客通過互聯(lián)網(wǎng)盜取用戶的賬號和密碼，再通過一系列轉(zhuǎn)賬或消費行為把資金變現(xiàn)。黑客的轉(zhuǎn)賬行為和變現(xiàn)行為不受任何限制,甚至在用戶報案時，銀行通常會拒絕向用戶提供詳細的資金轉(zhuǎn)賬情況.在多數(shù)人對網(wǎng)絡(luò)支付還比較陌生時，此類信息無疑更增加了他們對電子支付的排斥和恐懼。一旦消費者受到侵害，賬號密碼信息外泄等等，承擔清算程序的金融機構(gòu)如何保護消費者的利益?傳統(tǒng)金融機構(gòu)的良好信譽是經(jīng)過很長時間的積累才形成一個明確的品牌類形象的，所以網(wǎng)絡(luò)銀行也許可以偶爾為之，第三方支付呢?在第三方支付來擔負保密和結(jié)算的任務(wù)之前，消費者就想先弄清楚第三方支付的出身證明是否合法了。法律和技術(shù)方面的局限以及慣性思維的影響，使得社會信用大環(huán)境不能很好的形成.3.3。2缺乏雙向的信用監(jiān)督機制消費者存在對金融結(jié)算機構(gòu)的不信任，同樣的，金融結(jié)算機構(gòu)也存在對消費者的不信任.信用卡的推廣不能仍然靠著業(yè)務(wù)員略估百分之多少的卡是由于推銷給了高知識層次人群而降低了多少的風險系數(shù).信用累積和評估的體制不能建立,便沒有大的社會信用環(huán)境產(chǎn)生，那對于無辜的消費者,遇到低質(zhì)金融結(jié)算機構(gòu)的風險幾乎和優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)遇到低誠信度用戶的風險是一樣大的?，F(xiàn)在國內(nèi)就缺乏這樣的信用評估和監(jiān)督體系。而且即使有一個公平的第三方信用評估機構(gòu),也缺乏監(jiān)督和強制的手段。僅僅是評估，而不能實質(zhì)的起到限制低誠信機構(gòu)或個人行為的作用，那么信用評估的意義也不會太大。在這個方面,就又回歸到了電子商務(wù)立法。有了切實詳盡的法律法規(guī)約束，才能建立起完善有效的社會信用機制。我國的社會信用機制建設(shè)啟動較晚，2002年上海資信有限公司運營的個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)投入使用，中國第一個“個人信用檔案數(shù)據(jù)中心"誕生，“信用北京”工程等信用建設(shè)項目陸續(xù)開始啟動;2003年，各個行業(yè)才開始研究建立自己的行業(yè)信用體系。而信用體系的建立不是一朝一夕的事，美國建立起其完善的信用體系，足足用了一百年的時間.由于我國人口總數(shù)龐大，難統(tǒng)一,難管理，僅數(shù)據(jù)收集一項就相當困難。我國現(xiàn)在還沒有一個專門的系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系,信用機構(gòu)自身的信用狀況缺乏監(jiān)督。因此，建立并完善信用監(jiān)管體系也是信用體系建設(shè)中的重要環(huán)節(jié)。健健用扭構(gòu)構(gòu)111、以城翻為很本本本本本本2222222222222222222、緒葬翻用份理人才才才公眾眾信信用盆，機構(gòu)構(gòu)構(gòu)3、出協(xié)擂用翻息息息息息息圖1信用體系的建設(shè)架構(gòu)資料來源：廖俊峰，陳力萍。電子支付中的信用問題及其社會根源。學問與研究2007,（11），77一80第四章第三方電子支付的新經(jīng)營模式4.1第三方電子支付企業(yè)的現(xiàn)狀由于純網(wǎng)關(guān)型支付的技術(shù)門檻很低，電子支付市場開始進行低端的同質(zhì)化競爭，再加上法律政策的不明朗化，尤其前面所分析過的牌照風云,讓很多投資商提心吊膽，只能保持在觀望狀態(tài)。這使得電子支付在06年就進入了以價格戰(zhàn)為代表的行業(yè)惡性競爭階段。據(jù)國內(nèi)在線支付界老三家之一的上海環(huán)訊副總經(jīng)理文哲說，目前國內(nèi)幾十家在線支付商中，真正實現(xiàn)盈利的“不會超過5家”。主要的網(wǎng)上支付平臺及其收費參考下表:平平臺名稱稱成立立商家費用用買家手續(xù)費費時時時間間間間阿阿里巴巴支付寶寶200444免費費免費費wwwww。alPay.eommmmmmmmm貝貝寶Paypal（中國)）)200555免費費免費費wwwww.PayPal.eom.ennnnnnnnn財財付通通200555免費費0。5％%％wwwww。mail.lenPay.eommmmmmmmmYYYeepay易寶寶200555免接入費，免年費費2％或協(xié)議議WWWWW·yeePay·CommmmmmmmmJJJ決錢錢200444免接入費，免年年轉(zhuǎn)賬免費，提現(xiàn)單單wwwww.99bill。eommmmm費，免開發(fā)費費筆3元元云云網(wǎng)網(wǎng)200222年費0一99888人民幣:0.9%一1。5%%%wwwWW。mmmmmm外幣:3。6%一5%％%銀銀聯(lián)電子支付付199999接入費400000按銀行標準準料料w.ehinaPay。eommmmmmmmm網(wǎng)網(wǎng)銀在線線199999接入費2000一300000推廣期:l%%%wwwWW.ehinabank.eom。ennnnn免年費費標準:1％一2.5%％％首首易信信199999接入費：O一200000人民幣:l%一3％%％wwwww。beijing.eom.ennnnn年費:1500一300000外幣:3。7％一4.2％%％資料來源:廖敏慧。第三方支付平臺在我國的發(fā)展制約因素及對策建議〔J」.商場現(xiàn)代化,2006，（8).103一105由上表可知,大部分提供第三方電子支付的商家基本都是采用免費或者2％左右的低價的手續(xù)費。而免費在中國的電子商務(wù)市場將是一個較明確的發(fā)展大趨勢。盈利明顯是不能依靠手續(xù)費或接入費來實現(xiàn)的。目前的第三方支付盈利模式主要是基于CZC和BZC的網(wǎng)上支付，在CZC領(lǐng)域，單筆交易利潤很低目前各家支付平臺均處于發(fā)展客戶，擴大規(guī)模的階段在BZC領(lǐng)域,第三方支付平臺與銀行間存在競爭，商家也可以直接連接網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)關(guān)，不采用第三方支付平臺的技術(shù)方案和服務(wù),但第三方支付平臺占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢，并可以提供多家銀行的支付通道，還具有一定的優(yōu)勢,但發(fā)展空間逐步縮小。從目前的第三方支付贏利模式來看，我國的第三方支付仍處于初級階段，還沒有找到比較成熟的盈利模式.而在這個2。0或3。0的新時代,增值服務(wù)和特色服務(wù)才是盈利的正選之道。第三方支付廠商正在慢慢形成分化。獲得盈利的需求使得這些企業(yè)要敢于吃螃蟹，創(chuàng)業(yè)本色也同樣決定了這些廠商走向強大還需要漫長的道路,因此“大而全”就不一定會有好效果,而能夠做到在某個行業(yè)有特點,做定制化服務(wù)的第三方支付廠商則可能獲得更好的機會。唐彬稱，電子支付現(xiàn)在進人了“隨需應(yīng)變”時代,如果僅僅充當介于銀行和商戶之間這種插線板式的角色，“只有死路一條”.第三方支付商應(yīng)該將注意力放在更多的增值服務(wù)上.無論從用戶和商戶的選擇，還是從整個體系的風險角度來看，這個市場都不會留下太多的單純的第三方支付商。而對于整個行業(yè)來說，在這場寡頭競爭中，同時出現(xiàn)的還有產(chǎn)業(yè)鏈的細分，在商業(yè)銀行之外，擁有終端用戶優(yōu)勢的支付平臺將占據(jù)更為上游的位置,傳統(tǒng)的第三方電子支付商則更有可能成為產(chǎn)業(yè)鏈上的增值服務(wù)商。從去年下半年開始，支付行業(yè)開始變的更理性了，各個支付公司也更關(guān)注于產(chǎn)品的創(chuàng)新、有效交易的積累、有效會員的招募以及服務(wù)質(zhì)量的不斷加強。同時，各個支付公司無論在產(chǎn)品創(chuàng)新方面、或是在會員積累方面、或是在與銀行的戰(zhàn)略合作方面、以及在開發(fā)利用資源方面都是各有獨門招術(shù)。也就是說支付市場正在從模式單一化向行業(yè)細分化過渡。第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準確定位,形成有效的細分市場,避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。而一些第三方支付公司己把觸角延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如市政類項目里的固定電話費、暖氣費、車船稅等.由于市政項目繳費零散、繁雜，因此是很多銀行懶于費心做的縫隙市場,這給第三方支付公司帶來很多機會。或者與物流行業(yè)聯(lián)合起來，創(chuàng)造增值效應(yīng)，比如支付的過程不收費，但是物流配送收費。甚至可以為商家的誠信做擔保盈利.如一個企業(yè)或個體商家長期在一個支付平臺上交易,信譽度高，支付公司便可以為他提供一個誠信的證明，只要這種誠信擔保能夠給商家?guī)ジ嗟膬r值，他們必定會回報支付平臺。總之方法是多樣化的，如何在紛亂中求發(fā)展，完全要看企業(yè)自身是否有獨到的眼光和準確的分析判斷能力，即針對市場同時又針對自身做出做為恰當?shù)倪x擇。4.2第三方電子支付的新經(jīng)營模式4.2.1多元化渠道的經(jīng)營模式1支付方式的大聯(lián)合消費者行為的多樣化，消費領(lǐng)域的多樣化,決定著消費者在支付渠道選擇上呈現(xiàn)多元化趨勢。經(jīng)濟發(fā)展水平的提升，新技術(shù)的應(yīng)用，教育水平的提升,使消費者知識結(jié)構(gòu)和使用工具的能力都發(fā)生改變，必然使電子支付對傳統(tǒng)支付渠道與工具的替代率將會逐步提升。來自不同領(lǐng)域的市場機構(gòu)，將通過各自的創(chuàng)新優(yōu)勢以及與市場資源整合的不同方式，不斷地滲透市場,電話支付、自助設(shè)備支付、網(wǎng)上支付、移動支付、公共平臺支付等新型電子支付渠道的出現(xiàn)，促使參與電子支付市場的各方主體必須加快相互滲透.Yeepay（易寶）是為支付產(chǎn)業(yè)而生，以尋找銀行業(yè)服務(wù)能力欠缺的空間而存在的第三方支付企業(yè)。易寶CEO唐彬是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的專業(yè)人士,他認為，根據(jù)當前中國市場情況，電子支付并不單單指網(wǎng)上支付，它包括了所有可能實現(xiàn)的支付途徑。易寶倡導多元化支付，實現(xiàn)線上+線下的支付模式。在業(yè)務(wù)開拓方面，易寶提出了電子支付2。0的概念，強調(diào)“按需支付”，即最大程度地按照用戶的需求制訂支付方案,為不同行業(yè)的不同支付需求定制產(chǎn)品。唐彬認為最核心的是.看準你客戶身上存在的支付需求并以合適的產(chǎn)品和服務(wù)去滿足它。很多客戶對電子支付的理解還不是很到位。需要用你提供的服務(wù)為它解決問題.作為第三方支付企業(yè).易寶支付將重點放在了重點的行業(yè)大客戶身上.他們著眼的重點不在于網(wǎng)上的BZC或CZC交易，而是國內(nèi)整個巨大電子交易需求。在電信行業(yè)旅游機票行業(yè).保險證券行業(yè)等領(lǐng)域。公司可以尋找到更為廣闊的生存空間。在支付方式上.易寶也與銀行、電信運營商推出了電話、手機、互聯(lián)網(wǎng)等多元化的式。并且在國內(nèi)率先提供7x24小時的服務(wù)。在合縱連橫上，與眾多國家銀行和知名互聯(lián)網(wǎng)公司如新浪、百度等建立了共贏平臺。多元化支付平臺也使易寶因此獲益。據(jù)易寶人士介紹，目前，電話支付的客戶集中于航空客票業(yè)的各大航空公司和機票代理人，如深圳航空、東星航空、易行天下等.由于電子支付的受眾群在使用習慣和思維方式上處于過渡階段，適當又便捷的網(wǎng)下支付就成為承接網(wǎng)上電子支付的良好過渡，同時也是盈利渠道多元化發(fā)展的一個有效途徑。無處不在的終端無處不在的支付顯然需要依托一種無處不在的支付終端。目前我一些傳統(tǒng)行業(yè)，比如鮮花、牛奶的購買和雜志的訂閱，商戶可能沒有網(wǎng)站，但也有通過遠程非現(xiàn)金的方式發(fā)生交易的需求，能夠?qū)崿F(xiàn)支付的終端卻不多。電話支付真正實現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付，將全國8億固話、小靈通、手機變身“POS機”,實現(xiàn)隨時隨地支付。易寶就有一些獨特的產(chǎn)品，比如手機及時充，北京的聯(lián)通手機用戶可以只打一個電話就完成手機繳費業(yè)務(wù)。據(jù)百納年初發(fā)布的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示,2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4％,產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預測,由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年,移動支付用戶數(shù)將達到139億，占移動通信用戶總數(shù)的24%產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。市場咨詢公司StrategyAnalytics的報告則稱，在未來5年，手機支付替代現(xiàn)金或者信用卜/借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到20n年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。手機支付最大的吸引力在于其普遍性.V工SA的研究表明，美國消費者喜歡攜帶手機的程度兩倍于攜帶現(xiàn)金。在18一34歲這個年齡段，這一喜好偏向高達4倍。支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢.對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間,發(fā)展前景勿庸置疑.到2007年,我國手機用戶達到近5億戶.銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下。移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本.自2006年起，中國移動就己開始在國內(nèi)幾個地方悄無聲息的發(fā)動NFC(非接觸式支付)商用試驗。據(jù)中國移動內(nèi)部透露出來的消息,這個被普遍解讀為“手機替代銀行卡”的應(yīng)用己經(jīng)預計將成為中國移動在2007年之后的重頭戲.如果成行，擁有過2億用戶的中國移動以及將與其聯(lián)手的第三方支付中介或銀行系統(tǒng)無疑將成為中國最大也是最具竟爭力的支付清算組織.2006年6月，諾基亞、廈門移動、廈門易通卡公司、飛利浦公司共同在廈門啟動中國首個NFC手機支付現(xiàn)場試驗.現(xiàn)場使用具備NFC功能的諾基亞3220，實現(xiàn)了廈門市任何一個廈門易通卡覆蓋的公交汽車、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營業(yè)網(wǎng)點的手機支付:中國聯(lián)通也正在積極研究包括NFC在內(nèi)的各種非接觸支付技術(shù)，并計劃出臺移動支付標準。2006年8月，諾基亞與銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)袂宣布在上海第一八佰伴百貨公司啟動NFC手機積分卡支付現(xiàn)場試驗,中國銀聯(lián)的集利卡UnionBonus（具有標志的卡片，又稱銀聯(lián)積分通卡）將集成至NFC手機中。當然在現(xiàn)階段它也存在一定的局限，因為用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)就必須更換手機,而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴.但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。當電子支付跨過了技術(shù)與安全系數(shù)的難關(guān)之后，就不再只是“單一模式，批量生產(chǎn)”的低質(zhì)競利結(jié)構(gòu)了，這項金融增值服務(wù)將像金融產(chǎn)品一樣，出現(xiàn)不同側(cè)重點,不同實現(xiàn)方式的產(chǎn)品來滿足不同行業(yè)具有不同服務(wù)需求的消費者。第三方電子支付簡單做“插線板”的時代已經(jīng)過去了，而電子支付的核心優(yōu)勢就在于精準和便捷，所以，應(yīng)該遵循量體裁衣，靈活多變的模式，將電子支付的應(yīng)用大范圍深緯度的覆蓋滲透到消費者的日常生活中來，依據(jù)行業(yè)特點或用戶需求及時更新或靈活搭配所能提出的支付服務(wù),這樣,才能在這個新經(jīng)濟以倍數(shù)遞增發(fā)展的時代爭得一席之地。4。2。2與門戶網(wǎng)站及優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的聯(lián)合1搶占優(yōu)勢客戶群體抓住了用戶，才可以“挾天子以令諸侯"。在牌照發(fā)放，行業(yè)洗牌的前期，第三方電子支付企業(yè)都在盡可能的爭取更大的經(jīng)營領(lǐng)域和更多的客戶資源來為行業(yè)整合后的發(fā)展做準備。電子支付越來越成為一場寡頭們才玩得起的游戲，那些背景深厚，擁有數(shù)量巨大的終端用戶和渠道優(yōu)勢的參與者們將成為這場游戲的主宰。寡頭間的博弈造成了這種大買方市場的環(huán)境，最后真正能主導市場的也可能只有這些能夠直面消費者的支付運營商，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中還是存在著2/8原則的也就是20%的企業(yè)控制著80％的用戶。騰訊目前的注冊賬戶數(shù)有近6億個，活躍賬戶數(shù)近2。6億個，最高同時在線用戶數(shù)2850萬,QQ游戲門戶最高同時在線數(shù)316萬,互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)付費包月用戶數(shù)1500萬,移動增值服務(wù)付費包月用戶數(shù)1020萬。這些“恐怖”的數(shù)字使QQ成為最賺錢的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢產(chǎn)品。用戶就是力量！通過和QQ的密切結(jié)合,用戶只要擁有QQ號碼就可以免費注冊成為財付通賬戶,因而中國最廣大的QQ用戶群體構(gòu)成了財付通個人用戶的絕大部分。這近5億QQ用戶，是一筆巨大的資源，也因此，財付通一出世就迅速獲得了良好的業(yè)績。隨著郵箱賬戶的推出，財付通還將面向所有的中國互聯(lián)網(wǎng)用戶提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。在與支付寶的競爭中，財付通也選擇了免費模式。另外，通過QQ中“我的錢包"將眾多在線支付功能進行整合，也是財付通區(qū)別于其他支付品牌的創(chuàng)新之處，用戶只需點開“我的錢包”,通過簡單的操作,就能享受到如網(wǎng)上查詢、訂購航空客票、手機話費充值、游戲賬戶點卡充值、特價旅游服務(wù)訂購等豐富的網(wǎng)上支付應(yīng)用。財付通日漸成為QQ用戶不可或缺的“個人理財終端”.背靠騰訊這個互聯(lián)網(wǎng)終端之王的優(yōu)勢還在于，能夠充分利用集團內(nèi)部資源，據(jù)劉穎麒介紹，騰訊有一個專門的團隊來研究用戶使用習慣，對其支付產(chǎn)品進行研究?！霸谝粋€大的觀察室里，我們能夠看到使用我們產(chǎn)品時候，用戶的面部表情是怎樣的,嘴里在說什么話,走到某一步為什么會放棄等”。這種從用戶中隨機選擇進行研究的方式使得財付通掌握了大量的一手資料。這種掌握終端用戶帶來的優(yōu)勢是其它的電子支付機構(gòu)所不具有的.2聯(lián)手優(yōu)勢網(wǎng)絡(luò)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)搜索企業(yè)和門戶網(wǎng)站的最終希望也是把流量轉(zhuǎn)換成為收入，搜索企業(yè)只是把流量和用戶做到瀏覽窗口，但是用戶還需要最終交易的，對于網(wǎng)絡(luò)這個新的經(jīng)濟和新的媒體使第三方支付企業(yè)能夠最大限度地把用戶和流量都變成現(xiàn)金，因此很有必要與網(wǎng)絡(luò)搜索企業(yè)合作。吸引擁有大量虛擬賬戶的網(wǎng)絡(luò)搜索企業(yè)和門戶網(wǎng)站的合作，拓展自己的營銷平臺?！盁o知者無畏”是快錢CEO關(guān)國光常掛在嘴邊的一句話.快錢的目標，就是在中國任何有Email和手機號碼的個人、企業(yè)，都能在網(wǎng)上非常便捷地完成收款和付款.“有郵箱就能收錢付錢”是快錢的招牌口號.在快錢的設(shè)置中，一個郵箱對應(yīng)一個快錢賬號，用戶可以通過電子郵件進行收、付款.而網(wǎng)民的最普遍應(yīng)用就是電子郵件,這也說明快錢把所有可能發(fā)生電子支付行為的網(wǎng)民都列為自己的目標用戶。快錢也支持神州行支付，用戶在注冊快錢之后，就可以獲得一個快錢賬號，兩種結(jié)算功能，一個是人民幣和外幣;一個是神州行，通過神州行卡可以完成支付和充值，并且神州行賬號中的余額還可以取現(xiàn),而商家開通了神州行支付網(wǎng)關(guān)后,也可以非常方便地與買家進行交易，這是目前其他第三方支付公司所做不到的。中國特色的多種支付方式，也出于覆蓋更廣泛的用戶群的考慮.快錢非常注重與重量級合作伙伴的關(guān)系。如果那些已經(jīng)在納斯達克上市、管理非常規(guī)范的企業(yè)都相信我們的話。我相信其他大多數(shù)企業(yè)也會信任我們的。它和多家國內(nèi)外知名企業(yè)如網(wǎng)易、搜狐、百度、TOM、當當、神州數(shù)碼、國美、三聯(lián)家電等公司達成戰(zhàn)略合作，領(lǐng)導著支付行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，例如最近推出了國內(nèi)首款硬件保護產(chǎn)品“快錢盾”。當然.在合作過程中.快錢也會根據(jù)不同的合作伙伴，選擇不同的合作方式?！懊考移髽I(yè)的戰(zhàn)略思維和階段性目標是不一樣的，我們會積極配合他們?！标P(guān)國光說:“與每家公司在利益分配上也是不一樣的，我們平臺靈活性很高。比如在與搜狐的合作中，采取的是賬戶捆綁的形式.我們向搜狐的用戶贈送賬戶。我們的賬戶管理功能像一個小銀行，可以進行收費付費，這也使合作伙伴為其用戶增加了一項增值服務(wù)。再比如，我們在與游戲類企業(yè)合作時,采用了新的非銀行卡的支付方式，商戶就很支持。"4.2.3技術(shù)安全和信用保障實現(xiàn)技術(shù)的安全保障在美國，不僅有相對較為完善的信用法律，還有專門的信用中介機構(gòu)來保證參與電子支付企業(yè)和個人的信用。例如美國最大的全球性誠信機構(gòu)鄧白氏集團公司的主要業(yè)務(wù)就是對企業(yè)進行信用評級，而全聯(lián)和益百利等機構(gòu)則主要負責對個人信用的評估,這些公司收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。另外，由于在美國每個人都有信用卡，該卡記錄著持有人的社會保障號,電子商務(wù)交易通過信用卡進行結(jié)算，使得所有交易都會被信用局所記錄.欺詐等行為的發(fā)生會導致詐騙者承擔嚴重的后果,因而利用信用卡在網(wǎng)上挺而走險的人很少.可是中國的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)還沒有達到發(fā)達國家的水平，消費者在使用過程中由于操作技術(shù)方面的失誤或者黑客的攻擊造成的損失一般都需要自己全額承擔,再加之社會信用體系的薄弱，沒有良好的監(jiān)督管理機制,套現(xiàn)，詐騙等等在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界時有發(fā)生的問題沒有辦法有效防范，這就使電子支付成為一項高風險的行為，如何把用戶心中的風險值降低，也是有效開拓市場范圍，吸引忠誠用戶獲得盈利的不二法寶.信用保障是支付寶與其他第三方支付廠商提供的支付平臺的不同之處也是支付寶最大的特點，支付寶在設(shè)計之初就更多地考慮現(xiàn)金支付方利益，當用戶通過支付寶向商家支付現(xiàn)金時，這筆錢并不是立刻就到了商家的賬上，而是由支付寶公司作為信用擔保，替買賣雙方暫時保管貨款，只有當用戶拿到了商品并在自己的支付寶賬戶中認可了交易時,這筆錢才會被轉(zhuǎn)到商家的支付寶賬戶中。這在當時國內(nèi)電子商務(wù)環(huán)境尚不成熟、誠信體系不完善、用戶網(wǎng)上交易信心不足的情況下，非常好地刺激了用戶的網(wǎng)上交易熱情。2005年，支付寶更是提出“你敢用，我就敢賠”的口號。支付寶作為信用擔保,使得網(wǎng)上交易的現(xiàn)金安全得到了最大的保障，深得用戶的喜愛,淘寶用戶也更愿意使用支付寶作為支付工具,而不是采用風險較高的網(wǎng)上銀行匯款等方式。韓愈《師說》有“聞道有先后，術(shù)業(yè)有專攻"，和其他第三方支付廠商相比,匯付天下是絕對的“后來者”，其2006年7月12日才成立，時間很短,但匯付天下的企業(yè)團隊則都是在金融領(lǐng)域從事了多年工作的家里手，參與過國內(nèi)金融信息化建設(shè)的一些項目的工作.從這個意義上來說,匯付天下的資格又很“老"。2006年，匯付天下率先提出了電子支付3。0的概念,簡而言之，就是要為用戶提供電子支付、網(wǎng)絡(luò)匯款和在線理財?shù)热轿坏闹Ц斗?wù)。匯付天下最為強調(diào)的便是其金融領(lǐng)域出身的專業(yè)性。為了保障交易安全，匯付天下率先實現(xiàn)了雙機異地備份，以保證交易數(shù)據(jù)的安全可靠,不會因為宕機等問題而導致交易出現(xiàn)差錯。通過專門的研發(fā)解決了單邊賬的問題.所謂單邊帳,是指用戶一方已經(jīng)完成了支付，并且銀行進行了劃款，但商戶卻并沒有收到交易成功信息的情況。一般情況下，因為銀行已經(jīng)認為交易成功，而商戶則認為自己并沒有收到錢，雙方都認為自己并沒有出錯，糾紛難以處理。針對于此，匯付天下推出了“單邊賬”應(yīng)急處理，在發(fā)現(xiàn)交易出現(xiàn)異常時，可以幫助用戶最終完成交易，解決單邊賬問題。針對BZB交易的特點，匯付天下提出了“T+1"清算周期,當買方支付的款項不能在第二天到達賣方賬上時，匯付天下會先行墊款給賣方，最大程度保護商戶利益。在技術(shù)和信用保障上做到安全第一的同時,對消費者用戶的宣傳教育也是不可缺少的一個環(huán)節(jié),一般用戶只能接觸應(yīng)用接口，而不知道其中的原理，或者方法機制的優(yōu)劣，在商業(yè)核心機密安全的前提下，將簡易的原理用活潑生動的形式（比如flash）向用戶講解，并強調(diào)安全使用方法的宣傳以及使用過程中可能存在的風險狀況的預估和解決方法。這樣才能真正做到安全使用,安心消費。既減少賠付損失也減少責任劃分不明的事情的發(fā)生。.建立完備的社會信用體系另外,維護誠信，必須構(gòu)建一個完備的社會信用體系,·而其中最根本的就是要建立信用檔案-讓誠信看得見.同樣，解決電子支付中信用缺失的問題，除了依靠法律、規(guī)則和道德約束外，還需要有充分的信用信息為其提供信用支持。作為信用信息的保障源-信用檔案,就顯得格外重要。電子商務(wù)平臺的信用信息檔案的實踐是對電子支付的很好示范和啟發(fā)。從2002年3月開始，阿里巴巴公開宣布建立網(wǎng)上誠信商務(wù)社區(qū),為商人從事電子商務(wù)提供了網(wǎng)上信用活檔案—誠信通檔案.它結(jié)合傳統(tǒng)認證服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)互動的特點，從第三方認證、資信參考人及其他會員的評價、阿里活動記錄等多方面、多角度，持續(xù)地展現(xiàn)企業(yè)在電子商務(wù)中的實踐活動。誠信通檔案是進入阿里巴巴互動互信貿(mào)易社區(qū)的通行證，誠信通會員可對等地查閱其他會員的檔案，方便快捷地了解他人信用，幫助企業(yè)大幅度縮減篩選網(wǎng)絡(luò)商務(wù)伙伴時詢問、調(diào)查所浪費的時間、人力、財力成本，迅速選擇真實可信的貿(mào)易伙伴進入實質(zhì)性業(yè)務(wù)洽談。再從一個地區(qū)的企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展看，信用檔案同樣是基礎(chǔ)和保證。全國煙草系統(tǒng)電子商務(wù)管理的一面旗幟—南通市煙草分公司的經(jīng)驗證明了這~點。這家公司充分運用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在電子商務(wù)活動中建立了一整套的信用檔案，在銷售環(huán)節(jié)中，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng),實現(xiàn)有關(guān)商務(wù)的各類信息流、資金流、商流和物質(zhì)流的交互。具體地說,一方面通過建立完善的信用檔案對零售戶進行管理.公司給一萬多零售戶建立了信用檔案，包括信譽信用情況有無銷售假冒偽劣卷煙等不良記錄情況,同時對不守信用、有著不良記錄者采取相應(yīng)的制裁措施;另一方面在電子商務(wù)運作中,通過建立完善的物流配送系統(tǒng)服務(wù)于零售戶，做到24小時之內(nèi)送貨到戶，取得客戶信任,贏得良好的社會信譽。電子支付也可以效法電子商務(wù)誠信檔案的建立由第三方的信用監(jiān)督機構(gòu)為各家第三方建立客戶誠信信息數(shù)據(jù)庫,當然這也包括在電子支付客戶關(guān)系管理的流程之中，通過記錄賣方企業(yè)