農(nóng)村信用體系的創(chuàng)新與完善

農(nóng)村信用體系的創(chuàng)新與完善

農(nóng)民貸款是基礎(chǔ)張子紅：2008年，國務(wù)院明確表示，中國人民銀行承擔(dān)“管理信貸行業(yè)，推動社會信用體系建設(shè)”的責(zé)任，建立了由17個(gè)部門支持的社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度。近年來,人民銀行積極推動地方政府和有關(guān)部門,研究制定促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策與措施,牽頭成立推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu);組織針對農(nóng)戶的信用與相關(guān)金融知識宣傳、教育與普及工作;推動農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)戶電子信用檔案,并與金融機(jī)構(gòu)、信用中介等研究建立農(nóng)戶信用評級體系,持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))建設(shè)。截至2011年6月底,全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案,并對其中8704萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用評定。通過農(nóng)戶信用征集、使用,提高了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信用的了解,簡化了信貸流程,有利于農(nóng)民及時(shí)、方便地獲得信貸支持。截至2011年6月底,在建立信用檔案的1.38億農(nóng)戶中,獲得信貸支持的農(nóng)戶達(dá)7600多萬戶,貸款余額為1.43萬億元。主持人的話:加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境,不僅關(guān)系農(nóng)村金融穩(wěn)定運(yùn)行,更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。近兩年來,在中國人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)下,各地區(qū)不斷創(chuàng)新工作方式,根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特色構(gòu)建了有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。本期一線話題結(jié)合記者對山東省壽光市、滕州市以及河南省商丘市的實(shí)地調(diào)查,約請人民銀行征信管理局副局長張子紅、人民銀行壽光市中心支行行長姜森、人民銀行棗莊市中心支行行長陳宜民、人民銀行商丘市中心支行行長郭立,就農(nóng)村信用體系的創(chuàng)新和完善問題進(jìn)行探討。同時(shí),農(nóng)村信用體系的不斷完善,還改善了農(nóng)村信用環(huán)境,金融機(jī)構(gòu)放貸的信心逐漸恢復(fù)和提高,增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)對金融機(jī)構(gòu)的吸引力,一些地區(qū)除信用社外,各類金融機(jī)構(gòu)還恢復(fù)或增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn),在促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的同時(shí),也擴(kuò)大了農(nóng)村地區(qū)的資金投入。此外,“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”的評定工作不僅成為農(nóng)戶貸款的前提條件,而且成為了家庭文明、社會和諧的招牌,推動了鄉(xiāng)村風(fēng)氣的轉(zhuǎn)變;增強(qiáng)了農(nóng)村基層干部、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)民的聯(lián)系,提高了基層黨支部、村委會的凝聚力和影響力?？梢哉f,農(nóng)村信用體系建設(shè)達(dá)到了基層政府、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民群眾三滿意的效果。通過對這三個(gè)地方的調(diào)查，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣?，開展“信用用戶、信用村、信用市市”建設(shè)，是建立信用信用制度的重要舉措，也是提高農(nóng)民信用意識的重要手段調(diào)查評估并進(jìn)行審批。一是“一證一方案一郭立:“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”的評定工作是在政府和人民銀行的共同推動下開展起來的,每個(gè)地方都制定了詳細(xì)的實(shí)施方案。以信用戶的評定為例,首先要組織人員深入各村委會,根據(jù)農(nóng)戶的申請情況,對農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底,按照事先制定的“信用戶等級評定百分考察表”對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定,劃分AAA、AA或A級農(nóng)戶;然后根據(jù)不同的資信等級,對農(nóng)戶核定不同的授信額度,并建立農(nóng)戶檔案,實(shí)行一戶一檔、一戶一證。這個(gè)評定是動態(tài)的,每年都會檢查驗(yàn)收評審一次。創(chuàng)新貸款服務(wù),讓用戶享受到存款之間的貸款姜森:根據(jù)信用評定的情況,我們分別給不同信用等級的農(nóng)戶不同授信額度,并發(fā)放信易通卡。農(nóng)戶成為信用戶后,在授信額度內(nèi),可根據(jù)自身實(shí)際需要,持信易通卡直接到柜臺辦理貸款,隨用隨貸,能夠真正享受到存款一樣方便的貸款服務(wù)。與普通農(nóng)戶貸款相比,信用戶的授信額度更高,貸款利率也更優(yōu)惠。我們還將授信和信用等級掛鉤,例如連續(xù)正常還款5個(gè)月,即可免除一個(gè)月的利息;如果還款記錄良好,可以提供無抵押的信用貸款等。在壽光,信用戶評定還和精神文明建設(shè)結(jié)合起來,通過開展“文明信用聯(lián)評聯(lián)動”活動,以金融杠桿和物質(zhì)激勵(lì)為重要手段,經(jīng)評定的“文明信用戶”享受到不同于一般農(nóng)戶的優(yōu)惠政策,在經(jīng)濟(jì)上得到實(shí)實(shí)在在的利益,在政治上得到人人羨慕的榮譽(yù),從而樹立起“講文明可以帶來經(jīng)濟(jì)效益、講文明能夠促進(jìn)發(fā)展”的理念,引導(dǎo)廣大群眾在思想上和行動上積極主動地向健康向上的生活方式靠攏。完善激勵(lì)機(jī)制,強(qiáng)化農(nóng)村基層黨組織的信任度陳宜民:在農(nóng)村信用工程建設(shè)工程中,要想收到好的效果,必須堅(jiān)持集中開展宣傳活動、集中開展信用信息征集和檔案建設(shè)、集中開展信用評價(jià)(即“三個(gè)集中”);必須將信用工程建設(shè)與地方黨政、村基層黨組織工作績效結(jié)合,將信用評價(jià)與授信貸款相結(jié)合(即“兩個(gè)結(jié)合”);必須完善激勵(lì)約束機(jī)制以提高一線工作人員開展信用工程建設(shè)的積極性,完善貸款優(yōu)惠政策以提高農(nóng)戶參與信用工程建設(shè)主動性;完善監(jiān)督機(jī)制以增強(qiáng)農(nóng)戶的信任度。以滕州市為例,2010年2月,滕州農(nóng)聯(lián)社評定小組在洪緒鎮(zhèn)龍莊村進(jìn)行現(xiàn)場集中信用評定,邀請?jiān)摯?0多位村民代表、個(gè)體工商業(yè)戶、小企業(yè)負(fù)責(zé)人參加,進(jìn)行信用工程宣傳推介,3天時(shí)間就評定信用戶116戶,為下一步創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。聯(lián)合信用評級陳宜民:在棗莊,我們創(chuàng)建了聯(lián)合評級的“農(nóng)信模式”。人民銀行積極搭建平臺,引導(dǎo)農(nóng)聯(lián)社、第三方評級機(jī)構(gòu)全面進(jìn)行交流磋商,就開展借款企業(yè)信用評級合作達(dá)成共識,合作雙方共同組成信用評級小組,對申請貸款的縣域中小企業(yè)實(shí)施聯(lián)合信用評級,農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以此為契機(jī)建立了“先評級-后授信-再用信”的信貸管理模式。2007年以來,累計(jì)對1753家農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織實(shí)施了信用評級。對于信用等級比較高的企業(yè),除增加授信額度、簡化審批手續(xù)外,還在利率上加大了優(yōu)惠的幅度。對信用等級為A級的企業(yè),利率上浮不超過基準(zhǔn)利率的50%;對于信用等級為AA級的企業(yè),利率上浮不超過基準(zhǔn)利率的20%;對于AAA級企業(yè)原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率。對于貸款需求較大的企業(yè),實(shí)行單獨(dú)收信和重點(diǎn)監(jiān)測。隨著農(nóng)村資金需求的不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理要求變得越來越嚴(yán)格。農(nóng)村資金擔(dān)保體系缺失，融資供求矛盾突出?！凹w增信”有效解決了信用不足的問題金紐帶信用互助協(xié)會姜森:在壽光,從2007年開始,在信用村由農(nóng)村商業(yè)銀行與村委、農(nóng)戶共同組建了村級大聯(lián)保形式的“金紐帶”信用互助協(xié)會。原來采用五戶聯(lián)保時(shí),五戶中最多只有三戶能獲得貸款,最高金額只有5萬元。村級大聯(lián)保之后,所有有貸款需求的農(nóng)戶都能獲得貸款,而且貸款金額的上限進(jìn)一步提高到100萬元,貸款利率比原來降低了30%,極大地解決了農(nóng)戶貸款需求。擔(dān)保農(nóng)戶之間的關(guān)系姜森:“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)的直接效果就是農(nóng)戶的守信意識得到提高。守信不僅關(guān)系其金融活動,還會對其日常生活產(chǎn)生直接影響。講一個(gè)通俗的例子,農(nóng)戶如果不守信的話,就會被人看不起,連子女的婚事都會成問題。因此,在農(nóng)戶的心中,守信有時(shí)比生命還重要。還有一點(diǎn),大聯(lián)保體中的農(nóng)戶申請貸款時(shí),仍多采用五戶聯(lián)保的情況,也就是說,相互了解的五個(gè)農(nóng)戶之間會組成一個(gè)小聯(lián)保體,相互提供擔(dān)保。由于相互之間比較了解和信任,即使有一農(nóng)戶因非道德因素出現(xiàn)不能還款的情況,擔(dān)保農(nóng)戶會自動代其還款。從2007年開始大聯(lián)保開始,還沒有出現(xiàn)集體欠貸款不還的情況。這在另一個(gè)層面也說明了農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要作用。擔(dān)保公司控制流程郭立:在虞城市,針對已經(jīng)形成一定規(guī)模的涉農(nóng)企業(yè)群,我們摸索出了帶有明顯的政府扶持、企業(yè)互助而又能夠進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營的特點(diǎn)的擔(dān)保模式。首先,政府是擔(dān)保公司的股東之一,這樣金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度高,金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司能夠更加有效地利用政府職能部門,規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),打擊逃廢債行為。雖然虞城市政府對擔(dān)保公司給予資金支持,但卻不干預(yù)擔(dān)保公司的經(jīng)營。擔(dān)保公司全部由企業(yè)控股,嚴(yán)格實(shí)行公司化管理。企業(yè)融資時(shí),所有股東要分別與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保協(xié)議,并進(jìn)行公證。當(dāng)借款企業(yè)還本付息發(fā)生困難時(shí),首先由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)代償,然后擔(dān)保公司組織互保小組企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部清償,當(dāng)組內(nèi)企業(yè)不足清償借款時(shí),再由擔(dān)保公司負(fù)責(zé),并按照股東企業(yè)的股金比例,代其歸還借款。民營中小企業(yè)是虞城擔(dān)保公司的最大股東,引入互助聯(lián)保機(jī)制,不僅整合了信用資源,是股東企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求,同時(shí),把股東企業(yè)的責(zé)、權(quán)、利緊密結(jié)合起來,也有助于強(qiáng)化股東企業(yè)的責(zé)任意識,從而促使企業(yè)審慎使用信貸資金,提高經(jīng)營效益和管理水平。創(chuàng)建大學(xué)生項(xiàng)目擔(dān)保體系陳宜民:針對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的不同情況,棗莊市成立了各種擔(dān)保方式,例如滕州市的大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)信用聯(lián)盟。這一模式下,大學(xué)生村官加入該聯(lián)盟,繳納一定的資金后,遇到貸款需求即可提出申請,聯(lián)盟秘書處經(jīng)考察論證和理事會研究通過,即可由聯(lián)盟提供擔(dān)保。除此之外,還創(chuàng)建了婦女創(chuàng)業(yè)計(jì)劃、下崗再就業(yè)計(jì)劃等,能夠在一定程度上滿足擔(dān)保需求。同時(shí)政府也會成立專門的擔(dān)?；?并要求創(chuàng)業(yè)人員或企業(yè)參加社會保險(xiǎn),通過多個(gè)渠道分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。作為一個(gè)載體和平臺，完善的農(nóng)村信用信用體系建設(shè)為加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)農(nóng)民專業(yè)合作社姜森:農(nóng)民專業(yè)合作社是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。為促進(jìn)合作社的發(fā)展,我們開展了“三項(xiàng)建設(shè)”活動,即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主管部門負(fù)責(zé)按《農(nóng)民專業(yè)合作社法》和金融機(jī)構(gòu)貸款條件對農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行規(guī)范化建設(shè);人民銀行負(fù)責(zé)指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范化建設(shè)的基礎(chǔ)上,對專業(yè)合作社進(jìn)行信用橋梁建設(shè)即信用評價(jià);金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)信貸服務(wù)建設(shè),引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取差異化的信貸支持政策,并與市農(nóng)聯(lián)社提出的“百合工程”(即每年新增100家可以對其發(fā)放貸款的農(nóng)民專業(yè)合作社)有效連接。在這些政策的指導(dǎo)下,引導(dǎo)規(guī)范東方譽(yù)源、燎原果菜等多家農(nóng)民專業(yè)合作社,通過對合作社及社員采取差異化支持策略,根據(jù)農(nóng)戶和合作社需求確定10萬~150萬元的授信額度,進(jìn)一步探索出了“以大帶小”(以支持合作社帶動農(nóng)戶推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展)和“以小推大”(以授信支持社員推動合作組織發(fā)展)兩種支農(nóng)新模式,推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化實(shí)施步伐,形成了一批特色鮮明的高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶和產(chǎn)業(yè)區(qū),實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)區(qū)域化布局、規(guī)?；?jīng)營、專業(yè)化生產(chǎn),共帶動全市15萬農(nóng)戶為蔬菜種植、加工、銷售、儲存、運(yùn)輸提供服務(wù)。同時(shí),根據(jù)不同的農(nóng)民專業(yè)合作社類型、合作社和社員的具體情況,采取“宜社則社、宜戶則戶”的靈活信貸策略,對于有貸款需求、規(guī)范運(yùn)作且直接與市場對接的農(nóng)民專業(yè)化合作社,采取了“4+1”模式,即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行,依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),在農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)督、擔(dān)保公司提供擔(dān)保的條件下,向農(nóng)戶發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的流動性貸款,幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。到目前,我們共發(fā)放貸款1.1億元支持410家農(nóng)民專業(yè)合作社,其中62家列入示范社。為改善商業(yè)信用過度依賴于銀行信用的現(xiàn)狀,更好地支持中小企業(yè)特別是涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展,2009年上半年,壽光農(nóng)村商業(yè)銀行開辦了商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。為信譽(yù)好、經(jīng)營管理規(guī)范的涉農(nóng)企業(yè)辦理了商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù),目的是通過重點(diǎn)示范、以點(diǎn)帶面,以優(yōu)質(zhì)企業(yè)和上下游企業(yè)之間商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)的開展,帶動其他企業(yè)廣泛使用商業(yè)承兌匯票,進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。到2011年7月末,我行商業(yè)承兌匯票余額1.7億元,已累計(jì)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票金額9.7億元,累計(jì)辦理商業(yè)承兌匯票再貼現(xiàn)6.9億元。農(nóng)民專業(yè)合作社信貸陳宜民:為適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營需求,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的資本化,探索創(chuàng)新了以土地附著物收益為抵押的“農(nóng)村土地經(jīng)營收益權(quán)抵押貸款”,形成了“發(fā)放農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證、建立農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)交易市場、發(fā)展農(nóng)村土地合作社、實(shí)施金融跟進(jìn)”等“四位一體”的金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革模式,對全市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展起到了有力的助推作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前全市重點(diǎn)扶持市縣兩級土地合作社已發(fā)展到168家,流轉(zhuǎn)土地11.9萬畝,入社農(nóng)戶1.7萬戶。2010年,全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新增農(nóng)民專業(yè)合作社貸款9664萬元,增幅達(dá)66.9%,其中農(nóng)村土地經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押新增貸款4625萬元,年末農(nóng)民專業(yè)合作社貸款余額達(dá)到2.42億元。針對農(nóng)村在發(fā)展果樹、經(jīng)濟(jì)林上普遍存在先期投入大、收益慢、期限長,而目前一般性的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品,因期限較短,額度較小,難以滿足發(fā)展林業(yè)資金需要的實(shí)際問題,人民銀行棗莊市中心支行推動棗莊市政府出臺了《棗莊市林權(quán)抵押貸款管理辦法》,使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)林“資本化”得以實(shí)現(xiàn),充分調(diào)動了廣大農(nóng)民群眾支持林改、參與林改的積極性。截至目前,全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款3862萬元。2011年6月末,貸款余額537萬元。針對養(yǎng)殖專業(yè)合作社缺乏可供抵質(zhì)押的有效資產(chǎn),擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模處于“告貸無門”的艱難境地,推出了“活體畜禽抵押貸款”,養(yǎng)殖農(nóng)戶或企業(yè)用自身或第三人正在養(yǎng)殖的豬、牛等活體作為抵押,向銀行業(yè)機(jī)構(gòu)申請貸款,取得信貸資金。這一抵押模式創(chuàng)新為破解當(dāng)前畜牧業(yè)融資困局開辟了一條新路徑。收購訂單+擔(dān)保郭立:針對這一情況,我們以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ),積極開展“公司+農(nóng)戶”的擔(dān)保貸款融資模式。例如河南福潤食品集團(tuán)公司,是新發(fā)展的省級重點(diǎn)龍頭企業(yè),在生產(chǎn)經(jīng)營過程中,與7000多戶農(nóng)民簽訂了甜玉米和圓白菜的收購訂單,通過公司擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保的形式發(fā)放貸款140余萬元;科迪集團(tuán)公司是一家集種植、養(yǎng)殖、加工為一體的國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè),由科迪集團(tuán)為農(nóng)戶提供擔(dān)保,金融機(jī)構(gòu)提供小額貸款用于農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖,集團(tuán)與農(nóng)民簽訂收購合同,拉動了30多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、約30萬蔬菜種植戶,1萬多養(yǎng)牛戶,輻射帶動了周邊四省農(nóng)民,每年使農(nóng)民增收3億多元。多年農(nóng)村信貸工作經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村信用制度的建立在農(nóng)村金融的發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的信用體系建設(shè)姜森:完善農(nóng)村信用體系是金融服務(wù)“三農(nóng)”的前提保障。信貸服務(wù)離不開信用支撐,支付環(huán)境與信用建設(shè)息息相關(guān),信用、信貸、服務(wù),三者并生共存,互為動力,信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展不可缺少的“三駕馬車”之一,更是根基所在。信用體系建設(shè)在地方軟環(huán)境建設(shè)和政府改善社會管理、創(chuàng)建文明和諧社會中發(fā)揮著越來越重要推進(jìn)作用,信用體系由建設(shè)完善到用好用活,將發(fā)生質(zhì)的飛躍。建立多層次的信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系郭立:在目前情況下,農(nóng)村信用體系建設(shè)必須發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,政府可以利用行政手段,制定整體規(guī)劃、整合各方資源、推動政策措施落實(shí)。同時(shí),必須堅(jiān)持市場化運(yùn)作的手段來解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題。信用風(fēng)險(xiǎn)的防范有些是行政手段代替不了的。如農(nóng)村信用工程大面積推廣之后,風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是難以避免的。這些風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)讓政府承擔(dān)不客觀,讓貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)更不公平。必須為鎖定風(fēng)險(xiǎn)建立必備的保障機(jī)制,建立多層次的信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系,才能最終解決貸款機(jī)構(gòu)的后顧之憂,可以說,信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系是農(nóng)村信用