個(gè)人征信培訓(xùn)資料

內(nèi)部資料注意保存金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)顧客培訓(xùn)資料征信中心吉林省分中心二○一○年五月編寫說(shuō)明大力推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，確保征信數(shù)據(jù)精確、完整、安全，是全體征信人員的職責(zé)。隨著全社會(huì)信用意識(shí)的提高，對(duì)征信從業(yè)人員的理論素養(yǎng)和業(yè)務(wù)技能提出更高規(guī)定,為更加好地開展征信工作，征信中心吉林省分中心根據(jù)征信業(yè)務(wù)規(guī)章及個(gè)人征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際工作中碰到各類問(wèn)題，編制《金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信系統(tǒng)顧客培訓(xùn)資料》,供業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)參考。

目錄第一部分征信基礎(chǔ)知識(shí) 3第二部分征信體系建設(shè)有關(guān)知識(shí) 6第三部分個(gè)人信用報(bào)告有關(guān)知識(shí) 11第四部分異議及異議解決 25第五部分參考資料 30個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法 30中國(guó)人民銀行有關(guān)貫徹《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法》有關(guān)問(wèn)題的告知 36個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程(暫行) 42個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)顧客管理方法(暫行) 46個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程 49中國(guó)人民銀行征信中心有關(guān)加緊個(gè)人征信系統(tǒng)異議解決工作的告知 52

第一部分征信基礎(chǔ)知識(shí)一、征信、誠(chéng)信、信用為什么不是一回事？誠(chéng)信的含義是“誠(chéng)實(shí)信用”，指人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特性。誠(chéng)信屬于道德范疇，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以見(jiàn)利忘義為恥”。與信用和征信相比，“誠(chéng)信”這一概念更多地是一種道德層面的概念，它側(cè)重于一種人的守信主觀意愿。提高社會(huì)誠(chéng)信水平的重要途徑是靠宣傳教育、靠社會(huì)道德規(guī)范。信用是指在交易的一方承諾將來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為。信用不僅反映交易主體主觀上與否誠(chéng)實(shí)守約，也反映他與否有推行承諾的能力。提高社會(huì)信用水平，不僅要靠道德教育、法律規(guī)范，還需要運(yùn)用信用統(tǒng)計(jì)、評(píng)價(jià)和懲戒機(jī)制。征信，通俗地說(shuō)就是對(duì)人的信用行為的統(tǒng)計(jì)和展示。征信是征集、提供公司和個(gè)人信用狀況的活動(dòng)，通過(guò)收集、整頓、保存、加工、提供公司和個(gè)人信用信息，協(xié)助交易一方理解對(duì)方的信用狀況。征信本身不是信用，而是提高信用水平的一種制度安排。二、征信機(jī)構(gòu)是什么？征信機(jī)構(gòu)是指根據(jù)有關(guān)規(guī)定同意成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其它個(gè)人信用信息使用者提供個(gè)人信用信息咨詢及評(píng)級(jí)服務(wù)的法人單位；指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門同意專門從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的公司法人。它是信用交易雙方之外的第三方機(jī)構(gòu)，擁有一定規(guī)模的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。三、征信機(jī)構(gòu)都做些什么？征信機(jī)構(gòu)的工作重要有下列幾部分：一是采集信息。征信機(jī)構(gòu)往往從銀行、政府部門及水電燃?xì)獾裙彩聵I(yè)部門采集有關(guān)信息。二是匯總整合信息。征信機(jī)構(gòu)將公司或個(gè)人來(lái)自不同渠道的信息整合在一起，形成信用報(bào)告。三是征信產(chǎn)品開發(fā)。運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)開發(fā)征信產(chǎn)品，為銀行等機(jī)構(gòu)提供多個(gè)多樣的信用信息服務(wù)。四是為個(gè)人提供服務(wù)。公司和個(gè)人能夠從征信機(jī)構(gòu)獲得信用報(bào)告。如果發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告記載有誤，能夠向征信機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)，修改錯(cuò)誤信息統(tǒng)計(jì)。四、征信主體的權(quán)利？第一，知情權(quán)。公司和個(gè)人有權(quán)利懂得信用報(bào)告中的內(nèi)容，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢。第二，異議權(quán)。征信主體對(duì)信用報(bào)告的信息有不同意見(jiàn)，能夠向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由征信機(jī)構(gòu)按照異議解決程序進(jìn)行解決。第三，糾錯(cuò)權(quán)。經(jīng)證明，信用報(bào)告中的記載的信息是錯(cuò)誤的，個(gè)人有權(quán)規(guī)定提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。第四，司法救助權(quán)。即如果征信主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中信息有誤，損害了個(gè)人利益，個(gè)人在向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿意的解決后，還能夠向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)個(gè)人的權(quán)益。另外，個(gè)人尚有重新開始建立新信用統(tǒng)計(jì)的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)統(tǒng)計(jì)在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面統(tǒng)計(jì)保存7年，破產(chǎn)統(tǒng)計(jì)保存，查詢統(tǒng)計(jì)保存2年。因此，即使個(gè)人由于種種不可控制的因素，確實(shí)無(wú)法償還銀行債務(wù)，這些負(fù)面統(tǒng)計(jì)也不是跟隨一輩子的。因此，永遠(yuǎn)不要灰心，每個(gè)人都能夠重新開始，從頭再來(lái)。五、個(gè)人征信終究“征”什么？個(gè)人征信是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的采集和統(tǒng)計(jì)，既涉及個(gè)人的信貸交易統(tǒng)計(jì)，如貸款、信用卡、擔(dān)保等信息，也涉及個(gè)人的非銀行負(fù)債信息，涉及個(gè)人遵紀(jì)遵法信息，值得一提的是，個(gè)人征信所征集的信息都是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于那些與信用無(wú)關(guān)的甚至是極度隱私的信息，例如反映個(gè)人思想道德的信息，個(gè)人存款信息，個(gè)人宗教信仰、性傾向等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。六、征信信息從哪里來(lái)？征信機(jī)構(gòu)本身不產(chǎn)生信息，征信信息重要是從與個(gè)人進(jìn)行信用活動(dòng)的交易對(duì)手方，即信用信息產(chǎn)生的源頭來(lái)，這些源頭重要有下列幾類：第一類，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及其它提供授信的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息重要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款信息、拖欠信息；第二類，水電燃?xì)獾裙彩聵I(yè)單位。這些部門掌握著個(gè)人的非金融負(fù)債信息，例如，個(gè)人繳納電費(fèi)的信息由電信部門提供，個(gè)人繳納水電燃?xì)赓M(fèi)用的信息由自來(lái)水公司、電力公司、天然氣公司提供；第三類，掌握公共統(tǒng)計(jì)的政府部門。這些部門掌握著個(gè)人遵紀(jì)遵法的信息，例如，個(gè)人繳納稅款的信息由稅務(wù)部門提供，個(gè)人的法院判決信息由法院提供。第四類，與個(gè)人的信用報(bào)告被查詢統(tǒng)計(jì)有關(guān)。個(gè)人信用報(bào)告每次被查詢的狀況，如查詢?nèi)?、查詢因素、查詢時(shí)間、查詢統(tǒng)計(jì)成果等，都會(huì)被統(tǒng)計(jì)在數(shù)據(jù)庫(kù)中并展示在個(gè)人信用報(bào)告中。七、什么是個(gè)人信用評(píng)分？個(gè)人信用評(píng)分是銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸決策的工具，通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)表和信用報(bào)告中的信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)解決后得出的將來(lái)按期履約還款的可能性，即用來(lái)評(píng)價(jià)或鑒定某個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)程度的數(shù)值。

第二部分征信體系建設(shè)有關(guān)知識(shí)一、什么是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)？個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常的運(yùn)行管理由中國(guó)人民銀行征信中心承當(dāng)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)依法采集、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行、個(gè)人、有關(guān)政府部門和其它法定用途提供信用信息服務(wù)。二、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信用信息為什么不需要征得本人同意？征信采集普通有兩種方式：自愿征信和強(qiáng)制征信。自愿征信是市場(chǎng)自發(fā)的，即有融資意向或自愿建立信用檔案的自然人均可向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。而強(qiáng)制征信是在數(shù)據(jù)采集的過(guò)程中實(shí)施無(wú)條件的信息匯總，將個(gè)人全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還統(tǒng)計(jì)完整報(bào)送到征信機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在，國(guó)家考慮到征信體系建設(shè)的急迫性，市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰又是一種比較漫長(zhǎng)的過(guò)程，我國(guó)選擇的是強(qiáng)制征信，即只要個(gè)人到商業(yè)銀行辦理過(guò)貸款、信用卡或者擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人有關(guān)的信用信息就會(huì)被商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)自動(dòng)報(bào)送到人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，而不需要征得本人同意。三、有關(guān)貸款的哪些信息會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)？進(jìn)入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的貸款信息重要有：貸款種類、貸款機(jī)構(gòu)、擔(dān)保方式、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款金額、貸款余額、累計(jì)逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)等信息。四、有關(guān)信用卡的哪些信息會(huì)進(jìn)入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)？進(jìn)入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息重要有：發(fā)卡機(jī)構(gòu)、幣種、共享授信額度、最大負(fù)債額和現(xiàn)在逾期期數(shù)等。五、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中為什么采集“為別人貸款擔(dān)?！钡男畔ⅲ俊盀閯e人貸款擔(dān)?！钡男畔儆趽?dān)保人的一種或有負(fù)債，擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承當(dāng)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)推行期屆滿沒(méi)有推行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人須在其擔(dān)保范疇內(nèi)承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任，因此，數(shù)據(jù)庫(kù)采集“為別人貸款擔(dān)?！钡男畔?，能夠更全方面的反映擔(dān)保人的信用狀況。六、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為什么要采集電信及公用事業(yè)繳費(fèi)信息？截止末，在人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人6.4億人中，只有1.4億與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易的個(gè)人擁有信用統(tǒng)計(jì)。對(duì)于沒(méi)有與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易的個(gè)人，臨時(shí)沒(méi)有信用統(tǒng)計(jì)，由于無(wú)法證明自己的信用狀況，這些人就會(huì)喪失諸多交易和借貸的機(jī)會(huì)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)之因此采集電信及公用事業(yè)繳費(fèi)信息，就是要協(xié)助這些人建立信用統(tǒng)計(jì)，方便他們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)，這是由于個(gè)人享有電信公司和水電氣等公用事業(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信及公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，如果將這部分信息統(tǒng)計(jì)在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用統(tǒng)計(jì)，協(xié)助這些人將日常生活中一次次準(zhǔn)時(shí)繳納電信及公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。七、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為什么不采集個(gè)人的存款信息？個(gè)人存款信息屬于受法律保護(hù)的個(gè)人隱私，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不采集存款信息、八、個(gè)人信用報(bào)告中為什么要涉及家庭組員的信息？按照《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)夫妻共同全部，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承當(dāng)。夫妻雙方在法律上是一種經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定與否發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考察本人及其配偶的信用狀況。九、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息多長(zhǎng)時(shí)間更新一次？個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)按各信息來(lái)源的本身業(yè)務(wù)周期，即各部門本身信息的更新頻率來(lái)更新信息。普通來(lái)說(shuō)，對(duì)于賬戶信息等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的，按月更新；對(duì)于住址、工作單位等不是經(jīng)常發(fā)生變化的項(xiàng)目，更新周期會(huì)長(zhǎng)某些。十、什么是正面、負(fù)面信息？正面信息是指?jìng)€(gè)人在過(guò)去的信用交易中正常履約的有關(guān)信息。例如，個(gè)人按照合同商定準(zhǔn)時(shí)償還貸款，按期繳納電信、水電燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用，這樣的信息就是正面信息，它反映了這個(gè)人的信用狀況是“良好”的。事實(shí)上，個(gè)人能夠得到貸款、能夠享有先消費(fèi)后付款服務(wù)的事實(shí)本身也屬于正面信息。根據(jù)這些正面信息，個(gè)人很容易獲得商業(yè)銀行、交易伙伴的信任，獲得更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。負(fù)面信息是指?jìng)€(gè)人過(guò)去信用交易中違約的有關(guān)信息，涉及逾期未還的金額、逾期的時(shí)間等信息。例如，個(gè)人按月償還住房按揭貸款時(shí)，貸款合同中商定個(gè)人要準(zhǔn)時(shí)足額還款，如果個(gè)人在某個(gè)月沒(méi)有及時(shí)還款，就構(gòu)成了違約，個(gè)人信用統(tǒng)計(jì)里就有有關(guān)這個(gè)月逾期的負(fù)面信息。負(fù)面信息在很大程度上反映了這個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。十一、征信為什么要保護(hù)個(gè)人隱私？如何保護(hù)個(gè)人隱私？隱私是每個(gè)人享有的一項(xiàng)權(quán)利，指的是個(gè)人的某些私人信息不被剌探，個(gè)人生活安寧不受侵犯。個(gè)人的健康狀況，婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)收等都可成為隱私的內(nèi)容。只有保護(hù)和尊重個(gè)人的隱私，人與人之間、人與社會(huì)之間才干建立起一種和諧的社會(huì)秩序。人們?cè)趶氖露鄠€(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，需要讓交易伙伴理解自己，這樣才容易獲得對(duì)方的信任，這時(shí)就需要向交易伙伴提供某些有關(guān)信息。征信正好提供一種平臺(tái)，它把個(gè)人的信用信息收集起來(lái)，并依法提供應(yīng)需要這些信用信息的機(jī)構(gòu)。征信在傳輸個(gè)人的信用信息時(shí)，會(huì)涉及到與個(gè)人信用有關(guān)的某些隱私，但這事實(shí)上是為了使個(gè)人獲得更多經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利而有程度地放棄了一部分隱私。征信機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)和事先的商定采集使用個(gè)人的信用信息，事實(shí)上也就保護(hù)了個(gè)人的隱私。一是從法律層面上看，我國(guó)有不少保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)，能夠保護(hù)個(gè)人隱私。二是從數(shù)據(jù)采集方面看，人民銀行征信中心通過(guò)正當(dāng)渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范疇，對(duì)于與信用無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、婚戀史并不采集，不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私。三是從數(shù)據(jù)使用方面看，對(duì)于已經(jīng)采集入庫(kù)的數(shù)據(jù)，人民銀行采用授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢統(tǒng)計(jì)、違規(guī)處分等方法保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，商業(yè)銀行需經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍伺c否接受個(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及通過(guò)內(nèi)部授權(quán)對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才干查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)顧客）進(jìn)行管理，每一種顧客在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)都要登記注冊(cè)，并且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和統(tǒng)計(jì)每一種顧客對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以統(tǒng)計(jì)。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兂晒糜谝?guī)定范疇之外的其它目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處分；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)解決。十二、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)如何確保信息安全，避免個(gè)人信息被竊？存儲(chǔ)著個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫(kù)是非常安全的。個(gè)人的信息是通過(guò)保密專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到人民銀行征信中心的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在這個(gè)過(guò)程中沒(méi)有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)解決。整個(gè)系統(tǒng)采用了國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個(gè)人信息跟在銀行的存款同樣安全。除此以外，人民銀行征信中心也采用了許多技術(shù)性保障方法，對(duì)查詢者的身份、查詢目的及查詢范疇的正當(dāng)性進(jìn)行認(rèn)證。這些方法完全能夠確保個(gè)人信息使用的安全。十三、如何看待個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的問(wèn)題？個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和維護(hù)是一種龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的早期，不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個(gè)別現(xiàn)象，人民銀行征信中心與銀行類金融機(jī)構(gòu)親密合作，通過(guò)實(shí)施數(shù)據(jù)校驗(yàn)、完善異議解決等方法，確保數(shù)據(jù)的精確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立健全，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將會(huì)更加完善。十四、個(gè)人對(duì)提高個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)質(zhì)量能發(fā)揮什么作用？個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)也需要每個(gè)人的參加。首先是在申請(qǐng)銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，要具體、完整的填寫個(gè)人資料。對(duì)于已經(jīng)與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的個(gè)人，如果地址、聯(lián)系電話發(fā)生變更，要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息。這樣商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)就能將個(gè)人的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，使數(shù)據(jù)庫(kù)能夠更全方面精確地統(tǒng)計(jì)個(gè)人的狀況。另一方面，每個(gè)人應(yīng)關(guān)心自己的信用統(tǒng)計(jì)，定時(shí)查詢信用報(bào)告，一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，及時(shí)與人民銀行征信中心，人民銀行各分支行的征信管理部門或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)獲得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)計(jì)的個(gè)人信息更加精確。

第三部分個(gè)人信用報(bào)告有關(guān)知識(shí)一、什么是個(gè)人信用報(bào)告？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的統(tǒng)計(jì)您過(guò)去信用信息的文獻(xiàn)，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它能夠協(xié)助您的交易伙伴理解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。個(gè)人信用報(bào)告是由中國(guó)人民銀行征信中心出具的。二、個(gè)人信用報(bào)告含有法律效力嗎？能夠作為司法活動(dòng)的根據(jù)或參考嗎？信用報(bào)告不能作為司法證據(jù)。信用報(bào)告中的信息來(lái)源于商業(yè)銀行和有關(guān)政府部門，不是原始數(shù)據(jù)，只能作為司法調(diào)查的參考，不能作為司法判決的證據(jù)。三、如果別人不相信自己提供的信用報(bào)告怎么辦？如果別人不相信自己提供的信用報(bào)告，能夠授權(quán)他作為代理人到人民銀行征信中心或人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門查詢信用報(bào)告。查詢時(shí)需提供以下材料：（1）委托人和代理人的有效身份證件原件及復(fù)印件，并留復(fù)印件備查；（2）授權(quán)查詢委托書；（3）代理人如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》。四、查詢本人信用報(bào)告有次數(shù)限制嗎？沒(méi)有限制，但信用報(bào)告會(huì)如實(shí)記載何時(shí)何人出于什么因素查看了本人的信用報(bào)告。五、個(gè)人信用報(bào)告為什么不能夠放在互聯(lián)網(wǎng)上隨便查詢？首先，個(gè)人信用報(bào)告中的諸多內(nèi)容涉及個(gè)人隱私，為使個(gè)人權(quán)益不受侵犯，個(gè)人信用報(bào)告不能放在互聯(lián)網(wǎng)上讓人隨便查詢。另一方面，將征信數(shù)據(jù)放在互聯(lián)網(wǎng)上，其安全性不能絕對(duì)確保?？紤]到這些因素，個(gè)人信用報(bào)告不能夠放在互聯(lián)網(wǎng)上隨便查詢。六、司法機(jī)構(gòu)在什么狀況下能夠查詢個(gè)人信用報(bào)告？《中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級(jí)以上（含縣級(jí)）司法機(jī)關(guān)和其它根據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門（下列合稱司法部門）可到本地人民銀行征信管理部門申請(qǐng)查詢有關(guān)涉案人員的信用報(bào)告。申請(qǐng)司法查詢時(shí)應(yīng)提交下列資料：（1）司法部門簽發(fā)的個(gè)人信用報(bào)告協(xié)查函或介紹信（包含狀況闡明和查詢因素，被查詢?nèi)说男彰⒂行矸葑C件號(hào)碼）；（2）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件；（3）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告司法查詢申請(qǐng)表》。七、商業(yè)銀行在辦理哪些業(yè)務(wù)時(shí)能夠查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告嗎？人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法》明確規(guī)定，只有商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)時(shí)，能夠向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；（5）受理法人或其它組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。八、商業(yè)銀行在審查公司的信貸申請(qǐng)時(shí)需要查詢公司法人代表（或負(fù)責(zé)人）的信用報(bào)告嗎？為了確保商業(yè)銀行的信貸安全，防備信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查公司的信貸申請(qǐng)時(shí)能夠通過(guò)公司法人代表（或負(fù)責(zé)人）授權(quán)查詢其個(gè)人信用報(bào)告。這是由于公司法人代表（或負(fù)責(zé)人）是公司資產(chǎn)的一部分，公司的信用狀況與公司法人代表（或負(fù)責(zé)人）的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢?cè)摴痉ㄈ舜淼男庞脠?bào)告有助于商業(yè)銀行更加全方面地判斷這個(gè)公司的信用狀況。九、個(gè)人信用報(bào)告中的信息分為哪些欄目？個(gè)人信用報(bào)告的信息涉及下列欄目：（1）個(gè)人基本信息，涉及個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)狀況等，即個(gè)人在銀行辦理信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)向銀行提供的個(gè)人基本信息；（2）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為別人貸款擔(dān)保等信息；（3）個(gè)人結(jié)算賬戶信息；（4）個(gè)人非銀行信息：涉及個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等；（5）特殊交易信息；（6）特別統(tǒng)計(jì)；（7）查詢統(tǒng)計(jì)等。需要闡明的是，現(xiàn)在人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)與住房公積金中心、社保部門等的信息共享工作正在逐步開展，這部分信息的采集尚不完整。因此，有部分地區(qū)人員的個(gè)人信用報(bào)告中包含有個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等非銀行信息，而有部分地區(qū)人員的個(gè)人信用報(bào)告中則沒(méi)有這類信息。十、為什么在個(gè)人信用報(bào)告中看不到信用統(tǒng)計(jì)“良”或“不良”的評(píng)價(jià)？個(gè)人信用報(bào)告是客觀全方面統(tǒng)計(jì)個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文獻(xiàn)。它是一種客觀統(tǒng)計(jì)，個(gè)人信用報(bào)告中的信用信息均從各家銀行或其它機(jī)構(gòu)采集所得，征信中心以客觀、中立的原則對(duì)信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)信息進(jìn)行評(píng)價(jià)。十一、負(fù)面信息重要出現(xiàn)在哪些欄目？個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息是指信用報(bào)告中反映出來(lái)的被征信人沒(méi)有按約推行合同的信息。信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面信息可能會(huì)影響信用報(bào)告使用者對(duì)個(gè)人做出不良信用評(píng)價(jià)?！柏?fù)面信息”重要出現(xiàn)下列幾個(gè)地方：(1)《貸款明細(xì)信息》中的“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見(jiàn)的負(fù)面信息；(2)《貸款近來(lái)24個(gè)月每月的還款狀態(tài)統(tǒng)計(jì)》中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，即表明個(gè)人有欠款逾期未還的信息；(3)《信用卡明細(xì)信息》的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的狀況；(4)《信用卡明細(xì)信息》的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的狀況；(5)《特別統(tǒng)計(jì)》中如果存在諸如“該人曾因不推行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處分”等信息，也可能形成負(fù)面信息。但是，需注意的是準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)幾乎極少出現(xiàn)Ｎ的狀態(tài)，這種狀況不能視為負(fù)面信息，這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的?？蛻舢?dāng)月只要有使用準(zhǔn)貸記卡，并且沒(méi)有在商業(yè)銀行向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，能夠分為不同的透支期限，最少為透支1-30天，即還款狀態(tài)表達(dá)為“1”。如果客戶在下月還清欠款，同時(shí)不在下月透支，則下月的還款狀態(tài)才為“N”。十二、個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息是怎么來(lái)的？個(gè)人信用報(bào)告中的個(gè)人身份信息是由各商業(yè)銀行上報(bào)的，追溯起來(lái)，就是個(gè)人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時(shí)填寫的有關(guān)資料上的個(gè)人身份信息。由于一種人能夠在不同的時(shí)間，在不同的商業(yè)銀行有信用卡或貸款業(yè)務(wù)，并且不同時(shí)候填寫的個(gè)人身份信息可能不同。個(gè)人信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的信息中最新的一條，但有時(shí)報(bào)送時(shí)間是最新的，但信息并不是最新的，從而產(chǎn)生與客戶實(shí)際的信息不符的狀況。因此，個(gè)人應(yīng)當(dāng)在個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)及時(shí)到全部與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以確保個(gè)人身份信息的精確性。十三、什么是信用額度與共享信用額度？信用額度，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的信用卡最高能夠使用（透支）的金額。共享授信額度，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上賬戶共享同一種授信額度，每個(gè)賬戶的可用額度都是共享授信額度，當(dāng)任一賬戶消費(fèi)一定金額后，這幾個(gè)賬戶總的可用額度會(huì)對(duì)應(yīng)減少。對(duì)于不存在額度共享的賬戶，其共享授信額度應(yīng)與信用額度一致。舉一種例子，某位客戶擁有一張雙幣卡，由賬戶1和賬戶2構(gòu)成。這兩個(gè)賬戶的共享授信額度為5,000元，每個(gè)賬戶的信用額度也是5,000元；賬戶3是另一張貸記卡，它的共享授信額度與信用額度都為20,000元。這個(gè)三個(gè)賬戶的信用額度與共享信用額度在信用報(bào)告中展示以下：賬戶幣種開戶日期信用額度（元）共享信用額度（元）賬戶1人民幣.3.135,0005,000賬戶2美元.3.135,000賬戶3人民幣.4.1320,00020,000十四、如何理解信用卡的最大負(fù)債額？在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普通會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一種賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。十五、“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？透支余額/已使用額度反映的是持卡人現(xiàn)在的負(fù)債狀況，通俗的說(shuō)，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言，而已使用額度針對(duì)的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。十六、什么是“逾期”？逾期，即過(guò)期，指到還款日最后期限仍未還款的行為。特別需要注意的是，有些客戶認(rèn)為下列狀況不屬于逾期行為：（１）比到期還款日晚一兩天還款；（２）過(guò)了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清欠款；（３）客戶已經(jīng)在到期還款日之前還款，但由于不清晰應(yīng)還的具體金額數(shù)，造成沒(méi)有足額還款。事實(shí)上，以上三種狀況均屬于逾期行為。十七、如何理解“現(xiàn)在逾期期數(shù)”、“累計(jì)逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”？這三個(gè)項(xiàng)目是很容易混淆的，我們能夠舉個(gè)例子來(lái)闡明一下：假設(shè)1月某客戶申請(qǐng)了一筆住房貸款，按合同每月需還2,000元。但因臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)不靈，3至7月持續(xù)5個(gè)月未還款。下邊我們來(lái)計(jì)算該客戶7月份的現(xiàn)在逾期期數(shù)、累計(jì)逾期期數(shù)和最高逾期期數(shù)?，F(xiàn)在逾期期數(shù)是一種持續(xù)的概念，是指現(xiàn)在持續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶持續(xù)5個(gè)月也就是5期沒(méi)有還款，因此現(xiàn)在逾期期數(shù)是5期。累計(jì)逾期期數(shù)是一種累計(jì)數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，因此它也是5次；最高逾期期數(shù)是“現(xiàn)在逾期期數(shù)”的歷史最大值，即在3至7月的“現(xiàn)在逾期期數(shù)”中取最大的一種數(shù)字，不難理解它也是5。假設(shè)8月該客戶把前5個(gè)月應(yīng)償還的貸款共10,000元還上，此時(shí)這三個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)發(fā)生了什么變化呢？首先看現(xiàn)在逾期期數(shù)，即使8月之前已經(jīng)沒(méi)有欠款，但該客戶沒(méi)有還8月份的2,000元，即8月份逾期一次，因此現(xiàn)在逾期期數(shù)等于1。再看累計(jì)逾期次數(shù)，由于前5個(gè)月已經(jīng)累計(jì)到5，第6個(gè)月再逾期一次，累計(jì)逾期次數(shù)要對(duì)應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3至8月“現(xiàn)在逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月份的5次。十八、“現(xiàn)在逾期總額”就是我現(xiàn)在該還沒(méi)還的錢嗎？“現(xiàn)在逾期總額”是截止結(jié)算月應(yīng)尚未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言是指現(xiàn)在未償還最低還款額的總額；對(duì)貸款而言是指現(xiàn)在應(yīng)尚未還的貸款額累計(jì)，應(yīng)還款額的構(gòu)成（與否涉及本金和利息）應(yīng)視具體合同規(guī)定而定。當(dāng)信用卡類型為準(zhǔn)貸記卡時(shí)，顯示為0。十九、為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)記出來(lái)？準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡初次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超出180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和；如果從首透日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超出180天，則透支180天以上未付余額＝0。實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超出180天未還款，則闡明其還款能力有問(wèn)題或還款意愿不強(qiáng)。將此余額標(biāo)記出來(lái)，有助于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。二十、逾期1天與180天有什么區(qū)別？前面我們已經(jīng)說(shuō)過(guò)，個(gè)人信用報(bào)告是一種客觀統(tǒng)計(jì)。不管是逾期１天還是逾期180天，都會(huì)如實(shí)體現(xiàn)在信用報(bào)告中。假設(shè)還款方式為按月還款，且在此之前從沒(méi)有過(guò)逾期統(tǒng)計(jì)，那么，當(dāng)逾期１天時(shí)，信用報(bào)告中對(duì)應(yīng)的“現(xiàn)在逾期期數(shù)”體現(xiàn)為１，而逾期180天時(shí)，“現(xiàn)在逾期期數(shù)”為6。個(gè)人信用報(bào)告對(duì)此不做信用評(píng)價(jià)，只是如實(shí)記載，但是，信用報(bào)告使用者能夠?qū)Υ俗龀霾煌呐袛唷６?、什么是信用卡的“最低還款額”？最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額。普通來(lái)說(shuō)，作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在當(dāng)月不會(huì)規(guī)定客戶償還全部金額，而是允許客戶償還使用額度一定比例的金額，例如10%，這就是最低還款額。這是銀行向貸記卡客戶提供的一種短期融資手段。但需注意的是，已使用額度與已償還的最低還款額之間的差額是從消費(fèi)之日開始計(jì)算利息的。二十二、“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的近來(lái)12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月沒(méi)有還信用卡的最低還款額。二十三、“信息獲取時(shí)間”與“結(jié)算年月”兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)有什么不同？信息獲取時(shí)間是征信中心獲取該統(tǒng)計(jì)信息的時(shí)間，也就是該統(tǒng)計(jì)信息加載到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的時(shí)間。結(jié)算年月是該信息統(tǒng)計(jì)在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)發(fā)生時(shí)間，是近來(lái)24個(gè)月還款狀態(tài)統(tǒng)計(jì)的參考時(shí)間點(diǎn)。舉例闡明，下面列出某個(gè)賬戶24個(gè)月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是8月，這就表達(dá)編號(hào)1是8月，編號(hào)2表達(dá)結(jié)算年月往前推的一種月，即7月，依次往前類推；同時(shí)結(jié)算年月也反映出該條統(tǒng)計(jì)最新更新到哪一種月。二十四、“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？這個(gè)指標(biāo)統(tǒng)計(jì)了持卡人在過(guò)去24個(gè)月內(nèi)每月的還款狀況，普通而言，商業(yè)銀行用這個(gè)指標(biāo)判斷個(gè)人還款意愿或還款能力。信用卡24個(gè)月還款狀態(tài)代碼準(zhǔn)貸記卡貸記卡/未開立賬戶未開立賬戶*上個(gè)月余額為0，本月又沒(méi)有透支上個(gè)月余額為0，本月沒(méi)有使用N透支后還清當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處在免息期內(nèi)1透支1-30天未還最低還款額1次2透支31-60天持續(xù)未還最低還款額2次3透支61-90天持續(xù)未還最低還款額3次4透支91-120天持續(xù)未還最低還款額4次5透支121-150天持續(xù)未還最低還款額5次6透支151-180天持續(xù)未還最低還款額6次7透支180天以上持續(xù)未還最低還款額7次以上C銷戶銷戶G核銷核銷#臨時(shí)表達(dá)還款狀態(tài)未知臨時(shí)表達(dá)還款狀態(tài)未知個(gè)人貸款24個(gè)月還款狀態(tài)代碼闡明代碼闡明/未開立賬戶#臨時(shí)表達(dá)還款狀態(tài)未知*本月沒(méi)有還款歷史，還款周期不小于月；還款頻率為不定時(shí)，當(dāng)月沒(méi)有發(fā)生還款行為；開戶當(dāng)月不需要還款。D擔(dān)保人代還（表達(dá)借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，涉及擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）。N正常（借款人已經(jīng)準(zhǔn)時(shí)償還該月應(yīng)還款金額的全部）。G結(jié)束（除結(jié)清外的，其它任何形態(tài)的終止賬戶）。1逾期1－30天5逾期121－150天2逾期31－60天6逾期151－180天3逾期61－90天7逾期180天以上4逾期91－120天Z以資抵債（表達(dá)借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）C結(jié)清（涉及正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清）需注意“C”和“G”，C表達(dá)正常結(jié)清的銷戶，即正常狀況下的賬戶終止；而G表達(dá)結(jié)束，指除結(jié)清外的其它任何形態(tài)的終止賬戶，如核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。另外，也需注意“#”號(hào)，表達(dá)賬戶已開立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。二十五、什么是特殊交易信息？特殊交易信息統(tǒng)計(jì)在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生的展期（延期）、擔(dān)保人代還、以資抵債等這類交易的有關(guān)信息。二十六、“個(gè)人結(jié)算賬戶”就是客戶在銀行的全部賬戶嗎？不是。它不涉及個(gè)人在銀行開立的儲(chǔ)蓄賬戶。個(gè)人結(jié)算賬戶是人民幣活期賬戶的一種，與單純的儲(chǔ)蓄賬戶不同，結(jié)算賬戶含有使用支票等信用支付工具的功效，能夠用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)意義上的借記卡即屬于個(gè)人結(jié)算賬戶。二十七、個(gè)人結(jié)算賬戶開戶銀行代碼”是什么意思？由于個(gè)人結(jié)算賬戶的開戶行名稱、賬號(hào)及金額屬于敏感信息，出于保密個(gè)人隱私的考慮，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有采集這些信息，而是用代碼來(lái)代表開戶銀行。二十八、“異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同？異議標(biāo)注有兩種類型。第一種是在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加的異議標(biāo)注，表達(dá)這份信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議解決沒(méi)有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容有可能是對(duì)的的信息，也可能是錯(cuò)誤的信息。第二種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)因素商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)報(bào)送改正信息或征信中心臨時(shí)無(wú)法改正的，異議受理人員對(duì)該異議信息做出有別于其它異議信息的特殊標(biāo)注，闡明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情，以及臨時(shí)不能改正的因素。對(duì)應(yīng)信息的內(nèi)容應(yīng)以異議標(biāo)注的闡明為準(zhǔn)。對(duì)這類異議標(biāo)注，商業(yè)銀行會(huì)加以關(guān)注，并作為判斷個(gè)人信用狀況的參考。對(duì)于無(wú)法核算的異議信息，征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明，即本人聲明。普通是異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同見(jiàn)解或者認(rèn)為存在需要闡明的特殊狀況時(shí)提出，其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容與否符合規(guī)定，但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。對(duì)應(yīng)的，本人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。二十九、什么是“特別統(tǒng)計(jì)”？特別統(tǒng)計(jì)是指數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引發(fā)特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷后還款等非負(fù)面信息也能夠在“特別統(tǒng)計(jì)”欄統(tǒng)計(jì)。三十、什么是“查詢統(tǒng)計(jì)”？查詢統(tǒng)計(jì)記載個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去2年內(nèi)被查詢的狀況。涉及查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢因素等?nèi)容。通俗的說(shuō)，就是一種人的信用報(bào)告何時(shí)因何因素被何人查詢過(guò)的歷史統(tǒng)計(jì)。普通狀況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有下列幾個(gè)因素：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。三十一、為什么要特別關(guān)注“查詢統(tǒng)計(jì)”中記載的信息？查詢統(tǒng)計(jì)中記載的查詢?nèi)掌?、查詢者、查詢因素等信息，由此提供了追蹤查詢統(tǒng)計(jì)的根據(jù)。對(duì)個(gè)人而言，能夠據(jù)此看出有無(wú)別人違反規(guī)定未經(jīng)本人同意查詢本人信用報(bào)告，以維護(hù)本身正當(dāng)權(quán)益。需要闡明的是，貸后管理查詢并不需要通過(guò)本人授權(quán)，但商業(yè)銀行對(duì)貸后管理查詢需由內(nèi)部授權(quán)機(jī)制。實(shí)踐中現(xiàn)在尚未發(fā)現(xiàn)未經(jīng)同意違法查詢個(gè)人信用報(bào)告的狀況，但如果個(gè)人發(fā)現(xiàn)本人信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，個(gè)人能夠向人民銀行征信管理部門舉報(bào)，人民銀行能夠根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法》予以解決；造成個(gè)人實(shí)際損失的，能夠向法院起訴。三十二、如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？個(gè)人住房公積金信息采集了個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是反映了個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，以此判斷個(gè)人的工作單位，同時(shí)能夠通過(guò)月繳存額、繳存比例等信息來(lái)判斷個(gè)人的收入狀況代碼闡明/未開立賬戶*現(xiàn)在已開戶，但尚未開始繳納M賬戶已開始繳納，但當(dāng)月沒(méi)有繳款（涉及正常繳納和補(bǔ)繳）N正常（繳款人已經(jīng)準(zhǔn)時(shí)繳納該月應(yīng)繳納金額的全部）S補(bǔ)繳（繳款人當(dāng)月沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)繳納當(dāng)月應(yīng)繳公積金，但之后月補(bǔ)繳了當(dāng)月的欠繳公積金）K封存需要闡明的是，什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因多個(gè)因素致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。三十三、個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么？個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信顧客從電信公司月末賬單日算起超出兩個(gè)月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。例如，對(duì)在6月份使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用來(lái)說(shuō)，只要在7、8月兩個(gè)月足額繳納了對(duì)應(yīng)費(fèi)用，就不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中留下欠費(fèi)統(tǒng)計(jì)。因此由于外出等因素?zé)o意造成的短時(shí)間欠費(fèi)不會(huì)影響當(dāng)事人的信用統(tǒng)計(jì)。同時(shí)，進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的電信顧客繳費(fèi)信息，不涉及繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用信息，因此，對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有疑義造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)也不會(huì)對(duì)本人的信用統(tǒng)計(jì)造成影響。我們將“欠費(fèi)”定義為超出60天仍未繳納的費(fèi)用，重要是考慮到個(gè)人可能由于出差等因素不能及時(shí)繳費(fèi)，留有充足的補(bǔ)繳時(shí)間。同時(shí)，我們提示大家，要注意到個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)與電信公司訂立了服務(wù)合同，應(yīng)當(dāng)樹立尊重疊同，推行合同的信用意識(shí)，及時(shí)繳納電信費(fèi)用。當(dāng)自己要長(zhǎng)久外出時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)委托別人代繳或通過(guò)電話、銀行代繳等多個(gè)自助方式及時(shí)繳費(fèi)。三十四、為什么不分辨“善意”與“惡意”欠款？不管是善意還是惡意，沒(méi)有按約還款是客觀的事實(shí)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)就是客觀統(tǒng)計(jì)個(gè)人在貸款、信用卡等方面的信用信息，以此全方面精確地反映個(gè)人的信用狀況并展示在個(gè)人信用報(bào)告中，商業(yè)銀行通過(guò)查詢借款人的個(gè)人信用報(bào)告并結(jié)合借款人其它方面的信息做出審貸決策。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”或者“惡意”的分辨，能夠更加好地確保個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的真實(shí)性與權(quán)威性，從而使這一數(shù)據(jù)庫(kù)更有效地發(fā)揮作用。再說(shuō)，在現(xiàn)實(shí)生活中，要客觀公正地證明欠款終究是“善意”的還是“惡意”的是一件非常困難的工作，這種分辨的可靠性值得懷疑。三十五、信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的統(tǒng)計(jì)，應(yīng)當(dāng)記入原持卡人信用報(bào)告嗎？信用卡如果遺失或被盜，應(yīng)當(dāng)立刻掛失。按照現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險(xiǎn)由原持卡人承當(dāng)，這是由于不能分辨在掛失前信用卡與否被盜用。因此，信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的統(tǒng)計(jì)是要記入原持卡人信用報(bào)告的，并且，從法律意義上來(lái)說(shuō)，持卡人固有妥善保管信用卡的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用較復(fù)雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后盡到掛失義務(wù)。另外，信用卡被盜用后接到銀行對(duì)賬單，要及時(shí)與銀行聯(lián)系，協(xié)商解決。注釋：由于信用卡被盜用所牽涉的糾紛比較復(fù)雜，各國(guó)的解決辦法也有所差別：在加拿大，信用卡被盜用后，原持卡人需與銀行協(xié)商，如果銀行不同意當(dāng)事人拒付或延期支付被盜用款項(xiàng)，當(dāng)事人還是應(yīng)當(dāng)先付款，否則會(huì)影響本人的信用統(tǒng)計(jì)。在美國(guó)，如果在信用卡失竊后24小時(shí)內(nèi)掛失，無(wú)論被盜用的金額多大，原持卡人最多只承當(dāng)50美元的付款責(zé)任，其它部分由銀行負(fù)擔(dān)，除非銀行能證明信用卡沒(méi)有被盜用或能證明商家有明顯過(guò)失。

第四部分異議及異議解決一、什么是異議？“異議”就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否認(rèn)或不同意見(jiàn)。產(chǎn)生異議的重要因素涉及下列幾個(gè)：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化但沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供應(yīng)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、社保機(jī)構(gòu)等）進(jìn)行信息更新；二是由于數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告反映的內(nèi)容有誤；三是由于技術(shù)因素造成數(shù)據(jù)解決出錯(cuò)；四是別人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用統(tǒng)計(jì)不為被盜用者（被冒用者）所知。五是個(gè)人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、社保機(jī)構(gòu)等）有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易（例如辦了信用卡、貸過(guò)款）但自己卻忘記了，因而誤覺(jué)得個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。二、常見(jiàn)的異議申請(qǐng)有哪些？現(xiàn)在，異議解決工作中經(jīng)常碰到的異議申請(qǐng)重要是下列五種類型：（1）認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。典型的有下列四種狀況：一是別人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡。二是有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上。三是自己確實(shí)辦理過(guò)貸款或信用卡但忘記了。四是商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)報(bào)數(shù)數(shù)據(jù)時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤。例如，商業(yè)銀行在提取信用卡數(shù)據(jù)時(shí)可能錯(cuò)將同名的人都當(dāng)作了同一種人解決，以致多個(gè)人的有關(guān)信息都被歸入了某一種人名下。（2）認(rèn)為貸款或信用卡的逾期統(tǒng)計(jì)與實(shí)際不符。究其因素，重要有五類：一是個(gè)人的貸款按商定由單位或擔(dān)保公司或其它機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其它機(jī)構(gòu)沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)到銀行還款造成逾期。二是個(gè)人辦理的信用卡歷來(lái)沒(méi)有使用過(guò)，因欠年費(fèi)而造成逾期。三是個(gè)人不清晰銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有人認(rèn)為只要月底之前還款就行，成果就造成個(gè)人每月都有逾期還款統(tǒng)計(jì)。四是由于數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)因技術(shù)因素造成逾期統(tǒng)計(jì)與實(shí)際不符。五是個(gè)人還清了貸款，但銀行工作人員沒(méi)有及時(shí)給個(gè)人結(jié)清該筆貸款，造成逾期統(tǒng)計(jì)。（3）貸款結(jié)清信息或信用卡銷戶信息未展示。重要因素以下：一是商業(yè)銀行的接口程序沒(méi)有考慮到貸款結(jié)束后要報(bào)送結(jié)清信息，以至貸款已經(jīng)結(jié)清了，商業(yè)銀行還在報(bào)送賬戶信息。二是商業(yè)銀行報(bào)送的結(jié)清統(tǒng)計(jì)因通但是校驗(yàn)而沒(méi)有入庫(kù)，商業(yè)銀行又沒(méi)有對(duì)當(dāng)月的出錯(cuò)數(shù)據(jù)及時(shí)重報(bào)，造成結(jié)清信息沒(méi)有入庫(kù)。（4）身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際狀況不符。重要因素以下：一是異議申請(qǐng)人當(dāng)時(shí)在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新；二是商業(yè)銀行工作人員在錄入個(gè)人資料時(shí)把某些信息錄錯(cuò)了或沒(méi)有及時(shí)錄入更新的基本信息。三是未到系統(tǒng)正常更新時(shí)間。（5）對(duì)擔(dān)保信息有異議。普通存在下列幾個(gè)狀況：一是個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)狀況人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不懂得。二是個(gè)人自己保管證件不善，造成別人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)。三是個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。四是擔(dān)保實(shí)際已經(jīng)解除，但數(shù)據(jù)報(bào)送商業(yè)銀行因多個(gè)因素沒(méi)有報(bào)送解除擔(dān)保的信息。五是數(shù)據(jù)報(bào)送商業(yè)銀行接口程序的問(wèn)題，將個(gè)人名下的貸款信息又以擔(dān)保信息同時(shí)展示出來(lái)了。三、常見(jiàn)的非個(gè)人主觀因素造成的“異議”有哪些？（1）個(gè)人辦理類似按揭購(gòu)車等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按商定由汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每月準(zhǔn)時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期統(tǒng)計(jì)。（2）個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因多個(gè)因素退房，開發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒(méi)將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不準(zhǔn)時(shí)還款，造成個(gè)人的信用報(bào)告中存在逾期統(tǒng)計(jì)。（3）個(gè)人辦理按揭貸款購(gòu)房后將房屋出售，沒(méi)有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來(lái)房主不準(zhǔn)時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期統(tǒng)計(jì)。（4）個(gè)人辦理的政府貼息的下崗職工再就業(yè)小額貸款，因政府部門沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)發(fā)放補(bǔ)貼造成的逾期還款統(tǒng)計(jì)。（5）個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每月從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成的逾期統(tǒng)計(jì)。（6）由于個(gè)人不理解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒(méi)有明確告知還款日，或者利率調(diào)節(jié)、還款日變更時(shí)銀行沒(méi)有告知個(gè)人，或者個(gè)人遺失存折或卡損壞、外地出差等因素造成個(gè)人沒(méi)有按合同商定及時(shí)還款，成果信用報(bào)告上出現(xiàn)逾期統(tǒng)計(jì)。（7）信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒(méi)有收到或使用的信用卡因扣收年費(fèi)造成的逾期統(tǒng)計(jì)。（8）由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭(zhēng)議而沒(méi)有按期還款造成的逾期統(tǒng)計(jì)。（9）個(gè)人信用報(bào)告涉及住址、工作單位等發(fā)生變動(dòng)后沒(méi)有向銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。（10）個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息定時(shí)更新的因素臨時(shí)沒(méi)有反映的信息狀況。四、對(duì)個(gè)人基本信息有異議怎么辦？個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容涉及：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵編、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。信用報(bào)告中個(gè)人基本信息與個(gè)人最新?tīng)顩r不符的因素涉及：（1）個(gè)人基本信息發(fā)生變化后沒(méi)有及時(shí)提供應(yīng)商業(yè)銀行進(jìn)行更新；（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)；（3）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)解決過(guò)程中出錯(cuò)造成信息不符。解決方法：（1）如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼、婚姻狀況等信息有異議，個(gè)人能夠向人民銀行征信中心或人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門提交異議申請(qǐng)。如通過(guò)核查證明信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)數(shù)商業(yè)銀行及時(shí)修改，對(duì)某些由于技術(shù)因素?zé)o法立刻改正的，征信中心會(huì)在個(gè)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注，予以闡明。（2）如果對(duì)信用報(bào)告中其它基本信息有異議，個(gè)人能夠直接與個(gè)人的貸款或信用卡申辦銀行的信貸部門聯(lián)系協(xié)商解決。五、對(duì)個(gè)人住房公積金信息有異議怎么辦？如果個(gè)人對(duì)個(gè)人住房公積金信息有異議，能夠直接到所屬公積金中心核算狀況和更改信息，也能夠到本地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或人民銀行征信中心申請(qǐng)異議解決。六、對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦？如果個(gè)人對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，能夠到本地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或人民銀行征信中心申請(qǐng)異議解決。七、什么是“異議標(biāo)注”？什么狀況下需要使用“異議標(biāo)注”？“異議標(biāo)注”是征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的闡明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為下列兩種：一種是對(duì)于處在異議解決過(guò)程中的信息，征信中心會(huì)對(duì)該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處在異議解決過(guò)程中，還沒(méi)有最后成果；另一種情形是通過(guò)核查后，證明信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于多個(gè)因素?zé)o法立刻進(jìn)行改正，征信中心對(duì)該信息做出有關(guān)文字闡明。八、對(duì)異議解決仍有異議怎么辦？對(duì)異議解決成果仍然有異議，當(dāng)事人能夠通過(guò)兩種方式進(jìn)行進(jìn)一步的解決：一種方式是通過(guò)本地人民銀行分支行征信管理部門或人民銀行征信中心在信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明?！皞€(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議解決成果的見(jiàn)解和認(rèn)識(shí)，征信中心只確保異議聲明是由本人公布，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。另一種方式是向法院提起訴訟，借助法律手段解決。九、在哪些狀況下能夠使用“個(gè)人聲明”？在有些狀況下，逾期統(tǒng)計(jì)既不是個(gè)人本人因素造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的過(guò)失，這時(shí)能夠使用“個(gè)人聲明”對(duì)有關(guān)狀況進(jìn)行解釋闡明。例如，個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因多個(gè)因素退房，開發(fā)商退還了首付款后并沒(méi)將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負(fù)面信用統(tǒng)計(jì)。此時(shí)個(gè)人能夠申請(qǐng)?zhí)砑觽€(gè)人聲明。添加“個(gè)人聲明”的申請(qǐng)人需要向本地人民銀行分支行征信管理部門或人民銀行征信中心提交下列材料：個(gè)人聲明申請(qǐng)表、身份證復(fù)印件、有關(guān)事實(shí)的證明性材料。

第五部分參考資料個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法第一章

總

則第一條

為維護(hù)金融穩(wěn)定，防備和減少商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個(gè)人信用信息的安全和正當(dāng)使用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制訂本方法。第二條

中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（下列簡(jiǎn)稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承當(dāng)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理。第三條

個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整頓、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制訂、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其它用途提供有關(guān)信息服務(wù)。第四條

本方法所稱個(gè)人信用信息涉及個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其它信息。前款所稱個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易統(tǒng)計(jì)；反映個(gè)人信用狀況的其它信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的有關(guān)信息。第五條

中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。第二章報(bào)送和整頓第六條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)恪守中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)原則及其有關(guān)規(guī)定，精確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。第七條

商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門同意建立或變相建立的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人信用信息。第八條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采用先進(jìn)的技術(shù)手段確保個(gè)人信用信息安全。第九條

征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整頓、保存，不得私自更改原始數(shù)據(jù)。第十條

征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時(shí)向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核告知。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核告知之日起5個(gè)工作日內(nèi)予以回復(fù)。第十一條

商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不精確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立刻進(jìn)行改正。第三章

查

詢第十二條

商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，能夠向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢個(gè)人信用報(bào)告：（一）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的；（二）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的；（三）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的；（四）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的；（五）受理法人或其它組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。第十三條

除本方法第十二條第(四)項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)獲得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)能夠通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加對(duì)應(yīng)條款獲得。第十四條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制訂貸后風(fēng)險(xiǎn)管理查詢個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。第十五條

征信服務(wù)中心能夠根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制訂對(duì)應(yīng)的解決程序，核算申請(qǐng)人身份。第四章

異議解決第十六條

個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤(下列簡(jiǎn)稱異議信息)時(shí)，能夠通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。第十七條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息解決過(guò)程造成的，應(yīng)當(dāng)立刻進(jìn)行改正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)解決程序和操作規(guī)程存在的問(wèn)題。第十八條

征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)解決過(guò)程存在問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)立刻書面告知提供有關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。第十九條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查告知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查狀況的書面回復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用下列方法：（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送改正信息；（二）檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；（三）對(duì)后續(xù)報(bào)送的其它個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。第二十條

征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的改正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行改正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)因素臨時(shí)無(wú)法改正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其它異議信息。第二十一條

通過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人規(guī)定更改有關(guān)個(gè)人信用信息。第二十二條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門提供書面回復(fù)；異議信息得到改正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供改正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)因素臨時(shí)無(wú)法改正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面回復(fù)中予以闡明，待異議信息改正后，提供改正后的信用報(bào)告。第二十三條

轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面回復(fù)和改正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。第二十四條

對(duì)于無(wú)法核算的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明。個(gè)人聲明不得包含與異議信息無(wú)關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載入異議人信用報(bào)告。第二十五條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)處在異議解決期的信息予以標(biāo)注。第五章

安全管理第二十六條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制訂有關(guān)信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議解決、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。第二十七條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立顧客管理制度，明確管理員顧客、數(shù)據(jù)上報(bào)顧客和信息查詢顧客的職責(zé)及操作規(guī)程。商業(yè)銀行管理員顧客、數(shù)據(jù)上報(bào)顧客和查詢顧客不得互相兼職。第二十八條

商業(yè)銀行管理員顧客應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到有關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)立對(duì)應(yīng)顧客。管理員顧客不得直接查詢個(gè)人信用信息。管理員顧客應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)同級(jí)查詢顧客、數(shù)據(jù)上報(bào)顧客與下一級(jí)管理員顧客的日常管理。查詢顧客工作人員調(diào)離，該顧客應(yīng)當(dāng)立刻予以停用。第二十九條

商業(yè)銀行管理員顧客、數(shù)據(jù)上報(bào)顧客和查詢顧客須報(bào)中國(guó)人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。前款顧客工作人員發(fā)生變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心變更備案。第三十條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制訂管理員顧客和查詢顧客的口令控制制度，并定時(shí)檢查口令控制執(zhí)行狀況。第三十一條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立確保個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才干接觸個(gè)人信用報(bào)告，不得將個(gè)人信用報(bào)告用于本方法第十二條規(guī)定以外的其它用。第三十二條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制訂信用信息采集、整頓、保存、查詢、異議解決、顧客管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)，完善內(nèi)控制度，保障個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的正常運(yùn)行和個(gè)人信用信息的安全。第三十三條

征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本方法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息，不得與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告。第三十四條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)部運(yùn)行和外部訪問(wèn)的監(jiān)控制度，監(jiān)督個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)顧客和商業(yè)銀行顧客的操作，防備對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的非法入侵。第三十五條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采用必要的安全保障方法，避免系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。第三十六條

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行的全部查詢進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并及時(shí)向商業(yè)銀行反饋。第三十七條

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢狀況進(jìn)行檢查，確保全部查詢符合本方法的規(guī)定，并定時(shí)向中國(guó)人民銀行及征信服務(wù)中心報(bào)告查詢檢查成果。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定時(shí)核查商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢狀況。第六章

罰

則第三十八條

商業(yè)銀行未按照本方法規(guī)定建立對(duì)應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，予以警告，并處以三萬(wàn)元罰款。第三十九條

商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元下列罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)解決：（一）違反本方法規(guī)定，未精確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息的；（二）違反本方法第七條規(guī)定的；（三）越權(quán)查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的；（四）將查詢成果用于本方法規(guī)定之外的其它目的的；（五）違反異議解決規(guī)定的；（六）違反本方法安全管理規(guī)定的。第四十條

商業(yè)銀行有本方法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國(guó)人民銀行能夠建議商業(yè)銀行對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其它直接負(fù)責(zé)人員予以紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)解決。第四十一條

征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行依法予以行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)解決：（一）違反本方法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個(gè)人信用信息的；（二）與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報(bào)告的。第四十二條

中國(guó)人民銀行其它工作人員有違反本方法規(guī)定的行為，造成個(gè)人信用信息被泄露的，依法予以行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)解決。第七章

附

則第四十三條

本方法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其它金融機(jī)構(gòu)。第四十四條

本方法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第四十五條

本方法自2005年10月1日起施行。

中國(guó)人民銀行有關(guān)貫徹《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

管理暫行方法》有關(guān)問(wèn)題的告知銀發(fā)〔〕393號(hào)中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)都市中心支行，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：人民銀行制訂的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法》（中國(guó)人民銀行令〔〕第3號(hào)）已于2005年10月1日起施行?，F(xiàn)就數(shù)據(jù)報(bào)送、異議解決等有關(guān)事項(xiàng)告知以下：一、有關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送（一）各商業(yè)銀行要按照附件1的規(guī)定準(zhǔn)時(shí)向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息。（二）各商業(yè)銀行要在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的有關(guān)環(huán)節(jié)指定數(shù)據(jù)核查、改正負(fù)責(zé)人，建立快捷的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)解決機(jī)制，加緊對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)的改正和重報(bào)工作。二、有關(guān)異議解決（一）各商業(yè)銀行總行及含有個(gè)人貸款和信用卡審批權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)都要指定異議解決部門，安排專人作為異議解決人員，負(fù)責(zé)異議解決工作。請(qǐng)商業(yè)銀行總行及其各級(jí)分支機(jī)構(gòu)于2006年1月13日之前將異議解決人員名單及聯(lián)系方式報(bào)本地人民銀行征信管理部門，國(guó)有和股份制商業(yè)銀行總行人員名單報(bào)人民銀行征信管理局。（二）人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）都市中心支行、地市中心支行（下列簡(jiǎn)稱人民銀行各分支行）要指定專人，負(fù)責(zé)日常異議以及個(gè)人查詢信用報(bào)告的申請(qǐng)受理工作。請(qǐng)人民銀行上海總部和各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）都市中心支行于2006年1月13日之前將省內(nèi)各級(jí)負(fù)責(zé)異議以及個(gè)人查詢信用報(bào)告申請(qǐng)受理的人員（下列簡(jiǎn)稱異議受理人員）名單及聯(lián)系方式匯總后報(bào)人民銀行征信管理局。人民銀行各分支行應(yīng)設(shè)立專門的場(chǎng)合，配備必要的通訊、計(jì)算機(jī)、打印機(jī)等設(shè)備。（三）商業(yè)銀行及人民銀行的各級(jí)異議解決(受理)人員要嚴(yán)格按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議解決規(guī)程》（見(jiàn)附件2）的規(guī)定，及時(shí)解決個(gè)人的異議申請(qǐng)。（四）人民銀行各級(jí)異議受理人員要嚴(yán)格按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)本人查詢規(guī)程》（見(jiàn)附件3）的規(guī)定，受理社會(huì)個(gè)人的信用報(bào)告查詢申請(qǐng)。附件：1.商業(yè)銀行數(shù)據(jù)報(bào)送時(shí)間安排表2.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議解決規(guī)程3.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程中國(guó)人民銀行二○○五年十二月二十三日附件一：商業(yè)銀行數(shù)據(jù)報(bào)送時(shí)間安排表工作日?qǐng)?bào)送單位備注每月第4-6個(gè)工作日工商銀行、廣東發(fā)展銀行、中信銀行、浙商銀行、全部都市商業(yè)銀行、全部都市信用社上報(bào)正常報(bào)文每月第7-9個(gè)工作日中國(guó)銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、恒豐銀行上報(bào)正常報(bào)文每月第10-12個(gè)工作日農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、全部農(nóng)村信用社上報(bào)正常報(bào)文每月第15-20個(gè)工作日全部商業(yè)銀行上報(bào)重報(bào)報(bào)文附件二：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議解決規(guī)程為規(guī)范異議解決工作，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法》中異議解決的有關(guān)規(guī)定，制訂本規(guī)程。第一章異議的申請(qǐng)與受理第一條個(gè)人能夠或委托別人向所在地的中國(guó)人民銀行分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）都市中心支行、地市中心支行征信管理部門，或直接向中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心（下列簡(jiǎn)稱征信服務(wù)中心）提出書面異議申請(qǐng)。個(gè)人能夠直接向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的異議解決人員能夠接受個(gè)人的委托向所在地征信管理部門或征信服務(wù)中心提出異議申請(qǐng)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)啟動(dòng)核查、改正程序。第二條個(gè)人提出異議申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》（下列簡(jiǎn)稱異議申請(qǐng)表），同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn)，并留身份證件的復(fù)印件備查。委托代理人申請(qǐng)的，代理人應(yīng)當(dāng)提供委托人和代理人的有效身份證件、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報(bào)告供查驗(yàn)，并留授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明或委托人的信用報(bào)告，以及身份證件的復(fù)印件備查。第三條異議申請(qǐng)人或其代理人無(wú)法提供有效身份證件、有關(guān)申請(qǐng)材料不全或異議申請(qǐng)表中的異議信息描述不清晰的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。征信管理部門或征信服務(wù)中心在受理異議申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)向異議申請(qǐng)人或其代理人闡明異議解決程序、時(shí)限，以及對(duì)解決成果有爭(zhēng)議時(shí)能夠采用的救助手段。第四條征信管理部門接受異議申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)立刻在《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)記錄表》（下列簡(jiǎn)稱異議記錄表）中登記，并在下班前將當(dāng)天填寫的異議記錄表通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議解決專用郵箱（下列簡(jiǎn)稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心。第五條征信服務(wù)中心接到異議申請(qǐng)后，應(yīng)提取該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告，對(duì)異議信息進(jìn)行確認(rèn)。信用報(bào)告沒(méi)有錯(cuò)誤或錯(cuò)誤已改正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)通過(guò)征信管理部門或直接回復(fù)異議申請(qǐng)人。異議信息存在的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立刻啟動(dòng)內(nèi)部核查程序。第二章異議的內(nèi)部核查第六條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在２個(gè)工作日內(nèi)完畢內(nèi)部核查。第七條征信服務(wù)中心內(nèi)部核查發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)解決過(guò)程造成的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)異議信息予以改正。內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，征信服務(wù)中心異議解決人員應(yīng)當(dāng)立刻填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議信息協(xié)查函》（下列簡(jiǎn)稱外部協(xié)查函），并通過(guò)專用郵箱發(fā)送至報(bào)送異議信息的商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查。第三章異議的外部協(xié)查第八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到外部協(xié)查函的１０個(gè)工作日內(nèi)完畢對(duì)異議信息的核查，并將核查成果以《個(gè)人信用報(bào)告異議信息協(xié)查回復(fù)函》（下列簡(jiǎn)稱外部協(xié)查回復(fù)函）通過(guò)專用郵箱發(fā)送至征信服務(wù)中心。第九條異議信息經(jīng)核查確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在回復(fù)外部協(xié)查成果的同時(shí)，向征信服務(wù)中心報(bào)送改正信息。商業(yè)銀行不能在接到外部協(xié)查函的１０個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送改正信息的，應(yīng)當(dāng)在外部協(xié)查回復(fù)函中闡明不能及時(shí)改正的因素。異議信息經(jīng)核查沒(méi)有發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在回復(fù)外部協(xié)查成果的同時(shí)，向征信服務(wù)中心提供能夠證明核查成果的有關(guān)材料。第四章異議信息的改正和反饋第十條征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行報(bào)送的改正信息后，應(yīng)當(dāng)在２個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行改正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)因素商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)報(bào)送改正信息或征信服務(wù)中心臨時(shí)無(wú)法改正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做出有別于其它異議信息的特殊標(biāo)注。第十一條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后的１５個(gè)工作日內(nèi)，填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議回復(fù)函》（下列簡(jiǎn)稱異議回復(fù)函），通過(guò)專用郵箱將異議回復(fù)函發(fā)送至提交異議申請(qǐng)的征信管理部門或直接告知異議申請(qǐng)人領(lǐng)取。異議信息已得到改正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在發(fā)出異議回復(fù)函的同時(shí)提供一份改正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤但因技術(shù)因素臨時(shí)無(wú)法改正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在異議回復(fù)函中予以闡明。待異議信息改正后，再提供改正后的信用報(bào)告。第十二條接受異議申請(qǐng)的征信管理部門應(yīng)當(dāng)在接到異議回復(fù)函的２個(gè)工作日內(nèi)，告知異議申請(qǐng)人領(lǐng)取異議回復(fù)函（涉及改正后的信用報(bào)告）。第十三條征信服務(wù)中心通過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，要在異議回復(fù)函中對(duì)核查成果進(jìn)行闡明，并附商業(yè)銀行提供的有關(guān)證明材料，但不得按照異議申請(qǐng)人規(guī)定更改有關(guān)個(gè)人信用信息。第五章個(gè)人聲明第十四條對(duì)于無(wú)法核算的異議，異議申請(qǐng)人能夠到本地征信管理部門或征信服務(wù)中心領(lǐng)取個(gè)人聲明表。第十五條提出個(gè)人聲明的異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)將內(nèi)容完整的個(gè)人聲明表、異議回復(fù)函、身份證件復(fù)印件郵寄或送達(dá)至征信服務(wù)中心。第十六條個(gè)人聲明不得包含與異議信息無(wú)關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十七條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)將材料齊全以及與異議信息有關(guān)的個(gè)人聲明加入個(gè)人信用報(bào)告；對(duì)材料不齊全或與異議信息無(wú)關(guān)的個(gè)人聲明不予加入個(gè)人信用報(bào)告，并告知異議申請(qǐng)人。第六章檔案管理第十八條征信管理部門和征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)指定專人負(fù)責(zé)異議解決有關(guān)檔案資料的整頓、歸檔以及保管。第十九條接受異議申請(qǐng)的征信管理部門負(fù)責(zé)保管異議申請(qǐng)人（涉及代理人）身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明（或異議申請(qǐng)人信用報(bào)告）、異議申請(qǐng)表以及異議回復(fù)函等檔案資料。征信服務(wù)中心負(fù)責(zé)保管直接接受的異議申請(qǐng)人（涉及代理人）異議申請(qǐng)表身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托書、授權(quán)委托公證證明（或異議申請(qǐng)人信用報(bào)告）、異議申請(qǐng)表，異議回復(fù)函以及個(gè)人聲明表等檔案資料。第二十條征信管理部門和征信服務(wù)中心要安排專門的檔案柜寄存異議解決有關(guān)檔案，并做好對(duì)檔案寄存地的防火、防潮、防蟲、防鼠等“八防”安全方法。第二十一條對(duì)異議解決檔案資料的借閱應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定范疇，無(wú)征信管理部門或征信服務(wù)中心異議解決部門主管的審批，任何人不得私自查詢、借閱和復(fù)制檔案資料。第二十二條異議解決有關(guān)檔案資料保管期限為三年，到期可對(duì)檔案資料進(jìn)行銷毀。對(duì)檔案資料的銷毀要遵照《中國(guó)人民銀行檔案管理規(guī)定》（銀辦發(fā)２００４）２５９號(hào)）中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章附則第二十三條本規(guī)程由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第二十四條本規(guī)程自公布之日起實(shí)施。附件三：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信用報(bào)告本人查詢規(guī)程第一條為了規(guī)范個(gè)人從中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心（下列簡(jiǎn)稱征信服務(wù)中心）獲取本人信用報(bào)告的工作，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行方法》的有關(guān)規(guī)定，特制訂本規(guī)程。第二條個(gè)人能夠向本地的中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(下列簡(jiǎn)稱征信管理部門)，或直接向征信服務(wù)中心提出查詢本人信用報(bào)告的書面申請(qǐng)。第三條個(gè)人提出查詢本人信用報(bào)告的申請(qǐng)時(shí)，要填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》（見(jiàn)表1，下列簡(jiǎn)稱查詢申請(qǐng)表），同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn)，并留身份證件復(fù)印件備查。申請(qǐng)人無(wú)法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信服務(wù)中心不予受理。第四條征信管理部門要在5個(gè)工作日內(nèi)將查詢申請(qǐng)表登記到《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)記錄表》（見(jiàn)表2，下列簡(jiǎn)稱查詢記錄表），并將查詢記錄表通過(guò)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議解決專用信箱（下列簡(jiǎn)稱專用郵箱）發(fā)送至征信服務(wù)中心。第五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在收到查詢申請(qǐng)后的10個(gè)工作日內(nèi)通過(guò)專用郵箱將查詢成果發(fā)回轉(zhuǎn)交查詢申請(qǐng)的征信管理部門，或直接告知申請(qǐng)人到征信服務(wù)中心領(lǐng)取。轉(zhuǎn)交查詢申請(qǐng)的征信管理部門，在接到征信服務(wù)中心發(fā)回的查詢成果后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知申請(qǐng)人前往領(lǐng)取。第六條個(gè)人查詢有關(guān)資料的管理遵照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議解決規(guī)程》中有關(guān)檔案管理的規(guī)定執(zhí)行。征信管理部門和征信服務(wù)中心各自負(fù)責(zé)保管個(gè)人直接提交的查詢申請(qǐng)表和身份證件復(fù)印件。第七條在有關(guān)信用報(bào)告查詢收費(fèi)的管理制度出臺(tái)以前，征信服務(wù)中心向個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)暫不收費(fèi)。第八條本規(guī)程由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。第九條本規(guī)程自公布之日起實(shí)施。

個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)報(bào)送管理規(guī)程(暫行)(銀發(fā)[]62號(hào)，2005年3月17日印發(fā))一、總則第一條為確保征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集，加強(qiáng)數(shù)據(jù)保密和安全管理，規(guī)范人民銀行信貸征信服務(wù)中心（下列簡(jiǎn)稱“征信中心”）和數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息報(bào)送的流程，特制訂本規(guī)程。

第二條本規(guī)程所指數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行和其它銀行類金融機(jī)構(gòu)

第三條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)按照人民銀行的規(guī)定，及時(shí)報(bào)送本機(jī)構(gòu)全部個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)的個(gè)人信用信息。

第四條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)確保本機(jī)構(gòu)報(bào)送的個(gè)人信用信息的精確、真實(shí)和完整。

第五條征信服務(wù)中心和數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)介質(zhì)的傳遞、接受、保管和使用過(guò)程中要嚴(yán)格恪守本規(guī)程及有關(guān)保密規(guī)定。二、報(bào)文的生成第六條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)《個(gè)人征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口規(guī)范》在每月的結(jié)算應(yīng)還款后來(lái)立刻都生成全部活動(dòng)賬戶的當(dāng)月?tīng)顟B(tài)信息，形成報(bào)送數(shù)據(jù)文獻(xiàn)（下列簡(jiǎn)稱“報(bào)文”）。第七條本規(guī)程中所稱報(bào)文是指數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)生成的非重報(bào)報(bào)文和重報(bào)報(bào)文兩種，重報(bào)報(bào)文是征信中心發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)有錯(cuò)誤時(shí)，由征信中心發(fā)起的規(guī)定商業(yè)銀行重新上報(bào)的報(bào)文。除非特別闡明，本規(guī)程中均指非重報(bào)報(bào)文。

第八條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在生成報(bào)文時(shí)，如果賬戶在當(dāng)月有多個(gè)結(jié)算/應(yīng)還款日，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在最后一種結(jié)算/應(yīng)還款后來(lái)生成該賬戶的當(dāng)月?tīng)顟B(tài)信息。

第九條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在生成報(bào)文時(shí)，如果賬戶在當(dāng)月不需要結(jié)算，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在月底生成該賬戶的當(dāng)月?tīng)顟B(tài)信息。

第十條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在報(bào)送報(bào)文前應(yīng)通過(guò)征信中心提供的報(bào)文預(yù)校驗(yàn)系統(tǒng)對(duì)已生成的報(bào)文進(jìn)行校驗(yàn)，校驗(yàn)全部通過(guò)后方可進(jìn)行報(bào)送。

第十一條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照業(yè)務(wù)種類生成報(bào)送報(bào)文，即：個(gè)人貸款、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡賬戶的當(dāng)月?tīng)顟B(tài)信息要分別生成在不同的報(bào)文文獻(xiàn)中。

第十二條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在報(bào)送報(bào)文前要使用征信中心下發(fā)的加壓加密程序?qū)?bào)文進(jìn)行解決。加密加壓后，單個(gè)報(bào)文的大小不應(yīng)超出10M。三、報(bào)文報(bào)送方式第十三條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在報(bào)送報(bào)文時(shí)，可通過(guò)本單位與征信中心的網(wǎng)絡(luò)（簡(jiǎn)稱“在線報(bào)送”）將報(bào)文上傳到征信中心，也能夠通過(guò)存儲(chǔ)介質(zhì)（簡(jiǎn)稱“介質(zhì)報(bào)送”）向征信中心報(bào)送。

第十四條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上傳報(bào)文時(shí)，以征信中心提供的WEB方式和中間件方式上傳。

第十五條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在通過(guò)存儲(chǔ)介質(zhì)報(bào)送報(bào)文時(shí)，應(yīng)由專人將DVD光盤直接送至征信中心。四、在線報(bào)送第十六條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月規(guī)定的日期和時(shí)間內(nèi)在線報(bào)送報(bào)文，具體日期和時(shí)間分派參見(jiàn)附件一。

第十七條如果數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在當(dāng)天規(guī)定的時(shí)間沒(méi)有及時(shí)傳送完畢報(bào)文，應(yīng)當(dāng)在當(dāng)時(shí)正在傳送的最后一種報(bào)文上傳完畢后，停止后續(xù)報(bào)文的上傳，并統(tǒng)計(jì)報(bào)文的報(bào)送狀況。

第十八條數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在每日?qǐng)?bào)送完畢后，必須電話告知征信服務(wù)中心，并同時(shí)傳真報(bào)送報(bào)文的明細(xì)信息（需要加蓋部門公章），具體內(nèi)容參見(jiàn)附件二。

第十九條征信服務(wù)中心的報(bào)文管理員在接受到數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在線報(bào)送報(bào)文的電話和傳真后，核對(duì)報(bào)文的接受和解決狀況，并通過(guò)電話和傳真方式將成果反饋給數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)。

第二十條如果數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)，沒(méi)有完畢全部報(bào)文的上傳，數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)需要向征信服務(wù)中心提出書面申請(qǐng)，由征信服務(wù)中心另行安排時(shí)間上傳剩余的報(bào)文。五、介質(zhì)報(bào)送第二十一條征信中心設(shè)立介質(zhì)管理小組，負(fù)責(zé)介質(zhì)的接受、保管、使用