銀行股權質押貸款管理辦法

XXXX農村商業(yè)銀行銀行股權質押貸款管理方法第一章總則第一條為加大XXXX農村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）金融產品創(chuàng)新力度，規(guī)范銀行類銀行等金融機構股權質押貸款行為，更好地滿意客戶需要，支持地方經濟進展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國民法典》、《行政管理機關股權出質登記方法》等法律法規(guī)及本行關于信貸管理制度，特制定本方法。第二條本方法所稱銀行股權，是指在XX省內登記注冊的非上市中小銀行等金融機構股權。該股權是出質人合法持有，并已經在行政管理部門依法登記的股權。第三條本方法所稱銀行股權質押貸款，是指借款人以其或第三人合法持有的銀行股權為質物，并按規(guī)定辦妥登記手續(xù)后，由本行向借款人發(fā)放的用于解決借款人生產經營中正常資金需要的貸款，包括但不限于本外幣貸款、銀票敞口、信用證敞口、保函敞口、進出口押匯。出質人為提供股權的法人或自然人，質權人為接受股權質押的貸款人。第四條貸款資金只能用于生產經營活動，不得用于房地產投資、證券投資、期貨交易等國家明令禁止的項目。第二章職責與權限第五條各支行、機關直屬單位（一）客戶經理（含主辦信貸直接責任人）負責銀行股權質押貸款授信和用信的調查、貸后管理、貸款催收和資料文件資料歸檔；（二）主辦信貸負責支行貸審組的會辦組織，不是貸款直接責任人的負責相應權限B角調查；（三）機構負責人負責相應權限B角調查、授信和用信的審查；（四）經辦網(wǎng)點綜合柜員負責貸款的發(fā)放和費用的支付。第六條運營管理部派駐會計主管負責放款審查。第七條授信評價部負責權限內授信的審批。第八條信貸管理部負責權限內用信的審批。第九條其他有權人負責權限內授信和用信的審批。第三章業(yè)務受理對象及條件第十條業(yè)務受理對象（一）經行政管理機關核準登記注冊并按規(guī)定辦理年檢手續(xù)的法人；（二）符合我行《個人貸款管理實施細則》的自然人。第十一條申請質押的股權需具備以下基本條件：（一）出質人對所質押的股權合法持有，擁有完全的所有權與處分權，并在行政管理部門依法登記。（二）依法可以流通，即企業(yè)章程等內部規(guī)章、法律資料文件對股權質押、轉讓未做出限制或禁止性規(guī)定；（三）未設立質押或質押已解除；（四）非上市銀行等金融機構股權（五）上年末每股凈資產大于1元；（六）本方法規(guī)定的其他條件。第十二條申請業(yè)務的法人需具備以下基本條件：（一）具有獨立的法人資格/資質；（二）符合國家產業(yè)政策、經營業(yè)績良好；（三）信譽良好，具備履行協(xié)議、償還債務的能力，無不良信用記錄；（四）有與貸款用途相符的合法性的證明材料；（五）在貸款人處開立基本賬戶或一般賬戶，具有有效貸款卡；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第十三條申請業(yè)務的自然人需具備以下基本條件：（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲以下，身體健康，在當?shù)赜泄潭ㄗ≌?，持有有效身份證件；（二）有與貸款用途相符的合法性的證明材料，如營業(yè)執(zhí)照、承包協(xié)議、購買協(xié)議、協(xié)議等；（三）有穩(wěn)定的收入來源和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；（四）品行良好，無違約行為和不良信用記錄，自愿接受貸款人信貸、結算監(jiān)督；（五）在貸款人處開立結算賬戶；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第十四條以下股權不得在我行辦理質押貸款：（一）被人民法院依法凍結的股權；（二）已辦理出質登記再次出質的股權；（三）未經過登記機關登記的股權；（四）本行股權；（五）企業(yè)章程禁止出質的股權；（六）法律、行政法規(guī)定不得辦理出質登記的其他情形。第十五條以下類型不得辦理貸款：（一）有不良社會及商業(yè)信用記錄的；（二）不符合國家產業(yè)政策的；（三）貸款用于投入股市等國家明令禁止的；（四）沒有正當貸款用途的。第四章融資額度、期限與利率第十六條融資額度。依據(jù)股權發(fā)行企業(yè)的經營狀況、每股凈資產及行業(yè)性質等因素，由貸款人與借款人協(xié)商確定，原則上每股融資額度不超過每股凈資產額度的70%；第十七條銀行股權質押貸款期限應依據(jù)借款人的貸款用途、生產經營周期、還款能力等因素綜合確定，原則上流淌資金貸款期限最長不得超過一年，固定資產貸款期限不超過二年，但最長不超過三年。利率依據(jù)本行相關規(guī)定執(zhí)行，以有權部門審批建議或意見為準。第五章業(yè)務辦理流程第十八條業(yè)務申請。借款人應提供以下資料文件資料：（一）法人申請授信1、借款申請書2、經年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件、組織機構代碼證復印件、經年檢的貸款卡、稅務登記證復印件、銀行開戶許可證；3、法定代表人證書、身份證明和基本狀況、財務負責人基本狀況；4、公司章程、驗資報告；5、借款人近期、上兩年末財務報表；6、借款人董事會或股東會同意借款的決議、授權書，法人分支機構申請貸款須提供法人出具的有效授權書；7、與貸款用途相符的證明材料；8、貸款人要求提供的其他資料文件或材料。（二）自然人申請授信：1、借款申請書2、本人有效身份證書；3、借款人為已婚者需提供配偶有效身份證件、結婚證，如借款人單身的則需提供相關證明；4、貸款用途證明材料；5、貸款人要求提供的其他資料文件或材料。第十九條出質人應提供以下資料文件資料：（一）出質人為法人：1、經年檢的營業(yè)執(zhí)照復印件；2、公司章程；3、股權憑證；（二）出質人為自然人：1、有效身份證2、借款人為已婚者需提供配偶有效身份證件、結婚證書，如借款人單身的則需提供相關證明。3、股權憑證。第二十條股權所屬公司應提供以下資料文件資料：（一）上年末財務報告；（二）營業(yè)執(zhí)照復印件。第二十一條授信調查。經辦營業(yè)網(wǎng)點受理客戶申請后，調查人員依照信貸管理制度盡職調查，要求對借款人和股東所屬公司的主體、經營狀況等進行調查，并提出調查建議或意見，重點調查以下內容：（一）出質人資信、身份狀況以及經營狀況；（二）擬出質股權份額、股權憑證是否有效，擬出質股權所在企業(yè)經營狀況；（三）實現(xiàn)質權的可行性。第二十二條授信復查。（一）相關B角人員負責權限內的貸款客戶資料文件資料復查，復查的要點是：1．借款主體的合規(guī)性；2．借款用途的合法性；3．授信額度的合理性；4．報審資料文件資料的完整、有效性等。第二十三條授信審查。授信評價部審查人員對借款人、出質人提供的資料文件資料進行審核，并對貸款償還本息的可靠性進行論證，對擬質押股權價值進行評價，對可能存在風險提出評價建議或意見。第二十四條授信審批。經審查通過后，交有權審批人進行審批，對股權質押貸款全部上交總行審批，最終作出是否貸款及貸款方式、金額、期限、利率、還款方式的決策，并簽署明確建議或意見。第二十五條簽訂協(xié)議。經審批同意發(fā)放貸款的，貸款人與借款人、出質人分別簽訂借款協(xié)議、質押協(xié)議。第二十六條質押登記。協(xié)議簽訂后，應及時到行政管理機關辦理股權質押登記，并要求出質人在質押協(xié)議中與我行商定：（一）若質押股權價值下降致使質押率不足時，應馬上通知借款人和出質人，要求其追加質物、保證金或其他風險規(guī)避措施，及時補足因股權價值下降造成的質押價值缺口，否則，在本行向借款人發(fā)出通知的第七個工作日，本行可強行終止借款協(xié)議，處置質押物，所得費用用于還本付息及其他相關費用，尾款清退給借款人，不足部分由借款人清償；（二）質物在質押期間所造成或產生的孳息（包括送股、分紅、派息等）隨質物一起質押。質物在質押期間發(fā)生配股時，出質人須購買并隨質物一起質押；（三）明確出質人下列事項的及時通知義務：1.減資、合并、分立、解散及申請破產；2.股權變更；3.其他重大事項。第二十七條用信申請、審批與放款審查客戶申請用信后，相關用信申請審批與放款審查按我行用信管理方法執(zhí)行。第二十八條貸款發(fā)放。支行（部）應在辦妥股權出質登記，取得行政管理機關出具的相關登記權證后，方可發(fā)放貸款。第二十九條貸后管理。按本行相關管理方法執(zhí)行。第六章質押物的管理和處置第三十條質押物的憑證及貸后管理（一）質押協(xié)議生效后，質押物權利憑證視同有價單證管理，質押物權利憑證原件原則上不得外借；（二）經辦分支機構負責質押物的監(jiān)控和檢查，對質押物價值進行跟蹤，了解公司經營狀況、財務狀況以及發(fā)生的重要事項，每季度需對質押物價值重新評估，評價質押股權的價值是否依舊充足，擔保手續(xù)是否依舊有效；（三）貸后檢查發(fā)覺的問題，應依據(jù)質押協(xié)議以及關于法律、法規(guī)，及時進行處理。對于借款人或出質人違約的，要追究其違約責任；對于借款人不按本行要求辦理業(yè)務的，可進一步實行停止授信、終止授信協(xié)議等措施；（四）出質人以其他方式處分質押物危及我行權利的，應要求借款人馬上清償質押項下授信；（五）經辦單位應按季撰寫質押物監(jiān)控報告，內容包括質押物現(xiàn)狀、質押物價值、發(fā)覺的主要問題及處理狀況、今后擬實行的措施與工作建議。如遇重大問題，應于當天以專題報告的形式報上級管理部門。第三十一條質押權的變更和解除（一）質押權的變更是指質押協(xié)議履行期間，借款人因各種原因要求變更換質押標的物以及改變擔保方式的行為。借款人依據(jù)不同的變更類型提出質押變更申請，并提供相應材料，報經本行審批同意后方可實施。1、借款人申請更換質押物標的，應對新的質押物按本方法或本行相關規(guī)定進行辦理。2、借款人申請改變擔保方式的，應依據(jù)新的擔保方式按本行相關規(guī)定進行辦理。（二）借款人按借款協(xié)議的規(guī)定償還全部貸款本息后，質押權消滅，經辦機構和出質人持相關還款憑證按相關規(guī)定辦理質押物及相關憑證的出庫手續(xù)，并到相關登記機關解除質押登記。第三十二條擔保的追加是指在質押股權價值下降致使質押率不符合本行要求時，借款人追加質物、保證金或其他風險規(guī)避措施，以補足因股權價值下將造成的質押價值缺口。追加擔保方式按本方法或本行其他相關規(guī)定進行辦理。第三十三條質押物的處置（一）質押物的處置方式：依照法律程序處理質押物償還債務及相關費用。（二）質押期間，發(fā)生下列情形之一的，應及時處置質押物：1、質押股權價值下降致使質押率不符合本行要求時，借款人未按要求追加質物、保證金或其他風險規(guī)避措施，及時補足因股權價值下降造成的質押價值缺口時；2、出質人被宣告破產、關閉、解散及其他