關(guān)于我國虛擬信用卡適用的法律問題

關(guān)于我國虛擬信用卡適用的法律問題摘要：虛擬信用卡應(yīng)為由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的具備有信用卡功能的信用卡。虛擬信用卡的發(fā)行主體應(yīng)為銀行或金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀行。虛擬信用卡的持卡人應(yīng)當(dāng)為有消費信貸需求的人，在滿足需求的過程中必須經(jīng)過申請、核查等程序。虛擬信用卡適用過程中存在合法性不足、監(jiān)管不足、法律風(fēng)險較大等問題，需要出臺法律加以完善。關(guān)鍵字：虛擬信用卡；適用；法律問題目錄摘要 1一、虛擬信用卡概述 1（一）虛擬信用卡定義 1（二）虛擬信用卡的法律特征 2二、我國虛擬信用卡適用存在的問題 3（一）虛擬信用卡自身的合法性問題 3（二）虛擬信用卡的監(jiān)管不足問題 4（三）虛擬信用卡的法律風(fēng)險較大的問題 4三、虛擬信用卡問題的完善 5（一）出臺虛擬信用卡監(jiān)督管理辦法 51.明確虛擬信用卡的基礎(chǔ)內(nèi)容 62.明確虛擬信用卡適用 6（二）強(qiáng)化虛擬信用卡征信管理 61.明確審核的方式和方法 62.建立征信信息共享的渠道 73.建立法律信息保護(hù)的救濟(jì)渠道 7參考文獻(xiàn) 8一、虛擬信用卡概述（一）虛擬信用卡定義要理解虛擬信用卡的定義首先需要對信用卡的定義進(jìn)行界定，有的學(xué)者認(rèn)為信用卡,是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能設(shè)計和“先消費,后還款”、無擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用支付工具張亞軍.盜竊信用卡并使用行為之定性探討[J].人民檢察,2006(8):41-43.。在商業(yè)銀行監(jiān)督管理辦法中認(rèn)為商業(yè)銀行卡是信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。＂在信用卡詐騙的司法解釋中刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。在刑法中就信用卡的權(quán)利保護(hù)有的學(xué)者認(rèn)為信用卡應(yīng)該是指真實有效的信用卡,不僅不包括偽造的或已經(jīng)作廢的信用卡,甚至不包括以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡劉憲權(quán)、鄭嫻.刑法中“盜竊信用卡并使用”的含義辨析[J].甘肅政法學(xué)院學(xué)報,2012(6):36-41.。從上述對信用卡的定義可以發(fā)現(xiàn)對信用卡的定義是從功能、發(fā)行機(jī)構(gòu)、性質(zhì)等方面進(jìn)行規(guī)定的，信用卡是由有發(fā)卡權(quán)限的機(jī)構(gòu)發(fā)行的具備有消費、信貸等功能的支付卡片，可以是實物卡片，也可能是電子卡片。當(dāng)前我國還沒有關(guān)于虛擬信用卡的法律規(guī)定，但是按照中央銀行已經(jīng)出臺的文件來看，虛擬信用卡應(yīng)當(dāng)具備有信用卡的基礎(chǔ)功能，即具備有信用額度，能夠透支等功能，比如京東白條、花唄等形式，因此，筆者認(rèn)為虛擬信用卡應(yīng)為由金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的具備有信用卡功能的信用卡。張亞軍.盜竊信用卡并使用行為之定性探討[J].人民檢察,2006(8):41-43.劉憲權(quán)、鄭嫻.刑法中“盜竊信用卡并使用”的含義辨析[J].甘肅政法學(xué)院學(xué)報,2012(6):36-41.（二）虛擬信用卡的法律特征虛擬信用卡的法律特性應(yīng)當(dāng)有以下幾點，第一，虛擬信用卡的發(fā)行主體應(yīng)為銀行或金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀行。在以往的法律文件中信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)職能是商業(yè)銀行，但是對于虛擬信用卡而言，其拓寬了相對于信用卡的發(fā)行主體，不僅是銀行，而且可以是與商業(yè)銀行聯(lián)合的形式均可。不過我們也應(yīng)當(dāng)看到，虛擬信用卡在本質(zhì)上仍然具備債的屬性，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身具備一定的危險，或者在發(fā)行虛擬信用卡時沒有做好監(jiān)管和審核的工作，導(dǎo)致債的屬性不合法，那么虛擬信用卡的發(fā)行也是不符合信用卡的合法性的，應(yīng)當(dāng)被制止。第二，虛擬信用卡的持卡人應(yīng)當(dāng)為有消費信貸需求的人，在滿足需求的過程中必須經(jīng)過申請、核查等程序。這主要源于虛擬信用卡自身具備的物權(quán)屬性。要擁有虛擬信用卡必須由合法的信用卡持有人申請才能確定白條的申請?zhí)囟ㄐ院陀行?。二、我國虛擬信用卡適用存在的問題虛擬信用卡在我國的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了幾年的時間，在這一段時間中虛擬信用卡的發(fā)展優(yōu)勢與不足并存。虛擬信用卡的存在有其必要性。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卡，虛擬信用卡申請便利、交易快捷，為信用卡業(yè)務(wù)的辦理節(jié)約了很大的人力物力資源，將成為后代的發(fā)展大勢，但是在發(fā)展的過程中還存在較大的危險。（一）虛擬信用卡自身的合法性問題法律規(guī)范上，僅有的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法并不能夠涵蓋新出現(xiàn)的虛擬信用卡使用過程中存在的違法行為。因為沒有形成行業(yè)內(nèi)完整配套的法律使得虛擬信用卡的合法性長期以來爭論不休，虛擬信用卡適用制度存在原則性規(guī)定和規(guī)則性規(guī)定的缺乏。對于虛擬信用卡的質(zhì)疑主要存在于以下幾點：第一，虛擬信用卡在打破了已有的信用卡支付渠道和模式之后，能否保證支付體系的穩(wěn)定，對于客戶的合法權(quán)益能不能做好保持的工作。第二，在現(xiàn)有虛擬信用卡的定義上還缺乏嚴(yán)格的法律規(guī)定，花唄、京東白條等在2015年的《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》中并未禁止，但是卻約束了一些其他的產(chǎn)品，對于虛擬信用卡的合法性迫切需要出臺明確的法律文件。而這些質(zhì)疑集中于審核環(huán)節(jié)的主體以及辦理程序等方面。第一，在審核主體上，以支付寶與中信銀行合作發(fā)行的信用卡為例，雖然中信銀行具備有發(fā)卡的名義，但是在進(jìn)行審核的全過程包括受理、使用等都是由支付寶所屬的阿里巴巴進(jìn)行審核，是以用戶自己填寫的信息為基礎(chǔ)，無論是技術(shù)支持還是信用擔(dān)保都缺乏第三方或權(quán)威機(jī)構(gòu)，并且違約失信的懲罰也是在淘寶的制定和執(zhí)行下完成的，具備有較大的法律風(fēng)險。第二，在辦理程序上，現(xiàn)有的身份識別和面相識別、電話溝通的方式與以往的三親原則有較大的差異，在防止出現(xiàn)身份錯誤、防止冒領(lǐng)、避免違約等情況下存在一定的個不合規(guī)現(xiàn)象。（二）虛擬信用卡的監(jiān)管不足問題當(dāng)前我國對虛擬信用卡的適用仍然缺乏統(tǒng)一的機(jī)制，第一，在監(jiān)管主體上，也存在法律缺失的狀況，由誰管、怎么管仍然處于討論的過程中。在虛擬信用卡監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會的作用正在緩慢顯現(xiàn)，國家互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的建設(shè)在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但是要實現(xiàn)更加規(guī)范化和專業(yè)化的發(fā)展還需要進(jìn)一步的努力。第二，而除了監(jiān)管的主體之外，監(jiān)管的分工也需要進(jìn)一步分明確，由于虛擬信用卡發(fā)行和適用的環(huán)境主要在網(wǎng)絡(luò)上，和以往的監(jiān)管方式監(jiān)管渠道并不能完全契合。在監(jiān)管過程中，對特殊主體的監(jiān)管還處于不足的狀況，比如大學(xué)生群體，作為虛擬信用卡適用較多的群里，在核卡、發(fā)卡的過程中如何進(jìn)行限制何保護(hù)仍然處于法律的真空地帶。第三，作為具備有核卡能力的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)執(zhí)行自身的反洗錢義務(wù)。但是在現(xiàn)有的虛擬信用卡用卡過程中對反洗錢義務(wù)并未完全的履行。具體表現(xiàn)在對反洗錢的人員和設(shè)備配置不夠，想較之于較大的現(xiàn)金流量，只有很少的支付機(jī)構(gòu)會按照法律要求進(jìn)行風(fēng)控或者合規(guī)，因此在用戶身份的識別以及對他人身份信息的獲取上缺乏完善的機(jī)制，易出現(xiàn)一人多卡洗錢的犯罪狀況。只有進(jìn)一步的完善監(jiān)管方式和渠道，提升監(jiān)管水平，才能夠促進(jìn)虛擬信用卡的監(jiān)管協(xié)調(diào)性逐漸增強(qiáng)。（三）虛擬信用卡的法律風(fēng)險較大的問題虛擬信用卡的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險等方面。在適用虛擬信用卡的過程中，因為不同機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)的不暢通，使得一部分自己經(jīng)濟(jì)情況較差無法申請其他機(jī)構(gòu)信用卡的人用偽造的經(jīng)濟(jì)狀況申請?zhí)摂M信用卡，或者因其主觀惡性，即便知道自己無法歸還信用卡額度仍然使用信用卡消費。因此，在征信系統(tǒng)的審查和建設(shè)上還存在較大的風(fēng)險和不足?，F(xiàn)今除了央行的個人征信系統(tǒng)之外，芝麻信用、京東金融信用的信用體系也正在建設(shè)中，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)主要是通過自己網(wǎng)站、伙伴網(wǎng)站中呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)形成的自身數(shù)據(jù)庫，雖然有可參考性，但是數(shù)據(jù)并不夠完善，數(shù)據(jù)的質(zhì)量也會因算法的不同而呈現(xiàn)出較大的差異，這就暴露出來在虛擬信用卡在進(jìn)行信用評價過程中的弊端。在數(shù)據(jù)安全風(fēng)險方面，必須要注意數(shù)據(jù)傳輸過程中的操作風(fēng)險、加工風(fēng)險等。在大數(shù)據(jù)平臺的云端儲存有大量的信用數(shù)據(jù)，如果發(fā)生信用故障就有可能會導(dǎo)致客戶信息的確實，不僅會影響互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而且會影響用戶的整體信用體系。這與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的信息架構(gòu)有一定的聯(lián)系，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)管理過程中缺乏對核心數(shù)據(jù)的整理和維護(hù)不能夠按照情況對產(chǎn)品進(jìn)行加密分析，保證數(shù)據(jù)的傳輸路徑和方式之安全。在企業(yè)建設(shè)過程中也缺乏對加密產(chǎn)品的開發(fā)和資金投入，不能保證數(shù)據(jù)的安全維護(hù)與增加的數(shù)據(jù)相協(xié)調(diào)。除了上述企業(yè)自身之外我國在相關(guān)產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)保護(hù)立法執(zhí)法上都存在較大的缺陷，沒有完備的數(shù)據(jù)保護(hù)立法，對于虛擬信用卡這一數(shù)據(jù)團(tuán)來說，如果缺乏數(shù)據(jù)利用和保護(hù)之間的協(xié)調(diào)就無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的安全維護(hù)。即便設(shè)置了相關(guān)的法律制度，在數(shù)據(jù)保護(hù)的執(zhí)法方式和執(zhí)法手段上也缺乏配套建設(shè)、程序維護(hù)。也應(yīng)當(dāng)看到虛擬信用卡的出現(xiàn)還會對整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加風(fēng)險，一般而言貨幣的發(fā)展有一定的存量，如果信用卡賬戶的設(shè)置和授信發(fā)展都是銀行，那么就會使得資金總量的發(fā)展限制在一定的范圍內(nèi)，但是在嗲三方的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加入之后，延期支付等方式的支付造成了較大的支付障礙會對人民幣體系的價值周期性波動產(chǎn)生影響，因此加強(qiáng)第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)與銀行之間的法律溝通，確有必要。三、虛擬信用卡問題的完善經(jīng)過上述對虛擬信用卡問題的分析，可以發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)上述的狀況的原因在于立法和監(jiān)管兩個方面。在虛擬信用卡的立法上還不夠充分，缺乏針對整個行業(yè)發(fā)展的完全系統(tǒng)的法律規(guī)范，對虛擬信用卡的申請等整個程序缺乏相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，不能保證虛擬信用卡的運行保持在良好的范圍內(nèi)。因此有必要就問題及原因展開完善，保證虛擬信用卡制度的優(yōu)勢完整實現(xiàn)。（一）出臺虛擬信用卡監(jiān)督管理辦法當(dāng)前虛擬信用卡發(fā)展已經(jīng)到了一定的成熟階段，虛擬信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、申請渠道、功能設(shè)置等方面都迫切的需要一部完整的法律進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的統(tǒng)籌。既能夠規(guī)范虛擬信用卡的使用狀況，也能夠提升虛擬信用卡使用者的意識。在監(jiān)督管理辦法中還應(yīng)當(dāng)注意完善以下幾點內(nèi)容：1.明確虛擬信用卡的基礎(chǔ)內(nèi)容在法律文件中應(yīng)當(dāng)明確虛擬信用卡電子化信用卡的特性，認(rèn)為虛擬信用卡是特殊化的、互聯(lián)網(wǎng)化的信用卡。只是在具體功能、發(fā)卡機(jī)關(guān)上與傳統(tǒng)信用卡有所差異。虛擬信用卡不僅具備有支付功能，而且還具備有透支功能。并就額度增減的合法性更多的賦予申請人。應(yīng)當(dāng)明確虛擬信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡資格。一般條件下發(fā)放信用卡的機(jī)構(gòu)應(yīng)為銀行，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天可以通過建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行聯(lián)合的形式發(fā)放帶有不同增值功能的虛擬信用卡，以吸引消費者，但是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資質(zhì)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過嚴(yán)格的審核。將發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置為商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)機(jī)構(gòu)一方面符號我國傳統(tǒng)信用卡管理的規(guī)定，能夠保證政府的監(jiān)管能夠涉及到互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)定整體行業(yè)的發(fā)展，避免互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)單獨發(fā)卡出現(xiàn)的監(jiān)管缺失現(xiàn)象，降低基礎(chǔ)貨幣風(fēng)險，保證整體行業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展。在技術(shù)安全、數(shù)據(jù)安全等方面也能夠促進(jìn)政府機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)能夠相互連接和發(fā)展實現(xiàn)安全方面的共贏。另一方面，將商業(yè)銀行認(rèn)定為共同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)并不會影響金融行業(yè)的發(fā)展，只有在穩(wěn)定安全與速度共進(jìn)的情況下，才能夠快速的提升競爭水平，促進(jìn)創(chuàng)新能力。2.明確虛擬信用卡適用在信用卡的適用上，應(yīng)當(dāng)明確適用范圍在進(jìn)行虛擬信用卡監(jiān)督管理的過程中還應(yīng)當(dāng)按照不同的類別進(jìn)行信用卡的發(fā)放。比如對校園虛擬信用卡的發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格遵循一定的限制性要求，比如要求到達(dá)十八周歲、具備民事行為能力，在進(jìn)行信用卡發(fā)放賀卡的過程中還應(yīng)當(dāng)同信用卡持有人書寫的第二還款來源人建立聯(lián)系，明確其財產(chǎn)狀況，保證還款現(xiàn)金流的持續(xù)性，也能對一些缺乏自我約束能力的人起到一定的約束作用。（二）強(qiáng)化虛擬信用卡征信管理1.明確審核的方式和方法在對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的核卡方式、征信審查內(nèi)容上應(yīng)當(dāng)明確審核的方式和方法。互聯(lián)網(wǎng)征信的方式具備有大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)分享、數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)飛速發(fā)展的狀況下已經(jīng)盡快的加強(qiáng)虛擬信用卡征信管理。第一，應(yīng)當(dāng)明確征信信息的信息范疇，明確哪些可以列入征信范疇，那些不應(yīng)當(dāng)列入，哪些經(jīng)過申請可以不列入。第二，針對互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬信用卡中對不同企業(yè)獲得的數(shù)據(jù)信息，應(yīng)當(dāng)按照企業(yè)的信息處理情況劃分不同的等級，并按照企業(yè)的征信資質(zhì)等級狀況與征信狀況進(jìn)行劃分和對應(yīng)。同時對于征信的條目應(yīng)當(dāng)及時的進(jìn)行更新，并做好備案的工作。每個具備有征信資質(zhì)的企業(yè)都應(yīng)當(dāng)定期將信用評定的方式和方法向管理部門進(jìn)行申請和備案，從而保證征信資質(zhì)鑒定主體對信用的評定能夠起到良好的作用。在審核的過程中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定。虛擬信用卡的適用依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，要在程序合規(guī)的路徑上保證識別方式的安全，就必須建立身份識別、電子簽名等一系列數(shù)據(jù)的完善。面簽的方式很顯然已經(jīng)無法適用于虛擬信用卡，但是想較之于簡單的網(wǎng)絡(luò)簽發(fā)，如果能夠加入不會因為外界改變的原因和因素保證識別的有效性，就能大大的增加監(jiān)管的有效性。當(dāng)然這項技術(shù)的實現(xiàn)還需要一定的設(shè)備完善，要實現(xiàn)安全性和效率性并存還需要技術(shù)的不斷發(fā)展。2.建立征信信息共享的渠道征信信息共享的渠道的建設(shè)能夠避免以卡養(yǎng)卡的狀況。當(dāng)前在不同的企業(yè)之間并不能夠確定，行為人具備有幾張卡片，通過建立征信信息共享的渠道，可以對當(dāng)事人的名下卡片數(shù)量形成一定的統(tǒng)計。通過對持卡數(shù)量的限制，可以防止缺乏還款能力的人擁有過多的卡片。同時還應(yīng)當(dāng)明確反洗錢義務(wù)的單位，在我國商業(yè)銀行和第三方的金融支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)履行自身的反洗錢義務(wù)。二者都具備有非常重要的作用，商業(yè)銀行作為虛擬銀行卡的主體已經(jīng)具備了一定的反洗錢能力，通過與第三方金融機(jī)構(gòu)在快捷支付等渠道的信息溝通和技術(shù)共享，必定可以提前實現(xiàn)風(fēng)險的降低，實現(xiàn)常態(tài)化的監(jiān)管和完善。3.建立法律信息保護(hù)的救濟(jì)渠道在虛擬信用卡監(jiān)管過程