汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠 課件 第4章 汽車(chē)保險(xiǎn)投保與承保實(shí)務(wù)

第4章汽車(chē)保險(xiǎn)投保與承保實(shí)務(wù)

第4章汽車(chē)保險(xiǎn)投保與承保實(shí)務(wù)第一節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)投保

第二節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)承保第三節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)核保第四節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)單證管理第五節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)的批改、續(xù)保與退保第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)投保汽車(chē)保險(xiǎn)投保原則汽車(chē)保險(xiǎn)投保方案汽車(chē)保險(xiǎn)投保方式汽車(chē)保險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)汽車(chē)保險(xiǎn)投保流程汽車(chē)保險(xiǎn)投保單內(nèi)容一、汽車(chē)保險(xiǎn)投保原則我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化和費(fèi)率差異化為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)提供更廣闊的發(fā)展空間，也更加能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求。面對(duì)眾多的保險(xiǎn)公司和不同的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，投保車(chē)險(xiǎn)應(yīng)把握：國(guó)內(nèi)投保原則《保險(xiǎn)法》第七條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保?！边@里的保險(xiǎn)公司，包括國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司以及經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的以獨(dú)資或合資方式在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦的保險(xiǎn)公司。信譽(yù)和服務(wù)原則保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁業(yè)務(wù)，提供損失補(bǔ)償?shù)男抛u(yù)企業(yè)，其自身的誠(chéng)信和服務(wù)質(zhì)量，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。因?yàn)橥侗Ｈ私桓侗ｋU(xiǎn)費(fèi)后，得到的僅是損失補(bǔ)償?shù)某兄Z，但是由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和不確定性，一旦不幸的事情發(fā)生，這種承諾能否兌現(xiàn)就取決于保險(xiǎn)公司的償付能力和信譽(yù)度性?xún)r(jià)比最佳原則所謂性?xún)r(jià)比最佳指的是所選的產(chǎn)品交費(fèi)較少而保障范圍較大，既能充分滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，又不造成經(jīng)濟(jì)上的浪費(fèi)，即根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障的需求及同類(lèi)產(chǎn)品在價(jià)格上的差異，合理地挑選產(chǎn)品，進(jìn)行投保。二、汽車(chē)保險(xiǎn)投保方案根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《道路交通安全法》中的相關(guān)規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的所有人或管理人必須為其機(jī)動(dòng)車(chē)輛辦理機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。在車(chē)輛保險(xiǎn)中，除交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種外，其他的險(xiǎn)種都以自愿為原則，車(chē)主可以自行選擇適合自己的保險(xiǎn)。以下是市場(chǎng)上幾種常見(jiàn)的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)方案：最低保障方案險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)。保障范圍：只對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)負(fù)賠償責(zé)任。適用對(duì)象：適用于認(rèn)為自己駕駛技術(shù)高超、心懷僥幸心理、認(rèn)為上保險(xiǎn)沒(méi)有用或急于拿保險(xiǎn)單上牌照的人。特點(diǎn)：保險(xiǎn)費(fèi)用低，但只有最低保障。優(yōu)點(diǎn)：可以用來(lái)上牌照或檢車(chē)。缺點(diǎn)：發(fā)生責(zé)任事故，第三者損失可以按照規(guī)定獲賠，但自己車(chē)的損失只能自行承擔(dān)。基本保障方案險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)保障范圍：對(duì)個(gè)人和第三者的基本風(fēng)險(xiǎn)保障。特點(diǎn)：對(duì)自己的車(chē)輛和第三者的基本保障。適用對(duì)象：適用于部分認(rèn)為事故后維修費(fèi)用高的車(chē)主，他們認(rèn)為意外事故發(fā)生率較高，對(duì)自己的車(chē)投保很有必要，同時(shí)也為第三者的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用提供最基本的保障。優(yōu)點(diǎn)：性?xún)r(jià)比最高。最佳保障方案險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)。保障范圍：對(duì)自己的車(chē)輛和第三者的高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提供保障。特點(diǎn)：費(fèi)用適度，并且能夠提供自己和第三者的基本的保障。適用對(duì)象：是個(gè)人精打細(xì)算的最佳選擇。優(yōu)點(diǎn)：性?xún)r(jià)比最高，對(duì)車(chē)險(xiǎn)中自己車(chē)輛和第三者的高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)?！巴耆北Ｕ戏桨鸽U(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)＋新增加設(shè)備損失險(xiǎn)＋車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)＋醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)特點(diǎn)：保險(xiǎn)險(xiǎn)種更全面，常見(jiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)和主要附加險(xiǎn)種都已保障，使駕駛員更加從容上路，但值得注意的是，由于風(fēng)險(xiǎn)的特性，“完全”保險(xiǎn)是不存在的，不可能所有風(fēng)險(xiǎn)都能夠得到保障。適用對(duì)象：經(jīng)濟(jì)充裕的車(chē)主。優(yōu)點(diǎn)：幾乎與汽車(chē)有關(guān)的絕大部分事故損失都能得到賠償，保障性更全面。三、汽車(chē)保險(xiǎn)投保方式目前在我國(guó)，投保人可以選擇的汽車(chē)保險(xiǎn)投保方式主要有上門(mén)投保、到保險(xiǎn)公司投保、電話(huà)投保、網(wǎng)上投保、通過(guò)保險(xiǎn)代理人投保以及通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保。投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況選擇相應(yīng)的投保方式。上門(mén)投保由業(yè)務(wù)人員上門(mén)對(duì)條款進(jìn)行解釋并接受咨詢(xún)，幫助投保人進(jìn)行投保方案設(shè)計(jì)，指導(dǎo)投保人填寫(xiě)投保單，并且可以提供代送保險(xiǎn)單、發(fā)票及代收保險(xiǎn)費(fèi)等其他服務(wù)。對(duì)于采用“上門(mén)投?！狈绞酵侗C(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的，投保人需要注意查驗(yàn)上門(mén)業(yè)務(wù)人及時(shí)員的身份證明材料如保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)、業(yè)務(wù)人員上崗證、有效身份證件等，核實(shí)業(yè)務(wù)人員身份，防止經(jīng)濟(jì)詐騙。到保險(xiǎn)投保投保人親自到保險(xiǎn)公司的辦公地點(diǎn)辦理投保等一系列手續(xù)。許多車(chē)主選擇這種投保方式的主要原因是不但能更全面地了解所選擇的保險(xiǎn)公司及投保險(xiǎn)種，也免除了一些車(chē)主對(duì)業(yè)務(wù)員和保險(xiǎn)公司的不信任感。同樣，保險(xiǎn)公司對(duì)此種方式投保在費(fèi)率上也會(huì)有優(yōu)惠。電話(huà)投?，F(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)通的有95511（平安財(cái)險(xiǎn)）、95518（人保財(cái)險(xiǎn)）等，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)此種方式投保在費(fèi)率上也會(huì)有優(yōu)惠。這些服務(wù)專(zhuān)線(xiàn)的開(kāi)通，對(duì)推動(dòng)服務(wù)工作的信息化、現(xiàn)代化建設(shè)起到了十分重要的積極作用，受到了保戶(hù)的歡迎。網(wǎng)上投保網(wǎng)上投?？梢詭椭ｋU(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本，促進(jìn)信息化建設(shè)。為了促進(jìn)網(wǎng)上投保的推廣，保險(xiǎn)公司對(duì)此種方式的投保在費(fèi)率上也有優(yōu)惠。通過(guò)保險(xiǎn)代理人投保選擇代理人時(shí)，應(yīng)選擇具有執(zhí)業(yè)資格證書(shū)且與保險(xiǎn)公司簽有正式代理合同的代理人。在保險(xiǎn)代理業(yè)的發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，例如，部分保險(xiǎn)代理人素質(zhì)不高，業(yè)務(wù)水平差，不能為投保人設(shè)計(jì)合理的投保方案或?yàn)榱俗约韩@得更多的利益，不能真正為投保人的利益著想而只向投保人推薦傭金高的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保需要注意的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于被保險(xiǎn)人的利益開(kāi)展業(yè)務(wù)，其過(guò)失責(zé)任一般由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。四、汽車(chē)保險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)合理選擇保險(xiǎn)公司對(duì)于險(xiǎn)種的選擇對(duì)于保險(xiǎn)公司償付能力的選擇保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量代理人的素質(zhì)保險(xiǎn)公司的地理素質(zhì)合理選擇保險(xiǎn)代理人了解汽車(chē)保險(xiǎn)的內(nèi)容根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)投保時(shí)其他注意事項(xiàng)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管如實(shí)告知義務(wù)及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)合同糾紛的解決方式投訴五、汽車(chē)保險(xiǎn)投保流程選擇保險(xiǎn)公司了解保險(xiǎn)條款及費(fèi)率選擇投保險(xiǎn)種及保費(fèi)計(jì)算填寫(xiě)投保單交付保險(xiǎn)費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)單證投保運(yùn)作流程六、汽車(chē)保險(xiǎn)投保單內(nèi)容投保人和被保險(xiǎn)人信息駕駛員情況投保車(chē)輛信息汽車(chē)本身資料車(chē)輛種類(lèi)險(xiǎn)種名稱(chēng)、保險(xiǎn)金額（或責(zé)任金額）、保險(xiǎn)費(fèi)明細(xì)與總和保險(xiǎn)期限特別約定投保人聲明投保人簽署驗(yàn)車(chē)驗(yàn)證情況初審情況復(fù)核意見(jiàn)二、汽車(chē)投保單內(nèi)容填寫(xiě)注意事項(xiàng)保險(xiǎn)人應(yīng)指導(dǎo)投保人正確填寫(xiě)投保單，投保單至少應(yīng)當(dāng)載明機(jī)動(dòng)車(chē)的種類(lèi)、廠(chǎng)牌型號(hào)、識(shí)別代碼、號(hào)牌號(hào)碼、使用性質(zhì)，投保機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人的姓名（名稱(chēng)）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼），以及續(xù)保前投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通安全違法行為、交通事故記錄等影響費(fèi)率水平的事項(xiàng)。要求投保人真實(shí)、準(zhǔn)確填寫(xiě)交強(qiáng)險(xiǎn)投保單的各項(xiàng)信息，并在投保單上簽字或加蓋公章。投保人提供的資料復(fù)印件附貼于投保單背面。保險(xiǎn)期間的起期必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請(qǐng)日之后，保險(xiǎn)期間開(kāi)始前保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第二節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)承保承保是保險(xiǎn)人在投保人提出投保請(qǐng)求時(shí)，經(jīng)審核投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請(qǐng)，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險(xiǎn)條款承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的過(guò)程。承保的內(nèi)容承保的流程一、承保的內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，爭(zhēng)取汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大承保面，是每一個(gè)汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的客觀要求，也是發(fā)揮保險(xiǎn)企業(yè)的作用，為社會(huì)提供安全保障的必要條件。根據(jù)大數(shù)法則要求，承保面越大危險(xiǎn)就越分散，經(jīng)濟(jì)也就越趨于穩(wěn)定，因此汽車(chē)保險(xiǎn)要重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。核保提高承保質(zhì)量，保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，追求經(jīng)濟(jì)效益是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的要?jiǎng)t。只承保那些“只收取保費(fèi)，不必履行給付義務(wù)”的保險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的想法，也不是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的宗旨。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行核保的目的是使保險(xiǎn)人在承擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候主動(dòng)、有利。所以核保對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。作出承保決策保險(xiǎn)承保人員對(duì)通過(guò)一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對(duì)這些信息經(jīng)過(guò)承保選擇和承保控制之后，作出以下承保決策：（1）正常承保。對(duì)于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。（2）優(yōu)惠承保。對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。（3）有條件地承保。對(duì)于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司通過(guò)增加限制性條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要求投保人安裝自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)等安全設(shè)施才予以承保；如果保險(xiǎn)標(biāo)的低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人采用減少保險(xiǎn)金額，或者使用較高的免賠額或較高的保險(xiǎn)費(fèi)率的方式承保。（4）拒保。如果投保人投保條件明顯低于保險(xiǎn)人的承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就會(huì)拒絕承保。對(duì)于拒絕承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，要及時(shí)向投保人發(fā)出拒保通知?？樦票纬斜Ｈ俗鞒龀斜Q策后，對(duì)于同意承保的投保申請(qǐng)，由簽單人員繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，并及時(shí)送達(dá)投保人手中?？樦票问潜ｋU(xiǎn)承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)和義務(wù)能否順利地履行。保單的繕制要及時(shí)，采用計(jì)算機(jī)統(tǒng)一打印，做到內(nèi)容完整、數(shù)字準(zhǔn)確、不錯(cuò)、不漏、無(wú)涂改。保單上注明繕制日期、保單號(hào)碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時(shí)，要開(kāi)具“交納保費(fèi)通知書(shū)”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。收取保費(fèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時(shí)足額收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承保中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。為了防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)要對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險(xiǎn)費(fèi)交納的金額、交付時(shí)間以及未按時(shí)交費(fèi)的責(zé)任。二、承保的流程展業(yè)：展業(yè)人員制定保險(xiǎn)方案。投保：投保人提出保險(xiǎn)要求，填寫(xiě)投保單，協(xié)商確定保險(xiǎn)費(fèi)交付辦法。核保：保險(xiǎn)人審查投保單，詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人情況，決定是否接受投保?？樦萍昂瀱危喝绻邮?，合同成立，繕制保險(xiǎn)單證并簽署。改批：合同期間，如標(biāo)的所有權(quán)改變，或因某種原因要更改或取消保險(xiǎn)合同，需批改合同。續(xù)保：保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，投保人可辦理續(xù)保。投保承保工作流程圖第三節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)核保核保的原則核保的意義核保人員的等級(jí)和權(quán)限核保的流程核保的具體方式核保的內(nèi)容核保注意事項(xiàng)一、核保的原則保證長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)實(shí)時(shí)科學(xué)的核保決策遵守監(jiān)管并規(guī)范管理二、核保的意義防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。三、核保人員的等級(jí)和權(quán)限一級(jí)核保人

主要負(fù)責(zé)審核特殊風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括高價(jià)值車(chē)輛的核保、特殊車(chē)型業(yè)務(wù)的核保、車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)的核保、投保人特別要求業(yè)務(wù)的核保，以及下級(jí)核保人員無(wú)力核保的業(yè)務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)及時(shí)解決其管轄范圍內(nèi)出現(xiàn)的有關(guān)核保技術(shù)方面的問(wèn)題，如果自己無(wú)法解決應(yīng)及時(shí)向上級(jí)核保部門(mén)反映。二級(jí)核保人

主要負(fù)責(zé)審核非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，包括不屬于三級(jí)核保人業(yè)務(wù)范圍的非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)，即在核保手冊(cè)中沒(méi)有明確指示核保條件的業(yè)務(wù)，主要是指在日常工作中可能出現(xiàn)的承保條件方面的問(wèn)題，如保險(xiǎn)金額、賠償限額、免賠額等有特殊要求的業(yè)務(wù)。三級(jí)核保人

主要負(fù)責(zé)對(duì)常規(guī)業(yè)務(wù)的核保，即按照核保手冊(cè)的有關(guān)規(guī)定對(duì)投保單的各個(gè)要素進(jìn)行形式上的審核，亦稱(chēng)投保單核保。四、核保的流程核保工作原則上采取兩級(jí)核保體制。先由展業(yè)人員、保險(xiǎn)代理人進(jìn)行初步核保，然后再由保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險(xiǎn)費(fèi)率的適用等。核保基本流程沒(méi)有統(tǒng)一的方案，各公司根據(jù)核保制度的精神，結(jié)合自身業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)確定合適的方案，其核心是體現(xiàn)權(quán)限管理和過(guò)程控制。核保運(yùn)作的基本流程五、核保的具體方式核保的具體方式應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司的組織結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行選擇和確定。標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是其基本符合汽車(chē)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)所設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)情況，按照核保手冊(cè)就能對(duì)其進(jìn)行核保。通常由三級(jí)核保人完成標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的核保工作。非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)是指風(fēng)險(xiǎn)具有較大特殊性的業(yè)務(wù)，這種特殊性主要體現(xiàn)為出險(xiǎn)頻率高、出險(xiǎn)后損失巨大等需要有效控制的業(yè)務(wù)，而核保手冊(cè)對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)并沒(méi)有明確的規(guī)定，無(wú)法完全依據(jù)核保手冊(cè)進(jìn)行核保。此時(shí)，應(yīng)由二級(jí)或者一級(jí)核保人進(jìn)行核保，必要時(shí)核保人應(yīng)當(dāng)向上級(jí)核保部門(mén)請(qǐng)示。計(jì)算機(jī)核保和人工核保。汽車(chē)保險(xiǎn)非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)主要有：保險(xiǎn)價(jià)值浮動(dòng)超過(guò)核保手冊(cè)的規(guī)定范圍。特殊車(chē)型業(yè)務(wù)。軍牌和外地牌業(yè)務(wù)。高檔車(chē)輛的盜搶險(xiǎn)業(yè)務(wù)。統(tǒng)保協(xié)議。代理協(xié)議。集中核保和遠(yuǎn)程核保應(yīng)用計(jì)算機(jī)來(lái)核保不僅可以大大緩解人工核保的工作壓力，也能提高核保業(yè)務(wù)的效率和準(zhǔn)確性，減少在核保過(guò)程中可能出現(xiàn)的一些人為因素問(wèn)題。但就今天的智能化水平來(lái)說(shuō)，計(jì)算機(jī)還不能完全取代人工核保，還需要與之并存，共同解決核保工作。事先核保和事后核保從核保制度發(fā)展過(guò)程上分析，集中核保的模式代表了核保技術(shù)發(fā)展的趨勢(shì)。集中核保可以有效地解決統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范業(yè)務(wù)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)最大限度的利用。但是，以往集中核保在實(shí)際工作遇到的困難是經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分散，缺乏便捷、高效的信息傳輸及反饋渠道。計(jì)算機(jī)技術(shù)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了核保領(lǐng)域的革命性進(jìn)步，解決了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)分散和溝通聯(lián)系困難的問(wèn)題，使遠(yuǎn)程核保模式應(yīng)運(yùn)而生。遠(yuǎn)程核保就是建立區(qū)域性的核保中心，利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術(shù)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行集中核保。這種核保方式較以往任何一種核保模式均具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，它不僅可以利用核保中心人員的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，還可以利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)，遠(yuǎn)程核保的模式還有利于對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的管理，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效防范。事先核保和事后核保事先核保是在核保工作中廣泛應(yīng)用的模式，即投保人提出申請(qǐng)后，核保人員在接受承保之前對(duì)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，決定是否接受承保。在決定接受承保的基礎(chǔ)上，根據(jù)投保人的具體要求確定保險(xiǎn)方案，包括確定適用的條款、附加條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、免賠額等承保條件。事后核保是決定承保之后再對(duì)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析，主要是針對(duì)標(biāo)的金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低、承保業(yè)務(wù)技術(shù)比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)往往是由一些偏遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)或者代理機(jī)構(gòu)承辦。保險(xiǎn)公司從人力和經(jīng)濟(jì)的角度難以做到事先核保的，可以采用事后核保的方式。因此事后核保是對(duì)事先核保的一種補(bǔ)救措施。六、核保的內(nèi)容核保是承保最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一，主要是對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，其中包括審核投保單、查驗(yàn)證件、查驗(yàn)投保車(chē)輛、核定費(fèi)率以及計(jì)算保費(fèi)等，同時(shí)對(duì)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審核和評(píng)估，以確定是否接受投保人的投保申請(qǐng)。審核投保單對(duì)投保單的審查分為形式審查和內(nèi)容審查。其中形式審查是確定投保單據(jù)所填內(nèi)容是否完整、清楚。內(nèi)容審查是結(jié)合行駛證、投保人、標(biāo)的、種類(lèi)、牌照、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、底盤(pán)號(hào)、顏色等確定投保單是否準(zhǔn)確。查驗(yàn)證件審查證件在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，主要是對(duì)投保車(chē)輛的有關(guān)證明（如車(chē)輛行駛證，購(gòu)車(chē)發(fā)票等）進(jìn)行詳細(xì)審核，來(lái)認(rèn)定投保人資格，認(rèn)定投保人擁有的保險(xiǎn)利益。首先檢查投保人稱(chēng)謂與其簽章是否一致，以認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否擁有保險(xiǎn)利益，如果不一致，投保人需提供其對(duì)投保車(chē)輛擁有可保利益的書(shū)面證明。其次，檢驗(yàn)投保車(chē)輛的行駛證是否與保險(xiǎn)標(biāo)的相符，投保車(chē)輛是否年檢合格，以核實(shí)投保車(chē)輛的合法性，確定其使用性質(zhì)。可以通過(guò)檢驗(yàn)車(chē)輛的牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼是否與行駛證一致等方式來(lái)驗(yàn)證。審核投保單汽車(chē)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的標(biāo)的是車(chē)輛本身。有些車(chē)輛本身就存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如設(shè)計(jì)或制造工藝等方面存在問(wèn)題，這類(lèi)車(chē)輛的事故率一般較高；有些車(chē)輛在市場(chǎng)上比較罕見(jiàn)，所以導(dǎo)致零配件的價(jià)格較高；還有一些高檔車(chē)，修復(fù)費(fèi)用較高，需要承擔(dān)較高的防盜風(fēng)險(xiǎn)?；谏鲜銮闆r的存在，在核保過(guò)程中要根據(jù)投保單、投保單附表和車(chē)輛行駛證，對(duì)投保車(chē)輛進(jìn)行實(shí)際查驗(yàn)。查驗(yàn)內(nèi)容主要包括以下幾點(diǎn)：（1）確定車(chē)輛是否受損，是否有消防和防盜設(shè)備等。（2）車(chē)輛的實(shí)際牌照號(hào)碼，車(chē)型及發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，車(chē)輛顏色等是否與行駛證一致。（3）車(chē)輛的轉(zhuǎn)向、制動(dòng)、燈光、喇叭、刮雨器等操作的安全性和可靠性是否符合要求。（4）檢查發(fā)動(dòng)機(jī)、車(chē)身、底盤(pán)、電器等部分的技術(shù)狀況，確保準(zhǔn)確無(wú)誤，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能降低。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，確定整車(chē)的新舊成數(shù)。對(duì)于私有車(chē)輛一般要填具驗(yàn)車(chē)單，附于保險(xiǎn)單副本上。由于車(chē)輛需查驗(yàn)的項(xiàng)目較多，在車(chē)輛數(shù)量太多的情況下，不可能對(duì)車(chē)輛所有項(xiàng)目都查驗(yàn)，此時(shí)，可對(duì)一些重點(diǎn)車(chē)輛或重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行檢查。重點(diǎn)車(chē)輛包括：首次投保車(chē)輛；未按期續(xù)保車(chē)輛；投保第三者責(zé)任險(xiǎn)后，又加保車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)輛；申請(qǐng)?jiān)黾痈郊与U(xiǎn)的；接近報(bào)廢的車(chē)輛；特種車(chē)輛；重大事故后修復(fù)的車(chē)輛等。重點(diǎn)項(xiàng)目包括：牌照、車(chē)型、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)、車(chē)身顏色是否與行駛證一致——目的是避免拼裝車(chē)；是否按期年檢——目的是避免報(bào)廢車(chē)或不合格車(chē)；消防配備、防盜裝置等設(shè)備是否齊全——目的是控制風(fēng)險(xiǎn)；車(chē)輛技術(shù)狀況、車(chē)輛有無(wú)受損、轉(zhuǎn)向性能、制動(dòng)性能等——目的是確定車(chē)輛新舊及車(chē)況。核定費(fèi)率根據(jù)投保單上所列的車(chē)輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險(xiǎn)公司的《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)》，逐輛確定投保車(chē)輛應(yīng)適用的保險(xiǎn)費(fèi)率。在核定費(fèi)率時(shí)首先要確定車(chē)輛的使用性質(zhì)，其次要分清車(chē)輛的種類(lèi)。1）確定車(chē)輛使用性質(zhì)目前，各保險(xiǎn)公司一般把車(chē)輛分為家庭自用車(chē)輛、非營(yíng)業(yè)車(chē)輛和營(yíng)業(yè)車(chē)輛三類(lèi)，見(jiàn)前文所介紹。對(duì)于兼有不同類(lèi)使用性質(zhì)的車(chē)輛，按高檔費(fèi)率計(jì)費(fèi)。2）分清車(chē)輛種類(lèi)（1）國(guó)產(chǎn)與進(jìn)口車(chē)輛的劃分：新條款及費(fèi)率的綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)承保主險(xiǎn)時(shí)，國(guó)產(chǎn)車(chē)輛與進(jìn)口車(chē)輛的劃分已經(jīng)失去實(shí)際意義。但在計(jì)算風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)時(shí)，還是要考慮的。（2）車(chē)種中“以下”二字，是指不含其本身的意思，如6座“以下”客車(chē)，是指不含6座的客車(chē)。（3）客車(chē)：客車(chē)的座位（包括駕駛員座位）以交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證載明的座位為準(zhǔn)，不足標(biāo)準(zhǔn)座位的客車(chē)按同型號(hào)客車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)座位計(jì)算。（4）貨車(chē)：所有通用載貨車(chē)輛、廂式貨車(chē)、集裝廂牽引車(chē)、電瓶運(yùn)輸車(chē)、簡(jiǎn)易農(nóng)用車(chē)、裝有起重機(jī)械但以載重為主的起重運(yùn)輸車(chē)等，均按其載重量分檔計(jì)費(fèi)?？拓泝捎密?chē)按客車(chē)或貨車(chē)中相應(yīng)的高檔費(fèi)率計(jì)費(fèi)。（5）掛車(chē)：適用于沒(méi)有機(jī)動(dòng)性能，需要機(jī)動(dòng)車(chē)拖帶的載重車(chē)、平板車(chē)、專(zhuān)用機(jī)械設(shè)備車(chē)、超長(zhǎng)懸掛車(chē)等。（6）油罐車(chē)、氣罐車(chē)、液罐車(chē)、冷藏車(chē)：適用于各類(lèi)裝載油料、氣體、液體等專(zhuān)用罐車(chē)，同時(shí)適用于裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式車(chē)輛。普通載重貨車(chē)加裝罐體都按此檔計(jì)費(fèi)。（7）起重車(chē)、裝卸車(chē)、工程車(chē)、監(jiān)測(cè)車(chē)、郵電車(chē)、消防車(chē)、清潔車(chē)、醫(yī)療車(chē)、救護(hù)車(chē)等：適用于各種有起重、裝卸、升降、攪拌等工程設(shè)備或功能的專(zhuān)用車(chē)輛；同時(shí)適用于車(chē)內(nèi)固定裝有專(zhuān)用儀器設(shè)備，從事專(zhuān)業(yè)工作的監(jiān)測(cè)、消防、清潔、醫(yī)療、救護(hù)、電視轉(zhuǎn)播、雷達(dá)、X光檢查等車(chē)輛；郵電車(chē)輛也按此檔計(jì)費(fèi)。汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)算一年期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算商業(yè)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算保費(fèi)計(jì)算公式如下：商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（0.6-2.0）×自主定價(jià)系數(shù)（0.65-1.35）×交通違法系數(shù)其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為投保各主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)之和，附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定。自主定價(jià)系數(shù)包含自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，由保險(xiǎn)公司自主調(diào)整使用；交通違法系數(shù)根據(jù)平臺(tái)與交通管理部門(mén)對(duì)接情況確定；無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)也稱(chēng)NCD因子，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定期制定并頒布，可通過(guò)平臺(tái)查詢(xún)使用，NCD系數(shù)取值見(jiàn)表4-1。內(nèi)容系數(shù)連續(xù)3年未發(fā)生賠款0.6連續(xù)2年未發(fā)生賠款0.7上年度未發(fā)生賠款0.85新保1有不浮動(dòng)原因1上年發(fā)生1次賠款1上年發(fā)生2次賠款1.25上年發(fā)生3次賠款1.5上年發(fā)生4次賠款1.75上年發(fā)生5次及以上賠款2表4-1無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)算一年期保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)查表值+（協(xié)商確定的機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值-新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值）×全損概率（0.09%）機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)三者險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛使用性質(zhì)、車(chē)輛種類(lèi)、座位數(shù)/排量/功率/噸位數(shù)、責(zé)任限額直接查詢(xún)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算方法如下：駕駛?cè)嘶鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率乘客基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的確定分為三種情況：①當(dāng)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值等于新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛使用性質(zhì)、車(chē)型名稱(chēng)、種類(lèi)、使用年限等進(jìn)行判斷，直接由車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)獲取。②當(dāng)投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值不等于新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額時(shí)，考慮實(shí)際價(jià)值差異的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)按下列公式計(jì)算：

機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)查詢(xún)值+（協(xié)商確定的機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值-新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值）×0.09%（全損概率）③如投保時(shí)約定絕對(duì)免賠額，可按照選擇的免賠額、車(chē)輛使用年限和實(shí)際價(jià)值查找費(fèi)率折扣系數(shù)，約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)按下列公式計(jì)算：

機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=考慮實(shí)際價(jià)值差異的機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率折扣系數(shù)短期保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)主險(xiǎn)費(fèi)率表和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)費(fèi)率表適用于保險(xiǎn)期限為一年的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。投保時(shí)，保險(xiǎn)期限不足一年的按短期月費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月按整月計(jì)算。短期保費(fèi)計(jì)算分兩類(lèi)：按日計(jì)算保費(fèi)：適用于已參加保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人新增車(chē)輛投?；蛲槐ｋU(xiǎn)車(chē)輛增加其他險(xiǎn)種，為統(tǒng)一終止日期而簽訂的短期保險(xiǎn)合同。其計(jì)算公式為

短期保費(fèi)＝年保費(fèi)×保險(xiǎn)天數(shù)/365按月計(jì)算保費(fèi)：適用于根據(jù)被保險(xiǎn)人要求簽訂的短期保險(xiǎn)合同。短期保險(xiǎn)的費(fèi)率根據(jù)短期費(fèi)率表確定，保險(xiǎn)期限不足整月的按整月計(jì)算。其計(jì)算公式為

短期保費(fèi)＝年保費(fèi)×短期月費(fèi)率合同解除時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)合同生效后且未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人要求解除保險(xiǎn)合同的，則保險(xiǎn)人應(yīng)按照下述方式計(jì)算日費(fèi)率，收取保險(xiǎn)合同生效日起至保險(xiǎn)合同解除日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。（1）保險(xiǎn)合同有效期不足或等于8個(gè)月的，按年費(fèi)率的1/300計(jì)算日費(fèi)率。（2）保險(xiǎn)合同有效期超過(guò)8個(gè)月且不足一年的，按年費(fèi)率的1/365計(jì)算日費(fèi)率。（3）除法律另有規(guī)定或合同另有特別約定外，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人獲取部分保險(xiǎn)賠償后一個(gè)月內(nèi)提出解除合同的，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同有效期的長(zhǎng)短，計(jì)算日費(fèi)率，并將保險(xiǎn)金額扣除保險(xiǎn)賠款和免賠金額后的未了責(zé)任部分的剩余保險(xiǎn)費(fèi)退還被保險(xiǎn)人。（4）被保險(xiǎn)人在單獨(dú)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生滅失，且保險(xiǎn)人未支付任何保險(xiǎn)賠款情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)按年費(fèi)率的1/365計(jì)算日費(fèi)率，并退還未了保險(xiǎn)責(zé)任部分的保險(xiǎn)費(fèi)。（5）因保險(xiǎn)賠付致使保險(xiǎn)合同終止時(shí)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。七、核保的注意事項(xiàng)本級(jí)核保注意事項(xiàng)審核投保單是否按照規(guī)定內(nèi)容與要求填寫(xiě)，有無(wú)錯(cuò)漏，審核保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是否合理。審核業(yè)務(wù)人員或代理人是否驗(yàn)證和查驗(yàn)車(chē)輛，是否按要求向投保人履行了告知義務(wù)，對(duì)特別約定的事項(xiàng)是否在特約欄內(nèi)注明。審核費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和寄收保費(fèi)是否正確。對(duì)高保額和投保盜搶險(xiǎn)的車(chē)輛，審核有關(guān)證件，查驗(yàn)實(shí)際情況是否與投保單的填寫(xiě)一致，是否按照規(guī)定拓印牌照存檔。對(duì)高發(fā)事故和風(fēng)險(xiǎn)集中的投保單位，提出限制性承保條件。對(duì)費(fèi)率表中沒(méi)有明列的車(chē)輛，包括高檔車(chē)輛和其他專(zhuān)用車(chē)輛，視風(fēng)險(xiǎn)情況提出厘定費(fèi)率的意見(jiàn)。審核其他相關(guān)情況。上級(jí)核保注意事項(xiàng)上級(jí)公司接到請(qǐng)示公司的核保申請(qǐng)以后，應(yīng)有重點(diǎn)地開(kāi)展核保工作，核保時(shí)注意以下幾點(diǎn)：根據(jù)掌握的情況考慮可否接受投保人投保。接受投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、賠償限額是否需要限制與調(diào)整。是否接受增加特別的約定。協(xié)議投保的內(nèi)容是否準(zhǔn)確、完善，是否符合保險(xiǎn)接管部門(mén)的有關(guān)規(guī)定。上級(jí)公司核保完畢后，應(yīng)署名表達(dá)明確的意見(jiàn)并立即返回請(qǐng)示公司。核保工作結(jié)束后，核保人將投保單、核保意見(jiàn)一并轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)內(nèi)勤據(jù)以繕制保險(xiǎn)單證。第四節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)單證管理繕制單證復(fù)核簽單收取保險(xiǎn)費(fèi)簽發(fā)保險(xiǎn)單證保險(xiǎn)單證的補(bǔ)錄保險(xiǎn)單證的清分與歸檔一、繕制單證繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程序。業(yè)務(wù)內(nèi)勤接到投保單及其附表后，根據(jù)核保人員簽署的意見(jiàn)，即可繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證。計(jì)算機(jī)制單計(jì)算機(jī)制單的，將投保單有關(guān)內(nèi)容輸入到保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄目?jī)?nèi)，在保險(xiǎn)單“被保險(xiǎn)人”和“廠(chǎng)牌型號(hào)”欄內(nèi)登錄統(tǒng)一規(guī)定的代碼。錄入完畢檢查無(wú)誤后，打印出保險(xiǎn)單。手工填單手工填寫(xiě)的保險(xiǎn)單，必須是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)制的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上的印制流水號(hào)碼即為保險(xiǎn)單號(hào)碼。將投保單的有關(guān)內(nèi)容填寫(xiě)在保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄內(nèi)，要求字跡清晰、單面整潔。如有涂改，涂改處必須要制單人簽章，但涂改不能超過(guò)三處。制單人應(yīng)該在“制單”處簽章?？樦票ｋU(xiǎn)單應(yīng)注意的事項(xiàng)雙方協(xié)商并在投保單上填寫(xiě)的特別約定內(nèi)容，應(yīng)完整地載明到保險(xiǎn)單對(duì)應(yīng)欄目?jī)?nèi)。如果核保有新的意見(jiàn)，應(yīng)根據(jù)核保意見(jiàn)修改或增加。在填制掛車(chē)的保險(xiǎn)單時(shí)，“發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼”欄統(tǒng)一填寫(xiě)“無(wú)”。當(dāng)主車(chē)和掛車(chē)一起投保時(shí)，可以按照多車(chē)承保方式處理，給予一個(gè)合同號(hào)，以方便調(diào)閱?？樦频谋ｋU(xiǎn)單證中的保險(xiǎn)合同主體、客體和內(nèi)容等要素要明確，數(shù)字要準(zhǔn)確，避免因數(shù)字的微小疏忽，給雙方造成重大損失或?qū)е虏辉摪l(fā)生的糾紛?？樦坪帽ｋU(xiǎn)單后，須將承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的所有保險(xiǎn)條款附貼在保險(xiǎn)單正本背面，并統(tǒng)一加蓋騎縫章。應(yīng)注意的是，責(zé)任免除、保險(xiǎn)人義務(wù)和免賠等規(guī)定的印刷字體應(yīng)該與其他內(nèi)容的字體不同，以引起被保險(xiǎn)人在閱讀時(shí)注意這些條款。保險(xiǎn)單繕制完畢后，制單人應(yīng)將保險(xiǎn)單、投保單及其附表一起送復(fù)核人員復(fù)核。二、復(fù)核簽單單證復(fù)核是業(yè)務(wù)承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，因此，必須配備具有較高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員擔(dān)此重任。復(fù)核時(shí)應(yīng)注意審查投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告、保險(xiǎn)單、批單、明細(xì)表及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚。尤其要認(rèn)真審核特別約定的內(nèi)容、保險(xiǎn)期限起訖時(shí)間以及保險(xiǎn)金額的確定是否符合規(guī)定、費(fèi)率厘定是否合理、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算是否正確等內(nèi)容。三、收取保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)人員經(jīng)復(fù)核保險(xiǎn)單無(wú)誤后，向投保人核收保險(xiǎn)費(fèi)，并在保險(xiǎn)單“會(huì)計(jì)”處和保險(xiǎn)單收據(jù)的“收款人”處簽章，在保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上加蓋財(cái)務(wù)專(zhuān)用章。保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)上的收款金額應(yīng)與保險(xiǎn)單上的總保險(xiǎn)費(fèi)一致，分期交費(fèi)的按實(shí)際收費(fèi)數(shù)填寫(xiě)。投保人憑保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)辦理交費(fèi)手續(xù)。只有投保人按照約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)，該保險(xiǎn)單才能產(chǎn)生效力。四、簽發(fā)保險(xiǎn)單證汽車(chē)保險(xiǎn)單實(shí)行一車(chē)一單（保險(xiǎn)單）和一車(chē)一證（保險(xiǎn)證）制。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員必須出具保險(xiǎn)單，并在保險(xiǎn)單上注明公司名稱(chēng)、詳細(xì)地址、郵政編碼及聯(lián)系電話(huà)，加蓋保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專(zhuān)用章。根據(jù)保險(xiǎn)單填寫(xiě)打印《汽車(chē)保險(xiǎn)證》并加蓋業(yè)務(wù)專(zhuān)用章，即《汽車(chē)保險(xiǎn)證》應(yīng)與保險(xiǎn)單同時(shí)簽發(fā)，且內(nèi)容必須一致。險(xiǎn)種一欄填寫(xiě)險(xiǎn)種代碼，電話(huà)應(yīng)填寫(xiě)公司報(bào)案電話(huà)，所填內(nèi)容不得涂改。對(duì)已經(jīng)同時(shí)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)的投保人，還應(yīng)簽發(fā)事故傷員搶救費(fèi)用擔(dān)保卡，并做好登記。投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)后，業(yè)務(wù)人員簽發(fā)保險(xiǎn)單并根據(jù)保險(xiǎn)單填制《機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)證》。另外，值得注意的是，無(wú)論是主車(chē)和掛車(chē)一起投保，還是掛車(chē)單獨(dú)投保，掛車(chē)都必須單獨(dú)出具有獨(dú)立保險(xiǎn)單號(hào)碼的保險(xiǎn)單。交強(qiáng)險(xiǎn)單證交強(qiáng)險(xiǎn)單證是指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的，證明強(qiáng)制保險(xiǎn)合同關(guān)系存在的法定證明文件，由保監(jiān)會(huì)監(jiān)制，全國(guó)統(tǒng)一式樣。交強(qiáng)險(xiǎn)單證分為交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、定額保險(xiǎn)單和批單三個(gè)類(lèi)別。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單、定額保險(xiǎn)單均由正本和副本組成。正本由投保人或被保險(xiǎn)人留存，副本包括業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)和公安交管部門(mén)留存聯(lián)。公安交管部門(mén)留存聯(lián)應(yīng)由保險(xiǎn)公司加蓋印章后交投保人或被保險(xiǎn)人，由其在公安交管部門(mén)進(jìn)行注冊(cè)登記、檢驗(yàn)后交公安交管部門(mén)留存。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單及批單必須由計(jì)算機(jī)出單；交強(qiáng)險(xiǎn)定額保險(xiǎn)單可手工出單，但必須在7個(gè)工作日內(nèi)據(jù)實(shí)補(bǔ)錄到計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)。除摩托車(chē)和農(nóng)用拖拉機(jī)可使用定額保險(xiǎn)單外，其他投保車(chē)輛必須使用交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單。交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志交強(qiáng)險(xiǎn)的標(biāo)志分為內(nèi)置式交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志和便攜式交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志兩種。具有前風(fēng)擋玻璃的投保車(chē)輛應(yīng)簽發(fā)內(nèi)置式保險(xiǎn)標(biāo)志（標(biāo)志顏色：藍(lán)色、墨綠色和黃色）；不具有前風(fēng)擋玻璃的投保車(chē)輛應(yīng)簽發(fā)便攜式保險(xiǎn)標(biāo)志，如對(duì)無(wú)風(fēng)擋玻璃的摩托車(chē)、拖拉機(jī)、掛車(chē)等。內(nèi)置式保險(xiǎn)標(biāo)志可不加蓋業(yè)務(wù)章，便攜式保險(xiǎn)標(biāo)志必須加蓋保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專(zhuān)用章。內(nèi)置式標(biāo)志的形狀為橢圓形，長(zhǎng)88mm，寬75mm，可張貼在機(jī)動(dòng)車(chē)前風(fēng)擋玻璃右上角處；便攜式標(biāo)志長(zhǎng)90mm，寬60mm，可放置到行駛證或駕駛證中。（a）內(nèi)置型交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志正面（b）內(nèi)置型交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志背面（c）便攜型交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志正面

（d）便攜型交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志背面商業(yè)險(xiǎn)單證商業(yè)險(xiǎn)單證主要有保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)證。

（a）正面

（b）背面保險(xiǎn)證2020年6月20起實(shí)現(xiàn)電子化與紙質(zhì)具有同等效力，實(shí)現(xiàn)電子化后，被保險(xiǎn)人無(wú)需張貼交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志××××財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)單投保人：______________________投保人身份證號(hào)碼（個(gè)人填寫(xiě)）：________________________被保險(xiǎn)人：____________________被保險(xiǎn)人身份證號(hào)碼（個(gè)人填寫(xiě)）：_____________________行駛證車(chē)主：__________________保單號(hào)：____________________________________________根據(jù)投保人填寫(xiě)的投保單，本公司簽發(fā)保險(xiǎn)單，同意投保人按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)后，依照本保險(xiǎn)單所載條款、批單及其他雙方約定的條件，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本保險(xiǎn)單經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章或保險(xiǎn)人授權(quán)代表簽字生效。本保險(xiǎn)單簽發(fā)之日保險(xiǎn)合同成立。號(hào)牌號(hào)碼

廠(chǎng)牌型號(hào)

發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)

車(chē)架號(hào)（VIN碼）

使用性質(zhì)

所屬性質(zhì)

車(chē)輛種類(lèi)

行駛區(qū)域

初次登記日期

防盜裝置

核定座位人核定噸位千克責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

責(zé)任強(qiáng)制

承保公司

保險(xiǎn)保單號(hào)

基本險(xiǎn)

新車(chē)購(gòu)置價(jià)/元保險(xiǎn)金額/元保險(xiǎn)費(fèi)小計(jì)/元

第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額/元補(bǔ)充三責(zé)險(xiǎn)原責(zé)任限額補(bǔ)充三責(zé)險(xiǎn)原責(zé)任投保公司保費(fèi)小計(jì)/元

附加險(xiǎn)及特約條款險(xiǎn)別名稱(chēng)保險(xiǎn)金額/賠償限額/元保險(xiǎn)費(fèi)/元

保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)（人民幣大寫(xiě)）：（￥：元）保險(xiǎn)期間：自年月日零時(shí)至年月日二十四時(shí)止優(yōu)惠折扣率：%特別約定

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議解決方式

明示告知1．本保險(xiǎn)合同為商業(yè)保險(xiǎn)合同。2．本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單、投保單、批單和特別約定組成。3．收到本保險(xiǎn)單、承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，應(yīng)立即核對(duì)，如有不符或疏漏，請(qǐng)?jiān)?4小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人并辦理變更或補(bǔ)辦手續(xù)，超過(guò)24小時(shí)未通知的，視為投保人無(wú)異議。4．保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或變更用途，應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并辦理變更手續(xù)。5．保險(xiǎn)人受理報(bào)案、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘、核損定價(jià)、參與案件訴訟，向被保險(xiǎn)人提供建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。保險(xiǎn)人公司名稱(chēng)：網(wǎng)址：公司地址：聯(lián)系電話(huà)：郵政編碼：簽單日期：（保險(xiǎn)人簽章）核保：

制單：

經(jīng)辦：五、保險(xiǎn)單證的補(bǔ)錄手工出單的汽車(chē)保險(xiǎn)單、提車(chē)暫保單和其他定額保單，必須按照所填內(nèi)容錄入到保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)中，補(bǔ)錄內(nèi)容必須完整準(zhǔn)確。補(bǔ)錄時(shí)間不能超過(guò)出單后的第十個(gè)工作日。單證補(bǔ)錄必須由專(zhuān)人完成，由專(zhuān)人審核，業(yè)務(wù)內(nèi)勤和經(jīng)辦人不能自行補(bǔ)錄。六、保險(xiǎn)單證的清分與歸檔對(duì)投保人已經(jīng)填好的投保單、保險(xiǎn)單、保費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)證，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行清理歸類(lèi)，投保單的附表要粘貼在投保單背面，并加蓋騎縫章。清分時(shí)，按下列要求進(jìn)行：清分給投保人的單證：交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單正本及條款、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)性保險(xiǎn)單正本及條款、保險(xiǎn)證、保費(fèi)發(fā)票（保戶(hù)留存聯(lián)）等。計(jì)財(cái)部門(mén)留存的單證：保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票（財(cái)務(wù)留存聯(lián)）、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單與商業(yè)性保險(xiǎn)單的副本（財(cái)務(wù)留存聯(lián)）。業(yè)務(wù)部門(mén)留存的單證：交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單與商業(yè)性保險(xiǎn)單的副本、投保單、保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票（業(yè)務(wù)留存聯(lián)）。留存業(yè)務(wù)部門(mén)的單證，應(yīng)由專(zhuān)人保管并及時(shí)整理、裝訂、歸檔。歸檔時(shí)，應(yīng)注意順序等要求。承保單證應(yīng)按保費(fèi)收據(jù)、保險(xiǎn)單副本、投保單及其副表的順序進(jìn)行歸檔；保險(xiǎn)單應(yīng)按號(hào)碼順序排列（含作廢保險(xiǎn)單），裝訂成冊(cè)，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標(biāo)明檔案保存期限；對(duì)回收作廢的單證要集中銷(xiāo)毀并登記；保險(xiǎn)監(jiān)制單證的使用應(yīng)符合規(guī)定和要求，由專(zhuān)人保管，不得遺失。第五節(jié)

汽車(chē)保險(xiǎn)的批改、續(xù)保與退保汽車(chē)保險(xiǎn)的批改汽車(chē)保險(xiǎn)的續(xù)保汽車(chē)保險(xiǎn)的退保一、汽車(chē)保險(xiǎn)的批改汽車(chē)保險(xiǎn)的批改是指汽車(chē)保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，因保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人同意辦理合同內(nèi)容變更的手續(xù)。在辦理汽車(chē)保險(xiǎn)的批改手續(xù)時(shí)，因保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證需要修改或增刪而簽發(fā)的一種書(shū)面證明稱(chēng)為批單，又稱(chēng)背書(shū)。保險(xiǎn)合同簽訂之后，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都應(yīng)嚴(yán)格遵守并履行合同所規(guī)定的內(nèi)容，任何一方都無(wú)權(quán)擅自變更合同。但是在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，由于實(shí)際情況的變化，對(duì)合同內(nèi)容所規(guī)定的有關(guān)事項(xiàng)會(huì)產(chǎn)生變更的要求。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的批改手續(xù)，一般由被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，填寫(xiě)定式的“批改申請(qǐng)書(shū)”，保險(xiǎn)人同意合同變更后，出具“批單”?！芭鷨巍笔潜ｋU(xiǎn)單（合同）的組成部分，具有同等法律效力。批改的內(nèi)容根據(jù)《保險(xiǎn)法》和各公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，合同主體、客體與內(nèi)容變更時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。被保險(xiǎn)人在下列情況發(fā)生時(shí)需要申請(qǐng)辦理批改手續(xù)：保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人或增加危險(xiǎn)程度。保險(xiǎn)車(chē)輛變更使用性質(zhì)。調(diào)整保險(xiǎn)金額或每次事故最高賠償限額。終止保險(xiǎn)責(zé)任。為提醒被保險(xiǎn)人注意，一般汽車(chē)保險(xiǎn)單上都有如下的字樣：“本保險(xiǎn)單所載事項(xiàng)如有變更，被保險(xiǎn)人應(yīng)