大學生消費信貸存在的風險與對策研究

大學生消費信貸存在的風險與對策研究摘要：大學生是消費主體中不可缺少的組成部分，成為各種借貸平臺關注的重點對象，推出的信貸產(chǎn)品也是五花八門。雖然大學生對于消費有著極大的需求，但其缺乏豐厚的經(jīng)濟來源和、成體系的生活經(jīng)驗和道德法律意識等不利因素，因此在面對這群特殊的群體時，消費信貸業(yè)務也充分暴露著風險。各大信貸平臺在面臨機遇的同時，不可避免將迎來巨大風險挑戰(zhàn)。因此本文將以大學生這個群體在消費信貸市場為角度，基于當前大學生消費信貸市場發(fā)展狀況，以個人消費風險為理論，探討大學生消費信貸存在的風險：（1）信用風險（2）操作風險（3）大數(shù)據(jù)運用不完善（4）經(jīng)營管理風險根據(jù)存在的風險，對防范大學生消費信貸風險提出幾點建議：（1）加強學生誠信意識。（2）完善內(nèi)部管理，嚴格放貸程序。（3）加強資金流向監(jiān)控。（4）完善大學生征信系統(tǒng)。（5）學生信貸資產(chǎn)證券化關鍵詞：大學生；消費信貸；風險

Researchontherisksandcountermeasuresofcollegestudents'consumptioncreditAbstract：collegestudentsasanimportantpartofthemainconsumer,becomethefocusofavarietyoflendingplatformattention,thelaunchofcreditproductsarealsomultifarious.Althoughcollegestudentsareinamorerobustconsumerdemandstage,butthelackofagoodeconomicsourceand,intoasystemoflifeexperienceandlawconsciousnessofadversefactors,sointhefaceofthisgroupofspecialgroups,consumercreditbusinessisfullyexposedtotheriskofmajorcreditplatforminthefaceoftheopportunitiesatthesametime,inevitablywillhavehugechallenges.Therefore,thispaperwilltakethegroupofcollegestudentsintheconsumercreditmarketastheperspective,linkthecurrentsituationofcollegestudentscreditconsumptionmarket,withthetheoryofpersonalconsumptionrisk,toexploretheexistingrisksofcollegestudentsconsumercredit:(1)creditrisk(2)operationalrisk(3)imperfectbigdataapplication(4)experiencemanagementriskSomeSuggestionsareputforwardforriskprevention:(1)tostrengthenstudents'awarenessofintegrity.(2)improveinternalmanagementandtightenlendingprocedures.(3)strengtheningthemonitoringofcapitalflow.(4)improvethecreditinformationsystemforcollegestudents.(5)securitizationofstudentcreditassetsKeywords:collegestudents,consumercredit,risk

目錄TOC\o"1-2"\h\u第1章緒論 61.1研究的背景和意義 61.2文獻綜述 71.3研究方法和內(nèi)容 8第2章大學生消費信貸現(xiàn)狀 92.1大學生信用卡發(fā)展狀況 92.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生消費信貸發(fā)展狀況 10第3章大學生消費信貸存在的風險 133.1信用風險 133.2來自信貸金融機構內(nèi)部人員的操作風險 133.3來自學生的操作風險 143.4對大數(shù)據(jù)的運用不全面 153.5經(jīng)營管理風險 15第4章大學生消費信貸風險防范措施研究 174.1加強學生誠信意識，轉(zhuǎn)變學生消費觀念 174.2完善內(nèi)部監(jiān)督管理 174.3加強資金流向監(jiān)控，防止信貸套現(xiàn) 174.4完善大學生征信系統(tǒng)，加強大數(shù)據(jù)應用 184.5信貸資產(chǎn)資產(chǎn)證券化，延長學生信貸周期 18第5章結(jié)論與展望 205.1論文主要結(jié)論 205.2論文不足與研究展望 20參考文獻： 21致謝 23附錄 24第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景：當前我國社會主義市場經(jīng)濟繁榮發(fā)展，我國人民收入水平逐漸增高。但自受2008年美國次貸危機影響，我國經(jīng)濟發(fā)展不再滿足于對外依賴型經(jīng)濟增長模式，投資和出口的市場已經(jīng)接近飽和，我國拉動的經(jīng)濟的主力也由投資和出口轉(zhuǎn)向消費，并且我國是人口大國，充分挖掘內(nèi)需的潛力對于拉動經(jīng)濟增長有著巨大的作用。所以，為擴大我國經(jīng)濟內(nèi)需以及考慮到經(jīng)濟的良好可持續(xù)發(fā)展，為滿足人民生活消費的需求，各種有利于人們的消費信貸不斷推出市場。消費信貸在在這個龐大的消費市場上發(fā)揮著越來越重要的作用。對于大學生群體來說，部分消費信貸對于他們來講也有著舉足輕重的力量。畢竟高校學生這一群體普遍不具有經(jīng)濟能力。依據(jù)中國理財網(wǎng)對大學生消費狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學生平均每年需要消費10000元以上，而這些消費的經(jīng)濟來源大多來自助學金和獎學金（9%）、兼職報酬（7.5%）、父母提供（83.5%）。一旦脫離了這三大經(jīng)濟來源就無法滿足其消費需求。再加上作為年輕人，對新興的事物尤為感興趣，也因此造成許多的不必要的消費。當大學生消費水平與經(jīng)濟收入水平不匹配的時候，許多人選擇信貸消費。1.1.2研究的意義隨著消費信貸在大學生群體里滲透，部分人消費欲望的缺口不斷擴張，習慣了大手筆花錢的狀態(tài)，最后由于主觀或客觀原因選擇拖延還款，甚至選擇不還款，當人數(shù)積累到一定程度時，銀行產(chǎn)生壞賬，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺產(chǎn)生暴催收等一系列社會問題。因此，分析總結(jié)大學生消費信貸中存在的風險，研究相關防范策略，對于降低大學生消費信貸風險，實現(xiàn)信貸業(yè)務的穩(wěn)定健康發(fā)展有著積極意義。1.2文獻綜述1.2.1國內(nèi)研究葉檀（2014）研究發(fā)現(xiàn)我國信用缺失相比發(fā)達國家要嚴重許多，這是消費信貸存在風險的重要原因。我國可以借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，建立公民信用賬號如類似美國專門設立的社會安全號，且政府強制實施，與公民個人一生的行為進行綁定。崔璨（2016）也認為許多網(wǎng)絡借貸平臺為搶占市場，放貸的流程過于簡單，僅需提供手機號碼和學生證即可辦理。網(wǎng)貸平臺應嚴格控制貸款審批程序，提高放貸門檻。朱琳、鄭昊楠（2016）認為大學生信貸規(guī)模隨著擴招人數(shù)的增多而不斷擴大，規(guī)模可達數(shù)千億，商業(yè)銀行和網(wǎng)絡借貸平臺紛紛為搶占更多市場份額，從而競相降低放貸條件，一些學生會利用市場征信不健全的漏洞惡意躲避債務，最終結(jié)果是大學生債務積重難返，金融機構產(chǎn)生壞賬。只有消費信貸與其消費能力相匹配才能保證大學生信貸業(yè)務在良性軌道上。郎瀚威(2016)提出效仿美國針對大學生信貸的公司的策略，在提高放貸門檻的基礎上，完善大學生客戶信息，這些優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)進行評估后資產(chǎn)證券化，出售給機構和個人，不僅可以降低自身風險，還能獲取更多的融資。杜秀琇（2012）認為造成造成大學生信用卡逾期或違約的根本原因在于銀行營銷機制以及后續(xù)的信用卡管理和服務機制不完善。營銷人員缺乏專業(yè)性，甚至非銀行工作人員，為追求指標，進行瘋狂營銷，導致信用卡現(xiàn)狀混亂。在信用卡后續(xù)服務上，未對大學生畢業(yè)后進行跟蹤服務，造成信用卡管理缺失。1.2.2國外研究相比國內(nèi)對消費信貸的研究，發(fā)達國家起步早，研究更為科學透徹，以Thomas,L.C(1999)和Narain（1992）為代表建立的描述客戶狀態(tài)的概率模型，通過生存分析方法預測出使用消費信貸客戶違約或提前還款的時間。如果將這一方法運用到消費信貸包括大學生消費信貸在內(nèi)的信用評分上?？梢赃_到預測銀行等金融機構信用貸款的利潤和風險的目的。1.3研究方法和內(nèi)容研究方法：本文主要采取以下三種方法1、比較分析法：本文通過比較主要發(fā)達國家大學生消費信貸的發(fā)展歷程和穩(wěn)固的消費信貸體系，了解我國目前大學生消費信貸的狀況，提出適合我國大學生消費信貸長遠發(fā)展的道路。2、資料收集法：本文通過收集國內(nèi)外大學生消費信貸的研究狀況和成果，查找相關資料信息借助其成功的經(jīng)驗，豐富對大學生消費信貸的風險意識及研究對策課題研究內(nèi)容本文將研究內(nèi)容分為以下五個部分第一部分為緒論，主要介紹了本文的研究背景以及意義，闡述研究改善大學生消費信貸情況的重要性和必要性；第二部分通過了解國內(nèi)外大學生消費信貸發(fā)展情況，分析在此背景下大學生消費信貸發(fā)展存在的不足和問題；第三部主要對當下大學生消費信貸存在的風險進行分析，具體分析其存在的主要風險；第四部分為促進大學生消費信貸的良性發(fā)展提出具體的改善策略和建議；第五部分為結(jié)論部分，對本文的研究成果和策略建議進行歸納。第2章大學生消費信貸現(xiàn)狀當下大學生消費信貸申請主要有兩種方式：一是通過商業(yè)銀行提供的信用額度，大學生以信用卡為憑證獲取信貸；二是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下衍生的個人消費信貸，通常以分期還款為形式。2.1大學生信用卡發(fā)展狀況2.1.1我國大學生信用卡發(fā)展狀況自從200廣發(fā)銀行推出首張大學生信用卡以來，在此后幾年中，建設銀行，招商銀行等紛紛開展大學生信用卡業(yè)務，以建設銀行為例，僅在2005年至2006年底就發(fā)行了40多種龍卡大學生信用卡。不同銀行提供的授信額度也不盡相同，如工行的“牡丹學生卡”額度在500-10000元之間；建行的“龍卡大學生卡”額度在1000-5000元之間；農(nóng)行優(yōu)卡額度在500-2000元之間；交行的Y-POWER卡額度為5000-50000之間。這些額度對滿足大學生日常消費有著極大的幫助，對于大學生來說，這些信用額度也是非常誘人的，而且當時申請需要滿足的條件較少，許多大學生紛紛申請。隨著這場學生信用卡爭奪戰(zhàn)越來越激烈，睡眠卡多和壞賬率高等一系列問題也紛紛出現(xiàn)。許多銀行不得不提高信貸門檻，加之在2009年7月銀監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中要求向?qū)W生發(fā)放信用卡時，需是經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生，且落實第二還款源；同時第二還款源應具備相應償還能力，并書面同意承擔相應還款責任。意味著大多數(shù)大學生申請信用卡須征得家長，對大學生信用卡的監(jiān)管提出了更高要求。盡管如此，但在社會科學文獻出版社出版的《大學生藍皮書：中國大學生生活形態(tài)研究報告（2013）》指出，大學生信用卡在大學生中的普及率為36.7%。在這36.7%的信用卡使用者中，人均擁有信用卡數(shù)量達到1.9張。信用卡在大一新生中的普及率最高，達到46.1%，而在其他年級的大學生中，普及率均未超過40%。從擁有數(shù)量來看，大一、大二學生人均擁有2張信用卡；而研二學生人均擁有量僅為1.5張。從數(shù)據(jù)看出，在十二五期間，大學生對于信用卡這類的消費信貸有著旺盛的需求。2.1.2國外大學生信用卡發(fā)展狀況美國大學生信用卡早在20世紀80年代就已經(jīng)出現(xiàn)，在90年代末，由于大學生信用卡的負債壓力引發(fā)的問題外引起了社會的強烈關注。從1999年至2006年，美國大學生信用卡保護法案四次未通過國會同意。直至2009年，美國才以法律形式解決了美國大學生信用卡的問題，從此該體系逐步走向成熟。據(jù)統(tǒng)計，當時在美國800萬名四年制大學的大學生中，持卡比例相當高，約有65%~70%的學生都持有信用卡。也就是說，在上世紀90年代中，美國擁有信用卡的大學生規(guī)模就已經(jīng)達到520萬?560萬人。之所以有如此高的比例，一是當時美國大學生信用卡意識淡薄，甚至指望父母來彌補信用卡上的負債，在當時美國越來越多大學生拖欠的信用卡消費賬單被發(fā)到他們父母手上，這類賬單被戲稱為大學生丟給家長的一種“新型炸彈”，而事實上很少家長會袖手旁觀。二是大學生很容易獲得銀行授信，大學生信用值高，只要申請，大多能成功獲得信用額度。再加上銀行對這一業(yè)務上的宣傳，甚至雇傭大學生經(jīng)紀人來推銷大學生信用卡。隨著越來越多美國大學生使用信用卡，因債務爆發(fā)出來的問題逐漸成為社會焦點，但關于該業(yè)務的法律卻遲遲沒有出臺，直到2009年，國會才批準了信用卡改革方案。該法案的推行，讓學生們了解到信貸消費需要承擔的后果，對改善信用卡使用情況，降低大學生信用卡風險有著積極意義。2.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大學生消費信貸發(fā)展狀況從2013年至今，我國電商發(fā)展可謂迅猛，以不可思議的速度發(fā)展著，根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019全年全國網(wǎng)上零售額106324億元，比上年增長16.5%。毫無疑問，在這龐大的交易額里，大學生作為消費群體占有一席之地。在這部分的交易額中，不少通過支付寶花唄、京東白條或者其他分期付款平臺來獲取消費的資金。相比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用卡模式免去了不少繁瑣程序以及沒有銀行相對嚴苛的條件限制。在分期模式下，大學生將身份證號、學生證號和銀行卡號等信息在網(wǎng)上平臺進行認證后，即可獲得幾千元不等的貸款額度，馬上可以進行信貸消費。除了網(wǎng)絡信貸有手續(xù)簡便，放貸門檻低的優(yōu)勢，借貸平臺的宣傳也是鋪天蓋地的，有些甚至有校園中介的參與，他們通過線上建立微信群、qq群的方式拉人進來，或者通過線下派發(fā)傳單的方式誘導學生前來貸款。結(jié)合以上互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的特點以及強大的宣傳優(yōu)勢，許多大學生沒有足夠資金來消費的情況下，認為借入這筆資金剛好來彌補這段時間的資金空缺，等到時候通過“吃土”的方式節(jié)省父母給予的生活費來償還債務，所以互聯(lián)網(wǎng)借貸在2010年以來開始蓬勃發(fā)展，隨后一直不斷地發(fā)展。選項小計比例有8177.14%無2422.86%本題有效填寫人次105是否有過消費信貸行為選項小計比例找朋友借錢2227.16%信用卡89.88%助學貸款56.17%京東白條、螞蟻花唄、分期樂7187.65%本題有效填寫人次100選項小計比例有逾期2125.93%無逾期6074.07%本題有效填寫人次100以上是本人針對本校大學生發(fā)起的一份調(diào)查問卷部分數(shù)據(jù)，根據(jù)本人2020年對100名本校大學生信貸消費的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有77.14%的人有過信貸消費的行為，而有87.65%的學生集中在網(wǎng)絡借貸平臺如白條花唄和分期樂等。可見參與借貸的高校學生數(shù)量已不可小視。但是由于缺乏相關的大學生信用評估機制，個人資信無背書，很容易導致大學生超額消費和拖延還款。以本校百人調(diào)查為例，就有25.93%的人存在逾期的行為，對于自己的消費，有69.52%的人表示自己沒有記賬的習慣，這些都是導致超額消費和逾期還款的重要原因。如果是出現(xiàn)拖延巨額款項而無力償還的情況，并且一旦類似情況出現(xiàn)數(shù)量增多，壞賬大量增多，對于小眾網(wǎng)絡借貸平臺來說是致命性的打擊。我們來看一組數(shù)據(jù)，截至2019年3月底，累計停業(yè)及有問題的網(wǎng)絡借貸平臺達到595家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量達到616家（含停業(yè)及問題平臺）。停業(yè)與轉(zhuǎn)型平臺和問題平臺主要分布在沿海發(fā)達省份。這些省份都是網(wǎng)絡信貸平臺的主要集中地，平臺問題爆發(fā)的原因大多是法律法規(guī)的不完善、平臺風控意識不充分、行業(yè)競爭激烈性等。第3章大學生消費信貸存在的風險3.1信用風險信用風險又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務而造成經(jīng)濟損失的風險，即受信人不能履行還本付息義務而造成授信人經(jīng)濟損失的風險，是個人信貸業(yè)務中常見的風險。在大學生消費信貸中，也是非常常見的一種風險。首先大學生缺乏收入來源，基本上靠父母給予固定的生活費、助學獎學金和在外兼職，沒有高收入的來源，意味著隨時可能缺乏還款能力，給大學生消費信貸業(yè)務帶來極大風險；其次，大學生作為日后的社會人才，對日后的收入有著較高的期望，對于“花明天的錢”等消費觀念更容易接受，不滿足于傳統(tǒng)的儲蓄觀念，是一個極具消費活力的群體，也意味著其貸款消費水平極有可能超越自身的還款能力。同時我國家庭對于子女理財意識缺乏健康有效的灌輸，學校對于理財教育及信用建設所涉及的相關知識點不足。在大學生獨自生活的情況下，一旦沒有健全的自我管理體系，同時缺乏有效的監(jiān)督，往往容易頻繁出現(xiàn)額外消費。一旦情況積重難返，出現(xiàn)違約的風險將提高到峰值，雖然在2009年在銀監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中要求在大學生申辦信用卡時要落實第二還款源且需征得第二還款源同意，但是如今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下，學生還可選擇互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺且額度還高。比如在一個平臺貸款5000，十個平臺加起來就是5萬，對于如此高的額度，明顯學生無還款能力，出現(xiàn)的結(jié)果是學生拖延還款甚至拒絕履行還款義務，致使學生信用抹上污點，借貸平臺產(chǎn)生壞賬，投資人受到虧損，嚴重的還可能產(chǎn)生惡劣的社會事件。3.2來自信貸金融機構內(nèi)部人員的操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部管理、人員和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件造成損失的風險。操作風險可分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類。我們都知道在辦理信用卡的時候除了需要提供真實有效的證件之外，若是大額的信貸還需要貸款人提供相關資產(chǎn)證明。但在銀行搶奪大學生信用卡市場的時候，除了降低貸款門檻之外，在審核過程中，相關工作人員沒有對大學生的校園表現(xiàn)進行評價，甚至沒有對大學生的經(jīng)濟能力和財產(chǎn)狀況進行審核。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺情況更甚，對于大學生發(fā)放的貸款額度不僅比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高，而且為爭奪該市場，貸款程序追求極致的簡便，只需學生在互聯(lián)網(wǎng)平臺提供相關證件信息即可發(fā)放貸款。再加上部分信用卡推銷的工作人員因從業(yè)時間短，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓，因此在推銷辦理過程中，對大學生信用卡的業(yè)務知識和風險防范知識宣傳不夠，導致大學生對于信用卡和違約后果沒有清晰的認識，造成對大學生自身還款能力錯誤的預期。網(wǎng)絡消費信貸的工作人員群體也是魚龍混雜，為方便拓展業(yè)務，借貸平臺會安排本校學生作為校園代理人宣傳自身貸款，大部分不具備從業(yè)知識和經(jīng)驗，一旦出現(xiàn)錯誤的宣傳，潛藏著發(fā)生損失的風險。還有，借貸平臺是以互聯(lián)網(wǎng)為資源，以大數(shù)據(jù)、云計算為基礎的新金融模式，目前仍處于粗放競爭發(fā)展階段，尚未按照金融業(yè)要求建立信息安全風險控制機制。一些中小借貸平臺自身自身平臺可能存在漏洞，不比阿里京東微粒貸等大平臺擁有強大穩(wěn)定的系統(tǒng)和準確的信息數(shù)據(jù)庫分析，可以大大提高放款準確度。所以中小借貸平臺相比商業(yè)銀行和大型網(wǎng)絡借貸平臺存在的操作風險更嚴重。3.3來自學生的操作風險當今社會訊息發(fā)達，網(wǎng)絡上的信息四通八達，其中摻雜了許多不良的信息。大學生作為當今互聯(lián)網(wǎng)平臺上的最活躍的用戶主體，其上網(wǎng)時間長，接觸面廣，決定了自身更容易接收到一些不良信息，如關于信貸套現(xiàn)的信息，主要代表有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)和網(wǎng)絡平臺花唄、白條套現(xiàn)。這些操作對于大學生來說比較少見，同時也容易引起部分大學生的好奇心，由于自身生活經(jīng)驗缺乏和金融風險法律意識淺薄，又或者剛好在別的地方需要支出，就可能會去尋求信貸非法套現(xiàn)。所謂非法套現(xiàn)，即非法套取現(xiàn)金，不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時有不支付金融機構提現(xiàn)費用的行為。如果利用信用卡進行套現(xiàn)，那么這部分信貸資金的流向則在銀行監(jiān)控體系之外，主觀上增加了發(fā)生違約的可能性，同時銀行也將損失正常提現(xiàn)的手續(xù)費的收入和利息收入。同樣的，在網(wǎng)絡借貸平臺上，套現(xiàn)不僅給借貸平臺帶來損失和提高資金使用的風險，對于套現(xiàn)者而言容易泄露個人信息，降低自身資金安全程度。一旦平臺后臺數(shù)據(jù)監(jiān)測到套現(xiàn)行為將會關閉賬號。信用卡套現(xiàn)也會記入個人征信系統(tǒng)。對于借貸雙方都有非常不利的影響。3.4對大數(shù)據(jù)的運用不全面我國近年來一直提倡建立信用社會，經(jīng)過一系列大刀闊斧的改革取得一些成效，最重要的依靠大數(shù)據(jù)的應用這一技術支撐。以前各大銀行都有自己獨立的用戶信息管理體系，大數(shù)據(jù)時代的到來，從而實現(xiàn)了客戶信息共享，可以對貸款人的信息進行更加綜合全面的評價。但我國大數(shù)據(jù)的運用還不夠全面和成熟，許多商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)的運用還不夠重視，沒有在信息共享的基礎之上建立個人信貸風控模型，同時在運用上存在許多細節(jié)問題，使大數(shù)據(jù)運用不夠全面。再有互聯(lián)網(wǎng)平臺上一些中小貸款平臺沒有實現(xiàn)真正意義上的的信息共享，如果背靠的資金提供方不是商業(yè)銀行等金融機構也無法接入國家征信系統(tǒng)。這些因素導致雖然各大銀行和大型網(wǎng)絡借貸平臺能夠了解到大學生信息，但對于在其他地方的借貸情況卻不能得到充分了解，意味著面臨著一部分風險。3.5經(jīng)營管理風險各大商業(yè)銀行都有自己的大學生銀行卡業(yè)務，雖然卡片名稱五花八門，但僅僅起到吸引大學生注意力和好奇心的作用，其信貸業(yè)務內(nèi)容和信貸服務基本大同小異，對于競爭力的提升沒有明顯幫助。意味著要想在大學生消費信貸這塊市場上脫穎而出則必須降低門檻，提高額度，加長信用周期，這也將暴露一部分風險；這種情況在網(wǎng)絡借貸平臺上更嚴重，因為平臺的建立相對銀行來說容易得多。自2010年以來，包括分期平臺和P2P形式的網(wǎng)貸平臺如雨后春筍紛紛冒出，迅速占領網(wǎng)絡信貸市場，截至2018年底僅處于正常運營狀態(tài)的就有1021家。通過對比不難發(fā)現(xiàn)，這些平臺不管信貸產(chǎn)品種類、分期模式還是宣傳模式都是千篇一律，同質(zhì)化競爭極為嚴重。為奪得更多的客戶資源，只能打價格戰(zhàn)，減少更多的利潤來吸引大學生，表現(xiàn)在簡便申請手續(xù)，提升更高的額度，降低利息，甚至使用存在歧義的信息誘導學生。最后只有具有強大供應鏈、擁有資金雄厚優(yōu)勢的平臺才能生存下來。在這個過程中，借貸方不僅犧牲了自身利益，也提高了出現(xiàn)壞賬的風險。第4章大學生消費信貸風險防范措施研究4.1加強學生誠信意識，轉(zhuǎn)變學生消費觀念學生正處于身心發(fā)展的階段，對于個人觀念建立還具有很強的可塑性。除了學校方面對學生要進行正確的價值觀引導，開展各種形式的誠信教育。商業(yè)銀行或者網(wǎng)絡信貸平臺在進行信貸產(chǎn)品營銷的同時，也可以進行誠信意識的宣傳。再有，學生正確的消費觀也可以防止惡意透支。學校和家庭都應該加強對學生消費行為的正確認識，減少攀比的心理，將消費更多用于提升自我能力上。學生學習一些理財知識也很有必要，可以盡早樹立理財意識，防止無計劃盲目消費。也可以讓學生認識到合理的信貸可以增加學生消費，改善生活水平，不合理的信貸只會讓自己深陷泥潭。4.2完善內(nèi)部監(jiān)督管理金融機構應當增加對營銷人員的專業(yè)知識和能力素養(yǎng)的培訓，制定嚴密的風險管理制度，并且嚴格按照制度的要求進行實施。不得雇傭無相關專業(yè)人員或是學生進行消費信貸推廣。在營銷人員進行推廣時應嚴格按照相關制度，同時加強監(jiān)督，隨機對營銷網(wǎng)點定期進行業(yè)務流程辦理監(jiān)控和評估。二是針對可能發(fā)生的壞賬損失應及時制定相關研究對策，強化風險監(jiān)督，形成一套完善的預警機制和風險處理辦法，逐步實現(xiàn)風險防范的系統(tǒng)化和專業(yè)化。4.3加強資金流向監(jiān)控，防止信貸套現(xiàn)隨著電子商務井噴式發(fā)展，第三方支付成為最重要的支付方式之一，但由于第三方支付準入門檻低，加上相關行業(yè)制度缺失，第三方支付平臺資歷良莠不齊，造成了許多虛擬交易進行套現(xiàn)的情況。金融機構對于發(fā)放的信貸的使用應該進行有效監(jiān)控，建立大數(shù)據(jù)分析的防套現(xiàn)機制，強化風控對套現(xiàn)行為的判定，對于頻繁在某一地點或平臺進行大額交易的行為應該引起風險預警。同時應加強對套現(xiàn)行為的懲罰，一旦出現(xiàn)套現(xiàn)行為，將降低信譽，降低授信額度，必要時對賬戶進行凍結(jié)。4.4完善大學生征信系統(tǒng)，加強大數(shù)據(jù)應用大學生征信數(shù)據(jù)不足，是商業(yè)銀行不得不走嚴格程序的一個重要原因，導致放貸慢，額度小，成本高，也使更多學生傾向于網(wǎng)絡借貸。而美國有完善的征信體系，所以許多美國銀行有信心授予大學生足夠的貸款額度以便學生日常消費，這也是信用卡在美國流行而高利貸在沒有生存空間的原因，所以完善的征信系統(tǒng)對于消費信貸的作用顯而易見。在美國每個人都有一個社會安全號簡稱SSN(SocialSecurityNumbers)，不管找工作、租房、辦信用卡都需要它，個人社會保障醫(yī)療號、銀行賬號和稅號等都與之掛鉤，同時這些征信數(shù)據(jù)交由美國Experian等幾個壟斷公司管理，不管是企業(yè)還是個人都能得到這些征信公司提供的服務。所以目前我國當務之急是要在保證學生信息安全的前提下，監(jiān)管部門、金融機構、征信機構和高校加快學生信息共享數(shù)據(jù)庫。同時網(wǎng)絡借貸平臺P2P也好，中小分期平臺也好都要上報學生信用記錄，實現(xiàn)全面的信息共享。此外，征信系統(tǒng)完善的同時，要挖掘大數(shù)據(jù)價值，加快信貸業(yè)務審核和評估速度，提高其可靠性，可有效減少壞賬損失。4.5信貸資產(chǎn)資產(chǎn)證券化，延長學生信貸周期如今信貸產(chǎn)品千篇一律，要想擺脫陷入價格戰(zhàn)的泥潭，可以把借貸資金專注于名牌大學。參考一家專注于學生貸款和再融資的美國公司SOFI（SocialFinance），當然現(xiàn)在也有面向就業(yè)群體信貸業(yè)務?？梢园l(fā)現(xiàn)，其面向的客戶都是美國名校的學生，其次，對于學生成績好壞和在校表現(xiàn)都是貸款審核和評價的依據(jù)。一旦學生畢業(yè)面臨租房、買車、和買房等需求時，還可以繼續(xù)提供信貸服務，不僅如此，其授信額度比銀行信用卡更高，利率也更低。而提供這些如此優(yōu)惠的信貸服務需要雄厚的資金，其信貸資產(chǎn)的高信用為解決雄厚資金這一難題提供非常大的方便，因高信用的信貸資產(chǎn)非常適合用于資產(chǎn)證券化和評級。SOFI將信貸資產(chǎn)按風險分為優(yōu)先級票據(jù)和權益兩部分，前者出售給合格的機構投資者，后者則出售給個人投資者。因為這些信貸資產(chǎn)信用高，所以這些產(chǎn)品很受眾多投資者青睞。結(jié)論與展望5.1論文主要結(jié)論大學生消費信貸業(yè)務的蓬勃發(fā)展，一定程度上刺激了消費，在這些年的發(fā)展中，我們也看到了存在的許多問題，金融機構面對這一特殊群體的確面臨著一定的風險。如消費信貸常見的信用風險和操作風險，也有一些同業(yè)競爭導致的經(jīng)營管理風險，還有學生信用卡或者是網(wǎng)絡借貸套現(xiàn)的風險，這些風險都需要我們?nèi)ブ匾暋６婪哆@些風險首先要從學生自我誠信意識提高做起，監(jiān)管者也要加快大學生信息共享機制的建設，金融機構的風控能力要加強，同時可以嘗試改變經(jīng)營策略。以上種種措施的實施都不是獨立的，而是相互影響的，誠信意識的提高有利于信息數(shù)據(jù)庫的完善，征信系統(tǒng)的完善有才能讓金融機構更放心地投身藍海戰(zhàn)略。這些措施對于消費信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展，保障金融機構和學生的利益有著重要意義。5.2論文不足與研究展望本文還存在一些不足之處，主要包括：抽樣樣本數(shù)據(jù)不足；對國外大學生信貸發(fā)展狀況收集資料不全面；對個人信貸風險理論運用存在局限；對于提出的對策未進行實踐檢驗，于措施來講還不夠細化深入。在下一步研究中，在學習上希望以此為為起點，進一步深化對信貸理論的學習，同時結(jié)合數(shù)理統(tǒng)計分析等學科。在實踐是加強對大學生消費信貸狀況的關注，搜集更多發(fā)達國家相關研究資料，以此更好完善研究。參考文獻：[1]葉檀.建設社會信用體系應從政務信用開始[Z]（2014.05.07）./opinion/wangping/socialcredit/[2]劉穎格.大學生消費金融現(xiàn)狀[Z]（2016.07.03）./a/100888107_117965[3]張新洲.大學生藍皮書:中國大學生生活形態(tài)研究報告（2013）[M].北京:社會科學文獻出版社,2013-12-1.[4]崔璨.大學生網(wǎng)絡信貸問題及對策研究[J].教育現(xiàn)代化,2016(3).11-12.[5]曾霄翌.淺析當代大學生消費信貸存在的風險與防范[J].教育教學，2013(11).35-36.[6]袁以沫.美國大學生信用卡使用現(xiàn)狀[J].考試周刊,2011（51）.105-106.[7]朱琳,鄭昊楠.互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學生消費信貸研究分析[J].現(xiàn)代商業(yè)化,2016(25).103-104.[8]郎瀚威.SOFI如何4年估值40億的[Z](2016.05.22)./p/20946114[9]杜秀琇.大學生信用卡的風險研究[J].時代金融,2012年(18).89-90.[10]王久才,田金花.大學生借貸問題及對策探討[J]．中國商論,2015(16).73—75．[11]李子煜.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行個人信貸風險管理分析［D].遼寧大學，2017-6-3.

致謝四年的學習生活即將結(jié)束，四年的每一個日日夜夜，老師的教誨與指導，師兄師姐和同學的幫助都歷歷在目，父母的支持與鼓勵總使我的步伐不斷向前邁進。我是幸運的，能結(jié)識這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學業(yè)。

附錄調(diào)查問卷問題與選項1.你是否有過消費信貸的行為？（例找朋友借500塊錢吃飯、助學金貸款、使用螞蟻花唄付款等）[單選題]*○有○無2.你使用過的消費信貸平臺有[多選題]*□找朋友借錢□信用卡□助學貸款□京東白條、螞蟻花唄、分期樂3.借錢買的話，你會傾向于[單選題]*○向朋友借○向平臺一次性借○分期付款4.消費信貸時，是否有閱讀過風險說明條例和貸款合同[單選題]*○有仔細閱讀○略微的看了一下（例如利率和還款期限）○都沒有看過，直接劃掉了5.是否有過逾期[單選題]*○有逾期○無逾期6.你產(chǎn)生逾期是因為[單選題]*○借款過多，還不上了○突然資金周轉(zhuǎn)不過來（例如錢包被偷了沒錢還了）○當月忘記還款7.你平時有記賬的行為嗎？[單選題]*○有記賬○無記賬8.在你的了解下，你所在的班級（或宿舍）使用消費信貸的比例是多少[單選題]*○90%以上（幾乎全部）○50%-90%（一大半的人用）○10%-50%（小部分人用）○10%以下（只有幾個人用）

畢業(yè)設計項目選題與定位1.畢業(yè)設計項目選題的類型與原則畢業(yè)設計項目應該是對完整的大學專業(yè)學習的系統(tǒng)總結(jié)，是一項系統(tǒng)的設計課題。所以畢業(yè)設計項目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學生的專業(yè)設計能力和水平，但是更要強調(diào)選題的創(chuàng)新性與實戰(zhàn)性，因為畢業(yè)設計是大學生以自己的設計作業(yè)向社會企業(yè)匯報的最終成果，同時也是從一名大學生向職業(yè)設計師角色轉(zhuǎn)變的關鍵過程，對教與學雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設計項目具有現(xiàn)實的針對性，為設計實踐和就業(yè)競爭服務。畢業(yè)設計項目涉及的范圍比較廣，有多種類型，如實戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進行選擇。其難易程度以學生在規(guī)定時間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設計項目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專業(yè)的人才培養(yǎng)目標和教學要求，使學生得到全面綜合訓練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實際的原則，要以社會與企業(yè)的實際設計項目為主，有利于增加學生的實際設計能力和就業(yè)競爭力。（3）選題應該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設計，符合地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設計需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟服務，體現(xiàn)設計的可行性、適用性，體現(xiàn)對設計成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國際與國內(nèi)設計專業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)與趨勢等。有利于畢業(yè)設計項目的可實現(xiàn)性，爭取社會企業(yè)在設計經(jīng)費和設計制造方面的支持。（4）選題應有利于大學生綜合運用多學科的理論知識和技能，全面反映學生的知識、素質(zhì)和能力，鼓勵跨專業(yè)、跨學科地進行系統(tǒng)的設計項目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團隊工作與合作精神。（5）選題分配原則上應該一人一題，獨立完成，若多人同做一個系統(tǒng)課題，每位同學均要完成一個獨立的子課題，設計內(nèi)容應各有側(cè)重，以保證每位學生都得到全面的訓練，達到畢業(yè)設計的教學目標。2.畢業(yè)設計項目的設計定位（1）設計定位的意義在完成畢業(yè)設計調(diào)研報告和確定畢業(yè)設計選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對設計項目的方向進行定位，對大量的信息與資料進行科學地分析和深入地研究，畢業(yè)設計調(diào)研的主題范圍相對較大，如何確定設計的主題定位與設計元素的提煉是非常重要的。-個成功的設計一定要尋找到設計創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨特的設計元素，而這種創(chuàng)新突破與設計元素實際。上就是通過市場的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設計定位的方法畢業(yè)設計項目的定位方法，指導教師應該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個性與愛好、知識結(jié)構與專業(yè)水平、未來就業(yè)崗位與企業(yè)設計需求去幫助學生進行設計定位。應該從新產(chǎn)品的開發(fā)與設計的工作程序與流程進行設計項目的規(guī)劃，首先就是對新產(chǎn)品設計進行定位，確立設計目標。由于社會企業(yè)對設計開發(fā)要求不同，不同專業(yè)的設計方向與生產(chǎn)經(jīng)營模式也不同，因此會有不同的設計定位和方法，但是新產(chǎn)品開發(fā)設計項目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設計、改良性產(chǎn)品設計和工程項目配套設計。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設計。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)設計是一種針對人的潛在需求，是一種針對新材料、新工藝、新技術的創(chuàng)造性產(chǎn)品開發(fā)設計。時代在進步，人的生活方式在變化，對設計的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設計無極限，永遠都會有新的產(chǎn)品設計創(chuàng)造出來。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開發(fā)是現(xiàn)代設計師的重要課題，也是設計師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設計師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設計師，-定要樹立創(chuàng)新意識，頭腦中時刻抱著發(fā)現(xiàn)問題的敏銳感和吸收新知識的強烈欲望，對新生活和新事物進行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動。②創(chuàng)造新生活的設計開發(fā)。開創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來促進生活結(jié)構、習慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進一步成為符合人體工學的可升降、轉(zhuǎn)動、電動、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類在椅子的形態(tài)上不斷地開發(fā)設計出更舒適，更符合人性