大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策研究

大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策研究摘要：大學(xué)生是消費(fèi)主體中不可缺少的組成部分，成為各種借貸平臺(tái)關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象，推出的信貸產(chǎn)品也是五花八門(mén)。雖然大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)有著極大的需求，但其缺乏豐厚的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和、成體系的生活經(jīng)驗(yàn)和道德法律意識(shí)等不利因素，因此在面對(duì)這群特殊的群體時(shí)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也充分暴露著風(fēng)險(xiǎn)。各大信貸平臺(tái)在面臨機(jī)遇的同時(shí)，不可避免將迎來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此本文將以大學(xué)生這個(gè)群體在消費(fèi)信貸市場(chǎng)為角度，基于當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r，以個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為理論，探討大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)（2）操作風(fēng)險(xiǎn)（3）大數(shù)據(jù)運(yùn)用不完善（4）經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)防范大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出幾點(diǎn)建議：（1）加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。（2）完善內(nèi)部管理，嚴(yán)格放貸程序。（3）加強(qiáng)資金流向監(jiān)控。（4）完善大學(xué)生征信系統(tǒng)。（5）學(xué)生信貸資產(chǎn)證券化關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)

Researchontherisksandcountermeasuresofcollegestudents'consumptioncreditAbstract：collegestudentsasanimportantpartofthemainconsumer,becomethefocusofavarietyoflendingplatformattention,thelaunchofcreditproductsarealsomultifarious.Althoughcollegestudentsareinamorerobustconsumerdemandstage,butthelackofagoodeconomicsourceand,intoasystemoflifeexperienceandlawconsciousnessofadversefactors,sointhefaceofthisgroupofspecialgroups,consumercreditbusinessisfullyexposedtotheriskofmajorcreditplatforminthefaceoftheopportunitiesatthesametime,inevitablywillhavehugechallenges.Therefore,thispaperwilltakethegroupofcollegestudentsintheconsumercreditmarketastheperspective,linkthecurrentsituationofcollegestudentscreditconsumptionmarket,withthetheoryofpersonalconsumptionrisk,toexploretheexistingrisksofcollegestudentsconsumercredit:(1)creditrisk(2)operationalrisk(3)imperfectbigdataapplication(4)experiencemanagementriskSomeSuggestionsareputforwardforriskprevention:(1)tostrengthenstudents'awarenessofintegrity.(2)improveinternalmanagementandtightenlendingprocedures.(3)strengtheningthemonitoringofcapitalflow.(4)improvethecreditinformationsystemforcollegestudents.(5)securitizationofstudentcreditassetsKeywords:collegestudents,consumercredit,risk

目錄TOC\o"1-2"\h\u第1章緒論 61.1研究的背景和意義 61.2文獻(xiàn)綜述 71.3研究方法和內(nèi)容 8第2章大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀 92.1大學(xué)生信用卡發(fā)展?fàn)顩r 92.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r 10第3章大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn) 133.1信用風(fēng)險(xiǎn) 133.2來(lái)自信貸金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn) 133.3來(lái)自學(xué)生的操作風(fēng)險(xiǎn) 143.4對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用不全面 153.5經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn) 15第4章大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施研究 174.1加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，轉(zhuǎn)變學(xué)生消費(fèi)觀念 174.2完善內(nèi)部監(jiān)督管理 174.3加強(qiáng)資金流向監(jiān)控，防止信貸套現(xiàn) 174.4完善大學(xué)生征信系統(tǒng)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用 184.5信貸資產(chǎn)資產(chǎn)證券化，延長(zhǎng)學(xué)生信貸周期 18第5章結(jié)論與展望 205.1論文主要結(jié)論 205.2論文不足與研究展望 20參考文獻(xiàn)： 21致謝 23附錄 24第1章緒論1.1研究的背景和意義1.1.1研究背景：當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，我國(guó)人民收入水平逐漸增高。但自受2008年美國(guó)次貸危機(jī)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再滿足于對(duì)外依賴(lài)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，投資和出口的市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和，我國(guó)拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)的主力也由投資和出口轉(zhuǎn)向消費(fèi)，并且我國(guó)是人口大國(guó)，充分挖掘內(nèi)需的潛力對(duì)于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著巨大的作用。所以，為擴(kuò)大我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需以及考慮到經(jīng)濟(jì)的良好可持續(xù)發(fā)展，為滿足人民生活消費(fèi)的需求，各種有利于人們的消費(fèi)信貸不斷推出市場(chǎng)。消費(fèi)信貸在在這個(gè)龐大的消費(fèi)市場(chǎng)上發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。對(duì)于大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，部分消費(fèi)信貸對(duì)于他們來(lái)講也有著舉足輕重的力量。畢竟高校學(xué)生這一群體普遍不具有經(jīng)濟(jì)能力。依據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)狀況的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生平均每年需要消費(fèi)10000元以上，而這些消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多來(lái)自助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金（9%）、兼職報(bào)酬（7.5%）、父母提供（83.5%）。一旦脫離了這三大經(jīng)濟(jì)來(lái)源就無(wú)法滿足其消費(fèi)需求。再加上作為年輕人，對(duì)新興的事物尤為感興趣，也因此造成許多的不必要的消費(fèi)。當(dāng)大學(xué)生消費(fèi)水平與經(jīng)濟(jì)收入水平不匹配的時(shí)候，許多人選擇信貸消費(fèi)。1.1.2研究的意義隨著消費(fèi)信貸在大學(xué)生群體里滲透，部分人消費(fèi)欲望的缺口不斷擴(kuò)張，習(xí)慣了大手筆花錢(qián)的狀態(tài)，最后由于主觀或客觀原因選擇拖延還款，甚至選擇不還款，當(dāng)人數(shù)積累到一定程度時(shí)，銀行產(chǎn)生壞賬，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)產(chǎn)生暴催收等一系列社會(huì)問(wèn)題。因此，分析總結(jié)大學(xué)生消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)，研究相關(guān)防范策略，對(duì)于降低大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展有著積極意義。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國(guó)內(nèi)研究葉檀（2014）研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)信用缺失相比發(fā)達(dá)國(guó)家要嚴(yán)重許多，這是消費(fèi)信貸存在風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。我國(guó)可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立公民信用賬號(hào)如類(lèi)似美國(guó)專(zhuān)門(mén)設(shè)立的社會(huì)安全號(hào)，且政府強(qiáng)制實(shí)施，與公民個(gè)人一生的行為進(jìn)行綁定。崔璨（2016）也認(rèn)為許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為搶占市場(chǎng)，放貸的流程過(guò)于簡(jiǎn)單，僅需提供手機(jī)號(hào)碼和學(xué)生證即可辦理。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格控制貸款審批程序，提高放貸門(mén)檻。朱琳、鄭昊楠（2016）認(rèn)為大學(xué)生信貸規(guī)模隨著擴(kuò)招人數(shù)的增多而不斷擴(kuò)大，規(guī)模可達(dá)數(shù)千億，商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛為搶占更多市場(chǎng)份額，從而競(jìng)相降低放貸條件，一些學(xué)生會(huì)利用市場(chǎng)征信不健全的漏洞惡意躲避債務(wù)，最終結(jié)果是大學(xué)生債務(wù)積重難返，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生壞賬。只有消費(fèi)信貸與其消費(fèi)能力相匹配才能保證大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)在良性軌道上。郎瀚威(2016)提出效仿美國(guó)針對(duì)大學(xué)生信貸的公司的策略，在提高放貸門(mén)檻的基礎(chǔ)上，完善大學(xué)生客戶信息，這些優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估后資產(chǎn)證券化，出售給機(jī)構(gòu)和個(gè)人，不僅可以降低自身風(fēng)險(xiǎn)，還能獲取更多的融資。杜秀琇（2012）認(rèn)為造成造成大學(xué)生信用卡逾期或違約的根本原因在于銀行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制以及后續(xù)的信用卡管理和服務(wù)機(jī)制不完善。營(yíng)銷(xiāo)人員缺乏專(zhuān)業(yè)性，甚至非銀行工作人員，為追求指標(biāo)，進(jìn)行瘋狂營(yíng)銷(xiāo)，導(dǎo)致信用卡現(xiàn)狀混亂。在信用卡后續(xù)服務(wù)上，未對(duì)大學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)行跟蹤服務(wù)，造成信用卡管理缺失。1.2.2國(guó)外研究相比國(guó)內(nèi)對(duì)消費(fèi)信貸的研究，發(fā)達(dá)國(guó)家起步早，研究更為科學(xué)透徹，以Thomas,L.C(1999)和Narain（1992）為代表建立的描述客戶狀態(tài)的概率模型，通過(guò)生存分析方法預(yù)測(cè)出使用消費(fèi)信貸客戶違約或提前還款的時(shí)間。如果將這一方法運(yùn)用到消費(fèi)信貸包括大學(xué)生消費(fèi)信貸在內(nèi)的信用評(píng)分上?？梢赃_(dá)到預(yù)測(cè)銀行等金融機(jī)構(gòu)信用貸款的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的目的。1.3研究方法和內(nèi)容研究方法：本文主要采取以下三種方法1、比較分析法：本文通過(guò)比較主要發(fā)達(dá)國(guó)家大學(xué)生消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程和穩(wěn)固的消費(fèi)信貸體系，了解我國(guó)目前大學(xué)生消費(fèi)信貸的狀況，提出適合我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的道路。2、資料收集法：本文通過(guò)收集國(guó)內(nèi)外大學(xué)生消費(fèi)信貸的研究狀況和成果，查找相關(guān)資料信息借助其成功的經(jīng)驗(yàn)，豐富對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及研究對(duì)策課題研究?jī)?nèi)容本文將研究?jī)?nèi)容分為以下五個(gè)部分第一部分為緒論，主要介紹了本文的研究背景以及意義，闡述研究改善大學(xué)生消費(fèi)信貸情況的重要性和必要性；第二部分通過(guò)了解國(guó)內(nèi)外大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展情況，分析在此背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展存在的不足和問(wèn)題；第三部主要對(duì)當(dāng)下大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，具體分析其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)；第四部分為促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸的良性發(fā)展提出具體的改善策略和建議；第五部分為結(jié)論部分，對(duì)本文的研究成果和策略建議進(jìn)行歸納。第2章大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀當(dāng)下大學(xué)生消費(fèi)信貸申請(qǐng)主要有兩種方式：一是通過(guò)商業(yè)銀行提供的信用額度，大學(xué)生以信用卡為憑證獲取信貸；二是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下衍生的個(gè)人消費(fèi)信貸，通常以分期還款為形式。2.1大學(xué)生信用卡發(fā)展?fàn)顩r2.1.1我國(guó)大學(xué)生信用卡發(fā)展?fàn)顩r自從200廣發(fā)銀行推出首張大學(xué)生信用卡以來(lái)，在此后幾年中，建設(shè)銀行，招商銀行等紛紛開(kāi)展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，以建設(shè)銀行為例，僅在2005年至2006年底就發(fā)行了40多種龍卡大學(xué)生信用卡。不同銀行提供的授信額度也不盡相同，如工行的“牡丹學(xué)生卡”額度在500-10000元之間；建行的“龍卡大學(xué)生卡”額度在1000-5000元之間；農(nóng)行優(yōu)卡額度在500-2000元之間；交行的Y-POWER卡額度為5000-50000之間。這些額度對(duì)滿足大學(xué)生日常消費(fèi)有著極大的幫助，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些信用額度也是非常誘人的，而且當(dāng)時(shí)申請(qǐng)需要滿足的條件較少，許多大學(xué)生紛紛申請(qǐng)。隨著這場(chǎng)學(xué)生信用卡爭(zhēng)奪戰(zhàn)越來(lái)越激烈，睡眠卡多和壞賬率高等一系列問(wèn)題也紛紛出現(xiàn)。許多銀行不得不提高信貸門(mén)檻，加之在2009年7月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中要求向?qū)W生發(fā)放信用卡時(shí)，需是經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生，且落實(shí)第二還款源；同時(shí)第二還款源應(yīng)具備相應(yīng)償還能力，并書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。意味著大多數(shù)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡須征得家長(zhǎng)，對(duì)大學(xué)生信用卡的監(jiān)管提出了更高要求。盡管如此，但在社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版的《大學(xué)生藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)大學(xué)生生活形態(tài)研究報(bào)告（2013）》指出，大學(xué)生信用卡在大學(xué)生中的普及率為36.7%。在這36.7%的信用卡使用者中，人均擁有信用卡數(shù)量達(dá)到1.9張。信用卡在大一新生中的普及率最高，達(dá)到46.1%，而在其他年級(jí)的大學(xué)生中，普及率均未超過(guò)40%。從擁有數(shù)量來(lái)看，大一、大二學(xué)生人均擁有2張信用卡；而研二學(xué)生人均擁有量?jī)H為1.5張。從數(shù)據(jù)看出，在十二五期間，大學(xué)生對(duì)于信用卡這類(lèi)的消費(fèi)信貸有著旺盛的需求。2.1.2國(guó)外大學(xué)生信用卡發(fā)展?fàn)顩r美國(guó)大學(xué)生信用卡早在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)，在90年代末，由于大學(xué)生信用卡的負(fù)債壓力引發(fā)的問(wèn)題外引起了社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注。從1999年至2006年，美國(guó)大學(xué)生信用卡保護(hù)法案四次未通過(guò)國(guó)會(huì)同意。直至2009年，美國(guó)才以法律形式解決了美國(guó)大學(xué)生信用卡的問(wèn)題，從此該體系逐步走向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)在美國(guó)800萬(wàn)名四年制大學(xué)的大學(xué)生中，持卡比例相當(dāng)高，約有65%~70%的學(xué)生都持有信用卡。也就是說(shuō)，在上世紀(jì)90年代中，美國(guó)擁有信用卡的大學(xué)生規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到520萬(wàn)?560萬(wàn)人。之所以有如此高的比例，一是當(dāng)時(shí)美國(guó)大學(xué)生信用卡意識(shí)淡薄，甚至指望父母來(lái)彌補(bǔ)信用卡上的負(fù)債，在當(dāng)時(shí)美國(guó)越來(lái)越多大學(xué)生拖欠的信用卡消費(fèi)賬單被發(fā)到他們父母手上，這類(lèi)賬單被戲稱(chēng)為大學(xué)生丟給家長(zhǎng)的一種“新型炸彈”，而事實(shí)上很少家長(zhǎng)會(huì)袖手旁觀。二是大學(xué)生很容易獲得銀行授信，大學(xué)生信用值高，只要申請(qǐng)，大多能成功獲得信用額度。再加上銀行對(duì)這一業(yè)務(wù)上的宣傳，甚至雇傭大學(xué)生經(jīng)紀(jì)人來(lái)推銷(xiāo)大學(xué)生信用卡。隨著越來(lái)越多美國(guó)大學(xué)生使用信用卡，因債務(wù)爆發(fā)出來(lái)的問(wèn)題逐漸成為社會(huì)焦點(diǎn)，但關(guān)于該業(yè)務(wù)的法律卻遲遲沒(méi)有出臺(tái)，直到2009年，國(guó)會(huì)才批準(zhǔn)了信用卡改革方案。該法案的推行，讓學(xué)生們了解到信貸消費(fèi)需要承擔(dān)的后果，對(duì)改善信用卡使用情況，降低大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)有著積極意義。2.2互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r從2013年至今，我國(guó)電商發(fā)展可謂迅猛，以不可思議的速度發(fā)展著，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019全年全國(guó)網(wǎng)上零售額106324億元，比上年增長(zhǎng)16.5%。毫無(wú)疑問(wèn)，在這龐大的交易額里，大學(xué)生作為消費(fèi)群體占有一席之地。在這部分的交易額中，不少通過(guò)支付寶花唄、京東白條或者其他分期付款平臺(tái)來(lái)獲取消費(fèi)的資金。相比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用卡模式免去了不少繁瑣程序以及沒(méi)有銀行相對(duì)嚴(yán)苛的條件限制。在分期模式下，大學(xué)生將身份證號(hào)、學(xué)生證號(hào)和銀行卡號(hào)等信息在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行認(rèn)證后，即可獲得幾千元不等的貸款額度，馬上可以進(jìn)行信貸消費(fèi)。除了網(wǎng)絡(luò)信貸有手續(xù)簡(jiǎn)便，放貸門(mén)檻低的優(yōu)勢(shì)，借貸平臺(tái)的宣傳也是鋪天蓋地的，有些甚至有校園中介的參與，他們通過(guò)線上建立微信群、qq群的方式拉人進(jìn)來(lái)，或者通過(guò)線下派發(fā)傳單的方式誘導(dǎo)學(xué)生前來(lái)貸款。結(jié)合以上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)以及強(qiáng)大的宣傳優(yōu)勢(shì)，許多大學(xué)生沒(méi)有足夠資金來(lái)消費(fèi)的情況下，認(rèn)為借入這筆資金剛好來(lái)彌補(bǔ)這段時(shí)間的資金空缺，等到時(shí)候通過(guò)“吃土”的方式節(jié)省父母給予的生活費(fèi)來(lái)償還債務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)借貸在2010年以來(lái)開(kāi)始蓬勃發(fā)展，隨后一直不斷地發(fā)展。選項(xiàng)小計(jì)比例有8177.14%無(wú)2422.86%本題有效填寫(xiě)人次105是否有過(guò)消費(fèi)信貸行為選項(xiàng)小計(jì)比例找朋友借錢(qián)2227.16%信用卡89.88%助學(xué)貸款56.17%京東白條、螞蟻花唄、分期樂(lè)7187.65%本題有效填寫(xiě)人次100選項(xiàng)小計(jì)比例有逾期2125.93%無(wú)逾期6074.07%本題有效填寫(xiě)人次100以上是本人針對(duì)本校大學(xué)生發(fā)起的一份調(diào)查問(wèn)卷部分?jǐn)?shù)據(jù)，根據(jù)本人2020年對(duì)100名本校大學(xué)生信貸消費(fèi)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有77.14%的人有過(guò)信貸消費(fèi)的行為，而有87.65%的學(xué)生集中在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如白條花唄和分期樂(lè)等?？梢?jiàn)參與借貸的高校學(xué)生數(shù)量已不可小視。但是由于缺乏相關(guān)的大學(xué)生信用評(píng)估機(jī)制，個(gè)人資信無(wú)背書(shū)，很容易導(dǎo)致大學(xué)生超額消費(fèi)和拖延還款。以本校百人調(diào)查為例，就有25.93%的人存在逾期的行為，對(duì)于自己的消費(fèi)，有69.52%的人表示自己沒(méi)有記賬的習(xí)慣，這些都是導(dǎo)致超額消費(fèi)和逾期還款的重要原因。如果是出現(xiàn)拖延巨額款項(xiàng)而無(wú)力償還的情況，并且一旦類(lèi)似情況出現(xiàn)數(shù)量增多，壞賬大量增多，對(duì)于小眾網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)是致命性的打擊。我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)，截至2019年3月底，累計(jì)停業(yè)及有問(wèn)題的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá)到595家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到616家（含停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)）。停業(yè)與轉(zhuǎn)型平臺(tái)和問(wèn)題平臺(tái)主要分布在沿海發(fā)達(dá)省份。這些省份都是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的主要集中地，平臺(tái)問(wèn)題爆發(fā)的原因大多是法律法規(guī)的不完善、平臺(tái)風(fēng)控意識(shí)不充分、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈性等。第3章大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)3.1信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息義務(wù)而造成授信人經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在大學(xué)生消費(fèi)信貸中，也是非常常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。首先大學(xué)生缺乏收入來(lái)源，基本上靠父母給予固定的生活費(fèi)、助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金和在外兼職，沒(méi)有高收入的來(lái)源，意味著隨時(shí)可能缺乏還款能力，給大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)；其次，大學(xué)生作為日后的社會(huì)人才，對(duì)日后的收入有著較高的期望，對(duì)于“花明天的錢(qián)”等消費(fèi)觀念更容易接受，不滿足于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄觀念，是一個(gè)極具消費(fèi)活力的群體，也意味著其貸款消費(fèi)水平極有可能超越自身的還款能力。同時(shí)我國(guó)家庭對(duì)于子女理財(cái)意識(shí)缺乏健康有效的灌輸，學(xué)校對(duì)于理財(cái)教育及信用建設(shè)所涉及的相關(guān)知識(shí)點(diǎn)不足。在大學(xué)生獨(dú)自生活的情況下，一旦沒(méi)有健全的自我管理體系，同時(shí)缺乏有效的監(jiān)督，往往容易頻繁出現(xiàn)額外消費(fèi)。一旦情況積重難返，出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)將提高到峰值，雖然在2009年在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中要求在大學(xué)生申辦信用卡時(shí)要落實(shí)第二還款源且需征得第二還款源同意，但是如今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，學(xué)生還可選擇互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)且額度還高。比如在一個(gè)平臺(tái)貸款5000，十個(gè)平臺(tái)加起來(lái)就是5萬(wàn)，對(duì)于如此高的額度，明顯學(xué)生無(wú)還款能力，出現(xiàn)的結(jié)果是學(xué)生拖延還款甚至拒絕履行還款義務(wù)，致使學(xué)生信用抹上污點(diǎn)，借貸平臺(tái)產(chǎn)生壞賬，投資人受到虧損，嚴(yán)重的還可能產(chǎn)生惡劣的社會(huì)事件。3.2來(lái)自信貸金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部管理、人員和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可分為人員因素、內(nèi)部流程、系統(tǒng)缺陷和外部事件四大類(lèi)。我們都知道在辦理信用卡的時(shí)候除了需要提供真實(shí)有效的證件之外，若是大額的信貸還需要貸款人提供相關(guān)資產(chǎn)證明。但在銀行搶奪大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的時(shí)候，除了降低貸款門(mén)檻之外，在審核過(guò)程中，相關(guān)工作人員沒(méi)有對(duì)大學(xué)生的校園表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，甚至沒(méi)有對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力和財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行審核。而在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)情況更甚，對(duì)于大學(xué)生發(fā)放的貸款額度不僅比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高，而且為爭(zhēng)奪該市場(chǎng)，貸款程序追求極致的簡(jiǎn)便，只需學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供相關(guān)證件信息即可發(fā)放貸款。再加上部分信用卡推銷(xiāo)的工作人員因從業(yè)時(shí)間短，沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)，因此在推銷(xiāo)辦理過(guò)程中，對(duì)大學(xué)生信用卡的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)宣傳不夠，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)于信用卡和違約后果沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，造成對(duì)大學(xué)生自身還款能力錯(cuò)誤的預(yù)期。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的工作人員群體也是魚(yú)龍混雜，為方便拓展業(yè)務(wù)，借貸平臺(tái)會(huì)安排本校學(xué)生作為校園代理人宣傳自身貸款，大部分不具備從業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤的宣傳，潛藏著發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。還有，借貸平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)為資源，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的新金融模式，目前仍處于粗放競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展階段，尚未按照金融業(yè)要求建立信息安全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一些中小借貸平臺(tái)自身自身平臺(tái)可能存在漏洞，不比阿里京東微粒貸等大平臺(tái)擁有強(qiáng)大穩(wěn)定的系統(tǒng)和準(zhǔn)確的信息數(shù)據(jù)庫(kù)分析，可以大大提高放款準(zhǔn)確度。所以中小借貸平臺(tái)相比商業(yè)銀行和大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重。3.3來(lái)自學(xué)生的操作風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)今社會(huì)訊息發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)上的信息四通八達(dá)，其中摻雜了許多不良的信息。大學(xué)生作為當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的最活躍的用戶主體，其上網(wǎng)時(shí)間長(zhǎng)，接觸面廣，決定了自身更容易接收到一些不良信息，如關(guān)于信貸套現(xiàn)的信息，主要代表有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)花唄、白條套現(xiàn)。這些操作對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)比較少見(jiàn)，同時(shí)也容易引起部分大學(xué)生的好奇心，由于自身生活經(jīng)驗(yàn)缺乏和金融風(fēng)險(xiǎn)法律意識(shí)淺薄，又或者剛好在別的地方需要支出，就可能會(huì)去尋求信貸非法套現(xiàn)。所謂非法套現(xiàn)，即非法套取現(xiàn)金，不是通過(guò)正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，而是通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)有不支付金融機(jī)構(gòu)提現(xiàn)費(fèi)用的行為。如果利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，那么這部分信貸資金的流向則在銀行監(jiān)控體系之外，主觀上增加了發(fā)生違約的可能性，同時(shí)銀行也將損失正常提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)的收入和利息收入。同樣的，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，套現(xiàn)不僅給借貸平臺(tái)帶來(lái)?yè)p失和提高資金使用的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于套現(xiàn)者而言容易泄露個(gè)人信息，降低自身資金安全程度。一旦平臺(tái)后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)到套現(xiàn)行為將會(huì)關(guān)閉賬號(hào)。信用卡套現(xiàn)也會(huì)記入個(gè)人征信系統(tǒng)。對(duì)于借貸雙方都有非常不利的影響。3.4對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用不全面我國(guó)近年來(lái)一直提倡建立信用社會(huì)，經(jīng)過(guò)一系列大刀闊斧的改革取得一些成效，最重要的依靠大數(shù)據(jù)的應(yīng)用這一技術(shù)支撐。以前各大銀行都有自己獨(dú)立的用戶信息管理體系，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)了客戶信息共享，可以對(duì)貸款人的信息進(jìn)行更加綜合全面的評(píng)價(jià)。但我國(guó)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用還不夠全面和成熟，許多商業(yè)銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用還不夠重視，沒(méi)有在信息共享的基礎(chǔ)之上建立個(gè)人信貸風(fēng)控模型，同時(shí)在運(yùn)用上存在許多細(xì)節(jié)問(wèn)題，使大數(shù)據(jù)運(yùn)用不夠全面。再有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上一些中小貸款平臺(tái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的的信息共享，如果背靠的資金提供方不是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法接入國(guó)家征信系統(tǒng)。這些因素導(dǎo)致雖然各大銀行和大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠了解到大學(xué)生信息，但對(duì)于在其他地方的借貸情況卻不能得到充分了解，意味著面臨著一部分風(fēng)險(xiǎn)。3.5經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)各大商業(yè)銀行都有自己的大學(xué)生銀行卡業(yè)務(wù)，雖然卡片名稱(chēng)五花八門(mén)，但僅僅起到吸引大學(xué)生注意力和好奇心的作用，其信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容和信貸服務(wù)基本大同小異，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)力的提升沒(méi)有明顯幫助。意味著要想在大學(xué)生消費(fèi)信貸這塊市場(chǎng)上脫穎而出則必須降低門(mén)檻，提高額度，加長(zhǎng)信用周期，這也將暴露一部分風(fēng)險(xiǎn)；這種情況在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上更嚴(yán)重，因?yàn)槠脚_(tái)的建立相對(duì)銀行來(lái)說(shuō)容易得多。自2010年以來(lái)，包括分期平臺(tái)和P2P形式的網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍紛紛冒出，迅速占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，截至2018年底僅處于正常運(yùn)營(yíng)狀態(tài)的就有1021家。通過(guò)對(duì)比不難發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)不管信貸產(chǎn)品種類(lèi)、分期模式還是宣傳模式都是千篇一律，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)極為嚴(yán)重。為奪得更多的客戶資源，只能打價(jià)格戰(zhàn)，減少更多的利潤(rùn)來(lái)吸引大學(xué)生，表現(xiàn)在簡(jiǎn)便申請(qǐng)手續(xù)，提升更高的額度，降低利息，甚至使用存在歧義的信息誘導(dǎo)學(xué)生。最后只有具有強(qiáng)大供應(yīng)鏈、擁有資金雄厚優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)才能生存下來(lái)。在這個(gè)過(guò)程中，借貸方不僅犧牲了自身利益，也提高了出現(xiàn)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。第4章大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施研究4.1加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，轉(zhuǎn)變學(xué)生消費(fèi)觀念學(xué)生正處于身心發(fā)展的階段，對(duì)于個(gè)人觀念建立還具有很強(qiáng)的可塑性。除了學(xué)校方面對(duì)學(xué)生要進(jìn)行正確的價(jià)值觀引導(dǎo)，開(kāi)展各種形式的誠(chéng)信教育。商業(yè)銀行或者網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在進(jìn)行信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，也可以進(jìn)行誠(chéng)信意識(shí)的宣傳。再有，學(xué)生正確的消費(fèi)觀也可以防止惡意透支。學(xué)校和家庭都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的正確認(rèn)識(shí)，減少攀比的心理，將消費(fèi)更多用于提升自我能力上。學(xué)生學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)也很有必要，可以盡早樹(shù)立理財(cái)意識(shí)，防止無(wú)計(jì)劃盲目消費(fèi)。也可以讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到合理的信貸可以增加學(xué)生消費(fèi)，改善生活水平，不合理的信貸只會(huì)讓自己深陷泥潭。4.2完善內(nèi)部監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增加對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力素養(yǎng)的培訓(xùn)，制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并且嚴(yán)格按照制度的要求進(jìn)行實(shí)施。不得雇傭無(wú)相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員或是學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸推廣。在營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行推廣時(shí)應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)制度，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督，隨機(jī)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)定期進(jìn)行業(yè)務(wù)流程辦理監(jiān)控和評(píng)估。二是針對(duì)可能發(fā)生的壞賬損失應(yīng)及時(shí)制定相關(guān)研究對(duì)策，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，形成一套完善的預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處理辦法，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范的系統(tǒng)化和專(zhuān)業(yè)化。4.3加強(qiáng)資金流向監(jiān)控，防止信貸套現(xiàn)隨著電子商務(wù)井噴式發(fā)展，第三方支付成為最重要的支付方式之一，但由于第三方支付準(zhǔn)入門(mén)檻低，加上相關(guān)行業(yè)制度缺失，第三方支付平臺(tái)資歷良莠不齊，造成了許多虛擬交易進(jìn)行套現(xiàn)的情況。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)放的信貸的使用應(yīng)該進(jìn)行有效監(jiān)控，建立大數(shù)據(jù)分析的防套現(xiàn)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)控對(duì)套現(xiàn)行為的判定，對(duì)于頻繁在某一地點(diǎn)或平臺(tái)進(jìn)行大額交易的行為應(yīng)該引起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)行為的懲罰，一旦出現(xiàn)套現(xiàn)行為，將降低信譽(yù)，降低授信額度，必要時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)。4.4完善大學(xué)生征信系統(tǒng)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用大學(xué)生征信數(shù)據(jù)不足，是商業(yè)銀行不得不走嚴(yán)格程序的一個(gè)重要原因，導(dǎo)致放貸慢，額度小，成本高，也使更多學(xué)生傾向于網(wǎng)絡(luò)借貸。而美國(guó)有完善的征信體系，所以許多美國(guó)銀行有信心授予大學(xué)生足夠的貸款額度以便學(xué)生日常消費(fèi)，這也是信用卡在美國(guó)流行而高利貸在沒(méi)有生存空間的原因，所以完善的征信系統(tǒng)對(duì)于消費(fèi)信貸的作用顯而易見(jiàn)。在美國(guó)每個(gè)人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)簡(jiǎn)稱(chēng)SSN(SocialSecurityNumbers)，不管找工作、租房、辦信用卡都需要它，個(gè)人社會(huì)保障醫(yī)療號(hào)、銀行賬號(hào)和稅號(hào)等都與之掛鉤，同時(shí)這些征信數(shù)據(jù)交由美國(guó)Experian等幾個(gè)壟斷公司管理，不管是企業(yè)還是個(gè)人都能得到這些征信公司提供的服務(wù)。所以目前我國(guó)當(dāng)務(wù)之急是要在保證學(xué)生信息安全的前提下，監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)和高校加快學(xué)生信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)P2P也好，中小分期平臺(tái)也好都要上報(bào)學(xué)生信用記錄，實(shí)現(xiàn)全面的信息共享。此外，征信系統(tǒng)完善的同時(shí)，要挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值，加快信貸業(yè)務(wù)審核和評(píng)估速度，提高其可靠性，可有效減少壞賬損失。4.5信貸資產(chǎn)資產(chǎn)證券化，延長(zhǎng)學(xué)生信貸周期如今信貸產(chǎn)品千篇一律，要想擺脫陷入價(jià)格戰(zhàn)的泥潭，可以把借貸資金專(zhuān)注于名牌大學(xué)。參考一家專(zhuān)注于學(xué)生貸款和再融資的美國(guó)公司SOFI（SocialFinance），當(dāng)然現(xiàn)在也有面向就業(yè)群體信貸業(yè)務(wù)。可以發(fā)現(xiàn)，其面向的客戶都是美國(guó)名校的學(xué)生，其次，對(duì)于學(xué)生成績(jī)好壞和在校表現(xiàn)都是貸款審核和評(píng)價(jià)的依據(jù)。一旦學(xué)生畢業(yè)面臨租房、買(mǎi)車(chē)、和買(mǎi)房等需求時(shí)，還可以繼續(xù)提供信貸服務(wù)，不僅如此，其授信額度比銀行信用卡更高，利率也更低。而提供這些如此優(yōu)惠的信貸服務(wù)需要雄厚的資金，其信貸資產(chǎn)的高信用為解決雄厚資金這一難題提供非常大的方便，因高信用的信貸資產(chǎn)非常適合用于資產(chǎn)證券化和評(píng)級(jí)。SOFI將信貸資產(chǎn)按風(fēng)險(xiǎn)分為優(yōu)先級(jí)票據(jù)和權(quán)益兩部分，前者出售給合格的機(jī)構(gòu)投資者，后者則出售給個(gè)人投資者。因?yàn)檫@些信貸資產(chǎn)信用高，所以這些產(chǎn)品很受眾多投資者青睞。結(jié)論與展望5.1論文主要結(jié)論大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，一定程度上刺激了消費(fèi)，在這些年的發(fā)展中，我們也看到了存在的許多問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)這一特殊群體的確面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。如消費(fèi)信貸常見(jiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，也有一些同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，還有學(xué)生信用卡或者是網(wǎng)絡(luò)借貸套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都需要我們?nèi)ブ匾暋６婪哆@些風(fēng)險(xiǎn)首先要從學(xué)生自我誠(chéng)信意識(shí)提高做起，監(jiān)管者也要加快大學(xué)生信息共享機(jī)制的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力要加強(qiáng)，同時(shí)可以嘗試改變經(jīng)營(yíng)策略。以上種種措施的實(shí)施都不是獨(dú)立的，而是相互影響的，誠(chéng)信意識(shí)的提高有利于信息數(shù)據(jù)庫(kù)的完善，征信系統(tǒng)的完善有才能讓金融機(jī)構(gòu)更放心地投身藍(lán)海戰(zhàn)略。這些措施對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，保障金融機(jī)構(gòu)和學(xué)生的利益有著重要意義。5.2論文不足與研究展望本文還存在一些不足之處，主要包括：抽樣樣本數(shù)據(jù)不足；對(duì)國(guó)外大學(xué)生信貸發(fā)展?fàn)顩r收集資料不全面；對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)理論運(yùn)用存在局限；對(duì)于提出的對(duì)策未進(jìn)行實(shí)踐檢驗(yàn)，于措施來(lái)講還不夠細(xì)化深入。在下一步研究中，在學(xué)習(xí)上希望以此為為起點(diǎn)，進(jìn)一步深化對(duì)信貸理論的學(xué)習(xí)，同時(shí)結(jié)合數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析等學(xué)科。在實(shí)踐是加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸狀況的關(guān)注，搜集更多發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)研究資料，以此更好完善研究。參考文獻(xiàn)：[1]葉檀.建設(shè)社會(huì)信用體系應(yīng)從政務(wù)信用開(kāi)始[Z]（2014.05.07）./opinion/wangping/socialcredit/[2]劉穎格.大學(xué)生消費(fèi)金融現(xiàn)狀[Z]（2016.07.03）./a/100888107_117965[3]張新洲.大學(xué)生藍(lán)皮書(shū):中國(guó)大學(xué)生生活形態(tài)研究報(bào)告（2013）[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2013-12-1.[4]崔璨.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題及對(duì)策研究[J].教育現(xiàn)代化,2016(3).11-12.[5]曾霄翌.淺析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].教育教學(xué)，2013(11).35-36.[6]袁以沫.美國(guó)大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀[J].考試周刊,2011（51）.105-106.[7]朱琳,鄭昊楠.互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究分析[J].現(xiàn)代商業(yè)化,2016(25).103-104.[8]郎瀚威.SOFI如何4年估值40億的[Z](2016.05.22)./p/20946114[9]杜秀琇.大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)研究[J].時(shí)代金融,2012年(18).89-90.[10]王久才,田金花.大學(xué)生借貸問(wèn)題及對(duì)策探討[J]．中國(guó)商論,2015(16).73—75．[11]李子煜.基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析［D].遼寧大學(xué)，2017-6-3.

致謝四年的學(xué)習(xí)生活即將結(jié)束，四年的每一個(gè)日日夜夜，老師的教誨與指導(dǎo)，師兄師姐和同學(xué)的幫助都?xì)v歷在目，父母的支持與鼓勵(lì)總使我的步伐不斷向前邁進(jìn)。我是幸運(yùn)的，能結(jié)識(shí)這么多的良師益友，能順利、愉快地完成學(xué)業(yè)。

附錄調(diào)查問(wèn)卷問(wèn)題與選項(xiàng)1.你是否有過(guò)消費(fèi)信貸的行為？（例找朋友借500塊錢(qián)吃飯、助學(xué)金貸款、使用螞蟻花唄付款等）[單選題]*○有○無(wú)2.你使用過(guò)的消費(fèi)信貸平臺(tái)有[多選題]*□找朋友借錢(qián)□信用卡□助學(xué)貸款□京東白條、螞蟻花唄、分期樂(lè)3.借錢(qián)買(mǎi)的話，你會(huì)傾向于[單選題]*○向朋友借○向平臺(tái)一次性借○分期付款4.消費(fèi)信貸時(shí)，是否有閱讀過(guò)風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明條例和貸款合同[單選題]*○有仔細(xì)閱讀○略微的看了一下（例如利率和還款期限）○都沒(méi)有看過(guò)，直接劃掉了5.是否有過(guò)逾期[單選題]*○有逾期○無(wú)逾期6.你產(chǎn)生逾期是因?yàn)閇單選題]*○借款過(guò)多，還不上了○突然資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)（例如錢(qián)包被偷了沒(méi)錢(qián)還了）○當(dāng)月忘記還款7.你平時(shí)有記賬的行為嗎？[單選題]*○有記賬○無(wú)記賬8.在你的了解下，你所在的班級(jí)（或宿舍）使用消費(fèi)信貸的比例是多少[單選題]*○90%以上（幾乎全部）○50%-90%（一大半的人用）○10%-50%（小部分人用）○10%以下（只有幾個(gè)人用）

畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題與定位1.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題的類(lèi)型與原則畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目應(yīng)該是對(duì)完整的大學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的系統(tǒng)總結(jié)，是一項(xiàng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)課題。所以畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的選題非常重要。選題要能充分體現(xiàn)出學(xué)生的專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)能力和水平，但是更要強(qiáng)調(diào)選題的創(chuàng)新性與實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)楫厴I(yè)設(shè)計(jì)是大學(xué)生以自己的設(shè)計(jì)作業(yè)向社會(huì)企業(yè)匯報(bào)的最終成果，同時(shí)也是從一名大學(xué)生向職業(yè)設(shè)計(jì)師角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵過(guò)程，對(duì)教與學(xué)雙方都是一次挑戰(zhàn)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目具有現(xiàn)實(shí)的針對(duì)性，為設(shè)計(jì)實(shí)踐和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)。畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目涉及的范圍比較廣，有多種類(lèi)型，如實(shí)戰(zhàn)課題、概念課題、模擬課題等，學(xué)生可以根據(jù)自己的興趣，結(jié)合發(fā)展方向進(jìn)行選擇。其難易程度以學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)經(jīng)努力可以完成為宜。為此，畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目選題可以制定以下原則：（1）選題必須符合本專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求，使學(xué)生得到全面綜合訓(xùn)練。（2）選題體現(xiàn)理論聯(lián)系實(shí)際的原則，要以社會(huì)與企業(yè)的實(shí)際設(shè)計(jì)項(xiàng)目為主，有利于增加學(xué)生的實(shí)際設(shè)計(jì)能力和就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。（3）選題應(yīng)該體現(xiàn)創(chuàng)新精神和原創(chuàng)設(shè)計(jì)，符合地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的需求，如體現(xiàn)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的設(shè)計(jì)需求，為地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)，體現(xiàn)設(shè)計(jì)的可行性、適用性，體現(xiàn)對(duì)設(shè)計(jì)成果的生產(chǎn)和轉(zhuǎn)換，體現(xiàn)國(guó)際與國(guó)內(nèi)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)與趨勢(shì)等。有利于畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的可實(shí)現(xiàn)性，爭(zhēng)取社會(huì)企業(yè)在設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)和設(shè)計(jì)制造方面的支持。（4）選題應(yīng)有利于大學(xué)生綜合運(yùn)用多學(xué)科的理論知識(shí)和技能，全面反映學(xué)生的知識(shí)、素質(zhì)和能力，鼓勵(lì)跨專(zhuān)業(yè)、跨學(xué)科地進(jìn)行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)項(xiàng)目（不同子課題）的合作，培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)工作與合作精神。（5）選題分配原則上應(yīng)該一人一題，獨(dú)立完成，若多人同做一個(gè)系統(tǒng)課題，每位同學(xué)均要完成一個(gè)獨(dú)立的子課題，設(shè)計(jì)內(nèi)容應(yīng)各有側(cè)重，以保證每位學(xué)生都得到全面的訓(xùn)練，達(dá)到畢業(yè)設(shè)計(jì)的教學(xué)目標(biāo)。2.畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)定位（1）設(shè)計(jì)定位的意義在完成畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研報(bào)告和確定畢業(yè)設(shè)計(jì)選題后，根據(jù)調(diào)研的結(jié)果對(duì)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的方向進(jìn)行定位，對(duì)大量的信息與資料進(jìn)行科學(xué)地分析和深入地研究，畢業(yè)設(shè)計(jì)調(diào)研的主題范圍相對(duì)較大，如何確定設(shè)計(jì)的主題定位與設(shè)計(jì)元素的提煉是非常重要的。-個(gè)成功的設(shè)計(jì)一定要尋找到設(shè)計(jì)創(chuàng)新的突破口，發(fā)現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)元素，而這種創(chuàng)新突破與設(shè)計(jì)元素實(shí)際。上就是通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)研分析結(jié)果而得出的。（2）設(shè)計(jì)定位的方法畢業(yè)設(shè)計(jì)項(xiàng)目的定位方法，指導(dǎo)教師應(yīng)該根據(jù)每一位畢業(yè)生的個(gè)性與愛(ài)好、知識(shí)結(jié)構(gòu)與專(zhuān)業(yè)水平、未來(lái)就業(yè)崗位與企業(yè)設(shè)計(jì)需求去幫助學(xué)生進(jìn)行設(shè)計(jì)定位。應(yīng)該從新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的工作程序與流程進(jìn)行設(shè)計(jì)項(xiàng)目的規(guī)劃，首先就是對(duì)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行定位，確立設(shè)計(jì)目標(biāo)。由于社會(huì)企業(yè)對(duì)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要求不同，不同專(zhuān)業(yè)的設(shè)計(jì)方向與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式也不同，因此會(huì)有不同的設(shè)計(jì)定位和方法，但是新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)項(xiàng)目-般可分為三種情況：原創(chuàng)性產(chǎn)品設(shè)計(jì)、改良性產(chǎn)品設(shè)計(jì)和工程項(xiàng)目配套設(shè)計(jì)。①原創(chuàng)性的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)是一種針對(duì)人的潛在需求，是一種針對(duì)新材料、新工藝、新技術(shù)的創(chuàng)造性產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)。時(shí)代在進(jìn)步，人的生活方式在變化，對(duì)設(shè)計(jì)的需求也在變化，所以，創(chuàng)新設(shè)計(jì)無(wú)極限，永遠(yuǎn)都會(huì)有新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)造出來(lái)。原創(chuàng)性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是現(xiàn)代設(shè)計(jì)師的重要課題，也是設(shè)計(jì)師創(chuàng)造能力的最高體現(xiàn)，展現(xiàn)著設(shè)計(jì)師的創(chuàng)造天才，閃爍著人類(lèi)文明的智慧之光。作為現(xiàn)代設(shè)計(jì)師，-定要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，頭腦中時(shí)刻抱著發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的敏銳感和吸收新知識(shí)的強(qiáng)烈欲望，對(duì)新生活和新事物進(jìn)行不斷地思考和探索，保持創(chuàng)造的沖動(dòng)。②創(chuàng)造新生活的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。開(kāi)創(chuàng)新生活，不斷提高生活質(zhì)量、轉(zhuǎn)換生活形態(tài)，要靠具有全新創(chuàng)意的新產(chǎn)品來(lái)促進(jìn)生活結(jié)構(gòu)、習(xí)慣方式的根本性轉(zhuǎn)變。原始社會(huì)的席地而坐，-塊原始石頭打磨后就可以做凳子，經(jīng)過(guò)歷史的演變，成為扶手椅、靠背椅、躺椅、軟體沙發(fā)，再進(jìn)一步成為符合人體工學(xué)的可升降、轉(zhuǎn)動(dòng)、電動(dòng)、搖擺，可任意改變坐姿的現(xiàn)代椅，人類(lèi)在椅子的形態(tài)上不斷地開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出更舒適，更符合人性