信用社論文：農(nóng)戶聯(lián)保貸款創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)帶來的思考

1、信用社論文：農(nóng)戶聯(lián)保貸款創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)帶來的思考農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推出，是試圖通過農(nóng)民之間的相互監(jiān)督，降低金融機(jī)構(gòu)的信息成本，并通過聯(lián)保體內(nèi)部的正向激勵(lì)機(jī)制防范道德風(fēng)險(xiǎn)，從而解決制約農(nóng)村金融中的信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)信貸的增長(zhǎng)。但是，農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在正式推出后，經(jīng)歷了短暫迅速發(fā)展，暴露出大量的風(fēng)險(xiǎn)，近年來業(yè)務(wù)量也逐年萎縮。作為一個(gè)“新”的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的初衷并未很好地實(shí)現(xiàn)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款高風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)萎縮的原因雖然產(chǎn)業(yè)相同、自愿組合、技術(shù)互助、貸款互保等原則組建農(nóng)戶信用聯(lián)合體并申請(qǐng)貸款，在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的信息監(jiān)督成本，提高了貸款人的信用等級(jí)，但農(nóng)戶聯(lián)保貸款仍積聚了大量的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)

2、持續(xù)萎縮，而這主要是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政策支持及金融機(jī)構(gòu)管理等方面的原因造成的。(一)現(xiàn)代農(nóng)村信貸環(huán)境發(fā)生變化，農(nóng)戶聯(lián)保貸款失去生存“土壤”一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)打破了傳統(tǒng)的模式，自給自足的“庭院經(jīng)濟(jì)”逐漸向反季節(jié)、長(zhǎng)周期發(fā)展，并且隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，立體式、效益型的種養(yǎng)大戶越來越多，集約化、專業(yè)化、科技化、企業(yè)化的大農(nóng)業(yè)格局對(duì)貸款授信、期限提出了更高要求，通過聯(lián)保解決農(nóng)戶大額貸款難的設(shè)計(jì)初衷已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)。二是與其他新型農(nóng)村金融產(chǎn)品相比，農(nóng)戶聯(lián)保貸款競(jìng)爭(zhēng)力不足。三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款受社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型時(shí)期沖擊較大。目前，我國(guó)農(nóng)村普遍出現(xiàn)空心村現(xiàn)象，農(nóng)戶相互監(jiān)督的

3、社會(huì)條件逐步解體。各個(gè)領(lǐng)域以及身邊的不誠(chéng)信現(xiàn)象對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生了消極影響，農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)下降，熟人社會(huì)逐漸演變成互相袒護(hù)，集體逃債，加大了聯(lián)保貸款的清收難度，在一定程度上也挫傷了信貸員發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的積極性。(二)聯(lián)保貸款制度設(shè)計(jì)存在缺陷，在發(fā)展的道路上遭遇“梗阻”一是聯(lián)保小組成員存款賬戶資金繳納難。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)指引第五條規(guī)定，具備開立存款賬戶條件的借款人才可自愿組成聯(lián)保小組。由于該指引沒有存款賬戶的具體額度限定，農(nóng)村信用社一般執(zhí)行人民銀行指導(dǎo)意見第四條“借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款”的規(guī)定，無形中增加了農(nóng)民的融資成本。二是聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難。一般來說，聯(lián)保小組成員通

4、常是同一村莊的農(nóng)戶，相互之間經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)相同或相近，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)或遭遇自然災(zāi)害，聯(lián)保小組成員會(huì)一起蒙受損失，影響農(nóng)戶聯(lián)保貸款的正常運(yùn)行。并且聯(lián)保貸款為互保貸款，一旦出現(xiàn)不良清收的難度大，極易引發(fā)一連串的不良反應(yīng)。三是聯(lián)保小組構(gòu)建難。銀監(jiān)會(huì)指引第六條規(guī)定“聯(lián)保小組一般不少于5戶”，實(shí)際情況是農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱、聯(lián)親不聯(lián)疏的心理，而弱弱聯(lián)合又會(huì)增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此在同一信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)很難找出符合條件、自愿組合的5戶農(nóng)戶。為了完成任務(wù)，就會(huì)出現(xiàn)“拉郎配”或一人有貸款需求，動(dòng)員親友包裝組建的不正?，F(xiàn)象。(三)國(guó)家相關(guān)配套措施不足，聯(lián)保貸款持續(xù)發(fā)展缺乏“保障”首先，國(guó)家政策支持不夠細(xì)化。中國(guó)銀監(jiān)

5、會(huì)自2005年以來，先后下發(fā)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見等10余項(xiàng)政策文件，分別從授信、統(tǒng)計(jì)制度、服務(wù)機(jī)構(gòu)等各個(gè)方面支持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，相比較，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策支持沒有如此細(xì)化。其次，國(guó)家政策支持不夠全面。因?yàn)槿鄙傧嚓P(guān)操作意見的支撐，沒有實(shí)際推行，國(guó)家在稅收、費(fèi)用補(bǔ)貼以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴闹С诌€有待加強(qiáng)。此外，某些地方政府行為時(shí)有偏頗，個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)好大喜功，脫離“庭院經(jīng)濟(jì)”興建高檔小區(qū)，背離“因地制宜”原則大上快上項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的健康發(fā)展造成了傷害。對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的啟示若想保持一項(xiàng)業(yè)務(wù)的生命力，必須遵循“因地制宜”、“農(nóng)民自愿”、“農(nóng)民受益”等基本原則。對(duì)于今后農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，筆者有

6、幾點(diǎn)啟示：(一)立足本地實(shí)際，科學(xué)謀劃創(chuàng)新項(xiàng)目農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，結(jié)合本地資源優(yōu)勢(shì)，打造特色品牌，為金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的載體。從遼寧北票市農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)展經(jīng)歷看，脫離“因地制宜”原則，錯(cuò)誤選擇項(xiàng)目;偏離“庭院經(jīng)濟(jì)”模式，盲目擴(kuò)建小區(qū)等與當(dāng)?shù)貙?shí)際脫軌的一些決策與做法，成為該項(xiàng)目失敗的主因。因此，開展一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品，必須做到科學(xué)謀劃，循序漸進(jìn)。以農(nóng)戶聯(lián)保貸款為例，監(jiān)管部門應(yīng)盡快修改指引，從貸款對(duì)象、授信管理、存款賬戶、成員戶數(shù)、結(jié)息方式等方面進(jìn)行完善和補(bǔ)充;各省、市部門應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，制定與本地實(shí)際相符、更具操作性的實(shí)施細(xì)則。鑒于目前的農(nóng)村形勢(shì)，開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，還必須

7、引入人民銀行征信機(jī)制，對(duì)借款主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，根據(jù)具體信用等級(jí)授信并發(fā)放貸款，這樣既解決了廣大農(nóng)村客戶缺乏貸款抵押物的問題，又有利于改善農(nóng)村地區(qū)的整體信用環(huán)境。(二)遵循自愿原則，真正讓農(nóng)民得實(shí)惠農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，同時(shí)農(nóng)業(yè)又是一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有分散性、脆弱性、周期性等特征。農(nóng)民應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦經(jīng)受損失就會(huì)影響生產(chǎn)、生活。同時(shí)，強(qiáng)扭的瓜不甜，誤導(dǎo)、強(qiáng)制農(nóng)戶參加的創(chuàng)新項(xiàng)目，只能“曇花一現(xiàn)”。以北票市農(nóng)戶聯(lián)保貸款為例，“支農(nóng)工程”演變?yōu)椤罢?jī)工程”，部分項(xiàng)目出現(xiàn)坑農(nóng)、害農(nóng)現(xiàn)象，失去民心也是該項(xiàng)目失敗的重要原因。因此，開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必須尊重農(nóng)民意愿，保護(hù)農(nóng)民的利益不受損失，“農(nóng)民自

8、愿”、“農(nóng)民受益”才是一項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品的生命源泉。(三)加大政策支持，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新牽涉部門廣，涉及環(huán)節(jié)多，國(guó)家政策的支持、地方政府的指導(dǎo)和相關(guān)部門的配合至關(guān)重要。為吸取農(nóng)戶聯(lián)保貸款萎縮的教訓(xùn)，不斷提升農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的生命力，擴(kuò)大支農(nóng)效果，必須盡快落實(shí)政策扶持機(jī)制。一是探索建立涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的涉農(nóng)貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)各種撥備資金的提取力度，努力通過良性的體內(nèi)循環(huán)消化涉農(nóng)貸款的損失。二是建立涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)(放心保)制度，國(guó)家應(yīng)盡快設(shè)立不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)貸款提供互助性的保險(xiǎn)保障，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為農(nóng)戶和銀行解決后顧之憂。(四)完善激勵(lì)機(jī)制，提高機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力金融創(chuàng)新的本質(zhì)，是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新配置，實(shí)現(xiàn)多樣化金融需求的滿足與金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)受益之間的有效平衡。由此可見，金融創(chuàng)新可以促進(jìn)金融資源的再分配，有利于金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)先機(jī)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。但從近幾年的創(chuàng)新實(shí)踐來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新的能力和動(dòng)力明顯不足，導(dǎo)致人民銀行在推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中常常面臨著金融機(jī)構(gòu)不積極、不響應(yīng)、