農(nóng)行行長(zhǎng)在信貸管理工作會(huì)議上的講話

1、【文檔標(biāo)題】農(nóng)行行長(zhǎng)在信貸管理工作會(huì)議上的講話【文檔內(nèi)容】農(nóng)行行長(zhǎng)在信貸管理工作會(huì)議上的講話同志們：這次會(huì)議的主要任務(wù)是： 貫徹落實(shí)總行信貸管理工作會(huì)議和全省農(nóng)行工作會(huì)議精神， 總結(jié)和交流工作， 分析當(dāng)前面臨的形勢(shì)， 研究部署信貸管理工作主要任務(wù)。市分行黨委對(duì)這次會(huì)議非常重視，專門召開行長(zhǎng)辦公會(huì)聽取匯報(bào) , 并對(duì)全行信貸工作提出了明確要求。下面，我代表市分行黨委講幾點(diǎn)意見：一、信貸管理工作簡(jiǎn)要回顧， 全省農(nóng)行信貸管理部門堅(jiān)持 “審慎、 穩(wěn)健、規(guī)范”的信貸管理理念， 以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)信貸管理工作全局， 以加快有效發(fā)展為目標(biāo)，以信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系， 改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管

2、理技術(shù)， 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，較好完成了信貸管理各項(xiàng)任務(wù)， 突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展加快，結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。 ，全省農(nóng)行優(yōu)良客戶貸款增加億元 , 退出風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)億元 , 清收不良資產(chǎn)本息億元 ; 新增或有資產(chǎn)億元 , 壓減承兌匯票億元 ; 信貸資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)有所改善， 優(yōu)良法人客戶占貸比為 %，比年初提高個(gè)百分點(diǎn)。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。 ，全行五級(jí)分類不良貸款剔除“平臺(tái)反映”和股改清理新進(jìn)帳因素，實(shí)際下降個(gè)百分點(diǎn)；當(dāng)年到期貸款綜合收回率達(dá)到 %，同比提高個(gè)百分點(diǎn)。 三是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)一步完善。 市分行出臺(tái)了以信貸業(yè)務(wù)叫停與問責(zé)制、 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制等級(jí)行及主

3、責(zé)任人考評(píng)制、 信貸業(yè)務(wù)承諾制、 新增信貸業(yè)務(wù)年檢制、 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐制、違規(guī)行為積分制等制度， 進(jìn)一步強(qiáng)化了各級(jí)行、 各部門辦貸的責(zé)任， 以及對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的化解力度， 全年累計(jì)對(duì)家支行部分貸款業(yè)務(wù)叫停， 經(jīng)過整改已解除叫停家； 先后 4 次對(duì)個(gè)行問責(zé)， 涉及貸款億元， 已收回億元。 四是信貸在線預(yù)警及監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)。全年共發(fā)布預(yù)警信息筆，金額億元 , 督促收回風(fēng)險(xiǎn)貸款筆 , 金額億元。在充分肯定成績(jī)的同時(shí)，必須清醒地看到工作中存在的問題和不足。 一是全行 “審慎、 穩(wěn)健、規(guī)范”信貸理念， 還沒有真正入心入腦， 執(zhí)行力還不到位， 在正確處理風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展、 執(zhí)行信貸制度與提高辦貸效率等關(guān)系上

4、，部分行、部分辦貸人員中仍有失偏頗；二是部分行、部分辦貸人員責(zé)任意識(shí)差， 盡職合規(guī)不到位， 突出表現(xiàn)在新放貸款不良率仍偏高； 三是信貸制度建設(shè)與創(chuàng)新滯后， 難以滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶需求變化。 對(duì)上述問題， 我們必須認(rèn)真研究， 并采取得力措施切實(shí)加以解決。 二、信貸管理工作面臨的形勢(shì)和主要任務(wù)總體來看， 及今后一個(gè)時(shí)期我省面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇：一是在“中部崛起”戰(zhàn)略構(gòu)架中，處于中樞位置， 起著承東啟西、連接南北的支柱作用，中央政府對(duì)的政策支持力度明顯加大。同時(shí)省政府全面實(shí)施 “促進(jìn)成為中部崛起重要戰(zhàn)略支點(diǎn)” , 并將在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、推行新型工業(yè)化、 城市化和開放先導(dǎo)戰(zhàn)略等

5、方面邁出更大的步伐。二是區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化穩(wěn)步推進(jìn)，以為核心的城市圈將成為我省經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)極， 并將朝著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化方向發(fā)展。三是東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)和外商投資加速向轉(zhuǎn)移集聚。四是基礎(chǔ)設(shè)施和城市建設(shè)特別是國(guó)家打造交通樞紐的步伐加快，的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)將明顯放大。 五是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)明顯提速，以制造業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)集群逐漸形成。同時(shí)各級(jí)政府支農(nóng)政策和財(cái)政扶農(nóng)資金的持續(xù)放大， 有利于我省發(fā)揮農(nóng)業(yè)大省的綜合比較優(yōu)勢(shì)而形成新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。在正確把握和利用機(jī)遇的同時(shí)，信貸管理工作也面臨許多不可回避的挑戰(zhàn)。首先，今年經(jīng)濟(jì)增速將會(huì)有所回落， 經(jīng)濟(jì)增速放緩會(huì)使部分產(chǎn)能過剩行業(yè)和與經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)的產(chǎn)業(yè)面臨更為嚴(yán)

6、峻的形勢(shì)，企業(yè)融資難度加大，可能存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)， 從而加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難度；第二，如若美國(guó)次貸危機(jī)進(jìn)一步惡化，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，在人民幣持續(xù)升值和國(guó)際貿(mào)易摩擦日益頻繁的環(huán)境下，會(huì)在一定程度上抑制出口需求，對(duì)部分出口依賴型企業(yè)形成較大沖擊，也對(duì)我行加強(qiáng)涉貸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的課題；第三，國(guó)家對(duì)環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排工作日益重視，將加大兩高一剩行業(yè)落后產(chǎn)能的淘汰力度，我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整將面臨較大壓力.因此，我們必須將宏觀調(diào)控政策、 產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、 區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和信貸管理政策統(tǒng)籌兼顧、 有機(jī)結(jié)合起來， 合理擺布信貸資源，繼續(xù)加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化， 加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)行業(yè)的信貸管理。

7、基于以上形勢(shì)分析和判斷， 市分行確定全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照股份制改革和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，以國(guó)家產(chǎn)業(yè)、 金融政策為導(dǎo)向，以提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平為目標(biāo)，加大政策引導(dǎo)力度，加快制度創(chuàng)新步伐，改革審批管理體制，提升科技管理手段，提高決策質(zhì)量和效率， 加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整， 促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。 正確理解和把握這一指導(dǎo)思想， 全行上下要緊緊圍繞市分行黨委提出的“三個(gè)確?！笨傮w要求，真正做到“三個(gè)堅(jiān)定不移” ，即堅(jiān)定不移地把加快有效發(fā)展作為信貸工作的首要任務(wù)； 堅(jiān)定不移地把風(fēng)險(xiǎn)控制作為信貸工作的永恒主題； 堅(jiān)定不移地把穩(wěn)健審慎、 盡職合規(guī)作為每一個(gè)信貸從業(yè)

8、人員必備的基本素質(zhì)。 按照上述指導(dǎo)思想， 不考慮財(cái)務(wù)重組等政策性因素， 市分行確定信貸管理工作主要目標(biāo)是： （1）有效發(fā)展目標(biāo)：貸款力爭(zhēng)凈增億元以上，新增信用100%投向優(yōu)良客戶、 優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和低風(fēng)險(xiǎn)品種； 優(yōu)良客戶占貸比提高個(gè)百分點(diǎn)。（ 2）風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：當(dāng)年新放貸款不良率為零；到期貸款現(xiàn)金收回率達(dá)到95%；五級(jí)分類偏離度控制在1%以內(nèi)；限制和淘汰類客戶貸款占比較年初下降個(gè)百分點(diǎn)；承兌、信用證墊付率不超過%，保函墊付率不超過%;信貸業(yè)務(wù)叫停執(zhí)行率100%。（ 3）合規(guī)與盡職目標(biāo)：信貸審查無(wú)重大違規(guī)行為，問題整改率 95%以上，責(zé)任人查處移交率 100%；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警率 100%，處置率 90%以上

9、。三、信貸管理工作主要任務(wù)和政策措施 （一）加大政策引導(dǎo)力度， 加快信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。 明確信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸政策。一是突出營(yíng)銷重點(diǎn)，加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。 重點(diǎn)營(yíng)銷國(guó)資系列、 世界 500 強(qiáng)企業(yè)、 受宏觀調(diào)控影響較小的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)； 著力開發(fā)事業(yè)法人優(yōu)質(zhì)客戶；積極支持國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展、 技術(shù)含量較高、 發(fā)展前景廣闊的行業(yè)客戶， 努力提高資源性、 基礎(chǔ)性和壟斷性行業(yè)客戶的市場(chǎng)份額；大力促進(jìn)以個(gè)人住房按揭貸款為主的零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有選擇地拓展小企業(yè)市場(chǎng)， 逐步實(shí)現(xiàn)大中小客戶全面發(fā)展；圍繞加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位， 大力支持 “三農(nóng)” 基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；主

10、動(dòng)壓縮商業(yè)性地產(chǎn)、別墅和高檔住房開發(fā)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款，謹(jǐn)慎介入房地產(chǎn)泡沫成分較高城市的項(xiàng)目，重點(diǎn)支持適銷對(duì)路的普通商品房、經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目； 有效控制對(duì)進(jìn)出口政策敏感客戶的信貸投放。同時(shí)，要加大對(duì)劣質(zhì)客戶的退出力度，騰出資金和規(guī)模，確保重點(diǎn)客戶信貸業(yè)務(wù)需求。二是嚴(yán)格行業(yè)信貸政策管理，加大行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今年總行加大了信貸行業(yè)政策的研究、引導(dǎo)和運(yùn)用力度，已研究制定和即將分批出臺(tái)18 個(gè)行業(yè)信貸政策，并力爭(zhēng)年末， 已出臺(tái)的行業(yè)信貸政策覆蓋面達(dá)到全行法人客戶貸款余額的50%以上。市分行將依據(jù)總行行業(yè)信貸政策研究細(xì)化行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。各級(jí)行要據(jù)此對(duì)轄內(nèi)客戶進(jìn)行分類排隊(duì)，實(shí)行名單式管理， 真正發(fā)揮行

11、業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用。 三是確保有限信貸資源在全省范圍內(nèi)的優(yōu)化配置。各行要增強(qiáng)全省“一盤棋”思想，嚴(yán)格執(zhí)行全省統(tǒng)一的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，絕不能搞“矮子里面選長(zhǎng)子”。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整執(zhí)行力度。 一是實(shí)行加大差異化授權(quán)。對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、 優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶繼續(xù)給予特別授權(quán)；對(duì)國(guó)家重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的區(qū)域、行業(yè)和業(yè)務(wù)品種, 嚴(yán)格控制增量信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)；對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)、 小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)行靈活性和競(jìng)爭(zhēng)性授權(quán)；對(duì)不良率大幅上升或出現(xiàn)重大信貸案件的機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整或中止授權(quán)。二是從嚴(yán)客戶信用評(píng)級(jí)。對(duì)屬于禁止準(zhǔn)入的客戶，不受理其評(píng)級(jí)申請(qǐng)；對(duì)限制準(zhǔn)入的客戶，從嚴(yán)掌握評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)， 適當(dāng)扣

12、減評(píng)級(jí)得分或下調(diào)信用等級(jí)。 三是嚴(yán)格授信業(yè)務(wù)及項(xiàng)目貸款審查。 在審查過程中嚴(yán)格審查準(zhǔn)入條件，對(duì)禁止或限制準(zhǔn)入的新客戶不予受理； 對(duì)存量客戶只能采取平減量授信， 從嚴(yán)控制授信額度。 同時(shí)從嚴(yán)報(bào)備審查。 四是實(shí)行行業(yè)目錄管理。 對(duì)總行已經(jīng)或陸續(xù)實(shí)施的重點(diǎn)行業(yè)信貸政策及增量控制目標(biāo)要嚴(yán)格落實(shí)； 市分行要著手對(duì)部分重點(diǎn)行業(yè)進(jìn)行全面分析， 確定增量信用配置總量及重點(diǎn)客戶目錄， 對(duì)目錄外的客戶不提供新增授信額度。 同時(shí)按照總行授信管理辦法要求由信貸前臺(tái)部門做好行業(yè)分析。 五是加大對(duì) “亞健康” 客戶退出力度。 對(duì)已列入關(guān)注類客戶實(shí)施強(qiáng)制退出， 主要包括已列入關(guān)注二級(jí)以上的客戶， “兩高一?！毙袠I(yè)中貸款額度

13、小、政策風(fēng)險(xiǎn)大的客戶，長(zhǎng)期（三次以上）辦理借新還舊的客戶，被銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)施同業(yè)制裁的客戶， 出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，他行有不良貸款的客戶， 行業(yè)信貸政策中淘汰類及落后產(chǎn)能的正常類、 關(guān)注類客戶； 對(duì)已問責(zé)的貸款要落實(shí)到相關(guān)責(zé)任人負(fù)責(zé)清收； 對(duì)目前正常貸款 （五級(jí)分類為正常、 關(guān)注類貸款）中存在諸如擔(dān)保不合規(guī)、 信貸方案設(shè)計(jì)不完善、 到期非正常處理等有一定瑕疵的貸款， 維護(hù)存在難度的， 也要列入退出客戶范疇。六是嚴(yán)格控制收回再貸、借新還舊、展期等方式。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行辦理借新還舊貸款規(guī)定；加強(qiáng)對(duì)“貸款展期” 、“收回再貸” 行為管理， 貸款展期只限于原貸款期限設(shè)置不合理情況下適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限的需

14、要， 不得對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況惡化， 貸款到期無(wú)法收回且預(yù)計(jì)一年內(nèi)依靠自身經(jīng)營(yíng)也無(wú)法償還銀行貸款的不得展期， 辦理貸款展期的條件必須優(yōu)于或不低于原貸款發(fā)放條件， 凡信用等級(jí)下調(diào)的客戶原則上不得辦理展期。 同時(shí)，收回再貸要達(dá)到市分行規(guī)定的條件， 嚴(yán)禁將收回與再貸同步辦理，再貸與收回的間隔期原則上不少于 5 天。七是進(jìn)一步發(fā)揮在線監(jiān)測(cè)作用。 對(duì)信貸管理系統(tǒng)掃描發(fā)現(xiàn)不符合準(zhǔn)入條件而新放貸款的， 經(jīng)核實(shí)后一律實(shí)行責(zé)任追究， 并責(zé)令限期收回貸款。八強(qiáng)化信貸資源分配約束管理力度， 引導(dǎo)有限資源投向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)區(qū)域及優(yōu)良客戶、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。 （二）改革信貸審批體制， 提高信貸決策質(zhì)量和效率。 根據(jù)總行安排， 我行被列為

15、信貸審批體制改革試點(diǎn)行之一， 市分行已制定了 信貸審批體制改革實(shí)施方案（試行） ，各行要認(rèn)真學(xué)習(xí)，吃透精神，周密部署，精心組織，將各項(xiàng)改革措施落實(shí)到位。 1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。 為保證信貸審批體制改革工作的順利推行， 省、市分行要成立以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)、分管副行長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，信貸、人事、法規(guī)等部門主要負(fù)責(zé)人為成員的信貸審批體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室， 辦公室設(shè)在信貸管理處 ( 科 ) ，具體負(fù)責(zé)信貸審批體制改革日常事宜， 并確保在 6 月底以前完成信貸審批體制改革各項(xiàng)任務(wù)。 2、明確改革的主要目標(biāo)和重點(diǎn)。主要目標(biāo)是有效提高信貸審批質(zhì)量和效率， 實(shí)現(xiàn)信貸審查審批人員盡職合規(guī)考核評(píng)價(jià)機(jī)制， 為建立風(fēng)

16、險(xiǎn)管理垂直體系創(chuàng)造有利條件。其改革重點(diǎn)分四個(gè)層面： 一是市分行層面。 市分行設(shè)立貸審會(huì)，參加人員主要由主管行長(zhǎng)、部門委員和專家委員組成，其中專家委員不少于參會(huì)部門委員人數(shù)的 50%，將原來不記名投票改為記名投票， 并建立相應(yīng)的保密和考核制度； 成立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心， 掛靠信貸管理處， “中心” 設(shè)專職審議人、獨(dú)立審批人等崗位， 專職審議人和獨(dú)立審批人行政上不隸屬于中心負(fù)責(zé)人，直接向分管行長(zhǎng)報(bào)告；建立“直接審批、合議審批、會(huì)議審批” 三位一體的審批體制，其中合議會(huì)議由獨(dú)立審批人、專職審議人組成（不低于5 人） , 由獨(dú)立審批人主持會(huì)議，并參照貸審會(huì)運(yùn)作模式。二是二級(jí)分行層面。 各二級(jí)分行設(shè)立

17、貸審會(huì)， 取消部門委員， 改個(gè)人委員為專家委員，運(yùn)作模式比照市分行貸審會(huì)執(zhí)行； 成立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，掛靠信貸管理科， “中心”不設(shè)專職審議人崗位設(shè)專職審查人、獨(dú)立審批人崗位，其中獨(dú)立審批人不得由信貸管理科負(fù)責(zé)人兼任，且獨(dú)立審批人全部由本級(jí)行產(chǎn)生；審批方式為直接審批和會(huì)議審批。 三是直管支行層面。 三個(gè)直管支行聯(lián)合設(shè)立區(qū)域信貸審查審批中心， 設(shè)專職審議人、 獨(dú)立審批人崗位， 其中專職審議人在區(qū)域內(nèi)支行按條件選聘，獨(dú)立審批人由市分行委派，直接對(duì)市分行負(fù)責(zé)，其業(yè)務(wù)管理由市分行信貸管理處直接負(fù)責(zé)，具體按市分行中心運(yùn)作模式運(yùn)作。四是縣（市）級(jí)支行層面。縣（市）級(jí)支行不設(shè)貸審會(huì)，不設(shè)中心，信貸業(yè)務(wù)只

18、采用有權(quán)審批人（行長(zhǎng)及經(jīng)授權(quán)副行長(zhǎng)）審查審批（直接審批）方式操作，超權(quán)限的上報(bào)有權(quán)審批行審批。 3、配好配強(qiáng)人員，嚴(yán)格授權(quán)管理。 根據(jù)業(yè)務(wù)需要， 各行要按照市分行確定的條件和人員認(rèn)定程序， 把那些具備政治思想好、 專業(yè)素質(zhì)好、 堅(jiān)持原則好、規(guī)范管理好、勤政廉潔好的“五好”人員選配到獨(dú)立審批人、 專職審議人、 專職審查人崗位， 其中獨(dú)立審批人不能由信貸管理部門負(fù)責(zé)人兼任。 同時(shí)要整體適度壓縮二級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)， 依據(jù)獨(dú)立審批人級(jí)別、 能力和水平以及各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、 客戶資源狀況等條件確定不同的信貸審批權(quán)，并根據(jù)業(yè)務(wù)辦理情況動(dòng)態(tài)調(diào)整，每年一次。 4、落實(shí)獨(dú)立審批人責(zé)任和考核。 一是實(shí)行審批承

19、諾制。 市分行將專門制定 “承諾書”，獨(dú)立審批人對(duì)審批權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的效率、質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)情況，要對(duì)行長(zhǎng)出具效率責(zé)任承諾、 質(zhì)量責(zé)任承諾、 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承諾。二是實(shí)行考核制。 考核內(nèi)容包括獨(dú)立審批人審批信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量、數(shù)量及風(fēng)險(xiǎn)狀況等， 并根據(jù)定性考核得分和定量考核得分之和確定考核結(jié)果。 三是實(shí)行獎(jiǎng)懲制。 對(duì)工作盡職、 考核結(jié)果優(yōu)良的的獨(dú)立審批人， 按照風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任對(duì)等的原則， 其經(jīng)濟(jì)待遇可按高于同職級(jí)的 20-30%掌握，并拿出收入一部分與審批信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量、 數(shù)量等掛鉤考核。 對(duì)工作履職一般的將嚴(yán)格按照總行相關(guān)規(guī)定實(shí)行誡免或解聘。（三）全面推進(jìn)網(wǎng)上作業(yè)，提升信貸管理科技手段。根據(jù)信貸審批體制改革的需要，

20、今明兩年要在全行范圍內(nèi)全面推廣cms 網(wǎng)上作業(yè)系統(tǒng)， 各級(jí)行要嚴(yán)格按照市分行實(shí)施方案分步驟、分階段抓好落實(shí)，確保網(wǎng)上作業(yè)順利推廣到位。 1、充分認(rèn)識(shí)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)的積極作用。 信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)， 是依托現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)從申請(qǐng)受理、 調(diào)查審查、 審議審批到授信用信的內(nèi)部運(yùn)作全過程電子化處理。 其積極作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 一是提高審批速度。 快捷、高效的網(wǎng)絡(luò)化審批操作，克服了手工耗時(shí)、費(fèi)力的缺點(diǎn)，將大大地提高貸款審批效率；二是提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 網(wǎng)上審批既可發(fā)揮專職審批、 專家審批的優(yōu)勢(shì)， 又可統(tǒng)一審查審批標(biāo)準(zhǔn)， 能夠有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)； 三是提高信息共享程度

21、。 實(shí)行網(wǎng)上作業(yè)后， 貸審會(huì)委員和有權(quán)審批人能夠最大程度地掌握和查閱所有與信貸審批相關(guān)的各類信息，有效降低了信息不對(duì)稱等問題；四是提高監(jiān)測(cè)分析水平。 信貸審批全過程通過系統(tǒng)完成，使得計(jì)算機(jī)可以自動(dòng)計(jì)算、 評(píng)價(jià)各部門、 各操作人員的工作數(shù)量和質(zhì)量；五是提高業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。 信貸業(yè)務(wù)審批通過系統(tǒng)進(jìn)行，所有操作人員錄入系統(tǒng)的資料數(shù)據(jù)將受到各級(jí)行多個(gè)環(huán)節(jié)信貸人員的關(guān)注和審查，這將從根本上解決cms 管理信息輸入不準(zhǔn)確、不完整的問題。 2、明確信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)工作目標(biāo)。市分行根據(jù)總行要求，制定了實(shí)施信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)的總體目標(biāo)： 7 月 1 日前，全行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)；9 月前，全行所有信貸

22、業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作全過程都必須通過cms 信貸審批系統(tǒng)完成，并將所有紙質(zhì)文檔全部納入檔案管理系統(tǒng)管理，取消系統(tǒng)紙業(yè)作業(yè)模式， 實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全品種、 全流程的網(wǎng)上作業(yè)。同時(shí)為實(shí)現(xiàn)上述總體目標(biāo)，要采取“先雙軌后單軌，先個(gè)人后法人， 先試點(diǎn)后推廣” 的方式有計(jì)劃有步驟分階段推廣信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)。 3、推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)的工作要求一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)， 確保實(shí)施進(jìn)度。 實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)， 變革了傳統(tǒng)的信貸審批運(yùn)作方式， 改變了人們的操作習(xí)慣， 影響全面而深刻，相應(yīng)的阻力也大、困難也多。 因此各行要比照市分行作法由一把手掛帥， 成立信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組， 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)， 確保實(shí)施進(jìn)度。 二是加強(qiáng)制度建設(shè)

23、和創(chuàng)新。 實(shí)施信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)將帶來信貸管理模式的變化，尤其是信貸審批方式、 方法的改變， 需要配套辦法跟進(jìn)。 市分行將根據(jù)網(wǎng)上作業(yè)的新特點(diǎn)、 新要求， 加大制度創(chuàng)新力度， 制定網(wǎng)上作業(yè)的相關(guān)管理辦法和操作手冊(cè)，對(duì)網(wǎng)上作業(yè)條件下不同業(yè)務(wù)品種、不同處理環(huán)節(jié)的操作要求， 作出明確、 詳細(xì)的規(guī)定， 以規(guī)范具體操作， 防范風(fēng)險(xiǎn)。 各行要將實(shí)施工作中發(fā)現(xiàn)的新情況、 新問題及時(shí)向市分行反映， 并在市分行框架內(nèi)結(jié)合本地實(shí)際， 制訂具體的操作細(xì)則。 三是加強(qiáng)部門協(xié)作， 保障系統(tǒng)運(yùn)行。 信貸業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)上作業(yè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程， 不僅需要信貸前后臺(tái)部門的應(yīng)用推進(jìn)， 更需要科技部門的運(yùn)行維護(hù)， 以及計(jì)財(cái)、 人事等部門的

24、資源配置支持。 尤其是系統(tǒng)的正常穩(wěn)定運(yùn)行， 是業(yè)務(wù)開展的前提，這是紙上作業(yè)模式所不曾遇到的重大問題， 各行要按照職責(zé)分工給予高度重視并提供充分保障。四是實(shí)行全面培訓(xùn)，確保人人會(huì)用。網(wǎng)上作業(yè)單軌運(yùn)行要求信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)、各層級(jí)、 各部門、 各崗位都必須直接在系統(tǒng)中操作，并要強(qiáng)制要求人人使用， 保證人人會(huì)用。 因此，市分行將采取逐個(gè)二級(jí)分行辦班的形式， 市分行派人授課， 一竿到底， 一步到位的方式進(jìn)行培訓(xùn)，確保所有信貸人員熟練掌握網(wǎng)上作業(yè)的基本技能。五是建立督導(dǎo)考評(píng)機(jī)制。 市分行將建立信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)推廣工作督導(dǎo)考核和定期通報(bào)制度， 并納入 cms 運(yùn)行管理考評(píng)辦法中予以考核， 根據(jù)考核情況進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)

25、和處罰， 以此推動(dòng)全行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)的順利實(shí)施。 （四）加快創(chuàng)新步伐，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。 今年在繼續(xù)落實(shí) “六項(xiàng)” 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度的前提下，著手從制度和管理層面加快創(chuàng)新步伐， 進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。 1、積極探索“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。 “三農(nóng)”信貸額小、量大、分散，總體來看，風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，主要特征表現(xiàn)為“兩低、兩不、兩弱” ，即：產(chǎn)業(yè)層次低、比較效益低，財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不對(duì)稱，競(jìng)爭(zhēng)能力弱、抗險(xiǎn)能力弱。因此各級(jí)行信貸管理人員要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì) “三農(nóng)”信貸管理的探索，吸取歷史教訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、質(zhì)量意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，確?！叭r(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性。下半年市分行將結(jié)合 12

26、 個(gè)“三農(nóng)”試點(diǎn)行和聯(lián)系行情況，總結(jié)探索構(gòu)建“三農(nóng)”制度體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、改進(jìn)操作流程、完善責(zé)任機(jī)制等經(jīng)驗(yàn)，并擇機(jī)在全行范圍內(nèi)推廣。2、完善和創(chuàng)新信貸制度管理。 一是在總行信貸制度建設(shè)整體規(guī)劃框架內(nèi)，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、 股改要求、 市場(chǎng)環(huán)境變化和監(jiān)管要求制定我行短中長(zhǎng)期信貸制度建設(shè)規(guī)劃， 重點(diǎn)研究未來三年信貸制度建設(shè)的任務(wù)目標(biāo)， 明確今后一段時(shí)期信貸制度建設(shè)工作重點(diǎn)。 二是強(qiáng)化制度的統(tǒng)一管理。 從今年起， 在總行授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)制度、 綜合管理辦法、 涉及多個(gè)部門的重點(diǎn)單項(xiàng)產(chǎn)品制度由信貸管理部門牽頭制定； 其他單項(xiàng)信貸產(chǎn)品操作辦法可由相關(guān)前臺(tái)部門牽頭制定， 信貸管理部門參與， 制度起草工

27、作完成后，須經(jīng)同級(jí)信貸管理、法規(guī)部門審核同意，方可發(fā)文執(zhí)行。同時(shí)要對(duì)有關(guān)制度進(jìn)行修訂、 整合和完善， 并進(jìn)行后評(píng)價(jià)。 三是突出制度制定重點(diǎn)。主要包括“三農(nóng)”系列，信貸綜合管理辦法，單項(xiàng)信貸抵押類、質(zhì)押類、可循環(huán)類、便捷類、組合類擔(dān)保產(chǎn)品操作辦法以及新型業(yè)務(wù)相關(guān)辦法的制定工作，盡最大努力貼近市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和適應(yīng)客戶需求變化。 3、加強(qiáng)在線監(jiān)控管理。一是將本級(jí)行審批的授信業(yè)務(wù)和用信余額較大客戶作為監(jiān)控重點(diǎn)， 通過對(duì)限制性條款、 貸后管理、 企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等方面的有效監(jiān)控， 及時(shí)跟蹤并掌握授信執(zhí)行、 貸款發(fā)放、 信用風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)情況， 定期向?qū)徟恕?相關(guān)部門和下級(jí)行反饋。 二是做好“兩高一剩” 行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)

28、控。 對(duì)于增量貸款， 重點(diǎn)對(duì)鋼鐵、建材、火電、化工、紡織、汽車等行業(yè)新增貸款投向、投量、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行按季監(jiān)控， 引導(dǎo)和督促下級(jí)行積極貫徹執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)行業(yè)政策。 對(duì)于存量貸款， 按照總、 分行出臺(tái)的行業(yè)信貸政策和準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)， 及時(shí)公布退出客戶名單， 督促下級(jí)行抓緊清收， 及時(shí)退出。 密切關(guān)注產(chǎn)行業(yè)信貸政策和環(huán)保政策的變化情況， 對(duì)于目前經(jīng)營(yíng)尚屬正常但存在潛在政策風(fēng)險(xiǎn)的客戶， 及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息， 提示下級(jí)行預(yù)見性退出。 三是搭建集團(tuán)客戶信息發(fā)布、 風(fēng)險(xiǎn)提示以及風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)處置平臺(tái)。 進(jìn)一步做好集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)在 cms 系統(tǒng)的認(rèn)定和標(biāo)注工作， 積極推進(jìn)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示的深度開展，為集團(tuán)客戶

29、信貸介入、退出、風(fēng)險(xiǎn)防范提供重要支持。四是研究“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)預(yù)警體系，探索全程監(jiān)控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的思路方法，加大對(duì)涉農(nóng)和縣域貸款的監(jiān)控力度。 五是加強(qiáng)對(duì)個(gè)人房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人綜合授信、 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的監(jiān)控， 重點(diǎn)關(guān)注加息和資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)給個(gè)貸業(yè)務(wù)帶來的影響、 個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)的貸款用途情況。 4、強(qiáng)化集團(tuán)客戶管理。一是完善集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)管理辦法， 進(jìn)一步明確集團(tuán)客戶的內(nèi)涵、 認(rèn)定程序、 各層級(jí)集團(tuán)客戶管理模式與管理深度、 非本級(jí)行管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶的組織與管理等。 二是各二級(jí)分行要在去年的基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)大本級(jí)行直管客戶的范圍和數(shù)量， 要加大對(duì)其直接營(yíng)銷、 調(diào)查、服務(wù)的力度。 制定管理

30、行客戶部門直管客戶的業(yè)績(jī)考核辦法，強(qiáng)化責(zé)任， 建立激勵(lì)約束機(jī)制， 真正將客戶分層管理制度落實(shí)到位。 三是加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶授信的統(tǒng)一管理， 建立適應(yīng)分層管理需要的集團(tuán)客戶授信審批機(jī)制， 合理確定集團(tuán)客戶的授信額度。處理好主辦行、協(xié)辦行之間的合作、利益、責(zé)任等諸多關(guān)系。 增強(qiáng)前后臺(tái)部門， 上下級(jí)行之間的溝通與交流， 疏通集團(tuán)客戶信息傳導(dǎo)機(jī)制。 四是加快 cms 系統(tǒng)集團(tuán)客戶管理的升級(jí)改造，完善系統(tǒng)功能， 增強(qiáng)系統(tǒng)在集團(tuán)客戶認(rèn)定、 信息管理、業(yè)務(wù)審批、額度控制、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等各方面的功能，提高集團(tuán)客戶管理的技術(shù)手段， 5、加強(qiáng)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。一是加強(qiáng)限額管理。 市分行將繼續(xù)對(duì)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施較

31、為嚴(yán)格的限額管理， 各級(jí)行要高度重視， 嚴(yán)格執(zhí)行綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃下達(dá)的指標(biāo)和要求， 禁止因信貸規(guī)模不足而變相繞規(guī)模， 擅自突破或有資產(chǎn)用信計(jì)劃的行為發(fā)生。 二是嚴(yán)格控制墊付率。 各級(jí)行要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度， 防范和化解或有資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 加強(qiáng)對(duì)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)， 對(duì)已形成的銀行墊款要積極采取資產(chǎn)保全措施，加大清收力度， 盡可能將損失降低到最低程度。 三是提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。 各級(jí)行要強(qiáng)化承兌保證金管理， 除同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的客戶外， 不得隨意降低或減免保證金。 認(rèn)真落實(shí)總行下發(fā)的關(guān)于增加銀行承兌匯票承諾費(fèi)項(xiàng)目的通知相關(guān)規(guī)定，對(duì)不同信用等級(jí)客戶實(shí)行差異化承諾費(fèi)率。 要多管齊下， 逐步解決解決承兌風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)

32、稱的狀況。 四是切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。今年總行將下發(fā)票據(jù)業(yè)務(wù)操作手冊(cè) ，各級(jí)行要嚴(yán)格按照手冊(cè)規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理要點(diǎn)進(jìn)行操作， 加強(qiáng)一線人員票據(jù)鑒別、 識(shí)假、防假的專業(yè)技術(shù)能力， 提高客戶經(jīng)理鑒別客戶資質(zhì)、 審查貿(mào)易背景真實(shí)性的能力， 切實(shí)防范利用假票以及無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的承兌匯票套取銀行資金的詐騙行為發(fā)生（五）堅(jiān)決落實(shí)從嚴(yán)治貸方針，提高信貸執(zhí)行力。近幾年來，市分行加大了信貸檢查和違規(guī)處罰力度， 對(duì)提升全行信貸人員盡職合規(guī)意識(shí)和遏制 “亂作為” 以及防范信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)起到了較好的警示作用。 但從今年全省信貸年檢看， 信貸違規(guī)問題仍普遍存在， 其違規(guī)面之寬， 違規(guī)筆數(shù)和金額之多， 違規(guī)性質(zhì)之重，

33、令市分行黨委十分擔(dān)憂。究其原因, 主要有以下幾個(gè)方面 : 一是經(jīng)營(yíng)思想出現(xiàn)偏差，沒有處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。 在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇，有的行為了完成當(dāng)期經(jīng)營(yíng)指標(biāo)， 降低標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款， 無(wú)視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；有的貸款發(fā)放后放棄貸后管理和監(jiān)控， 形成貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。二是合規(guī)意識(shí)欠缺。 有的行明明知道沒有完全滿足上級(jí)的貸款批復(fù)內(nèi)容， 全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施， 但出于經(jīng)營(yíng)的壓力， 仍然置制度于不顧， 頂風(fēng)而上， 違章操作； 有的甚至將他項(xiàng)權(quán)證借走交客戶使用。 三是信貸執(zhí)行力缺失。 突出表現(xiàn)在信貸三查制度流于形式， 部分信貸人員履職不到位。 四是信貸從業(yè)人員素質(zhì)低下。 有的甚至存在個(gè)人道德

34、風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)這些問題， 必須引起各級(jí)行高度重視。 農(nóng)行過去飽嘗了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的苦頭， 我們絕不能再走過去的老路， 重蹈歷史覆轍。 我們既要反對(duì) “不作為”，又要堅(jiān)決治理 “亂作為”；既要抓有效發(fā)展， 又要抓風(fēng)險(xiǎn)控制。這是我們辦商業(yè)銀行必須長(zhǎng)期堅(jiān)持的方針。落實(shí)從嚴(yán)治貸方針，提高信貸執(zhí)行力， 必須對(duì)膽敢違規(guī)者施以重拳。 市分行黨委決定對(duì)今年信貸大檢查發(fā)現(xiàn)并核實(shí)的問題要依紀(jì)從嚴(yán)處理：對(duì)于去年因信貸違規(guī)而參加市分行違規(guī)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)的責(zé)任人，今年“年檢”中發(fā)現(xiàn)其繼續(xù)違規(guī)，且情節(jié)嚴(yán)重的，一律下崗兩年，下崗期間只發(fā)基本生活費(fèi)；對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)行為的責(zé)任人，一律按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法 有關(guān)規(guī)定“對(duì)號(hào)入座” ，該開除的開除，該撤職的撤職；對(duì)于其他一般或輕微違規(guī)行為的責(zé)任人，按不同情節(jié)實(shí)行違規(guī)積分處理，組織參加市分行開展的違規(guī)培訓(xùn)； 明年檢查出再違規(guī)的， 加重處理；對(duì)未執(zhí)行”兩核準(zhǔn)一通知“制度或?qū)`規(guī)行為未抵制、未報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理， 除按相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理外， 一律調(diào)離風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位。同時(shí)對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題較多的二級(jí)分行從嚴(yán)控制信貸規(guī)模，上收部分管理水平低的縣支行所有新放貸款權(quán)限；從信貸檢查開始， 對(duì)經(jīng)檢查連續(xù)兩年違規(guī)筆數(shù)和金額高于全省平