信貸管理存在問題及對策建議編輯版x

1、信貸管理存在問題及對策建議作為服務(wù)“三農(nóng)”的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行責無旁貸要支 持好新農(nóng)村建設(shè)，發(fā)揮好資金引導、聚集和催化作用。但是， 由于內(nèi)外部多種原因的影響，農(nóng)發(fā)行背負了巨額不良資產(chǎn)， 使其支農(nóng)作用受到了很大程度的制約。究其原因主要在于信 貸管理遇到了諸多困難和問題，亟待加以研究和解決。一、農(nóng)發(fā)行信貸管理存在問題（一）經(jīng)營環(huán)境較差，客戶基礎(chǔ)薄弱。一是歷史包袱沉 重。長期以來，農(nóng)發(fā)行按照政策支持糧、棉保護價收購或準 政策性收購，背上了沉重的掛賬包袱，不良資產(chǎn)幾乎全是企 業(yè)虧損掛賬。二是經(jīng)濟條件較差。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要在糧 棉主產(chǎn)區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)差、財政收入少，政府能夠給予企業(yè)的 優(yōu)惠政策少，加之農(nóng)業(yè)

2、產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，流通和加工領(lǐng)域具 有高風險性，農(nóng)業(yè)行面臨業(yè)務(wù)發(fā)展和防范風險的兩難境地。 三是客戶基礎(chǔ)薄弱。一方面農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有老客戶經(jīng)營管理落后、 盈利能力較低，根本無力消化歷史掛賬包袱。個別失去貸款 資格的企業(yè)，甚至惡意逃避農(nóng)發(fā)行監(jiān)管。另一方面由于信用 環(huán)境較差，企業(yè)失信成本太低，助漲了企業(yè)弄虛作假騙取政 策性信貸資金的行為。（二）制度執(zhí)行不力，管理存在漏洞。銀行信貸傳統(tǒng)的 “三查”制度只停留在表面。對商業(yè)性貸款中的借款人、保 證人的資信狀況、擔保能力缺乏可行性的調(diào)查評估，對借款 人貸前調(diào)查或調(diào)查報告內(nèi)容不夠翔實；在貸款審批方面縣支 行權(quán)限上收，影響業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是對收購季節(jié)性強、涉及 貸款額大

3、的的農(nóng)副產(chǎn)品業(yè)務(wù)顯得更加明顯； 貸后檢查不及時、 不全面，大部分信貸員重庫存核查，輕企業(yè)資金應用分析， 失去了有效的監(jiān)督管理。主要原因是受管理體制的影響，基 層農(nóng)發(fā)行素質(zhì)良好的信貸人員逐年減少。加之基層信貸人員 專業(yè)培訓較少，而且工作、生活環(huán)境較差，致使少數(shù)信貸人 員法律意識淡薄，職業(yè)道德降低，風險防范意識差，導致信 貸操作風險隱患較為突出。（三）管理相對滯后，措施不夠規(guī)范。重投放輕管理的 現(xiàn)象普遍存在，對貸后管理的重要性認識不足，缺乏貸后管 理的制度安排，貸后管理處于一種盲目和隨意狀態(tài)。如部分 信貸員難以利用市場機遇幫助企業(yè)搞好貸款期限內(nèi)商品庫存 的促銷工作，導致期限內(nèi)貸款不能及時收回。管理

4、措施不夠 規(guī)范的主要表現(xiàn)是信貸管理的有效性、序時性、規(guī)范性、全 面性未得到具體體現(xiàn)，風險隱患較為突出。如部分抵押貸款 沒有對抵押物品價值進行有效評估，到逾期抵押貸款普遍存 在不能按規(guī)定按時處理的風險隱患；保證人的資格認定比較 隨意，喪失了保證人的保證責任。（四）客戶意識淡薄，缺乏主動營銷。由于農(nóng)發(fā)行長時 間實行信貸資金封閉管理，在一定程度上束縛了信貸人員的 經(jīng)營意識，致使相當一部分人員缺乏現(xiàn)代銀行的營銷理念。 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理仍然是等客上門的陳舊方式，客戶就是上 帝的理念只是停留在口頭上。很多同志對我們發(fā)展新業(yè)務(wù)的 機遇如何不是真正了解，也不知道發(fā)展方向在哪里，既不愿 做市場調(diào)查，也不愿做客戶

5、分析，更不會主動營銷客戶。少 數(shù)人員甚至不知道如何做好現(xiàn)有客戶的維護，極個別人員甚 至置集體和國家利益而不顧，做出有損農(nóng)發(fā)行客戶關(guān)系的違 法之事。二、改善信貸管理現(xiàn)狀的對策建議（一）改善經(jīng)營環(huán)境，優(yōu)化客戶基礎(chǔ)。一是爭取政策傾 斜。針對農(nóng)發(fā)行歷史包袱沉重，糧棉主產(chǎn)區(qū)經(jīng)濟條件較差的實 際情況，建議向中央和地方財政爭取政策， 盡快消化歷史包袱。 或者由財政撥款，消化掛賬貸款本息；或者由農(nóng)發(fā)行增加呆賬 準備金計提，自主核銷呆帳。二是加快政策性金融立法。圍繞 國家“三農(nóng)”政策，通過立法明確農(nóng)發(fā)行職能定位，明晰權(quán)責 關(guān)系，使農(nóng)發(fā)行真正自主經(jīng)營。政府和相關(guān)職能部門有指導和 監(jiān)督義務(wù)，但不能行政干預，從而使之

6、有法可依、規(guī)范操作， 規(guī)避政府部門和企業(yè)單位的失信、違規(guī)行為。三是優(yōu)化客戶基 礎(chǔ)。一方面抓住中央全面建設(shè)小康社會、大力推進新農(nóng)村建設(shè) 的有利佳機，充分爭取地方黨委、政府的支持，利用金融監(jiān)管 政策和社會輿論工具，積極打造良好的信用環(huán)境。另一方面完 善客戶進退機制。盡快淘汰盈利能力低、信用程度低，惡意逃word 文檔可編輯避農(nóng)發(fā)行監(jiān)管的差客戶。積極營銷競爭能力強、社會效益好、 信用程度高的優(yōu)質(zhì)客戶。（二）嚴格執(zhí)行制度，強化信貸管理。一是嚴格執(zhí)行貸 款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時 嚴格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。同時要本著安全性、效益 性原則，對借款人、保證人的主體資格、資信

7、狀況和合法性、 手續(xù)完整性進行審查，并要重視客戶各種佐證材料的搜集，做 到盡職調(diào)查，全面掌握客戶的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營及盈利能力，確 保貸款對象準確、貸款金額適度。二是嚴格貸款操作流程，特 別是對每筆貸款從申請調(diào)查審查審批發(fā)放貸后檢 查收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行， 細 化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。三是確保信 貸獎懲激勵和約束機制的有效執(zhí)行，全面推行貸款問責制，科 學合理地界定相關(guān)管理人員和貸款審批人員應承擔的責任比 例，并通過格式化的文本落實責任人制度，形成有效的風險承 擔機制。（三）加強客戶營銷，嚴格風險預警?？蛻魻I銷要堅持 擇優(yōu)扶持的政策導向。 以執(zhí)行政策為前

8、提， 可持續(xù)發(fā)展為目標， 防范風險為核心，實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，對黃金客戶重點支持， 優(yōu)質(zhì)客戶積極支持，一般客戶適度支持，不符合條件的企業(yè)不 予支持。從而優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低信貸風險，促使政策性信貸 資金發(fā)揮好引導和乘數(shù)效應，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。風險預 警要建立“三個機制”：一是市場風險預警機制。加強市場有 關(guān)信息的采集、甄別、分析和預測，合理確定貸款支持的收購 價格，利用信貸杠桿的引導、 調(diào)控作用， 降低和防范市場風險。 二是企業(yè)風險預警機制。制定風險評價指標體系，超過風險預 警標準，降低或取消企業(yè)授信額度，提高企業(yè)自有資金和風險 準備金的比例， 直至完全實行有效資產(chǎn)抵押擔?；蛉∠J款資 格。三

9、是內(nèi)部風險預警機制。實行風險等級管理，超過風險預 警標準，降低或取消其授權(quán)額度，降低其工資、獎金和費用指 標，風險等級嚴重下降者給予有關(guān)責任人行政處罰。（四）以客戶為中心，打造信貸文化。打造信貸文化， 一是要樹立現(xiàn)代銀行客戶營銷理念，研究制定有利于服務(wù)客 戶的信貸扶持政策。今后農(nóng)發(fā)行在經(jīng)營管理上要逐步趨于商 業(yè)化，按照現(xiàn)代銀行要求開展營銷，就必須要堅持以客戶為 中心，研究制定信貸營銷理念和信貸扶持政策；二是要建全 信貸風險防控措施，構(gòu)建信貸管理長效機制。實行商業(yè)化管 理，就需要建立一套行之有效的信貸管理辦法和制度，建立 信貸結(jié)果評價體系，建立信貸風險預警、控制、保全體系， 實施客戶評價辦法，糾正信貸業(yè)務(wù)管理過程中的偏差，建立 良性互動的溝通渠道，確保信貸服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不斷提 高。（五）堅持“以人為本”，加強隊伍建設(shè)。一是建立信 貸培訓機制，構(gòu)建學習平臺， 讓信貸人員有針對性地不斷“充 電”，培養(yǎng)健