銀行存款保險(xiǎn)金制度

1、標(biāo)準(zhǔn)制度示范文本 | Excellent Model Text 資料編碼：CYKJ-FW-471編號(hào)：_銀行存款保險(xiǎn)金制度編輯：_日期：_單位：_銀行存款保險(xiǎn)金制度用戶指南：該制度資料適用于加強(qiáng)和規(guī)范人員自身的建設(shè)，實(shí)行工作管理和維護(hù)工作秩序，并進(jìn)一步提高工作效率形成明文上的條款，經(jīng)過一定的程序嚴(yán)格制定并公式，最終成為管理的依據(jù)和準(zhǔn)則。可通過修改使用，也可以直接沿用本模板進(jìn)行快速編輯。我們的存款需要上保險(xiǎn)嗎?許多人可能從來沒考慮過一個(gè)問題：自己的錢放在銀行保險(xiǎn)嗎?因?yàn)樵谌藗兊囊庾R(shí)中，中國的銀行不會(huì)倒閉。即便是年因被嚴(yán)重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，然而，

2、近日央行表示，要擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度。該制度始于上世紀(jì)30年代的美國。在中國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度在中國金融業(yè)并不是什么新話題。過去20年里，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決。央行這次表態(tài)，是因?yàn)槲覈铀偻七M(jìn)的利率市場化。利率市場化繞不開存款保險(xiǎn)制度。從各國的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化往往導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，由此市場存

3、款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。中國央行去年6月開始打開存款浮動(dòng)區(qū)間，開閘利率市場化。當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲(chǔ)戶光著膀子沖鋒陷陣。不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險(xiǎn)制度易造成資源浪費(fèi)，助長金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長等。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指，某一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。什么是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金制度?它與存款保險(xiǎn)制度有什么區(qū)別?儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金制度主要存在于發(fā)展中國家，實(shí)際上是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄制度。該制度要求企業(yè)各職工定期交

4、納規(guī)定的保險(xiǎn)金，共同出資建立特別基金款項(xiàng)，記入每個(gè)雇員和帳戶?？顚Ｓ?。當(dāng)雇員發(fā)生規(guī)定的偶然事故時(shí)，按照規(guī)定將各帳戶的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金，連同利息一次發(fā)還給受益人。儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的一種，訂有保險(xiǎn)期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時(shí)，受保人仍然生存，保險(xiǎn)公司都需給付保險(xiǎn)金額。儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)金制度與存款保險(xiǎn)制度有本質(zhì)的區(qū)別，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種，一種理財(cái)方式;而存款保險(xiǎn)制度是銀行破產(chǎn)時(shí)避免擠兌現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司承擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。銀行把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問