第五課金融服務家庭理財

1、用用住住穿穿吃吃 錢之為體，有乾有坤，內則其方，外則其圓。其積如山，其流如川 親愛如兄，字曰孔方。失之則貧弱，得之則富強。無翼而飛，無足而走。 魯褒錢神論一、貨幣的基本功能一、貨幣的基本功能1 1、貨幣的產生過程、貨幣的產生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換1 1、貨幣的產生過程、貨幣的產生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換（2 2）擴大的物物交換）擴大的物物交換 反映古代奴隸社會生活的反映古代奴隸社會生活的 荷馬史詩荷馬史詩，其中就提到，希，其中就提到，希臘人在賣酒，有的人用青銅去換，臘人在賣酒，有的人用青銅去換，有的人用鐵去換，有的人用?；蛴械娜擞描F去換，有的人用?；蚺Ｆと?/p>

2、換，更有的人用奴隸去牛皮去換，更有的人用奴隸去換換擴大的物物交換擴大的物物交換=優(yōu)點：交換的次數(shù)頻繁優(yōu)點：交換的次數(shù)頻繁了，種類增加了，在一了，種類增加了，在一定程度上豐富了原始人定程度上豐富了原始人的生活，推動了商品經的生活，推動了商品經濟的發(fā)展。濟的發(fā)展。缺點：商品交換由于商缺點：商品交換由于商品品種的增加出現(xiàn)了困品品種的增加出現(xiàn)了困難，即往往幾經周折，難，即往往幾經周折，才能交換成功。才能交換成功。如果把交換分成兩步：如果把交換分成兩步：第一：自己的商品第一：自己的商品大家都愿意接受的商品大家都愿意接受的商品第二：第二：大家都愿意接受的商品大家都愿意接受的商品自己需要的商品自己需要的商品

3、1 1、貨幣的產生過程、貨幣的產生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換（2 2）擴大的物物交換）擴大的物物交換（3 3）以）以一般等價物一般等價物為媒介的商品交換為媒介的商品交換貝類：便于攜帶，但價值較小貝類：便于攜帶，但價值較小牲畜：價值大，但不便于分割和保存牲畜：價值大，但不便于分割和保存布帛：不便于分割布帛：不便于分割金銀：體積小、價值大、便于攜金銀：體積小、價值大、便于攜帶、久藏不壞、質地均勻、容易帶、久藏不壞、質地均勻、容易分割分割 1 1、貨幣的產生過程、貨幣的產生過程（1 1）偶然的偶然的物物交換物物交換（2 2）擴大的物物交換擴大的物物交換（3 3）以一般等價物為媒介的商

4、品交換以一般等價物為媒介的商品交換（4 4）貨幣的出現(xiàn)貨幣的出現(xiàn)1 1、貨幣的產生過程、貨幣的產生過程2 2、貨幣的含義、貨幣的含義 貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段，從商品中貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段，從商品中分離出來，固定地充當一般等價物的商品。分離出來，固定地充當一般等價物的商品。1 1、貨幣形態(tài)的演變、貨幣形態(tài)的演變 實物貨幣實物貨幣 金屬貨幣金屬貨幣 紙幣紙幣 信用貨幣信用貨幣 電子貨幣電子貨幣 2 2、兩種貨幣制度、兩種貨幣制度從金銀貨幣到紙幣金本位制紙幣本位制 貨幣產生前：商品商品 商品（物物交換）商品（物物交換） 貨幣產生后：商品商品 貨幣貨幣 商品（商品流通）商品（商品流通）3

5、 3、貨幣在商品交換中的功能、貨幣在商品交換中的功能（1 1）貨幣執(zhí)行交換媒介的功能貨幣執(zhí)行交換媒介的功能和和“貝貝”有關的漢字有關的漢字賠、賺、賬、貸、賒、購、貪、財、賠、賺、賬、貸、賒、購、貪、財、貢、貧、販、貢、貧、販、甲同學有價值3元的鉛筆，乙同學有價值3000元的文曲星?？煞窠粨Q？在此，人民幣起到了什么作用？“中間人中間人”問題探究一問題探究一問題探究二問題探究二 為什么在商店里，說明商品價值的大小只要擺放一張小小為什么在商店里，說明商品價值的大小只要擺放一張小小的標簽，寫出它的標價即可，不用擺放它所值的貨幣？的標簽，寫出它的標價即可，不用擺放它所值的貨幣？ 貨幣執(zhí)行計價單位的功能時

6、，并不需要現(xiàn)實的貨幣，貨幣執(zhí)行計價單位的功能時，并不需要現(xiàn)實的貨幣，只是只是觀念上觀念上的貨幣。的貨幣。 （2 2）貨幣執(zhí)行計價單位的功能）貨幣執(zhí)行計價單位的功能戰(zhàn)國齊刀幣戰(zhàn)國齊刀幣 宋子三孔幣宋子三孔幣“三晉三晉”布幣布幣銅貝幣銅貝幣我我國國歷歷史史上上的的貨貨幣幣古希臘文鉛餅古希臘文鉛餅東羅馬金幣東羅馬金幣波斯銀幣波斯銀幣各各國國歷歷史史上上的的貨貨幣幣銅錢銅錢最早的紙幣最早的紙幣南宋會子現(xiàn)代的貨幣現(xiàn)代的貨幣 紙幣是一種紙幣是一種價值符號價值符號，是社會商品價值，是社會商品價值的貨幣代表。紙幣的幣值由商品流通對貨的貨幣代表。紙幣的幣值由商品流通對貨幣的實際需要量決定，不像金屬貨幣具有幣的實

7、際需要量決定，不像金屬貨幣具有自我調節(jié)的機制（過多時會自動退出流通，自我調節(jié)的機制（過多時會自動退出流通，不會貶值；過少時也不會升值），因此必不會貶值；過少時也不會升值），因此必須加強國家對紙幣發(fā)行量的管理和調節(jié)，須加強國家對紙幣發(fā)行量的管理和調節(jié)，才能保持紙幣幣值的穩(wěn)定。才能保持紙幣幣值的穩(wěn)定。 紙幣退出歷史舞臺的時間，有可能比紙幣退出歷史舞臺的時間，有可能比人們想象的要快得多。人們想象的要快得多。19991999年年1 1月月1 1日誕生日誕生的歐元，它的現(xiàn)金到的歐元，它的現(xiàn)金到20022002年方才在市面上年方才在市面上出現(xiàn)?？墒菤W元在此之前已經以記帳貨幣出現(xiàn)?？墒菤W元在此之前已經以記帳

8、貨幣的形式在世界上流通，這說明貨幣的形式在世界上流通，這說明貨幣“無紙無紙化化”決不是一種沒有根據(jù)的幻想。決不是一種沒有根據(jù)的幻想。1 1、貨幣本身成為一種資產、貨幣本身成為一種資產 2 2、貨幣進入生產流通領域實現(xiàn)資金的增值、貨幣進入生產流通領域實現(xiàn)資金的增值（3 3）貨幣的財富儲存功能）貨幣的財富儲存功能3 3、利率是一定時期中的利息和本金的比率、利率是一定時期中的利息和本金的比率資金資金利息利息債權人債權人債務人債務人貨幣的借貸活動貨幣的借貸活動讓渡_在一段時間內的_。貨幣貨幣使用權使用權幻燈片幻燈片 3貨幣借貸活動和利息貨幣借貸活動和利息1 1、貨幣的借貸活動：讓渡貨幣在一段時間內的、

9、貨幣的借貸活動：讓渡貨幣在一段時間內的使使用權用權以收取利息實現(xiàn)以收取利息實現(xiàn)增值增值的活動。的活動。2、借貸活動中當事人雙方的關系：借貸活動中當事人雙方的關系：債權、債務關債權、債務關系系。貨幣借貸活動是貨幣借貸活動是商品貨幣關系商品貨幣關系發(fā)展到一定階發(fā)展到一定階段的必然產物。段的必然產物。3 3、商品流通中的借貸活動：、商品流通中的借貸活動：賒銷、預付賒銷、預付。在這在這兩種交易方式中，一般的商品買賣關系轉換成債兩種交易方式中，一般的商品買賣關系轉換成債權債務關系。權債務關系。4 4、單純的貨幣借貸：一部分人出讓手中閑置資金、單純的貨幣借貸：一部分人出讓手中閑置資金以求生息；一部分人以支

10、付利息為代價向他人借以求生息；一部分人以支付利息為代價向他人借入資金，用于生產或消費，實現(xiàn)入資金，用于生產或消費，實現(xiàn)“雙贏雙贏”。利息和利率利息和利率含義含義利息是利息是_的價格。的價格。利率是一定時期中的利息和本金的比率。利率是一定時期中的利息和本金的比率。資金（或資本）資金（或資本）銀行的利息率是影響貨幣流通量的一個最主要、銀行的利息率是影響貨幣流通量的一個最主要、最直接的因素。利率政策是一種重要的經濟杠桿。最直接的因素。利率政策是一種重要的經濟杠桿。利率下調利率下調儲戶儲戶_存款存款流通中的貨幣流通中的貨幣_利率上調利率上調儲戶儲戶_存款存款企業(yè)企業(yè)_貸款貸款企業(yè)企業(yè)_貸款貸款增加增加

11、減少減少流通中的貨幣流通中的貨幣_增加增加增加增加減少減少減少減少幻燈片幻燈片 3消費需求消費需求_投資需求投資需求_增加增加消費需求消費需求_投資需求投資需求_減少減少利率利率：一定時期中的利息和本金的比率一定時期中的利息和本金的比率利率利率= =利息利息/ /本金（一定時期中）本金（一定時期中）利率利率年利率：年利率：% % 使用最廣泛使用最廣泛月利率：月利率：日利率：日利率：% %0000（乘（乘3030再除以再除以1010變成月利率）變成月利率）單利計算公式：單利單利計算公式：單利= =本金本金利率利率年數(shù)年數(shù)復利計算公式：本利和復利計算公式：本利和= =本金本金（1+1+利率）利率）

12、年數(shù)年數(shù)（乘（乘1212再除以再除以1010變成年利率）變成年利率） 假設利率為假設利率為3.60%3.60%，現(xiàn)在把，現(xiàn)在把10001000元存元存5 5年，分年，分別用單利、復利計算利息，會出現(xiàn)怎樣的結果？別用單利、復利計算利息，會出現(xiàn)怎樣的結果？10001000* *3.60%3.60%* *5=1805 *（1+3.60%1+3.60%）5 5-1000=193-1000=193193-180=13193-180=13單利計算：單利計算：復利計算：復利計算： 市場經濟離不開貨幣。在市場經濟市場經濟離不開貨幣。在市場經濟活動中，貨幣不僅充當著商品流通的媒活動中，

13、貨幣不僅充當著商品流通的媒介，其本身也在作為財產的代表成為信介，其本身也在作為財產的代表成為信用活動的工具。由此產生的一系列用活動的工具。由此產生的一系列與貨與貨幣收支有關的交易和借貸等經濟活動，幣收支有關的交易和借貸等經濟活動，就是金融活動。就是金融活動。0909年上海高考第年上海高考第9 9題：題：農民工小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得當?shù)劂y行農民工小張返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)獲得當?shù)劂y行4040萬元貸款萬元貸款支持，貸款期限支持，貸款期限2 2年，貸款年利率年，貸款年利率5%5%。如果按。如果按復利計算，貸款期滿時小張須支付利息為復利計算，貸款期滿時小張須支付利息為（ ）A.2A.2萬元萬元 B.4B.4萬元萬元 C.

14、4.1C.4.1萬元萬元 D.4.2D.4.2萬元萬元400000 x400000 x（1+0.051+0.05）x x（1+0.051+0.05）400000=41000400000=41000C Cu兔年金條，每克的價格是兔年金條，每克的價格是346元。這元。這“346元元”體現(xiàn)出的貨幣功能是體現(xiàn)出的貨幣功能是 （ ）A、財產的代表、財產的代表 B、交換媒介、交換媒介 C、計價單位即價值尺度、計價單位即價值尺度 D、儲藏的工具、儲藏的工具 C u二戰(zhàn)期間，國際紅十字會向納粹集中營里的戰(zhàn)俘提二戰(zhàn)期間，國際紅十字會向納粹集中營里的戰(zhàn)俘提供一些食品、衣服、香煙等物品。戰(zhàn)俘之間進行物供一些食品、衣

15、服、香煙等物品。戰(zhàn)俘之間進行物品交換或用勞務換取物品的行為經常發(fā)生，交換中，品交換或用勞務換取物品的行為經常發(fā)生，交換中，香煙逐漸成為大家普遍樂意接受的物品，例如，一香煙逐漸成為大家普遍樂意接受的物品，例如，一件襯衣值件襯衣值80支香煙，為他人洗一件衣服可換支香煙，為他人洗一件衣服可換2支香支香煙。煙。 2、為什么香煙從普通消費品變成了具有特殊功能的物品？ 1、香煙充當了什么角色？起到了什么作用？香煙在交換中充當了貨幣的角色。執(zhí)行交換媒介和計價單位的功能。香煙在交換中充當了貨幣的角色。執(zhí)行交換媒介和計價單位的功能。 直接的物物交換往往會使交換變得很不方便。直接的物物交換往往會使交換變得很不方便

16、。因此客觀上需要有因此客觀上需要有一種商品能表現(xiàn)和衡量其他商品的價值，并被交易雙方普遍接受。一種商品能表現(xiàn)和衡量其他商品的價值，并被交易雙方普遍接受。香香煙具有體積小、質地均勻、便于攜帶存放、易于計量等特點煙具有體積小、質地均勻、便于攜帶存放、易于計量等特點，使香煙，使香煙在集中營中從普遍消費品變?yōu)榫哂刑厥夤δ艿奈锲贰Ｔ诩袪I中從普遍消費品變?yōu)榫哂刑厥夤δ艿奈锲贰?“金銀天然是貨幣金銀天然是貨幣 ” “貨幣天然是金銀貨幣天然是金銀” “金銀天然是貨幣金銀天然是貨幣”是錯誤的是錯誤的，應改為，應改為“金銀天然不是貨幣金銀天然不是貨幣”因為金銀就是金銀，它因為金銀就是金銀，它作為一種自然物，在貨幣

17、產生前就存在了，只作為一種自然物，在貨幣產生前就存在了，只有當一般等價物固定在金銀上時，它才與別的有當一般等價物固定在金銀上時，它才與別的商品不同，成了貨幣。商品不同，成了貨幣。 “貨幣天然是金銀貨幣天然是金銀”是正確的是正確的，它正好說明了貨幣的產生過程，金銀它正好說明了貨幣的產生過程，金銀最適宜充當貨幣材料，當一般等價物最適宜充當貨幣材料，當一般等價物固定在金銀上時，貨幣就產生了。固定在金銀上時，貨幣就產生了。二、銀行及其金融服務二、銀行及其金融服務1 1、商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務、商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務商業(yè)銀行的職能：商業(yè)銀行的職能：1 1、性質：是為商業(yè)企業(yè)服務的銀行，是以吸收、性質：是為商

18、業(yè)企業(yè)服務的銀行，是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等為基本業(yè)務公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等為基本業(yè)務的綜合性銀行。的綜合性銀行。P7P72 2、地位：商業(yè)銀行是組成銀行業(yè)的、地位：商業(yè)銀行是組成銀行業(yè)的主干主干，占，占據(jù)著據(jù)著主體主體的地位。的地位。 央行是央行是主導主導地位地位3 3、主要業(yè)務：吸收存款、主要業(yè)務：吸收存款 發(fā)放貸款發(fā)放貸款 轉帳結算轉帳結算信用信用中介中介服務服務中介中介P8P81 1）吸收存款）吸收存款（小錢變大錢）（小錢變大錢）P7-8P7-8是商業(yè)銀行是商業(yè)銀行最重要的資金來源最重要的資金來源，也是進行，也是進行貸款等其他業(yè)務的貸款等其他業(yè)務的基礎基礎。銀行為什

19、么能吸收公眾存款：銀行為什么能吸收公眾存款：為存款人提供資金的安全、利息的收入、使用為存款人提供資金的安全、利息的收入、使用的便利的便利銀行吸收存款儲蓄的原則：銀行吸收存款儲蓄的原則：存款存款自愿自愿、取款、取款自由自由、存款、存款有息有息，為儲戶，為儲戶保密保密。實行實行實名制實名制2 2）發(fā)放貸款：）發(fā)放貸款：商業(yè)銀行是金融商業(yè)銀行是金融企業(yè)企業(yè)，以盈利為目的以盈利為目的。銀行的。銀行的盈利狀況直接關系到銀行的盈利狀況直接關系到銀行的資產質地和信譽資產質地和信譽。所以銀行在吸收存款后必須設法將資金貸給別所以銀行在吸收存款后必須設法將資金貸給別人使用并收取貸款利息。人使用并收取貸款利息。存、

20、貸款利息的差額存、貸款利息的差額是是我國我國銀行取得收益的銀行取得收益的主要來源主要來源。銀行放銀行放貸對象：貸對象：企業(yè)：企業(yè)：用于經營，讓閑置的用于經營，讓閑置的貨幣貨幣作為作為資本資本生產要素生產要素發(fā)揮作用，促進了經濟發(fā)展。發(fā)揮作用，促進了經濟發(fā)展。個人：個人：用于個人創(chuàng)業(yè)或生活消費，消費貸款一般用于個人創(chuàng)業(yè)或生活消費，消費貸款一般只能用于指定的消費用途，不可挪做它用。只能用于指定的消費用途，不可挪做它用。貸款要做到：貸款要做到：誠實守信、有借有還、有借必還誠實守信、有借有還、有借必還（死錢變活錢）（死錢變活錢）P82 2、商業(yè)銀行的中間業(yè)務：、商業(yè)銀行的中間業(yè)務：涵義：指銀行不運用自

21、己的資金，通過為客戶涵義：指銀行不運用自己的資金，通過為客戶提提供服務供服務，收取，收取手續(xù)費手續(xù)費的各種業(yè)務。的各種業(yè)務。P9性質：銀行與客戶不直接發(fā)生債權債務關系，不性質：銀行與客戶不直接發(fā)生債權債務關系，不是信用中介，而是是信用中介，而是服務中介服務中介。P9在當代在當代發(fā)達國家發(fā)達國家, ,中間業(yè)務收費正在逐步取代存中間業(yè)務收費正在逐步取代存貸款利差成為商業(yè)銀行收入的主要來源。貸款利差成為商業(yè)銀行收入的主要來源。 （70-80%70-80%）買賣國庫券、外匯；代理保險和基金業(yè)務；代理買賣國庫券、外匯；代理保險和基金業(yè)務；代理收付款項、提供保管箱業(yè)務等都屬中間業(yè)務。收付款項、提供保管箱業(yè)

22、務等都屬中間業(yè)務。中間業(yè)務中最重要的是轉帳結算中間業(yè)務中最重要的是轉帳結算: :銀行為客戶銀行為客戶和客戶之間因商品交易、服務收費、資金借貸和客戶之間因商品交易、服務收費、資金借貸等所產生的錢款收付進行結算了結的服務就是等所產生的錢款收付進行結算了結的服務就是轉帳結算。轉帳結算。轉帳結算的優(yōu)點轉帳結算的優(yōu)點：客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點、保管、押運等勞動，客戶可以節(jié)省大量現(xiàn)金清點、保管、押運等勞動，安全性大大提高；安全性大大提高；銀行可以通過提供轉帳結算服務收取手續(xù)費。銀行可以通過提供轉帳結算服務收取手續(xù)費。國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；國家可以節(jié)省大量印制貨幣的開支；實現(xiàn)資金流動透明化，便于監(jiān)

23、控資金流動。實現(xiàn)資金流動透明化，便于監(jiān)控資金流動。結算工具：結算工具：我國銀行在轉帳結算中，主要使用我國銀行在轉帳結算中，主要使用支票、本票、支票、本票、匯票、銀行卡等匯票、銀行卡等作為結算工具。（作為結算工具。（P10）借記卡和貸記卡的區(qū)別：借記卡和貸記卡的區(qū)別：（銀行卡）銀行卡）是否需要有是否需要有存款存款可否透支可否透支存款有無存款有無利息利息借記借記卡卡貸記貸記卡卡必須要必須要不要不要不可以不可以可以可以有有沒有沒有 銀行在社會經濟生活中的作用十分重大。銀行在社會經濟生活中的作用十分重大。銀行為我國經濟建設銀行為我國經濟建設籌集和分配資金籌集和分配資金，對企，對企業(yè)經營活動和居民家庭業(yè)

24、經營活動和居民家庭提供金融服務提供金融服務，是社，是社會經濟活動順利進行的紐帶。會經濟活動順利進行的紐帶。P11銀行的作用：銀行的作用：中央銀行的性質與職能中央銀行的性質與職能1、央行的地位和作用：、央行的地位和作用：作為國家宏觀調控的關作為國家宏觀調控的關鍵部門，是整個金融活動的總樞紐，對國民經鍵部門，是整個金融活動的總樞紐，對國民經濟的發(fā)展具有巨大作用。擁有強有力的中央銀濟的發(fā)展具有巨大作用。擁有強有力的中央銀行，現(xiàn)代市場經濟中的金融活動才能正常有序行，現(xiàn)代市場經濟中的金融活動才能正常有序地運作，才能防范和化解金融風險，維護金融地運作，才能防范和化解金融風險，維護金融和社會穩(wěn)定。和社會穩(wěn)定

25、。中國人民中國人民銀行總部銀行總部2 2、中央銀行性質：、中央銀行性質： 中央銀行是代表國家進行金融調控的中央銀行是代表國家進行金融調控的特殊特殊金融機構。是金融機構。是政府的銀行政府的銀行，是國家，是國家的的行政機關行政機關?，F(xiàn)任央行行長：現(xiàn)任央行行長：周小川周小川3 3、央行區(qū)別于其他金融機構的、央行區(qū)別于其他金融機構的獨特獨特職能：職能：1)央行是政府的銀行：央行是政府的銀行：它是政府制定貨幣它是政府制定貨幣政策、實施金融調控的機構。經理國庫，政策、實施金融調控的機構。經理國庫，經營國家外匯和黃金儲備，對外代表政府經營國家外匯和黃金儲備，對外代表政府從事國際金融活動。從事國際金融活動。不

26、是以贏利為目的的不是以贏利為目的的金融企業(yè)，而是受國務院領導的國家行政金融企業(yè)，而是受國務院領導的國家行政機關機關。國務院通過央行制定貨幣政策，運。國務院通過央行制定貨幣政策，運用用貨幣發(fā)行、利率、匯率貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段加以實施，等手段加以實施，貫徹政府宏觀調控的意圖。貫徹政府宏觀調控的意圖。中國人民銀行決定從中國人民銀行決定從20102010年年2 2月月2525日起，日起，上調存款類金融機構人民幣存款準備金率上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.50.5個百分點，達到個百分點，達到16%16%。市場資金流動性市場資金流動性再度一次性被凍結再度一次性被凍結30003000億元左右。

27、億元左右。 什么是存款準備金率？什么是存款準備金率？ 存款準備金是指金融機構為保證客戶提取存款存款準備金是指金融機構為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款，中和資金清算需要而準備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的央銀行要求的存款準備金占其存款總額的比例就存款準備金占其存款總額的比例就是存款準備金率是存款準備金率。中央銀行通過調整存款準備金。中央銀行通過調整存款準備金率，可以率，可以影響金融機構的信貸擴張能力，從而間影響金融機構的信貸擴張能力，從而間接調控貨幣供應量。接調控貨幣供應量。新聞：新聞：2)央行是發(fā)行的銀行：央行是發(fā)行的銀行：只有中國人民銀行只有中國人民銀行可以代表國

28、家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。而且通可以代表國家，統(tǒng)一發(fā)行人民幣。而且通過制定和執(zhí)行貨幣政策，負責維護貨幣幣過制定和執(zhí)行貨幣政策，負責維護貨幣幣值的穩(wěn)定，以此促進經濟增長。值的穩(wěn)定，以此促進經濟增長。3)央行是銀行的銀行：央行是銀行的銀行：中國人民銀行也從中國人民銀行也從事存貸款和資金劃撥清算業(yè)務，但它事存貸款和資金劃撥清算業(yè)務，但它服務服務的對象僅僅是其他銀行業(yè)金融機構的對象僅僅是其他銀行業(yè)金融機構。 中央銀行制定貨幣政策、對金融活動進行中央銀行制定貨幣政策、對金融活動進行宏觀調控的職能，直接決定了市場上貨幣流宏觀調控的職能，直接決定了市場上貨幣流通的數(shù)量，從而對社會經濟生活各個方面都通的數(shù)量，從而對

29、社會經濟生活各個方面都發(fā)生著深刻的影響。與每個人的生活息息相發(fā)生著深刻的影響。與每個人的生活息息相關。關。4 4、中國人民銀行的主要任務：、中國人民銀行的主要任務：制定和執(zhí)行貨幣政策，進行金融的宏觀調控制定和執(zhí)行貨幣政策，進行金融的宏觀調控。（通過運用貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段，貫（通過運用貨幣發(fā)行、利率、匯率等手段，貫徹國家宏調意圖；維護人民幣幣值穩(wěn)定，促進徹國家宏調意圖；維護人民幣幣值穩(wěn)定，促進經濟增長。經濟增長。投資理財投資理財一、利用保險實現(xiàn)財務安全一、利用保險實現(xiàn)財務安全投資理財首先要注意借助保險業(yè)提供的保險服務！投資理財首先要注意借助保險業(yè)提供的保險服務！1、保險：是一種投保人交納

30、少量保費參保，就、保險：是一種投保人交納少量保費參保，就能獲得一定經濟保障的財務安排。能獲得一定經濟保障的財務安排。2 、商業(yè)保險：是指以集中起眾人的保險費，建、商業(yè)保險：是指以集中起眾人的保險費，建立保險基金，補償參與者因自然災害或意外事立保險基金，補償參與者因自然災害或意外事故所造成的經濟損失，或對個人死亡、人身傷故所造成的經濟損失，或對個人死亡、人身傷害給予經濟補償?shù)囊环N方法和制度。害給予經濟補償?shù)囊环N方法和制度。企業(yè)企業(yè)：理財首先是為了防范因天災人禍而可能造：理財首先是為了防范因天災人禍而可能造成的損害，實現(xiàn)資產的安全。成的損害，實現(xiàn)資產的安全。家庭家庭：理財?shù)氖滓康氖鞘棺约阂簧率?/p>

31、無憂，：理財?shù)氖滓康氖鞘棺约阂簧率碂o憂，獲得基本的保障。獲得基本的保障。2 2、社會保險和商業(yè)保險：、社會保險和商業(yè)保險：國家行為，非盈利性，維國家行為，非盈利性，維護社會穩(wěn)定，不訂立合同護社會穩(wěn)定，不訂立合同企業(yè)行為，以盈利企業(yè)行為，以盈利為目的為目的, ,訂立合同訂立合同只提供最基本的生活保障只提供最基本的生活保障給付標準給付標準保障項目廣泛保障項目廣泛, ,給給付標準高付標準高費用費用保險依據(jù)保險依據(jù)保障范圍保障范圍由個人、企業(yè)和政府共由個人、企業(yè)和政府共同承擔同承擔通過國家制定的法律條例通過國家制定的法律條例, ,由政府專門機構管理由政府專門機構管理, ,強制強制參與參與所有社會成

32、員迫切需要的項目：所有社會成員迫切需要的項目：醫(yī)保、失保、養(yǎng)老金等醫(yī)保、失保、養(yǎng)老金等完全由個人負擔完全由個人負擔按商業(yè)活動的慣例、按商業(yè)活動的慣例、根據(jù)被保險者的需要、根據(jù)被保險者的需要、自愿參與自愿參與保障項目廣泛保障項目廣泛, ,保障范圍保障范圍大小與保險費成正比大小與保險費成正比社會保險社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險性質性質3 3、商業(yè)保險種類：、商業(yè)保險種類：財產保險財產保險：以物質財富為保險對象：以物質財富為保險對象 人身保險人身保險：以人的生命和人身健康為保險對象：以人的生命和人身健康為保險對象責任保險：以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保責任保險：以被保險人的民事?lián)p害賠償責任為保險對象險

33、對象 信用保證保險：以被保險人的信用為保險對象信用保證保險：以被保險人的信用為保險對象4 4、保險的基本宗旨：、保險的基本宗旨：P14 一人為眾，眾為一人！一人為眾，眾為一人！5 5、保險的職能：、保險的職能：基本基本職能：職能：派生派生職能：職能：分散風險：分散風險：補償損失：補償損失：是補償損失的基礎是補償損失的基礎是分散風險的體現(xiàn)是分散風險的體現(xiàn)資金融通：資金融通： 為經濟建設提供資金為經濟建設提供資金防災防損：防災防損：進行社會管理（善后處進行社會管理（善后處理、事先預防）理、事先預防）6 6、參加保險的目的：、參加保險的目的： 是是為了獲得財務上的保障為了獲得財務上的保障，不是為了，

34、不是為了賺錢、實現(xiàn)財產的增值。所以，正確認賺錢、實現(xiàn)財產的增值。所以，正確認識保險，必須將參加保險與投資活動識保險，必須將參加保險與投資活動區(qū)區(qū)別別開來。開來。二、利用證券實現(xiàn)資產增值二、利用證券實現(xiàn)資產增值1 1、當有結余資金時，應該考慮利用證券市場、當有結余資金時，應該考慮利用證券市場實現(xiàn)資本增值。實現(xiàn)資本增值。2 2、證券：債券和股票是、證券：債券和股票是最基本的證券品種最基本的證券品種債券：債券：是表明債權債務關系的憑證。發(fā)行者可是表明債權債務關系的憑證。發(fā)行者可以是以是國家國家，也可以是，也可以是企業(yè)企業(yè)。國債信譽最高國債信譽最高，但，但通常利率最低。企業(yè)發(fā)行的債券則擁有不同的通常利

35、率最低。企業(yè)發(fā)行的債券則擁有不同的信用等級，及與之成反比的利率。一旦發(fā)行債信用等級，及與之成反比的利率。一旦發(fā)行債券的企業(yè)破產，債券持有者將與其他債券人一券的企業(yè)破產，債券持有者將與其他債券人一起參與破產清算，按債權大小在企業(yè)的剩余資起參與破產清算，按債權大小在企業(yè)的剩余資產中獲得相應的比例賠償。產中獲得相應的比例賠償。P16P16穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券國債國債穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券金融債券金融債券 企業(yè)債券企業(yè)債券 穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券購買債券的好處：購買債券的好處：穩(wěn)健的投資穩(wěn)健的投資債券債券它的利息高過儲蓄它的利息高過儲蓄比股票的風險小比股票的風險小 并且到期可以歸還

36、本金并且到期可以歸還本金流通性好流通性好債券品種多債券品種多企業(yè)破產怎么辦呢？企業(yè)破產怎么辦呢？債券的種類及其特征債券的種類及其特征種類種類政府債券政府債券金融債券金融債券公司債券公司債券發(fā)行發(fā)行主體主體國家國家金融金融機構機構公司公司風險狀況風險狀況風險最小風險最小風險較小風險較小風險最大風險最大收益情況收益情況利率高于儲蓄利率高于儲蓄, ,低于金融債券低于金融債券利率高于政府利率高于政府債券債券, ,低于公司低于公司債券債券收益最高收益最高流通性能流通性能最強最強較強較強最低最低 20102010年上海市高考簡答題：年上海市高考簡答題：4 4分分從理財角度看，人們購買國債的理由有哪些？從理

37、財角度看，人們購買國債的理由有哪些？答案：答案：國債是一種信譽最高的債券，可以規(guī)避理財風國債是一種信譽最高的債券，可以規(guī)避理財風險；國債有一定的利息收入，可以實現(xiàn)財產的險；國債有一定的利息收入，可以實現(xiàn)財產的增值；國債可以在證券市場轉讓。（答安全性、增值；國債可以在證券市場轉讓。（答安全性、贏利性、流動性，并有一定解釋的，可酌情給贏利性、流動性，并有一定解釋的，可酌情給分）分）股票：股票：是股份公司發(fā)行的公司財產是股份公司發(fā)行的公司財產所有權證書所有權證書。股票持有者是股東，有權按持股比例享有股東股票持有者是股東，有權按持股比例享有股東權益，參與公司分紅和重大事項決策。不得退權益，參與公司分紅

38、和重大事項決策。不得退股，可以在證券市場出售轉讓。股，可以在證券市場出售轉讓。P17P17最基本的證券品種：股票和債券比較表最基本的證券品種：股票和債券比較表股票股票債券債券不不同同點點相相同同點點性質不同性質不同是股份公司發(fā)行的公是股份公司發(fā)行的公司財產所有權證書。司財產所有權證書。股東。股東。表明債權債務關系表明債權債務關系的憑證。債權人的憑證。債權人受益權受益權不同不同取得股息和紅利取得股息和紅利, ,經營經營好壞決定著股票的效益好壞決定著股票的效益到期還本付息到期還本付息, ,其其安全性比股票大安全性比股票大償還方法償還方法不同不同持股者不得退股只能持股者不得退股只能在證券市場出售轉讓在證券市場出售轉讓, ,賠償次序后于債券。賠償次序后于債券。有明確的付息期有明確的付