項(xiàng)目三-現(xiàn)金規(guī)劃 陳飛飛

1、個(gè)人理財(cái)主編 陳飛飛 郭山你是三年后的富翁嗎？ 如果你是個(gè)胖子，正在努力減肥時(shí)，你的朋友卻想請你吃大餐，你直覺他的心態(tài)是？ 1.只是順便叫你吃飯，沒有別的意思 2.根本就是故意取笑你 3.逗你開心，希望你輕松面對減肥 4.心疼你挨餓減肥 5.考驗(yàn)?zāi)愕囊庵卷?xiàng)目三 現(xiàn)金規(guī)劃 向客戶介紹什么是現(xiàn)金規(guī)劃 編制客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)劃 分析客戶財(cái)務(wù)狀況 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案任務(wù)一 向客戶介紹什么是現(xiàn)金規(guī)劃 現(xiàn)金的含義 現(xiàn)金規(guī)劃的意義 確立現(xiàn)金規(guī)劃目標(biāo)和現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素現(xiàn)金的含義 現(xiàn)金：可以立即投入流通的媒介。 狹義：包括持有的現(xiàn)金和可以隨時(shí)用于支付的存款。 廣義：包括狹義的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物（期限短、流動性強(qiáng)

2、、易于轉(zhuǎn)換成已知金額現(xiàn)金、價(jià)值變動風(fēng)險(xiǎn)較小的投資，一般包括儲蓄賬戶、支票賬戶、貨幣市場賬戶、其他短期投資工具等）現(xiàn)金規(guī)劃的意義現(xiàn)金規(guī)劃的意義 滿足日常開支滿足日常開支 預(yù)防突發(fā)事件預(yù)防突發(fā)事件 滿足投機(jī)性需求滿足投機(jī)性需求 確立現(xiàn)金規(guī)劃目標(biāo)和現(xiàn)金規(guī)劃需考慮的因素 確定現(xiàn)金規(guī)劃目標(biāo)需考慮的基本因素 現(xiàn)金規(guī)劃需考慮的基本因素確定現(xiàn)金規(guī)劃目標(biāo)需考慮的基本因素 具體 目標(biāo)明確、量化； 全面準(zhǔn)確了解財(cái)務(wù)狀況，切合實(shí)際； 資源用得其所，效益和收益最大化。 可行 努力可以達(dá)到?，F(xiàn)金規(guī)劃需考慮的基本因素 持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的機(jī)會成本 對金融資產(chǎn)流動性的要求（滿足現(xiàn)金持有目的）- 交易、 預(yù)防、 投資 550

3、0-3220=2280 Cash flow about 18002000 much better 無房 貸款 準(zhǔn)備孩子 太太失業(yè) 存款 先生收入任務(wù)二 編制客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表 編制資產(chǎn)負(fù)債表 編制現(xiàn)金流量表 收入：張生收入：張生30萬；張?zhí)氯f；張?zhí)?000&年終年終5萬萬 住房：一套住房：一套90萬；一套萬；一套60萬萬 未還未還10萬；房租月入萬；房租月入2000 投資：股市投資：股市70萬；存款萬；存款25萬；理財(cái)萬；理財(cái)8280 支出：補(bǔ)貼父母月支出：補(bǔ)貼父母月2000； 貸款月貸款月2000； 日常開銷月日常開銷月4000 孩子花月孩子花月1000 旅游年旅游年12000編制資產(chǎn)負(fù)債表

4、 資產(chǎn)資產(chǎn)流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、投資資產(chǎn)只要具有貨幣價(jià)值，任何經(jīng)濟(jì)要素都可以成為資產(chǎn)注意資產(chǎn)價(jià)值的波動編制資產(chǎn)負(fù)債表 負(fù)債負(fù)債流動負(fù)債、長期負(fù)債負(fù)債不包括債務(wù)利息 凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)總資產(chǎn)與總負(fù)債之差編制現(xiàn)金流量表 現(xiàn)金流入 工作收入、理財(cái)收入、資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整的收入 現(xiàn)金流出 固定支出、變動支出 工作支出、理財(cái)支出、資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整支出 Q：9月份你找舍友借了月份你找舍友借了500元購買一元購買一件很喜歡的衣服，等到件很喜歡的衣服，等到10月份還月份還TA這這筆錢的時(shí)候，這筆錢屬于現(xiàn)金流出中筆錢的時(shí)候，這筆錢屬于現(xiàn)金流出中的哪一類？的哪一類？ 工作支出、理財(cái)支出、資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整支出編制現(xiàn)金流量表 凈現(xiàn)金流量

5、現(xiàn)金流入與流出之間的差額 凈現(xiàn)金流量0、0、=0 了解另一半的財(cái)務(wù)狀況 找飯票 貧賤夫妻百事哀 察其言，觀其行 Q：談錢傷感情嗎？資產(chǎn)負(fù)債表分析 資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)分析 資產(chǎn)項(xiàng)目分析 （3個(gè)月的數(shù)額） 負(fù)債項(xiàng)目分析（現(xiàn)有責(zé)任） 凈資產(chǎn)分析（正） 收入：張生收入：張生30萬；張?zhí)氯f；張?zhí)?000&年終年終5萬萬 住房：一套住房：一套90萬；一套萬；一套60萬萬 未還未還10萬；房租月入萬；房租月入2000 投資：股市投資：股市70萬；存款萬；存款25萬；理財(cái)萬；理財(cái)8280 支出：補(bǔ)貼父母月支出：補(bǔ)貼父母月2000； 貸款月貸款月2000； 日常開銷月日常開銷月4000 孩子花月孩子花月100

6、0 旅游年旅游年12000資產(chǎn)負(fù)債表分析 資產(chǎn)負(fù)債表中的比率分析 總資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn) 一般控制在0.5以下 凈資產(chǎn)投資比率=投資資產(chǎn)/總資產(chǎn) 0.5以上好，年輕人在0.2左右 償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) 0.5為宜，過高過低均不當(dāng)現(xiàn)金流量表分析 現(xiàn)金流量表的結(jié)構(gòu) 收入結(jié)構(gòu)分析、支出結(jié)構(gòu)分析、儲蓄結(jié)構(gòu)分析 （生活儲蓄=工作收入-生活支出， 理財(cái)儲蓄=理財(cái)收入-理財(cái)支出， 現(xiàn)金流量變動=生活儲蓄+理財(cái)儲蓄+資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整的現(xiàn)金凈流入）現(xiàn)金流量表分析 財(cái)務(wù)比率 收支比率=支出/收入 儲蓄比率=盈余/稅后收入 負(fù)債收入比率=負(fù)債/總收入 流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出 男人吃飯男人吃飯 睡覺賺

7、錢睡覺賺錢 豬吃飯豬吃飯 睡覺睡覺 代入：男人豬賺錢代入：男人豬賺錢 即：豬男人賺錢即：豬男人賺錢 結(jié)論：男人不賺錢等于豬結(jié)論：男人不賺錢等于豬 女人吃飯女人吃飯 睡覺花錢睡覺花錢 豬豬 吃飯吃飯 睡覺睡覺 代入：女人豬花錢代入：女人豬花錢 即：女人花錢豬即：女人花錢豬結(jié)論：女人不花錢的都是豬結(jié)論：女人不花錢的都是豬 綜上：綜上： 男人為了讓女人不變成豬而賺錢！男人為了讓女人不變成豬而賺錢！ 女人為了讓男人不變成豬而花錢！女人為了讓男人不變成豬而花錢！ 結(jié)論：結(jié)論： 男人女人男人女人 (豬賺錢豬賺錢)(豬花錢豬花錢)兩頭豬！兩頭豬！任務(wù)四 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案 緊急備用金規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃工具 計(jì)劃經(jīng)

8、濟(jì)緊急備用金規(guī)劃 緊急備用金既不可太多，也不可太少 影響因素 持有現(xiàn)金的成本 緊急備用金的必要性 風(fēng)險(xiǎn)偏好程度 非現(xiàn)金資產(chǎn)的流動性 現(xiàn)金收入來源及穩(wěn)定性 現(xiàn)金支出渠道及穩(wěn)定性現(xiàn)金規(guī)劃工具 一般工具 現(xiàn)鈔、儲蓄、貨幣市場基金 客戶每月支出36倍的額度在一般工具中配置，其中1/3以現(xiàn)鈔形式保存，2/3以活期儲蓄和貨幣基金形式保存 融資工具 信用卡融資、憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、典當(dāng)貸款現(xiàn)金規(guī)劃工具 一般工具 現(xiàn)鈔、儲蓄、貨幣市場基金Q:理好財(cái)，定期儲蓄就不重要了？儲蓄 儲蓄業(yè)務(wù)的種類 活期儲蓄、定活兩便、整存整取、零存整取、存本取息、個(gè)人通知存款、定額定期 活期-就是隨時(shí)可以

9、存取。適合隨時(shí)準(zhǔn)備用錢的人。 定期存款-定期存款最短期限是3個(gè)月，最長是5年。 Ps:當(dāng)然期限越長利息越高。如果期限沒到但急用錢也可以取出來，但是銀行會罰息。此類存款適合暫時(shí)不急用的錢。 定活兩便-這類存款也可以隨時(shí)取錢，利息也比活期高，比定期低。Ps:要根據(jù)你放錢在銀行的時(shí)間來定利息。反正是放銀行越久利息越高。此類適合可能需要急用錢，但是又不確定什么時(shí)候用錢的 錢。 整存整取-就是到期了把本錢和利息都取出來，此類比較適合保守投資者。 零存整取-就是你不是一次性把錢存入的，而是分多次或者很多次存進(jìn)去。Ps:但是取出來的 時(shí)候一次性全部取出來。此類比較適合月光族強(qiáng)制自己存錢。 通知存款-需一次性

10、存入，支取可分一次或多次。 不論實(shí)際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元。 整存零取-就是把錢一次性存入，然后分多次取出來。 此類適合老人。 存本取息-就是只取利息，本金留在銀行。 此類適合老人?？杉s定“自動轉(zhuǎn)息”。儲蓄 階梯存儲法；存單四分存儲法；交替存儲法；利滾利存儲法；自動續(xù)存法；少存活期、到期支?。贿x擇合理的存款期限；選擇特別儲種；多選零存整取 以5萬元為例，2萬元存活期，便于隨時(shí)支取。3萬元中，1年期、2年期、3年期定期儲蓄分別存1萬元。 1年后，將到期的1萬元再存3年期。 以此類推，3年后持有的存單

11、則全部為3年期的 這種方法可使年度儲蓄到期額保持平衡，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的高利息，適宜工薪家庭為子女積累教育基金。 你每月將積余的錢存一張一年期整存整取定期儲蓄。一年后第一張存單到期，便可取出儲蓄本息，再湊個(gè)整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲蓄。 一年后，你手頭始終是12張存單，家庭積蓄也隨之增多。 此儲蓄法較為靈活，每月存儲額可視家庭經(jīng)濟(jì)收益而定，無需固定。一旦有資金急需之用，只要支取到期或近斯所存的儲蓄就可以了，這樣可以減少利息損失。 這是一種本息與零存整取組合的儲蓄方法 如果你有5萬元，可以先存放存本取息儲蓄戶，一個(gè)月后，取出存本取息儲蓄的第一個(gè)利息，再開設(shè)一個(gè)零存整取儲蓄

12、戶，隨后將每月的利息存入零存整取儲蓄。這樣不僅可以得到存本取息儲蓄利息，而且其存入零存整取儲蓄后又獲得了利息。 目前，各銀行都推出了自動轉(zhuǎn)存服務(wù)。 儲蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行轉(zhuǎn)存，這避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失 另一方面是存款到期后，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。四分儲蓄法四分儲蓄法 如果你有1萬元，可分存成4張定期存單，每張存額應(yīng)注意呈梯形狀態(tài)，以適應(yīng)急需時(shí)不同的數(shù)額，即將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張一年期定期存單。 按這種存法，假如你在一年內(nèi)需要動用2000元，就

13、只需支取2000元的存單，而避免了“牽一發(fā)而動全身”的弊端，從而減少利息損失。My opinion 活期存款不宜存太多活期存款：優(yōu)點(diǎn)是可以隨時(shí)存取，靈活度很大，但利率非常低，目前年利率只有0.72。 以5萬元為例，存為活期，一年只有288元利息；即使存三年活期，利息也只有1100元左右；而三年定期獲得的存款利息約為3024元。 因此賬戶中活期存款不宜太多，留足日常生活所需的金額即可My opinion 定期存款不要選擇太長建議是選擇短期定期存款， 一是因?yàn)槎啻谓迪⒑罄氏陆档目臻g已不大， 二從銀行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)看，多數(shù)客戶也是選擇了短期定期存款，暫時(shí)把錢放在銀行以等待更好的投資機(jī)會。 Money

14、market funds，簡稱MMF 指投資于貨幣市場上短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）有價(jià)證券的一種投資基金。 眾多的小額投資者的資金集合起來，由專門的經(jīng)理人進(jìn)行市場運(yùn)作 該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如： 國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、銀行承兌匯票、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。六大特點(diǎn) 特點(diǎn)一、基金單位資產(chǎn)凈值固定不變 特點(diǎn)二、獨(dú)特衡量基金表現(xiàn)好壞標(biāo)準(zhǔn) 特點(diǎn)三、流動性好、資本安全性高 特色四、風(fēng)險(xiǎn)低，價(jià)格只受市場利率影響 特色五、投資成本低、不收贖回費(fèi)用 特色六、最大程度保證流動性好、資本安全性高 比如某投資者以100元投資于某貨幣市場基金，可擁有 100個(gè)基金單位，l年后

15、，若投資報(bào)酬是8%，那么該投資者就多8個(gè)基金單位，總共108個(gè)基金單位，價(jià)值108元。 通常不收取贖回費(fèi)用，并且其管理費(fèi)用也較低 年管理費(fèi)用大約為基金資產(chǎn)凈值的025%1%，比傳統(tǒng)的基金年管理費(fèi)率1%25%低。 信用卡信用卡 憑證式國債質(zhì)押貸款憑證式國債質(zhì)押貸款 存單質(zhì)押貸款存單質(zhì)押貸款 保單質(zhì)押貸款保單質(zhì)押貸款 典當(dāng)融資典當(dāng)融資 1、維薩（、維薩（VISA） 2、萬事達(dá)（、萬事達(dá)（Master Card） 3、美運(yùn)（、美運(yùn)（American Express） 4、銀聯(lián)、銀聯(lián)(China UnionPay) 信用卡信用卡可以集存款、取款、消費(fèi)、結(jié)可以集存款、取款、消費(fèi)、結(jié)算、查詢?yōu)橐惑w。算、查

16、詢?yōu)橐惑w。n信用卡有哪些優(yōu)點(diǎn)呢？信用卡有哪些優(yōu)點(diǎn)呢？方便、安全。方便、安全。n信用卡的使用有沒有缺點(diǎn)呢？信用卡的使用有沒有缺點(diǎn)呢？如果你需承擔(dān)利息，購物成本會較高；如果你需承擔(dān)利息，購物成本會較高；一般需繳納服務(wù)費(fèi)；如果你不謹(jǐn)慎控制一般需繳納服務(wù)費(fèi)；如果你不謹(jǐn)慎控制每月開支，有可能陷入財(cái)務(wù)危機(jī)；可能每月開支，有可能陷入財(cái)務(wù)危機(jī)；可能增加增加“沖動購物沖動購物”的機(jī)會。的機(jī)會。信用卡的現(xiàn)狀 據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國信用卡發(fā)行量2003年中約為300萬張，而到2006年底，達(dá)到 5,000萬張，截至2008年6月30日，中國信用卡發(fā)行量已猛增到1.22億張。另一值得關(guān)注的現(xiàn)象是，現(xiàn)今，刷信用卡已在大學(xué)校園中蔚然成風(fēng)。超過半數(shù)的大學(xué)生擁有信用卡，很多人還不止一張，而睡眠卡、壞賬、揮霍、拆東補(bǔ)西等現(xiàn)象也隨之出現(xiàn) 。還有一點(diǎn)很重要的因素就是銀行在校園中發(fā)行的信用卡并不需要繳納年費(fèi)、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。 典當(dāng)融資 指中小企業(yè)在短期資金需求中利用典當(dāng)行救急的特點(diǎn)，以質(zhì)押或抵押的方式，從典當(dāng)行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。 質(zhì)押貸款主要針對的是動產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，一般指一些有價(jià)證券，像企業(yè)的單位定期存款存單、個(gè)人的銀行存單等