不良貸款控制策略

1、淺談不良貸款控制策略當(dāng)前，面臨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的新常態(tài)和新形勢，加快化解不良貸款、切實(shí)提高信貸管理水平、努力加強(qiáng)信貸資金運(yùn)用率、不斷提升經(jīng)營效益，是我行乃至整個(gè)農(nóng)信系統(tǒng)的首要任務(wù)，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)信系統(tǒng)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的根本保證。截至2014年末，長寧竹海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“我行”）賬面不良貸款余額6039萬，占比2.45%；本息逾期90天以上隱形不良貸款余額7969萬元，占比3.24%。盡管我行的不良貸款余額和占比在全省農(nóng)信系統(tǒng)中處于中等水平、也符合相關(guān)監(jiān)管部門的不良貸款監(jiān)管指標(biāo)。然而，就在短短的1個(gè)月以來，我行的不良貸款不降反升，尤其是大額貸款產(chǎn)生的不良尤為棘手，不良貸

2、款壓降工作仍然任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前不良貸款形成的原因及面臨的主要問題大的經(jīng)濟(jì)形勢和宜賓當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響，中小企業(yè)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。宜賓目前的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)是“一白一黑房地產(chǎn)”，2013年以來，白酒行業(yè)走向低迷，大量的中高檔酒類產(chǎn)品積壓嚴(yán)重，白酒企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向生產(chǎn)中低檔產(chǎn)品；與此同時(shí)，由于受全國煤炭市場持續(xù)疲軟的影響，煤炭行業(yè)的發(fā)展也走向寒冬；房地產(chǎn)行業(yè)整體情況是房價(jià)略有回落，趨于平穩(wěn)，市場活躍度不足；再加之個(gè)別非法集資大案案發(fā)后，民間借貸快速萎縮，整個(gè)行業(yè)低迷和民間融資斷檔疊加效應(yīng)的負(fù)面沖擊下，部分企業(yè)資金緊張，存在一定的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。信用環(huán)境不佳的困難。近年來，各級政府加強(qiáng)了信用環(huán)境建設(shè)，農(nóng)村信用環(huán)境

3、得到一定程度改善。但由于整體上農(nóng)戶信用觀念淡薄，征信體系不健全，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款不良率偏高。就長寧來說，梅硐、硐底、井江、銅鑼、梅白、竹海等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶小額信用貸款余額和比例較高，歷史包袱沉重。自然災(zāi)害頻發(fā)的壓力。長寧地震、洪水、泥石流等次生災(zāi)害嚴(yán)重。近年來，長寧地震災(zāi)害頻發(fā)，每年4.0級以下地震頻率達(dá)數(shù)十次，2013年4月25日長寧縣雙河鎮(zhèn)發(fā)生4.3級地震，2015年2月7日長寧縣雙河鎮(zhèn)再次發(fā)生4.5級地震；兩次地震受災(zāi)面積綿延至周圍的興文縣、珙縣等多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受災(zāi)人口8萬多人，民房倒塌、破裂等直接經(jīng)濟(jì)損失20多億元。由于長寧屬于農(nóng)業(yè)和旅游大縣，也屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響較大，加上缺乏貸

4、款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴慕鹑谥мr(nóng)長效機(jī)制，自然災(zāi)害產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失大部分轉(zhuǎn)化為農(nóng)商行的不良貸款。加之2009年8.29特大洪水等影響，導(dǎo)致我行大約4200多萬元逾期貸款無法收回。信貸管理水平落后、激勵(lì)約束機(jī)制不完善、緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一是從我行不良貸款的形成原因及各種自查、外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題來看，一部分不良貸款是由于信貸管理人員信貸管理水平不高所致。如信貸人員未認(rèn)真落實(shí)貸前調(diào)查和貸后管理，未能連續(xù)、及時(shí)和科學(xué)地對貸款分類進(jìn)行調(diào)整。二是考核有失偏頗，正向激勵(lì)不夠。如在績效考核中僅停留在規(guī)模發(fā)展、效益創(chuàng)造和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的考核上，對不良風(fēng)險(xiǎn)考核或“蜻蜓點(diǎn)水”，或過猶不及；未認(rèn)真落實(shí)好監(jiān)督制

5、約和責(zé)任追究制度，對應(yīng)該早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警的貸款風(fēng)險(xiǎn)未能及早采取措施，使得隱瞞、積累、爆發(fā)、失去解決問題、化解風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)，處罰時(shí)力度不夠、以罰款替代處理、以批評代替通報(bào)，不能下狠心整治，使得不正之風(fēng)蔓延、擴(kuò)散。三是緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)能力不足導(dǎo)致不良貸款難以消化。如清收手段有限，現(xiàn)金收回的比例不高，化解方式中有一部分是“換據(jù)”和“借新還舊”，會導(dǎo)致“先清后冒”現(xiàn)象出現(xiàn)；還有增信難度較大，重新落實(shí)和增加有效擔(dān)保主要存在抵押評估價(jià)值不公允、質(zhì)押物不充分以及保證擔(dān)保難落實(shí)等問題。治理防控策略及思考綜上分析，不良貸款產(chǎn)生的原因雖然復(fù)雜多樣，化解的難度也是步履蹣跚、積重難返。然而，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)既是我行科學(xué)發(fā)展的要求

6、，也是服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我行始終把防控信貸風(fēng)險(xiǎn)作為第一任務(wù)，確立了“從嚴(yán)治行、嚴(yán)管信貸”的方針，采取了一系列嚴(yán)管措施，加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，防控“五大風(fēng)險(xiǎn)”，推進(jìn)我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)科學(xué)、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。面對不良貸款這一猛虎，筆者現(xiàn)提出以下幾點(diǎn)愚見，以期對治理防控和有效化解不良貸款有所裨益：（一）遏制風(fēng)險(xiǎn)，從源頭“堵新”，制度的頂層設(shè)計(jì)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑。構(gòu)建科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化，努力提高貸款管理精細(xì)化水平。董（理）事長和高管人員要帶頭增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念和防范意識，真正把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范放到事關(guān)行（社）長遠(yuǎn)發(fā)展的高度，妥善處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。傳遞積極信號，建立一套有效的業(yè)

7、務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控考核評價(jià)制度，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的科學(xué)華、管理考核的精細(xì)化。真實(shí)摸底，全面反映貸款占用形態(tài)。要嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查制度”、認(rèn)真執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”。要大力控新降舊，防控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是要新老劃斷、明確責(zé)任、分類處置和一類一策，分賬經(jīng)營并明確清收責(zé)任。二是要加強(qiáng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測。五級分類和四級分類同時(shí)監(jiān)測，重點(diǎn)監(jiān)測本金逾期90天以上的貸款，提高不良貸款數(shù)據(jù)和不來那個(gè)貸款遷徙的準(zhǔn)確程度，確保分類準(zhǔn)確。加大考核力度，狠抓不良貸款真實(shí)性考核、嚴(yán)厲打擊信貸資產(chǎn)質(zhì)量造假行為。對不良貸款要不打埋伏、不捂蓋子，真實(shí)反映。要強(qiáng)化不良貸款偏離度、不良貸款率、到期貸款收回率等指標(biāo)的考核。對本金逾期9

8、0天以上貸款占比與賬面不良貸款率差額超過2%的，嚴(yán)格追究主要負(fù)責(zé)人責(zé)任。對隱瞞貸款真實(shí)形態(tài)，虛假反映貸款信息，采取違規(guī)轉(zhuǎn)據(jù)、違規(guī)展期、違規(guī)借新還舊弄虛作假的，要加大追責(zé)力度，從嚴(yán)格追究相關(guān)人員的責(zé)任。嚴(yán)格落實(shí)貸款“四包”責(zé)任制度。（二）緩釋風(fēng)險(xiǎn)，從存量“優(yōu)化”，推進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理是有效防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。貸款的投放必須進(jìn)退有度。要優(yōu)化投向結(jié)構(gòu)，要緊跟國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的大趨勢，要“有保有壓、有進(jìn)有退”。即是要繼續(xù)保障“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸資金需求，壓縮政府平臺貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等風(fēng)險(xiǎn)較為集中的貸款；要積極跟進(jìn)現(xiàn)代信息技術(shù)、高端裝備制造、節(jié)能環(huán)保、新能源材料、休閑旅游等“朝陽產(chǎn)

9、業(yè)”，果斷退出“兩高一?！毙袠I(yè)和他行淘汰客戶。優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)。要從嚴(yán)控制信用和保證貸款，積極增加抵質(zhì)押貸款，做到信用貸款對象“特定化”、保證貸款條件“嚴(yán)格化”、抵質(zhì)押貸款“常態(tài)化”。面對增信難的情況，應(yīng)把握好當(dāng)前“土地確權(quán)”、“林權(quán)確權(quán)”等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的大好環(huán)境，把小額農(nóng)貸的信用貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保貸款。對于其它類擔(dān)保貸款，要優(yōu)先關(guān)注和考慮第一還款來源，在辦理公司類抵質(zhì)押擔(dān)保的同時(shí)，采取增加主要股東及其子女承擔(dān)連帶保證等復(fù)合擔(dān)保形式。合理優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。貸款的期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定，如果錯(cuò)誤制定還款批次和還款金額以及結(jié)息方式，也會導(dǎo)致不良貸款余額片面增大或者影響客戶征信，或者導(dǎo)致

10、不良貸款集中增大余額，無法及時(shí)有效緩釋。加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)管理、定期分析、科學(xué)考核”的要求，把風(fēng)險(xiǎn)分類工作與日常經(jīng)營管理緊密結(jié)合。一是嚴(yán)把貸款“三查”關(guān)，嚴(yán)格落實(shí)貸款“四個(gè)一”回訪制。二是嚴(yán)把小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)，要堅(jiān)持“三真實(shí)一守信”，防止冒名貸款，創(chuàng)新小額農(nóng)貸產(chǎn)品，努力降低貸款操作風(fēng)險(xiǎn)，通過利益共享和責(zé)任共擔(dān)機(jī)制實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展，要努力探索小額農(nóng)貸的外部風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償渠道，通過政府牽頭組建農(nóng)貸補(bǔ)償基金、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、農(nóng)戶融資擔(dān)保平臺等方式，降低自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)把信貸人員行為管控關(guān)。認(rèn)真落實(shí)信貸人員崗位輪換制度和強(qiáng)制休假制度。認(rèn)真查處冒名貸款、壘大戶貸款、虛假

11、保證、虛假抵押等惡意違規(guī)違紀(jì)行為，開展行風(fēng)評議活動(dòng)，從“廉”防控風(fēng)險(xiǎn)。（三）組建專門的不良貸款清收部門，打好不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)。可以采取湖北省農(nóng)村信用合作聯(lián)社的成功模式，在個(gè)縣級法人成立清收部門。專門機(jī)構(gòu)、專門設(shè)賬、專人清收、專門考核，集中力量攻堅(jiān)。要配備專職或兼職貸后管理員，對貸款進(jìn)行跟蹤管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和信息反饋。專門設(shè)賬是指不良貸款分賬經(jīng)營，有利于集中人力、物力、精力清收不良貸款。我行曾經(jīng)嘗試聘請專業(yè)的外部清收公司專門收賬，效果良好顯著。可以由總行統(tǒng)籌，根據(jù)各機(jī)構(gòu)、地域的特殊形態(tài)合理配備客戶經(jīng)理名額，如梅硐支行、硐底支行等機(jī)構(gòu)不良貸款占比高、各項(xiàng)任務(wù)繁重等情況下，壓降力度成效甚微。設(shè)置專門的清收部門后，可以集合現(xiàn)有的收貸明星，按老、中、青，專業(yè)、能力、經(jīng)驗(yàn)等良性組合，組建不低于4人的兩個(gè)清收小組，有貸款的機(jī)構(gòu)、中心緊密配合，及時(shí)做賬、跟蹤、上門清收、訴訟、經(jīng)偵等一體化方案跟進(jìn)。（四）全方位多舉措清收盤活不良貸款。一是上下聯(lián)動(dòng)合圍不良貸款。通過層層建立工作組、分解任務(wù)、明確措施責(zé)任清收等，全面增強(qiáng)全員在清收不良貸款中的主觀能動(dòng)性。采取標(biāo)語橫幅、進(jìn)村入企、運(yùn)用短信通知、征信宣傳、加強(qiáng)地方黨政村兩委聯(lián)系等各種有效手段形成清欠工作的強(qiáng)大聲勢。二是加強(qiáng)“兩員”貸款清收。積極爭取縣委、縣政府支持，依靠紀(jì)檢監(jiān)察、組織